Оптимизиране на системата за кредитиране на дребно. Разработване на предложения за подобряване на процеса на кредитиране на физически лица Начини за подобряване на кредитирането на физически лица
Трофименко М.В. Методи за подобряване на системата за кредитиране физически лица// Икономика и бизнес: теория и практика. - 2016. - No6. - С. 72-75.
МЕТОДИ ЗА ПОДОБРЯВАНЕ НА СИСТЕМАТА ЗА КРЕДИТИРАНЕ
ФИДИЧНИ ЛИЦА
М.В. Трофименко, студент
ръководител: Д-р икон. Sci. L.V. Приода
Майкоп държавен технологичен университет
(Русия, Майкоп)
Анотация. Тази статия обсъжда и предлага няколко иновативни методиподобряване потребителско кредитиранелица, както и прилагането им на практика. Разработена е формула за оптимизация, която позволява по-точно да се изчисли платежоспособността на бъдещия кредитополучател и съответно в бъдеще да се намали нивото на просрочени дългове и невъзстановяване на потребителски заеми. Ефективността на тази формула също е доказана с подробен пример.
Ключови думи: потребителско кредитиране, метод, формула за оптимизация, платежоспособност, физическо лице, банка.
Потребителското кредитиране е една от най-значимите области в бан kovskoy дейности.Непрекъснато нараства пазар банкови услугисе попълва с нови участници, което води до беше T рояк от борба и нарастваща конкуренция.В силно конкурентна среда успех сО придружава този, който е по-добър в притежаването на модернод технологии за управление и NS таймизация кредитен процескато единО th от основните бизнес процеси на банката. Поради специалните си финансови и социалниб кредитния процес дол жените отговарят съвременни изискванияпазар в динамично променящ се отвън NS нейната среда. В тази връзка е необходимо да сеО дейности за подобряване на шофиранетоно процес на потребителски кредитО тези, които биха позволили свеждане до минимуми за смекчаване на рисковете от невъзстановяване на заеми ии увеличаване на разходите за кредитни операции.
В икономическата литература има три категории методи. Това е маркетингО д, информационни и математически методи... В тази статия са разработени и предложени няколко иновативни метода, които ще увеличат енергийната ефективност.е ефективността на банковите услуги в областта наО потребителско кредитиране и намаляване на риска от неизпълнение на заеми.
Най-ефективен при условия високо нивоконкуренция на пазара на банкови услуги, според експертии стов се считат за маркетингови методи.
В областта на популяризирането на кредитни карти изглежда подходящоразпространение и увеличаване на броя на съвместните проекти сд търговия и обслужване и водим уведомете всички получатели на кредитни карти за това доиздаване на бележка със списък на фирмите партньори.Освен това е необходимо да dimo за изработване на версии на дизайна на картите. Например, за да поставите снимка на нейния собственик или паспортни данни на картата, тъй като те са много често необходими, но документът не винаги е под ръка, за разлика от картата. Също акценттрябва с направи такова конкурентно предимствоХарактеристики на продукта като достатъчно ниска prо цент за теглене на пари dstv в банката за партньора, в сравнение с конкурентите, бързо t дата на бързо издаване на карта, няма ограничения за теглене на пари в брой.
За по-нататъшно популяризиране на този не по-малко популярен вид заемино за физически лица, като експресен заем, също е необходимо да се извършат редица меркиО приемане. Най-ефективни праваО подобряването на процеса в NS вили този заем... Също и за спестяванед конкурентни предимства експресен заемпрепоръчително е времето за изплащане на заема да се поддържа на минимално ниво - не повече от 30 минути.
Като се вземат предвид активно развитие на сектора на търговията на дребно, обеми на продажби на krд бебешки продукти в търговските обектипрез 2016 г. ще расте , тъй като ниво dО ходове на по-голямата част от гражданите не позволяватда ги ангажират големи покупкиза наливанез изчисление. Изследванията показват, че за да получат заем, купувачите избирати Това не е банка или програмазаеми и магазин, в който е закупен продукт или услуга. Защото купувачите обикновено саз но сравнете продуктите на различни цениз магазини или купуват стоки в магазина, където банката дава заеми, в коткатаО ром имат добра кредитна история. В тази връзка приоритетната задача на банката трябва да бъде развитието на най-многос връзки с търговски веригиАз съм.
С цел подобряване на нуждитеи техническите характеристики на ипотекатакредит индивиди е непокътнатд последователни в краткосрочен план dО работа и донесе два кредита на пазарапродукти: предварително ипотечно кредитиране и заеми, обезпечени със съществуващ недвижим имот... Тук трябва да направите промени в реда и параметритеоценки на предприемачи и обекти на недвижими имоти .
По отношение на ефективността и честотата на използване, второто място се заема от такава категория методи като информация или методи на преподаване.
Един от тези методи е prО провеждане на специализирани обучителни семинари за хора, желаещи да вземат кредитд dit. Такива семинари ще помогнат да се разсеят различни съмнения сред клиентите, да се дадат отговорид на много въпроси от интерес и по този начин постепенно да подобрите ситуациятано с финансова грамотностнаселениед в страната като цяло.Препоръчително е b провеждайте такива лекции по различен начин с NS по броя на хората, които искат да получат заем, особено ако има хора, които нямат кредитна история, т.е.Тоест теглят заем за първи път. Бонус за тези, които са използвалив децата посещават такива курсове, леко намаляване на лихвения процент по бъдещ заем може да послужи в бъдеще, средно, например с 0,5%.
При разработване на методи за подобряване на ефективността на потребителския кредити Необходимо е да не забравяме за рисковете от невъзстановяване на заема от кредитополучателя. За да се опитате да минимизирате дан потребителски рискд трябва да направите повече тогаваз nym изчисляване на платежоспособността на кредитополучателяи ка. Сега Сбербанк изчислява plно доверието на кредитополучателя - физическо лице съгласно следната формула:
P = D4 x K x t, (1)
D4 - средномесечен нетен доход;
K - коефициент;
T - период на кредитиране (в месеци).
Обмисли тази формуланататък дон конкретен пример. Нека приемем, че средният месечен нетен доход на физическо лицеО този човек е равен на 50 000 рубли. Период крд животът е равен на 12 месеца. И коефициентитеи ent (K) е равно на 0,5. Ние ще изчислим плащанетоО собственост на физическо лице според формулата. Получаваме
P = 50 000 x 0,5 x 12
Оттук разбираме, че плащането еб броят на индивида е 300 000.
Тази формула обаче не отчита размера на средните месечни разходи на бъдещия кредитополучател на банката. И този фактор е важен при определяне на начинаб плащане на бъдещия заем от физически лица e обезмаслено лице.
В тази ситуация можем да предложим около NS за оптимизиране на тази формула чрез T допълнителен коефициент за по-точно изчисляване на платежоспособносттаО кредитополучател. Такъв коефициент например може да бъде общият обем на месечните плащания по заеми на физическо лице в други банки. относноО имаме предвид този коефициент с буквата S и в p e в резултат на това получаваме изменена формула за определяне на платежоспособността на физическо вещество e човек:
P = (D4- S) x K x t, (2)
където P е платежоспособността на клиента;
D4 - средномесечен нетен доход;
S - сума месечни плащания по заеми на физическо лице в други банки n kah;
K - коефициент;
T - период на кредитиране (в месеци).
Мисля, че този коефициент е не по-малко важен от другите, тъй като плащанетод способността на кредитополучателя, т.е.Тоест дали той ще може да изплати искания заем или не, също се влияе не само от неговото чис месечен доход, но и броят нас премества например размера на месечните плащания по заеми на физическо лице в други банки.
Нека докажем това твърдение на prи най-малко. Нека средната месечна нетна qО ред на физическо лице е 50 000 рубли. Периодът на кредитиране е 12 месеца. Нека коефициентът (K) е 0,5. Размерът на месечните плащания по заеми на физически лицаи лице в други банки е равно на 20 000 рубли.
Изчисляваме платежоспособността на индивидитеи човек по формулата:
P = (50 000-20000) x0,5 x 12
Получаваме, че платежоспособността fи физическо лице е равно на 180 000 рубли.
В резултат на това, съгласно изчисленията, използващи формула 1, платежоспособността е равна на 300 000 рубли и с използването на R мулета 2, платежоспособността е 180 000 рубли. Тук е необходимо да се заключи, че размерът на месечните плащания по заеми на физическо лице в други банки значително намалява средната стойностд личен доход на физическо лице, а, следаО ярко и неговата платежоспособност.
В заключение трябва да се отбележи, че системата става жизненоважнад ма постоянен мониторинг на състоянието на икономиката ибанков сектор. С други думи , говорим за сериозен аналитиктвоята работа, утвърдена система за мониторО пръстен за процесите, протичащи в банкиране ... Специалисти служителии отделите на банката трябва да бъдатд рязко оценявайте и анализирайте пазараз ситуация, непрекъснато разработвайте нови и ефективни методи в областта наО потребителско кредитиране и други.Това е задължително условиеоцеляване ба н в условията на засилена конкуренция и нестабилностбанкова система.
И така, тази статия обсъжда nд колко са методите за подобрениеО потребителско кредитиране на физически лица, както и прилагането им на практика. Разработена е формула за оптимизация, която позволява по-точно да се изчисли платежоспособността на бъдещия кредитополучател и съответно в бъдеще да се намали urО просрочен дълг и nд изплащане на заеми. Доказано е също така ефективноДа се ефективността на тази формула за подробен пример. Въпреки огромния брой методи обаче, всяка кредитна карта R организацията избира най-ефективнияв ny за нея независимо, въз основа на pд резултатите от използването на един или друг mд toda през изминалия период.
Библиографскисписък
1. Белоглазова Г.Н. Банково дело / Г.Н. Белоглазова Л.П.Кроливецка. - М.: Фина н sy и статистика, 2014. - 353-355с.
2. Володин А.А. Основните проблеми на кредитирането на физически лица в Русия / А.А. INО Лодин // Икономистът. - 2014. - No4. - С.10 - 14.
3. Указ на правителствотоRF от 11.01.2000 г., No 28 „За мерки за развитие на сис ипотечни теми домашно кредитиранев Руска федерация"(Изменен с Резолюцияд Ний на правителството на Руската федерация 12.04.2001 г., № 291 и 08.05.2002 г., № 302) // Събрани законодателни актовено правителството на Руската федерация. - 2011. - чл.543.
4. Ходжаева И.В. Оценка на кредитоспособността на физическите лица / И.В.Ходжаева // Ба н kovskoe бизнес. - 2015. - No 20. - С.42-46.
МЕТОДИ ЗА ПОДОБРЯВАНЕ НА СИСТЕМАТА НА КРЕДИТИТЕ НА ФИЗИЧНИ ЛИЦА
М.В. Трофименко, студент
Ръководител: Л.В. Пригода, доктор на икономическите науки
Maikop държавен технологичен университет y
(Русия, Майкоп)
Резюме. Тази статия описва и предлага няколко иновативни метода за подобряване на сътрудничествотон летни заеми на физически лица, както и прилагането им на практика. Формулата за оптимизация е разработена за по-точно изчисляване на платежоспособността на бъдещия кредитополучател и дрд прогноза за намаляване на нивото на просрочените задължения и невъзстановяване на потребителски заеми в бъдеще. Ефектът° С Доказана е и приложимостта на тази формула на подробен пример.
Ключови думи: заеми за физически лица, метод, формула за оптимизация, платежоспособност, физическо лице, банка.
3.1.1 Проектиране на контролния процес кредитен риск
Кредитирането е една от най-значимите области в банкиране... Ако има и днес кредитни институциикоито не издават пластмасови картиили не са ангажирани в сделки с ценни книжа, тогава намерете търговска банка, не отпускане на заеми на своите клиенти, вероятно е невъзможно / 74 /.
На значително разширена Руски пазарпотребител и ипотечно кредитиранепостоянно се появяват нови играчи и банките трябва да създадат благоприятни условия за своите клиенти, за да поддържат конкурентоспособността. В същото време един от основните проблеми в Русия е липсата на държавни гаранции за изплащане на заема, тоест правителството поема значителна част от рисковете и поради това банките често надценяват цената на заема. Точната оценка на кредитополучателите помага да се намали кредитният риск, а оттам и лихвата по кредита, която привлича допълнителни клиенти/ 21, с.38 /.
Основните параметри на управлението на кредитния портфейл на банката са показателите за рентабилност и нивото на риск, а съотношението им определя ефективността кредитни дейностибуркан.
Основната цел на процеса на управление на кредитния портфейл на банката е да осигури максимална рентабилност, подложена на определено ниво на риск.
Причините за възникването и увеличаването на кредитните рискове включват:
· Липса на адекватен надзор от страна на регулаторния орган;
· Неправилни или неквалифицирани решения, взети от ръководството на банката;
· Неразвити резерви за покриване на загуби по заеми;
Липса на функция вътрешен контрол;
· Липса на управленски опит в съчетание с новата операционна среда;
Липса на правилно законодателна рамказа целите банков надзор;
· Предоставяне на заеми на клиенти с финансови затруднения;
· Кредитиране с цел обезпечение.
Правилното управление на кредитния риск е един от начините за подобряване на ефективността на кредитния процес. Управлението на риска включва прогнозиране на рисковете и разработване на мерки за предотвратяване или минимизиране на свързаните с това загуби. Основната задача на Сбербанк в управлението на кредитния риск е анализ на риска, определяне на лимити на риска и допълнително осигуряване на спазването на установените лимити.
Сбербанк управлява кредитния риск в съответствие с вътрешните разпоредби и процедури. Банката поема кредитния риск, а именно риска контрагентът да не може да изплати изцяло или частично дълга в рамките на посочения период. Сбербанк постоянно следи кредитните рискове и лимитите на риска. Лимитите на кредитния риск се актуализират и ревизират редовно.
Политиката на кредитиране на Сбербанк е насочена към подобряване на качеството и рентабилността кредитен портфейл, минимизиране и диверсификация на кредитните рискове. За да сведе до минимум кредитните рискове на ниво клон, Комитетът за кредити и инвестиции на Сбербанк определя лимити за отпускане на заеми за регионалните банки. Териториалните банки от своя страна разпределят тези граници на подчинените им клонове и вътрешни структурни подразделения.
При издаване на заеми Сбербанк изисква предоставянето на обезпечение и гаранции. Кредитите могат да бъдат обезпечени с недвижими имоти, ценни книжа, благородни метали, лично имущество. Сбербанк приема гаранции от физически лица. За ограничаване на кредитния риск могат да се приемат едновременно няколко вида обезпечения като обезпечение.
За да управлява кредитния риск, Сбербанк категоризира своите контрагенти по групи с кредитен риск, които отразяват вероятността от неизпълнение на тези контрагенти. Контрагентите, определени за определена група с кредитен риск, подлежат на лимити на риска.
Обемът на кредита, предоставен на физическо лице, е ограничен от неговата платежоспособност, която се изчислява индивидуално за всеки клиент с прилагане на намаляващи коефициенти към размера на дохода му, както и отчитане на размера на неговия дълг по предварително получени заеми и предоставени гаранции. Размерът на кредита, предоставен на частен клиент, също зависи от размера на издаденото обезпечение.
Според мен важна връзка в ефективното управление на риска е тяхната прогноза. За да се приложи такава прогноза, се изисква статистическа информация за кредитополучателите. Като правило винаги има малко статистическа информация за поведението на конкретни кредитополучатели. Като критерий за ефективността на даден кредитен инструмент можем да вземем съотношението ефективност към разходи под формата на съотношението на печалбата на кредитния инструмент към общите разходи за получаването му.
Помислете за различни варианти за наличност на информация за кредитополучателя и методи за обработка и използване с помощта на теорията на вероятностите:
а) кредитополучателят е вземал заеми много пъти и винаги ги е изплащал изцяло и в срок. На пръв поглед в този случай не трябва да се очакват рискове. Това обаче не е така. От математическата статистика е известно, че липсата на нарушения на договора за заем от страна на кредитополучателя не усложнява, но улеснява оценката на вероятността от невъзстановяване на заема. Така например, средната стойност на вероятността за неизпълнение на кредита от кредитополучателя в този случай се намира по формулите:
където Q е вероятността от неизпълнение на заема,
n - броят на предварително издадените заеми,
P е вероятността за изплащане на заема.
б) кредитополучателят тегли заем за първи път (n = 1), т.е. няма статистическа информация за оценка на бъдещото му поведение. В този случай вероятността за изплащане на заема е равна на вероятността за неизпълнение и е равна на 0,5.
в) кредитополучателят е добре известен на заемодателя, тъй като е вземал заеми много пъти и не винаги или ненавременно ги е върнал. Въпреки че Sberbank в този случай предпочита да откаже кредитополучател, който има отрицателен резултат кредитна история, нека разгледаме и този случай.
Ако е имало повече от три нарушения на условията на договора, тогава математически и статистически модел може да бъде изграден доста лесно, с помощта на който е възможно да се предвидят финансовите загуби на заемодателя по време на изпълнението на договора и, въз основа на такива прогнози вземайте управленски решения.
Средната стойност на вероятността за неизпълнение на кредита от кредитополучателя може да бъде намерена по формулата:
подлежи на т? n, (17)
където m е броят на договорите за заем, чиито условия са били нарушени от кредитополучателя,
н - общ бройпредварително издадени заеми.
Прилагайки предложените формули на практика, заедно със съществуващите методи за управление на риска (осигуряване на обезпечение на заеми, определяне на лимити за кредитен риск), Сбербанк може по-добре да оцени кредитополучателя и да сведе до минимум риска от неизпълнение на задълженията по кредита. Това от своя страна е показател за намаляване на просрочения дълг на Сбербанк.
Освен това, според мен, сътрудничеството с кредитни бюра и застрахователни компании може да повлияе на намаляването на кредитния риск.
Сътрудничеството с кредитни бюра ще позволи на Сбербанк да:
· Намаляване на разходите за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите;
· Подобряване на качеството на управление на риска;
· Да се намали делът на проблемните заеми;
· Намалете разходите за създаване на резерви.
Наличието на надеждна и пълна информация ще позволи на Сбербанк да издава заеми на надеждни кредитополучатели с по-високо съотношение на размера на кредита към стойността на обезпечението и по-ниски изисквания за размера на обезпечението и гаранциите, както и да използва по-компетентно предложеното формули за оценка на неизпълнението на кредита от кредитополучателите.
Нека си представим, като използваме пример, че взаимодействието с кредитно бюро е от полза за Сбербанк.
Кредитополучателят кандидатства за заем пред Сбербанк. Сбербанк от своя страна се обръща към кредитното бюро, за да получи информация за това лице, за размера и сроковете за изпълнение на задълженията, поети по-рано от него. Но Сбербанк може да направи това само със съгласието на кредитополучателя. Бюро за кредитна история - в пълно съответствие с действащо законодателство- отправя искане от името на Сбербанк до офиса на кредитополучателя. В рамките на няколко минути информацията за кредитополучателя отива при кредитния служител.
Този път е удобен както за заемодателя, така и за самия кредитополучател, тъй като минимизира риска от получаване на неточна информация за кредитополучателя и загубата на време за издаване на заем.
На свой ред, сътрудничеството на Сбербанк със застрахователна компания предпазва банката от престъпления и незаконни или погрешни действия на персонала и трети лица, увреждащи банката, както и някои други рискове, свързани с възникването на просрочени и лош дълг- както поради непреодолима сила, така и поради обстоятелствата на кредитополучателя, както и поради измама. Понастоящем Сбербанк си сътрудничи с Военноосигурителната компания (VSK), която предлага следните продукти за продажба чрез Сбербанк:
Фигура 3.1.16 - Кредитна застраховкафизически лица / 2, с.59 /
Регистрацията на застрахователни сертификати VSK в Сбербанк отнема дълъг период от време, поради необходимостта кредитополучателят да се свърже директно застрахователно дружество... Въпреки че този процес може да бъде оптимизиран чрез създаване на единна информационна мрежа между застрахователната компания и Сбербанк. Например, ако кредитополучателят иска да се застрахова, кредитният служител попълва онлайн застрахователен формуляр и го изпраща на застрахователната компания. Понастоящем най-малко седем дни се изразходват за застрахователни операции в Сбербанк. Ако използвате една информационна мрежа, целият застрахователен процес ще отнеме един ден. Този подход към организацията на застраховането е от полза както за Сбербанк, така и за кредитополучателя: Сбербанк - ще създаде благоприятни условия за своите клиенти и ще привлече нови, благодарение на най-високото качество на услугата; кредитополучател - ще отдели по-малко време за застраховка при получаване на заем.
Има още един важен фактор, който показва значителния потенциал за сътрудничество между Сбербанк и застрахователите. Те могат не само да работят по застрахователни програми, но и да разработят съвместен маркетинг. Това се нарича банкозастраховане или assurbanking - цялостно обслужване на клиентите, предлагащо съвместни застрахователни и банкови програми и продукти, обединяващи търговските мрежи на застрахователите и банките. Ако тази област се развива активно, проблемите с обмена на информация за рисковете и с търсенето на застрахователни услугиот Сбербанк. Ще бъдат застраховани не само залози, но и оперативни рискове(измама, грешки на служителите, неуспехи в информационни технологии), отговорност на топ мениджъри и специалисти, имуществени комплекси. Сбербанк се нуждае от пълноценно застрахователно покритие, тъй като то е съществена част от ефективна система за управление на риска.
Тези предложения ще повлияят на увеличаването на рентабилността на кредитния портфейл, ще намалят кредитните рискове, ще се подобрят Финансово състояниеи надеждността на Сбербанк.
През септември 2009 г. Сбербанк стартира проект „Кредитно застраховане“, в рамките на който беше разработена технологията на доброволното застраховане на живота и здравето на кредитополучателите и застраховката. обезпечение... Сега, когато кандидатства за „Спешен заем“, „Автозаем“ или „Заем на доверие“, клиентът може да се свърже с програмата за живото и здравно осигуряване. В офанзива застрахователно събитие Застрахователно дружествоще плати на банката пълния дълг на клиента по договора за заем. Услугата "Кредитна застраховка" е достъпна за клиенти на възраст над 60 години / за жени / или на 65 години / за мъже /. В случай на застрахователно събитие клиентът или негов представител трябва да представи съответните документи в банката.
3.1.2 Разработване на изисквания и задължения във взаимоотношенията на банката с клиенти
При сключване на договор за заем в сделката участват две страни - заемодателят (банката) и кредитополучателят (клиентът на банката). За да бъдат заинтересовани и двете страни от сключване на сделка, е необходимо и банката, и клиентът да изпълняват определени изисквания.
В момента се разработва закон "За потребителския кредит", който ще трябва да регулира отношенията на банката с клиентите. С приемането му хаотично развиващият се руски кредитен пазар ще бъде уреден.
След въвеждането на закона за защита на техните права, ще трябва да помислите Руски банки, а не на населението, тъй като законът защитава правата на кредитополучателя. Това е основното предимство и основен недостатък на приетия закон. Законът така регулира напълно всички банкови операции при издаване на заем, че банките просто няма да могат да заблудят, заблудят или умишлено да пропуснат всички скрити характеристики на своята оферта.
Ако законът в сегашния си вид бъде приет и влезе в сила, населението ще знае абсолютно всичко за потенциалния заем, преди да получи потребителски заем. Законопроектът задължава банките да предоставят на клиента изчисляване на размера на плащанията по заема, график на плащанията, процедурата за изчисляване на санкции и размера на глобите и неустойките преди сключване на споразумение. Банката е длъжна да разкаже за процедурата и условията за разглеждане на заявлението (периодът не трябва да надвишава 14 дни и банката няма право да взема пари за разглеждане на заявлението), за правото на потребителя да откаже заем , за условията за предсрочно погасяване на заема, за начини за изплащане на дълга. В същото време изчисляването на плащанията трябва да включва абсолютно всички допълнителни такси по кредита, включително по застрахователни договори, ако застрахователят е избран само от упълномощени компании. Изчисляването на плащанията няма да включва само нотариални и регистрационни такси, както и разходите независима оценкаИмот. Ако информация за всички допълнителни такси по кредита не бъде съобщена на кредитополучателя преди сключването на споразумението, банката ще бъде задължена да ги приспадне от сумата, която трябва да бъде върната.
Информацията за плащанията по заеми трябва да се предоставя в стандартизирана форма, която ще бъде специално създадена от някои „изпълнителни органи, упълномощени от правителството на Руската федерация“. Той също така ще разработи единна методология за изчисляване на плащанията. Същият орган ще наблюдава и спазването на законите и разпоредбите в областта на потребителското кредитиране.
След отпускането на заема банката ще бъде задължена да информира кредитополучателя ежемесечно и безплатно за дължимата сума, за времето и размера на плащанията, за кредитния лимит.
Освен това законопроектът ясно посочва правата на потребителите за предсрочно изплащане на заема. Ако са отпуснати три месеца от отпускането на заема, кредитополучателят има право на предсрочно погасяване. И като цяло той може да откаже заема в рамките на 45 дни от датата на подписване на договора за заем. Освен това, ако банката не го е информирала за тази възможност, лицето има право да откаже заема в рамките на един месец.
Този закон ще трябва да опише и установи правно основаниепо всички аспекти на потребителското кредитиране. Текстът на закона обаче изисква повече Подробно описаниенякои разпоредби, а именно: процедурата за оценка на кредитоспособността на кредитополучателя не е описана достатъчно подробно; правата и задълженията на потребителя при получаване и използване на потребителски заем, както и поръчители; правата и задълженията на организацията, предоставяща заема; не са описани възможните санкции, приложени от заемодателя в случай на нарушаване от страна на потребителя на условията на договора за заем и няма дума за това каква отговорност носи кредитополучателят за невъзстановяване на заема.
Също така, законопроектът "За потребителския кредит" трябва да бъде финализиран по отношение на предложените механизми за неговото прилагане. Например по отношение на събирането на дългове. Тоест банкерите, както и преди, са поканени да разрешават всички спорове в съда. Обикновено в съдебно производствомного е трудно да се постигне изплащане на заем. По-специално е необходимо да се съкрати времето за осиновяване съждениякато позволи делото да бъде разгледано задочно при първото неявяване на ответника, законодателно регламентира размера на глобите.
По този начин в Русия отношенията на банките с клиенти скоро ще бъдат регулирани от закона. Това несъмнено ще повлияе на ефективността на кредитния процес. Кредитополучателите ще бъдат защитени от закона от измами (получаване на непълна информация за заеми) от банките. Следователно броят на лицата, желаещи да вземат заем, ще се увеличи. Това ще повлияе на увеличаването на спешния дълг на банките и ще повиши ефективността на кредитния процес.
3.1.3 Решаване на проблема с дълга по задълженията по заема
Проектозаконът "За потребителския кредит" не посочва каква отговорност носи кредитополучателят за непогасяване на заема. Въпросът как да се реши този проблем остава отворен. Като предложения за събиране на дълг от кредитополучатели на Сбербанк може да се направи следното.
1. Ако клиентът наруши условията за плащане по задълженията по кредита, Сбербанк трябва да предприеме всички мерки, за да се свърже с длъжника (негов упълномощен представител), за да разбере причините за неспазване на графика за погасяване на дълга, а след това, чрез преговори с клиент, опитайте се да намерите най-добрите решения за двете страни Проблеми.
2. Като се вземе предвид репутацията на кредитополучателя, способността му да продължи да изплаща заема, планираните му финансови и имуществени постъпления, кредитната му история, както и въз основа на размера на дълга, размера и естеството на сигурността на задълженията на кредитополучателя, заемодателят може да реши да преструктурира дълга (да предостави разсрочване или разсрочено плащане) или, в съответствие с процедурите, установени от закона, да избере всеки метод за принудително събиране на задължения, разрешен от закона (да започне процедура за възбрана по въпроса на залог, свържете се с поръчителя или поръчителя с искане за извършване на плащане, приложете запазването на собствеността, свържете се искова молбав Съдебна власти т.н.)
Тези мерки са необходими за финансова стабилностСбербанк и са насочени към защита на законните права на нейните основатели (акционери), инвеститори, други кредитори на Сбербанк (вложители, притежатели ценни документи, банки и др.).
3. В случай на постигане на компромис за преструктуриране на дълга, предоставяне на вноски или разсрочени плащания, страните изготвят план за изплащане на дълга. В същото време Сбербанк като кредитор, чиито права са нарушени, има право да изисква от неплатежоспособния или недобросъвестен кредитополучател допълнителни гаранции за изпълнение на задълженията му и увеличаване на размера на обезпечението във връзка с прилагането на санкции за просрочени плащания по дълга.
4. В случай на постигане на компромис за преструктуриране на дълга, предоставяне на вноски или разсрочени плащания, страните изготвят план за изплащане на дълга. (негов упълномощен представител):
На пълния размер на дълга (посочващ салдото на основния дълг и начислените лихви за ползване на заема), както и размера на приложените санкции;
Относно установяването на по-висок лихвен процент за използване на заем, прилагането на санкции за забава, ако това е допустимо по закон или по споразумение. В този случай кредиторът трябва да посочи писмено какво нарушение на закона и условията на договора е извършено от длъжника и да предостави обосновка за прилагането на увеличени ставки и санкции, като се позовава на съответните разпоредби на закона и Договорът. Трябва също да посочите датата, на която са приложени тези санкции;
Относно необходимостта от обезщетяване на кредитора за разходите му поради допуснато забавяне на плащането, както и разходите на кредитора и трети лица за възбраната върху предмета на залога, за принудителното събиране на дълга, ако това е предвидени в закон или договор.
Като кредитор Сбербанк не трябва да се стреми да се обогатява за сметка на несъстоятелен длъжник. Целта на процедурите за събиране на дългове е само да компенсира финансовите загуби на кредитора, които трябва да бъдат извършени по начина и на основанията, установени със закон или споразумение.
Кратко описание
Целта на дипломната работа е да анализира процедурата за кредитиране на физически лица по примера на Дружеството с ограничена отговорност РУСФИНАНСКА БАНКА, да разработи предложения за нейното подобряване.
Въз основа на поставената цел на дипломната работа са идентифицирани следните задачи:
- да проучи теоретичните основи на анализа на търговските банкови транзакции с физически лица;
- да анализира операциите на търговска банка с физически лица в LLC RUSFINANCE BANK;
- да предложи начини за подобряване на кредитирането на лица в РУСФИНАНС БАНКА LLC.
ВЪВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧНА ОСНОВА НА АНАЛИЗ НА ОПЕРАЦИИТЕ НА ТЪРГОВСКА БАНКА С ИНДИВИДУАЛИ 5
1.1 Същност, значение и видове заеми на търговски банки за физически лица 5
1.2 Нормативни правни актове, регулиращи кредитирането на физически лица в търговска банка 12
1.3 Анализ на организацията на кредитиране на физически лица в търговска банка 19
2 АНАЛИЗ НА ОПЕРАЦИИТЕ НА ТЪРГОВСКАТА БАНКА С ЛИЦА В РУСФИНАНСКА БАНКА LLC 31
2.1 Организационни, правни и икономическа характеристикабуркан 31
2.2 Анализ на организацията на кредитиране на физически лица в банката 38
2.3 Анализ на кредитните транзакции с физически лица в банката 45
3 НАЧИНА ЗА ПОДОБРЯВАНЕ НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ЛИЦА В РУСФИНАНС БАНКА, LLC 58
3.1 Дейности за разширяване на клиентската база 58
3.2 Изчисляване на ефективността на предложените мерки 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
ЛИТЕРАТУРА 72
Прикачени файлове: 1 файл
Таблица 11 - Прогноза за кредитния портфейл на LLC RUSFINANCE BANK за годината, хиляди рубли
Видове заеми |
Действителна 2007 година |
Прогнозна 2008 година |
Отклонение 2008 до 2007 |
Темп на растеж от 2008 до 2007 г.,% |
||
хиляди рубли |
хиляди рубли |
|||||
Кредити за автомобили |
||||||
Потребителски заеми |
||||||
вкл. Въртящи се кредитни карти |
||||||
Директни продажби вкл. |
||||||
лоялни клиенти |
||||||
нелоялни клиенти |
||||||
потребителско кредитиране, което гарантира увеличение на приходите на банката от кредитни операции и увеличение на печалбите за 2008 г.
3.2 Изчисляване на ефективността на предложените мерки
В съвременните условия нараства нуждата от банки от по-ясно планиране на пазара на електронни услуги като цяло и в частност картовия бизнес. Следователно банките, които планират сериозно да работят на този пазар, трябва, първо, да формират своя собствена политика в тази област, и второ, да се грижат за организационните и други механизми за прилагане на тази политика.
Работата с банкови карти изисква поне средносрочно планиране (не по-малко от 1-2 години). И изисква от банката да предприеме изключително отговорен подход към подобна работа, поне поради следните причини:
След като започне да работи с карти, банката вече няма да може да се оттегли без сериозни щети върху репутацията и финансовото си състояние. Това поставя специална отговорност върху лидерите му;
Оборудването, необходимо за обработка на карти, е доста скъпо.
При работа с карти банката трябва да обърне внимание на така наречените операционни рискове, причинени от множество причини от „технически“ и „личен“ характер.
И накрая, трябва да се изхожда от предпоставката, че програмата за карти трябва да се развива постепенно, възходящи стъпки с различна сложност и мащаб. Тези стъпки могат да бъдат както следва:
- обслужване на карти на други банки и платежни системи. Банката в своите клонове и обменни бюра емитира пари на картодържатели, издадени от други банки или платежни системи. Това не изисква почти никакви инвестиции от банката и участието на специалисти в картовия бизнес. Но банката може да получи известен доход, разпределен за нея от банката-издател на картата или член платежна системакойто се справя с тези операции. По-голямата част от руските банки, които обявяват, че обслужват международни карти, работят на това ниво.
- разпространение на карти на други банки. В този случай банката сключва агентско споразумение с издателя, в съответствие с което издава карти на „други хора“ на своите клиенти, извършва всички сетълменти с клиенти и получава известен доход от издателя за това. Този етап на работа не изисква специални инвестиции. Разходите на банката се появяват само във връзка с появата на клиенти, поради което те незабавно се компенсират. Този етап е подходящ за малки и средни банки, които се затрудняват бързо да наемат няколко хиляди картодържатели, поради обслужването на които банката би могла да възстанови програма за карти на по-високо ниво в разумен срок. На този етап работят и значителен брой банки, които разпространяват международни карти на чуждестранни и руски емитенти.
- издаване на карти на платежни системи. Това обикновено се отнася до международни Visa карти/ Eurocard / MasterCard, обаче Русия има и свои собствени платежни системи, участието в които ще струва на банката много по-малко от международните. Работата на този етап вече изисква присъствието на висококвалифицирани картови специалисти в банката (внедряване на карти и планиране на програми).
- пълноправно членство в платежната система. Това означава не само издаване на карти на някаква разплащателна система, но и работа, насочена към поддържане и развитие на търговската мрежа на тази система (подписване на договори с точки за обслужване на карти). Тази стъпка изисква не само присъствието на картови специалисти в банката, но и въвеждането на специализация в рамките на картовата единица. Работата на този етап изисква още по-големи първоначални инвестиции и още повече зависи от компетентното и ефективно изпълнение на бизнеса.
- активна работа като част от платежната система. Банката не само уверено изпълнява мащабна програма за карти, но също така обслужва банки от второ ниво, тоест извършва оторизация, приема и обработва информация за техните транзакции с карти и извършва разплащания с платежната система от тяхно име. Не всяка банка е в състояние да се справи с подобни задачи, включително поради още по-високи изисквания за квалификацията на персонала и обема на капиталовите инвестиции.
- създаване на собствена платежна система. Това е най-високото ниво на работа с карти.
От гледна точка на емитиращата банка, която издава карти в обращение, най-сериозният въпрос е рентабилността на предоставяните услуги. Например, повечето транзакции с кредитни карти отнемат няколко години, за да станат печеливши.
Очакваме, че използването на револвиращи кредитни карти в работата на РУСФИНАНС БАНКА LLC ще даде значителни резултати още от първата година от въвеждането на новия банков продукт.
Въз основа на прогнозните данни са изградени таблици 12 и 13, според които могат да се направят следните заключения.
Очевидно е, че с въвеждането на нов кредитен продукт в процеса на кредитиране на физически лица, основният количествени показатели LLC RUSFINANCE BANK ще се увеличи.
Така например, говорейки за нетни лихви и подобни приходи, може да се отбележи, че тази позиция през прогнозната година ще ни даде увеличение от 135% от 2 633 823 хиляди рубли през реалната година до 3 565 765 хиляди рубли през прогнозната година. Това се дължи преди всичко на факта, че въвеждането на нов кредитен продукт, а именно револвиращи кредитни карти с лихва
Таблица 12 - Прогнозна рентабилност на операциите на LLC RUSFINANCE BANK за 2008 г., хил. Рубли
Индикатори |
Действителна 2007 година |
Прогнозна 2008 година |
Темпове на растеж 2008 До 2007 г.,% |
Нетни лихви и подобни приходи |
|||
|
Нетни приходи от операции с ценни книжа |
|||
Нетни приходи от валутни сделки |
|||
Нетни приходи от операции с благородни метали и други финансови инструменти |
|||
Нетни приходи от преоценка на чуждестранна валута |
|||
Приходи от такси и комисиони |
|||
Комисионни разходи |
|||
Нетни приходи от еднократни транзакции |
|||
Други нетни оперативни приходи |
|||
Административни и административни разходи |
|||
Провизии за евентуални загуби |
|||
Печалба преди данъци |
|||
Начислени данъци (включително данък върху доходите) |
|||
Печалба (загуба) за отчетния период |
ставка 4-5 процентни пункта по-висока от тази на други потребителски заеми ще даде
банката увеличи приходите от лихви със 135,4% през прогнозната година.
Приходите от такси и комисиони също ще нараснат през прогнозната година със 157%, което ще възлезе на 3 285 675 хиляди рубли през прогнозната година срещу 2 093 231 хиляди рубли през отчетната година. Несъмнено банката ще получава приходи от такси и комисиони от други видове кредити, които са били обичани от клиентите на банката по-рано, но значителна част от приходите от комисионни се дължи на въвеждането на револвиращи кредитни карти като нов кредитен продукт.
Също така е необходимо да се отбележи ръстът в прогнозната година на такъв елемент като резерви за възможни загуби, те ще нараснат със 168,3% и през прогнозната година ще възлизат на 2 987 675 хиляди рубли.
Говорейки за печалбата преди данъчно облагане на LLC RUSFINANCE BANK, според данните в таблица 12 тя ще бъде равна на 1 267 882 хил. Рубли, което ще бъде почти 2,5 пъти повече от показателите за действителната година.
Печалбата за прогнозната година ще възлезе на 418 402 хиляди рубли срещу 186 924 хиляди рубли през реалната година. Ще се увеличи 2,2 пъти.
Таблица 13 - Прогнозна структура на кредитния дълг на LLC RUSFINANCE BANK за 2008 г.,%
Въз основа на данните в таблица 13 и говорейки за прогнозната структура на кредитния портфейл на LLC RUSFINANCE BANK през прогнозната година, е очевидно, че общият дълг по кредита на банката ще расте с доста висок темп (със 150,6% в прогнозна година спрямо реалната година) и ще достигне през прогнозната година 67 716 626 хил. рубли при 44 960 781 хил. рубли през реалната година. Говорейки за дела на просрочения дълг, можем да кажем, че той също расте, но расте с много по-бавни темпове. Темповете му на растеж възлизат на 123,5% през прогнозната година спрямо реалната година.
Също така, положителна промяна може да се отдаде на факта, че през прогнозната година делът на просрочения дълг по заема в общия обем на дълга по кредита значително е намалял от 2,35% през реалната година до 1,93% през прогнозната година и възлиза на 1,340,884 хиляди рубли.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Обобщавайки част от работата, свързана с теоретични основианализ на търговските банкови транзакции с физически лица, следва да се отбележи следното. Кризисните явления, преживени днес от руската икономика като цяло и по-специално от финансовата система, несъмнено оказаха отрицателно въздействие върху кредитирането на лица от всички руски търговски банки. Епицентърът финансова кризастанаха най-големите, така наречените гръбначни банки. Повечето от тези банки са на практика несъстоятелни. И това не може да има отрицателно въздействие върху финансовото състояние на онези банки, които поради провеждането на предпазлива и балансирана финансова политика, основана на принципа на диверсифициран подход при изпълнението на всички активни операции, не спират да отпускат заеми на население.
Развитието на кредитните отношения между банките и населението е не само икономически, но и политически и социален въпрос. В допълнение към необходимата икономическа и политическа стабилизация, разработването от търговските банки на социално ориентирана политика в отношенията с населението, това изисква и модернизация на формите и методите на кредитиране, подобряване на лихвената политика и условията за отпускане и изплащане на заеми , използвайки опита на чужди държави с пазарна икономика... Използвайки опита на други страни в областта на кредитирането на физически лица, може да отидете в такива области като:
Подобряване на съществуващите и въвеждане на нови видове заеми;
Подобряване на качеството на услугите за населението;
Диференциация на предоставянето на заеми в зависимост от вида на кредита, срока на използване, нивото на доходите на кредитополучателя и т.н.
Уеднаквяване на процедурата за издаване на заеми и тяхното използване.
Обобщавайки частта от работата, свързана с анализа на търговските банкови транзакции с физически лица в РУСФИНАНС БАНК LLC, могат да бъдат формулирани следните разпоредби. Кредитните операции в кредитната организация RUSFINANCE BANK LLC се извършват при стриктно спазване на класическите принципи на кредитиране: спешност, погасяване, погасяване, сигурност. Условията, процедурата за издаване и изплащане на заем са регламентирани в договор за заем, сключени между Банката и кредитополучателя, неразделна част от които в някои случаи е договор за поръчителство и / или договор за залог.
Министерство на земеделието на Руската федерация
Федерална държавна образователна
институция за висше професионално образование
„Новосибирска държавна аграрна
университет "
Икономически факултет
ФИНАНСОВ ОТДЕЛ
ОДОБРЕНО
Глава отдел ___________________ (пълно име)
(ПОДПИС)
"____" _________ 20__
Дипломна работа
ПОДОБРЯВАНЕ НА КРЕДИТИРАНЕТО НА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В ОАО БАНКА НА МОСКВА КЛОН НОВОСИБИРСК
Студент 5-та година гр. 4507 А.О. Чернов
Специалност 080105 "Финанси и кредит"
Специализация "Финансов мениджмънт"
Ръководител:
Кандидат на икономическите науки, S.A. Тимохина
преподавател в катедра „Финанси“
Новосибирск - 2011
ЕСЕ
Тезата съдържа 72 страници от основния текст, състои се от увод, три глави, заключение, списък на използваните източници, включително 47 заглавия, съдържа 12 таблици, 14 фигури, 6 приложения.
Ключови думи: КРЕДИТ, РИСК, КРЕДИТЕН КАПАЦИТЕТ, ПЕЧАЛБА, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛ, БАНКА, ЛИХВИ, ОЦЕНКА.
Обекти на наблюдение: Отворено акционерно дружество "Банка на Москва" клон Новосибирск.
Цел на наблюдението: анализ на технологията на кредитиране на физически лица в OJSC "Bank of Moscow" клон Новосибирск и подобряване на процеса на кредитиране в съвременни условия.
Предмет на наблюдение: кредитиране на физически лица на примера на OJSC "Bank of Moscow" клон Новосибирск.
Първата глава описва теоретичните основи на кредитирането на лица, описва методите за тяхното оценяване.
Втората глава разглежда икономическите характеристики и основните методи, използвани в OJSC "Bank of Moscow" клон Новосибирск.
Третата глава разглежда нова методология за оценка на кредитоспособността на кредитополучателите, проблеми и основни насоки за подобряване на кредитирането на физически лица в Банката на Москва.
Основният проблем на банката е проблемът с оценката на реалните възможности на поръчителите .
Банката предлага да се използва по-ефективна методология за оценка на кредитоспособността на физическите лица - „дърво“.
ВЪВЕДЕНИЕ ... ……………………………………………………………………… .4
КОНЦЕПЦИЯ, СЪЩНОСТ, МЕТОДИ ЗА ОЦЕНКА НА КРЕДИТНИЯ КАПАЦИТЕТ НА ЛИЦА В БАНКОВО КРЕДИТИРАНЕ …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………… 4
1.1 Понятие, същност на кредитирането на физически лица. …………………… .. ……… ..6
1.2 Информационна база за оценка на кредитоспособността на физическите лица .... 14
1.3 Методи за оценка на кредитоспособността на физическите лица ……………… ..….… ..19
КРЕДИТНА СИСТЕМА ЗА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В ОАО БАНКА НА МОСКВА КЛОН НОВОСИБИРСК ...................... ……………………………… ... .. 27
2.1 Кратки икономически характеристики на Банката на Москва OJSC клон Новосибирск ……………………………………………………………… ... …………… ..… .27
2.2 Анализ на методите за отпускане на заеми и кредитни продукти в ОАО „Московска банка” ..................................
2.3 Оценка на кредитоспособността на физическите лица в Bank of Moscow OJSC ……… ... 49
Основни насоки за подобряване на оценката на кредитоспособността ............ 53
ПОДОБРЯВАНЕ НА СИСТЕМАТА ЗА КРЕДИТИРАНЕ ЗА ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦА В МОСКОВСКАТА ОАО ... ……. …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………………………………………….
3.2 Прилагане на двустепенна оценка на кредитоспособността на физическо лице на примера на клиент на ОАО „Банка на Москва” …………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………….
3.3 Мерки за подобряване на процеса на кредитиране в ОАО „Банка на Москва”, оценка на тяхната ефективност ……………………………………………………… ....… .63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………… .. …… ..66
СПИСЪК НА ИЗПОЛЗВАНИТЕ ИЗТОЧНИЦИ …………………………… ..… ... ... 69
ПРИЛОЖЕНИЯ ………………………………………………………………. …… ..73
ВЪВЕДЕНИЕ
В условията на преходния период в Русия радикалната икономическа реформа отвори нов етап в развитието на банковото дело. Въпросите, свързани с проблемите и перспективите на банковите услуги за населението, тяхното практическо изпълнение, придобиват особено значение в пазарните условия.
Актуалността на дипломната работа се дължи на бързото развитие на пазара на потребителско кредитиране, постоянната либерализация на кредитирането, необходимостта от намаляване на кредитните рискове, липсата на ясно разбиране на механизма на кредитиране и специална регулаторна рамка сред населението.
Тезата се основава на закони, инструкции и други правни актове, вътрешни разпоредби и инструкции на търговска банка, както и икономическа литература на местни и чуждестранни автори, разкриващи принципите и методите за изследване на кредитоспособността на кредитополучателите, финансови отчети Bank of Moscow OJSC.
Кредитирането от банките на населението позволява не само рационално да се използват временно безплатните средства на вложителите, но също така има голямо социално значение, тъй като допринася за задоволяване на жизнените нужди на населението от жилища, различни стоки и услуги.
Целта на дипломната работа е да анализира технологията на кредитиране на физически лица в Bank of Moscow OJSC Novosibirsk клон и да подобри процеса на кредитиране в съвременни условия.
Въз основа на поставената цел бяха формулирани задачите на работата:
проучване теоретични аспектипроцесът на кредитиране на физически лица от търговска банка.
анализ на кредитирането на физически лица на примера на конкретна банка OJSC "Bank of Moscow" клон Новосибирск.
анализ на методи за определяне на кредитоспособността на клиента
разработване на мерки за подобряване на кредитирането на физически лица в Bank of Moscow OJSC Novosibirsk клон.
Обект на изследване в тезае процесът на кредитиране на OJSC "Bank of Moscow" клон Новосибирск.
Предметът на изследването е кредитиране на физически лица.
В процеса на работа са използвани общонаучни методи и техники: анализ и синтез, методи за класификация, групиране и сравнение, статистически анализ и др.
Основата за написването на тази работа бяха закони, инструкции и други правни актове, както и статистически и други информационни източници, отчетни материали на Банката в Москва, клон Новосибирск, икономическа литература на местни и чуждестранни автори, разкриващи принципите и методите на изучаване кредитоспособността на кредитополучателите. Достатъчно информация по тази тема е представена в периодични издания като „Банкиране“, „Пари и кредит“, „Банково списание“.
Сред икономистите, които са допринесли значително за развитието и усъвършенстването на теорията на потребителското кредитиране в страната, са И. Ададуров, Н. Бунге, В. Власов. Герасимов Б. И., Лаута Ю. С., Герасимова Е. Б., Кривцова А. Н., Сазонов А. К., Олшани А. И., Семюнити О.Г.
Практическото значение е във факта, че изследванията в областта на обезпеченията ще увеличат обема на кредитирането и ще стимулират кредитополучателите да върнат получените средства.
Дипломната работа се състои от въведение, три глави, заключение, материалът на работата е илюстриран с фигури и таблици. Той също така съдържа редица приложения, които ви помагат да визуализирате процеса на кредитиране. В края на работата се предоставя списък на използваната литература, включително законите на Руската федерация, разпоредбите на Централната банка на Руската федерация.
КОНЦЕПЦИЯ, СЪЩНОСТ, ЛЕКАРСТВА ЗА ОЦЕНКА НА КРЕДИТНИЯ КАПАЦИТЕТ НА ЛИЦА В БАНКОВО КРЕДИТИРАНЕ
Концепция, същност на кредитирането на физически лица
Заемът е предоставяне на средства от заемодател на кредитополучател въз основа на спазването на основните принципи на кредитиране.
Кредит - икономически отношениявъзникващи между заемодателя и кредитополучателя по отношение на движението на стойността на кредита, прехвърлена за временно ползване на основание на плащане, и връщането му в рамките на определен срок.
В Русия кредитни операциибанките започват да се развиват сериозно едва от седемдесетте години на 19 век. Тяхното развитие е свързано с основаването на Държавната банка през 1860 година.
Основната функция на банките в дореформената Русия беше да предоставят заеми на наемодателите.
Истинското икономическо възстановяване в Русия започва след 1900 година. В това отношение реформата на П. А. Столипин заслужава специално внимание. Важна част от него е заем на селянин. Между 1894 и 1900г средният размерлихвите по счетоводни и заемни операции възлизат на 7,17%.
До 1987 г. кредитирането на населението у нас се извършваше, първо, чрез системата на Държавната банка и, второ, чрез търговски организации при закупуване на стоки.
В съвременните условия кредитирането на населението в Русия се извършва главно чрез спестявания и ипотечни банки... Въпреки това, много търговски банки, особено в регионите, те не се ангажират с кредитиране на физически лица, тъй като размерът на техните заеми е незначителен в сравнение с размера на заемите юридически лицаи в резултат на това доходът от тях е малък.
Банката упражнява контрол върху предназначението на заемите и над правилната безопасност на обезпечението. Контролът се извършва въз основа на документи, предоставени от кредитополучателя, както и чрез проверки на място. Кредитополучателят плаща лихва на банката за използване на заема. Лихвите се изплащат ежемесечно едновременно с изплащането на заема, считано от 1-во число на месеца, следващ месеца на сключване на договора за заем.
Принципите на кредитирането включват: неотложност на връщането, диференциация, сигурност и плащане.
Погасяването е характеристиката, която отличава кредита като икономическа категория от другите икономически категории на стоково-паричните отношения. Кредитът не може да съществува без изплащане. Погасяването е неразделна характеристика на заема, неговия атрибут.
Неотложността на заемите е необходима форма за постигане на изплащане на заема. Принципът на спешност означава, че заемът не само трябва да бъде изплатен, но и изплатен в строго определен срок, т.е. факторът време намира конкретен израз в него. И следователно спешността е временна категоричност на изплащането на заема.
Диференцираното кредитиране означава, че търговските банки не трябва да подхождат еднозначно към въпроса за отпускане на заем на своите клиенти, кандидатстващи за него. Заемът трябва да се предоставя само на тези, които могат да го изплатят навреме. Следователно диференцирането на заемите трябва да се извършва въз основа на показатели за кредитоспособност, което означава финансовото състояние на предприятието, което дава увереност в способността и желанието на кредитополучателя да изплати заема в рамките на срока, посочен в споразумението.
Принципът на обезпечението на заема означава, че заемите могат да се издават срещу определени видове обезпечения по заема. В световната банкова практика, освен материални активи, формализирани със задължение за залог, видовете кредитни обезпечения са съответно гаранции и поръчителства на платежоспособни юридически и физически лица, както и застрахователни полици, издадени от кредитополучатели в застрахователна компания срещу риска от непогасяване на банков заем. Освен това не само една, но всички изброени форми на правни задължения могат едновременно да служат като обезпечение на заем, издаден от банка.
Принципът на плащане на заем означава, че всяко дружество заемополучател трябва да плати определена такса на банката за временно използване на нейните средства. Прилагането на този принцип на практика се осъществява чрез механизма на банковата лихва. Банковият лихвен процент е вид „цена“ на заема. Плащането по заема има за цел да има стимулиращ ефект върху икономическото (търговско) изчисляване на предприятията, насърчавайки ги да увеличат собствените си ресурси и икономично да изразходват събраните средства.
Кумулативното прилагане на практика на всички принципи на банковото кредитиране позволява да се наблюдават както макроикономически интереси, така и интереси на микро ниво и на двата субекта на кредитната сделка - банката и кредитополучателя (фиг. 1).
Сбербанкът на Русия има следните видове потребителски заеми за всякакви цели:
1. Без обезпечение
Предимства на заема: до 1,5 милиона рубли за всякакви цели без обезпечение и поръчители, без комисионни, възможност за получаване кредитна карта VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализирана кредитна карта
Бързо вземане на решение за заем;
За да разгледате заявление за заем, е необходим само паспорт;
Прилагат се намалени ставки;
Предоставяне на заем във всеки отдел за кредитиране, независимо от мястото на регистрация на територията на Руската федерация;
Възможността да кандидатствате за заем в Sberbank Online, без да посещавате офиса на банката.
Таблица 3.1 - Условия за кредитиране на потребителски заеми без обезпечение в Сбербанк на Русия
Таблица 3.2 - Лихвени проценти по потребителски заеми без обезпечение в Сбербанк на Русия
Изисквания към кредитополучателите: възрастта към момента на заема е най-малко 21 години, възрастта към момента на изплащане на кредита по споразумението е не повече от 65 години Трудов стаж от поне 6 месеца на настоящото място на работа и поне 1 година общ опитпрез последните 5 години.
Срокът за разглеждане на заявление за заем за клиенти, получаващи заплати по сметка в Сбербанк на Русия, е в рамките на 2 часа от датата на подаване в банката пълен пакетдокументи. В други случаи - в рамките на 2 работни дни от датата на подаване в Банката на пълния пакет документи.
2. Заем, гарантиран от физически лица
Предимства на заема: до 3 милиона рубли за всякакви цели, атрактивни лихвени проценти без комисионни, възможност да се вземат предвид доходите на съпруга, за да се увеличи размерът на заема, възможност за получаване на кредитна карта VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализирана кредитна карта.
За клиенти с карта за заплата(депозит) или получаване на пенсия по картата / депозитната сметка в Сбербанк:
За да разгледате заявление за заем, е необходим само паспорт;
Прилагат се намалени ставки;
Предоставяне на заем във всеки отдел за кредитиране, независимо от мястото на регистрация на територията на Руската федерация.
Таблица 3.3 - Условия за кредитиране на потребителски заем, обезпечен от физически лица на Сбербанк на Русия OJSC
Таблица 3.4 - Лихвени проценти по потребителски заеми, гарантирани от физически лица в Сбербанк на Русия
Изисквания за кредитополучателите: възрастта към момента на отпускане на заема е най-малко 18 години, възрастта към момента на изплащане на заема по споразумението е не повече от 75 години.
Трудов стаж от най-малко 6 месеца на настоящото място на работа и поне 1 година общ трудов стаж през последните 5 години.
Срокът за разглеждане на заявлението за заем е в рамките на 2 работни дни от датата на подаване на пълен пакет документи. Можете да получите заем в рамките на 30 календарни дниот датата, на която Банката е взела положително решение за отпускане на заем.
Частично или пълно предсрочно изплащане на заема се извършва по заявление, съдържащо датата на предсрочно изплащане, сумата и сметката, от която ще бъде извършен преводът Пари... Датата на предсрочно погасяване, посочена в заявлението, трябва да пада изключително в работен ден.
3. Кредит на военнослужещи - участници в натрупващо - ипотечната система
Предимства на заема: за всякакви цели, включително като допълнително плащане за закупения апартамент. Атрактивни лихвени проценти, без комисионни. Възможността за увеличаване на размера на заема чрез привличане на поръчител.
Таблица 3.5 - Условия за кредитиране на потребителски заем на военнослужещи - участници в спестовно-ипотечната система в Сбербанк на Русия ОАО
Таблица 3.6 - Лихвени проценти по потребителски заеми за военнослужещи - участници в спестовно-ипотечната система в Сбербанк на Русия
Изисквания към кредитополучателите: възрастта към момента на кредита е най-малко 21 години. Трудов стаж най-малко 6 месеца на настоящото място на работа и поне 1 година общ трудов стаж през последните 5 години, в противен случай:
Кредитополучателят трябва да бъде член на спестовно-ипотечната система;
Кредитополучателят е подал преди това / едновременно кредитна молбадоставя ипотечен заемпо програма " Военна ипотека»Sberbank или Кредитополучателят има валиден заем, предоставен от Банката по програмата за военна ипотека.
Срокът за разглеждане на заявлението за заем е в рамките на 7 работни дни от датата на подаване на пълен пакет документи.
Можете да получите заем в рамките на 30 календарни дни от датата, на която Банката е взела положително решение за отпускане на заем.
Минимален размерпредсрочното изплащане на заема е неограничено, такса за предсрочно изплащане няма да се начислява.
4. Заем, обезпечен с недвижим имот
Предимства на заема: атрактивни лихвени проценти, без комисионни. Не се изисква предоставяне и потвърждение целенасочена употребакредит.
Таблица 3.7 - Условия за кредитиране на потребителски заем, обезпечен с недвижими имоти в Сбербанк на Русия
| Валута на заема | Руски рубли |
| Минимална сума на заема | 500 000 |
| Максимална сума на заема | Не трябва да надвишава по-малката от следните стойности: - 10,0 милиона рубли (включително); - 60% от оценената стойност на имота, който се залага (включително). |
| Кредитен срок | До 20 години |
| Такса за изплащане на заема | Липсва |
| Обезпечение на кредита | Залог на обекта на недвижим имот: - жилищни помещения (апартамент, включително в жилищна сграда, състояща се от една или няколко блокови секции - "градска къща"; жилищна сграда); - жилищна площ с парцелна която се намира; - поземлен имот; - гараж; - гараж със земята, върху която се намира. |
| Застраховка | Доброволна застраховкаживот и здраве на кредитополучателя в съответствие с изискванията на Банката. |
Таблица 3.8 - Лихвени проценти по потребителски заеми, обезпечени със залог на недвижими имоти в Сбербанк на Русия
Възрастта към момента на заема е най-малко 21 години, възрастта към момента на изплащане на заема по споразумението е 75 години. Трудов стаж от най-малко 6 месеца на настоящото място на работа и поне 1 година общ трудов стаж през последните 5 години.
Заемите не се предоставят на Кредитополучателя / Съполучателите, ако Кредитополучателят / поне един от Съполучателите е:
Ръководител / директор, заместник-ръководител, главен счетоводител, друго лице, което има право на първи подпис финансови документи, малко предприятие (партньорство, общество, кооперация) с до 30 служители;
Собственикът (участник) на малко предприятие (партньорство, общество, кооперация) с дял на собственост над 5%;
Член на селско стопанство.
Срокът за разглеждане на заявлението за заем в рамките на 2 - 8 работни дни от датата на подаване на пълен пакет документи.
Нека да преминем към обосноваване на мерките.
Обосновка на дейностите
Общият обем на заемите в Сбербанк на Русия също се е увеличил през 2014 г., но през първите месеци на тази 2015 г. увеличението е 2%, а ако вземем предвид курсовата разлика, има 1% спад. В същото време заемите за частни клиенти представляват 16.0% от общия кредитен портфейл на банката към 01.02.2015 г., а обемът на тези заеми напоследък намалява. Следователно, ефективност допълнителни меркие от ключово значение за подпомагане на частното кредитиране.
Потребителското кредитиране в съвременни условия заема важно място в дейността на търговските банки и търговски организации. Тази гледна точкакредитът стимулира продажбата на стоки и услуги, спестява разходи за дистрибуция, носи на кредиторите значителни доходи и печалби. На свой ред населението получава възможността да придобие необходимото нещо в момента на най-голямото му значение за потребителя. Според статистиката около 42% от руските жители живеят на кредит.
Потребителското кредитиране не само стимулира търсенето, но и изпълнява важна социална функция. По отношение на броя на издадените заеми водещи са малките заеми в размер до 50 хиляди рубли.
Фигура 3.1 - Специфично теглоиздадени заеми в зависимост от размера на кредита
В наши дни най-голямата полза за банките и увеличаване на богатството е кредитирането на масовия сегмент с ниски доходи. По време на първоначалното развитие на потребителското кредитиране банките са работили със заможни хора. Тъй като пазарът се насити, стана ясно, че е необходимо да се търсят други сегменти, да се премине към необезпечено кредитиране, тъй като по-голямата част от клиентите няма какво да предложат като обезпечение.
Удовлетворяването на потребителските нужди на населението е сложен процес на взаимодействие между доходите и разходите на населението. Обемът на потребителските разходи на населението, в зависимост от размера на дохода, се задоволява изцяло или частично. В случай на частично покриване на разходите с доходи, населението има неудовлетворени нужди. В зависимост от размера на дохода е възможно да се задоволят тези нужди чрез спестовния механизъм. Освен това за групи от населението с различни нива на доходи е необходимо различно време за натрупване на спестявания, за да се отговори на възникващите нужди. В този случай възниква временна пропаст между момента, в който се появява нуждата и момента, в който е удовлетворена. Намаляването на разликата във времето е възможно с помощта на кредитиране на населението.
Потребителски заемиобикновено се фокусира върху придобиването на стоки. Делът на покупката на стоки в доходите на населението е най-голям и възлиза на 60%.
С развитие банкова системав Русия през последните годининараства броят на банките, както и техните клонове и представителства. За един обикновен потребител е много трудно да вземе решение за разнообразието от условия на кредитиране, предлагани от различни банки. В процеса на избор на оптималните условия на кредита, кредитополучателят е изправен пред редица проблеми.
Тъй като кредитополучателите имат избор, първата стъпка трябва да бъде да се запознаят с условията на споразумението и да ги сравнят с условията, предлагани от други кредитни институции.
Първият проблем, който възниква по пътя на кредитополучателя, е запознаването с условията на договора за заем. Процедурата за отпускане на заеми за много банки е структурирана по следния начин: първо се формулира заявление за заем, след това се проверява кредитното досие, проучва се кредитоспособността на кредитополучателя и едва след решението за емитиране на пари специалистите на банката издават споразумение. По този начин кредитополучателят вижда споразумението за кредитиране само в края, в деня на подписване на споразумението, поради което, за съжаление, той не е в състояние да оцени условията му веднага, в началото и още повече да сравни с условията на споразуменията на други банки.
Вторият проблемен момент е просто компетентна оценка на цената на заемния капитал. Цената на заемния капитал обикновено се свързва с лихвения процент по заема и теоретично, за да се определи цената на заемния капитал, е необходимо да се проучат обявените от банките лихви и да се избере най-ниският. Практиката обаче показва, че такъв анализ е недостатъчен.
Често банките не начисляват тази ставка еднократно, но всеки път, когато заемът и лихвите се плащат по нея. Тази процедура от своя страна влияе върху реалния лихвен процент по кредита, като значително го увеличава. Това е следващият, трети проблем, проблемът с така наречените „скрити такси“; поради това е добре клиентите на банките незабавно да разберат дали тази процедура е еднократна.
И накрая, четвъртият проблем са организационните въпроси на обработката на заеми: като правило това са проблемите на управлението на банката. Банките не се възползват от факта, че техните специалисти по правило не предоставят информация по телефона. В някои банки е почти невъзможно да се разбере какъв пакет документи е необходим за получаване на заем, каква схема функционира в банката и като цяло е почти невъзможно да се получи информация, която е важна за кредитополучателя чрез обаждане финансова институциялично. Това е разбираемо от гледна точка на банката, но значително усложнява процедурата за събиране на информация за кредитополучателя.
Окончателното потвърждение за ефективността на изпълнението на предложените мерки беше проучване сред населението на град Краснокамск.
Таблица 3.5 - Проучване на населението за кредитиране в Сбербанк на Русия
| Зададен въпрос | Отговори на анкетираните. |
| Имате ли нужда от привлечени средства? | 90% от 100% отговориха, че редовно използват заети средства в живота си. 10% отговориха, че се опитват да се справят без привлечени средства, чрез натрупване. |
| Имате ли заем от Сбербанк на Русия OJSC? | 45% отговориха „Да, имам“ 55% отговориха „Не“ |
| Каква е причината, поради която не получавате заеми от Сбербанк на Русия OJSC? | От 55% от отговорилите, че нямат заеми от Сбербанк на Русия, 15% - „Няма време да отида и да застанем на опашки“ 25% - „Има още изгодни условияв други банки "15% - въздържаха се от отговор |
| След като научихте за нови възможности, ще отидете ли да кандидатствате за заем в Сбербанк на Русия | 90% отговориха "Да" 10% отговориха "Трябва да помислим за това" |
Проучването показва, че жителите на град Краснокамск имат нужда от заети средства от банката, но нямат възможност да отидат никъде, за да кандидатстват за заем. Резултатите от проучването са представени по-ясно по-долу.
Фигура 3.2 - Резултати от проучване на жителите по въпроса: Искате ли да получавате заеми от Сбербанк на Русия OJSC?
По този начин в тази глава се предлагат следните мерки за подобряване на ефективността на кредитирането на физически лица:
1. Отворете лихвения процент на мениджъра на кредита
2. Организирайте и издайте билбордове за кредитиране на физически лица в клона на банката в град Краснокамск и в пунктовете за обслужване на клиенти, като поставите на тези дъски пълен и налична информацияотносно условията за кредитиране на населението;
3. Подобряване на програмата за преструктуриране на заеми за физически лица - чрез намаляване лихвени процентидобросъвестни кредитополучатели на банката за последващо кредитиране.
Подобряването на ефективността на отпускането на заеми на физически лица от Сбербанк на Русия ще позволи на банката да укрепи своите конкурентно предимство, привличайте нови кредитополучатели, значително увеличавайте рентабилността си.
