≡×МЕНЮ

• Връзка
• руски стандарт
• Интернет банкиране
• търговия
• организации

В този случай банката има Банката постави изискване за пълно погасяване на кредита какво да прави в такава ситуация. Как банките съдят длъжници? Какво да правим в такава ситуация

Спряхте да плащате по заема си. Над главата ви надвисва тъмен облак: такси за закъснение, събиране на дългове, страх да не загубите апартамента си и друго имущество, когато банката съди за заем. Защо и кога банката се обръща към съда? Как трябва да се държи длъжникът в такъв случай, за да се измъкне "на сухо от водата"?

За каква сума закъснение съди банката?

Сумите могат да бъдат различни, тъй като основанието за подаване на молба до съда е пряко предписано на ниво законодателство: неизпълнението на задълженията ви по договора. Банките често разглеждат:

• Размерът на дълга, който сте разрешили към финансова институция;
• Моментът на вашето забавяне (2 седмици е това или вече 6 месеца);
• Начислени неустойки за забава и други (за банката е изгодно да влизате в длъжници възможно най-дълго: по този начин повече неустойки ще бъдат „начислени“ върху сумата на кредита).

Внимание! Съдебните спорове са загуба на време и усилия финансова организация. Необходимо е да съставите иск, да платите държавни такси, да идвате на срещи (и това е цялото време на адвокат на пълен работен ден). Представете си, когато в града има хиляди такива длъжници. Банката ще трябва да наеме огромен персонал от адвокати, които да „избиват“ стотинки от длъжниците чрез съда. Следователно, ако размерът на вашия дълг е по-малък от 100 000 рубли, финансовата институция ще се свърже със службата за сигурност или колекторите.

IN трудна ситуацияпо-добре е да се обърнете към професионалистите на нашата компания, особено когато става въпрос за погасяване на заем и незаконни действия от страна на банката. Не губете време да доказвате нещо сами.

Това е общо негласно правило. Но има банки, които са готови да се обърнат към съда заради 20 000 рубли.

Кои банки съдят длъжници?

Големите банки ценят репутацията си, така че сътрудничеството с колекторските агенции не е в техните правила. По принцип не е в техните правила да опрощават дългове на клиенти. Затова те изпращат своите опитни адвокати в съда:

• Сбербанк;
• Банката на Москва;
• Газпромбанк;
• Алфа Банк;
• VTB;
• Райфайзенбанк;
• Home Credit Bank.

Колкото по-голям е размерът на издадените заеми (за покупка на автомобил, недвижим имот), толкова по-голям е рискът ви да получите изпълнителен лист. И заедно с него - рискът от изплащане на банковата организация сумата на издадения заем + лихва върху използването на средства + специална неустойка.

Колко време отнема на банките да съдят?

Законодателството предписва банкова организация да се обърне към съда на следващия ден след забавянето. Но на практика банките действат по различен начин: звънят с предупреждения няколко пъти на ден, сплашват ги с наказателна отговорност и проблеми с роднини, обещават да извикат екип за залавяне на изход и т.н. Това е службата за сигурност на банката, която работи с вас. На практика те ще се обадят за 2 месеца; ако всичко друго не успее, те ще прехвърлят вашия случай на професионални момчета от агенция за събиране на вземания.

Но преди процеса ще имате поне 5-6 месеца, за да „разрешите“ ситуацията. Има банки, които съдят след изтичане на давността (но не бива да разчитате на такова „щастие“).

ВНИМАНИЕ! Последната официална статистика на Централната банка на Руската федерация трудно може да се нарече утешителна за длъжниците. Банките „продават” (прехвърлят) вашите задължения колекторски агенции. Финансовата институция получава определен процент за това.

Кои банки ще ви дадат на колекционери?

Има няколко банки, които работят на пазара сравнително наскоро. Те си поставят за цел да спечелят възможно най-много клиенти (и го правят на всяка цена). Следователно, в техните кредитни програмивинаги са предвидени неблагоприятни лихви и други "тънкости". Такива финансови институции не работят съвсем „чисто“, следователно като средство за защита използват призив към колекционери.

Запомнете имената на тези финансови институции:

• Tinkoff;
• руски стандарт.

Изгодно ли е банката да започне съдебно производство с вас?

Звучи странно, но понякога кредитополучателите се интересуват повече от процедурата, отколкото самата банка. За финансова институциятова:

• Сериозна загуба на време. Адвокатите трябва да подготвят иск, да го изпратят, да се уверят, че съдът е взел под внимание всичко и т.н.;
• Огромната цена на средствата (плащане държавно мито, адвокатска дейност и др.). Веднага след като отиде в съда, той трябва да спре да начислява глоби и неустойки на кредитополучателя. Това автоматично води до загуба на печалба;
• Рискове да бъдеш „нищо“. Разбира се, в 90% от случаите банките печелят делото. Но останалите 10% от загубите ги правят малко предпазливи;
  Увреждане на репутацията. Едва ли някой иска да бъде "първият по брой длъжници" на пазара.

Внимание! Тайната тактика на повечето финансови институции е нещо подобно:

• Забележете забавянето
• Не правете нищо, изчакайте да се увеличи;
• Свържете службата за сигурност, за да извадите дълг;
• Поканете колекционери;
• Отидете до съда, ако всички горепосочени методи не помогнаха.

Ако сте просрочили заема и банката не е поставила изисквания за това, е твърде рано да се радвате. Той просто чака времето, за да ви даде солидна сметка.

Как банките съдят длъжници? Какво да направите в такава ситуация?

Обикновено те имат всичко на "машината" и почти в електронен режим е възможно да се оформи исковата молба.

Какво трябва да направите, когато този ужасен облак надвисне над главата ви?

Успокойте се и потърсете помощта на адвокат. Ако се защитавате от „опитен” адвокат със солиден опит, тогава можете да се отпуснете малко. Но не си струва да се противопоставяте на системата сами: има риск тя просто да ви „счупи“;

Съберете всички документи. Това трябва да бъде не само сключен договор за заем, но и сертификати, потвърждаващи влошаването на вашия икономическа ситуация (История на заетосттакато доказателство за загуба на източник на доходи и др.). Като цяло всичко, което потвърждава намаляването на доходите ви, ще ви бъде от полза. Всичко се оказва съвсем правилно и законно: ние се позоваваме на чл. 451 GK.

Пример от живота. Да предположим, че при сключване на договор за заем вашият месечен приход(потвърдено от сертификати и документи) възлиза на 50 000 рубли. Банката провери всичко и ви даде заем в размер на 1 000 000 рубли. Редовно плащахте дължимите суми, но след 6 месеца доходът ви падна до 25 000 рубли. Този момент е от основно значение за съда и за вас е важно да докажете факта на загуба на доходи.

Как да спечелим дело срещу банка?

Изяснете всички подробности. Не можете да се скриете от служителите финансова институция. Елате по тяхно желание, изяснете всички нюанси и тънкости на работата, вашия дълг и други тънкости. Помнете добре познатото правило: „Предупрежден = въоръжен“;

Ако забавянето е причинено от обективни обстоятелства (загуба на работа, настъпване на тежко заболяване, военна служба и др.), ние изготвяме всички документи и ги представяме в съда. Често Темида заема страната на увредената страна (длъжник);

Съберете разписки и разписки, показващи плащане. Това ще ви позволи да докажете на банката, че сте извършили всички плащания правилно. И тогава само финансовата ситуация ви принуди да промените реда и тънкостите на депозиране на суми;

Ако сте се обърнали към финансовия орган с молба за преструктуриране и той е отказал да го направи, документите също трябва да бъдат приложени. Те за пореден път ще докажат вашата съвестност и желание да разрешите въпроса добросъвестно.

Колко време отнема производството пред банкова организация за заем?

Всички въпроси по воденето на съдебно производство са уредени на ниво Граждански процесуален кодекс. Но тук е важно не само това, което пише в закона, но и нивото на натовареност на съдилищата. В Москва министрите на правосъдието са силно претоварени. Но в регионите тежестта на съдебната система е няколко пъти по-ниска. А това означава, че делата ще се обработват по-бързо.

Внимание! В Москва обичайният опит за неплащане на заем продължава 3-9 месеца. С участието на професионален адвокат сроковете могат както да намаляват, така и да се увеличават. Например, много често длъжникът е изправен пред задачата да разтяга съдебни спорове(а професионалните юристи могат да го „разтягат“ за 18 месеца).

Можете да разрешите спор с банка без проблеми и затруднения, ако се свържете професионални адвокатис трудов стаж. Междувременно, примерна плоча само за вас.

Пробен етап	Неговата дължина във времето, тънкости и нюанси
Банковата организация подава молбата в съда	Началото на процеса
предварително изслушване	От 1 седмица до 1,5 месеца (в зависимост от времето и тънкостите, дори времето на годината)
основно съдебно заседание	Една среща ще ви „изяде“ от 2 до 6 седмици. Като цяло са необходими около 3 срещи, за да се изяснят всички подробности по случая. В резултат на това можете да "запасите" още 18 седмици.
Това е при нормални обстоятелства. Случва се процесът да получи нови бележки и различен завой.
Кредитополучателят подава жалба след решението на съда	Изисква 2-4 седмици
Съдът разгледа жалбата	Приблизително 3-8 седмици.

Така съдебната битка може да продължи почти 40 седмици. И за вас е важно да присъствате на всички срещи, за да защитите интересите си, ако е необходимо.

Не трябва да взимате заеми от банка, ако възнамерявате да откажете плащания без обективни причини. В този случай ще ви бъде трудно да спечелите съда, Темида ще вземе страната на защитата на банката. И просто си създавате огромен брой безсмислени проблеми, които ще бъдат доста трудни за отстраняване.

Не забравяйте, че заемите са зло. За съжаление, това е необходимо зло в съвременен свят. Пожелаваме ви да се отървете от тях възможно най-скоро и да живеете нормален живот, дишайки дълбоко и наслаждавайки се на финансова жизнеспособност. Нека финансовите проблеми остават зад гърба си. И определено можете да направите всичко това (и много лесно).

Понастоящем списъкът с искана от банките информация е съпоставим само с данните, изисквани от фирми и индивидуални предприемачи. данъчен офис. BUKH.1C разбра какви документи могат да бъдат поискани от банките правни основания, и какви последствия очакват клиентите при непредоставянето им.

Какви документи изискват банките въз основа на 115-FZ

Банковата дейност се регулира от огромен брой различни закони и подзаконови актове. Един от тези документи е федералния законот 07.08.2001 № 115-FZ „За противодействие на легализирането (изпирането) на облаги от престъпна дейност и финансирането на тероризма“.

В изпълнение на този закон и позовавайки се на собствените си норми, банките изискват много разнообразна документация от клиентите. На клиентите понякога им се струва, че исканите данни изобщо не се отнасят до дейността на банките и не засягат интересите на държавата. Но банките мислят по различен начин. Например банките, проверявайки чистотата на транзакциите, изискват документи по стандартни договори, които организациите сключват от много години. Според клиентите подобни изисквания на банките са най-малкото странни, а най-много противоречиви. действащото законодателство. По-специално, например, в случаите, когато исканата информация е информация, защитена от закона.

Читалка за статията от редакторите на BUKH.1C за тези, които нямат време

1. В момента банките изискват от клиентите много разнообразна документация, проверяваща чистотата на транзакциите.

2. Федералният закон от 08.07.2001 г. № 115-ФЗ „За противодействие на легализацията“ изисква да идентифицира не само самия клиент, но и да провери и записва всички извършени от него транзакции, които изглеждат подозрителни за банките. (Изпиране) на приходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“ и Наредба на Банката на Русия от 15.10.15 № 499-П „За идентифициране на клиенти...“.

3. Член 7 на клауза 14 от Закон № 115-FZ установява задължението на клиентите да предоставят информация, необходима на банките, за да спазват законовите изисквания.

4. Анализът на Федерален закон № 115 от 7 август 2001 г. и Регламент на Банката на Русия № 499-П от 15 октомври 2015 г. ни позволява да заключим, че правото на банките да изискват документация като цяло е практически неограничено.

Всъщност понякога банките изискват предоставяне на лична информация на служители на организации, баланса, информация за платени данъци и др. Разбира се, подобни искания предизвикват много негодувание сред клиентите.

Както виждаме, списъкът с документация е много обширен, а в някои случаи може да е дори по-дълъг. Освен това понякога се отделя твърде малко време за подготовката и подаването на тези документи, което предизвиква още по-голямо недоволство на клиентите и тяхното справедливо възмущение.

В тази връзка възниква логичен въпрос: банките имат ли законното право да изискват всички тези документи от клиентите?

Законни ли са изискванията на банките да предоставят документация?

Както обясняват самите банки, те изискват документи в такива обеми без причина. Това не е тяхна лична прищявка, а изискванията на Федералния закон от 7 август 2001 г. № 115-FZ „За противодействие на легализацията (изпирането) на доходи…“. и Наредба № 499-П на Банката на Русия от 15 октомври 2015 г. „Относно идентифицирането на клиенти…“.

Тези правни актове задължават кредитните институции да идентифицират не само самия клиент, но и да проверяват и записват всички извършени от него транзакции, които изглеждат подозрителни за банките. И ако клиентът може да бъде проверен на етапа на откриване на банкова сметка за него, тогава банката може да провери чистотата на транзакцията само на етапа на извършване на парични сетълменти.

Какво точно казват данните нормативни документи? Например чл. 7 от Федералния закон от 7 август 2001 г. № 115-FZ гласи, че при идентифициране на клиент, негов представител, бенефициент, както и актуализиране на информация за тях, банките имат право да изискват представяне на съответните документи.

Списъкът им включва документи за самоличност, учредителни документи, документи за държавна регистрацияюридическо лице (индивидуален предприемач). Банката може да поиска и други документи, необходими за спазване на изискванията на закона.

А клауза 14 от член 7 от Закон № 115-FZ установява задължението на клиентите да предоставят информация, необходима на банките, за да спазват законовите изисквания.

Приложение 2 към Регламент № 499-P на Банката на Русия съдържа подклаузи 2.7–2.9, които определят правомощията на кредитните институции да изискват документация и информация от клиенти.

Да, стр. 2.7. установява, че банката има право да изисква от своите клиенти информация и документи за финансовото състояние, в т.ч финансови отчетиИ връщане на данъци. При което кредитна организацияв правилата на вътрешен контролсамостоятелно определя броя и видовете документи, които използва, за да определи финансовото състояние на клиента.

В стр. 2.8. е посочено, че банката може да изисква информация за бизнес репутацията на клиента и отзиви за него от други организации, които имат бизнес отношения с него. Кредитната организация в правилата за вътрешен контрол може самостоятелно да определи друг вид документи, които могат да се използват за определяне на бизнес репутацията на клиента.

И накрая, параграфи 2.9. позволява да се поиска информация за източниците на произход Парии друго имущество на клиента. Списъкът с такава информация отново не е изчерпателен.

Анализът на Федерален закон № 115 от 7 август 2001 г. и Регламент на Банката на Русия № 499-P от 15 октомври 2015 г. ни позволява да заключим, че правото на банките да изискват документация като цяло е практически неограничено. Най-малкото законодателството не съдържа такива ограничения, нито съдържа точен списък с документи, които трябва да бъдат предоставени по искане на кредитна институция.

Оказва се, че банките имат право да изискват абсолютно всякаква документация и в какъвто и да е обем. Наистина ли е? BUKH.1C помоли ръководителя на отдела за правна поддръжка за професионални участници да изясни ситуацията фондова борсаГК "ФИНАМ" Сергей Володкин.

Какви документи могат да поискат банките, за да изпълнят изискванията на Закона за борба с изпирането на пари?

Всички документи, които банките ще предпишат в правилата си за вътрешен контрол. И обикновено това е отворен списък, т.к. Първоначално е невъзможно да се определи пълният списък с документи, които може да са необходими, за да се определи дали тази операция се извършва с цел легализиране на престъпни приходи или не. Тези. всички документи, които може да са необходими за анализ на конкретна транзакция или дейността на клиента като цяло.

Могат ли банките да изискват информация, съдържаща лични данни на трети лица? Например личните данни на служители на банкова клиентска компания?

Банките са задължени по закон да идентифицират представител на клиента (включително едноличен търговец) изпълнителна агенция), бенефициентът на клиента. И също така вземете разумни и достъпни мерки при обстоятелствата, за да идентифицирате действителния собственик. Ако това са всички физически лица (а действителният собственик е само физическо лице) и няма значение дали са служители на компанията или не, тогава банките са длъжни да изискват информация, съдържаща личните им данни.

Какви са установените със закон срокове за подаване на исканите от банката документи?

Според някои сведения сроковете са поставени, според други в наредбите пише, че банките сами ги определят. Централната банка счита за нормален период от 3-7 дни, обикновено банките определят такива условия. Ако банката определи дълги срокове, Централната банка счита, че това е направено нарочно, за да помогне на клиента да избегне процедурите на Федерален закон № 115 от 7 август 2001 г.

Какво се случва, ако не предоставите информацията, поискана от банката?

Непредоставянето от страна на клиента на информацията, необходима на кредитната институция за изпълнение на изискванията на закона, може да бъде основание за отказ за извършване на сделка. Ако банката вече е отказала два или повече пъти, тя е длъжна да прекрати договора и да закрие сметката на клиента. Организацията автоматично попада в черен списък, който Централната банка изпраща на банките и е вероятно никоя друга банка да не открие сметка за такава организация.

Също така банката може да деактивира системата дистанционно обслужване(Интернет банка). Тогава клиентът ще може да управлява сметката само чрез подаване на плащания на хартиен носител, което не е много удобно, когато клиентът се намира например във Владивосток, а банката е в Москва. И дори ако клиентът донесе такова плащане на хартия, банката винаги ще може да упражни правото си да откаже да извърши операцията.

Така се оказва, че банките не само имат право да изискват документи от клиентите, но това е тяхна отговорност. Ако това не бъде направено, банката може да бъде глобена със значителна сума. Отговорността на банките е установена от член 15.27 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация „Неспазване на изискванията на законодателството за борба с легализирането (изпирането) на приходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“.

Съгласно този член глобите могат да достигнат 1 милион рубли, а дейността на банката може да бъде спряна за срок до 90 дни. В резултат на това кредитната институция може да бъде отнета лиценза за извършване банкови операции.

Ясно е, че банките се опитват да се защитят и се опитват да проверят задълбочено изчисленията, направени от клиентите. Оказва се, че изпращането на писма до клиенти за предоставяне на информация - проста практикакредитни институции, свързани със спазването на законите на Руската федерация и изискванията на Централната банка на Русия.

Фактът, че банките могат да изискват от своите клиенти почти неограничен брой документи, BUKH.1C беше потвърден и от Асоциацията на руските банки (ARB).

Както ни каза главният специалист на правния отдел на АРБ Вероника Кинсбурская, законът не урежда въпроса какви документи и информация подлежат на изискване от физически и юридически лица, за да се провери неучастието им в екстремистка дейност или тероризъм. Също така законът не определя реда за извършване на проверки на дейността на своите клиенти от кредитните институции. Какво точно да поиска и как точно да провери клиентите, банката решава сама:

Точният списък на документите и информацията, изисквани от клиента, процедурата за извършване на проверка на клиента, включително реда и сроковете за подаване на исканите документи в банката, както и процедурата за записване на информацията, получена от клиента, се установяват от всеки кредитна институция самостоятелно. Те са предвидени в правилата за вътрешния контрол.

Ако банката подозира, че транзакции се извършват с цел изпиране на пари или финансиране на тероризъм, банката може да изиска от клиента подробна информация за целите на дейността на клиента, бизнес репутацията, целта на конкретната сделка и източниците на произход на парите.

Съгласно параграф 2 на чл. 6 от Федерален закон № 115-FZ сделката със средства подлежи на задължителен контрол, ако поне една от страните е организация или физическо лице, по отношение на което има информация за участието им в екстремистки дейности или тероризъм. Но в същото време всички други съмнителни транзакции подлежат на контрол.

Проверка на дейността на клиента и извършените от него операции може да се извърши, ако банковите служители имат субективни съмнения, че дадена операция е извършена с цел изпиране на пари или финансиране на тероризъм. Съответното право се предоставя на банките в параграф 3 на чл. 7 от Федерален закон № 115-FZ.

Ако клиентът не предостави необходимата информация за неговата проверка, банката може да блокира сметката, да спре разходна сделка, да откаже да сключи договор или да прекрати договора за банкова сметка (депозит) с такъв клиент.

BUKH.1C вече е в месинджъра на Telegram! Можете да се присъедините към каналавръзка: https://t.me/buhru (или наберете @buhruв лентата за търсене в Telegram).

В цялата тази ситуация страдат, разбира се, съвестни клиенти, които извършват търговска или промишлена дейност и по никакъв начин не са свързани с тероризъм и пране на пари. Често обемът на исканата от банката информация е толкова голям, че физически не е възможно да се подадат документи навреме.

Какво трябва да направят клиентите на банките в такива ситуации? Ето съвета изпълнителен директорконсултантски център "Профдело" Татяна Никанорова:

Банките трябва да предприемат подходящи мерки за предотвратяване на незаконни транзакции. Разбираме, че за това те могат да поискат почти всякакви документи и в каквото и да е количество. Счетоводителите познават банките, които надценяват. Ако документите не са представени в пълен размер, банката може да закрие разплащателната сметка. И тук се крие уловката: закриването на сметка на такава основа често предполага повишена ставка за теглене на средства от разплащателна сметка към друга банка. Това е до 10% от сумата. Можете, разбира се, да се оплачете до Централната банка на Руската федерация и той вече ще определи дали искането от банката е било законно или не. Моята препоръка за "белите" фирми: ако получите прекомерна заявка, спешно изтеглете пари от такава банка и отворете сметка другаде.

Може да се заключи, че клиентите ще трябва да спазват изискванията на банките за предоставяне на документи и информация. И ако има такава възможност, по-добре е да изпратите документите изцяло и навреме. Ако това не е възможно, а банката изисква все повече и повече, по-разумно е да не чакате закриването на сметката и да преминете към друга кредитна институция за обслужване.

При отпускане на кредит банката очаква от Вас своевременно и пълно погасяване, като разчита на редовни постъпления по график, предвиден за целия период. Допускайки 2-3 закъснения, вие сте на хлъзгав наклон, което води до образуване на лош дълг и цена на глоби, неустойки и други неприятности, които банката определено ще уреди за вас.

Ако ситуацията е започнала и лицето не е предприело мерки за отстраняване на произтичащите дългове, ще последват обаждания, писма от кредитора с предупреждение за намерението му да съди. В някои случаи банката или нает от нея колектор уведомява, че имуществото ви ще бъде конфискувано при изплащане на дълга със или без съд. Възниква въпросът доколко това наказание е законно и дали си струва да се страхуваме от заплахи.

Какво може да направи банката

Практиката показва, че няма смисъл да чакате банката да ви опрости дълга.Попаднали в трудни житейски обстоятелства, не бива да се надявате, че кредиторът ще влезе във вашето положение и ще ви остави на мира. Напротив, съобщението за лична финансова несъстоятелност заплашва да ускори времето за отиване в съда и издаване на съдебна присъда. Когато се отговаря на въпроса дали банката има право да събира дълг от имущество, трябва да се има предвид, че такава мярка е допустима само със съгласието на съда след разглеждане на делото за събиране на вземания.

Междувременно изпълнителният документ не е получен, има банката пълно правоза следващата серия от стъпки:

Ако длъжникът избягва разговори, укрива се, категорично отказва да плати, финансова компанияне остава нищо освен присъда. Ако не е възможно да се разреши ситуацията по мирен път, предстои принудително събиране.

Уплашен от съда кредитна институция, най-вероятно осъзнава, че в някои случаи няма да има какво да се възстанови или обстоятелствата не позволяват връщането на значителна сума. Кредиторът има свои собствени ограничения, установени от закона, например:

1. Не бива да се заблуждават относно тъжните перспективи за по-нататъшно избягване на плащане.
2. Забранява се самостоятелно изземване на имуществото и личните вещи на неплатеца до получаване на изпълнителен документ за принудително изпълнение.
3. Настоявайте за изплащане на допълнителни компенсации, които не са предвидени в договора. Всички финансови последици от неплащания и забавяния са посочени в клаузите на договора, който се сключва. Те ще се ръководят от съда при постановяване на окончателна присъда срещу длъжника.
4. Разпространявайте или третирайте небрежно възможността външни лица да получат достъп до информация за размера на дълга на клиента. Ако е написано официално писмо, облигациине можете да подпишете от външната страна на артикула или плика.
5. Законът забранява извършването на справки на роднини и роднини относно наличието на имущество в имуществото на неплатежоспособен на кредитор.

Последната разпоредба е рядка, тъй като банките са се научили да решават финансови въпросив тяхна полза и имат широки възможности, включително взаимодействие с адвокати, съдилища, съдебни изпълнители и колектори. Въпреки това, след три години (когато е изтекъл давността) банката няма право да се обърне към съда или да иска по друг начин плащане на дългосрочен дълг.

Когато чуете по телефона как банка заплашва да отнеме имущество или се опитва насила да изземе някои неща, препоръчително е да отстраните нарушението и да съдите банката. Това няма да помогне да се отървете от дълга, но ще отучи прекомерно бързите колекционери да действат с незаконни методи.

И все пак банката има право да принуди лице да изплати дълговете, след като получи необходимата съдебна заповед с подкрепата на собствения си правен отдел.

Най-простите съдилища обезпечениекато ипотеки. Тук шансовете за запазване на жилище без плащане на жилищен кредит са нулеви, а съдът стриктно ще се придържа към разпоредбите на Закона за ипотеките, който ясно посочва случаите на възможно отчуждаване на жилище.

Изключение, когато банката няма право да изпраща финансови искове към имущество, е:

1. Липса на съгласие на законния представител, надзорния орган (отдел за настойничество) за извършване на действия по договора за ипотека, ако са засегнати интересите на техните подопечни.
2. Възстановяване от имуществото на предприятие, юридическо лице.
3. Ипотека на имущество, класифицирано като обекти с културно-историческа стойност или което е обществена собственост.
4. Регистрация на ипотечно жилище (имот) за няколко собственици, които не са съгласни с отчуждаването на обезпечение.

По този начин, когато банка, убеждавайки клиент да намери средства за изплащане на дълг, посочва риска от загуба на имущество като аргумент, не трябва незабавно да се паникьосвате. По пътя на банката има твърде много препятствия, за да може заплахата да стане реалност. Въпреки това, за да избегнете невроза, по-добре е да съберете смелост веднъж и да признаете в банката собствената си финансова несъстоятелност. Банката, подобно на вас, се интересува от мирно разрешаване на ситуацията, избягвайки разходите за съдилища, адвокати и свързаните с тях разходи. Освен това има много начини за разрешаване дори на най-безнадеждни ситуации.

Режимът за банкова тайна е ограничаване на достъпа до информация за сметките и операциите на клиента. Освен самия титуляр на сметката, само банката разполага с тези данни, като в строго ограничени от закона случаи те се получават от държавни органи. Въпреки това, с броя на банковите служители, правоприлагащите и регулаторните служители, на които може да бъде разрешен достъп до поверителна информация, рискът от изтичането й трудно може да бъде изключен. Нека помислим пред кого и в какви случаи може да бъде разкрита банковата тайна и какво заплашва нейното съзнателно разкриване?

Публикация

Режим на банкова тайна

Руското законодателство не съдържа общо определение за правно защитена информация. Въпреки това чл. 9 от Федералния закон от 27 юли 2006 г. № 149-FZ „За информацията, информационни технологиии относно защитата на информацията” определя реда и условията за ограничаване на достъпа до информация.

Липсва и законодателна интерпретация на понятието банкова тайна. Въпреки това, съгласно чл. 26 от Федералния закон от 2 декември 1990 г. № 395-1 „За банките и банково дело» (наричан по-долу Закон за банките) кредитна институция, Банката на Русия, организация, изпълняваща функции за задължителна застраховкадепозити, гарантират тайната на операциите, сметките и депозитите на своите клиенти и кореспонденти. Всички служители на кредитна институция са длъжни да пазят в тайна тази информация, както и данни за друга информация, установена от кредитната институция, освен ако това не противоречи на федералния закон.

Неразделна част от режима за банкова тайна е, че той не е абсолютен и информацията, съставляваща банкова тайна, може да се разкрива в предвидени в закона случаи.

МЕЖДУ ДРУГОТО

Банкова тайна в чужбина

За разлика от Русия, в много чужди държавиобхватът на информацията, класифицирана като банкова тайна, не се ограничава до строг списък. Това от своя страна предоставя на клиентите по-голяма степен на правна защита.

Например в Швейцария всяка информация, получена от ръководителя, члена на управителния орган, служителя, адвоката, ликвидатора, одитора на банката във връзка с нейното професионална дейносткато съответно управител, член на управителен орган, служител, пълномощник, ликвидатор, одитор.

Общи условия за разкриване на банкова тайна

Както следва от параграф 2 на чл. 857 от Гражданския кодекс на Руската федерация кредитните институции могат да предоставят информация, съдържаща банкова тайна, както на самите клиенти (техните представители), така и на държавни органи (служебни лица) или на бюрата за кредитна история - на основание и по начина, предписан от закон.

Списъкът на държавните органи и длъжностните лица, които могат да бъдат допуснати до банкова тайна, е ясно регламентиран. Съгласно чл. 26 от Закона за банките, получават удостоверения за операции и сметки на юридически лица и индивидуални предприемачисъдилища, Сметната палата, властите принудително изпълнениесъдебни актове и решения на други държавни органи, следствени, данъчни и митнически органи.

Формуляр за предоставяне на информация. Въпреки че в Закона ясно е посочено на кого може да се разкрива информация, съдържаща банкова тайна, формата на предоставянето й е много неясна. Определението на понятието "сертификат за транзакции и сметки" все още не е дадено и поради това на практика има различни тълкувания.

Например Федералната антимонополна служба на Московския окръг, като посочи в своята резолюция № КА-А40/8423-08-1.2 от 15 септември 2008 г., че предписана формаудостоверения за операции и сметки, стигна до заключението, че това удостоверение може да бъде всеки документ, издаден и заверен от банката, който съдържа информация за наличието на сметки на юридически лица в банката, както и за операциите по приемане и кредитиране на средства към сметката. Такова според съда е Приложение No 27 (извлечение от лична сметка) към Наредба № 2-П на Банката на Русия от 3 октомври 2002 г. „За безкасовите плащания в Руската федерация“.

В същото време данъчните органи изискват от банките сертификати, съставени в други форми, одобрени със заповед на Федералната данъчна служба на Русия от 30.03.07 № MM-3-06 / [защитен с имейл]. Въпреки че тази заповед, в нарушение на ал.3 на чл. 86 от Данъчния кодекс на Руската федерация все още не е съгласуван с Централната банка на Руската федерация, някои съдилища считат за възможно да го прилагат.

Разкриване пред съдилищата

Членове 66 от Арбитражния процесуален кодекс на Руската федерация и 57 от Гражданския процесуален кодекс на Руската федерация уреждат подобни правомощия на общите граждански и арбитражни съдилища да изискват доказателства по искане на лицата, участващи в делото, или самостоятелно инициатива. Тъй като законодателството не съдържа ограничения относно вида и обема на информацията, която съдилищата имат право да изискват, възможността за разкриване на информация, представляваща банкова тайна, съгл. съдебно исканеопределени от общите правила.

Съответно, търсенето на информация, съдържаща банкова тайна, в съдебен редвъзможно при две условия:

лицето, подало съответната петиция, обоснова невъзможността самостоятелно да получат информация и важността на тази информация за решаване на случая, както и посочи местоположението си (конкретна банка)

съдът признава посочените от него мотиви за уважителни, а доказателствата за значими за решаване на делото.

Въпросът за предоставяне на информация по съдебно искане в рамките на наказателния процес е уреден по различен начин. Наказателно-процесуалният кодекс на Руската федерация не предвижда пряко правомощията на съда да изисква информация, включително информация, представляваща банкова тайна, като доказателство по делото по искане на участниците в процеса. Въпреки това, правото на съдиите, поради техния специален статут, да изискват информация и документи от всички лица в правораздаването (клауза 6, член 1 от Федералния закон от 26 юни 1992 г. № 3132-1 „За статута на съдиите“) не е отменен. Такава информация може да бъде получена и чрез извършване на следствени действия, включително изземване на предмети и документи, съдържащи защитени от закона тайни, за които се изисква съдебно решение (клауза 7, част 2, член 29 от Наказателно-процесуалния кодекс на Руската федерация ).

Прякото право на съда да отправи искане за информация, представляваща банкова тайна, се предоставя за случаи на запор на парични средства и други ценности, принадлежащи на заподозрения и обвиняемия, които се намират по сметка, в депозита или на съхранение в банки и др. кредитни организации (клауза 7 от чл. 115 от Наказателно-процесуалния кодекс). Изисканата по този начин информация обаче може да се отнася само за имуществото на физически лица.

Искане от съда за доказателства в чужди държавиах (т.е. в чуждестранни банки) На основно правиловъзможно е, ако има съответни международни споразумения, по които Руската федерация и страната, в която се намира банката, са страна.

Разкриване на информация на Сметната палата

Съгласно чл. 13 от Федералния закон от 11 януари 1995 г. № 4-ФЗ „За Сметната палата на Руската федерация“, когато извършва одити и проверки, Сметната палата получава от одитираните предприятия, институции, организации, банки и други финансови институции цялата необходима документация и информация по въпроси, включени в нейната компетентност. По искане на този отдел на Централната банка на Руската федерация, търговски банкии други кредитно-финансови институции са длъжни да му предоставят необходимите документални доказателства за сделките и състоянието на сметките на проверените обекти.

Въз основа на системното тълкуване на разпоредбите на този член можем да заключим, че Сметната палата има право да изисква информация, представляваща банкова тайна, но само при ревизии и проверки. В този случай информация може да бъде получена директно от одитираното лице (ако дейността на банката е одитирана) или от банката, която е участвала в сетълментите на одитираното лице или в която са открити неговите сметки.

Разкриване пред данъчните власти

Действащото законодателство задължава банките да предоставят на данъчните власти информация за клиенти не само по искане на самите данъчни органи, но и по своя инициатива. Условията и основанията за разкриване на информация в такива случаи са регламентирани от Данъчния кодекс на Руската федерация.

И така, съгласно параграф 1 на чл. 86 от Данъчния кодекс на Руската федерация банката е длъжна да уведоми данъчните власти за откриване, закриване, промяна на данните за сметката на организацията (индивидуален предприемач). Данни за това в 5-дневен срок им се предоставят на хартиен носител или в електронен вид на данъчния орган по местонахождението им.

Също така банката трябва да информира данъчния орган за салдата на средствата на организацията на данъкоплатеца по банкови сметки, операции по които са преустановени, не по-късно от следващия денслед деня на получаване на решението за спиране на дейността (клауза 5, член 76 от Данъчния кодекс на Руската федерация).

Що се отнася до данните, изисквани от данъчните органи, банките, съгласно ал.2 на чл. 86 от Данъчния кодекс на Руската федерация, в рамките на 5 дни от датата на получаване на мотивирано искане от данъчния орган се изисква да му бъдат издадени следните документи:

удостоверения за наличие на банкови сметки;

удостоверения за парични наличности по банкови сметки;

извлечения за операции по сметките на организации (индивидуални предприемачи) в банката.

Данъчните власти могат да изискват тези документи по време на събития данъчен контролв организацията (индивидуален предприемач), както и в случай на решение за спиране на операции или за отмяна на спиране на операции по сметките на организацията (индивидуален предприемач).

Процедурата за изпращане на такива искания е одобрена със заповед на Федералната данъчна служба на Русия № SAE-3-06 от 05.12.06 г./ [защитен с имейл]Разпоредбите му отразяват изцяло позицията на данъчните органи, че издигането на информация, представляваща банкова тайна, е независима мярка за данъчен контрол, чието провеждане задължава банката да разкрива информация. Ако обаче следваме логиката на Федералната данъчна служба, искането за информация (като отделна мярка за данъчен контрол) следва да бъде посочено като мотив за искане на информация. С други думи, юридическият факт действа като правно основание за себе си, което в действителност не може да бъде.

Парадоксално е, че понякога данъчните власти се подкрепят от съдии по този въпрос. По-голямата част от правоприлагащите обаче все още се придържат към противоположната гледна точка, като смятат, че еднаквостта в съдебната практика по този въпрос трябва да се формира въз основа на правна позицияВърховният арбитражен съд на Руската федерация, изразен в края на миналата година при разглеждане на три различни дела.

Разкриване на информация пред митническите органи

За извършване на митнически контрол митническите органи имат право да получават от банки и други кредитни организации удостоверения за свързани външноикономическа дейности плащане на митнически плащания за операции на лица, посочени в Митническия кодекс на Руската федерация, както и удостоверения за операции на митнически брокери, собственици на складове за временно съхранение, собственици на митнически складове и митнически превозвачи. ал.3 на чл. 363 от Митническия кодекс на Руската федерация.

Кодексът предвижда 10 форми на митнически контрол (започвайки с проверка на документи и информация и завършвайки с одит). Въз основа на тълкуването на неговите норми, при упражняване на митнически контрол в някоя от предписаните форми, митническите органи имат право да изискват банкови удостоверения за дейността на проверяваните лица.

Разкриване на съдебните изпълнители

Както следва от параграф 2 на чл. 12 и ал.2 на чл. 14 от Федералния закон от 21 юли 1997 г. № 118-FZ „За съдебните изпълнители“, при извършване на изпълнителни действия съдебният изпълнител има право да получава информация, обяснения и удостоверения, доколкото е необходимо за изпълнение на функциите му. Всички посочени данни трябва да бъдат предоставени на съдебните изпълнители по тяхно искане, безплатно и в определения срок.

Съгласно параграф 9 на чл. 69 от Федералния закон от 02.10.07 № 229-FZ „За изпълнително производство» съдебни изпълнителиможе да изисква от банки, други кредитни организации, както и от данъчни органи, следната информация за длъжника:

за наименованието, местонахождението на банките и други кредитни организации, в които има открити сметки;

за броя на сметките за сетълмент, размера и движението на средствата в рубли и чужда валута;

за други принадлежащи му ценности, които се съхраняват в банки и други кредитни организации.

Предпоставка за получаване на информация от кредитна институция е писменото разрешение на старши съдебен изпълнител.

трябва да бъде отбелязано че арбитражна практикадо известна степен ограничи правомощията на съдебните изпълнители да изискват информация, представляваща банкова тайна, до тригодишна давност. Така Федералната антимонополна служба на Московския окръг в своята резолюция № КА-А40/8260-07 от 27 август 2007 г. посочва, че в съответствие с нормите на гражданското право всяко възстановяване може да се извърши в рамките на общия тригодишен период. давностен срок. Изискването на съдебния изпълнител относно представяне на удостоверение за парични потоци по сметката от момента на откриването й е незаконосъобразно, тъй като сметката е могла да бъде открита преди много години.

Разкриване на информация пред органите за предварително разследване

Съгласно ал. 2 супени лъжици 26 от Закона за банките информацията, представляваща банкова тайна, може да се разкрива на органите за предварително разследване със съгласието на ръководителя на разследващия орган и само в случаите, които са в тяхното производство.

Освен това, ако разследването изисква оригинални документи с данни за депозити и сметки на граждани, тяхното изземване в банки се извършва въз основа на преценка(подпис 7, клауза 2, член 29, клауза 3, член 183 от Наказателно-процесуалния кодекс на Руската федерация).

Конституционният съд на Руската федерация в Решение от 19.01.05 г. № 10-О формулира допълнителни условия за законосъобразност на запори в кредитни институции:

Изземването на документи, съдържащи информация за депозити и сметки в банки и други кредитни организации, е разрешено, ако тази информация е пряко свързана с обстоятелствата по конкретно наказателно дело

изземването на документи не трябва да води до получаване на обобщена информация за всички клиенти на банката

следователят няма право да изисква информация за сметки и депозити, ако тази информация не е свързана с необходимостта от установяване на обстоятелства, свързани с разследването по конкретно наказателно дело, а кредитните организации от своя страна не са длъжни в тези случаи да прехвърлят съответната информация до разследващите органи.

Разкриване на информация пред органите на вътрешните работи

Съгласно ал. 3 чл. 26 от Закона за банките, в съответствие със законодателството на Руската федерация, сертификати за транзакции и сметки на юридически лица и индивидуални предприемачи се издават от кредитна институция на органите на вътрешните работи при изпълнение на техните функции за идентифициране, предотвратяване и потискане данъчни престъпления.

Очевидно тази разпоредба противоречи на смисъла на ал. 2 супени лъжици 26 от закона. Докато банковата тайна може да бъде разкрита на органите за предварително разследване само със съгласието на висшите органи и съда и само при образувано наказателно дело, органите на вътрешните работи могат да получат достъп до нея фактически произволно.

Наличието в нормата на формулировката „в съответствие със законодателството на Руската федерация“ като ограничение всъщност е безсмислено. Нито Законът на Руската федерация от 18.04.91 № 1026-1 "За полицията", нито Федералният закон от 08.12.95 № 144-FZ "За оперативно-издирвателните дейности", нито други федерални закони, посочващи правата на органите на вътрешните работи за получаване на достъп до банкова тайна, не съдържат.

Междувременно съдилищата заемат страната на органите на вътрешните работи, без да навлизат в тънкостите на споменатата формулировка.

Така Девети апелативен арбитражен съд в решението си от 16.10.07 г. по дело № A40-19940 / 07-29-162 посочва, че ответникът (банката) правилно е предоставил отдел „Борба с организираната престъпност” на МВР. Делата на Русия, въз основа на нейното писмено искане, информация за откриване на сметки, отразяваща движението на средства по сметки, отразяваща депозити по сметки и постъпления от сметката в брой.

Разкриване на информация на Росфинмониторинг

Както следва от ал. 6 чл. 26 от Закона за банките, информация за дейността на юридически лица, индивидуални предприемачи и граждани от кредитни институции може да бъде поискана от упълномощения орган, който предприема мерки за борба с легализирането на облаги от престъпна дейност (такъв орган съгласно постановление на правителството на Руската федерация от 23.06.04 № 307 е Rosfinmonitoring).

Случаите, процедурата и обемът на предоставяне на такава информация на Rosfinmonitoring се уреждат от Федерален закон 07.08.01 № 115-FZ „За противодействие на легализацията (изпирането) на приходи от престъпна дейност“. Следвайки изискванията на чл. 6 и 7 от закона банката самостоятелно предава на упълномощения орган данни за извършената от лицето операция, ако се отнася до операции, подлежащи на задължителен контрол, или ако банката е подозрителна.

В допълнение, прехвърлянето на такава информация е възможно при писмено искане от Rosfinmonitoring (подточка 5, клауза 1, член 7 от Закона).

От своя страна Росфинмониторинг е упълномощен да предоставя информация на правоприлагащите органи на Руската федерация в съответствие с тяхната компетентност (член 8 от Закона), както и на компетентните органи на чужди държави по тяхно искане или по тяхна инициатива в по начин и на основанията, предвидени в международните договори на Руската федерация (член 10).

Разкриване на информация от кредитни бюра

Както следва от ал. 12 ст. 26 от Закона за банките информацията за дейността на юридически лица, предприемачи и граждани с тяхно съгласие се предоставя от банките в бюрата за кредитна история по начина и при условията, предвидени в договора, сключен с бюрото.

Основните моменти за разкриване на информация на тази основа са: задължително съгласие за предоставяне на такава информация от субекта на кредитната история и ограничено количество информация, свързана с неговите задължения по заем.

Последици от разкриване на банкова тайна

Ако разкриването на поверителна информация за клиенти осигурява достъп до нея при определени условия и е разрешено от закона, то нейното разкриване е неправомерно разкриване на тази информация, предаването й на друго лице (лица), които не могат да ги притежават, или на неограничен брой лица.

Част 10 чл. 26 от Закона за банките предвижда отговорността на собствениците и ползвателите на банкова тайна за нейното разкриване. По-специално, отговорността е на Централната банка на Руската федерация, Агенцията за гарантиране на депозитите, Rosfinmonitoring, кредитни, одиторски и други организации, както и техните длъжностни лица и служители.

Отговорност на други органи и техните длъжностни лица, които могат да имат достъп до банкова тайна (например инспектори на Сметната камара, митнически власти), е установено в законите, уреждащи професионалната им дейност.

За разкриване на банкова тайна законодателството на Руската федерация предвижда гражданска, административна и наказателна отговорност.

Гражданска отговорност

Съгласно параграф 3 на чл. 857 от Гражданския кодекс на Руската федерация, в случай че банката разкрие информация, представляваща банкова тайна, клиентът, чиито права са били нарушени, има право да поиска обезщетение от банката за вреди. Механизмът за привличане на гражданска отговорност включва необходимостта от обжалване до арбитражен съд, което от своя страна води до необходимостта от доказване на факта на разкриване на банкова тайна, факта на причиняване на загуби и причинно-следствената връзка между тях, което в по-голямата част от случаите изглежда малко вероятно.

Административна отговорност

Директно за разкриване на банкова тайна не е предвидена административна отговорност. Теоретично извършването на такива действия от банкови служители може да се квалифицира по параграф 2 на чл. 15.26 „Нарушение от кредитна институция установено от БанкатаРуските стандарти и други задължителни изисквания” Кодекс за административните нарушения на Руската федерация. Нашият анализ обаче показа, че няма практика тази норма да се прилага по този начин.

Още едно член от Кодекса за административните нарушенияРуската федерация, която теоретично може да се приложи към безскрупулни банкови служители (член 13.14), установява отговорност за разкриване на информация, достъпът до която е ограничен от федералния закон (освен в случаите, когато това налага наказателна отговорност), лице, което е получило достъп до него във връзка с изпълнение на служебни или професионални задължения.

Въпреки това практиката по прилагане на чл. 13.14 от Кодекса за административните нарушения на лицата, разкрили банкова тайна, също липсва. Това до голяма степен се дължи на факта, че повечето случаи на разкриване на банкова тайна са обхванати от части 2, 3 и 4 на чл. 183 от Наказателния кодекс на Руската федерация (незаконно разкриване или използване на информация, представляваща банкова тайна, без съгласието на собственика им, от лице, на което е поверено или е станало известно чрез служба или работа).

Наказателна отговорност

Незаконно разкриване или използване на информация, представляваща банкова тайна, без съгласието на притежателя им, от лице, на което е поверена или станала известна чрез услуга или работа, е предвидено в части 2, 3 и 4 на чл. 183 от Наказателния кодекс на Руската федерация.

Посоченият член предвижда максимално възможно наказание по част 2 (без утежняващи обстоятелства) - лишаване от свобода до 3 години, по част 3 (квалифициран състав - при наличие на големи щети, т.е. щета в размер на 250 000 рубли, или наемничество лихва) - лишаване от свобода до пет години, а по част 4 (при наличие на тежки последици) - лишаване от свобода до десет години.

Въпреки това, по очевидни причини (сравнително тесен кръг от социални отношения, т.е. банково дело, доста голяма латентност и трудности на доказване) практиката на привличане към отговорност по чл. 183 все още е слабо развит. Така, според статистиката на Съдебната служба, върховен съд RF, общо за части 2-4 на чл. 183 от Наказателния кодекс на Руската федерация (незаконно разкриване и използване на банкови, търговски или данъчни тайни) през 2008 г. са осъдени 14 души, от които 7 са осъдени на условни присъди, през първата половина на 2009 г. - съответно 8 и 4.

Като един от най-пресните примери може да се посочи присъдата на Тюменския окръжен съд, постановена през август тази година на 15 членове на организирана престъпна група. Съдът ги призна за виновни в измама, извършена от организирана група в особено големи размери (част 4 на член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация) и незаконно получаване и разкриване на информация, представляваща банкова тайна (част 3 на член 183).

Както установи разследването, през март 2006 г. ръководителят на престъпната група и негови осъждани познати са разработили схема за кражба на пари, базирана на особеностите при използване на банкови сметки. кредитни карти.

Набирайки служители на редица пощенски станции в град Тюмен, както и наемайки член на групата в един от клоновете на пощенската станция в Омск, престъпниците заловиха препоръчани писмас поверителна информация за сключването на договори за кредитни услуги по карти, които Руски Стандарт Банк изпраща на своите клиенти. Освен това достъпът на мошениците до лични данни на кредитополучателите беше осигурен от продавач на един от магазините клетъчна комуникацияЕкатеринбург и кредитен служител.

Използвайки тази информация, мениджърите на представителства на Russian Standard Bank CJSC в Тюмен и Омск, също участващи в дейността на престъпната група, въведоха неверни данни за самоличността на кредиторите в електронната клиентска база на банката.

След това други членове на групата, под прикритието на банкови клиенти, получиха секретни кодове за достъп за активиране на кредитни карти. След това те теглиха средства от банковите сметки на гражданите чрез банкомати в регионите Тюмен, Свердловск, Омск и Курган. Общо по този начин членове на организирана престъпна група откраднаха над 10 милиона рубли.

Ръководителите на престъпната група и нейните най-активни членове бяха осъдени на лишаване от свобода за срок от 5,5 до 8 години. Останалите членове на групата получиха от 2 до 5,5 години затвор условно. Освен това на членовете на престъпната група са повдигнати обвинения за вреди, причинени от ЗАО Руски Стандарт Банк.◄

заключения

Институцията на банковата тайна напоследък беше подложена на значителен натиск от световната общност и властите на отделните държави под знамето на борбата финансова кризаи укриване на данъци. Въпреки това, до ден днешен информацията, представляваща банкова тайна, е защитена от произволен достъп на трети страни, включително правителствени агенции и международни организации.

В Русия списъкът на държавните агенции, на които може да се разкрива поверителна информация, свързана с банкови клиенти, е доста широк. В същото време наред с „класическите” основания за разкриване на информация (по съдебно решение, по искане на агенция за финансово разузнаване) има и такива, които трудно могат да се считат за отговарящи на баланса на частни и обществени интереси в областта на банковата тайна (например действително произволното право на вътрешни дела за получаване банкова информацияили широкото тълкуване на правомощията на данъчните органи, което вече е станало обичайно и мълчаливо одобрено от властите).

Коментари

04/08/2013 Линар

Добър ден!

Може ли банката да намери информация за наличността на движими и недвижим имот индивидуаленв данъчен органс негово съгласие? Научете повече за данъчни плащаниявърху тях (периодичност, суми и т.н.)?
Полезна ли е тази информация при оценка на кредитоспособността на физическо лице?

Отговарям

15.04.2013 г. Катерина

Кой и как може да научи за транзакции с монети от благородни метали?
От кого и кога са закупени или продадени?
Банкова сметка не е открита.

Отговарям

23.04.2013 Людмила

Банката поиска от нашата организация следната информация: договори с клиенти и техните данни, от коя разплащателна сметка плащаме данъци, остатък за 1 кв. 2013 г., протоколи за разпределяне на дивиденти и много други трябва да бъдат представени до 5 дни.
Ако не доставим, какво ще се случи?
Имаме клиент, банката, която ползваме, е при тях, плащаме данъци, всичко е наред, нашата банка проверяваше касата веднъж годишно и сега искане, което изглежда подозрително.

Отговарям

06/10/2013 Ирина

Добър ден!
Нашата банка получи искане от разследващите органи, при което се иска информация за IP адреса на юридическо лице.
Трябва ли да предоставим такава информация?

Отговарям

Ирина,
Вашият въпрос не уточнява коя юрисдикция въпросният. Ако проблемът се отнася до искане от руски служител на правоприлагащите органи до руска банка, тогава трябва да се има предвид следното:

първо,необходимо е да се изясни основанието, на което се изисква информация - това може да бъде получаване на информация в хода на оперативно-издирвателни дейности, доследствени проверки по доклад за престъпление, в хода на предварително разследване (дознание или предварително следствие). ) или административно производство:

- Искането на информация по реда на оперативно-издирвателните дейности се извършва както преди, така и след образуване на наказателно дело, например по реда на "извършване на справки".

- Доследствената проверка предвижда и възможност за искане на информация преди образуване на наказателно дело. В същото време правото на полицейските органи да получават необходимата информацияда проверяват сигнали за престъпления от тяхната компетентност, административни нарушения, както и да установяват и пресичат данъчни престъпления.

- В хода на предварително разследване по образувани наказателни дела информация може да се получи чрез претърсване, изземване въз основа на решение на следовател, а изземването на документи, представляващи банкова тайна, е възможно само по решение на съда. Получаването на информация под формата на изявление за операции и сметки от банка изисква съгласието на ръководителя на разследващия орган.

— В хода на производството по дела за административни нарушения, рекламацията необходимата информацияизвършено въз основа на определение на компетентно длъжностно лице.

освен това, второ,Трябва да се има предвид, че редът, в който се предоставя информацията, се влияе отдали исканата информация е банкова тайна или не.
По смисъла на закона исканата във вашия случай информация сама по себе си обикновено НЕ принадлежи към банковата тайна, тъй като не може да бъде разпозната като информация „за операции, сметки и депозити на неговите клиенти и кореспонденти“.
Във вътрешните правила на банката обаче понятието за банкова тайна може да бъде разширено в сравнение със закона - информацията за IP адреса на клиента във вашата конкретна банка може да бъде пряко приписана на "друга информация, установена от кредитната институция", т.к. например в рамките на отношенията с интернет банкиране.
Ако във вътрешните правила информацията за IP адреса на клиента е класифицирана като банкова тайна, то всъщност "искането" на съответната информация не можеш да отговориш, тъй като тази информация сама по себе си не може да бъде издадена под формата на „удостоверение за транзакции и сметки“, а друга форма за предоставяне на банкова тайна при просто искане не е предвидена в закон.
Ако има съмнение дали исканата информация е банкова тайна, може да е препоръчително информацията да не се предоставя, тъй като отговорността за непредоставянето й е по-малко тежка от последиците от неправомерно разкриване на банкова тайна и свързаните с нея рискове за репутацията.

накрая, трето,Разбира се, следва да се оцени и техническата осъществимост за предоставяне на исканата информация.
Въз основа на гореизложеното, за да отговорите на вашия въпрос, трябва да изясните точките, отбелязани по-горе.
———————————————————————————————
Членове 2, 6, 7 от Федералния закон № 144-FZ от 12.08.1995 г. „За оперативно-издирвателните дейности“, клауза 10, част 1 на член 13 от Федералния закон от 07.02.2011 г. N 3-FZ „За Полиция”.
Член 144 от Наказателно-процесуалния кодекс на Руската федерация, клауза 4, част 1, член 13 от Федералния закон от 07.02.2011 N 3-FZ „За полицията“.
клауза 7, част 2, член 29, членове 182, 183 от Наказателно-процесуалния кодекс на Руската федерация, член 26 от Федералния закон от 2 декември 1990 г. N 395-1 „За банките и банковата дейност“.
Член 26.10 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация.
Клауза 1 от член 857 от Гражданския кодекс на Руската федерация, член 26 от Федералния закон от 2 декември 1990 г. N 395-1 „За банките и банковата дейност“.
Член 19.7 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация, член 183 от Наказателния кодекс на Руската федерация, клауза 3 на член 857 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Отговарям

01.07.2013 Лариса

Мил!
Има ли банката право да уведомява служителите на моето предприятие, които имат заеми в тази банка, за размера на дълга ми и да ги моли да ме уведомят за недоплащането (тези хора не бяха посочени от мен като лица за контакт при съставянето на договора )? Как мога да отстоявам правата си за поверителност?
За подплащане от 200 рубли се срамувам да се явя на работното място.

Отговарям

10.01.2014 Людмила

Клиентът се е обърнал по телефона към Банката с искане за предоставяне на информация за състоянието на депозитната му сметка. Може ли служител да получи тази информация? Ако да, на какво основание се предоставя тази информация?

Отговарям

Този въпрос трябва да бъде зададен на конкретна банка.

Най-общо казано, в зависимост от вътрешните правила и по установения начин банката може да предоставя информация за сметката. Така например информация за картовата сметка може да бъде съобщена по телефона на лице, което може да отговори на редица въпроси от банков служител, като номер на сметка, паспортни данни, кодова дума, данни за последната транзакция, извършена с физическо присъствие на картодържателя.

Отговарям

28.02.2014 г. Антон

Добър ден!
Платих си обучението в университет в един от банковите клонове. Завърших обучението си и наскоро получих дипломата си. Но в счетоводството казаха, че не съм платил определена сума пари. За съжаление плащанията не бяха запазени.
Възможно ли е да се изиска удостоверение от банката за всички транзакции, извършени в полза на образователната институция?

Отговарям

18.03.2014 г. Анна

Има ли право търговска банкапрехвърляне на данни към колекторска фирма?

Отговарям

31.03.2014 Людмила

Добър вечер.
Онзи ден се обърнах към банката "Съветска", за да получа превод " златна корона". За да получа трансфер (6000 рубли), бях помолен да дам много информация за себе си: семейно положение, включително наличието на деца, ниво на образование, място на работа, доходи, местожителство, телефонен номер и имейл адрес . Напуснах банката без нищо, защото отказах да попълня въпросниците (имах малко дете с мен и то дори не искаше да чака началото на тази документация).
Въпросът ми е: банката иска ли изобщо толкова много информация за мен? В крайна сметка просто получавам паричен превод. Не приемам и не смятам да се присъединявам към тях кредитни отношения. Не искам да ми звънят по-късно, да пращат SMS и писма с различни оферти.
В крайна сметка, възможно ли е да получите своя превод, без да попълвате тези формуляри? Ако е така, на какъв закон се позовавате?
С уважение, Людмила.

Отговарям

02.04.2014 г. Дмитрий Белих

Здравейте.

За получаване паричен преводдостатъчно е паспорт на гражданин на Руската федерация. Той съдържа цялата информация, която банките трябва да съберат, за да идентифицират клиента, а именно: пълно име, гражданство, дата на раждане, паспортни данни, адрес на пребиваване. Телефонният номер за контакт и TIN се съобщават, ако са налични (подклауза 1, клауза 1, клауза 1.4 от член 7 от Федералния закон от 07.08.2001 г. N 115-FZ „За противодействие на легализирането (изпирането) на доходи от престъпление и финансирането на тероризъм “, Приложение 1 към Наредба № 262-П на Банката на Русия от 19 август 2004 г. „За идентифициране на клиенти и бенефициенти от кредитни институции с цел противодействие на легализацията (изпирането) на приходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“ ).

В тази ситуация можете просто да се свържете с друга банка.

Ако искате да потърсите истината, поискайте от банката писмен отказ за издаване на средства. Освен това можете да се свържете директно с оператора на системата Золотая Корона (контакти) и да се опитате да получите писмени обяснения от него относно тази ситуация, като се има предвид, че в неговата вътрешни документисъдържа правила, които при първи преглед не спазват напълно руското законодателство. Например, въпреки факта, че законът съдържа изчерпателен списък с информация, изисквана за идентифициране на клиент, раздел 6 от ПОЛИТИКАТА НА СИСТЕМАТА ЗА ПЛАЩАНЕ НА ЗЛАТНАТА КОРОНА В ОБЛАСТТА НА ПРОТИВОПРИЯТИЯТА С ПРАНЕ НА ПАРИ И ФИНАНСИРАНЕ НА ТЕРОРИЗМА от 19 декември 2013 г. гласи, че количеството информация, установено с цел идентифициране на КЛИЕНТИ, се определя от УЧАСТНИКА/ПАРТНЬОРА различно в зависимост от естеството и характеристиките на извършваните банкови операции, от очакваната продължителност на договорните отношения с КЛИЕНТА и очаквания обем на транзакции на КЛИЕНТА. В допълнение, раздел 7 от този документ съдържа неподходящи руско праворазделяне на идентификацията на клиента на два типа: „идентификация на клиента в стандартни обеми“ и „по-пълна идентификация“.

Отговарям

02.04.2014 Людмила

Благодаря много за толкова бърз отговор

Отговарям

14.04.2014 ЕЛВИРА

Добър ден,

По картовата сметка получи ден. ср. Имах нужда от информация откъде точно идват парите. Банката не предоставя такава информация, предлагат да се направи извлечение от сметката, което съдържа само сумата и датата на получаване на парите (тази информация не ме интересува). Или предлагат да направят извлечение по сметката и за това плащане (цената на тази услуга е 100 рубли)
Законно ли е?

Отговарям

18.12.2014 г

Добър ден, баща ми взе кредит от банка, който сега не може да плати или плаща с големи закъснения.
Мога дадена банкада съобщя тази информация на организацията, за която работя? Аз не съм допълнително лице за контакт, никой в ​​тези договори. Може ли тази банка да се обади на моето работно място?

Отговарям

18.07.2014 г. Владимир

Може ли банката да включи договор за заемклауза относно съгласието на кредитополучателя за предаване на личните му данни на трети лица? Както знаете, в противен случай няма да ви дадат заем.

Отговарям

Здравейте,
можете също да прочетете в базата данни ConsultantPlus консултация по въпроса „Има ли банката право да уведомява колегите на кредитополучателя, които имат заеми в тази банка, за размера на дълга му по потребителски кредити да поиска от тях да уведомят кредитополучателя за недостатъчното плащане (ако тези трети лица не са посочени като лица за контакт при съставянето на договора)?“

Отговарям

29.07.2014 Василий

Добър ден.

Кажете ми, мога ли да изпратя писмо до BKI за неразкриване на информация за плащания от една от банките, които ми отпуснаха заем? И как да го направя, ако е възможно?

Отговарям

Здравейте.

Разбира се, можете да изпратите (прочетете член 8 от Закона „За кредитни истории”), НО почти съм сигурен, че ще ви бъде отказано, тъй като вашето съгласие да предоставите информация на CBI или изобщо не се изисква (част 3, член 5), или, ако е необходимо (част 4, член 5), тогава със сигурност в подписани документи сте предоставили такова съгласие.

Отговарям

11.08.2014 г. Александър

Съгласно Закона на Руската федерация „За банковата тайна“, чуждестранни физически лица и юридически лица, които не са резиденти на Руската федерация и постоянно пребивават в чужбина и са открили сметки в руска банка, не рискуват личните им данни и информацията за акаунти да попаднат в ръцете на трети страни – контролните органи на чужди държави? Или има опции, когато се предоставя информация?

Отговарям

08/11/2014 Експерт

Възможни са варианти - част 12 на чл.26 от Закона за банките, част 2 от чл.10 от Закона за противодействие на легализацията.

Отговарям

09.09.2014 Олга

Добър ден,

Наскоро разбрах, че една дама, която работи в банка, разпространява информация за движението на средствата по моя карта за заплати, относно сумата на картата не ми харесва.

Кажете ми, моля, могат ли банковите служители в личен разговор с приятелите си да кажат колко пари има в сметката на клиента, защото когато получат работа, всеки подписва споразумения за неразкриване на банкова информация или могат да направят всичко, и това е безнаказано. Как да го спра?

Отговарям

17.09.2014 Екатерина

Здравейте.
Може ли търговска банка, когато кандидатства за кредит, да разбере за наличността на кредит в спестовна каса? Законно ли е?

Отговарям

24.10.2014 г. Нейният ми

ДОБРЕ,
Могат ли Банката и нейният партньор да обменят информация за номера на сметки на трети страни, за да улеснят сетълментите/възстановяванията на трети страни чрез тези сметки?

Отговарям

15.10.2014 г. Алексей

Скъпи колеги!
Моля, помогнете със съвет, ако имате мнение по тази ситуация.
Сюжетът е такъв.
1. Изпълнителен лист е представен в една от банките в Москва.
2. Както е известно, по силата на част 5 на член 70 от Федерален закон № 229-FZ от 02.10.2007 г. „За изпълнителното производство“ банка или друга кредитна организация, обслужваща сметките на длъжника, незабавно изпълнява разпоредбите, съдържащи се в изпълнителен документискове за възстановяване на парични средства, за което уведомява ищеца в тридневен срок от датата на тяхното изпълнение. Банката издаде инкасо едва след три и поради липса на средства (което в деня на представяне на листа)
3. За два месеца банката е изпълнила 5-та част от изискването исп. лист. В същото време Банката не е издавала инкасо по валутните сметки на длъжника и не е посочила съществуването им, въпреки че по сметки в чуждестранна валута е имало средства в евро и щатски долари.
4. Със сигурност знаем, че по сметките на длъжника са преведени средства от трети лица в размер, повече от достатъчен за погасяване на вземанията по изпълнителния лист.
5. Въпреки наличието на средства от длъжника по сметки в рубли и валута, ние сме убедени, че Банката съдейства на своя клиент при дебитиране на средства в нарушение на реда за дебитиране съгласно чл. 855 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
6. В същото време Федерален закон № 229-FZ от 02.10.2007 г. „За изпълнителното производство“ изпълнителен листдиректно в банката не разделя средства на средства в руски рубли и средства в чуждестранна валута (становище при анализ на Федерален закон № 229).
6. Въпроси:
6.1. Трябва ли банката да конвертира валути от валутните сметки на длъжника (от евро, долари в рубли), за да отпише в полза на колектора за събиране, ако размерът на дълга е в рубли?
6.2. Възможно ли е да се провери движението на средствата по разплащателната сметка на длъжника (с цел на плащането) или тази информация е отразена в териториалното поделение на Централната банка на Руската федерация (OPERA на Москва, обслужваща кореспондентската сметка на банката) ?
Последният въпрос е свързан с факта, че при завеждане на дело срещу Банката съществува риск Банката да предостави неверни данни, скривайки информация за постъпването на средства по сметките на длъжника.

Колеги, благодаря за всяка информация и мнение!

Отговарям

15.10.2014 г. Алексей

Олег, много ти благодаря за съвета!
Правилно пишете, че има смисъл да се обърнете към Централната банка (ОПЕРА) със заявление за предоставяне на такава информация и, разбира се, ще последва отказ, но това ще бъде основанието в съда по чл. 66 от Арбитражния процесуален кодекс на Руската федерация, за да поиска тази информация като доказателство в случай на изявление за фалшифициране на доказателства от моя страна, тогава съдът на теория, за да провери заявлението по член 161 от Арбитражната процедура Кодекс на Руската федерация, трябва да удовлетвори тази петиция и да поиска информация.
Разгледах Правилника платежна системаБанка на Русия” (одобрена от Банката на Русия на 29 юни 2012 г. № 384-П). Той установява, че когато Банката изпрати платежния регистър чрез OPERA, Банката генерира всички плащания на своите клиенти в електронна форма, може да има надежда, че това може да бъде изтеглено, ако Централната банка на Руската федерация се включи в съда с една трета парти.

Още веднъж благодаря, в мнения и преценки истината може да се роди!

Отговарям

30.10.2014 Олга

Може ли банка да издаде извлечение на юридическо лице за прехвърлянето на това юридическо лице към конкретен служител (като част от проект за заплати)?

Отговарям

31.10.2014 Олга

Добър ден,
Моля те кажи ми. Започна работа в нашата организация проект за заплати, според който организацията е прехвърлила обслужваща банкаинформация за сметките на всички служители, открити в други банки за централизирано прехвърляне на заплати към тях от тази банка.
Законно ли е организацията да действа, ако служителите не са били предварително уведомени за това?
Благодаря!

Отговарям