≡× МЕНЮ

• Бинбанк
• Възраждането
• Интернет банки
• Търговия
• Лявата банка

Какъв максимален интерес по кредита има право да създаде банка. Какво е лимитният интерес може да бъде инсталиран от издадената кредитна банка? Размерът на лихвения процент не зависи от това

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.201.3.15.

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

Лихвеният процент по договора за кредит в светлината на съдебната практика

Ирина Е. Микхеева.

О.е. Кутафин Московски държавен закон (MSLA), Москва, Руската федерация

Игор А. Остапенко.

Волгоград Държавен университет, Волгоград, Руската федерация

Въведение: Състоянието на лихвения процент по кредита е материал за договора за кредит. Гражданското законодателство не предвижда изискванията към максималния лихвен процент по договора за кредит, което води до спорове на практика. Правните прецеденти за прилагане на руското законодателство за лихви, както по съгласие на страните и едностранно. Методи: Методологичната рамка за това изследване е набор от научни методи, сред които основното място е заето от метода на анализ и сравнителния метод. Резултати: Основан в работата Гледната точка на автора се основава на законодателството и съдебната практика, авторът заключава, че условието върху лихвения процент може да бъде обезсилено от съда, ако лихвеният процент е значително различен от пазарните условия, защото. На недостатъка на такова условие.

Правният характер на повдигнатия интерес зависи от това каква основа е повдигната лихвеният процент, който може да служи като отговорност или нова такса за кредита при определени условия.

ЗАКЛЮЧЕНИЯ: Законът предвижда правото на кредитна институция да повдигне едностранно лихвения процент в случаите, предвидени в спасяването, но наскоро установеният лихвен процент е в съответствие с принципите на добросъвестност и разумност; Освен това Банката трябва да докаже основанията, за които разглежда възможността за едностранната промяна на лихвения процент.

Ключови думи: лихвен процент, промяна на лихвените проценти, кредитни институции, кредитополучатели, недостатъци, пазарни условия.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

Лихвен процент на договора за кредит в светлината на съдебната практика

Ирина Евгенява Михаеева

Москва държавен правен университет. О.е. Кутафина (МС),

^ Москва, Руската федерация

Игор Анатоливич Остапенко

С Волгоградски държавен университет, Волгоград, Руската федерация

n Въведение: Състоянието на интереса за използването на заем е от съществено значение за заема. Гражданското право не установява изискванията за максималния размер на обема договор за кредитКакво води до появата на противоречиви ситуации на практика. ® Целта на проучването е съдебната практика за прилагане на разпоредбите на настоящите руски тела CAO-8 за лихви по споразумението за кредит, преоразмеряване лихвен процент Както чрез съгласие на страните и едностранно. Методи: Методическата основа на това проучване 2 е набор от методи за научни знания, сред които основното място е заето от методите ® анализ и относително законни. Резултати: Въз основа на работата на позицията на автора разчита на

законодателство и съдебна практика. Авторът заключава, че състоянието на лихвения процент може да бъде признато от съда невалиден, ако процентът размерът се различава значително от пазарни условияпоради боалирането на такова условие.

Правилникът на увеличения интерес зависи от това, че е извършено увеличение на размера на лихвения процент, което може да действа като мярка за отговорност или ново плащане за използването на кредита при определени условия.

ЗАКЛЮЧЕНИЯ: Законът предвижда правото на кредитна организация да увеличи едностранно размера на лихвения процент в случаите, предвидени в Договора, но новосъздаденият лихвен процент трябва да съответства на принципите на добросъвестност и интелигентност, в допълнение, Банката трябва да докаже основанията, с които е необходимостта от едностранна промяна в размера на асоциираните помпа.

Ключови думи: размер на лихвените проценти, промяна на лихвените проценти, кредитни организации, кредитополучатели, задължителни, пазарни условия.

Въведение

Процент за използване на заем в съответствие с чл. 809, 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация се определя със съгласието на страните по договора за кредит.

В същото време, както в началото на миналия век, a.e. Червеите, "Размерът на договорния лихвен закон не е ограничен" (Quot. От :). Към днешна дата "в съвременното руско гражданско право не предвижда никакви ограничения на максималния интерес и съответно, последиците от определянето на голям интерес."

Съответно, страните по споразумението за кредит могат да се споразумеят за всеки максимален лихвен процент за използването на заема. В същото време, като се има предвид, че кредитните организации са професионални участници От своя страна са възможни данни за правните отношения, на практика са възможни злоупотреби.

Въпреки липсата на пряк интерес в законодателството, в последните години В съдебна практика е разработена позиция, че лихвеният процент по договора за кредит следва да бъде в съответствие с пазарната стойност на лихвения процент.

Изисквания за лихвени проценти по размер на пазара

Лихвеният процент следва да бъде създаден с пазарните условия, както е посочено от Plenum върховен съд Руската федерация по ал. 2 стр. 14 от решенията от 22 ноември, 2016 г. № 54 "по някои въпроси

промяната общи разпоредби Граждански кодекс На Руската федерация по задълженията и тяхното изпълнение "(наричан по-долу решението на въоръжените сили на Руската федерация № 54). В случай на неспазване това изискване Кредитни организации Съществува риск от отказ за възстановяване на повече от част от интерес към съда.

Лихвеният процент, чийто размер се различава значително от пазарния процент, може да посочи създаването на изключително нерентабилни условия за това споразумение за ищеца (кредитополучателя) и договора за свързване. Костната транзакция може да бъде невалидна.

В информационното писмо на президиума на Руската федерация от 10 декември 2013 г. № 162 "Преглед на практиката на прилагане арбитражни съдилища Членове 178 и 179 от Гражданския кодекс на Руската федерация "бяха сключени по прилагането на разпоредбите относно свързването на сделката с гражданите, които извършват предприемачески дейности без образование юридическо лицевъпреки факта, че естеството на техните дейности, както и търговски организациие свързан с предприемаческия риск. Както посочва съдът, "в съответствие с член 179 от Гражданския кодекс на Руската федерация към елементите на състава, създаден да признае сделката невалидна като топка, сключването на сделка за изключително неблагоприятни условия, които могат да посочат, в Особено прекомерно превишаване на цената на договора относно други договори от този тип. В същото време присъствието на това обстоятелство не е задължително за признаването на невалидна сделка, извършена под влиянието на измама, насилие, заплахи или злонамерено съгласие на представителя на една страна от другата страна.

Удовлетворяването на иска, съдът изхожда от факта, че представените от ищеца доказателства потвърждават факта на напредъка на тежки обстоятелства от страна на ищеца. В същото време е отбелязал Съдът, че в съвместното размера на лихвата по спора договора заем, прекалено различно от лихвените проценти по договорите на същия вид договори, и срокът му посочва създаването на изключително нерентабилни условия на настоящия договор за ищеца (кредитополучателя). Освен това размерът на лихвения процент по спорното споразумение е превишен толкова превишен средния лихвен процент, основан на пазара на заеми за споразумения за заем с подобни условия (не повече от 30-40% годишно), което комбинацията от тези обстоятелства достатъчно свидетелства към кабела на посоченото споразумение.<...>. Съдът подчерта, че ищецът има статут индивидуален предприемач Не означава, че не се прилага за гаранцията за защита на собствените интереси на участниците в гражданския оборот, включително при извършване на сделки за изключително нерентабилни условия.<...>».

Съдът не е признат за противоречив договор за заем, въз основа на чл. 179 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Редът за преоразмеряване на лихвените проценти

Промяната на размера на лихвения процент по договора за кредит се извършва от общи правилаСъздаден от Гражданския кодекс на Руската федерация по промяната на договора, като се вземат предвид специалните разпоредби, предвидени в закона за договора за кредит.

Съгласно параграф 1 от чл. 450 Гражданският кодекс на Руската федерация се променя в споразумението, възможно чрез съгласие на страните, освен ако не е предвидено друго в Гражданския кодекс на Руската федерация, други закони или договори.

Промяната в лихвените проценти по съгласие на страните, като правило, не причинява противоречиви ситуации.

Промяна на лихвения процент едностранно

Общи изисквания по реда на едностранна промяна на задълженията

ние параграф 2 от чл. 310 от Гражданския кодекс на Руската федерация, който предвижда основание за такава промяна в зависимост от естеството на страните по договора (предприемачески, лични).

Тъй като промяната в размера на лихвения процент е едностранно, правилата на член 2 от изкуството се прилагат към реда на такава промяна. 450.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация, при условие че в случай на едностранно отказ на договора (изпълнение на договора), изцяло или частично, ако такъв неуспех е разрешен, договорът се счита за прекратен или модифициран .

Както е изяснено въоръжените сили на Руската федерация, в параграф 13 от решението на въоръжените сили на Руската федерация № 54 по ал. 1 от чл. 450.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация правото на едностранна промяна на условията на договорното задължение или с едностранния отказ на нейното изпълнение може да се извърши от контролираната страна чрез подходящо известие до другата страна. Договорът се променя или спира от момента, в който това уведомление се доставя или се счита за доставено в съответствие с чл. 165.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация, освен ако не е предвидено друго от Гражданския кодекс на Руската федерация, други закони, други правни актове или условия на сделката, или не следва да се извършва по обичай или от практиката, установена в отношенията между страните. "

Най-противоречивите в правоприлагането са ситуации, свързани с нарастващите лихвени проценти, които ще бъдат разгледани по-подробно.

Както вече беше отбелязано, увеличението на лихвения процент по споразумението за кредит е възможно само с кредитополучатели, които са бизнес субекти и е невъзможно с потребителските граждани.

Решението на въпроса за интереса върху паричното задължение и лихвите като мярка за отговорността за неизпълнение парични задължения се определя от разликата в правна същност Тези и други интереси.

Правилникът на увеличения лихвен процент по договора за кредит в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя на задължението се определя, като се вземе предвид естеството на нарушенията, допуснати до кредитополучателя, които могат да бъдат разделени на две основания: за възникване

дълг на закъснение (главен); За всички други нарушения, за които споразумението за кредит осигурява увеличение на размера на лихвените проценти.

По-подробно анализираме посочените основания за увеличаване на размера на лихвения процент по договора за кредит.

Съгласно чл. 811 от Гражданския кодекс на Руската федерация, освен ако не е предвидено друго или договора за кредит, в случаите, когато кредитополучателят не връща размера на кредита навреме, интересът към сумата, предвидена в параграф 1 от чл. за плащане. 395 Гражданският кодекс на Руската федерация, от деня, в който трябваше да бъде върната, до деня на своето възвръщаемост, заемодателят е независим от плащането на лихви, предвидени в параграф 1 от чл. 809 от Гражданския кодекс.

Въпросът за правния характер на интереса, увеличен поради настъпването на просрочен дълг по кредита, остава противоречива в банковата практика за дълго време.

Въпреки това съдилищата многократно са отбелязали, че увеличаването на лихвения процент при възникването на просрочен дълг е вид гражданска отговорност за нарушаване на задълженията. Така в параграф 15 от резолюцията на Пленума на Върховния съд на Руската федерация № 13, пленумът на Руската федерация № 14 от 8 октомври 1998 г. "относно практиката за прилагане на разпоредбите на Гражданския кодекс От руската федерация по интереса за използването на парите на други хора "се дава обяснение, че" в тези случаи, когато споразумението за кредит е установено в договора за кредит, е установено увеличение на лихвата във връзка със забавянето на дълга Плащане, степента на ставката, на която плащането за използването на кредита следва да се счита за различен размер на лихвата, установена от споразумението в съответствие с член 395, параграф 1 от Кодекса. "

Лихвен процент за незаконно използване от средства по силата на чл. 395 Гражданският кодекс на Руската федерация може да бъде изчислен въз основа на ключовите ставки на Банката на Русия, които действат при подходящи периоди при липса на различно съгласие на страните или в размер на коефициента, на която \\ t Лихвен процент, предвиден в съгласието на страните.

В същото време позицията беше изразена и в литературата, която лихва се натрупва при появата на просрочени

дългът по главния дълг, в светлината на съдебните обяснения може да бъде като мярка за отговорността (чл. 395 от Гражданския кодекс на Руската федерация) и обикновените проценти за използване на привлечени средства, само променени при условията на връщане на заема в определения период. Увеличаването на лихвата следва да се разглежда като промяна в лихвения процент за използване на размера на кредита при възникване на определено условие - забавянето в връщането на размера на кредита. В това отношение повишените лихви подлежат на включване в основния размер на дълга.

Тази позиция обаче е несъвместима, защото в чл. 811 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда натрупване на интерес към настъпването на просрочени дългове по чл. 395 Граждански кодекс на Руската федерация.

В случаите, когато е предвидено увеличение на лихвения процент в споразумение за кредит, за неизпълнение на задълженията от страна на кредитополучателя (с изключение на възникването на просрочен кредитен дълг), еднопосочен лихвен процент, лихвеният процент е такса за ползване заем, освен ако не е предвидено друго от договора за кредит.

Тази позиция многократно е изразила съдебните органи.

Президиумът на Руската федерация в параграф 13 от информационното писмо на президиума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация от 13 септември 2011 г. № 147 "Общ преглед съдебна практика Решенията на споровете, свързани с прилагането на разпоредбите на Гражданския кодекс на Руската федерация по споразумение за заем ", установи, че" съдът начислява дълга по договора за кредит, съдържащ условие за увеличаване на лихвата в случай на влошаване в заема, както и намаляване на показателите за финансовите и икономическите дейности на кредитополучателя, определени в договора, изцяло за увеличаване на лихвите, установяването на загуба за гарантиране на изпълнението на задълженията по договора и новата разпоредба е не са предоставени.<...> Условията за увеличаване на интереса в този случай не могат да се считат за условие за отговорността за нарушаване на задължението за връщане на заема ... ".

По този начин, увеличен лихвен процент за нарушения, различен от

очакван дълг на дълга (заем), освен ако не е предвидено друго от споразумението на страните, ще бъде нов интерес към използването на заема.

С увеличение на лихвените проценти по договорите за заем, изискванията на чл. 10 от Гражданския кодекс на Руската федерация, т.е. кредиторът не следва да нарушава разумния баланс на правата и задълженията на страните или по друг начин да наруши основните частни принципи на рационалност и добросъвестност, което многократно е отбелязано в съдебни решения.

Илюстрираме това заключение в конкретен процес.

Президиумът на Руската федерация, като се има предвид номерът на делото A71-10080 / 2010-G33, в Резолюция № 13567/11 от 6 март 2012 г. посочва следното: "<...> При прилагането на закона, предоставен от договора за кредит, Банката трябва да действа едностранно за промяна на кредитните условия, Банката трябва да действа в допустимите граници на гражданските права и да докаже наличието на основания, с които съгласно условията на договора, възможността Едностранната промяна на банката на размера на борда (процент) за кредит е свързан.

Правото на банката на едностранна промяна в лихвения процент по кредита, залегнала в договора, не означава, че кредитополучателят не е съгласен с такива промени, не може да докаже, че едностранната промяна на договорните условия нарушава разумния баланс на правата и задълженията на страните, противоречат на добре установените бизнес клиенти или по друг начин нарушава основните частни принципи на разузнаването и съвестността. "

Подобна позиция беше изразена от въоръжените сили на Руската федерация, която в параграф 14 от решението на въоръжените сили на Руската федерация № 54 посочи, че "при прилагането на правото на едностранна промяна в условията на. \\ T Задължението или едностранният отказ на неговото изпълнение трябва да действа разумно и добросъзнателно, предвид правата и законните интереси на другия (параграф 3 от чл. 307, клауза 4 от чл. 450.1 от Гражданския кодекс на Руската федерация) \\ t .

Например, на тази основа съдът отказва да възстанови част от лихвите по договора за кредит в случай на едностранно

гуо, няма причина за непропорционално нарастване на лихвената банка.

Трябва също да се има предвид, че банката трябва да докаже основанията, с които едностранната промяна в размера на асоциираните лихви.

Процентът на лихвите по договора за кредит не следва да бъде прекалено различен от лихвените проценти по договорите към договорите, т.е. тя е длъжна да спазва пазарните условия.

Състоянието на лихвения процент, значително различно от пазарния процент, може да посочи кабела на договора за кредит.

С увеличаване на лихвения процент по споразумение за заем, изискванията на чл. 10 Гражданският кодекс на Руската федерация, т.е. кредиторът не трябва да нарушава разумния баланс на правата и задълженията на страните или по друг начин да наруши основните частни принципи на разузнаването и съвестността.

Промяната в лихвената банка за споразумение за кредит може да бъде едностранно призната от съда невалидна, ако се докаже, че действията на Банката нарушават общия баланс на интересите на страните, противоречат на принципите на рационалност и съвестност (член 1, член 1, \\ t 10 от Гражданския кодекс на Руската федерация), включително върху пазарните условия на лихвените проценти, или кредитополучателят е доставен на условията, които не му позволяват правилно да изпълни задължението си.

Последиците от неразумното нарастване на лихвения процент в едностранно в нарушаването на принципите на съвестността и рационалността са отказът да се възстанови част от лихвата по споразумението за кредит; Признаване на невалидни договорни условия, включително в съответствие с правилата на чл. 428 Граждански кодекс на Руската федерация.

Библиография

1. Дубровская, I. Правна природа на повишен интерес / I. Дубровская // Ezh-адвокат. -2013. - № 38. - стр. 1.

2. Egorova, M. A. Интерес за паричното задължение: кратки коментари членове 317.1

Граждански кодекс на Руската федерация / М. А. Егорова, К. М. Арсланов // Бюлетин на арбитражната практика. - 2017 г. - № 1. - стр. 15-21.

3. Есета за кредитно право / ЕД. А. Д. Крадец MSA. - м.: Финансово публикуване на NKF USSR, 1926. - 167 p.

4. Chhutiashvili, L.V. Действителни въпроси за регулиране на договора за заем руски закон / L. v. chhutiashvili // банковия закон. - 2012. - № 1. - стр. 65-68.

1. Дубровска и. Правовая Priroda povyshennykh protsentov. Ezh-yurist, 2013, не. 38, p. един.

2. Егорова М.А., Арсланов K.m. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 gk rf. Vestnik arbitrazhnoy Практики, 2017, не. 1, стр. 15-21.

3. Vorms A.e., Ed. Ochherki Kreditnogo Prava. Москва, Finansovoe IZD-Vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. chkhutiashvili l.v. Aktualnye voprosy regulrovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe Pravo, 2012, не. 1, стр. 65-68.

Информация за авторите

Ирина Е. Микхеева, кандидат от юридически науки, доцент, дефинитен ръководител на катедрата по банково право, O.E. Кутафин Москва Държавен юридически закон (MSLA), ул. Садовая-Кудрински, 9, 125993 Москва, Русия, Я.М. [Защитен имейл]

Игор А. Остапенко, следдипломна студент, катедра по гражданско и международно частно право, Волгоградския държавен университет, база отдел на Южния научен център на Руската академия на науките, Проп. Universitetsky, 100, 400062 Волгоград, Руската федерация, [Защитен имейл]

Ирина Евгенинска Микхеева, кандидат-закон, доцент, заместник-началник на отдела банково правоМосковски държавен правен университет. О.е. Кутафина (МС), ул. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Москва, Русия, [Защитен имейл]

Игор Анатоливич Остапенко, завършил катедрата по гражданско и международно частно право, Волгоградския държавен университет, основно отделение на UNC RAS, Prosp. Университет, 100, 400062 Волгоград, Руската федерация, [Защитен имейл]

Поставени на депозитната сметка.

Банката е организация, чийто основен доход е съставен от разликата между цената на привличане и публикуване на финансови ресурси. В същото време цената на средствата, както и всеки друг продукт по отношение на икономиката, се определя чрез доставка и предложение.

Лихвените проценти по депозити зависят от следните основни показатели:

• макроикономическа ситуация. Ако икономиката се увеличи, търсенето на кредитни ресурси е по-високо. В резултат на това темповете на депозитите растат. Напротив, ако икономиката е включена в етапа на рецесия, търсенето на пари е намалено: потребителското кредитиране е намалено, производството пада. В резултат на това банките са принудени да намалят лихвените проценти по депозитите.

Основните показатели при определянето на цените са нивото на инфлация и стабилност. национална валута.. Колкото по-ниско е нивото на инфлацията, отколкото по-стабила на рублата, по-малкият процент от банките могат да попълнят ресурсите си. Дебабилизирането на ситуацията води до увеличаване на лихвените проценти по депозитите.

В същото време въздействието е не само настоящата ситуация на международната или вътрешен пазар, но и очакванията за промени в макроикономиката, тъй като финансистите вземат предвид времето за привличане и настаняване на средства;

• ликвидност и предлагане на пари в страната. Паричният дефицит води до повишаване на цените на кредитните ресурси и съответно, високи цени по банкови депозити. Например, ако държавата провежда широкомащабни заеми на вътрешния пазар, това води до така наречената стерилизация пари в брой, т.е. за намаляване на паричното предлагане и съответно на увеличаване на лихвените проценти по депозитите. Напротив, въпросът за парите, както и предоставянето на кредити за ЦБ за банковия сектор увеличава предложението на пазара и намалява ставките.

За лихви по депозити, общата държава е значително засегната. финансов секторЛиквидност банкова система. Всяка търговска банка самостоятелно определя кой и за колко време. В същото време ситуациите се появяват, когато през определен период от време финансова система Като цяло има дефицит на средства, които трябва да се върнат по-късно, когато изплащат заеми. При такива моменти има увеличение на лихвените проценти;

• държавно регулиране. Въпреки факта, че централната банка и държавата като цяло не осигуряват пряко законодателно влияние върху размера на депозитните проценти, това влияние може да бъде непряко. Така че е възможно да се промени скоростта на рефинансиране, данъчно облагане на доходите, получени по депозити в кредитни институции, използването на други средства за паричната политика.

От регулаторните органи са възможни и лихвени мерки, като например инициализиране на инспекциите. кредитни организациикоито плащат твърде много на депозити;

• микроикономически фактори. В допълнение към икономиките на страната и финансовия сектор в размера на лихвите по депозитите, положението на всяка отделна банка също се отразява отделно. Така че, ако кредитната институция излезе например на POS-кредитния пазар и изглежда всички нови и нови клиенти, той предлага по-голям процент депозити, отколкото в конвенционални условия. Това означава, че лихвеният процент по депозитите може пряко да зависи от възможността банката да увеличи своя кредитен портфейл, от търсенето на ресурси от клиенти.

За кредитна организация нейната ликвидност също оказва влияние върху размера на лихвените проценти, т.е. съотношението на времето на привличане на средства и времето, което те са публикувани. В случай на недостатъчна ликвидност и още повече в заплахата от появата на така наречените парични разкъсвания, банките са готови да платят повече депозити.

По този начин размерът на депозитите се определя от целия спектър от външни и вътрешни компоненти. В същото време конкуренцията между кредитните организации води до постепенно процесно подравняване. С настоящата ситуация в банковия пазар, можете да намерите в специализираната секция "Депозити" на уебсайта на Bank.ru.

При изчисляване на лихвите, дължими на депозита, и при сравняване на връщането на депозити, процентът на процентното плащане трябва да се вземе предвид. Честотата на лихвените плащания се определя от Договора. Може би еднократно плащане В края на депозита, когато връщат основната сума. Също така банките предлагат депозити с периодично плащане на лихви - годишно, тримесечно или месечно. Понякога има принос дори и с дневния интерес. Периодичните плащания могат да бъдат обвързани с датата на откриване на приноса или до календарни периоди - например начисляването ще се извършва в първия календар (или първи работен ден) от месеца или четвърт. В случай на периодично плащане има значение на интереса. Платеният интерес може да бъде изпратен като текуща или картова сметка на клиента (в този случай, клиентът е свободен на натрупаното) и чрез присъединяване към основния размер на приноса. В същото време, в следващите периоди, лихвите ще бъдат начислени, които вече ще бъдат начислени по размера на приноса, увеличен с платен лихв. Получените плащания по такива вноски - с процентна капитализация - ще бъдат по-високи в сравнение с възможността, когато изчислението възникне веднъж в края на крайния срок.

Като правило, с предсрочното прекратяване на Договора за депозит по инициатива на вложителя, Банката ще преизчисли лихвите въз основа на депозитите "за търсене", приети в Банката или при преференциални ставки ранно прекратяванеАко такива са предвидени в договора.

Банковият интерес не е нищо друго освен такса за използване на привлечени средства. В гражданското обращение най-известните случаи на интерес се заплащат за таксата за депозит. И в двата случая има два субекта в отношенията, един от които винаги е банкова институциякоито въз основа на определени методи за икономически изчисления определят размера на банковия интерес върху конкретен вид операции.

Видове банков интерес

На практика, упражнение банкови дейности Процентите разграничават няколко вида:

• заем (кредит),
• депозит
• отстъпка
• счетоводство.

Продължаването на кредита е тази сума, която се начислява от кредитополучателя за използване на кредитни средства. Депозит процент По същество, същото като заем, но кредитополучателят в този случай действа банковата институция, която за използването на парите ви плаща за вас възнаграждение под формата на този много депозит.

Процентът на отстъпка предполага размера на отстъпката от всяка сума в паричната операция. Счетоводството представлява централна банка, определена от централна банка, според която тази институция издава привлечени средства на други банки.

Изчисляване на банковия интерес

Във финансовата практика е обичайно да се изчисли банковата лихва в годишните условия. Това означава, че ако банката посочи, че процентът на средствата, взети на депозита, е, например, 10% годишно, получавате по-голяма сума на тези 10% натрупани през годината. Ако трябва да изчислите колко ще бъде възможно на месец или ден - просто разделете лихвения процент за периода от време. За да разберете колко ще получите за един месец, трябва да сте 10% разделени на 12 (брой месеци годишно). И да се изчисли процентът на ден, ще бъде необходимо да се раздели лихвеният процент на 365 (броя на дните в годината).

Прост и сложен банков интерес

Натрупването на банковия интерес може да се извърши по два начина, които са получили името е прост и сложен процент. В първия случай се разбира, че основата на изчислението винаги е размерът на заема (депозит) като основа на договора. Комплексният процент отчита, че във всеки следващ период сумата, на която процентът понастоящем се увеличава до размера на лихвата, получен през предходния период.

Традиционно, депозитите, за които банковата обвинения се счита за по-печеливша. На кредити ситуацията е обратна. Благоприятното е процентът, изчислен не за целия размер на кредита, а към баланса на невъзвръщаема парична банка.

Изчисляване на лихвените проценти на банките

Преди да подпише споразумение за заем, препоръчително е да се разбере какви суми ще трябва да платят, поради което правилното изчисляване на лихвения процент на банката е важно. Много онлайн банки предлагат на своите сайтове калкулатор на кредитополучателя за тези изчисления, но всъщност го прилагат не толкова просто, но е възможно да се направи приблизително изчисление.

Много методи за изчисляване на банковите лихвени проценти са сложни и изискват математическо знание. Затова нека спрем по-прости методи. Ако добавите всички плащания, предлагани в списъка, можете да разгледате приблизителен интерес, който ще трябва да плати за привлечени средства:

1. процент на заеми;
2. всички комисионни на Банката (за разглеждане на заявлението, отваряне, поддръжка на сметки и т.н.);
3. всички услуги за животозастраховане и други;

За правилното изчисление трябва да се вземат предвид различни обстоятелства, които могат да възникнат по време на използването на заети пари, например, ранно погасяване, санкции, наказания и др.

Някои клиенти на банката, напротив, се доверяват на кредитна организация за съхраняване на техните финанси. Банката плаща процента за него, нейният размер зависи от много фактори.

Лихвен процент в брокерските фирми

Брокерската компания е посредник между продавача и купувача. Ако само банките бяха ангажирани със спестовни операции, сега подобни услуги в други институции стават все по-популярни. Активите на клиентите в Брокерската служба също могат да имат спестовна символ. Безплатно пари в брой На депозита на клиента брокерът може да използва за собствени цели и за него да плати на клиента.

Интерес Б. брокерски фирми Промяна често, така че те се изчисляват ежедневно и те са доведени до депозита в края на месеца. Брокерите предлагат различни лихвени проценти. Ако клиентът приключи много сделки, тогава ще бъде удобно за него с намален лихвен процент (комисионна - 0.015%, суап - 1 пип, лихвен процент - 3%). За важни стратегически инвеститори висок процентТъй като транзакциите рядко се сключват (Комисия - 0.03%, суап - 0 PIP, лихвен процент - 6%.). Клиентът е длъжен да изпълни най-малко една сделка, така че лихвеният процент по брокерските дружества да започне да се записва в депозита.

Когато кредитирането има няколко характеристики на банковия процент

Кредитополучателя плати Б. кредитна институция Лихвен процент, днес, по време на кредитиране, има няколко характеристики на банковия процент:

1. заем (получаване на печалба от банката от клиента за ползване на пари);
2. депозит (платен от банката на клиента за възможността да използва парите си);
3. счетоводство (ставката на централната банка, която се издава заеми на други банки);
4. отстъпка (% за рисковете, свързани с издаването на заема).

Всяка от тях е предназначена за определени функции: спестявания, регулаторни и преразпределени. Изчисляването на лихвения процент на Банката засяга множествата различни фактори.

Какво зависи от размера на банковия интерес

В момента има една формула за изчисляване на лихвения процент депозитна сметка.. Тя трябва да бъде разбрана, от която зависи количеството на банковия интерес и отчита, че различни фактори могат да го коригират:

M \u003d d * (1 + r / 100 * т / 360).

M е сумата, получена от клиента в края на паричния период;

D - размер на депозита;

е лихвеният процент на банката;

t - броя дни, в които клиентът се доверява на финансовата си банка.

В финансов свят Смята се, че всеки месец 30 дни.

Пример: Поставете в банка 100 000 рубли за 3% годишно за период от 6 месеца.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Предложената формула е подходяща само за, процентът, който се таксува веднъж годишно. Ако интересът към приноса се кредитира няколко пъти годишно, например всеки месец, тогава ще трябва да разчитат в интерес на сложната банкова формула:

M \u003d d * (1 + r / 100 * 30/360) ^ (360/30).

Видове банкови рискове

Видове рискове финансова институция Ние сме разделени на общо и банково дело, много е трудно да ги разделим един с друг. В процеса на функциониране компанията е изправена пред различни проблеми. В гледна точка на специализирана литература банкови рискове Групите са групирани по финансови транзакции:

1. банков риск (тук включва рискове, свързани с дейността на Банката и общите, в зависимост от външните влияния);
2. кредитен риск (възниква поради просрочените дългове на клиентите или предприятията, които се кредитират в Банката);
3. валутен риск (свързан с промените във валутния курс);
4. лихвен риск (лихвените колебания принуждават Банката да заплати повишен интерес за използването на пари или да получи по-малко приходи от предоставените кредити);

Рисковете са във всяко предприятие, така че е важно банката да не ги избягва, но да предвиди и в резултат на това да намали заплахата до минимум.

Лихвеният процент, предписан в договора за кредит, е негов съществено условие. В повечето случаи кредитната институция след координация на кредитополучателя създава процедурата за определяне на кредитната ставка, нейния размер, включително в зависимост от променящите се условия, предвидени в Споразумението между участниците в сделката. Моментът е регистриран в член 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация; Част 1 от чл. 29, част 2 Чл. 30 от закона от 02.12.1990 г. № 395-1; Стр.4 гл. 9 супени лъжици. 5 от Закона на 21 декември 2013 г. № 353-FZ.

В тази статия ще се справим какво максимален размер Лихвите по кредита имат право да създаде банка и ПФИ. Фокусиране, че нашият материал обмисля проблемите на пределните лихвени проценти точно кредит (цел и. \\ T независими лица физически лица).

Как е лихвеният процент върху митниците?

Ако се отнася до част 1 от чл. 9 от Закона № 353-FZ, след това научаваме, че лихвеният процент по договора за кредит на кредитния кредит може да бъде фиксирана и променлива. Различни видове Лихвените проценти по кредити се избират в зависимост от кредитните продукти и условията за отпускане на заеми в някои банки.

В повечето случаи кредитната организация, на споразумение за кредит, сключено с кредитополучател, който е индивидуаленняма право да променя самостоятелно размера на лихвата по кредита или да намали срока на договора.

Ако говорим за потребителски кредит, банката едностранно има право само да намали лихвения процент по потребителски кредит въз основа на член 4 от член.

В договора потребителски кредитв който се отбелязва задължително Сключването на застрахователния договор, условие, че заемодателят има право да вземе решение за увеличаване на лихвения процент по предоставения.

Това може да се случи, ако потребителят не изпълни над 30 години календарни дни Взети ангажименти към животозастраховането (здраве, загуба на работни места, ...).

Така, ако при получаване на заем в продължение на няколко години, клиентът осигури живота само за първата година, а след това той не застрахова, тогава година по-късно банката може да повиши лихвения процент на вече издадените консумирани.

Моля, имайте предвид, че в случая, когато кредитополучателят е изоставил застраховката и Банката отиде да увеличи лихвения процент по съществуващия заем, тогава този процент може да бъде увеличен само на ниво, което е било регистрирано в момента на подписване на договора за кредит съгласно част 11 на член 7 Закон № 353-FZ.

На законодателното равнище в Русия е регистрирано ограничение на общите разходи за кредита (КПС), което има пряко въздействие върху лихвения процент в руските банки.

По закон в договора за кредит Банката не може да установи лихви по потребителския кредит, превишавайки средната стойност на лихвените проценти с повече от една трета. Изчисляване на средния размер на лихвените проценти се извършва Централна банка Русия тримесечна.

Централната банка има право да анулира ограничаването на лихвените проценти по заеми в банките само ако страната възникне кардинална промяна в пазарните условия (съгласно част 1 от чл. 6 от Закон № 353-FZ).

На бележка! Банката на Русия веднъж на тримесечие извършва изчисляването на средната стойност на PSK като среднопретеглена стойност от най-малко 100 водещи банки на страната, тъй като за определени видове кредитни продукти или поне кредитни продукти една трета обща сума Кредитни организации на Руската федерация (съгласно член 6 от член 6 от Закон № 353-FZ).

Банката на Русия публикува средното значение на PSK Times на тримесечие под формата на информация и аналитични материали на официалния сайт на Централната банка на Руската федерация - "информация за средните стойности на пълната стойност на потребителя заем (заем).

Какви максимален процент микрокредити могат да инсталират MFI?

Нека разгледаме характеристиките на лихвените ограничения върху микролоновите, издадени не от Банката, но микрофинансирана организация (ПФИ).

Ако споразумението за потребителски кредит е приключило с ПФИ за кратко време (до 12 месеца) от 01/01/2017, тогава размерът на лихвения процент по него е ограничен до трикратния размер на кредита.

Изключението е плащанията в полза на ПФИ за допълнителни услуги, както и глоби и наказания в случай на закъсняло (вж. 9 част 1 от член 12 от закона от 02.07.2010 г. № 151-FZ и част 7 от чл. 22 от закона от 03.07.2016 г. № 230-FZ ).

Ако говорим за споразуменията за потребителски кредити, които приключиха ПФИ през второто тримесечие на 2017 г., средното значение на PSK за потребителския микроцветно без обезпечение (изключението е POS на микролоновите), в размер до 30 000 рубли и период от 30 дни включително, възлиза на 599.367%. Така максималният PCC е 799.156%.

Моля, обърнете внимание, че ако сте взели микрокредитиране в ПФИ по краткосрочен договор след 01.01.2017 г., след това в случай на забавяне на възвръщаемостта на размера на микролола или плащане на лихви по този заем - организацията на микрофинансиране в право на начисляване на санкции (глоби, наказания) или други мерки, които отговарят на неизплатената част от основния дълг по договора за кредит. Освен това ПФИ могат да продължат да начисляват лихви по неизплатената част от размера на основния дълг, докато се постигне общата сума на двойната величина на неизплатената част на заема по чл. 12.1 Закон № 151-FZ.

Често възниква въпросът, при какъв залог трябва да дадете заем в количеството PV, за да получите FV назад след определен период?

Според формулата на прости процента

Чрез сложна лихварна формула

. (1.17)

Пример 1.8. Компанията е дадена на кредит дъщерно дружество от 50 000 рубли. За период от 3 години с годишна лихва. Под какъв процент трябва да дадете заем, за да върнете 60 000 рубли.

Решение.

PV \u003d 50 000 рубли.

Fv \u003d 60 000

r \u003d m · ((fv / pv) ^ (1 / (m · k)) - 1)

r \u003d (6/5) ^ (1/3) -1 \u003d 0,06266

r. 6,27%

1.3.6 Номинални и ефективни цени

Мащабът на годишния лихвен процент R често се нарича номинален По процент, за разлика от лихвения процент за периода Rt / t или 1 / m.

Да сравнят ефективността на предложенията за различни банки по кредитни операции, те се преизчисляват ефективен лихвен процент Осигуряване на същия доход, но когато лихвата се натрупва веднъж годишно. Сравняване (1.6) с

,

получаване

,

от =
(1.7)

Пример 1.9. Ние определяме ефективна годишна ставка в първите три случая на пример 1.4.

Решение. Очевидно в четвъртия случай, с годишни лихвени начисли, той е 12%. За

m \u003d 12. =(1+0,12/12)^12-1=0,1268;

m \u003d 4. =(1+0,12/4)^4-1=0,1255;

m \u003d 2. =(1+0,12/2)^2-1=0,1236.

Както се очакваше, месечното начисляване предоставя най-ефективния залог.

Замяна в номиналните ставки на R с M - еднократни лихви по ефективни не променя финансовите задължения на участващите страни. И двете цени са еквивалентни на финансово. Като цяло, по същество номинални проценти са еквивалентни, ако ефективните тарифи, съответстващи на тях, имат еднаква стойност.

При подготовката на договорите може да се наложи да се определи r на определени стойности аЗ СЪМ. От (1.7) откриваме

(1.8)

1.4 Данъчна текуща и лихва

В много страни интересът се облага с данък. Очевидно лихвеният данък намалява обширната сума и реалната лихвена банка.

Нека лихвеният процент на банката R, лихвен данък Н., Първоначално количество банкова сметка PV, депозитът е настроен.

Обикновен интерес

Инструктиран размер на депозита: Fv \u003d PV (1+ r) , където FV и PV са взети в абсолютна стойност.

Интерес: i \u003d fv-pv \u003d pv pv r.

н. \u003d I. · (1- Н.) \u003d PV · · R · (1- Н.)

Точна сума след данъчно облагане:

Fv \u003d pv + i н. \u003d Pv ·. (1.18)

Сложен интерес

Повишен размер на депозита:
.

Интерес: i \u003d fv-pv \u003d
.

Интерес след данъчно облагане: i н. \u003d I · (1- Н.)=
· (Едно- Н.).

Разширена сума след изплащане на данъка

Fv \u003d pv + i н. =
· (Едно- Н.)], от къде

Fv \u003d.
· (Едно- н.)+н.] (1.19)

Пример 1.10. Клиентът въведе $ 1000 за една година. Лихвеният процент на банката е 16%. Лихвен данък 8%. Необходимо е да се определи размерът на данъка n, процентът и обширната сума в два случая: 1) от прости проценти; 2) сложен интерес с месечна лихва.

Решение.

I. н. \u003d?, Fv \u003d?

Обикновен интерес

Освободени от данъци

I \u003d PV. r \u003d 1000 · 0.16 \u003d $ 160,

б) с данък

N \u003d pv · · R · н.\u003d 1000 · 0.16 · 0.08 \u003d $ 12.8

I. н. \u003d Pv · · R · (1- Н.) \u003d 1000 · 0.16 · (1-0.08) \u003d 147.2 $

Може да бъде записан

I. н. \u003d I- n \u003d 160-12.8 \u003d 147.2 $

Fv \u003d pv + i н. =1147,2 $

Fv \u003d pv + i \u003d $ 1172,27

Съставен интерес

а) без данък

I \u003d.
=1000*[(1+0,16/12)^12-1]=172,27 $

б) с данък

I. н. =
. (1- н.)= 172,27*(1-0,08)=158,49 $

Fv \u003d pv + i н. = $ 1158.49; N \u003d i- i н. =172,27-158,49=13,78 $