1. Структурата на националната икономика: понятие, същност и видове Същността на националната икономика се крие във факта, че тя е установена система за национално и социално възпроизводство на държавата, в която клонове, видове и

В тази статия ще разгледаме по-отблизо банковата система на Руската федерация и нейните бъдещи перспективи.

Почти всички знаят, че в Руската федерация има централна банка (писахме подробно за нея). Но, разбира се, само това е невъзможно да се обясни изцяло цялата сложна структура на банковата система на Руската федерация, или дори да си го представим такова, каквото е в действителност през 2019 г. Строго погледнато, често руските граждани знаят само 2-3% от структурните основи на това финансова системаако сравните техните знания с информационния багаж на професионалисти в областта на финансите и банковото дело.

За да улесним възможно най-лесно възприемането на нова информация, нека започнем с дефиницията на термина „банкова система на Русия“. Накратко, това е името на пазарния механизъм, при който се извършват различни транзакции между търговските банки и Централната банка на Руската федерация.

Такива транзакции включват кредитиране на средства, които не са свързани с банкови активи или са свързани с временни активи (например депозити на вложители); записване на нови активи (плащане на кредитополучателите на банката за използването на заетите пари); формирането на задължения в резултат на получаване на заем от друга търговска банка или Централната банка и др., този списък може да продължи дълго време.

Банковата структура включва не само Централната банка и търговските банки като Сбербанк, ВТБ и др. Към тях се присъединяват кредитни организации от друг тип, а не банкови - заложни къщи, МФО и други видове.

Освен това на друго „ниво“ от тази структура има застрахователни компании, които поемат удар в случай на фалит на компания, отнемане на банков лиценз, срив на борсата и други фактори.

По този начин дефиницията на термина включва директно всички организации, които по един или друг начин официално отпускат заеми и получават пари за временно ползване (означава депозити, опции, взаимни фондове, акции и облигации, чиито услуги по пласиране търговските банки предлагат само по избор). Косвено тази област включва допълнително застрахователи, ПФИ и заложни къщи.

Структурата на банковата система на Руската федерация

Разбира се, Централната банка на Руската федерация заема специално място в цялата тази структура. Но той е само брънка във веригата от организации, които изграждат финансовата структура у нас. Поради твърде големия брой агенти по веригата, вие започвате да се губите в въпроса колко нива има в банковата система на Руската федерация. Така че, за да се опрости възприятието, икономистите са извлекли модел на двустепенната банкова система на Руската федерация, който основно обяснява взаимодействието на агентите от тази мрежа.

Първото ниво е Централната банка на Руската федерация. Неговите задачи включват както общи, така и надзорни функции, както и монопол върху:

• Емисия на руската рубла, както и корекции на нейния валутен курс спрямо други валути;
• Създаване и по-нататъшно поддържане на контрола над национална система извършване на сетълменти и плащания;
• Контрол на инфлацията в страната;
• Разработване на план за излизане икономически кризи - както действителни, така и възможни в бъдеще;
• Разработване на бюджет за закупуване на златни и валутни резерви и тяхното пряко изпълнение.

Въпреки първостепенното значение на Централната банка, всички елементи на банковата система на Руската федерация не се ограничават до това. На второ ниво са търговските банки и небанковите кредитни организации.

Внимание: взаимодействието на вътрешния сектор с чуждия е включено в отделна категория, тъй като в отношенията с чуждестранни банки се взема предвид разликата в икономическия потенциал на страните, съотношението на обменните курсове и др. Въпреки това, чуждестранни банки са включени в схемата на руската банкова структура като компонент от второ ниво.

Подробен преглед на второто ниво на банковата система

Вече говорихме за факта, че банковата система на Руската федерация включва Централната банка, търговските банки, както и небанковите кредитни организации (НКО). Но банките и организациите с нестопанска цел също са систематизирани според определени параметри.

Търговските банки по форма на собственост могат да бъдат акционерни, кооперативни или съвместни дружества. Оттогава една банка, дори ако 51% или повече от нейните акции са собственост на държавата, продължава да бъде търговска основната цел на неговата дейност е постоянно и увеличаване на печалбата. Търговските банки имат право да правят следното:

• Издаване на банкови карти, независимо дали са дебитни или кредитни, виртуални или пластмасови карти;
• Кредитиране, т.е. издаване на заеми с лихва физически лица и бизнеса от реален сектор икономика;
• Валутни операции;
• Поддържане на банкови сметки, счетоводство за тези сметки, прихващане;
• Операции с благородни метали, акции, облигации, фючърси и други финансови инструменти. Използване на средствата на вложителите с последващи плащания към клиенти;
• Парични преводи и преводи между сметки;
• Прибиране на пари в брой, сетълмент в брой и предоставяне на онлайн касови апарати;
• Осигуряване на допълнителни банкови услуги (например сейф или гаранционна услуга за транзакции).

Що се отнася до небанковите кредитни институции (NPO), те са от следните видове:

• RNCO, т.е. НПО със специализация в населени места. Те включват клирингови центрове, селищни центрове и камери;
• PNCO, извършващи плащания и преводи - Qiwi, Yandex.Money, Contact, Western Union и др .;
• НДКО - депозитни и кредитни небанкови организации. Същото като банката, само NDCO няма право да работи с физически лица;
• Отделно списъкът включва също заложни къщи, микрофинансови организации, кредитни съюзи на база акции и кредитни кооперации - всичко това се отнася до НКО, въпреки че в зависимост от класификацията те могат да бъдат класифицирани като подвидове на небанкови кредитни институции.

Банкова инфраструктура

Трябва да се отбележи, че в съвременното банкиране всичко по никакъв начин не се ограничава до Централната банка, банките и НКО. Въпреки че формално цялата останала инфраструктура е извадена от двустепенната структура, всъщност много зависи от нея.

Инфраструктурата включва:

• Застрахователни компании, както и Федералната агенция за гарантиране на влоговете (DIA), към програмата на които са свързани повечето от големите банки на Руската федерация;
• Платежна система SWIFT;
• Платежни системи, на които са базирани банкови карти - MasterCard, Visa, MIR и други;
• Одиторски организации, както и оценители на обезпечения;
• Юридически и консултантски компании;
• Разработчици на нов софтуер, без който никоя банка не може да функционира напълно. Освен това икономистите често се позовават на една и съща точка и производителите на оборудване - терминали, банкомати, чипове за карти и т.н.

Правно регулиране на банковия сектор

Дейността на Централната банка се регулира от федералния закон "За Централната банка на Русия" № 86-FZ, както и Конституцията на Руската федерация (по-точно - чл. 75). Банковите дейности, както и банковата инфраструктура в общ смисъл, се регулират от следните документи:

• Граждански кодекс на Руската федерация;
• Федерален закон "За банките и банковата дейност" от 02.12.1990 г. № 395-1;
• Федерален закон "За гарантиране на влоговете" № 177-FZ;
• Федерален закон "За микрофинансовите дейности и микрофинансовите организации" от 02.07.2010 г. N 151-FZ;
• Федерален закон "За потребителския кредит" № 353-FZ;
• Федерален закон "За националната платежна система" № 161-FZ;
• Федерален закон "За банката за развитие" от 17.05.2007 г .;
• Федерален закон „За несъстоятелността (несъстоятелността) на кредитните институции“ от 25.02.99 г.

История на формацията

Дайте изчерпателно описание сегашно състояние банковото дело в Русия е невъзможно без предварителна екскурзия в историята.

Първите финансисти и банкови организации се появиха през Руска империя при Елизабет, през 1754г. От това време и до началото на Първата световна война броят на банките се е увеличил от две на шестстотин и това не отчита всички клонове на всяка банка поотделно.

От 1917 г. банките са собственост на държавата. Това положение се запази до 1990 г., с прекъсване на НЕП, когато му беше позволено да отваря частни и смесени банки. През 1921 г. се появява Държавната банка на РСФСР, която през 1923 г. се разширява до държавната банка на целия СССР. Уставът на Държавната банка се появява през 1929 година.

С разпадането на Съветския съюз банковото дело придоби съвсем нови измерения: започнаха да се появяват нови закони, банките успяха да привлекат частен и дори чуждестранен капитал; се появи Централната банка на Руската федерация, чиито инструкции в момента най-вече регулират структурата на финансовия пазар на всички правни документи в рамките на Руската федерация.

Състоянието на банковата система в Русия днес

От една страна, могат да се забележат положителни тенденции:

• Консолидиране на независимостта на Централната банка от правителството. Абсолютно същият модел присъства в почти всички развити страни света, с изключение на това, че в някои страни като Япония или Белгия държавата притежава акции на Централната банка на Руската федерация за определен дял. Поради тази ситуация правителството на страната не може да използва златните и валутните резерви и емисиите на пари в брой за покриване на бюджетния дефицит;
• Проследява се политика за намаляване на прекалено надутия държавен бюджет: планът е съставен така, сякаш петролът струва 45 долара за барел (реалните разходи на пазара са един и половина до два пъти по-високи). Почти всички излишъци от тези суми се преобразуват в златни и валутни резерви. По този начин се създава възглавница за финансова безопасност в случай на нова криза.

Но има поне противоречиви действия от страна на правителството и по-специално на Централната банка на Руската федерация. Например ясно се вижда тенденцията към намаляване на броя на търговските банки в страната: от началото на 2008 г. до началото на 2018 г. броят им е намалял наполовина, т.е. от 1136 до 561 банки. Това може да се отдаде както на резултата от нормалната здравословна конкуренция, така и на ограничаването на растежа от монополисти и законодатели.

Ако направим черта под горните перспективи, може да се твърди, че широчината на пазара и броят на играчите ще продължат да намаляват. Качеството на услугите от всяка банка поотделно и защитата на гражданите обаче само ще се повишат.

Това се вижда от скорошния пример на ФК „Откритие”, който почти фалира - държавата просто не позволи на банката да съсипе всички свои клиенти. Акциите на банката бяха изкупени заедно с дълговете.

Стабилността на икономиката също постепенно се подобрява, което е много полезно предвид зависимостта на руския износ от нестабилните цени на петрола и природния газ.

Кратко резюме на статията

Съставът на руската банкова система е прост: тя се състои от две нива, едното от които е заето от извънбюджетната и напълно независима Централна банка на Руската федерация. Второто ниво са местни и чуждестранни търговски банки. Цялата тази структура също „съдържа“ и обгражда инфраструктурата, която включва застрахователни компании, юридически предприятия и т.н.

Изпратете вашата добра работа в базата знания е проста. Използвайте формуляра по-долу

Студенти, аспиранти, млади учени, използващи базата от знания в своето обучение и работа, ще ви бъдат много благодарни.

публикувано на http://www.allbest.ru/

Въведение

Банките играят значителна роля в кредитна система, което представлява колекция от кредитни институции. Кредитната система е интересна, тъй като спецификата на нейното развитие се определя от особеностите на историческия път на развитието на страната.

Например в Западна Европа модерното банкиране се появява в резултат на консолидирането на дейностите на обменниците на пари, които обменят едни монети с други, пазят ценности и оперират с менителници. Към началото на периода в историята, наречен Новото време, частните банки се появиха като специален вид предприемаческа дейност. По-късно те се превръщат в емисионни държавни централни банки.

Дълго време в Русия съществуват само държавни банки и банки на недвижими имоти и едва през втората половина на 19 век. се появяват първите частни търговски банки.

И така, както вече беше споменато по-горе, голямо място в кредитната система заема банковата система, от държавата, от която зависи авторитетът на държавата и успехът на всички текущи икономически реформи.

В зависимост от взаимовръзките на банките, от естеството на функциите, които те изпълняват, се разграничават два типа изграждане на банкова система: едностепенна (разпределителна, централна) и двустепенна.

За страни с режим на административно командване е характерна едностепенна банкова система. Нейната особеност се крие във факта, че всички банки, включително централната, изпълняват подобни функции за кредитни и сетълмент услуги за икономиката.

В страните с пазарна икономика функционира двустепенна банкова система, която се характеризира със строго разделяне на функциите на централните и търговските банки.

И така, обект на изследване е банковата система. Изследването на банковата система е важно, тъй като през съвременни условия нормализирането на състоянието на банковата система е гаранция за политическа стабилизация.

Банковата система е изследвана от такива учени като E.F. Жуков, С.В. Галицкая, А. Ю. Корчагин, А.С. Селищев, М.П. Владимирова, А.И. Козлов, А. Ю. Казак, М.С. Марамигин, Л.П. Кроливецкая и други.

Автори, които са изследвали банковата система, назовават различните елементи, които я съставят. Междувременно елементите на банковата система формират единството на банковата система, определят нейната специфичност и действат като носители на свойствата на банковата система. Но въпреки разногласията в дефиницията на елементите на банковата система, авторите са съгласни, че основата на банковата система са търговските банки.

Въпросът какво е банка, как функционира блокът на банковата система, не е толкова прост, колкото изглежда на пръв поглед. Банките се възприемат от населението главно като запас от пари. Това ежедневно разбиране за ролята на банката няма да помогне да се разкрие нейната същност и истинското значение за национална икономика... Още по-объркващ е опитът да се установи произхода на думата „банка“ (от думата банка - пейка) и използването на съвременни изрази, например банка данни, банка от растения, банка от книги, които нямат нищо общо с банката като такава. Неспециалистите е трудно да разберат особеностите на дейността на банката. Но поради факта, че банките са изключително важни както за икономиката като цяло, така и за местните общности, е необходимо да се определи какво представлява банката.

Междувременно банките са основният източник на кредит (заети средства) за милиони домакинства (представени от самотни граждани и семейства) и много местни правителства. Нещо повече, за малкия бизнес - от хранителни магазини до автокъщи - банките често са основният източник на кредит, използван за попълване на рафтове и шоуруми с нови автомобили. Когато плащат за закупени стоки или услуги, бизнеса и потребителите много често използват банкови чекове или кредитни карти. Когато предприятие или клиент има нужда от финансова информация или компилиране финансов план, след това за съвет и съвет те най-често се обръщат към банкер.

Както на национално, така и на международно ниво банките предоставят на своите клиенти повече потребителски заеми, отколкото която и да е друга финансова институция. Те почти винаги са основните купувачи на облигации и краткосрочни ценни книжа. Банките са най-важните източници на краткосрочен (работещ) заемен капитал за предприятията и в последните години те все повече предлагат дългосрочни заеми на предприятия за закупуване на нови инсталации и оборудване. Банковите депозити са основният източник на пари за транснационални транзакции и основният инструмент, използван от държавата в нейната политика за стабилизиране на икономиката. Поради всички тези и други причини, банките могат да бъдат наречени най-важните публични институции, чиято дейност трябва да бъде позната и проучена.

Трябва да се отбележи, че е трудно да се разберат особеностите на дейността на банката не само за неспециалистите, но и специалистите по мениджмънт отнасят управлението на съвременна банка към една от най-трудните области на дейност. Това твърдение важи двойно за съвременните руски условия: банките са обективно в центъра на много противоречиви, кризисни и трудно предвидими процеси, протичащи в икономиката, политиката и социалната сфера.

Същността на банката, функциите и принципите на нейната дейност определят нейната роля в икономиката. Ролята на банката трябва да се разбира като нейната цел, за какво е създадена, съществува и се развива. Подобно на функцията, ролята на банката е специфична, тя трябва да се разглежда в рамките на икономиката като цяло и не зависи от типа на банката.

Организацията на банковата дейност е от голямо значение за определяне на ролята на търговските банки в банковата система и част от икономиката. Организацията на дейността на банката има редица особености. Тези характеристики произтичат от спецификата на банката като предприятие.

Практиката показва, че подобряването на взаимодействието между отделните банкови подразделения ускорява процеса на вземане на решения, засилва надзора и контрола и допринася за рационализирането на банковите дейности. Дори обикновената реорганизация на административния апарат, свързана с премахването на излишните връзки, в крайна сметка има положителен ефект върху спестяването на разходи. Напротив, създаването на някои центрове (например за управление на ликвидността) избягва грешки, които водят до директна загуба на ресурси. В крайна сметка целите на банката се постигат не само на базата на рационализиране на взаимодействието между отделните организационни структури на банката, но и главно на базата на подобряване на връзката на всички елементи от организационната структура на банката с външната среда.

Задачата на организирането на банковата дейност е да улесни изпълнението на целите на банката чрез разделение на труда, създаване на организационни структури (отдели, групи, отдели, комитети и др.). Задачата на организацията е също да установи и координира работата на персонала на организационните структури в съответствие с поставените цели. За това задачите на организиране информационна подкрепа, разработването на правила и процедури за изпълнение на различни видове банкови дейности. По този начин функциите на организацията са да осигурят ефективното функциониране на паричната институция чрез създаване на организационни структури, установяване на тяхната работа.

Организацията на банковите дейности обаче води до редица проблеми, които изискват незабавни решения.

За да се решат проблемите, които възникват при организирането на дейността на търговските банки, е необходимо да се разбере тяхната роля в икономиката. Затова за нашето изследване избрахме темата: „Търговските банки като връзка в банковата система и част от икономиката“.

Цел: да се определи същността на търговските банки като връзка в банковата система и част от икономиката.

Анализирайте признаците на банковата система;

Опишете елементите, които изграждат банковата система;

Да разкрие същността на търговска банка, като анализира дефинициите на това понятие, като разгледа функциите и принципите на търговските банки;

Помислете за определението за банкиране;

Идентифицирайте проблемите с организирането на банковите дейности на настоящия етап и намерете начини за тяхното решаване.

Обектът е банковата система.

Обект на изследване са търговските банки в банковата система и части от икономиката. търговска банка икономика

Тази работа може да бъде адресирана преди всичко за студенти от колежи и университети, които учат по икономически специалности.

1. Банкова система

1.1 Понятие и същност на банковата система

L.G. Батракова дава следното определение:

Банковата система е една от най-важните структури на пазарната икономика.

S.V. Галицкая определя банковата система като колекция от банки.

В законодателството на Руската федерация банковата система се определя по следния начин: „Банковата система на Руската федерация включва Банката на Русия, кредитни институции, както и клонове и представителства на чуждестранни банки“.

В книгата „Финанси, кредит, банки“ под редакцията на О. И. Лаврушин, е дадено следното определение:

Банковата система е такова цялостно образование, което осигурява нейното устойчиво развитие.

L.P. Кроливецкая вярва, че:

Банковата система е комбинация от различни видове банки, банкови институции, кредитни организации с техните взаимоотношения, образуващи едно цяло.

Според В. В. Кузнецова и Ларина О.И.:

Банковата система е единна и неразделна съвкупност от банки и небанкови кредитни организации, включени в икономическата система на страната, всяка от които изпълнява свои специални функции, провежда свой собствен списък от операции, в резултат на което целият обем на потребностите на обществото от съответните продукти се задоволява изцяло и с максимален възможната степен на ефективност.

А. Ю. Казак и М.С. Марамигин дефинира банковата система, както следва:

Банковата система е съвкупност от банки и небанкови кредитни организации, работещи в икономиката в рамките на единен финансов, кредитен и правен механизъм.

Според А.С. Селищева:

Банковата система е форма на организиране на функционирането на специализирани кредитни институции в страната, която се е развила исторически и е закрепена в закона.

А. Селезнев в статията си "Проблеми за подобряване на кредитната и банковата система" даде следното определение:

Банковата система е единство от функционално независими, органично свързани помежду си подсистеми, които осигуряват емисията на пари, тяхното обращение, парично и безкасово обращение, баланс на паричното търсене и предлагане, сетълменти в парична форма и предоставяне на заем въз основа на прилагането на адекватни инструменти и ефективно взаимодействие на Централната банка, търговските банки и други инфраструктурни връзки на тази система.

В „Икономически речник“, съставен от А.Ф. Никитин, е дадено следното определение:

Банковата система е съвкупност от различни видове национални банки, банкови инвеститори и кредитни институции, която е неразделна част от кредитната система, действаща в рамките на общия паричен механизъм, който съществува в определена държава.

От тези определения следва, че банковата система има редица характеристики:

Включва елементи, които са подчинени на определено единство и отговарят на общи цели;

Има специфични свойства;

Действа като цяло;

Е динамичен;

Действа като система от "затворен" тип;

Има характер на саморегулираща се система;

Това е управлявана система.

1. Банковата система, на първо място, не е случаен сорт, произволно събиране на елементи. Той не може механично да включва субекти, които също действат на пазара, но са подчинени на други цели.

2. Банковата система е специфична, тя изразява свойствата, характерни за себе си, за разлика от други системи, работещи в националната икономика. Специфичността на банковата система се определя от нейните елементи и взаимоотношенията, които се развиват между тях.

Когато се разглежда банковата система, на първо място се има предвид, че тя като елемент включва банки, които като парични институции придават „цвят“ на банковата система.

В същото време това не трябва да се разбира, че означава, че същността на банковата система е добавянето на същността на нейните елементи. Същността на банковата система не е аритметична операция, а проникване в нова по-широка същност, обхващаща същността не само на отделни елементи, но и на тяхната взаимовръзка.

Същността на банковата система е насочена не само към същността на частните, съставни елементи, но и към тяхното взаимодействие.

От това следва, че същността на банковата система влияе върху състава и същността на нейните елементи.

3. Банковата система може да бъде представена като цяло, като разнообразие от части, подчинени на едно цяло. Това означава, че отделните части на банковата система (различни банки) са свързани по такъв начин, че при необходимост да могат да се заменят.

4. Банковата система не е в статично състояние, а напротив, тя е в динамика. Две точки са важни.

Първо, банковата система като цяло е в движение през цялото време, тя се допълва с нови компоненти и също се подобрява.

На второ място, в банковата система постоянно се появяват нови връзки. Взаимодействието се формира както между централната банка и търговските банки, така и между последните.

5. Банковата система е "затворена" система. По закон банките нямат право да предоставят информация за салдата на средствата по сметките, за тяхното движение.

6. Банковата система се самоорганизира, т.е. саморегулиране, тъй като промените в икономическата среда, политическа ситуация неизбежно води до „автоматична“ промяна в политиката на банката.

7. Банковата система действа като управлявана система. Централната банка, която провежда независима парична политика, в различни форми е под отчет само пред парламента или изпълнителния орган. Бизнес банките, като юридически лица, работят в съответствие с общото и специално банково законодателство, дейността им се регулира от икономически стандарти, установени от централната банка, която контролира дейността на кредитните институции (в редица държави функциите за надзор върху дейността на търговските банки са възложени на други специални държавни органи).

Банковата система не е изолирана от околната среда, а напротив, тя тясно си взаимодейства с нея, е подсистема икономическа система... Като част от общото, банковата система функционира в рамките на общите и специфичните закони, подчинени на общите правни норми на обществото; неговите актове, въпреки че изразяват особеностите на банковия сектор, могат да бъдат включени в обща система, подобно на самата банкова система, само ако те не противоречат на общите основи и принципи и ви позволяват да изградите обща система като цяло.

Както бе споменато по-горе, в икономическата литература въпросът за съдържанието на понятието „банкова система“ се тълкува по различни начини. Въз основа общи разпоредби, можем да заключим, че банковата система е едно цяло, чиито части са взаимосвързани и си взаимодействат помежду си, а самата система едновременно зависи от свойствата на тези части.

1.2 Елементи на банковата система

Специфичността на банковата система се определя от нейната изграждащи блокове и отношенията, които се развиват между тях.

КАТО. Като елементи на банковата система Селишчев откроява:

Централна банка;

Служба за банков контрол (условно и с определени резервации);

- "Държавни", универсални, специализирани банки;

Небанкови кредитни институции;

Клонове и представителства на чуждестранни банки.

Елементите на банковата система са банки, някои специални финансови институции, които извършват специални банкови операции, но нямат статут на банка, както и някои допълнителни институции, които формират банковата инфраструктура и осигуряват живота на кредитните институции.

Първото ниво на банковата система е представено от централната банка на страната. Това е емисионна банка, специален орган на държавната и икономическата политика. Централната банка е независима, но контролирана от държавата кредитна институция, която осигурява прилагането на паричната политика и ефективното функциониране на банковата система на страната.

Основните функции на Централната банка на Руската федерация включват: монополно изпълнение на емисиите и организация на паричното обръщение в страната; прилагане на политиката на парично регулиране на националната икономика; прилагане на банково регулиране и надзор върху дейността на кредитните институции; валутно регулиране и контрол; организация на функционирането на системата на парични и безкасови плащания в икономиката; финансови услуги за националното правителство; провеждане на аналитични изследвания в паричната сфера. Целта на Банката на Русия е устойчивостта на националните парична единица и банковата система.

Освен това в много страни първото ниво на банковата система често включва определена агенция за контрол на банките. Така че, в САЩ това е Федералната корпорация за застраховане на влоговете, в Германия - Федералната служба за банков контрол, във Франция - Националната кредитен съвет, Комитетът на кредитните институции и Банковата комисия, в Италия - Междуведомственият комитет по заеми и спестявания и др.

В съответствие с чл. 2 от Закона "За банките и банковите дейности" руската банкова система включва Централната банка на Руската федерация (Банка на Русия), кредитните институции, както и клонове и представителства на чуждестранни банки.

IN Федерален закон от 02.12. 1990 г. № 395-I "За банките и банковите дейности" кредитната институция се определя като "юридическо лице, което с цел генериране на печалба като основна цел на своята дейност въз основа на специално разрешение (лиценз) на Банката на Русия има право да извършва банкови операции, предвидени в законодателството на Руската федерация."

В Руската федерация кредитна институция може да бъде създадена въз основа на всяка форма на собственост като бизнес субект.

Кредитните организации могат да създават съюзи и сдружения, които не преследват целта да реализират печалба, да защитават и представляват интересите на своите членове, да координират дейността си, да развиват междурегионални и международни отношения, да удовлетворяват научни, информационни и професионални интереси, да разработват препоръки за осъществяване на банкови дейности и решение на други съвместни задачи. Предвид нетърговския характер на дейността на съюзите и сдруженията им е забранено да извършват банкови операции.

Банка - кредитна институция, която има изключителното право да извършва съвкупно следните банкови операции: привличане на средства от физически лица и юридически лица, пласиране на тези средства от свое име и за своя сметка при условията на плащане, погасяване, спешност, откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица.

Ако дадена кредитна институция не извършва поне една от тези класически операции, тогава тя принадлежи към небанкови кредитни институции.

Специфичните нужди на собствениците на частни банки или техните клиенти могат да доведат до създаването на банкови групи или банкови холдинги. Банкова група е сдружение на кредитни институции, в което една (майка) кредитна институция упражнява пряко или непряко (чрез трета страна) значително влияние върху решенията, взети от управителните органи на друга кредитна институция (кредитни институции). Банков холдинг - сдружение на група юридически лица с участието на кредитна институция (кредитни институции), при което юридическо лице, което не е кредитна институция (организацията майка на банков холдинг) има способността, пряко или косвено (чрез трета страна), да влияе значително върху решенията, взети от властите управление на кредитна институция (кредитни институции).

В същото време, въз основа на законодателството на Руската федерация, нито банкова група, нито банков холдинг са юридическо лице.

Този федерален закон също така дефинира понятията "небанкова кредитна организация" и "чуждестранна банка".

Небанкова кредитна институция е кредитна институция, която има право да извършва определени банкови операции, предвидени в този федерален закон.

Допустимите комбинации от банкови операции за небанкови кредитни институции се установяват от централната банка на страната.

Чуждестранна банка - банка, призната като такава по законите на чужда държава, на територията на която е регистрирана.

От икономическа гледна точка днес няма единно определение за „търговска банка“. IN различни страни групата на търговските банки включва редица институции с различна структура и различни отношения на собственост. Самото понятие „търговска банка“ се тълкува по различен начин в различните страни. Основната им разлика от централните банки е липсата на право на емитиране на банкноти.

Банковата инфраструктура също се отнася към елементите на банковата система. Той включва различни видове предприятия, агенции и услуги, които осигуряват живота на банките. Банковата инфраструктура включва информационна, методическа, научна, кадрова подкрепа, както и средства за комуникация, комуникации и др.

По този начин елементите на банковата система съставляват единството на банковата система. Те си взаимодействат и се допълват, като по този начин осигуряват стабилността на банковата система. Колкото по-ефективно е взаимодействието на елементите на банковата система, толкова по-добро е общото състояние на банковата система на страната.

2. Ролята на търговска банка в икономиката

2.1 Същността на търговска банка

Разкриването на същността на банката може да се подходи от две страни:

От правна гледна точка, т.е. как понятието за банка и банкови операции се тълкува в законодателните актове на страната.

Например, банка е предприятие, специализирано в получаването от населението, под формата на депозити или в други форми, средствата, които тя успява да извършва счетоводни, кредитни и други финансови транзакции.

Тази правна дефиниция, взета от закон, приет във Франция на 13 юни 1941 г., правилно подчертава комбинацията от два вида операции: управление на депозити и кредитиране.

В съответствие с банковото законодателство банката е кредитна институция, която извършва депозит, сетълмент и кредитни операции... Основното изискване тук е не само те да извършват тези операции, но и банките да ги извършват едновременно (за разлика от например организациите, които могат да извършват една от операциите). Важно допълнение се съдържа в немския банково законодателство, то се свежда до факта, че ангажирането с банкови операции не е вторично, а основното в дейността на субекта.

От икономическа гледна точка, която трябва да даде представа за това какви качества трябва да притежава банката, как тези качества изразяват тази същност и по този начин отличават банката от другите финансови институции.

Банката може да се характеризира като предприятие, занимаващо се с конкретни дейности, в резултат на което се създава собствен специфичен продукт, а именно:

платежни средства, издадени на макро и микро нива. Продуктите на труда не могат да се обменят без пари и репродуктивният процес не може да продължи. Издаването на пари в брой е монопол на банката, произвежда се само от банката, което я прави специфичен продукт на банковата система;

натрупани безплатни, временно неизползвани ресурси. Чрез преобразуване на неработещите фондове в работещи, банките насочват тези средства към области на икономиката, където няма достатъчно пари;

заеми, предоставени на своите клиенти като капитал, като средства, върнати на заемодателя с нараствания под формата на новосъздадена стойност;

различни услуги, предоставяни от банката.

По този начин банката като предприятие произвежда не просто стоки, стоки от специален вид под формата на пари, платежни средства.

За да се разкрие същността на банката, е необходимо да се разкрие основното качество на банката. На макро ниво кредитът е толкова основно качество. Кредитният бизнес е в основата на банка, която за разлика от други кредитни институции е голяма кредитна институция, която регулира платежния оборот на икономическите субекти в парична и безкасова форма.

Освен това същността на банката изисква разкриването на нейната структура (но не и структурата на банковото управление). Структурата се разбира като такава структура на банката, съставът на нейните елементи, които са в тясно взаимодействие помежду си, което й позволява да функционира като банка. В този случай банката може условно да бъде разделена на 4 блока.

Първият блок е банковият капитал, специфичен капитал, освободен от търговския и индустриалния капитал, съществуващ предимно в заемна форма, използван не за себе си, а заимстван за други. Банковият капитал съществува само в движение. Непрекъснатостта на движението на банковия капитал увеличава неговата рентабилност, конкурентоспособност и пазарна стойност... Зависи от състоянието на капитала финансова стабилност банка, нейната платежоспособност.

Вторият блок обхваща самата дейност на банката, която се различава от дейността на други институции и предприятия по естеството на самия продукт. Продуктът на дейността на банката е, както вече беше отбелязано, издаването на платежни средства, издаването на пари в обращение, различни видове операции и услуги, както и кредит.

Третият блок включва специална група хора със специални познания в областта на банковото дело и управлението му.

Четвъртият блок е производство, обхващащо банково оборудване, сгради, конструкции, комуникации и комуникации, вътрешна и външна информация, някои видове производствени материали.

По този начин банката може да бъде определена като парична институция, която регулира плащанията в кеш и безкасови форми.

Това определение не изключва други определения на банка по отношение на нейната същност. Същността е доста просторна категория; често е невъзможно да се вземат предвид всички необходими характеристики в едно определение. Следователно е възможно да има други определения, които разкриват определени аспекти на същността на банката и разширяват представата за банката като специфична парична институция.

В съвременното общество банките извършват голямо разнообразие от операции. Те не само организират паричното обращение и кредитните отношения: те финансират националната икономика, застрахователни операции, покупка и продажба на ценни книжа, а в някои случаи и посреднически сделки и управление на собствеността. Кредитните институции действат като консултанти, участват в обсъждането на национални икономически програми, водят статистика и създават свои собствени дъщерни предприятия.

Най-често банката се определя като институция, организация. Банкови институции и организации е широко разпространена фраза, тя може да се намери както в научна и образователна литература, банково законодателство, банкови документи, така и в периодични издания. Нека напомним, че думата организация се отнася не до същността на явлението, а до определен набор от хора. Организация (от френски. Организация) - съвкупност от хора, групи, обединени за постигане на цел, решаване на проблем, съвместно изпълнение на програма или постигане на цел и действие в съответствие с определени правила и процедури. Що за асоциация е, какво прави според нейните правила, остава скрито. Все пак има благотворителни организации, обществени организации. Въпреки че банката има публична мисия, тя не принадлежи към такива организации.

Банката често се характеризира като орган за икономическо управление. Подобна идея се формира по времето, когато банките от частни кооперации започват да се превръщат в държавни и се установява държавният монопол върху банковото дело; банката се "сля" с държавата, стана част от държавната администрация, контрол над икономически дейности... Надзорните функции и необходимостта да сигнализират за лошо управление, извършено от предприятията, до известна степен станаха тяхната цел. Оттук и идеята за банката като елемент на надстройката. С прехода към модерен пазар позицията на банката в икономиката се е променила значително и вече не е необходимо тя да се определя като апарат за управление (или като част от апарата за управление на държавата).

Банката често се счита за посредническа организация. Причината за това е специално преливане на ресурси, временно депозирани от едни и изискващи използване от други. Особеността на ситуацията е, че заемодателят, който разполага с определена част от ресурсите, иска, с подходящи гаранции, за определен период, да го даде на друг контрагент - кредитополучателя в процент. Интересите на заемодателя трябва да съвпадат с интересите на кредитополучателя, който не е задължително да се намира в дадения регион. В съвременната парична икономика такова съвпадение на интересите не е случайно. Консолидиращата връзка тук е банката-посредник, която предоставя възможност за извършване на транзакция, като се вземат предвид търсенето и предлагането.

Тази гледна точка се споделя от:

А. Селезнев, който даде следното определение:

Търговските (бизнес) банки, като банки от второ ниво, са посредници в банковата система - те привличат средствата на клиентите по техните сметки и от свое име ги превръщат в „работещи“ активи, които генерират доход, като същевременно носят задължения към клиентите.

Lipsits IV:

Банката е финансов посредник, който извършва дейности по: приемане на депозити; предоставяне на заеми; организация на населените места; покупка и продажба на ценни книжа.

Като цяло медиаторите са голямо разнообразие от организации и лица. Ролята на посредник в различни области на дейност може да бъде поета от различни служби (правни, комисионни, пощенски и др.), Но това не ги прави банки. Банката като посредник има различен характер, свързан не с посредническа дейност като такава, а със специален вид дейност.

Друг момент също е важен. Ако приемем, че банката е посредник между заемодателя и кредитополучателя, тогава как да обясним, че в ежедневните си дейности тя е едновременно кредитор и кредитополучател, тъй като всеки ден тя дава своите ресурси и получава ресурсите на другите.

Парадоксът е, че банката, действайки като заемодател, кредитополучател, посредник между тях, въпреки това, от гледна точка на нейната същност, не е нито едното, нито другото, нито третото. Да бъдеш кредитор, кредитополучател, посредник е само фрагмент от дейността на банката, част от нейната същност, която не показва всички специфики на нейното положение и особености на нейната дейност. Банката е особен феномен в икономическата дейност.

Дейността на банката в сферата на обращението поражда идеята за нея като агент на борсата още през 20-те години на XX век. Причината за това беше фактът, че банките са незаменими участници в обмена. Те могат да организират борсови операции, да извършват операции за търговия с ценни книжа. Въпреки това, нито исторически, нито логично, това не превръща банката в част от борсова организация. Частните банки (банкови къщи) се появиха много преди размяната, преди процеса на покупко-продажба на ценни книжа. Също така е важно търговията с ценни книжа да е част от банковите операции и далеч не е основната.

Постепенно банката ставаше все повече и повече кредитен център, което направи възможно да се определи като кредитна компания. "Банка" и "кредит" обаче не са синоними.

Кредитът е връзката между заемодателя и кредитополучателя относно възможното движение на заетата стойност. IN кредитни отношенияследователно някои от страните са заемодателите, други са кредитополучателите. Във всяка кредитна транзакция, взета поотделно, сякаш снимана в определен момент, винаги има две страни и кредитът изразява специална връзка между тях. За разлика от заема, банката е една от страните във взаимоотношенията, която, въпреки че може едновременно да действа като заемодател и като кредитополучател, във всеки един момент в една сделка действа или като заемодател, или като кредитополучател. Следователно банката не е самата връзка, а един от субектите на връзката, превръщайки се в една от противоположните страни в кредитна транзакция. Освен това разликата между банка и заем е, че заемът е връзка, осъществявана както в парична, така и в стокова форма... Банката е концентрирана и през нея преминават само парични потоци. Когато сравнявате банка и заем, е важно да видите техните исторически корени. Банката възниква само когато се появяват пари, кредитът функционира дори преди появата на парите във всичките им форми. Банката възникна в резултат на развитието на кредита, който е в основата на банката.

Горните и други дефиниции на банката, възприети в икономическата литература и бизнес употреба, имат един общ недостатък: те не разкриват същността на такова явление като банка, а само показват какво правят банките или какво могат.

А.И. Архипов даде следното определение: „Банката е кредитна институция, която има изключителното право да извършва съвкупно следните банкови операции: привличане на средства от физически и юридически лица към депозити; разположение на тези средства от свое име и за своя сметка при условия на изплащане, плащане, спешност; откриване и поддържане на банкови сметки на физически и юридически лица. "

Според Т.Н. Виноградова:

Банката е търговска институция, която е юридическо лице, което въз основа на лиценз, издаден от Централната банка, има следните права:

Да привлича средства и ценни книжа и да ги поставя от свое име при условие за погасяване, спешност, плащане;

Извършва сетълмент и касови услуги за банкови клиенти;

Фондирайте капиталови инвестиции от името на собствениците;

Издава, купува, продава и съхранява платежни документи и ценни книжа;

Издава поръчителства и гаранции;

Извършва покупко-продажбата на чуждестранна валута, благородни метали, камъни и изделия от тях;

Осигурява посреднически, доверителни и консултантски услуги.

Икономическият речник предоставя следното определение:

Търговска банка - банка, специализирана в краткосрочно кредитиране на промишлеността и търговията, както и различни видове банкови услуги частна клиентела (поддържане на разплащателни сметки, предоставяне на търговски, потребителски и ипотечни заеми и др.) Тези банки се създават на база акции или акции и могат да се различават: по начина на формиране уставният капитал (с участието на държавата, чуждестранен капитал и др.), според територията на дейност, видове извършени операции и др.

Самият термин „търговска банка“ възниква в ранните етапи от развитието на банковото дело, когато банките обслужват предимно търговия, стокообменни операции и плащания. Основната клиентела на банките бяха търговци. Търговските банки кредитират транспорт, съхранение и други операции, свързани със стоковата борса. С развитие промишлено производство възникнаха операции за краткосрочно кредитиране на производствения цикъл: заеми за попълване на оборотни средства, създаване на запаси от суровини и готови стоки, изплащане на заплати и др. Сега терминът „търговски“ в името на банката е загубил първоначалното си значение. Той започва да обозначава бизнес характера на банката, нейния фокус върху обслужването на всички видове бизнес агенти, независимо от техния вид дейност. В момента банките се формират под всякаква форма на собственост и работят на принципите на търговията.

Търговските банки са многофункционални институции, които предоставят на своите клиенти пълен набор от финансови услуги, включително заеми, приемане на депозити, сетълменти и др. По това се различават от специализираните финансови институции (застраховки, ипотеки и др.), Които имат ограничителни функции.

По този начин има огромно разнообразие от определения на понятието "търговска банка". Всяка от тях отразява характеристиките на търговска банка като финансов посредник или като орган икономическо регулиране, или като предприятие, занимаващо се с определена дейност, или като институция, или като агент на борса, или като кредитна институция.

2.2 Функции на търговска банка

Разглеждането на функциите на банката е продължение на анализа на нейната икономическа същност.

Функция - специфичното взаимодействие на банката (като цяло и отделните кредитополучатели) с външната среда, насочено към запазване на банката като неразделна единица.

Функцията на банката е това, което е характерно за банката, за разлика от нея икономически субекти.

Сред функциите на търговска банка се открояват следните:

Натрупване и мобилизиране на временно свободни средства;

Кредитна медиация;

Медиация при извършване на плащания и сетълменти;

Създаване на платежни средства.

Функцията за натрупване и мобилизиране на временно свободни средства е една от най-важните. Търговските банки играят водеща роля в привличането на свободни средства от всички икономически агенти, т.е. населението, предприятията и държавата, превръщайки ги в капитал с цел печалба. Първоначално търговските банки използваха само собствените си средства за своите дейности. В бъдеще те започнаха да търсят възможности за разширяване на каналите за привличане на средства чрез откриване на маса от различни депозити и сметки, привличащи собствениците на средства да плащат подходящи лихви. В резултат делът на привлечените средства по отношение на собствените средства нараства неизмеримо и възлиза на 80% от общия капитал на банката.

Важно условие за успешното набиране на средства е нивото на тяхната безопасност. Вложителят на кредитната институция трябва да е сигурен, че ще може да върне не само своя депозит, но и да получи обещания лихвен доход. Такива гаранции следва да се предоставят от държавата, представлявана от централната банка, която извършва лицензиране на банкови дейности и контролира дейността на кредитните институции.

Изпълнявайки функцията за набиране на средства, банките действат като кредитополучатели. Натрупвайки значителни средства, банките, както вече беше отбелязано, не пазят пари, а ги преобразуват в капитал, инвестирайки ги в икономиката, предоставяйки заеми и закупувайки ценни книжа.

По едно време „японското икономическо чудо“ стана възможно в много отношения, защото банковата система на страната успя да мобилизира спестяванията на населението, за да инвестира в икономиката на страната. Напротив, в Русия, с изричното съгласие на държавата, в резултат на поредица от измами като „MMM“ и други „финансови пирамиди“ (апотеоз - „шокова терапия“, срив на ГКО през 1998 г., в резултат на което милиони вложители загубиха своите депозити), населението загуби вяра в надеждността на вътрешната финансова система, която се превърна в мощна спирачка за икономическото развитие на страната. Загубили общественото доверие, банките загубиха основния си източник на мобилизиране на спестявания. Ще отнеме много време и усилия за възстановяване на доверието.

Изпълнявайки функцията за посредничество по заем, търговска банка действа като посредник между субекти, които разполагат със свободни средства, и субекти, които се нуждаят от тях. Като правило в икономиката често има ситуация, при която някои фондове са във владение и реалната нужда от тях възниква от други. Теоретично такова съотношение може да се реализира с помощта на първите субекти, предоставящи средства в кредит, но на практика е много трудно да се намерят от цялата маса икономически субекти именно тези, които разполагат със средствата в необходимия размер и за необходимия период. Това прави една търговска банка. Като посредник в заема той чрез натрупване на средства (първата функция) има способността да предоставя тези ресурси на субектите, които се нуждаят от тях, в необходимото количество и за необходимия период. По този начин се извършва кредитиране на предприятия, промишленост, държава и население.

При изпълнение на посредническа функция банките извършват трансформацията на срокове, т.е. трансформация на „къси“ пари в „дълги“. За да не нарушава ликвидността си, банката по принцип може да предоставя дългосрочни заеми само чрез дългосрочни депозити и други източници, привлечени за дълго време, докато краткосрочните депозити („къси“ пари) могат да служат само като източник на краткосрочни заеми. Преобразуването на условия става възможно, защото, първо, много кредитори оставят парите си в банки по-дълго, отколкото е законово уговорено, и второ, изходящите средства често се заменят с нови, така че общият размер на събраните средства остава непроменен. В същото време трансформацията на времето е свързана с риск, в това отношение, заедно с вътрешен контрол ликвидност винаги има система за външно регулиране на банковата ликвидност и контрол от страна на държавата. Несъответствието между заемите и депозитите възниква не само по отношение на времето, но и по размер. Често заемите се предоставят в по-големи обеми от направените депозити, поради което банката трансформира количеството пари, т.е. той е този, който трансформира много малки депозити в малък брой големи заеми. Ако банките не направят това, тогава нуждаещите се от кредит ще трябва да преговарят с много вложители, което би било едновременно скъпо и неефективно.

Отпускането на заем винаги е рисков бизнес. Въпреки всички проверки на платежоспособността на кредитополучателя е невъзможно да се избегнат случаи на непогасяване на кредита. Банката, действайки като посредник между заемодателя и кредитополучателя, трансформира риска на заемодателя и го намалява. Това е възможно, тъй като банките, извършвайки своите операции, са в състояние да разпределят средствата по индустрия, размер, цел на употреба, регион. Благодарение на това се намалява съвкупният риск на банката и нейните вложители. Освен това намаляването на риска при отделните операции се постига чрез внимателен подбор на кредитополучатели от банката, като се използва цялата информация, която е натрупала, както и постоянен мониторинг на предвиденото използване на заемите и тяхната ефективност. Съществува и система за външно регулиране и контрол във връзка с банковите рискове. Банките носят повишена отговорност към клиентите и вложителите и поемат рискове, свързани с намаляване на стойността или загуба на част от активите. За разлика от други финансови посредници, банките формират своите ресурси на базата на фиксирани суми на дълговите задължения (депозити), така че те собствен капитал трябва да покрие загубите, преди да повлияят на позицията на вложителите.

Изпълнението на тази функция допринася за разширяване на производството, финансиране на индустрията, улесняване на създаването на резерви, разширяване на потребителското търсене, улесняване на финансовите дейности на правителството и намаляване на разходите за дистрибуция.

Действайки като посредник при извършване на плащания и сетълменти в икономиката, търговските банки осигуряват функционирането платежна системапрехвърляне на средства. Високата ефективност на използването на платежни средства се доказва чрез постепенно намаляване на паричния оборот и увеличаване на дела на безкасовите плащания, които се извършват от търговските банки. IN чужди държави над 90% от всички селища падат върху безкасови плащания, в Руската федерация - около 64%.

IN модерна икономика цялата система за безкасово сетълмент е разделена на три нива:

Изчисления на нефинансови местни икономически субекти в рамките на националната икономическа система;

Междубанкови сетълменти;

Международни сетълменти на нефинансови нерезидентни образувания.

Всяко ниво приема свои собствени начини за регулиране, свои собствени правна рамка и контролен апарат. Но те имат едно общо нещо - банка, институция, която извършва тези плащания.

За да приложат тази функция, търговските банки отварят сметки за своите клиенти, прехвърлят средства. Значително място в операциите по прехвърляне заемат фондовете, които са в депозити при поискване и те се използват по-ефективно; технологията на селищата се подобрява; бизнес клиентелата се стреми да използва своите средства по-ефективно.

Предпоставка за изпълнението на тази функция на банката е задължението на всички юридически лица, независимо от техните организационни и правни форми и обхват на дейност, да пазят свободни средства в банките. Средствата се предоставят при договорни условия, включително спазването на интересите както на самите титуляри на сметки, така и на кредитните институции, които откриват тези сметки.

Тегленето на средства от сметката на клиента се извършва от банката само по нареждане на собственика. Без съгласието на платеца средствата могат да бъдат дебитирани само в случаите, предвидени в закон или в отделно споразумение, сключено между банката и клиента. Банките не могат да ограничават правата на титуляра на сметката да се разпорежда със средствата върху нея и да се намесва в договорните отношения, които се развиват между други участници в бизнес транзакции. Участници бизнес сделки има право самостоятелно да избере формата на безкасовите плащания и да отрази избора им в сключените договори.

Банките са длъжни да извършват плащания навреме, в строго съответствие със сключените споразумения и инструктивни и нормативни документи, които са в сила на територията на Руската федерация.

Клиентите се интересуват банката да поеме изпълнението на всички платежни транзакции, тъй като концентрацията на парични транзакции в банки намалява съответните разходи, ускорява сетълмента, увеличава надеждността на плащанията и позволява да се подобри технологията на тяхното провеждане. За това, електронни системи сетълменти, въвеждат се пластмасови карти, откриват се кореспондентски сметки. Търговските банки играят специална роля в платежния механизъм на икономиката - само те могат да поддържат сметки, по които се кредитират текущи приходи и постъпления, и да прехвърлят от тях текущи разходи за фирми, физически лица и държавата. Ефективно функциониращ механизъм гарантира спестяване на разходи за дистрибуция.

Търговските банки извършват клирингови компенсации, използвайки клирингови системи на големи банки с голям брой клонове и офиси. В някои страни, като Германия, за тази цел се използва мастна система, в която заедно с търговските банки централните банки, т. Нар. Центрове за мазнини, са участници в селища. Развива се системата за електронни плащания - електронни пари. Централизацията на плащанията в банки спомага за намаляване на разходите за дистрибуция.

Функцията за създаване на платежни средства се появи в търговските банки поради развитието кредитни пари, изтегляне от обращение на златни пари и трансформиране на банкова емисия в чек на депозити, което даде възможност за разширяване на безкасовото обращение и намаляване на емисията на банкноти.

Ако клиентът донесе определена сума пари и инструктира банката да ги кредитира по разплащателната си сметка, тогава общата сума на парите ще бъде постоянна. Ще се извършат промени по отношение на увеличаване на обема на паричните салда в актива на баланса, в пасива, депозитът ще се увеличи с тази сума. Ще има превод на пари от парична форма до безкасови. Ако кредитополучателят получи заем и банката го кредитира по депозитната сметка на клиента, тогава в този случай общата сума на пари се увеличава с размера на заема. Това се случи, защото банката в процеса на кредитиране създаде нови платежни средства, т.е. пари. Той обаче може да ги унищожи. Например, ако кредитополучателите изплатят заем чрез отписване на пари от техните депозитни сметки, тогава в този случай общата сума на парите се намалява.

С нарастването на търсенето на кредити, модерен механизъм, базиран на безкасови депозити и емисии на банки, разширява обемите парично предлагане, което ви позволява свободно да провеждате все по-голям брой бизнес транзакции поради нарастването на обема на производството. Банковите клиенти имат пълно право разпореждайте се със средства, създадени в процеса на кредитиране от банки: изпращайте ги, плащайте за покупки или транзакции и др. Освен това общата сума на парите в икономическата система се увеличава с размера на отпуснатия заем. Централната банка не може да монополизира емисията на безкасови платежни средства, а само регулира мащаба си чрез установяване на задължителните задължителни резерви.

Банките издават чекове, сметки, пластмасови карти, създават пари безкасова форма под формата на банкови депозити.

Целите на банковата система са да гарантира, че количеството пари в обращение отговаря на нуждите от тях, поддържайки нормални темпове на икономически растеж и високо ниво на заетост. Икономиката обаче се нуждае от необходимите, но не прекомерни приходи от пари. Ако количеството пари в обращение се увеличи, тогава инфлацията се увеличава и обратно. В този случай централната банка ограничава създаването на пари, като променя стойността на паричния мултипликатор.

В допълнение към 4 основни функции, често се разграничава допълнителна функция - функцията за организиране на емисията и пласирането на ценни книжа. То се осъществява чрез инвестиционни сделки и е от голямо значение в еластичната кредитна система, което е необходимо условие за поддържане на относително стабилни темпове на икономически растеж. Ако не е на разположение банкови заеми разширяването на производството става невъзможно или ще бъде отложено, докато се натрупат необходимите средства. Освен това, промишлени предприятия ще бъде принуден да запази големи суми пари, което е неикономично, така че търговските банки организират продажбата на ценни книжа на пазара на ценни книжа и това прави възможно преразпределението на средствата. Разширяването на значението на тази функция доведе до факта, че банките, започвайки през 20-те години. XX век станете преки конкуренти фондови борсичрез които се реализира по-голямата част от продажбите на дребно на ценни книжа.

Подобни документи

Понятието и основните насоки на паричната политика на държавата. Особености на развитието на банковата система на Руската федерация на съвременния етап. Ролята на банките в кредитните отношения, понятието и същността на функциите на централната и търговските банки.

курсова работа, добавена на 10.03.2010


Теоретични и методологични основи на банковото дело. Централната банка е основната връзка в банковата система. Основните характеристики и характеристики на функционирането на руската банкова система на съвременния етап, основните й проблеми и модели за тяхното решаване.

курсова работа, добавена на 10/11/2013


Особености на развитието на банковата система в Руската федерация на съвременния етап. Основните видове банки. Банковата система в съвременни условия. Механизъм за регулиране на дейността на банките. Начини за подобряване на ефективността на държавното регулиране.

курсова работа, добавена на 24.10.2012


Понятието и основните насоки на паричната политика на държавата. Особености на паричната политика на Русия. Ролята на банките в кредитните отношения, функциите на централните и търговските банки. Развитие на руската банкова система на съвременния етап.

курсова работа, добавена на 10.03.2010


Появата и развитието на банковото дело. Функции на търговските банки в условията на пазарна икономика, същността на пасивните и активни операции... Проблеми на функционирането на банковата система на съвременния етап и перспективи за развитието на банковия сектор.

курсова работа, добавена на 12/11/2010


Банковата система като съвкупност от национални банки и други кредитни институции в рамките на държавната икономика. Функции на банковата система, нейните елементи. Двустепенна банкова система в Русия. Количествени характеристики на банковия сектор.

доклад добавен на 24.11.2014г


Банка и банкова система. Структурата на банковата система на Русия. Развитие на банковата дейност в регионите. Участие на държавата в банковия сектор. Участие на чуждестранен капитал. Перспективи и планове за развитие на банковата система.

курсова работа, добавена на 03/09/2005


Характеристика на банката като елемент от банковата система. Тяхната роля в регулирането на икономиката. Връзката на Централната банка на Руската федерация с търговските банки. Структурата и развитието на банковата система. Бизнес принципи на търговските банки.

курсова работа, добавена на 02.02.2009 г.


Елементи на банковата система на Украйна. Законодателно регулиране на банковото дело. Функции на Националната банка. Насоки за подобряване на банковата система. Промени в дейността на търговските банки, привличане на чуждестранен капитал.

курсова работа, добавена на 12.11.2016г


Банковата система, нейната структура и институции. Функции на банките, особености на функционирането на банковата система на съвременния етап и нейната роля в развитието на икономиката. Парично-кредитна политика Централната банка на Русия и Националната банка на Казахстан.

Понятието и целите на банковата система

Във всяка съвременна държава банковата система е важен компонент на икономическата система на страната.

Основните задачи на банковата система включват:

• натрупване на временно безплатни ресурси в държавата;
• осигуряване на нормалното функциониране и развитие на икономиката;
• посредничество в отношенията между банката и клиента;
• кредитиране на продукцията.

Елементи на банковата система

Елементите на банковата система са Централната банка на страната, търговските банки, както и небанковите кредитни организации. Банковата инфраструктура често се нарича елементи на банковата система.

Банковата инфраструктура е елемент от организационния блок на цялата система. Определя се от набор от правни норми, социални институции и технологични ресурси.

Правните норми се установяват от държавата, те помагат да се определи статутът на кредитна институция, както и да се идентифицират пълен списък услуги, предоставяни от кредитна институция.

Социалните институции, които осигуряват функционирането на банковото дело, включват: власти, училища, като кадрови услуги, организации, фокусирани върху изучаването и подобряването на бизнес процесите на ниво банкова система.

Технологичните ресурси могат да бъдат представени от комуникационни линии, софтуер, специализиран в обработката на банкови операции, както и дълготрайни активи на кредитни институции.

Структурата на банковата система

Банковата система на различни държави може да представлява едно или две нива:

• Едноетажна банкова система. Тази система характеризиращо се с наличието на хоризонтални връзки между кредитните институции. Тази структура е приложима в онези страни, където има слабо развита икономическа структура, както и преобладават режимите на тоталитарни и административни команди.
• Двустепенна банкова система. Този тип банкова система се основава на хоризонтално и вертикално регулиране на отношенията между банковите организации. Изгражда се вертикална връзка по отношение на Централната банка с по-ниските нива на системата (търговски банки), докато Централната банка действа като водеща връзка.

Двустепенните системи са типични за добре развитите страни пазарна икономика... Първото ниво е представено от Централната банка, а на по-ниското има търговски банки, които от своя страна се подразделят на универсални и специализирани.

Забележка 1

Небанковите кредитни и финансови институции, а именно инвестиционни дружества, фондове (инвестиционни и пенсионни), застрахователни дружества, доверителни дружества и др., Не принадлежат към второто ниво на банковата система. Тези организации се формират отделна група, който заема определено място в категорията - финансови институции.

Универсалните банки са тези банки, които извършват или целия набор от банкови операции, или повечето от тях.

Специализираните банки включват банки, които са фокусирани върху извършването на определени видове операции. Например: инвестиране, ипотечно или потребителско кредитиране и други подобни.

Банковата система е организирана, като се вземат предвид следните признаци на нейното изграждане:

1. Задължително подчиняване на елементи от второ ниво на първото (Централната банка е законодателен, контролен, надзорен орган по отношение на кредитните институции).
2. Държавно регулиране на банковите дейности, подлежащи на независимост търговски организациипредвидени от закона.
3. Между кредитните институции трябва да се създаде условие за лоялна конкуренция.
4. Дейностите на кредитните институции трябва да бъдат отворени.

Видове банкови системи

Международната практика идентифицира следните видове банкови системи:

• дистрибуционна банкова система;
• пазарна банкова система;
• банковата система от преходния период.

Разпределение, или с други думи - централизирана банкова система. Същността му се състои във факта, че държавата действа като монопол при формирането на кредитни организации. Тази система съответно е система от едно ниво.

Всички налични в държавата кредитни организации са подчинени на правителството и също така изцяло зависят от неговата дейност. Правото на избор на управление на дадена кредитна институция има също така висшите управленски органи на централната или местната власт.

Банковата система от пазарен тип се характеризира с липсата на държавен монопол по отношение на банковите дейности, което поражда банкова конкуренция. Емисията на пари се извършва от централната банка, а кредитирането на предприятия и населението се извършва от банки. В същото време нито Централната банка, нито търговските банки трябва да отговарят взаимно за задълженията си.

Последният тип банкова система включва компонентите както на разпределителната, така и на пазарната банкова система, тоест тя е в стадия на преходна система.

Банкови принципи

Принципите на банковата система включват следното:

• двустепенна структура на банковата система.
• прилагане от централната банка на банковото регулиране и надзор върху подчинени търговски организации;
• гъвкавостта на бизнес банките;
• дейностите на кредитните институции трябва да са насочени към реализиране на печалба от осъществяването на банкови операции.