• Бинбанк
• Възраждането
• Интернет банки
• Търговия
• Лявата банка

Текущ кредитен портфейл. Какво е банков кредитен портфейл и какво е включено в него? Оптимален кредитен портфейл: Формиране и управление

Абсолютното мнозинство от банките се занимават с привличане на пари, дават им кредит и работа с плащания. Един от показателите за ефективността на банковата структура е неговият кредитен портфейл. Фокусирайки се върху него, акционерите на Банката изразяват своето удовлетворение или загриженост за работа.

Формирането на кредитни портфейли се дължи на издадени заеми. Всички пари, които се издават от Банката за интерес за физически лица или юридически лица, са заеми. В съвкупността тези заеми и съставляват кредитния портфейл на банките.

Кредитните портфейли се различават по класове и видове. От класове:

1. Бруто портфолио. Това е сумата от всички заеми, които банката е издала на кредитополучателите за определен период от време.
2. "Чисто" портфолио. Неговият обем се определя от разликата между размера на рисковото покритие на банката и брутния кредитен портфейл.

Има видове банкови кредитни портфейли:

1. Оптимално портфолио. Той е най-точен в плана на кредитната политика на банката и е съгласен с стратегията на Банката.
2. Портфейл от неутрален по риск. Той принадлежи към портфейла с ниски доходи и рискове, както и високи доходи и рискове.
3. Балансирано портфолио. Тя се състои от заеми, в които са положени оптимални критерии за рентабилност и рискове.

Има и разделение на кредитите за валута, физически и юридически лица и т.н.

Качество на кредитния портфейл

При кредитиране, банката извършва дейности по организацията на кредитен портфейл. Основната задача е да се намалят кредитните рискове или тяхното пълно изключение. Структурата на управлението на кредитния портфейл се характеризира с разграничаване на правомощията на различни мениджъри. За да се определи кредитната политика, се изготвят методите за неговото прилагане, които показват видовете заеми и условията за тяхното издаване.

Банкови служители редовно анализират кредитния портфейл, за да подобрят своето качество. Причините, поради които той може да загуби качеството си и се вземат за елиминиране на тези причини. Като правило анализът на кредитния портфейл се осъществява веднъж на тримесечие. Извършва се анализ на определени критерии, като лихвени проценти по кредити, техните срокове, структура, присъствие на просрочен, дълг и т.н.

Кредитният портфейл е общата сума на дълговете, които съществуват на определена дата пред банката сред нейните клиенти.

Той съчетава набор от всички договори, по-точно, сумата върху тях е изключваща лихвени проценти, които могат да бъдат получени като нетна печалба на институцията.

Просто поставени, кредитният портфейл е тези инструменти, които трябва да бъдат получени като възвръщаемост на издадените заеми.

Тя може да се продава напълно и частично, преразпределя и извършва различни манипулации.

Видове кредитни портфейли

Сред настоящите типове кредитни портфейли могат да бъдат разпределени:

• неутрални. Този вид портфейл е най-скъпо, в него концентрираха договорите на тези, които редовно плащат заеми;
• рискован кредитен портфейл. Тук се прилагат проблемни споразумения.

Продажби на кредитен портфейл

Ако кредитният портфейл е бил продаден на друга банка, кредитополучателите трябва да бъдат уведомени за това. Дали този купувач на портфолиото.

Той по своя преценка изчислява видовете кредитни рискове и техните лихвени коефициенти по проблемни или обещаващи договори.

Има портфейли, които са изкупени и без фалит на една от институциите.

Във всеки случай уведомлението за клиентите идва по пощата, използвайки SMS съобщение.

Плащането на сумата по договора вече е необходима за друга банка. Много се страхуват, че размерът на лихвените проценти расте, а месечният размер на плащането се увеличава.

Всъщност всичко зависи от условията на договора, който някога сте стигнали. Теоретично банките имат право да направят, но на практика е доста рядко.

Кредитен портфейл

Това е балансът на дълга на определена дата за всички кредити, издадени както на физически, така и на юридически лица. Според RAS е възможно да се изчисли използването на 101-ви отчетната форма на кредитната институция (информация за повечето банки е представена на уебсайта на централната банка).

Изчислителните техники могат да се различават един от друг, така че е възможно неразделието на кредитния портфейл от една и съща банка, изчислено на същата дата, но от различни организации или анализатори. Например, заемите, предоставени на други банки, обикновено не се наричат \u200b\u200bкредитен портфейл. Също така, тя обикновено не е свързана със заеми, отпуснати на държавни органи, държавни извънбюджетни средства. Понякога под кредитния портфейл предполагат дълг по заеми минус резервите, създадени върху тях за възможни загуби. Някои анализатори по някаква причина не са включени в кредитния портфейл за просрочен дълг.

Гледайте какво е "кредитен портфейл" в други речници:

Портфолио - Вземете активен купон на Vipavene на академик или печеливш портфейл за закупуване на ниска цена за продажбата в Vipavenue

Кредитен портфейл - - набор от заеми, издадени от Банката за определена дата. Методите за изчисление на този индикатор не са разработени, не са стандартизирани. Различните банки и различни анализатори включват в портфолио за целите на докладването. Различни видове кредити (предприятия, ... ... Икономика и математически речник

кредитен портфейл - комбинация от заеми, издадени от Банката за определена дата. Методите за изчисление на този индикатор не са разработени, не са стандартизирани. Различните банки и различни анализатори включват в портфолио за целите на докладването. Различни видове кредити (предприятия, ... ... Директория за технически преводач

Кредитен портфейл - Това е комбинация от салда на дълговете относно основния дълг върху активните кредитни операции за определена дата. Портфолиото на клиентския кредит е неговият компонент и представлява баланс на дълга върху банковите кредитни операции с ... Wikipedia

Кредитен портфейл - (английски кредитен портфейл) - набор от заеми, издадени от Банката. Тя се разглежда от Банката като един обект на управление със своята структура (указанията на инвестиции и видове заем, видове кредитополучатели, кредитни условия и др.), Доходност, кумулативна ... ... Финансов и кредитен енциклопедически речник

При продажба на кредитна портфолио банка на друг пазарен участник условията за кредит за кредитополучателя остават същите. В такава ситуация си струва да се обърне внимание на факта, че в зависимост от конкретната сделка за продажбата на портфейлните подпори, до ... ... Банкова енциклопедия

Портфолио за кредитен банкет - портфолио от заеми, предоставени от Банката. PBK. може да се състои от: кредити с минимален риск; заеми с повишен риск; Кредити с ограничен риск; нестандартни заеми. По назначаващ PBK. Той е разделен на: кредити обезпечени ... ... Бизнес термини речник

Банков портфейл, кредит - комбинация от заеми, предоставени от Банката. Според степента на риск, кредитният портфейл има структура: 1) кредити с най-малък риск (некласифициран) 2) кредити с повишен риск 3) кредити с ограничен риск 4) Нестандартни кредити, ... .. . Голям икономически речник

Кредитна банка Уругвай - Banco de Crédito година на базата 1908 Местоположение ... Уикипедия

кредит - I. Кредит I AYA, OE. Crédit m. 1. с надеждно доверие, влияние. SL. 18. Суверенният, постоянно възлюбен и кредит, не може да има подозрително в хората, че той, без хитрост на други, се избере, предпочитат вредното полезно. 1762. N. Panin ... Исторически речник на руски език

Москва кредитна банка - Тази статия трябва да бъде Vico. Моля, поставете го в съответствие с правилата на статиите ... Wikipedia

Книги

• Кредитен портфейл на търговска банка, Е. А. Бибикова, С. Е. Дубова. Ръководството за проучване обсъжда същността на кредитния портфейл в категоричните и приложни нива. Разкриват се функциите на кредитния портфейл чрез кредитните функции. Специално внимание се отделя ... да купите за 172 рубли
• Кредитен портфейл на търговска банка: урок, г - н E. A. Bibikova. ...

Значителна роля в банковото дело се играе от правилното формиране на кредитен портфейл, разгледан от финансовата организация като холистичен управленски обект със специфична структура. Този процес дава възможност за по-точно определянето на стратегическото развитие на институцията в тази или друга посока.

Кредитен портфейл - какво друго е?

Финансовият резултат от всяка банка се оценява предимно под влиянието на операции, класифицирани по различни характеристики. Именно емитирането на заеми за лихви е най-приоритетната задача на различни финансови институции.

След като емитирал заеми на юридически лица и физически лица, Банката представлява собствен кредитен портфейл. Това е комбинация от определени показатели, които дават представа за обема на дейността, заета от ниша в определен момент и възможни перспективи за организацията.

От основните характеристики можете да разпределите:

• общата сума на издадените заеми;
• среден кредитен период;
• лихвен процент;
• съотношението на просрочените кредити;
• концентрация на големи операции;
• предоставяне на резерви.

В банковия сектор често се споменава и потенциалният кредитен портфейл. Това ви позволява да представите желаното състояние на активите в близко бъдеще. Що се отнася до активния аналог, той е от значение само по време на оценката.

Важни моменти в образуването на структурата

Има няколко фактора, благодарение на която се образува структурата на кредитния портфейл.

1. Характеристики на пазарния сектор, обслужвани от финансовата организация. Спецификите на търговските институции до голяма степен са повлияни от някои сектори на икономиката.
2. Размерът на банковия капитал ви позволява да определите максималния размер на кредита, издаден от отделен кредитополучател. Така тя действа като ограничаващ фактор.
3. Институция за кредитна политика. Във всяка финансова структура са определени техните цели и предпочитани дейности.
4. Наличието на умения и опит в мениджърите дава възможно по-точно да се идентифицират проблемните кредити и да се откаже от техния дизайн дори на предварителния етап.
5. Очаквани приходи от бъдещи операции. В идеалния случай само опциите за кредитиране могат да се считат за способни да гарантират най-високото ниво на рентабилност.
6. Основата за регулиране на дейностите на Банката ви позволява да установите допустими рискове. Ако е необходимо, се въвежда ограничение или пълна забрана за предоставяне на определени видове заеми.
7. Нивото на приходите от финансовите операции на друга посока. С еднакви термини предпочитанията обикновено се дават по-малко рискови транзакции.

Класификация на сигурността

Въпреки дали се взема предвид кредитният портфейл от индивиди или юридически лица, той може да бъде три вида. Класификацията се основава на възможен риск. Портфолиото може да бъде:

• оптимален;
• балансиран;
• неутрални за риск.

Първият от тях не само в състава, но и според плана на стратегическото развитие напълно отговаря на маркетинговата политика на повечето търговски банки. За разлика от балансиран аналог, той може да предполага заем в ущърб на рентабилността на определени етапи. Често става дума за подобряване на конкурентната позиция. Що се отнася до последния вариант, той се отличава с минимално рисковано представяне при относително ниски доходи.

Също така кредитният портфейл на търговската банка може да бъде груб или чист. В първия случай, само кумулативното количество заеми, предоставени на потребителите за известно време, и във второто - с приспадане на резерви, необходими за покриване на вероятните загуби на произведените операции.

Описание на процеса на управление

Крайните показатели на кредитния портфейл ще зависят от избраната система за регулиране на специфична финансова организация. Процесът на контрол обикновено е насочен към възможно най-голямо намаляване на рисковете. Основната задача на търговска институция е да получи печалби и да създаде безопасни дейности.

Цялата организационна структура е изградена върху ясно демаркация на компетентността на служителите. Лидерите на различни нива имат свои собствени сили. Те могат да променят условията за предоставяне на заеми, като се вземат предвид техния размер и възможен риск.

В системата за управление компетентното развитие на кредитните политики е от особено значение. Стратегическите и тактическите действия се обсъждат директно в централния офис на отдела. Кредитният комитет се формира във всяка банка и се ръководи от куратор, който е специализиран в тази дейност. Съставът е одобрен от ръководството на институцията.

В развитите политики се определя обща цел, след което се обсъждат основните начини за постигането му. Идентифицират се най-обещаващите насоки, свързани с различни видове банкови заеми. Умовете е необходим предпочитаният кръг от потребителите.

Специфични фактори на влияние

Съществуват специални обстоятелства, които пряко въздействие върху системата за кредитиране. Те могат да бъдат разделени на три основни вида: социални, общи икономически и банкови услуги. Те не могат да повлияят на финансовата институция.

Обикновено факторите се допълват взаимно и не се случват изолирани. Таблицата обсъжда тяхното декодиране с индикация за аксесоари към една или повече категории.

Така че класификацията на факторите е както следва.

Най-важният фактор, който допринася за най-силното въздействие върху дейността на финансовите организации, е глобализацията. Служителите на всички институции следва да обърнат специално внимание при вземането на решение относно пряко издаването на заем.

Съществуващи кредитни портфейлни рискове

Основният принцип във функционирането на съвременните търговски банки е стремежът за високи печалби. Въпреки това, изчакване на вероятни обезщетения до голяма степен задържат такива се задължава. Не всеки е готов да жертва сигурността, за да получи впечатляващ доход.

Рискът предполага несигурността на всяко събитие в най-близкото или далечното бъдеще. В банковото дело се разглежда вероятността от инцидент, който може да доведе до големи финансови загуби. Това във всеки случай ще повлияе негативно на общия капитал на организацията.

Съществуващите рискове в банковата среда могат да бъдат класифицирани от нивото на тяхното възникване. Те могат да бъдат външни или вътрешни.

Рисковете на макроикономическото равнище не зависят пряко от дейностите на институцията, но могат да бъдат предоставени, ако е възможно. Негативните тенденции в промишлените сектори на индустрията, неблагоприятните промени в регулаторните отношения, свързани с банковите дейности, могат да бъдат спазени.

Рисковете на микроикономическото ниво често са свързани със загуба на ликвидност и намаление на общите разходи за капитал. Те са по-зависими от компетентността на мениджърите.

Преди банковите структури е зададена задача за намаляване на операциите, свързани с висок риск. За постигане на крайната цел се прилага широк арсенал от методически оценки. Анализаторите на институцията трябва да могат правилно да избират начини, подходящи за конкретни ситуации.

Наличието на многобройни неплащания може да говори за необщителния подход на организациите за развитието на пазарните отношения. Развивайте и вземат предвид всякакви рискове е тяхната пряка отговорност.

Методически аспекти на висококачествената оценка

Най-важният параметър, определящ нивото на организация на процеса на издаване на кредити, е именно качеството на кредитния портфейл. Оценката се извършва едновременно с няколко критерия. Директно под качеството предполага набор от отличителни свойства и знаци. Качеството на всеки финансов феномен трябва да определи своето достойнство.

Разпределят три основни критерия за оценка.

1. Степента на риск, характеризираща се с възможни загуби, които могат да възникнат в резултат на неизпълнение не само на заемодателя, но и от лицето, свързано със задълженията по договора.
2. Степента на рентабилност на елементите на две категории. Търговската банка може да има активи, които дават доход или не. Втората група включва безлихво предоставяне на заеми, заеми със замразени лихвени проценти и забавяне на плащанията. Добивът на организацията съдържа долната и горната линия. В първия случай това означава цената на произведените операции с издадени заеми, а във втория - големината на общия марж.
3. Нивото на ликвидността включва оценка на качеството на наличните активи. Повечето от издадените кредити трябва да бъдат върнати навреме. Ако процентът на кредитите, принадлежащ към най-добрите категории, е много висок, това във всеки случай влияе върху ликвидността.

Горните критерии за оценка следва да бъдат взети под внимание заедно. Отделно те не могат да дадат представа за истинското качество на кредитния сегмент. Например, ниският риск не казва нищо. Издадените заеми от първата категория, предвиждащи малък интерес, не могат да се превърнат в източник на високи доходи.

Въпреки важността на всички изброени критерии, тяхното значение може да варира значително в зависимост от стратегическото ръководство на дейността на банката, условията и мястото на нейната работа.

Аналитични събития

Провеждане на кредитни операции, банковата институция се опитва не само да увеличи обема, нито подобрява качеството на кредитния портфейл. Анализът ви позволява внимателно да проучите неговата структура и състава директно в динамиката. Обикновено се приема период от няколко години. Той се счита за предимно количествени критерии, към които:

• обемът на инвестициите, извършени по вид;
• структурата на кредитите по групи контрагенти;
• термини за изплащане;
• броя на използваните валути;
• лихвени проценти;
• принадлежащи към определена индустрия;
• навременността на плащанията по заеми.

При провеждането на такъв анализ на кредитния портфейл е възможно да се определят най-обещаващите области на инвестиране, както и тенденциите на бъдещото развитие. Важна роля се играе в сравнение със съществуващите салда на дълговете с предполагаеми плащания. В резултат на анализа можете да установите необходимите ограничения на кредита. Във всеки случай следва да бъдат идентифицирани границите на общия размер на кредитите и техния брой на потребителя.

Дейностите на клиентите могат значително да се различават по възможните рискове, което е свързано с различни икономически условия. Във връзка с това предвидените видове кредити не трябва да се оценяват еквивалентно. Когато се анализират, се използват всички видове относителни показатели, изчислени от оборота за известен интервал от време. Например, като частта от проблемни заеми може да бъде приписана, както и връзката на просрочените плащания към общия капитал.

Централизираният подход към анализа предполага доста тежки изисквания, но в този случай трябва да се използват допълнителни техники.

Пример за кредитни способности на дадена банка

Необходимо е да се разгледа кредитният портфейл на Сбербанк, тъй като тази институция е кръвообращаваща система на местната икономика. Той използва повече от 260 хиляди служители. Банката е мощна финансова организация, която е с висока скорост, трансформирана в една най-големи финансови институции на планетата.

Институцията предоставя заеми като юридически и физически лица. Първият от тях е значително доминиран. Техният процент е приблизително 73%. Що се отнася до популярните видове валути, те разпределени в следния ред:

• руски рубла - 64.2%;
• американски долар - 23.3%;
• други парични единици - 12.5%.

Банката доминира в кредитите, изчислени за дълъг период на плащане. Те съставляват 42%.

Що се отнася до динамиката на дълговете за периода 2013-2015 г., той може да бъде оценен чрез използване на таблицата.

След провеждането на пълен анализ на качеството и коефициентите на кредитния портфейл на Sberbank, той може да бъде привлечен от заключенията, че юридическите лица, които вземат заеми в руската валута, преобладават в клиентската среда. В същото време общият дял от просрочените плащания не надвишава 4%. Въпреки това увеличението на динамиката на дълга трябва да бъде нащрек.

Регулаторна правна регулация на кредитните операции

Конституционните стандарти ви позволяват да идентифицирате органи, които отговарят за управлението на кредитна и банкова система, характеристиките на техните образователни и търговски дейности. Законодателните документи ясно отразяват функциите, основните задачи и принципи на съществуването на организации.

Съгласно изискванията на Гражданския кодекс присъствието на споразумение за кредит задължава банка да издаде пари на физическо или юридическо лице в предоставената сума. Кредитополучателят трябва не само да връща получените финансови ресурси, но и да плати лихвата, предлагана от институцията.

За да регулират отношенията между заемодателя и контрагента, се предоставя специален закон на Руската федерация. Той се нарича "на банки и банкиране". С него се определят изискванията за издаване на издаване на заеми и събиране на пари в брой.

Банката има вътрешни документи, според които се извършва кредитна политика. Съществуват собствени задачи и приоритетни области на дейност, както и процедурата за организиране на предоставянето на заеми. Такива документи са основата за функционирането на институцията в пълно съответствие със стратегически важни области.

Има и други федерални закони, които регулират връзката между кредитните институции и кредитополучателите, но те се отнасят само косвено.

Крайна част

Читателите следва да са наясно, че кредитният портфейл е доста важен елемент в банковите дейности. Условията на съвременния пазар са принудени през цялото време за подобряване на методите за оценка и непрекъснато променят приоритетите на формирането. Всички търговски банки трябва да работят по тези мониторингови услуги, които до голяма степен могат да подобрят основните показатели.

Кредитният портфейл на банката е размерът на дълговете, които клиентите имат преди създаването в определен интервал от време. Това е цифра, която се изчислява по отношение на датата. Отчита се, че кредитните операции се извършват ежедневно.

Видове кредитни портфейли

Кредитният портфейл е груб и чист. Първият включва издадени, но не са платени заеми. Clean се изчислява с минус количество резерви, които са подготвени в случай на щети. Всяка солидна финансова институция трябва да има резервен фонд. Неговият размер показва възможността и рисковете.

Портфолиото и сравнително политиките на банката се различават:

• Оптимален. Най-добре е да отговаря на маркетинговата и кредитната стратегия на Банката.
• Балансиран. Насочени към решаването на най-двусмислен проблем "риск - рентабилност". Структурата е подобна на оптимална, но може да се различава от първите отделни етапи.
• Неутрални за риск. Тази опция има ниски рискови и показатели за добив.

Те са разделени по други причини. При пациенти на кредитиране са разделени на видове за физически и юридически лица. Смъртта могат да бъдат краткосрочни, средносрочни, дългосрочни. Колкото по-голям е краткосрочният заем, толкова повече се счита за течност.

Характеристики на формирането

Създаването на кредитен портфейл е основната задача на която и да е финансова институция, тъй като ви позволява да направите печалба. Днес е обичайно да се разпределят няколко етапа на образуване. Всеки от тях включва общи и специфични принципи за формиране на кредитен портфейл.

Всяка банка, която е решила да предостави средства на гражданите, трябва:

• анализира факторите, които влияят върху количеството на търсенето;
• формиране на кредитен потенциал;
• гарантират правилния потенциал и съотношение на кредита;
• разработване на план, който ще помогне за подобряване на съществуващото портфолио.

При формирането на структурата се вземат предвид различни фактори, влияещи върху развитието на цялата банка. Те включват особеностите на пазарния сектор, например, работата на търговските институции засяга определени икономически индустрии.

Важен параметър е стойността на банковия капитал. Това зависи от максимално допустимата граница, издадена на всеки кредитор. Поради това той действа като ограничаващ фактор.

Когато всички стъпки се предават, тя остава ефективно да управлява компанията. Тя се основава на печалба чрез минимизиране на рисковете. Цялата организационна структура се основава на ясно разграничение между компетенциите на служителите. Лидерите, които са на различни нива, имат свои собствени правомощия, могат да променят основните условия за предоставяне на заеми, като се вземат предвид предварително създадените формули.

Какво влезе и не е включено в портфейла?

Структурата включва възможността за избор на валута или рубла на кредитната сметка, присъствието и начина на предоставяне на собственост като обезпечение, ползите от погасяването на дълга. В зависимост от политиката на Банката, посоченият списък може да бъде допълнен от други точки.

Особеността е, че кредитният портфейл не включва заеми, издадени от държавни структури, различни извънбюджетни фондове. Това се дължи на създаването на специални условия за тях, което предполага липсата на предоставяне или значително намаляване на лихвените проценти. Ето защо кредитният портфейл показва само типичната дейност на финансовата институция.

Така формирането на кредитен портфейл е първата стъпка за получаване на желания резултат. Този индикатор се показва на банковия рейтинг. Ето защо е важно да се използват данните, получени при анализиране и прилагане при решаването на практически задачи. Един от най-ефективните инструменти за подобряване на нивото на банката е да се разработят и внедрят оптимално портфолио. Правилно формираният баланс на актива и отговорността позволява на ръководството да избере настоящия курс, като се има предвид рисковете и потенциала.