≡×МЕНЮ

• Връзка
• руски стандарт
• Интернет банкиране
• търговия
• организации

Анализ на депозитните операции на търговска банка на примера на OJSC "Сбербанк на Русия". Стабилността и надеждността на банката. финансов анализ на банката Сбербанк на Русия Анализ на депозитите в Сбербанк

Сбербанк на Русия заема водеща позиция по отношение на депозитите сред десетте водещи банки в страната. Сбербанк предлага на своите клиенти различни програмидепозити. Общо Сбербанк на Русия предлага 8 вида депозити за лица. В момента най-високият лихвен процент от 6% е определен само за 4 вида депозити: „Депозит на Сбербанк на Русия“, „Натрупване на Сбербанк на Русия“, „Тръст на Сбербанк на Русия“, „Пенсионен депозит на Сбербанк на Русия“. Русия”. За да получите максимална лихва годишно, трябва да направите инвестиция за дълго време. Но си струва да се отбележи, че през 2013 г. лихвените проценти за всички видове депозити бяха значително по-ниски, отколкото през 2012 г. Интересът на Сбербанк, подобно на други руски банки, пряко зависи от лихвата на рефинансиране на Централната банка на Русия. През този период процентът на рефинансиране спадна, а оттам и лихвите по депозитите, съответно, станаха по-ниски. Въпреки факта, че лихвените проценти в Сбербанк далеч не са най-високите, хората традиционно отварят депозитите си в него. Основното предимство на Сбербанк е неговата надеждност.

Заслужава да се отбележи и възможността за прехвърляне на лихва по сметка в банкова карта, неограничено попълване на депозита чрез банков превод, възможността за приемане и теглене Паривъв валута, различна от валутата на депозита, възможност за избор на индивидуален инвестиционен срок. За съставяне на сравнителна таблица депозитни операцииСбербанк анализира следните видове депозити: Попълнени; Специален; пенсиониране; Кумулативно; Доверие; Подарете живот; Мултивалута; Универсален; Poste restante.

Таблица 2. Сравнителна таблица на депозитите на Сбербанк на Русия OJSC за 2013 г

		Мин. принос	Срок на депозит	Ставка % годишно	част. оттегляне	Попълване
презареждащи се
пенсия
Кумулативно
Поверително
подари живот
Мултивалута
Универсален	Други валути
Poste restante	Други валути		Не е ограничено

Както се вижда от горните данни в таблицата, най-много благоприятна лихвапо депозити на Сбербанк през 2013 г. - това е само 6,00% годишно. В същото време лихвеният процент Централна банкае 7,75%. В края на 2013 г. инфлационният ефект е около 7,57% на годишна база. По този начин цялата "печалба" от инвестиции в Сбербанк е значително по-малка от инфлацията. Така че депозитите на Сбербанк на Русия през 2013 г. се оказаха нерентабилни.

Таблица 3. Анализ на депозитите в баланса на Сбербанк на Русия за 2012-2013 г.

За този анализ, консолидиран доклад за финансово положениебанка и бележки към нея за 2013г. Нека представим тези бележки на доклада от Приложение 1 под формата на таблица. От данните в таблицата следва, че размерът на средствата на други банки в пасивите на Сбербанк през 2013 г. действително се е увеличил 5 пъти. Както и делът на средствата на други банки през 2013 г. възлиза на 46,6% от общите задължения. Една от причините за намаляването на този показател е увеличаването на активността на банките на руския междубанков пазар поради рецесията на световната финансова криза. Нека да разгледаме тези данни на графиката.

Ориз.

Докладвайте данни за структурата на средствата на физическите лица и корпоративни клиентив пасиви нека обобщим в таблица.

Таблица 4. Структура на средствата на физически лица и корпоративни клиенти за периода 2012-2013г.

Средства на физически лица и корпоративни клиенти (милиони рубли)
Физически лица Разплащателни сметки/по заявка Срочни депозити Общо дължими на физически лица Държавни и обществени организации Разплащателни/разплащателни сметки Срочни депозити
Общо публични средства и обществени организации
Други корпоративни клиенти Разплащателни/разплащателни сметки Срочни депозити Общо дължими на други корпоративни клиенти Общо дължими на корпоративни клиенти Общо дължими на физически лица и корпоративни клиенти

От данните в таблицата можем да заключим, че въпреки влиянието на Света финансова кризав Сбербанк на Русия има увеличение на размера на спешните (с 24,6%) и текущи депозити(с 45,4%) лица. Наблюдава се и тенденция за увеличаване на дела на средствата на физическите лица в общия обем на депозитите от 70% през 2013 г. на 72,7% през 2012 г. Увеличението на този показател може да се обясни с продължаващото доверие на вложителите в банката, което беше улеснено от мерките на Банката на Русия за подкрепа на банковия сектор, пример е издаването от Банката на Русия на подчинен заем в сумата от 200 милиарда рубли за Сбербанк на Русия.

Както се вижда от анализа, повече от половината от пасивите на Сбербанк са срочни и спестовни депозити, тъй като тези депозити са от вида на стабилните ресурси.

Анализ на дейността на PJSC "Sberbank"

От 1841 г. Сбербанк е исторически наследник на спестовните каси, основани с указ на император Николай I, които първоначално са били само две малки институции с 20 служители в Санкт Петербург и Москва. След това те прераснаха в мрежа от спестовни каси, които действаха в цялата страна и дори в трудни времена помагаха за поддържане на стабилност. руската икономика. През 1895 г. е приет нов Устав на спестовните каси. Спестовните банки започнаха да се наричат ​​държавни, което доведе до отговорност на държавата за целостта на парите, поверени на касите. През втората половина на 80-те години. страната преживяваше поредна социално-икономическа криза, която се отрази значително върху дейността на спестовните каси. Важен метод за подобряване на икономиката трябваше да бъде кредитната реформа, насочена към реорганизиране на държавните банкови структури в акционерни търговски банки и премахване на изкуствения монопол на държавата върху използването на спестяванията на домакинствата. Банковата реформа, извършена в Русия в края на 80-те години, предвиждаше преход към двустепенна банкова система: централни банки -- специализирани банки. Държавните трудови спестовни каси бяха преобразувани в Сбербанк на СССР като държавна специализирана банка за обслужване на населението и юридически лица.

Следващата стъпка към придобиване на независимост е Указът на Върховния съвет на РСФСР, приет през юли 1990 г., според който Руската републиканска банка на Сбербанк на СССР е обявена за собственост на РСФСР. След публикуването на Закона на РСФСР „За банките и банково делов РСФСР" през декември 1990 г. Спестовна банкаРСФСР се преобразува в акционерна търговска банка, законно одобрена на общото събрание на акционерите на 22 март 1991 г. и регистрира устава си в Централната банка на РСФСР на 20 юни 1991 г. Основният акционер и основател на Сбербанк е Централната банка Руска федерациякой притежава 50% Уставният капиталплюс една акция с право на глас. Други акционери на Банката са международни и руски инвеститори. Обикновените и привилегированите акции на банката се котират на руските фондови борси от 1996 г. Те са включени от ЗАО Фондова борса ММВБ в котировъчния списък на първо (най-високо) ниво. американски депозитарни разписки(ADR) за обикновени акции на Сбербанк са листвани на Лондон и Франкфурт фондови борси, отговарят на условията за търговия на извънборсовия пазар в Съединените щати. структура акционерен капиталСбербанк на Русия свидетелства за високото си ниво инвестиционна привлекателност. Сбербанк промени своята организационна и правна форма, като направи необходимите изменения в Хартата. Сега не е отворен акционерно дружество, а ПАО е публично акционерно дружество.

Сбербанк на Русия има уникална клонова мрежа - 14 териториални банки и повече от 16 хиляди клона в цялата страна, в 83 съставни единици на Руската федерация, разположени на територията на 11 часови зони. Към 01 май 2016 г. Сбербанк има 94 клона в Руската федерация, има и един клон в чужбина в Ню Делхи (Индия), 11 736 допълнителни офиса и около 4 500 други местни структурни подразделения. Но, например, четири години по-рано (към 01 януари 2012 г.) Сбербанк на Русия имаше 524 клона на територията на Руската федерация. Намаляването на броя на клоновете на Сбербанк се дължи на оптимизирането на организационната структура най-голямата банкаРуска федерация.

Само в Русия Сбербанк има повече от 110 милиона клиенти - повече от половината от населението на страната, а около 11 милиона души използват услугите на Сбербанк в чужбина

Управлението на Сбербанк на Русия се основава на принципа на корпоративност в съответствие с Кодекса корпоративно управление, одобрен от годишното общо събрание на акционерите на банката през юни 2002 г. Органите на управление на Банката са: Общото събрание на акционерите - върховният управителен орган на Спестовната банка на Русия. На Обща срещаакционерите вземат решения по основните въпроси от дейността на Банката. Надзорен съвет, състоящ се от 17 директора, включително 11 представители на Банката на Русия, 2 представители на Спестовната банка на Русия и 4 независими директора. Съветът на банката се състои от 23 членове. Управителният съвет на Банката се ръководи от Президента, Председателя на Управителния съвет на Банката. Всички управителни органи на Банката се формират въз основа на Устава на Спестовната банка на Русия и в съответствие със законодателството на Руската федерация. Основната цел на дейността на Банката е набиране на средства от физически и юридически лица, извършване на кредитно сетълмент и др. банкови операциии сделки с физически и юридически лица с цел печалба.

Обхватът на услугите на Сбербанк за клиенти на дребно е възможно най-широк: от традиционни депозити и различни видовекредитиране с банкови карти, парични преводи, банково застраховане и посреднически услуги. Всички заеми на дребно в Сбербанк се издават с помощта на технологията Credit Factory, която е създадена за ефективна оценкакредитен риск и осигуряване на високо качество кредитен портфейл.

В стремежа си да направи услугата по-удобна, модерна и технологично напреднала, всяка година Сбербанк подобрява възможностите за дистанционно управление на клиентски сметки. Банката създаде система от канали за дистанционно обслужване, която включва:

Онлайн банкиране "Sberbank Online" (повече от 13 милиона активни потребители);

Мобилни приложения на Sberbank Online за смартфони (повече от 1 милион активни потребители);

SMS услуга « Мобилна банка» (повече от 17 милиона активни потребители);

Една от най-големите в света мрежи от банкомати и терминали за самообслужване (повече от 86 хиляди устройства).

Сбербанк е най-големият емитент на дебитни и кредитни карти. Съвместната банка, създадена от Сбербанк и BNP Paribas, се занимава с POS кредитиране под марката Cetelem, използвайки концепцията за "отговорно кредитиране". Клиентите на Сбербанк включват повече от 1 милион предприятия (от 4,5 милиона регистрирани юридически лица в Русия). Банката обслужва всички групи корпоративни клиенти, като малките и средни фирми заемат повече от 35% от корпоративния кредитен портфейл на банката. Останалото е кредитиране на големи и най-големи корпоративни клиенти. Сбербанк днес е екип от повече от 260 000 квалифицирани служители, които работят за превръщането на банката в най-добрата обслужваща компания с продукти и услуги от световна класа.

Нека сега се обърнем към консолидираните годишни данни, съставени според международни стандарти финансова отчетност. Въз основа на данните в Приложение 1 ще анализираме обема и динамиката на активите, собствени средства, задължения - общо и за основните елементи. Като цяло броят на активите към 31 декември 2015 г. се увеличава с 8,46% спрямо предходната година и възлиза на 27 334,7 милиарда рубли. В общия размер на активите към края на 2015 г. преобладаващата им част (68,5%) са кредити и аванси на клиенти, което е с 1,96% по-малко спрямо миналата година.

След анализ на динамиката на активите на Сбербанк (фиг. 5) за периода 2010-2015 г., можем да заключим, че активите на банката са обект на положителна динамика поради растеж собствен капиталбанка и увеличаване на средствата на вложителите.

Фигура 5

Собствените средства на банката, според отчетни данни, към 31 декември 2014 г. възлизат на 2020,1 милиарда рубли, като към същата дата на 2015 г. собствените средства се увеличават, демонстрирайки увеличение от 17,6% - 2375 милиарда рубли. Повечето от структурата на собствения капитал представляват неразпределена печалба- 85,1% в края на 2014 г. и 3,62% по-малко в края на 2015 г. - 81,48%. Стойността на уставния капитал остана равна на 87,7 милиарда рубли, но делът му в собствения капитал се промени, към 31 декември 2014 г. - 4,34%, докато на същата дата през 2015 г. делът му намалява до 3,69 %.

Задълженията на Сбербанк в края на отчетния период се увеличават с 1 779 милиарда рубли в сравнение с предходната година, като стойността им възлиза на 24 959,7 милиарда рубли, което показва увеличение от 7,67%. Тази промяна до голяма степен се дължи на нарастване на средствата на физическите лица (фиг. 6) и увеличение на др финансови задължения. Средствата на физическите лица показват положителна тенденция в периода 2010-2015 г. В края на 2015 г. тяхната стойност е 48,25% от всички задължения, те достигнаха стойност от 12043,7 млрд. рубли, което е с 29,1% повече в сравнение с предходния период.

Другите финансови пасиви се увеличават с 273,9 млрд. рубли, като показват увеличение от 61,62%. Дял на други финансови пасиви в цялостна структуразадълженията на банката в края на 2014 г. възлизат на 1,92%, докато в края на 2015 г. тази стойност нараства до 2,88%.

Фигура 6

Въз основа на данните в Приложение 2 ще анализираме обема и динамиката на печалбата, основните видове приходи и разходи на банката. Обемът на печалбата за 2015 г. е 222,9 милиарда рубли, което е 67,4 милиарда рубли. по-малко от предходната година. На базата на графиката на обема на печалбата следва да се отбележи, че от 2013 г. се наблюдава нейната отрицателна динамика.

Фигура 7 Фигура 8

Това явление се дължи на намаляване на нетните приходи от лихви, както и нарастване на оперативните разходи и разходите, свързани с дейността на застрахователните и пенсионните фондове.

Динамика на оперативните разходи и приходите на Sberbank PJSC

Днес Сбербанк на Русия е най-голямата банкаРуската федерация и Централна и на Източна Европа, заема водеща позиция в основните сегменти на руския финансов пазар и е една от двадесетте най-големи банки в света по отношение на капитализация. Сбербанк днес е кръвоносната система на руската икономика, една трета от нейната банкова система. Банката осигурява работа и източник на доходи за всяко 150-то руско семейство.

Фигура 9

Лидерът на руския банков сектор по отношение на общите активи представлява 28,7% от общите банкови активи (към 1 януари 2016 г.). Банката е основният кредитор на руската икономика и притежава най-голям дял на пазара на депозити. Той представлява 46% от депозитите на домакинствата, 38,7% от кредитите на физически лица и 32,2% от кредитите за юридически лица.

потребителски кредит сбербанк русия

Отчет за работата

Резюме на първата задача

Федерален закон № 353-FZ от 21 декември 2013 г. (изменен от 21 юли 2014 г.) „За потребителския кредит (заем)“ урежда отношенията, възникващи във връзка с разпоредбата потребителски кредит(заем) на физическо лице за цели, несвързани с предприемаческа дейност, на осн договор за заем, договора за заем и изпълнението на съответния договор. Не се прилага за отношения, възникващи във връзка с предоставянето на потребителски кредит (заем), задълженията на кредитополучателя по който са обезпечени с ипотека. Клиентски кредитприема, че участниците в правоотношенията са физическо лице и банкова организация. В по-голяма степен законът е предназначен да защитава кредитополучателя и отчита неговите интереси, но има и разпоредби, които са от полза за кредиторите.

Този закон е много важен за функционирането на банковия сектор на страната ни. От гледна точка на контрола върху рисковете на банковата дейност, законът е много важен, тъй като гарантира не само защитата на участниците на финансовия пазар, но и стабилността на банковата система, благодарение на строга система за надзор, осъществявана от Централната банка на Руската федерация и неспазването на предписаните норми води до система от санкции.

Резултатите от втората задача - проучване на банковия сектор на Санкт Петербург

В Санкт Петербург оперират почти всички най-големи руски банки (топ 30 според Централната банка на Руската федерация), чиито общи активи покриват 79,3% от активите на банковата система. Топ 30 включва три КО, регистрирани в региона. По-голямата част от руските КИ, фокусирани върху развитието на клонова мрежа, са склонни да работят в Санкт Петербург: в града работят 115 клона на банки, чиито родителски организации са регистрирани в други региони на Руската федерация. Плътната концентрация в района на структурните поделения на най-големите банки в страната съответства на нейната икономическо значениекато втори столичен мегаполис, който е регион на присъствие за 152 банки. По този начин можем да заключим, че степента на развитие на банковия сектор в региона е доста висока. През последните 9 години в Санкт Петербург, както и в много други региони на Руската федерация, се наблюдава спад в броя кредитни институции, което е свързано със затягането на изискванията на Централната банка, в резултат на което много банки загубиха лиценза си или се затвориха.

Резултатите от третото задание - анализ на дейността на PJSC "Сбербанк на Русия"

За да осигури стабилността на банковата система, Централната банка на Руската федерация установява редица икономически стандарти, тоест определени коефициенти с дадено ниво.

Централно установените икономически стандарти включват следните показатели:

• 1) коефициент на капиталова адекватност
• 2) коефициенти на ликвидност за баланса на кредитна институция
• 3) стандарти за ограничаване на големи рискове в областта на привличането и разпределението на ресурси.

Чрез икономически стандарти, първо, се регулира абсолютното и относителното ниво на собствения капитал на кредитната институция, второ, ликвидността на баланса, трето, диверсификацията на активните и пасивни операциичетвърто, създаването на централизирани резерви от всяка кредитна институция за осигуряване финансова стабилностбанковата система като цяло. Данните са показани в таблица 1.

За да се съобразят с тези икономически стандарти, в кредитните институции се създава система за анализ и контрол. Подобна работа се извършва от група анализатори, които разработват специални методи за анализ.

Анализът на икономическите стандарти се извършва в следните области:

• 4) сравнение на действителните стойности на индикатора със стандарта;
• 5) отчитане на динамиката на промените в анализирания показател;
• 6) идентифициране на факторите, повлияли на показателите.

На първия етап от анализа се съставя таблица, която характеризира действителното ниво на икономически стандарти в сравнение с неговата пределна стойност (Приложение D).

На втория етап се проверява съответствието на всеки показател с неговото нормативно ниво.

На следващия етап се извършва пофакторен анализ на значителни отклонения. При стабилна отрицателна тенденция такъв анализ се извършва за редица дати, за да се идентифицират причините за отклоненията.

маса 1

Задължителни стандарти за дейността на PJSC Sberbank на Русия за 2013-2015 г.

Индикатор		стандартен
Коефициент на адекватност на собствените средства (капитала) на банката
Коефициент на незабавна ликвидност на банката
Коефициент на текуща ликвидност на банката
Коефициент на дългосрочна ликвидност на банката
Максимална експозиция на кредитополучател или група свързани кредитополучатели
Максимален размер на големи кредитни рискове
Максималният размер на заемите, банковите гаранции и гаранциите, предоставени от банката на нейните участници (акционери)
Съвкупна експозиция към банкови вътрешни лица
Нормативно използване на собствени средства (капитал) на банката за придобиване на акции (дялове) на други юридически лица

Анализът на състоянието на капитала се разглежда във връзка с анализа на индикатора, характеризиращ капиталовата адекватност (N 1).

Коефициентът на капиталова адекватност (N 1) се дължи на двата му компонента: размера на собствения капитал и размера на общия риск на активите. Влиянието на тези компоненти върху разглеждания регулаторен коефициент е противоположно: коефициентът на капиталова адекватност нараства с увеличаване на размера на собствения капитал и намалява с увеличаване на риска на активите. Минималната стойност на коефициента е 10% към 31 декември 2013 г. - 12,6%, към 31 декември 2014 г. - 12,9%, към 31 декември 2015 г. - 13,1%.

Анализът на коефициентите на ликвидност започва с индикатора H 2. Нивото му зависи от обема на общата сума на ликвидните активи (парични средства и активи до 30 дни) и размера на задълженията по сметки за търсене и до 30 дни. Ниво на критериите - 15% към 31 декември 2013 г. - 61,4%, към 31 декември 2014 г. - 53,6%, към 31 декември 2015 г. - 55,9%.

Наред с индикатора за текуща ликвидност (N 2), в съответствие с Инструкцията на Централната банка на Руската федерация № 1, се въвежда индикатор за моментална ликвидност на банката (N 3), който се определя като съотношение високоликвидни (пари в брой и безкасова форма) активи към бързооборотни безсрочни депозити. Минималната допустима стойност от 50% към 31.12.2013 г. е 74,3%, към 31.12.2014 г. - 58,5%, към 31.12.2015 г. - 62,8%.

Дългосрочната ликвидност на банката се характеризира с индикатора Н 4. Изчислява се като коефициент дългосрочни заеми(за период повече от една година) към собствен капитал и пасиви на банката с матуритет над една година. Максималната стойност е зададена в рамките на 120%. Към 31 декември 2013 г. - 99,8%, към 31 декември 2014 г. - 102,5%, към 31 декември 2015 г. - 88,2%.

Един от методите за регулиране на дейността на кредитните институции, който беше разработен наскоро. Това е ограничаване на големите рискове.

В тази връзка Инструкцията на Централната банка на Руската федерация № 1 предвижда редица показатели (N 6, N 7, N 9.1, N 10.1), с помощта на които максималните суми на определени активни, пасивни , се регулират задбалансовите операции на кредитните институции.

Коефициентът H6 характеризира максимален размерриск на кредитополучател, както и група икономически или правно свързани кредитополучатели. Изчислява се като съотношението на общия размер на кредитите, отпуснати от кредитна институция на един кредитополучател или група свързани кредитополучатели, както и гаранции, предоставени на един кредитополучател (група свързани кредитополучатели) към обема на собствените средства на даден кредитополучател. кредитна институция.

Банка с повече от голяма сумасобствен капитал, може да увеличи максималния размер на заема, издаден на един клиент или група свързани клиенти. Максимално допустимата стойност е 25%, към 31 декември 2013 г. - 16,7%, към 31 декември 2014 г. - 17,3%, към 31 декември 2015 г. - 23,4%.

Коефициентът H 7 ограничава максималния риск на всички големи заеми. В същото време общият дълг по заема на един кредитополучател или група взаимосвързани кредитополучатели, като се вземат предвид 50% от сумите на задбалансовите задължения, надвишаващи 5% от собствения капитал на кредитна институция, се счита за голям.

Този показател се определя като съотношението на сумата на всички големи кредити в портфейла на банката към обема на собствения й капитал. Нивото на критерия е 800%. Показателите на Сбербанк на Русия възлизат на 141,1% към 31 декември 2013 г., 128,8% към 31 декември 2014 г. и 157,5% към 31 декември 2015 г.

Коефициенти N9.1 и N10.1 ограничават максималния размер на заемите, гаранциите и гаранциите, предоставени от банката на нейните участници (акционери). Индикатор H9.1 отразява максималния риск на акционер (акционер) на банката Индикатор H10.1 - максималният риск за нейните вътрешни лица, тоест лица, които са или акционери (имат повече от 5% от акциите), или директори и членове на борда, членове на кредитния комитет и др. и имащи или преди това свързани с въпросите по отпускане на заеми.

Показател H9.1 се изчислява като съотношението на общия размер на вземанията на банката в рубли и чуждестранна валута (включително задбалансови) по отношение на един акционер (акционер) към собствения капитал на банката. Не може да надвишава: 50%. Към 31 декември 2013 г. - 0,0%, към 31 декември 2014 г. - 0,0%, към 31 декември 2015 г. - 21,8%.

Индикатор H10.1 се определя като съотношението на общия размер на вземанията (включително задбалансови) на кредитна институция в рубли и чуждестранна валута по отношение на един вътрешен човек на кредитната институция и свързани лица към собствения капитал на банката. Стойността не може да надвишава: 3%. Към 31 декември 2013 г. - 1,0%, към 31 декември 2014 г. - 1,1%, към 31 декември 2015 г. - 1,7%.

За първи път в Русия се въвежда индикатор, който ограничава дела на използване на собствения капитал на банката за придобиване на акции (акции) на други юридически лица. Този показател е H12, изчислен като съотношение между размера на инвестираните и собствените средства на кредитна институция. Инвестиция се разбира като придобиване от банката на дялове и акции на други юридически лица, като максималната допустима стойност на H12 е определена на 25%. Към 31 декември 2013 г. - 0,8%, към 31 декември 2014 г. - 0,9%, към 31 декември 2015 г. - 0,0%.

По този начин, въз основа на дадените данни, можем да заключим, че нито един индикатор не надвишава максимално/минималната допустима стойност. И следователно има основание да се смята, че днес Сбербанк на Русия е финансово стабилна и просперираща банка. За по-пълен анализ ще изчислим и оценим коефициентите на финансова платежоспособност на рентабилността.

Коефициент на незабавна ликвидност (K1):

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Ниво на печелене на активи (K2):

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Общ коефициент на стабилност (K4):

За 2013 г.:

За 2014 година:

За 2015 г.:

Възвръщаемост на активите (K5):

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Коефициент на капиталова адекватност (K6):

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Коефициент на обща ликвидност (K7):

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Норма на възвръщаемост на капитала:

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Това съотношение показва колко ефективно са използвани средствата на собствениците. Оптималната стойност е 0,1-0,2. За нашия пример стойностите не попадат в този интервал само за 2015 г., което показва, че средствата на собствениците не се използват ефективно:

Коефициент на рентабилност на активите:

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Това съотношение отразява ефективността на управлението на банката и показва колко печалба е донесла една валутна единицаот средствата на банката, инвестирани в активи, тоест ефективността на разполагането на собствени и привлечени средства от банката. Съпоставяйки печалбата със стойността на активите на банката, можем да преценим ефективността инвестиционна политикасе провежда от ръководството на банката.

От своя страна печалбата на активите е в пряка зависимост от възвръщаемостта на активите (Р3) и дела на печалбата в приходите на банката (Р4).

Възвръщаемост на банковите активи:

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Възвръщаемостта на активите се характеризира с дейността на банката по отношение на разпределението на активите, тоест способността да създава доход.

Коефициентът на дела на печалбата в дохода на банката:

За 2013 г.:

За 2014 г.:

За 2015 г.:

Изчисляването на коефициентите е представено в таблица 2.

От таблица 9 можем да заключим за платежоспособността на Банката. Така коефициентът на моментална ликвидност (K1) е 2,9 за 2013 г.; за 2014 г. - 3,9; за 2015 г. - 3,2, стандартът за този показател трябва да надвишава 0,15. следователно въз основа на предоставените данни може да се заключи, че Банката може да погаси част от изискуемите задължения при първо поискване от налични ликвидни средства.

Нивото на доходоносни активи (K2) за анализирания период съответства на средна стойност от 0,81, докато стандартът за този показател е 0,65-0,75. Въпреки че такава стойност на спечелените активи допринася за получаване на високи доходи, това е много висок риск от лоши заеми.

Коефициентът на обща стабилност (K4) за анализирания период се е увеличил, тоест към 31 декември 2013 г.-0,56, до 31 декември 2014 г.-0,60, до 31 декември 2015 г.-0,65. Това е отрицателна тенденция за този показател, тъй като това съотношение ви позволява да сравнявате многопосочни потоци от получени и изплатени средства, които трябва да бъдат покрити от получените приходи, и ако броят им не е достатъчен, Банката се характеризира като неефективна. Следователно, ако коефициентът надвишава 1, тогава работата на Сбербанк ще бъде неефективна.

таблица 2

Характеризиращи коефициенти Финансово състояние PJSC "Сбербанк на Русия" за 2013-2015 г

Индикатор		Стандартни стойности
1. Коефициент на незабавна ликвидност		Повече от 0,15
2. Ниво на печелене на активи
3. Общ коефициент на стабилност		клони към 1.0
4. Възвръщаемост на активите
5. Коефициент на капиталова адекватност		Колкото по-голям, толкова по-добре
6. Коефициент на пълна ликвидност		По-голямо или равно на 1,05
7. Норма на възвръщаемост на капитала
8. Възвръщаемост на активите
9. Норма на възвръщаемост на активите
10. Коефициентът на дела на печалбата в дохода на банката

Възвръщаемостта на активите (K5) възлиза на 0,019 към 31 декември 2013 г., 0,011 към 31 декември 2014 г. и 0,008 към 31 декември 2015 г. стандартът за този коефициент е 0,005-0,065. От горните данни може да се заключи, че Банката не се излага на значителен риск. Това е положителен фактор, най-вероятно Банката успешно управлява активите си, но при достигане на прага от 0,65 не са изключени потенциално големи загуби.

Коефициентът на капиталова адекватност (K6) за анализирания период е средно 0,60, тъй като стандартът за този показател не е ограничен, колкото по-висок е коефициентът, толкова по-добре, достатъчно е задълженията да не надвишават 90% от баланса. В нашия случай този коефициент е приемлив.

Коефициентът на пълна ликвидност (К7) характеризира баланса на активната и пасивната политика на банката за постигане на оптимална ликвидност. Индикаторите напълно отговарят на посочения стандарт, поради което заключаваме, че правилна употребаБанка на средствата.

Като се има предвид нормата на възвръщаемост на капитала (P1), виждаме колко ефективно се използват собствените средства. Този индикатор се счита за нормален, ако се вписва в стойността от 0,1-0,2. Към 31 декември 2013 г. - 0,2, 31 декември 2014 г. - 0,1, 31 декември 2015 г. - 0,1. Както виждаме, първоначално имаше положителна тенденция за това съотношение, но веднага след като печалбата на Банката намаля, този показател забележимо промени курса си и сега можем да кажем, че Банката започна да използва средствата си неефективно.

Коефициентът на рентабилност на активите (P2) отразява ефективността на управлението на банката и показва колко печалба е донесла една парична единица от средствата на банката, инвестирани в активи. През анализирания период този показател имаше положителна тенденция. Това показва ефективна инвестиция в активи.

Възвръщаемостта на активите на банката (P3) характеризира възвръщаемостта на активите по отношение на разположението на активите, тоест способността да се създава доход. Този показател възлиза на 0,02 към 31 декември 2013 г., 0,01 към 31 декември 2014 г. и 0,01 към 31 декември 2015 г. Стандартът за този коефициент не е установен, така че можем да заключим, че е приемлив.

Коефициентът на дела на печалбата в приходите на банката (P4) също не е ограничен от стандартите, но е известно, че делът на пасивите не трябва да надвишава 90%. Следователно от показателите към 31 декември 2013 г. - 1,15, 31 декември 2014 г. - 1,35, 31 декември 2015 г. - 0,61, можем да заключим, че през първите две анализирани години Сбербанк увеличи дела на печалбата в приходите на Банката, но през 2015 г. е забележим спад в печалбите.

Във втора глава, организационно-икономическите характеристики на PJSC SberbankРусия. Определени бяха позицията на Банката в различни сегменти на финансовия пазар, нейният дял и позиция. Безупречната репутация на Сбербанк на Русия се потвърждава от високите рейтинги на водещите рейтингови агенции.

Бяха разгледани ключови показатели за изпълнение, като напр задължителни стандартии коефициенти на Сбербанк, които напълно отговарят на установените стандарти.

Обобщавайки втората глава, можем с увереност да кажем, че PJSC Sberbank на Русия е надеждна и стабилна банка и напълно се справя със задачите си.

Бяха разгледани основните показатели за изпълнение, като задължителните коефициенти и коефициенти на Сбербанк, които въпреки незначителни отклонения, свързани с финансовите икономическа криза, отговарят изцяло на установените стандарти.

Сбербанк на Русия е най-голямата банка в Руската федерация и ОНД. Активите му представляват повече от една четвърт от банковата система на страната (26%), а делът й в банковия капитал е на ниво от 30% (2015 г.). Основана през 1841 г., Сбербанк на Русия днес е модерна универсална банка, която отговаря на нуждите на различни групи клиенти в широк спектър от банкови услуги. Сбербанк заема най-голям дял на пазара на депозити и е основният кредитор на руската икономика.

Като цяло през анализирания период дейността на PJSC Sberbank не е напълно стабилна, тъй като финансовото състояние към 31 декември 2013 г. е много по-добро, отколкото през следващите две години. Това може да бъде свързано с:

• 1) обезценяване на рублата (увеличение на USD към декември 2014 г. с 64% спрямо януари 2014 г.).
• 2) нарастване на инфлацията през 2014 г. до 11,4%, което е следствие от обезценяването на рублата;
• 3) увеличение на основната ставка до 17% от 16 декември 2014 г. за ограничаване на инфлационните последици;
• 4) увеличение на изходящия капитал с 2,5 пъти през 2014 г. спрямо 2013 г.

Значителен фактор за увеличаването на нетния изтичане на капитал от частния сектор през 2014 г., наред с натрупването на чуждестранни активи, бяха плащанията по външния дълг на фирми и банки в контекста на стесняване на възможностите за рефинансиране на дълга поради санкции

Но въпреки всички тези фактори, до края на 2015 г. финансовото състояние на банката се подобрява значително. Това подобрение е видимо в тримесечната разбивка на ключови показатели в отчета за доходите, където може да се види, че чиста печалба, започвайки от 3-то тримесечие на 2014 г., показва отрицателна тенденция на растеж и през 1-во тримесечие на 2015 г. стойността му достига критично ниска точка от 30,6 милиарда рубли. Това е два пъти и половина по-малко от 2013 г.

Увеличението на печалбата се дължи на оперативните приходи от продажбата заемни продуктиклиенти, които въпреки нестабилните икономическа ситуацияувеличи кредитния портфейл на банката.

Обобщавайки, можем с увереност да кажем, че PJSC Sberbank на Русия е надеждна и стабилна банка и напълно се справя с поставените задачи.

Днес Сбербанк на Русия е най-голямата банка в Руската федерация и в Централна и Източна Европа, тя заема водеща позиция в основните сегменти на руския финансов пазар и е сред двадесетте най-големи банки в света по отношение на капитализация. Сбербанк днес е кръвоносната система на руската икономика, една трета от нейната банкова система. Банката осигурява работа и източник на доходи за всяко 150-то руско семейство. Лидерът на руския банков сектор по отношение на общите активи представлява 28,7% от общите банкови активи (към 1 януари 2016 г.). Банката е основният кредитор на руската икономика и притежава най-голям дял на пазара на депозити. Той представлява 46% от депозитите на домакинствата, 38,7% от кредитите на физически лица и 32,2% от кредитите за юридически лица.

Днес Сбербанк е 16 териториални банки и повече от 16,5 хиляди клона в 83 съставни единици на Руската федерация, разположени на територията на 11 часови зони. Броят на клиентите на дребно на Сбербанк в Русия надхвърля 127 милиона души и 10 милиона извън нея, броят на корпоративните клиенти на Групата е повече от 1,1 милиона в 22 страни на присъствие.

01 февруари 2020 г. 01 януари 2020 г. 01 декември 2019 г. 01 ноември 2019 г. 01 октомври 2019 г. 01 септември 2019 г. 01 август 2019 г. 01 август 2019 г. 01 юли 2019 г. 01 юни 2019 г. 01 май 2019 г. 01 май 2019 г. 01 февруари 2019 г. 01 февруари 2019 г. 01.01.2019 г. 19.12.12 01.12 12. 2018 01 Септември 2018 г. 01 август 2018 г. 01 Юли 2018 01 Юни 2018 01 Май 2018 01 2018 01 01 Март 2018 01 Май 2017 01 Април 2017 01 Март 2017 01 Февруари 2017 01 Януари 2017 01 Декември 2016 01 Ноември 2016 01 2016 01 2016 01 юли 2016 01 2016 01 Септември 2016 01 2016 01 септември 2016 01 2016 01 Септември 2016 01 2016 01 2016 01 Март 2016 01 2016 01 Март 2016 01 2016 01 01 декември 2015 01 ноември 2015 01 октомври 2015 01 септември 2015 г. 01 август 2015 г. 01 юли 2015 г. 01 юни 2015 г. 01 май 2015 г. 01 април 2015 г. 01 март 2015 г. 01 февруари 2015 г. 01 януари 2015 г. 01 декември 2015 г. 01 декември 2014 г. 01 декември 2014 г. 01 декември 2014 г. 01 декември 2014 г. 01 декември 2014 г. 01 декември 2014 г. 01 май 2015 г. 01.01.2015 г. 01.01. 2014 01 април 2014 г. 01 Март 2014 01 Февруари 2014 г. 01 Януари 2014 01 Декември 2013 01 2013 01 юли 2013 01 2013 01 2013 01 2013 01 април 2013/01 Март 2013 01 Февруари 2013 01 2013 01 \ t Декември 2012 г. 01 ноември 2012 г. 01 октомври 2012 01 септември 2012 г. 01 2012 01 2012 01 май 2012 01 Юни 2012 01 Май 2012 01 Юни 2012 01 Май 2012 01 Юни 2012 01 2012 01 2012 01 2012 01 май 2012 01.12.12 01.12.2011.01 01 октомври 2011 01 септември 2011 01 август 2011 \ t 01 юли 2011 г. 01 юни 2011 г. 01 май 2011 г. 01 Април 2011 01 Март 2011 01 Февруари 2011 01 Януари 2011 01 Декември 2010 г. 01 ноември 2010 г. 01 октомври 2010 г. 01 септември 2010 г. 01 август 2010 г. 01 юли 2010 Юни 2010 01 Май 2010 01 Април 2010 01 Март 2010 01 Февруари 2010 01 Януари 2010 01 декември 2009 г. 01 ноември 2009 г. 01 октомври 2009 г. 01 септември 2009 г. август 2009 г. 1 юли 2009 г. 1 юни 2009 г. 1 май 2009 г. 1 април 2009 г. 1 април 2009 г. 1 март 2009 г. 01 февруари 2009 г. 01 януари 2009 г. 01 декември 2008 г. 01 ноември 2008 г. 01 октомври 2008 г. 01 септември 2008 г. 01 август 2008 г. 01 август 2008 г. 01 юли 2008 г. 01 юни 2008 г. 01 май 2008 г. 01 май 2008 01 февруари 2008 г. 01 февруари 2008 г. 0 01.01.01.12 01.12. 2007 01 Септември 2007 01 Август 2007 01 Май 2007 01 Април 2007 01 Март 2007 01 Декември 2006 г. 01 ноември 2006 г. 01 октомври 2006 г. 01 септември 2006 г. 01 август 2006 г. 01 юли 2006 г. 01 юни 2006 г. 01 май 2006 г. 01 април 2006 г. 01 март 2006 г. 01 февруари 2006 г. 01 януари 2006 г. 01 декември 2005 г. 01 ноември 2005 г. 01 ноември 2005 г. 01 октомври 2005 г. 01 септември 2005 г. 01 август 2005 г. 01 август 2005 г. 01 февруари 2005 г. 01 февруари 2006 г. 01 февруари 2006 г. 2005 1 декември 2004 1 ноември 2004 1 октомври 2004 01 септември 2004 г. 01 август 2004 г. 01 юли 2004 г. 01 юни 2004 г. 01 май 2004 г. 01 април 2004 г. 01 март 2004 г. 01 февруари 2004 г.

Изберете отчет:

Под надеждност на банката имаме предвид набор от фактори, при които банката е в състояние да изпълни задълженията си, да има адекватен марж на безопасност в кризисни ситуации и да не нарушава стандартите и законите, установени от Банката на Русия.

Трябва да се има предвид, че само въз основа на отчетността е невъзможно да се определи точно степента на надеждност на банката, така че проучването по-долу е ориентировъчно.

Банковата стабилност е способността да се издържат на всякакви външни влияния. Динамиката за определен период може да показва стабилност (подобрение или влошаване) на различни показатели, което също може да показва стабилността на банката.

Публичното акционерно дружество "Сбербанк на Русия" е най-големият руска банкаи сред тях заема 1-во място по нетни активи.

Към датата на отчета (01 януари 2020 г.) нетните активи на СБЕРБАНК НА РУСИЯ възлизат на 29025,74 милиарда рублиНа година активите се увеличават с 2,34%. Ръст на нетните активи отрицателенповлия на възвръщаемостта на активите ROI: през годината нетната възвръщаемост на активите спадна от 3,87% на 3,76% .

По отношение на предоставяните услуги, основно банката привлича парите на клиентите, и тези средства са достатъчни диверсифицирани(между юридически и физически лица), и инвестирасредствата са основно заеми.

СБЕРБАНК НА РУСИЯ - държавна банка .

СБЕРБАНК НА РУСИЯ - е в списъка с пешки , а Банката на Русия приема като обезпечение облигациите на въпросната кредитна институция; има право да работи с Пенсионния фонд на Руската федерация и може да събира средства за доверително управление, в депозити и спестявания за жилища за военнослужещи; има право да работи с недържавни пенсионни фондове, които извършват задължително пенсионно осигуряване , и може да привлече пенсионни спестяванияи спестявания за жилища за военнослужещи; има право да открива сметки и депозити в съответствие със закон 213-FZ от 21 юли 2014 г. , т.е. организации от стратегическо значение за военно-промишления комплекс и сигурността на Руската федерация; е под пряк или косвен контрол от Централната банка или Руската федерация; към кредитна институция назначени упълномощени представители на Банката на Русия.

Ликвидност и надеждност

Ликвидните активи на банката са онези банкови средства, които могат бързо да бъдат превърнати в пари, за да бъдат върнати на клиентите вложители. За да оцените ликвидността, помислете за период от приблизително 30 дни, през който банката ще може (или не може) да изпълни част от своите финансови задължения (тъй като никоя банка не може да погаси всички задължения в рамките на 30 дни). Тази "част" се нарича "предложен отлив". Ликвидността може да се счита за важен компонент на концепцията за надеждност на банката.

Кратка структура високоликвидни активипредставени под формата на таблица:

Име на индикатора	01 януари 2019 г., хиляди рубли		01 януари 2020 г., хиляди рубли
пари на ръка	655 526 185	(15.77%)	574 117 923	(14.12%)
средства по сметки в Банката на Русия	677 193 513	(16.29%)	956 800 457	(23.54%)
НОСТРО кореспондентски сметки в банки (нето)	406 346 298	(9.78%)	231 077 569	(5.68%)
междубанкови заеми, отпуснати за срок до 30 дни	1 032 002 725	(24.83%)	559 450 148	(13.76%)
високоликвидни ценни книжа на Руската федерация	1 345 776 331	(32.38%)	1 622 989 329	(39.92%)
високоликвидни ценни книжа на банки и държави	46 510 488	(1.12%)	142 155 041	(3.50%)
високоликвидни активи, с отчитане на отстъпки и корекции (на основание Наредба № 3269-У от 31.05.2014 г.)	4 156 378 967	(100.00%)	4 065 343 519	(100.00%)

От таблицата на ликвидните активи виждаме, че сумите на наличните пари са се променили леко, размерите на средствата по сметки в Банката на Русия, високоликвидните ценни книжа на Руската федерация са се увеличили, количествата на високоликвидните ценни книжа на банките и щатите силно се увеличиха, размерите на кореспондентските сметки на НОСТРО в банките (нето) силно намаляха, междубанковите заеми, отпуснати за срок до 30 дни, докато обемът на високоликвидните активи, като се вземат предвид отстъпките и корекциите (въз основа на Наредба № 1). 3269-U от 31 май 2014 г.), намалява през годината от 4156,38 до 4065,34 милиарда рубли

структура текущи пасивие показано в следната таблица:

Име на индикатора	01 януари 2019 г., хиляди рубли		01 януари 2020 г., хиляди рубли
депозити на физически лица със срок над една година	2 945 375 613	(15.90%)	3 424 581 246	(17.49%)
други депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (до 1 година)	9 906 903 530	(53.46%)	10 062 374 356	(51.40%)
депозити и други средства на юридически лица (до 1 година)	4 600 688 102	(24.83%)	4 932 671 892	(25.20%)
включително текущи средства на юридически лица (без IP)	2 735 261 725	(14.76%)	3 006 215 815	(15.36%)
кореспондентски сметки на ЛОРО банки	85 330 488	(0.46%)	62 463 754	(0.32%)
получени междубанкови заеми за срок до 30 дни	579 558 831	(3.13%)	601 504 790	(3.07%)
собствени ценни книжа	109 416 619	(0.59%)	71 292 061	(0.36%)
задължения за плащане на лихви, просрочени задължения, задължения и други задължения	302 529 184	(1.63%)	421 714 921	(2.15%)
очакван паричен поток	4 055 069 496	(21.88%)	4 307 510 781	(22.00%)
текущи пасиви	18 529 802 367	(100.00%)	19 576 603 020	(100.00%)

През разглеждания период това, което се случи с ресурсната база е, че сумите на депозити на физически лица със срок над една година, други депозити на физически лица (включително индивидуални предприемачи) (за период до 1 година), депозити и други средства на юридически лица са се променили леко (до 1 година), вкл. текущи средства на юридически лица (с изключение на индивидуални предприемачи), получени междубанкови заеми за период до 30 дни, увеличаване на размера на задълженията за плащане на лихви, просрочия, задължения и други задължения, намаляване на размера на кореспондентските сметки на банки LORO, значително намалява размера на собствените ценни книжа, докато очакваният изходящ паричен поток нараства през годината от 4055,07 до 4307,51 милиарда рубли

В разглеждания момент съотношението на високоликвидните активи (средства, които са лесно достъпни за банката през следващия месец) и прогнозния изтичане на текущи задължения ни дава стойността 94.38% , което означава недостатъчно снабдяване сила за преодоляване на евентуален отлив на клиенти обаче банката е голями толкова значимо изтичането е малко вероятно.

Във връзка с това стандартите за моментна (H2) и текуща (H3) ликвидност са важни за разглеждане, чиито минимални стойности са определени съответно на 15% и 50%. Тук виждаме, че стандартите H2 и H3 са в момента достатъчнониво.

Сега нека проследим динамиката на промяната показатели за ликвидностпрез една година:

Според метода на медианата (изхвърляне на остри върхове): сумата от нормата на моментална ликвидност H2 по време на на годината доста голями има тенденция да намалява, но в миналото половин годинаима тенденция към лек растеж, размерът на коефициента на текуща ликвидност H3 през на годинатаима тенденция да се увеличава, но в последно време половин годинаима тенденция да намалява, а експертната надеждност на банката по време на годинатаима тенденция да намалява леко, но в последно време половин годинаима тенденция да остане практически непроменен.

Други коефициенти за оценка на ликвидността на банката PJSC SBERBANK можете да видите на този линк.

Структура и динамика на баланса

Обемът на активите, генериращи доход за банката е 88.53% в общите активи, а обемът на лихвоносните пасиви е 78.34% в общите задължения. Обемът на доходоносните активи приблизително съответства на средния за най-големите руски банки (87%).

структура печелене на активив момента и преди година:

Име на индикатора	01 януари 2019 г., хиляди рубли		01 януари 2020 г., хиляди рубли
Междубанкови заеми	1 633 413 626	(6.50%)	1 028 583 379	(4.00%)
Корпоративни заеми	12 419 970 979	(49.42%)	12 227 910 563	(47.59%)
Кредити на физически лица	6 169 593 448	(24.55%)	7 240 611 869	(28.18%)
сметки	1 636 601	(0.01%)	1 336 091	(0.01%)
Инвестиции в лизингови операции и придобити права на вземане	68 908 424	(0.27%)	161 451 418	(0.63%)
Инвестиции в ценни книжа	3 848 440 456	(15.31%)	4 157 882 184	(16.18%)
Други заеми, генериращи доход	828 653 194	(3.30%)	762 695 049	(2.97%)
Доходни активи	25 133 807 576	(100.00%)	25 695 322 606	(100.00%)

Виждаме, че сумите на Кредити за юридически лица, Кредити на физически лица, Инвестиции в ценни книжа са леко променени, размерите на Инвестициите в лизингови операции и придобитите права на вземане са се увеличили значително, сумите на записите на заповед са намалели, сумите на междубанковия заемите са намаляли значително, а общият размер на доходите на активите се увеличава с 2,2%от 25133,81 до 25695,32 милиарда рубли

Анализ от степен на сигурностиздадени заеми, както и тяхната структура:

Име на индикатора	01 януари 2019 г., хиляди рубли		01 януари 2020 г., хиляди рубли
Ценни книжа, приети като обезпечение по издадени заеми	6 169 007 420	(29.21%)	6 100 686 171	(28.50%)
Имотът е приет като обезпечение	10 817 270 885	(51.21%)	19 835 489 261	(92.66%)
Благородни метали, приети като обезпечение		(0.00%)		(0.00%)
Получени гаранции и гаранции	43 671 932 764	(206.75%)	44 329 421 421	(207.09%)
Размер на кредитния портфейл	21 122 729 057	(100.00%)	21 405 723 942	(100.00%)
- вкл. корпоративни заеми	11 965 898 766	(56.65%)	11 409 084 669	(53.30%)
- вкл. физически заеми лица	6 169 593 448	(29.21%)	7 240 611 869	(33.83%)
- вкл. банкови заеми	1 635 603 012	(7.74%)	1 103 355 214	(5.15%)

Анализът на таблицата показва, че банката се фокусира върху диверсифицирано кредитиране, чиято форма на обезпечение е запор на имущество. Общо нивоСигурността на заемите е доста висока и евентуалните неизпълнения на заемите вероятно ще бъдат компенсирани от размера на обезпечението.

Кратка структура задължения за лихви(т.е. за които банката обикновено плаща лихва на клиента):

Име на индикатора	01 януари 2019 г., хиляди рубли		01 януари 2020 г., хиляди рубли
Средства на банки (междубанков кредит и кореспондентски сметки)	989 817 841	(4.36%)	692 606 838	(3.05%)
Законни фондове лица	7 412 738 453	(32.63%)	6 596 911 866	(29.01%)
- вкл. текущи средства на юридически лица. лица	2 888 382 565	(12.71%)	3 128 118 266	(13.76%)
Физически принос. лица	12 699 158 303	(55.90%)	13 365 053 151	(58.78%)
Други лихвоносни задължения	1 617 607 628	(7.12%)	2 084 372 818	(9.17%)
- вкл. заеми от Банката на Русия	567 221 798	(2.50%)	537 881 070	(2.37%)
Задължения за лихви	22 719 322 225	(100.00%)	22 738 944 673	(100.00%)

Виждаме, че размерите на законните средства са се променили леко. физически лица, депозити на физически лица. лица, размерът на дължимите средства към банки (междубанкови заеми и кореспондентски сметки) намалява, а общият размер на лихвоносните задължения се увеличава с 0,1%от 22719,32 до 22738,94 милиарда рубли

Структурата на активите и пасивите на банката PJSC SBERBANK може да бъде разгледана по-подробно.

рентабилност

Доходността на източниците на собствени средства (изчислена по данни на баланса) намалява през годината от 21,20% до 19,63%. В същото време възвръщаемостта на собствения капитал ROE (изчислена по формуляри 102 и 134) намалява през годината от 25,43% до 25,10%(тук и по-долу данните са дадени в проценти годишно за най-близката дата на тримесечие).

Нетният лихвен марж намаля през годината от 5,24% на 4,77%. Добив кредитни операциималка промяна през годината от 10,50% до 10,53%. Цената на привлечените средства се е увеличила през годината от 3,55% до 3,94%. Цената на средствата на домакинствата (физически лица) се увеличава през годината от

Основните фактори за растежа на активите на банката през 2014 г. са кредитите на юридически и физически лица: увеличението на активите със 71.5% е осигурено от нетните кредити. Ръстът на балансовите позиции беше значително повлиян от положителната преоценка на валутния им компонент поради обезценяването на рублата спрямо основните чуждестранни валути: обменният курс на щатския долар се повиши със 71,9% през 2014 г. до 56,3 рубли/щатски долар. САЩ, обменният курс на еврото - с 52,0% до 68,3 рубли / евро.

Капиталът за 2014 г. се увеличава с 339 милиарда рубли. и възлиза на 2,312 милиарда рубли. Капиталът беше стимулиран основно от спечелената нетна печалба, емисия на подчинени облигации от 1 милиард долара и намаляване на приспаданията за капиталови инвестиции съгласно изискванията за преход на Базел III. Основните фактори, които са намалили капитала, са изплащането на декларирани дивиденти за 2013 г. в размер на 72,3 милиарда рубли. и приспадането на подчинените заеми, отпуснати на дъщерни дружества. Динамиката на капитала беше повлияна и от постепенното преминаване на банката към изискванията на Базел III, което се извършва за 5 години за някои позиции от изчислението. През юни 2014 г. банката привлече подчинен заем от Банката на Русия в размер на 200 милиарда рубли. в рамките на федерален закон№ 173-FZ5 за финансиране активни операции. Този заемне беше взето предвид при изчисляване на регулаторния капитал на Сбербанк към 1 януари 2015 г., но в същото време увеличи общата капиталова адекватност в консолидираните финансови отчети по международни стандарти.

През 4-то тримесечие на 2014 г. рисково-коригираните активи на банката нараснаха значително поради преоценката на активите в чуждестранна валута в резултат на отслабването на рублата. Ръстът на тези активи имаше отрицателно въздействие върху коефициентите на капиталова адекватност, но Сбербанк не наруши лимитите на Банката на Русия, вкл. за дати в рамките на месеца. Към 1 януари 2015 г. общият коефициент на капиталова адекватност на Сбербанк е 11,6%, като е намалял с 0,9 п. п. през годината.

Активите през 2014 г. нараснаха с 33,6% и надхвърлиха 21,7 трилиона рубли. Нарастването им се дължи основно на нарастването на кредитния портфейл на клиенти както в реално, така и в номинално изражение, т.е. без ефект на преоценка поради промени в обменния курс на рублата спрямо световните валути. Нетният дълг на клиентите се е увеличил с 3,9 трилиона рубли през годината. и достигна стойност от около 15,9 трилиона рубли. През изминалата година обемът на отпуснатите заеми на корпоративни клиенти възлиза на около 8,0 трилиона рубли, което е с 8,5% по-високо от съответния показател от предходната година. През 2014 г. на частни клиенти са издадени около 2,8 трилиона рубли. Запазена е тенденцията на напредващо развитие жилищни заеми: през годината Банката предостави жилищни заеми за 921 милиарда рубли, което е с 41% по-високо от съответния показател от предходната година.

За финансиране на активни операции са използвани различни източници за привличане на ресурси. По-долу е дадена динамиката на привлечените средства на клиентите.

Средства на клиентите, милиони рубли
Физически лица и индивидуални предприемачи
Корпоративни клиенти
Средства в благородни метали и други фондове
Общо средства на клиентите	14 026 724	11 128 035

Обемът на привлечените средства на корпоративни клиенти се увеличава както по сметки в рубли, така и по сметки в чуждестранна валута. Ръст на обема средства на физически лица за годината се дължи основно на преоценка на валутни салда по сметките на частни клиенти.

Обемът на средствата на Банката на Русия в баланса на Сбербанк се увеличи от 2,0 трилиона рубли. до 3,5 трилиона рубли. В същото време банката успя да намали размера на краткосрочните заеми от Банката на Русия по директни REPO операции, като ги замени със средносрочни и дългосрочни заеми. Банката привлече необезпечен подчинен заем от Банката на Русия в размер на 200 милиарда рубли. за срок от 5 години, както и заеми, обезпечени с активи и гаранции за срок до 1 година. В резултат на това обемът на директното РЕПО с Банката на Русия намаля с 0,3 трилиона рубли. Освен това Сбербанк започна да използва нов инструмент на Банката на Русия за привличане на ликвидност в чуждестранна валута - директни REPO операции в чуждестранна валута.

спечелените от банката през 2014 г. възлизат на 1,319 милиарда рубли. срещу 1026 милиарда рубли. в края на 2013г. Нетните приходи от лихви и нетните приходи от такси и комисиони също са по-високи в сравнение с предходната година.

Обобщен отчет за финансови резултати, милиард рубли	2014	2013
Нетен доход от лихви
Нетен доход от такси и комисиони
Нетен доход от операции с финансови активи, ценни книжаи чуждестранна валута
Други приходи от дейността
Оперативни приходи преди провизии
Промяна в резервите
Оперативни разходи
Печалба преди данъци
Данъчни разходи

Над 53% приходите от лихви банката е получила по кредити на юридически лица. Приходите от лихви от кредитиране на физически лица се увеличават поради нарастването на кредитирането на дребно.

Приход от лихви по видове активи, млн. RUB	2014	2013
Ностро акаунти
Средства в Банката на Русия
банкови заеми
Кредити за юридически лица
Кредити на физически лица
Приходи от минали години, глоби, неустойки и др.
Приходи от продажба на застрахователни продукти на физически лица
Ценни книжа, оценени в печалбата или загубата
Ценни книжа на разположение за продажба
Ценни книжа, държани до падеж
Общ доход от лихви:	1 661 885	1 339 005

Динамика разходи за лихви отразява тенденциите от 2014 г.:

за да поддържа активни операции, Сбербанк използва инструменти за набиране на средства от Банката на Русия и Федералната хазна, чиято цена се увеличи особено силно през декември, след като Банката на Русия повиши основната ставка до 17%;

в условия на недостатъчен приток на средства в депозити, Сбербанк увеличи размера на привлечените средства от юридически лица; пазарната им стойност също нарасна значително през декември;

банката диверсифицира задълженията си чрез издаване на еврооблигации и подчинени облигации, както и набиране на средства по програма ECP; през юни е получен подчинен заем от Банката на Русия в размер на 200 милиарда рубли.

Разходи за лихви по видове набрани средства, млн. RUB	2014	2013
Кореспондентски сметки на Лоро
Депозити на Банката на Русия
Срочни депозити на банки
Разчетни сметки на юридически лица
Срочни депозити на юридически лица
Сметки за търсене на физически лица
Срочни депозити на физически лица
Разходи от минали години, глоби, неустойки
Облигации
Подчинен заем
Сметки, спестовни и депозитни сертификати
Общ разход за лихви:

Основен растеж приходи от такси снабдени с комисионни по сделки с банкови картии операции по придобиване поради ръста на издадените карти и увеличаване на броя на клиентите, които придобиват услуги в Сбербанк.

Основен растеж комисионни разходи поради нарастването на обема на транзакциите с банкови карти, което се отразява на обема на плащанията в полза на платежните системи.

Приходи и разходи от такси и комисиони, млн. руб	2014	2013
Приходи от такси и комисиони
Сетълмент транзакции
Парични транзакции
Управление на профила
Банкови гаранции
Валутен контрол
Операции с чуждестранна валута
Търговско финансиранеи документални операции
Обслужване бюджетни средства
Отдаване под наем на сейфове и банкови клетки
Операции с ценни книжа
Агенция и други услуги
Общ доход от такси и комисиони
Комисионни разходи
Операции с банкови карти
Сетълмент сделки – разход
колекция
Общо комисионни разходи
Нетен доход от такси и комисиони

Провеждайки последователно политика в областта на подобряване на ефективността, Банката продължи да изпълнява програма за оптимизиране разходи . Банката оптимизира системата за обществени поръчки, включително в областта на ИТ, повиши ефективността на използването на недвижими имоти и системно работи с други видове разходи. Ниският темп на нарастване на разходите за персонал (12.7%) допринесе за по-нататъшно намаляване на техния дял в структурата на оперативните разходи от 48.4% на 42.5%.

Оперативни разходи, милиони рубли	2014	2013
Разходи за персонал
Административни и икономически разходи
Амортизация
Разноски от упражняване на собствени права на вземане
Вноски във фонда задължителна застраховкадепозити
Разходи от минали години от преоценка на инвестиции в дъщерни и свързани предприятия
Други оперативни разходи
Оперативни разходи

През 2014г разходите на Банката за формиране на резерва възлиза на 290,8 милиарда рубли, включително заеми от 279,6 милиарда рубли. Това е значително по-високо спрямо 2013 г. Увеличението на цената на провизиите по заеми се дължи на следните фактори:

• увеличаване на кредитния портфейл, което наложи създаване на резерви за нови заеми в рамките на действащите подходи за провизиране;
• обезценяване на рублата, което изисква допълнително създаване на резерви за заеми в чуждестранна валута, без да се влошава тяхното качество;
• влошаване на пазара на качеството на кредитния портфейл както на корпоративни, така и на физически лица на фона на текущата макроикономическа ситуация;
• еднократно създаване на резерви за няколко сравнително големи кредитополучатели;
• създаване на провизии за украински кредитополучатели във връзка с трудна ситуацияв Украйна.

Големият размер на разходите за резерви е основната причина за спада на печалбата на Банката през 2014 г. Печалба преди данъци намалява в сравнение с 2013 г. с 14,6% и възлиза на 429,2 милиарда рубли. Печалба след данъци намалява със 17,6% до 311,2 милиарда рубли.

Нетната печалба за трите месеца, приключили на 31 март 2015 г., възлиза на 30,6 милиарда рубли. (или 1,42 рубли на обикновена акция) в сравнение със 72,9 милиарда рубли. (или 3,41 RUB за обикновена акция) за същия период на 2014 г. Нетната печалба намалява основно поради факта, че ръстът на разходите за лихви изпреварва ръста на приходите от лихви, както и поради създаването на провизия за обезценка на кредитния портфейл.

Нетният лихвен доход за 1-во тримесечие на 2015 г. намалява с 16,4% и възлиза на 200,3 милиарда рубли. в сравнение с 239,6 милиарда рубли. за 1-во тримесечие на 2014г.

Лихвеният марж за 1-во тримесечие на 2015 г. намалява с 200 базисни пункта спрямо 1-во тримесечие на 2014 г. и възлиза на 3,7% годишно.

Нетните приходи от такси и комисиони за 1-во тримесечие на 2015 г. възлизат на 69,5 милиарда рубли, което е с 14,7% по-високо в сравнение с 1-во тримесечие на 2014 г. (60,6 милиарда рубли).

Оперативните приходи преди разходите за създаване на провизия за амортизация на дългови финансови активи се увеличават с 4,0%, възлизайки на 304,9 милиарда рубли. в сравнение с 293,2 милиарда рубли. за 1-во тримесечие на 2014г.

Оперативните разходи през първото тримесечие на 2015 г. са се увеличили с 14,7% в сравнение със същия период на 2014 г., докато съотношението на оперативните разходи към приходите се е увеличило до 45,8% спрямо 41,5% през първото тримесечие на 2014 г.

Нетните разходи за създаване на провизия за обезценка на кредитния портфейл за 1-во тримесечие на 2015 г. възлизат на 114,9 милиарда рубли, което съответства на стойността кредитен рискна 250 базисни точки.

Общите активи към 31 март 2015 г. възлизат на 24 245,9 милиарда рубли, което е спад от 3,8% на годишна база. Основната причина за намалението е намаляването на размера на паричните средства и паричните еквиваленти, както и на кредитния портфейл.

През първото тримесечие на 2015 г. кредитите и авансите на клиенти (нето) намаляват с 2,2%, възлизайки на 17 363,7 милиарда рубли в сравнение със 17 756,6 милиарда рубли. в края на 2014г.

Делът на необслужваните кредити в портфейла преди провизии (NPL) нараства до 3,9% към 31 март 2015 г. (31 декември 2014 г.: 3,2%).

Средствата на клиентите се увеличават с 1,6%, възлизайки на 15 815,7 милиарда рубли в сравнение с 15 562,9 милиарда рубли. в края на 2014г. Увеличаването на средствата на физическите лица е основният източник на растеж на средствата на клиентите.

Собствените средства се увеличават с 3,8% през 1-во тримесечие на 2015 г. и възлизат на 2 096,9 милиарда рубли. Основните източници на растеж са нетните приходи от преоценка на ценни книжа на разположение за продажба и нетните приходи за отчетния период.

Коефициентът на обща капиталова адекватност (Базел I) за 1-во тримесечие на 2015 г. нараства с 60 базисни пункта и възлиза на 12.7%. Коефициентът на адекватност на основния капитал (капитал от първи ред) се увеличава с 40 базисни пункта и възлиза на 9.0%.

Приходите от лихви за 1-во тримесечие на 2015 г. се увеличават с 35,7% спрямо същия период на 2014 г. и възлизат на 561,9 млрд. рубли. Увеличението се дължи на по-високите лихви по корпоративните кредити и нарастването на обема на активите, генериращи лихвен доход.

Разходите за лихви (включително разходите, пряко свързани със застраховането на депозити) за 1-во тримесечие на 2015 г. се увеличават със 107,1% в сравнение със същия период на 2014 г. и възлизат на 361,6 млрд. рубли, като основният източник на растеж са разходите за срочни депозити на корпоративни клиенти и цената на междубанковите заеми (главно от Банката на Русия). Средната цена на срочните депозити на корпоративни клиенти се увеличи до 8,5% годишно в сравнение с 5,4% годишно през 1-во тримесечие на 2014 г. поради преразглеждане на пазарните лихвени проценти на фона на нестабилността в Русия финансов пазар. Разходите за лихви по междубанковите заеми (главно от Банката на Русия) през 1-во тримесечие на 2015 г. се увеличават с 254,3% спрямо същия период на миналата година поради нарастване на обема и цената на заемите поради повишаване на основния лихвен процент на централната банка на Руската федерация. В същото време разходите за лихви по депозити на физически лица, които са основен източник на финансиране, се превърнаха в основен компонент на разходите за лихви. През 1-во тримесечие на 2015 г. разходите за привличане на срочни средства от физически лица нараснаха до 6,1% годишно в сравнение с 5,3% годишно през 1-во тримесечие на 2014 г.

Нетният лихвен доход за 1-во тримесечие на 2015 г. намалява с 16,4% в сравнение със същия период на 2014 г. и възлиза на 200,3 милиарда рубли. Това намаление се дължи на увеличение на разходите за лихви, което изпреварва ръста на приходите от лихви, поради рязкото увеличение на цената на финансирането. В резултат на това нетният лихвен марж намаля през първото тримесечие на 2015 г. с 200 базисни пункта до 3,7% годишно. Нетните приходи от лихви остават основният компонент на приходите от дейността, които представляват 65,7% от общия оперативен доход преди начисления за обезценка на дългови финансови активи.

Нетните приходи от такси и комисиони за 1-во тримесечие на 2015 г. се увеличават с 14,7% в сравнение със същия период на 2014 г., възлизайки на 69,5 милиарда рубли. Приходи от такси и комисиони от сетълмент и касово обслужванефизически и юридически лица и доходи от придобиване, както и приходи от комисионни от валутни сделки.

Оперативният приход преди разходите за създаване на провизия за обезценка на дългови финансови активи за 1-во тримесечие на 2015 г. възлиза на 304,9 милиарда рубли, което показва увеличение от 4,0% спрямо 293,2 милиарда рубли. за същия период на 2014 г., въпреки намалението на нетния лихвен приход от 16%. Основните източници на растеж са нетните приходи от такси и комисиони и приходите от валутни сделки.

Нетните разходи от създаването на провизия за обезценка на кредитния портфейл за 1-во тримесечие на 2015 г. възлизат на 114,9 милиарда рубли. в сравнение със 77,1 милиарда рубли. за същия период на 2014 г., което съответства на цена на кредитния риск от 250 базисни точки срещу 220 базисни точки през първото тримесечие на 2014 г. Основните причини за увеличаването на разходите от създаването на провизията са: общо влошаване на качеството на кредитния портфейл на фона на забавяне на руската икономика и създаване на провизии за заеми на украински кредитополучатели поради по-нататъшното влошаване на украинската икономика.

Дата: 10.02.2014г

Държавната корпорация "Агенция за гарантиране на влоговете" (АСВ) направи анализ на развитието на пазара на депозити на дребно през 2013 г. Най-значимите тенденции са следните.

Спестовна дейност на населението

Размерът на депозитите на домакинствата в банките се е увеличил с 2714,8 милиарда рубли. (през 2012 г. - с 2 371,3 милиарда рубли) - до 16 957,5 милиарда рубли. В относително изражение ръстът е 19.1% (20.0% през 2012 г.). Специфично теглолихвената капитализация през 2013 г. се оценява на 6,4 п.п. Укрепването на обменния курс на основните чуждестранни валути също спомогна за цялостната динамика на пазара в края на годината – без преоценка на валутния курс ръстът на депозитите щеше да възлезе на 17,5%.

През миналата година несъответствието в динамиката на застрахованите и незастрахованите депозити намалява. Ако през 2012 г. спестовните сертификати на приносител показаха бърз растеж (с 216 милиарда рубли), то през 2013 г. издаването им започна постепенно да намалява, особено през четвъртото тримесечие. В резултат на това делът на сертификатите в годишния ръст на депозитите намалява наполовина от 9,1% на 4,5%. Като цяло през последната година обемът на средствата, поставени в сертификати на приносител, се е увеличил със 121,5 милиарда рубли. – до 348,9 милиарда рубли.

От своя страна обемът на осигурените средства на населението в банките, участващи в DIS през 2013 г., се е увеличил с 2 591,3 милиарда рубли. (през 2012 г. - с 2 150,1 милиарда рубли). В относително изражение той нараства с 18,5% до 16 591,0 милиарда рубли. (през 2012 г. - с 18,1%).

Динамиката на дневния ръст на депозитите показва, че спестовната активност на населението през 2013 г. е по-висока от предходната година. Ръстът на депозитите (заедно със сертификатите) за януари–ноември 2013 г. е средно 6,0 милиарда рубли. в един ден. Това значително надвишава същия показател от предходната година (през януари-ноември 2012 г. - 4,7 милиарда рубли на ден).

Притокът на средства за домакинствата в края на годината е сравним с миналогодишния брой - традиционните новогодишни плащания донесоха на банките допълнителни 650 милиарда рубли. (в края на 2012 г. - 750 милиарда рубли).

Според АСВ нарастването на спестовната активност през изминалата година е резултат от редица фактори, които условно могат да се разделят на пазарни и непазарни. Първите включват положителни, в сравнение с инфлацията, лихвени проценти по депозитите, ефекта от капитализацията висок интерес, както и преоценка на валутния курс валутни депозити. Непазарните еднократни фактори могат да включват връщането на част от средствата руски гражданиот банки в Кипър, както и изисквания за прехвърляне на сметки на държавни служители към руски банки.

Прогнозата на DIA за депозитния пазар за 2014 г. е увеличение с 2 880–3 220 милиарда рубли. – до 19 840–20 180 милиарда рубли, което съответства на относително увеличение на депозитите с 17–19%. Тази прогноза отчита забавяне на икономическия растеж и доходите на домакинствата, както и намаляването на лихвите по депозитите с едновременното въздействие на капитализацията на високите лихви през минали периоди.

Структура на депозитите по размер

През 2013 г. различните групи депозити нарастват неравномерно. През първите три тримесечия депозитите се увеличиха най-активно - от 700 хиляди до 1 милион рубли. и повече от 1 милион рубли. - съответно с 25,3 и 22,2% по отношение на сумата и с 24 и 24,9% по отношение на броя на сметките. Депозити от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. за три тримесечия нараства с 10.6% като размер и с 9.8% като брой. През четвъртото тримесечие обаче ситуацията се промени и депозитите започнаха да растат най-активно в рамките на страната застрахователно обезщетение- до 700 хиляди рубли. (средно 11,6% на тримесечие), докато ръстът на големите депозити на практика е спрял. В резултат на това депозитите от 400 000 до 700 000 рубли показаха най-високи темпове на растеж през годината. и от 700 хиляди до 1 милион рубли. - с 25,6 и 28,1% по отношение на сумата и съответно с 28,5 и 23,5% по отношение на броя на сметките. Депозити над 1 милион рубли. падна на трето място - ръст от 23,4% по отношение на сумата и 20% по отношение на броя на сметките.

В края на годината делът на депозитите варира от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. се увеличава от 15,3 на 16,2%, от 700 хиляди на 1 милион рубли. – от 7,0 до 7,6%. Депозити над 1 милион рубли. нараства от 38.4% на 40.0% от общия размер на депозитите.

Средният размерсалда по сметки и депозити в диапазона до 700 хиляди рубли. се увеличава с 1-1,7%; в диапазона от 700 хиляди рубли. до 1 милион рубли практически не се промени, а за депозити над 1 милион рубли. нарасна с 3,7%. Средният размер на депозита в цялата банкова система, с изключение на малки и неактивни сметки, се оценява на 155 000 рубли.

Доходност на депозитите и нейното влияние върху динамиката на депозитите

Мониторингът на DIA на лихвените проценти, предлагани от 100-те най-големи банки на дребно, показа, че 86 от 100 банки са намалили лихвите си по депозитите през 2013 г. Лихвените проценти се повишават в 3 банки и остават непроменени в 11 банки.

Средното ниво на лихвите (претеглени спрямо обема на депозитите) към 1 януари 2014 г. за рубли годишни вноскив размер на 700 хиляди рубли. възлиза на 7.2% (намаление през 2013 г. с 1.3 п.п.). В същото време средните (непретеглени) лихвени проценти за депозити в размер на 700 хиляди рубли. възлиза на 8.8% (намаление през 2013 г. с 0.9 п.п.).

Намалението на лихвите по депозитите се наблюдава главно през II и III тримесечие. От своя страна, през 4-то тримесечие имаше многопосочно движение на лихвените проценти между банките - 39 банки намалели, а 23, напротив, се увеличиха, в резултат на което средното ниво на лихвените проценти през 4-то тримесечие намаля леко (с 0,1 процент точки).

През цялата 2013 г. положителната реална доходност по депозитите в рубли продължи с 1–3 п.п. над темпа на инфлация. Според оценките на DIA възвръщаемостта на депозитите през 2014 г. също ще бъде на ниво малко над инфлацията.

Валутна и срочна структура на депозитите

В края на 2013 г. делът на депозитите в чуждестранна валута остава практически непроменен. През първите три тримесечия се наблюдава плавно нарастване от 17,5% на 18,5%, а в края на годината, поради големия приток на депозити в рубли, делът на чуждестранната валута спадна до 17,4%.

През последните четири години делът на депозитите в чуждестранна валута е от порядъка на 17-19% и според АСВ през текуща годинато също няма да напусне тези граници.

Следва да се отбележи ръстът през отчетната година на дела на дългосрочните депозити над 1 година – от 58.9 на 61.8%. В същото време се наблюдава намаление на краткосрочните депозити - от 22 на 19.2%. Делът на безсрочните депозити леко намалява от 19.1% на 18.9%. Като цяло наблюдаваните тенденции според нас са причинени от предпочитанието към по-печеливши дългосрочни инвестицииособено при сравнително високи лихви.

Концентрация на депозитния пазар

„Нервността” на депозитния пазар, поради отнемането на лицензи от няколко банки в края на годината, оказа влияние върху преразпределението на пазарните позиции на кредитните институции. Така делът на 30-те най-големи банки по отношение на депозитите на домакинствата през първите три тримесечия на 2013 г. постепенно намалява – от 77.1 на 76.4%, а през четвъртото тримесечие нараства до 78.6%. Пазарният дял на Сбербанк на Русия се държеше по подобен начин: през първите три тримесечия той намаля от 45,8% на 44,7%, през четвъртото тримесечие се увеличи до 46,7%.

В края на годината най-високи темпове на растеж на депозитите се наблюдават в мрежовите многоклонови банки - 18,1% и в банките от Московска област - 16,4%. Регионални банкинарасна с 12,8%. В същото време депозитите в Сбербанк на Русия се увеличиха с 21,6%.

Застрахователна отговорност на DIA

Застрахователното задължение на АСВ (потенциална отговорност за изплащане на застрахователно обезщетение) през 2013 г. намалява от 67,2% на 65,5% от осигурените депозити. Без Сбербанк на Русия – от 54,1% на 53,0%.