• B&N Bank
• Възраждане
• Интернет банки
• Търговия
• Levoberezhny

Осигурената застраховка е задължителна. Задължителна застраховка. Задължителни застрахователни случаи

Застраховката отдавна и здраво влезе в живота ни. Всички имат задължителна медицинска застраховка, а тези, които имат автомобили, имат задължителна застрахователна полица. Ако сте направили депозит в банката, той вече ще бъде застрахован, а ако летите със самолет, отидете с влак, тогава транспортната компания „доброволно-принудително“ ще ви издаде застраховка. Осигуряването на живот, здраве и имущество става все по-често. Всичко, което изброихме, е разделено на две големи групи - задължително и доброволно осигуряване. Нека да поговорим в тази статия подробно както за тази класификация, така и за застраховането като цяло.

Застраховка

Застраховането се отнася до целия набор от застрахователни дейности (първично застраховане, презастраховане, взаимно застраховане, съзастраховане), което е насочено към застрахователно покритие.

По - широко определение: връзката, която се установява между застрахователя и притежателя на полицата за защита на имуществото и частното, и юридически лица(има предвид само застрахования) при настъпване застрахователно събитиеза сметка на специални фондове. Те се формират от премии или вноски, удържани от притежателите на полици.

Има две форми на осигуряване - задължителна и доброволна. Ще говорим за тях по-нататък, но засега ще разгледаме класификацията на видовете това явление.

Видове застраховки

Няма консенсус относно класификацията на видовете. В преобладаващото мнозинство държави се разпределят само животозастраховане и това, което не е свързано с него. Гражданският кодекс на Руската федерация предписва собственост и лични. Някои теоретици повтарят класификацията си след закона, други разграничават три клона - отговорност, лична и имуществена, а трети твърдят, че вече има четири вида застраховки - имуществена, рискова, лична и отговорна.

Нека разгледаме най-често срещаната класификация:

• Застраховка "Гражданска отговорност"... Отнася се за случаите, когато притежателят на полицата трябва да компенсира вредата, причинена на друго лице. Това включва гражданската отговорност на превозвача, собствениците на превозното средство (превозните средства), предприятия с повишено ниво на опасност, професионална отговорност и отговорност за неизпълнение на задълженията си.
• Имуществена застраховка... Включени са отношенията, свързани с разпореждането, притежаването и използването на собствеността. Това е застраховка на финансови и бизнес рискове, собственост на граждани, организации, предприятия, транспорт. Някои класификации добавят към тази група и застраховка гражданска отговорност.
• Лична застраховка... Това включва всичко, свързано с трудоспособността, пенсионното покритие, живота и здравето на застрахования. По-специално, животозастраховане, злополука, болест и медицинска застраховка.

Всичко това от своя страна се разделя на задължително и доброволно здравно осигуряване.

Задължителна застраховка

OS е предписание на държавното законодателство за застрахователите, което ги принуждава да извършват застрахователни плащания. Прилага се за онези обекти и случаи, когато нивото на обезщетение за вреда засяга не само конкретно лице, но и редица обществени интереси. Разстоянието е задължително държавна застраховкаизвършвани за сметка на държавния бюджет или други източници.

Основната разлика между задължителния договор и доброволното осигуряване е, че гражданинът не може да откаже първия. В същото време той лично съставя само полица OMI и OSAGO (ако има кола), всички останали застрахователни покрития работят автоматично.

Разпоредбите относно задължителните застрахователни полици могат да бъдат прочетени в чл. 927 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Според тях застрахователят е длъжен да застрахова определени обекти, а застрахования - да извърши дължимите плащания. Законът за доброволното и задължителното осигуряване предвижда:

• списък на обектите, които трябва да бъдат застраховани;
• застрахователни разпоредби;
• тарифни ставки, тяхната диференциация;
• обхват на отговорността;
• правата и задълженията на двете страни - застрахования и застрахователя;
• честотата на извършване на плащания.

ОС: видове застраховки

Задължителните и доброволните застраховки в себе си имат редица по-малки разновидности.

И така, застраховката се диктува от закона:

• Военен персонал.
• Пътници.
• СРО (саморегулиращи се организации).
• HIF (опасни производствени съоръжения)
• Гражданска.
• Отговорността на някои специалисти при изпълнението на професионални дейности.
• Медицинска (задължителна и доброволна застраховка).
• Банкови депозити.

Принципи на задължителното застраховане

Задължителната застраховка се характеризира с пет принципа:

1. Задължение... Това е продиктувано от съответния законодателен акт.
2. Пълно покритие на населението... За това се извършва регистрацията на застрахования, установяват се определени условия за плащане на застрахователни премии.
3. Независимост от извършване на плащане... Ако осигуреното лице не е извършило дължимото плащане, задължителната застраховка не изтича. Застрахователната премия ще бъде начислена на съдебно производствос начисляването на лихва за забава.
4. Безкрайно.Застрахователният период приключва само със смъртта на притежателя на полицата или неговото имущество.
5. Фиксиран процент на застрахователно покритие.Стойността на възстановяването е или абсолютна стойност, или някакъв ясен процент от платените застрахователни суми.

Доброволна застраховка

Вторият вид застраховка се извършва изключително на доброволни начала. Законът определя само за него общи разпоредби, а конкретните условия се определят от застрахователя. Трябва да се отбележи, че доброволността тук е прерогатив на притежателя на полицата, тъй като брокер не може да откаже да сключи споразумение с клиента си.

DS (доброволно застраховане) се характеризира с представянето на определени изисквания, на които притежателят на полицата трябва да отговаря, за да получи полица. Последният винаги се издава само за определен период... Можете да удължите полицата, като сключите повторен договор. Понякога работи и автоматично подновяване. Неплащането на застрахователната премия през посочения период води до прекратяване на договора за ДС.

Сортове на DS

Не всички видове застрахователни договори могат да бъдат ясно разграничени. Например, социална осигуровка- доброволно и задължително, подобно на медицинско, една от неговите разновидности. Но по-специално, следното се отнася за DS:

• Застраховка живот - изплащане на определени суми на близките на застрахования след смъртта му.
• Пенсия - предлага на гражданин да натрупа определени суми за бъдещата си пенсия.
• От инциденти - увреждане, заболяване, нараняване, увреждане.
• Жилища - апартаменти, стаи, частни къщи, вили.
• Животни - типично за собствениците на скъпи домашни любимци и добитък. В случай на нараняване или заболяване на домашния любимец се изплаща обезщетение.
• Ипотека - предпазва плащащите ипотеката от неприятни обстоятелства.
• КАСКО - обезщетение в случай на инцидент, кражба, пожар и други нещастия, които могат да се случат на автомобила.
• VHI е медицинска застраховка, която частично или изцяло компенсира разходите за лечение.

Принципи на DS

Принципите на задължителното и доброволното осигуряване са различни. DS характеризира:

• Доброволност... Както споменахме, касае се само за застрахования, а не за застрахователя.
• Селективно покритие... Не всички граждани считат за необходимо да сключат договор за доброволно осигуряване. Освен това застрахователните компании сами налагат ограничения на притежателите на полици - възраст, здравословно състояние, степен на злополука на имуществото и т.н.
• Спешност... Споразумението DS винаги има определен срок на валидност.
• Зависимост на приноса... Застрахователният договор се отменя, ако притежателят на полицата е престанал да плаща застрахователни премии.
• Подвижно застрахователно покритие... Размерът на застрахователната сума се определя в договора в резултат на споразумение между застрахователя и титуляра на полицата.

Задължителните и доброволните застраховки, въпреки че се припокриват помежду си, имат много основни разлики. Освен това един и същи вид застраховка може да бъде както OS, така и DS.

Същността на задължителното застраховане се състои във факта, че специални законодателни актове установяват задължението за извършване на застраховка за определени лица. Обектите на задължителната застраховка за тези лица са: живот, здраве или имущество на други лица, определени в закона, в случай на увреждане на техния живот, здраве или имущество, както и рисковете от гражданска отговорност на застрахователите, които могат да възникнат в резултат на увреждане на живота, здравето или имуществото на други лица или в резултат на нарушение на договори с други лица. Освен това се установява мито, в случаите, предвидени в закон, на юридически лица, в чиято юрисдикция или оперативно управление е собственост, която е държавна или общинска собственост, извършват застраховка на този имот.

Задължителното застраховане се извършва както за сметка на федералния бюджет на Руската федерация, така и на бюджетите на субектите Руска федерацияи за сметка на самите застраховани лица. Според експерти финансово правопървата форма се нарича задължително държавно застраховане, но понятието „задължително държавно застраховане” е много по-широко и обхваща всички видове застраховки, които са задължителни по закон (решения) на представителните органи на държавната власт и местните власти.

Задължителните държавни застраховки се подразделят на: задължителни лични и задължителни имуществени държавни застраховки.

1. установени с редица законодателни актове за лицата в държавата, включително военна служба. Прилага се за съдии, прокурори, военнослужещи и лица, призовани за военно обучение, полицаи, данъчни инспекции, митнически служители, служители, извършващи оперативно-издирвателни дейности, и служители на чуждестранни разузнавателни агенции. Задължителните лични застраховки се извършват за сметка на средства, отпуснати от бюджетите на министерства, федерални служби и агенции, които действат като застрахователи. Така че военнослужещите от вътрешните войски, съдии, прокурори подлежат на застраховка за сметка на федералния бюджет, полицейски служители - за сметка на съответните бюджети и средства, получени в специални фондове въз основа на договори от институции и организации, които използват услугите на полицията.

В случай на задължителна държавна лична застраховка, застрахователни събития за лица от цивилните отдели - съдии, прокурори, служители на данъчната инспекция са: смърт (смърт) на осигуреното лице, причиняване на телесна повреда с различна тежест, изключваща и не изключваща възможността за ангажиране в професионални дейности.

Правното основание за задължителното лично държавно осигуряване е набор от законодателни актове, приети по различно време за последните години... Разпоредбите относно задължителната застраховка бяха включени в закона "За полицията", закона "За прокуратурата", закона "За чуждестранното разузнаване" и др. Във всеки отделен случай конкретни закони определят обектите и предметите на задължителното застраховане, процедурата за сключване на договори, системата за финансиране на разходите по задължителната държавна застраховка. Важно е да се отбележи, че по принцип тези правни конструкции имат много общо, тъй като те уреждат подобни правоотношения.

Размерите на всички плащания за задължителна лична държавна застраховка се определят от съответните законодателни актове. Така например, в случай на смърт на служител на данъчна инспекция, полицай или служител на прокуратурата, ако тя е настъпила през периода на работа, или след уволнение, или пенсиониране и е настъпила в резултат на телесна повреда или други увреждания на здравето, получени във връзка с изпълнение на служебни задължения, на наследниците се изплаща парична сума в размер на 10 години издръжка на починалия. В подобна ситуация на наследниците на починалия съдия се плаща сума, равна на неговата 15-годишна възраст заплатиедин. В случаите, когато служител на милиция или данъчна полиция е наранен или по някакъв друг начин е наранен при изпълнение на служебните си задължения и резултатът от това е загубата на възможността да се занимава с професионални дейности, на жертвата се изплаща застрахователна сума (надбавка) в размер на 5-годишна парична подкрепа. В същата ситуация съдията получава 3-годишна надбавка за заплата.

В съответствие с Федералния закон "За задължителното държавно осигуряване на живота и здравето на военнослужещите, гражданите, призовани за военно обучение, обикновени и командващи служители на органите на вътрешните работи на Руската федерация и служители на федералните органи на данъчната полиция." Законът влезе в сила на 1 юли 1998 г. Този закон урежда задължителното застраховане на най-многобройната категория лица, подлежащи на държавно осигуряване, и приемането му допринесе за подобряване на правната уредба и правоприлагането в тази област.

Обект на застраховане е животът и здравето на военнослужещите и приравнените им лица в задължителната застраховка. Посочените обекти подлежат на застраховка от деня на стартиране на услугата до деня, в който тя приключва.

Застрахователните събития са: смърт (смърт) на осигуреното лице през периода на служба или заболяване, получено през този период, както и установяване на увреждане на застрахованото лице поради нараняване или заболяване, получено през посочения период.

Бенефициенти по задължителна държавна застраховка, в допълнение към осигурените лица, в случай на тяхната смърт (смърт), са съпругът, който е в регистриран брак в деня на смъртта на осигуреното лице; родителите или осиновителите на осигуреното лице, а при тяхно отсъствие дядото и бабата, ако са го отглеждали и издържали поне три години, вторият баща и мащехата - при условие, че са го отглеждали или издържали поне пет години. Освен това бенефициенти са деца под 18-годишна възраст или по-големи, ако станат инвалиди преди навършване на 18-годишна възраст, както и тези, записани в образователни институции преди дипломирането или преди навършване на 23-годишна възраст.

Застрахователите за задължително държавно застраховане са федералните органи на изпълнителната власт, които осигуряват военна служба, военно обучение и служба.

Застрахователите по тази застраховка са застрахователни организациикоито са получили лиценз по установената от закона процедура. Освен това има специални условия за получаване на такива лицензи. Застрахователните организации се допускат до определените застрахователни дейности, Уставният капиталкоято е сформирана без участието на чуждестранни инвестиции и които функционират като застрахователи в областта на личните застраховки в продължение на поне една година.

Размерът на застрахователните суми за военнослужещите и приравнените им лица по застраховка, а в случай на тяхната смърт (смърт), на бенефициентите се определя въз основа на месечната парична помощ на застрахования. Тежестта на последиците от застрахователното събитие определя параметрите на плащанията, изразени в месечни заплати.

В случай на смърт (смърт) на осигуреното лице през периода на службата, военните такси или преди изтичането на една година след уволнението от служба или след края на таксите в резултат на нараняване или заболяване, получено през периода на услуга, на всеки бенефициент се изплаща застрахователната сума в размер на 25 заплати на осигуреното лице.

Ако се установи, че осигуреното лице е инвалид на същото основание и в едни и същи срокове, застрахователните суми, изплатени съответно на осигуреното лице, са 75 заплати за инвалид от група I, 50 заплати за група II и 25 заплати за група III.

Законът ясно установява основанията за освобождаване на застрахователя от плащането на застрахователната сума. Това са ситуации, когато застрахователното събитие е настъпило в резултат на извършване от застрахованото лице на деяние, признато от съда за обществено опасно, когато застрахователното събитие е било в пряка причинно-следствена връзка, установена от съда с интоксикацията на застрахованото лице и накрая, когато застрахователното събитие е резултат от умишлено, застрахованото лице причинява вреда на здравето и самоубийството си. От последната позиция законът предвижда значително изключение. Ако смъртта е резултат от самоубийството на застрахованото лице, което е било на военна служба най-малко две години, застрахователят не е освободен от плащането на застрахователната сума.

2. Задължителна лична държавна застраховкаустановен също за лица, засегнати от радиационни инциденти в граждански и военни съоръжения, ранени по време на изпитване на атомни и термоядрени оръжия, от екологични и други аварийни бедствия ... Например всички граждани на Руската федерация, които са пострадали от радиация поради бедствието в атомната електроцентрала в Чернобил, са обект на държавна лична застраховка. Размерът на застрахователното обезщетение съответства на 200 пъти размера на законоустановената минимална месечна работна заплата в деня на изплащането на обезщетението. В този случай застрахователното събитие се счита за болестта на застрахования, създаването на група инвалидност за него или смъртта, последвала в резултат на Чернобилската катастрофа. Всички обезщетения, обезщетения и осигурителни плащания, установени в закона "За социалната защита на гражданите, изложени на радиация в резултат на бедствието в атомната електроцентрала в Чернобил", бяха разширени за лица, пострадали в резултат на радиационни аварии в други ядрени съоръжения, както военни, така и граждански цели, както и персонал на гражданската авиация и обслужващи пътници на въздухоплавателни средства, летящи с цел радиационно разузнаване и научни изследвания в районите на ядрени опити, проведени от 1958 до 1990 г.

3. Лицата, живеещи и работещи в така наречените „затворени административно-териториални образувания”, подлежат на задължителна държавна застраховка., т.е. селищаразположени в непосредствена близост до ядрени и други силно опасни предприятия и съоръжения и имащи определен статут. Застрахованите събития за застраховани лица са щети върху имущество, здраве или смърт в резултат на въздействието на каквито и да било фактори при инцидент в предприятие или съоръжение. Такава застраховка е предвидена в Закона за закритите административни териториални образувания.

4. Задължителната държавна застраховка се прилага за лица, които по естеството на работата си предоставят медицински и психиатрични грижи, както и за тези, които се занимават с научно изследванепо проблемите на вирусологията и производството на вирусни лекарства ... Застрахователно събитие по този вид застраховка е заразяване с вируса на човешката имунна недостатъчност при изпълнение на служебните задължения, инвалидност или смърт от последствията на инфекцията.

5. Лицата, които са членове на паравоенната минно-спасителна служба в транспортното строителство, подлежат на задължителна държавна застраховка. Застрахователно събитие - нараняване, увреждане или смърт във връзка с изпълнението на служебни задължения.

6. Този вид задължителна застраховка, като напр задължителна лична застраховка на пътниците по пътя по принцип не се отнася за застраховки от бюджета. Такова застраховане се извършва за сметка на вноски от притежателите на полици. Пътниците на въздушен, железопътен, морски, вътрешни водни пътища и автомобилен транспорт подлежат на застраховка за злополука. Пътниците-мазнини от всички видове международен транспорт, пътниците на междуградски полети и фериботи, автомобилните превози по градските маршрути не подлежат на задължителна застраховка. Размерът на застрахователната премия е включен в цената на билета и съответно се заплаща от пътника, който автоматично става титуляр на полицата.

Тази специфична форма на застраховане обаче следва да бъде отнесена към сферата на задължителното държавно застраховане, тъй като идваотчасти за използването на бюджетни средства. Лицата, ползващи правото на безплатно пътуване, подлежат на безплатна задължителна застраховка за сметка на бюджетните средства. Наличието на такива обезщетения и определи необходимостта от включване на този вид застраховка в задължителните държавни застраховки. Застрахователната сума за задължителна лична застраховка на пътниците е 120 минимални работни заплати към момента на закупуване на документите за пътуване. Задължителната лична застраховка на пътниците се извършва чрез сключване на договори със застрахователи, в ролята на които са застрахователните компании, лицензирани да застрахователни дейности.

7. Донорите подлежат на задължителна застраховка за сметка на държавно лечебно заведение ... В този случай застрахователното събитие е замърсяване на донора с инфекциозно заболяване при изпълнение на донорската функция.

8. Освен това държавата установява реда задължително застраховане на конкретни дейности . Този вид застраховка има за цел да осигури гаранции за обезщетение от притежателите на полици за евентуални щети, които могат да бъдат причинени на трети страни в хода на дейностите на притежателя на полицата. По този начин всички частни нотариуси са длъжни да сключват застрахователни договори за своята дейност. Правното съдържание на този вид застраховка може да бъде квалифицирано като подобие на застраховка гражданска отговорност. По същия начин по закон е задължително да се сключват застрахователни договори за тяхната дейност за митнически брокери и митнически превозвачи, антикризисни мениджъри и др. По своето законово съдържание задължителното застраховане на автомобилната отговорност също е близо до гореспоменатите видове задължителни застраховки.

9. Отделен клон на задължителната държава е банкова застраховка : застраховка на депозита физически лица; защита на интересите на вложителите чрез задължително резервиране на средства на търговските банки по сметките на Централната банка на Руската федерация и др.

10. Задължителна имуществена застраховка се прилага за специфични видове собственост, пряко посочени в нормативни правни актове. Първо, федералните и общинска собственост, който се дава под наем - за сметка на наемателя.

Правната и регулаторна рамка за задължително застраховане непрекъснато се усъвършенства и се прилага за различни обекти - космически кораби, лични жилища на граждани и др.

38. Правно регулиране на държавните (общински) разходи: концепция; форми и методи на изпълнение държавни разходи

Държавни (общински) разходи - непрекъснато ли се използва от държавата или общинско образувание Париот бюджети, извънбюджетни фондовеи собствени средстваунитарни предприятия и организации за цели и обекти, определени от законите за бюджета, извънбюджетни фондове, регламентиправителства, министерства, федерални служби и агенции и хартите на предприятия и организации.

Всички държавни и общински разходиподлежат на финансиране от бюджетни средства, средства от държавни извънбюджетни фондове, натрупани през бюджетна системаРуска федерация.

Държавните и общинските разходи се извършват от финансови средства:

Централизирани бюджети от различни нива, държавни извънбюджетни фондове;

Децентрализирани - средства на унитарни предприятия и организации.

Държавните разходи се извършват въз основа на действащото законодателство в съответствие с финансовите и планови разпоредби, одобрени от компетентните органи. Органите на Федералното хазна разрешават само онези разходи, които са предвидени в нормативни актове. Също така, задължително изискване за изпълнението на публичните разходи е включването им в одобрения документ за финансово планиране: бюджет, разчет или баланс.

Държавните разходи се извършват, както следва начини, финансиране и чрез предоставяне на заеми и кредити.

Концепция. Условия и ред за задължителна застраховка. Обекти на задължителното застраховане. Специфични видове задължителна застраховка. Легално определение на договор за задължителна застраховка гражданска отговорност.

Характеристики на правна уредбазадължително медицинско и пенсионно осигуряване. Последици от нарушаване на правилата за задължително застраховане. Задължителна държавна застраховка.

1. Три членове от Гражданския кодекс на Руската федерация (членове 935-937) са посветени на регулирането на задължителното застраховане. Тъй като в тях няма легална дефиниция на понятието „задължително осигуряване“, разпоредбите на чл. 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация ("Задължителна застраховка"), предвиждащ задължението на лицата, посочени в закона, да застраховат:

а) живот, здраве или имущество на други лица, посочени в закона, в случай на увреждане на техния живот, здраве или имущество;

б) рискът от тяхната гражданска отговорност, който може да възникне в резултат на увреждане на живота, здравето или имуществото на други лица или нарушаване на договори с други лица.

Основната отличителна черта на този вид застраховка: застраховката се признава като задължителна само когато такова задължение е установено от федералния закон.

Задължението за застраховка следва да се разбира като задължение на лицето, посочено в закона, да сключи застрахователен договор като титуляр на полицата.

2. Прилагането на задължителна застраховка се състои в сключването на застрахователен договор. Лицето, на което е възложено задължението да застрахова, трябва да направи изявление пред застрахователя, а застрахователят да издаде застрахователна полица (удостоверение, удостоверение, разписка). Приемането на посочените документи от застрахователя потвърждава съгласието на притежателя на полицата да сключи споразумение за условията, предложени от застрахователя.

Условията на договора, съдържащи се в офертата, заявлението и полицата, трябва да отговарят на условията, посочени в правния акт за установяване на задължителна застраховка.

Такива условия, по-специално, включват:

а) субекти на застраховане;

б) обекти, подлежащи на застраховане;

в) списък на застрахователните случаи;

д) минимален размерзастрахователната сума или процедурата за нейното определяне;

д) размера, структурата или процедурата за определяне на застрахователната ставка;

е) срокът и редът за плащане на застрахователната премия (застрахователни премии);

ж) срокът на застрахователния договор;

з) процедурата за определяне на размера на застрахователното плащане;

и) контрол върху изпълнението на застраховката;

й) последиците от неизпълнение или неправилно изпълнение на задължения от субектите на застраховането.

Застраховател, който има лиценз за извършване на доброволна застраховка от същия вид, но няма лиценз за съответната задължителна застраховка, няма право да сключи договор за задължителна застраховка.

Задължителната застраховка се извършва за сметка на притежателите на полици, с изключение на случаите на задължителна застраховка на пътниците в железопътния, въздушния, водния и автомобилния транспорт, което се извършва за сметка на самите пътници и задължителна държавна застраховка, която се извършва за сметка на бюджетни средства (член 969 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

3. Обекти на задължителното застраховане. Задължението за застраховане се установява само по отношение на лихвите, изброени в кл.

1 и 3 ст. 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация, т.е. обектите на задължителното застраховане са:

1) живот, здраве или имущество на лица, посочени в закона;

2) рискът от гражданска отговорност на лица, определен от закона, който може да възникне в резултат на увреждане на живота, здравето или имуществото на други лица или нарушаване на договори с други лица;

3) имущество, което е държавна или общинска собственост и е в икономическата юрисдикция или оперативно управление на юридически лица, в случаите, предвидени в закона или по реда, предвиден от него.

4. Специфични видове задължителна застраховка в съответствие с параграф 4 от чл. 3 от Закона за организацията на застрахователния бизнес федерални закониза конкретни видове задължителни застраховки.

Сега в Русия законодателните и други регулаторни актове предвиждат над 40 вида задължителни застраховки, но нито един от тези регулаторни актове в частта, свързана със задължителното застраховане, не отговаря на изискванията на чл. 3 от Закона "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация". Процедурата и условията за повечето от видовете задължителни застраховки не са определени.

Н.Н. Косаренко

Сред няколко десетки специални нормативни акта, установяващи специфични видове задължително застраховане, Законът на Руската федерация от 25.04.2002 г. N 40-FZ "За задължителното застраховане на гражданската отговорност на собствениците на превозни средства" заслужава специално внимание. Този закон съдържа следната правна дефиниция на това споразумение.

Договорът за задължителна застраховка "Гражданска отговорност" е застрахователен договор, по който застрахователят се задължава срещу възнаграждение (застрахователна премия), предвидено в договора, при настъпване на събитие (застрахователно събитие), предвидено в договора, да компенсира жертвите за вреда, причинена на живота, здравето или имуществото им в резултат на това събитие (за извършване на застрахователно плащане) в рамките на сумата, посочена в договора (застрахователна сума).

Договорът за задължителна застраховка е публичен.

5. Към отношения по задължителни медицински и пенсионно осигуряванеправила на гл. 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация за задължителното застраховане в съответствие с чл. 970 от Гражданския кодекс на Руската федерация се прилагат, доколкото законите за тези видове застраховки не предвиждат друго.

6. Последиците от нарушаването на правилата за задължително застраховане са предвидени в чл. 937 от Гражданския кодекс на Руската федерация. По-конкретно, лице, в чиято полза съгласно закона трябва да се направи задължителна застраховка, ако знае, че застраховка не е била осъществена, има право да поиска в съда изпълнението й от лицето, на което е поверена застраховката задължение.

7. Задължителното държавно застраховане е единственият вид задължително застраховане, отделно разпределено в Гражданския кодекс на Руската федерация.

За да се осигурят социалните интереси на гражданите и интересите на държавата, законът може да установи задължително държавно застраховане на живота, здравето и имуществото на държавните служители от определени категории. Задължителното държавно застраховане се извършва за сметка на средствата, отпуснати за тези цели от съответния бюджет на министерства и други федерални изпълнителни органи (застрахователи) (клауза 1 на член 969 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Задължителното държавно застраховане се извършва директно въз основа на закони и други правни актове за такова застраховане от държавни застрахователни или други държавни организации (застрахователи), посочени в тези актове, или въз основа на сключени в съответствие с тези актове застрахователни договори от застрахователи и застраховани (клауза 2 от член 969 Граждански кодекс на Руската федерация).

Към настоящия момент е създадено задължително държавно застраховане живот и здраве:

Членове на Съвета на федерацията, депутати Държавната дума;

Съдии, арбитражни заседатели, съдебни заседатели, съдебни изпълнители, прокурори и следователи;

Служители на чуждестранното разузнаване, военнослужещи, граждани, призовани за военно обучение, редови и командващи служители на органите за вътрешни работи на Руската федерация, Държавната пожарна служба, органи за контрол върху циркулацията на наркотични и психотропни вещества;

Служители на институции и органи на наказателната система и служители на федералната данъчна полиция, служители на командния състав на федералните куриерски комуникации и някои други категории държавни служители.

Правен акт

Федерален закон от 8.05.1994 г. N 3-FZ "За статута на член на Съвета на федерацията и статута на депутат от Държавната дума на Федералното събрание на Руската федерация"

Федерален закон от 20.04.1995 г. N 45-FZ "За държавната защита на съдиите, служителите на правоприлагащите и регулаторните органи"

Федерален закон от 17.01.1992 г. N 2202-I "За прокуратурата на Руската федерация"

Федерален закон от 10.01.1996 г. N 5-FZ "За външното разузнаване"

Федерален закон от 17.12.1994 г. N 67-FZ "За федералните куриерски съобщения"

Федерален закон от 28.03.1998 г. N 52-FZ "За задължителното държавно застраховане на живота и здравето на военнослужещите, гражданите, призовани за военно обучение, лицата от обикновения и командващия персонал на органите за вътрешни работи на Руската федерация, Държавната пожарна служба , органи за контрол на наркотрафика и психотропни вещества, служители на институции и органи на наказателната система и служители на федерална данъчна полиция "

Задължителното застраховане на социални и имуществени интереси е една от характеристиките на социалната държава и възникна през предишния век в държава, считана за лидер по степен на развитие на социалната защита на населението - Германия. Този инструмент съществува, за да гарантира, че хората имат въздушна възглавница, когато възникнат обстоятелства, с които обикновено се сблъскват всички.

Необходимо е не само за защита на отделен човек, но и на цялото общество като цяло - например, някой, който не е в състояние да излекува инфекциозно заболяване безплатно, представлява заплаха за другите, а застраховката за гражданска отговорност защитава здравето и имуществото от действията на небрежни шофьори.

Държавата не е безразлична към състоянието на своите граждани, защото ако преобладаващото мнозинство от тях е в неравностойно положение, то просто няма да може да функционира. Поради тази причина задължителна застраховка под една или друга форма съществува във всяка развита държава.

Помислете за видовете задължителна застраховка:

• задължително здравно осигуряване;
• задължително социално осигуряване;
• застраховка за превоз на пътници по суша, въздух или вода;
• застраховане на военен персонал и държавни служители;
• задължителна застраховка гражданска отговорност;
• застраховка гражданска отговорност на собственика на опасно съоръжение.

Задължително здравно осигуряване

Без значение колко дискусии са проведени за безполезността и качеството на предоставяните медицински грижи, трудно е да си представим по-необходимо явление. Нека направим резервация, че не говорим за спешна медицинска помощ, в Руската федерация всеки има право да я получи, независимо от наличието или отсъствието на договор за задължителна медицинска застраховка.

Задължителната медицинска застрахователна полица гарантира безплатното предоставяне на медицински услуги по застрахователната програма. Затова онези, които са възмутени, че някаква лекарска услуга не се предоставя безплатно, просто не разбират механизма и значението на този вид застраховка. Целта е да се осигурят широки възможности за достъп до лечебни заведения за лечение на цялото население. Широкото обаче не означава всичко; нито един бюджет в света не е в състояние да осигури абсолютно всички видове лекарствена и клинична терапия. Руска системазадължителното здравно осигуряване, колкото и да го критикуват, всъщност предоставя на пациентите доста широки възможности и независимо от техния статус.

Понякога потребителите на медицински услуги по задължителна медицинска застраховка са възмутени, че ако искат по-качествени консумативи, например тънки спринцовки, по-скъпи и по-меки превръзки, тънки катетри, те трябва да платят. Те обаче не мислят за факта, че в момента държавните лечебни заведения са принудени да купуват всичко това в рамките на бюджета, който им е отпуснат, и в съответствие със законодателството за обществените поръчки. Съответно те трябва да използват това, което имат, а пациентът има избор: да използва предложеното безплатно или да доплати за по-комфортни условия.

Задължителното здравно осигуряване предполага, че всеки има възможност да получи помощ в най-честите ситуации, предвидени в програмата, а не във всеки случай и при никакви условия. Обикновено тези, които имат възможност да сравняват качеството и обема на получения софтуер ОМС лечениесъс същите характеристики на много европейски държави, тази система вече не се критикува.

Задължително социално осигуряване

Този вид застраховка е "въздушна възглавница" в случай, че финансовата и / или социален статус, включително поради обстоятелства, които не могат да бъдат повлияни.

Видове задължително социално осигуряване:

• задължително пенсионно осигуряване;
• застраховка за злополука;
• застраховка за загуба на работа;
• застраховка за временно или трайно увреждане;
• застраховка, свързана със смъртта на гражданин.

В широк смисъл това включва всички видове задължителни застраховки, този въпрос не е основен, в този случайима значение самата същност на явлението.

Създаден да осигури на гражданите поминък в напреднала възраст. Водят се дискусии и около съществуващата в момента система, но не се говори за пълно премахване на този вид защита. Гражданите могат да избират къде и как ще се съхраняват и натрупват техните пенсионни спестявания.

Задължителното социално осигуряване срещу злополуки и професионални заболявания е необходимо, в случай, че в процеса на изпълнение от лице професионални отговорностисе случва нещо, в резултат на което той не може да продължи да си върши работата за определен период от време или изобщо не може да работи повече. Ако това се случи, жертвата ще има право да получава обезщетения, които до известна степен му компенсират претърпената загуба. Този вид застраховка обаче се прилага само за злополуки на работното място в работно време... Ако човек е сериозно наранен на работното си място, лечението и рехабилитацията му ще се извършват не само по задължителната медицинска застраховка, но и от плащанията на застраховка за злополука.

Застраховка за загуба на работа означава, че ако човек загуби работа поради независещи от него обстоятелства, например съкращаване, ще му бъде платена определена сума и ако до края на работата си той не си намери нова работа, той може официално да регистрира статута си на безработен и да получи много малко, но да помогне. На практика малко хора използват това, но въпреки това такъв механизъм съществува.

Не бъркайте задължителната застраховка с доброволната - можете доброволно да се застраховате за други случаи; както и доброволно-задължителна застраховка, когато банката задължава клиента, който сключва договор за заем, застрахова се срещу загуба на работа.

Временната застраховка за инвалидност означава, че служител трудов договорима право да бъде изплатен съгласно така наречения болничен лист.

Задължението на работодателя да плаща пари по болнични листове и да запази работа за жена в родителски отпуск действително работи срещу най-уязвимата категория граждани - млади жени, които може да имат бебе в близко бъдеще или вече са го родили. Като правило работодателите се опитват или да откажат да ги наемат, или да не ги официализират, за да избегнат предоставянето им на гаранциите, на които имат право съгласно закона.
Въпреки това мнозина все още успяват успешно да използват този механизъм. социална защита, а необходимостта от присъствието му едва ли е съмнителна.

Застраховката за военни и държавни служители е свързана със специалните условия на тяхната работа, които предполагат повишен риск от нараняване или смърт.

В случай на загуба на хляб, членовете на семейството му с увреждания, които са били на негова издръжка, имат правата. Един от родителите или съпругът / съпругата на починалия получава тази пенсия, независимо дали той ги е осигурил материална помощили не.

Застраховка за превоз на пътници по суша, въздух или вода

Индивидуалните предприемачи, чиито дейности са свързани с превоза на пътници (с изключение на пътническите таксита и метрото), са длъжни да застраховат риска от увреждане на живота и здравето на пътниците. Липсата на такава застраховка се наказва с глоба и налагане на задължение на превозвача да заплаща самостоятелно застрахователни суми на всички жертви. Информация относно застрахователен договорпревозвачът е длъжен да го постави така, че да е достъпен за тези, които използват услугите му. Ако това не е направено, предприемачът отново рискува да плати глоба.

Задължителна застраховка гражданска отговорност

Седейки зад волана, всеки рискува да влезе в пътнотранспортно произшествие с какъвто и да е резултат или сам да стане виновник. Ако това се случи, застраховка на, ограничена до максимум 160 хиляди рубли, може да плати за лечение на жертвата и ремонт превозно средство... Ако преди задължението за задължителна застраховка беше одобрено от закона, въвеждането му предизвика активен протест от страна на автомобилистите, сега става ясно, че често една задължителна застраховка не може да покрие всички загуби и има реална нужда доброволно да се сключи застраховка.

Застраховка "Гражданска отговорност" на собственика на опасно съоръжение

Причиняването на вреда по време на експлоатацията на опасно съоръжение е повече от реален риск и гражданското законодателство задължава собствениците на сгради да вземат предвид тази опасност. Понятието за такива обекти и тяхната класификация са изчерпателно дадени в съответния закон. Ако една организация има подобни характеристики, тя трябва да бъде идентифицирана и получена този статус, ако има такива, и сключете подходящо споразумение.

По този начин задължителната застраховка трябва да се разграничава от доброволната и онези случаи, когато тя е задължителна не защото е законно установена като такава, а защото е необходимо условиеза извършване на действие, например за получаване на заем. Механизмът на задължителното застраховане на риска е много важен за изграждането на компетентност социална политика, но се нуждае от постоянна корекция, за да отразява променящите се реалности.

Задължителна застраховка- формата на застрахователните отношения въз основа на съответните законодателни актове, установяващи списък на обектите, страните и застрахователните условия. Същността на тази форма се крие в принудата, универсалността и социалната нужда от застрахователна защита на интересите на юридическите и физическите лица.

Характеристика на такава застраховка е принудата, установена от закона и сключването на договор. Освен това обектите, подлежащи на задължително застраховане, условията и редът за застраховане се определят от закона. застраховка задължителна доброволна финансова

Характеристика на задължителното застраховане е и липсата на определен период на валидност на застрахователното покритие. Обектите са застраховани за целия период на тяхното съществуване, обслужване и функциониране. В същото време неплащането на редовни застрахователни премии от застрахования не прекратява застраховката.

Задължителната застраховка се характеризира с различни източници на финансиране: бюджетни ресурси(застраховка на определени категории граждани); застрахователни премии (застраховка на пътници при транспорт); средства от специални държавни фондове - извънбюджетни фондове за финансиране (социално осигуряване, пенсионно осигуряване и др.).

Класификация на видовете задължително застраховане в Руската федерация:

• Задължително здравно осигуряване (МЗО)
• Задължително социално осигуряване
• Задължително държавно застраховане на военнослужещи и държавни служители
• Задължителна лична застраховка на пътниците
• Задължително застраховане на отговорност за щети, причинени от експлоатацията на опасен производствено съоръжение
• · Задължителна застраховка на гражданска отговорност на собствениците на превозни средства.

Следните видове не се изискват официално, но сключването на съответните договори е предпоставка за професионалната дейност на притежателите на полици:

• Застраховка "Гражданска отговорност" по време на строително-монтажни работи
• · Застраховка гражданска отговорност на фондовия пазар.

В допълнение към тези видове, на територията на Руската федерация, брокерите и нотариусите, за да получат лиценз за извършване на професионални дейности, трябва да имат сертификат за застраховка на отговорност от застрахователна компания.

Изпълнението на задължителното застраховане, неговите условия и процедура се определят от федералните закони за специфичните видове задължително застраховане. Процедурата за задължително осигуряване също е регламентирана в чл. 936 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Задължителната застраховка в повечето случаи се извършва за сметка на притежателя на полицата, с изключение на задължителната застраховка на пътниците, която в предвидените от закона случаи може да се извърши за тяхна сметка.

Задачи

Задача 1. Какви са основните правила за пласиране на застрахователни резерви (фондове) и анализ на правомощията на държавните органи да регулират дейността на недържавни застрахователни организации

Използване на средства осигурителен фондвъз основа на принципа на затворено разпределение на щетите. Въз основа на този принцип средствата се преразпределят както в пространството, така и във времето. Поради несъответствието между времето на получаване на средствата в осигурителния фонд и времето на плащане от него, застрахователят формира застрахователни резерви, които застрахователят може да използва на принципите на диверсификация, изплащане, рентабилност и ликвидност. Възможни употреби на застрахователни резерви:

• · Държавни ценни книжа;
• · Ценни книжа на съставните образувания на Руската федерация и местните власти;
• Депозит банкови депозити;
• · Корпоративни ценни книжа (акции, облигации, сертификати и др.);
• · Права на собственост върху дял от участие в уставния капитал;
• · Недвижими имоти (земя, апартаменти, къщи и други видове);
• · Валутни стойности;
• · Пари в брой.

Забранено е използването на средства от застрахователни резерви за:

• · Отпускане на заеми (кредити) на физически и юридически лица, с изключение на някои случаи, предвидени в закона. (разрешено е само издаването на заеми на притежатели на полици, сключили лични застрахователни договори, в рамките на застрахователните суми по тези договори);
• · Сключване на договори за покупко-продажба, с изключение на случаите, предвидени в правилата;
• · Придобиване на акции и стокови акции и фондови борси;
• · Инвестиции в интелектуална собственост;
• · Инвестиции, непредвидени в специалните правила за пласиране на застрахователни резерви.

Държавното влияние върху застрахователните дейности се осъществява чрез отчитане на дейността на застрахователните организации, проверка на тяхната дейност и регулиранезастрахователни дейности.

От март 2011 г. регулирането на застрахователните отношения е поверено на Федералната служба за финансовите пазари.

Федералната служба за финансови пазари (FFMS) е федерален организпълнителна власт, изпълняваща функциите на правно регулиране, контрол и надзор в областта финансовите пазари(с изключение на банкирането и одиторска дейност), включително контрол и надзор в областта на застрахователните дейности, дейности по кредитно сътрудничество и микрофинансиране, дейности стокови борси, борсови посредници и борсови посредници, осигуряващи държавен контрол върху спазването на изискванията на законодателството на Руската федерация за противодействие на незаконното използване на вътрешна информация и манипулиране на пазара.

Цялата система държавна регулацияруският застрахователен пазар се състои от различни методи за взаимодействие върху него, осъществявани не само от Федералната служба за финансови пазари.

Основният проблем на държавния застрахователен надзор е размерът на резервите, които гарантират платежоспособността на застрахователя. Липса на средства за уреждане на застрахователя поети ангажиментиподкопава доверието не само към определен застраховател, но и към идеята за застраховане като цяло. И държавата не може да стои настрана от застрахователните дейности, тъй като недоверието към застрахователната идея в обществения ум е въплътено в претенциите на населението към държавните институции.

Задача 2. Разширяване на системата от държавни органи, които регулират застрахователната дейност в Руската федерация

Структурата на държавните регулаторни органи за дейността на организациите застрахователен пазарвключва:

• - правителството на Руската федерация, което отговаря за Федералната служба за финансовите пазари;
• - Министерство на финансите на Руската федерация;

Министерство на Руската федерация за антимонополна политика - установява антимонополни правила и наблюдава тяхното прилагане;

• - Централна банка RF - регулира спецификата на дейността на застрахователните организации на пазара на банкови услуги;
• - Федерална комисия за пазара на ценни книжа - регулира спецификата на дейността на застрахователните организации на пазара на ценни книжа;
• - Министерство на Руската федерация за данъци и налози и др.

Задача 3. Дайте правна характеристиказадължително и доброволно осигуряване. Дай примери

Съгласно чл. 3 от Закона на Руската федерация "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация"):

• 1) доброволното застраховане се извършва въз основа на свободната воля на притежателя на полицата и застрахователя;
• 2) задължителното застраховане се извършва по силата на специални закони. Изпълнението на задължителната застраховка също се регулира от Гражданския кодекс на Руската федерация (член 936). Лицето, натоварено със застрахователното задължение, трябва да спазва законовото изискване. Отговорността за неизпълнение на задължението за осигуряване е посочена в чл. 937 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Ако лицето, на което е възложено изпълнението на задължителна застраховка, не е изпълнило това задължение, при настъпване на застрахователно събитие то носи отговорност пред бенефициера при същите условия, при които е трябвало да бъде платено застрахователно обезщетениес подходяща застраховка. Едни и същи видове застраховки (лични, имуществени, застрахователни) могат да бъдат обекти както на доброволно, така и на задължително застраховане.

Доброволното и задължителното осигуряване има свои собствени характеристики. Характеристика на доброволното застраховане е добрата воля на физически или юридически лица (застраховани лица), които имат желание да застраховат живота си, имуществото си или гражданска отговорности да сключва застрахователни договори, които включват застрахователни правила.

Правилата за осигуряване определят общите условия и процедура за изпълнение на застраховката, те се приемат и одобряват от застрахователя или сдружението на застрахователите независимо в съответствие със:

• 1) със Закона на Руската федерация "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация";
• 2) от гл. 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който регламентира отношенията между застрахователя и титуляра на полицата, произтичащи от изпълнението на застрахователен договор.

Характеристика на задължителното застраховане е налагането на задължение за физически или юридически лица (застраховани лица) от федералните закони, което се състои в задължението за сключване на застрахователен договор.

Особеността на такава застраховка се крие и във факта, че само федералните закони имат право да налагат задължението за застраховка. Условията и процедурата за изпълнение на задължителното застраховане се определят от федералните закони за специфичните видове задължително застраховане. Отношенията по задължителното застраховане обаче също са предмет на действието на Закона на РФ "За организацията на застрахователния бизнес в РФ" по отношение на установяването правна рамкарегулиране на застрахователните отношения.

Създаден в Русия здравноосигурителна система,съдържаща система от мерки, предназначени за социална защита на интересите на населението в областта на здравеопазването. Медицинската застраховка се извършва в два вида - задължителна (задължителна медицинска застраховка) и доброволна (доброволна медицинска застраховка)- в съответствие със здравноосигурителните програми.

Понастоящем задължителното здравно осигуряване е обект на всички граждани на Русия (работещи и неработещи) от раждането. Гражданин, притежаващ полица на задължителна застраховка, когато кандидатства за медицинска помощ в лечебно заведение, получава безплатни медицински услуги. Въпреки това, той има право да получава само списък с медицински услуги, посочени в закона. За малки деца с лична здравноосигурителна полица, този документ се представя от родителите при контакт с медицинско заведение. Медицинските услуги са безплатни за гражданите, защото се заплащат от задължителните здравноосигурителни каси.

LCA - Произвежда се по искане на гражданин или негов работодател; ви позволява да получавате допълнителни медицински услуги, надвишаващи гарантираното. За разлика от задължителната здравна застраховка, плащана от данъкоплатците, услуги за VHI споразумение, гражданинът сам си плаща.

За разлика от класическите видове застраховки с доброволна здравна осигуровка застрахователно плащанепроизведени не в брой, а в натура: под формата на пакет медицински и други услуги, платени от застрахователя. По този начин LCA е специален видзастраховка, тъй като бенефициентът (застрахован) е потребител на застраховка и в същото време на медицински услуги.

Сътрудничеството на застрахователна организация с медицинско заведение, предвидено от закона при предоставянето на медицинска помощ на гражданите, прави застрахователят отговорен за качеството на организацията на този процес и до известна степен за качеството на резултатите от него.

Задача

Гражданката Титова застрахова автомобила си от злополуки и кражби в застрахователна компания LLC. След като тръгна в дълго командировка, тя предаде колата на разположение на сина си чрез пълномощник. Синът не е използвал колата в гаража около един месец и когато решил да я използва, се оказало, че колата е открадната. Застрахователната компания отказа да компенсира имуществени щети на сина на Титова. изпълнителен директор LLC "Застраховател" заяви, че договорът е сключен от Титова, на която ще бъде изплатена застрахователната сума.

Законни ли са действията на застрахователната компания?

При отказа си застрахователната компания се ръководи най-вероятно от факта, че в застрахователния договор между застраховател LLC и гражданката Титова синът не е посочен като бенефициент. По този начин, ръководени от параграф 1 на чл. 929 от Гражданския кодекс на Руската федерация, LLC "Застрахован" наистина е длъжен да плати застрахователно обезщетение на гражданина Титова, който е застрахован по договора.

По същество обаче притежателят на полицата е кредитор на застрахователното задължение, а застрахователят е длъжникът. По този начин застрахованият, като кредитор по застрахователното задължение, може да прехвърли правото си да поиска плащане на друго лице чрез проста цесия (клауза 1 на член 382 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Въз основа на горното можем да заключим, че действията на застрахователната компания LLC "Застраховател" могат да бъдат признати за незаконосъобразни, ако гражданката Титова отстъпи правото на иск на сина си.