≡×МЕНЮ

• Връзка
• руски стандарт
• Интернет банки
• търговия
• Организацията

Карта за разплащане. По какво се различават пластмасовите банкови карти една от друга? По вид допълнителни услуги: големи възможности

Банкова карта- инструмент, който ви позволява да получите достъп до вашата лична банкова сметка. Такава сметка се нарича специална картова сметка (SCA). Отваря се от банката за отразяване на всички транзакции, извършени от клиента с банкова карта. Картите няма да имат собствена специална картова сметка само ако всички пластмасови карти от един и същи тип са „обвързани” с една сметка в банката или ако картата е предплатена.

Банковите карти се използват за безналични плащания, включително чрез интернет, както и за теглене на пари в брой или попълване на сметка през банкомат или пункт за теглене на пари (CDP). Те също понякога се наричат ​​кредитни карти или кредитни карти, но това общо име не отговаря на реалността, тъй като картите могат да бъдат както кредитни, така и дебитни карти.

Видът на картата, кредитна или дебитна, се определя от сметката, към която е свързана, или коя е основната за картата. Картата може да бъде прикачена към няколко акаунта наведнъж (такива карти се наричат ​​мултивалутни) и, обратно, няколко карти могат да бъдат прикачени към една сметка. Някои кредитни институции дават на своите клиенти възможността да заменят основната картова сметка с друга своя картова сметка, открита в същата банка.

Картата може да бъде издадена както на физически носител, така и в електронна форма (виртуална карта).

На лицевата страна на картата може да се приложи всяко изображение. V задължителенкартата съдържа нейния номер и срок на валидност. Ако картата е издадена на материален носител, тогава върху нея се прилагат и името на банката, логото на платежната система и името на притежателя (не винаги). На гърба има магнитна лента и хартиена лента за подпис на притежателя. На някои карти е посочен кодът CVV2 или CVC2.

Банковата карта може едновременно да използва редица технологии и да работи в няколко платежни системи наведнъж. Например картата има логото на платежните системи Mastercard и Cirrus, или картата има магнитна лента, чип и е оборудвана с безконтактна технология Mastercard.

Съдържание

Методите за безкасово плащане се превърнаха в неразделна част от повечето руснаци. Банковата карта е вид платежна система за плащане на услуги и покупки, съхраняване на средства, извършване на преводи и плащания през интернет или банкомати. Има обаче хора, които все още не са решили да използват картите поради непознаване на предимствата и характеристиките на този банков продукт.

Какво е банкова карта

Продукт като платежни карти се появи в средата на 20-ти век и вече стана познат на повечето руснаци. Пластмасата може да се използва за съхраняване на вашите спестявания, управление на разходите, получаване заплатии социални плащания, плащане за услуги и покупки. Първоначално картите представляваха картонени правоъгълници с перфорации на места, които бяха притежание само на много богати. Днес за тяхното производство се използва пластмаса, а гамата от продукти е предназначена за всички категории граждани, включително деца и пенсионери.

Как изглежда банковата карта?

Всички видове банкови кредитни карти са с международен формат (според стандарта ISO 7810 ID-1): 8,56 см x 5,398 см. Дебелината на пластмасата е 0,76 мм. Има предна и задна страна, всяка от които носи различна информация. Дизайнът и нюансът на пластмасата зависят от емитента и характеристиките на платежната система. Дизайнът на предната страна обикновено е шарен, а задната страна е в един цвят. Фонът допринася за известността на марката на издателя и естетическото възприятие на картата.

Предната страна

Всяка страна е важна и съдържа функционална информация. Върху външната повърхност се нанася следното:

1. Четирицифреното число е важен елемент от защитата на данните, трябва да съответства на първия блок на номера.
2. Име, фамилия на собственика на латиница. Информацията се прилага към пластмасата на клиенти, които са решили да персонализират своята карта.
3. Срок на валидност (месец/година). След изтичането й, клиентът може да преиздаде картата безплатно, като същевременно всички средства в сметката ще бъдат запазени, а нейните данни няма да се променят.
4. Лого, холограма на използваната платежна система.
5. Число (15, 16 или 19 знака).
6. Код за удостоверяване (ако банковата карта принадлежи към системата American Express, в други случаи се прилага на гърба).
7. Вграден чип.
8. Лого на издаващата банка.
9. Икона на механизъм за безконтактно плащане.

задната страна

Всяка банкова карта на гърба има следните елементи:

1. Името на банката.
2. Хартиена лента за образец на подписа на собственика.
3. CVV2 / CVC2 код (необходим за идентифициране на картата и клиента за онлайн покупки).
4. Магнитна лента (носител на информация).

Видове банкови карти

Какво представляват банковите карти? Има много разлики, по които се класифицират всички продукти. На първо място, картата може да бъде издадена незабавно или произведена в рамките на две седмици. Зависи дали е наименувано или не. Според вида на средствата, които са по сметката, има кредитни и дебитни средства. Освен това банките издават опции за подаръци, които могат да бъдат представени на близки. Специално за онлайн магазините са разработени виртуални, които разполагат с всички данни за идентифициране на притежателя, но нямат физически носител.

Дебит

Тази опция се различава по това, че се използва изключително за съхранение собствени средствадържач. Можете да плащате за покупки или услуги с карта само ако необходимата сума е налична на баланса. Въпреки това, издателят може да разкрие на собственика дебитна картаовърдрафт (ако функцията е предвидена по договора), който е необходим за плащания при недостатъчни средства по сметката. Карта за заплати се издава като част от проект за заплати.

Кредит

Този тип се различава по това, че в сметката на притежателя се съхраняват не само собствени средства, но и привлечени средства. Емитентът определя определен кредитен лимит, над който е невъзможно да се изразходват парите на банката от сметката. Можете да теглите пари в брой, да ги използвате за плащане на покупки и услуги. Всички кредитни карти се различават по начина на изчисляване на лихвите за използване на привлечени средства. Повечето карти имат гратисен период, когато парите могат да се използват безплатно. Други предвиждат начисляване на лихва веднага след активиране и първата платежна транзакция.

Виртуален за онлайн пазаруване

Преди да поръчате продукти онлайн, важно е да се уверите, че онлайн магазинът е безопасен. Ако използвате вашата кредитна или дебитна карта онлайн, съществува риск от изтичане на данни. Това заплашва да открадне средства от сметката на собственика. Финансовите институции се погрижиха за своите клиенти и разработиха продукт като виртуалния. Те нямат физически носител и се използват само за онлайн транзакции. След откриване на сметка, клиентът получава всички подробности: номер, срок на валидност, CVC2 / CVV2 код.

Предплатен подарък

За да не се дават пари в пликове на роднини или колеги, банките са разработили специални предплатени такива. Продуктът е с ограничена функционалност и срок на годност. Пластмасата не може да бъде попълнена или теглена от нея. Електронните пари могат да се използват за плащане на покупки или услуги, след което кредитната карта не може да се използва. Кредитната карта е без име, но има всички данни на обикновена карта и може да се използва по целия свят.

Релефна карта

Пластмасовите карти се издават както с плоски, така и с релефни повърхности. Във втория случай при производството се използва щамповане - технологията за екструдиране на идентификационна информация върху повърхността на картата:

• стая;
• срок на валидност (месец и година);
• данни за притежателя;
• наименование на фирмата на работодателя (за корпоративни клиенти и клиенти на заплати).

Банковите нерелефни кредитни карти имат абсолютно равна повърхност. Струва си да се отбележи, че производството на карти с релеф е много по-скъпо за банката, поради което по правило продуктите от първокласен клас (злато, платинена серия) са релефни. Технологията се използва за опростяване на идентифицирането на собственика и пластмасата, както и за повишаване нивото на защита на данните на клиента.

Системи за плащане с банкови карти

Всичко картови продуктисе правят на базата на една от платежните системи. Всички те имат свои собствени отличителни чертии отличително лого. На територията на Русия се издават карти от следните платежни системи:

1. Visa е най-популярната и е валидна в Русия и в чужбина.
2. Maestro е руска платежна система, картите, базирани на която са валидни само в рамките на страната.
3. Mastercard - карта, базирана на тази платежна система, е доста по-ниска от предишния тип и може да се използва на територията на много страни.
4. American Express - въз основа на тази система за плащане кредитните карти рядко се използват от руснаците. Предимството на този тип обаче е, че карти American Express се приемат навсякъде по света.
5. се появи сравнително наскоро. Картите, базирани на него, се издават от повечето руски банки и са валидни само в рамките на Руската федерация.

Как работи банковата карта

Тази банкова карта се подобрява всяка година. След като я получите в банката, трябва да активирате картата, след което да поставите банката придобиваща в терминала. Устройството чете информация от картата, след което транзакцията се извършва. Съвременните кредитни карти могат да бъдат оборудвани със система за сигурност при плащане на покупки в Интернет и функция за безконтактно плащане, когато операцията не изисква въвеждане на пин код. За извършване на плащане за покупка в онлайн магазин се използва информацията и кодът cvc2 / cvv2.

Процедурата за плащане включва следните стъпки:

1. Приемащата банка обработва информацията.
2. Изпраща се заявка до банката издател да преведе необходимата сума от картата в сметката на търговеца.
3. Ако притежателят има необходимата сума в сметката, издателят превежда парите на продавача.

Обслужване

Важно е да се има предвид, че абсолютно всички финансови институции определят свои собствени тарифи за обслужване на сметката. Цената зависи от категорията на банковите продукти (Classic, Gold, Platinum). Безплатна услуга е достъпна за тези клиенти, които изпълняват съответните изисквания на емитента (осигуряват необходимото движение на средствата по сметката или месечния баланс). В рамките на банкови услугиклиентът може да получава информация за сметката денонощно, да блокира картата, да използва безплатно интернет банкиране.

Как да изберем банкова карта

Всяка банка предлага на руснаците цяла линия карти. Банковите продукти се различават по платежни системи, наличието на чип или магнитна лента, тарифи за услуги, връщане на пари, бонус програми. За да направите своя избор, трябва да разгледате всички оферти на различни банки, да обърнете внимание на рейтинга на издателя, условията (ако е издадена кредитна карта).

Когато избирате правилния вариант, трябва да имате предвид следното:

1. Банковите кредитни карти могат да бъдат класически или бонус. Не е трудно да изберете кой подхожда на конкретен човек, като се има предвид неговият начин на живот, предпочитания.
2. Преди да подпишете споразумение за банкова услуга, трябва внимателно да проучите всички негови точки.
3. Допълнително ниво на сигурност - чип, технология за сигурност за покупки в Интернет и вграждане гарантират сигурността на спестяванията на клиента.
4. Тези, които често използват средства в няколко валути, трябва да обмислят мултикарти, чиято разплащателна сметка се отваря веднага в рубли, евро, долари.
5. Препоръчително е да изберете банков продукт със системи за плащане Visa или Master Card, за да го използвате свободно по целия свят.

Предимства и недостатъци

Сред достойнствата пластмасови картиструва си да се подчертае удобството, безопасността. Когато пътувате в чужбина, не е необходимо да конвертирате средства във валутата на друга държава. В случай на загуба можете бързо да блокирате картата, след което банката ще преиздаде пластмасата, докато средствата по сметката на клиента ще останат. Инструментът е универсален, подходящ за съхранение на спестявания, получаване на заплата и теглене на пари. Може да се използва за плащане на услуги и покупки във всеки регион на Русия и в чужбина. Бонус програмии кешбек ви позволяват да върнете част от изразходваните пари обратно във вашата сметка.

Като се имат предвид видовете пластмасови карти, си струва да се подчертаят следните недостатъци на този банков продукт:

1. Не всички търговски обекти имат терминали за безкасови плащания.
2. За някои безкасови транзакциибанките начисляват комисионни.
3. Издателите таксуват от 300 до 9000 рубли годишно за обслужване на картова сметка.
4. При теглене на пари в брой или попълване на банкомати на трети банки се начислява комисионна.
5. Непланирано преиздаване на кредитна карта се извършва срещу заплащане.
6. Дебитната карта на банката не е обект на системата за гарантиране на депозити.

Видео

Намерихте грешка в текста? Изберете го, натиснете Ctrl + Enter и ние ще го поправим!

Обсъдете

Банкова карта за плащане

Банкова карта

Често се използва изразът „кредитна карта“ или „кредитна карта“, но той не работи за всички банкови карти, в Русия и Беларус не работи за повечето карти.

Въпреки че притежателят на картата често се нарича "собственик" (това използване се среща дори в банкови документи), всъщност собствениккартата е банката издател (тази разпоредба е фиксирана от съответните клаузи на споразумението за услугата банкови карти). Картодържателят е длъжен да я върне на банката по искане на издателя в рамките на няколко дни. Това противоречие е въображаемо, тъй като правомощията на собственика се състоят от притежаване, ползване и разпореждане с имота, а банката прехвърля на притежателя само правомощията да притежава и използва картата. Средствата по картовата сметка принадлежат на картодържателя, банката няма право да отлага плащането им или да забрани използването им освен по решение на съда или чрез отписване на комисионни за операции, предвидени в споразумението. Това твърдение обаче също не отговаря напълно на истината, тъй като банковите сметки и банковите депозити се обслужват с картата, тоест вложителят и собственикът на сметката имат право да предявяват претенции по отношение на прехвърлените кредитна институциясредства, а не право на собственост върху тях, а кредитната институция формира своята ресурсна база от салда по сметки и средства в депозити (тоест ги използва).

Появата

Системата за безкасово плащане е създадена в САЩ по време на "търговския бум" (-50-те години). В по-голямата си част той замени чековите книжки. В хода на нейното развитие се извършва и техническата модернизация на картите. Първоначално беше само парче картон, след това започна да работи на принципа на перфокарта, в началото на 70-те години беше разработена магнитна лента, а в края на 90-те години на миналия век кредитни картичиповете започнаха да се интегрират.

Първата универсална кредитна карта (Diners Club) се появи в St.

В първите дни на тяхното съществуване всички карти дадоха възможност за получаване на практически неограничени заеми от банки. Обикновено това се дължи на факта, че, да речем, картата Diners Club автоматично означаваше много богат човек. Това е използвано от измамници, които теглят много пари на кредит, а след това се крият при тях.

Външен вид

Повечето разплащателни карти имат формат, дефиниран от стандарта ISO 7810 (идентификационни карти) - 85,6 × 53,98 mm - и използват магнитна лента като носител на данни, но постепенно започват да се използват картите с чип.

Лицето на картата може да има всяко изображение (графити, картина, снимка) или просто фон. Освен това има лого на платежната система, номер на картата, име на собственика и дата на изтичане на картата.

На гърба на картата има магнитна лента, хартиена лента с подписа на собственика, а на някои -

Технология за производство на разплащателни карти

Технология за производство на карти с магнитна лента

Производството на банкови карти е сложен технологичен процес, който изисква специално оборудване и материали. В допълнение, заготовки на карти, съдържащи платежни знаци и защитни елементи на платежните системи, могат да се издават изключително в предприятия, които са преминали сертифициране както за управление на качеството, така и за физическа и логическа сигурност на производството в съответствие със стандартите на платежната система.

Процесът на производство на карти с магнитна лента може да бъде разделен на няколко етапа:

• Печат на заготовки на предната и задната страна на картите.
• Оформление на многослойна основа от карти, интегрирането й в общ пакет и припокриване на магнитни ленти (тези операции се извършват на отделна работна станция).
• Процесът на синтероване на многослойна основа с елементи на печатен дизайн, ламинат и магнитна лента се извършва на специална многоетажна преса при поддържане на зададена температура и налягане, контролирани от микропроцесорна система, последвано от охлаждане на опаковката. Докато едната партида листове се обработва горещо, другата се охлажда. Тази организация на технологичния процес осигурява непрекъснатост на производството.
• Подаване на готови листове с магнитни ленти към фреза. След предварително нарязване на листове на ленти (ако е технологично необходимо), се извършва окончателното изрязване на заготовки с магнитна лента.

След това детайлът с магнитна лента, в зависимост от задачата, преминава към други етапи на производство - персонализиране и разчитане на информацията, контрол на качеството на записа.

Въпреки това, технологията на магнитните карти, както знаете, има значителни недостатъци, които включват възможността за четене, изтриване и пренаписване на информация на практика от всеки потребител, който има достъп до подходящо устройство за запис и четене. Поради тази причина картите с магнитна лента не са напълно подходящи за съхранение на поверителна информация.

Благодарение на интензивното развитие на микроелектрониката в началото на 70-те години на миналия век, когато специалистите се научиха как да създават микросхеми с функции за съхранение на информация с възможност за извършване на аритметични операции, които заемат площ от само няколко квадратни милиметра на един чип, появата на технологията на микропроцесор или смарт карти стана възможна.

Технология на производство на микропроцесорни карти (смарт карти).

Основният компонент на микропроцесорната карта е модул - функционално завършен продукт, който ви позволява да поставите микросхема в пластмасова карта и след това да взаимодействате с терминала. Модулът предпазва микрокристала от нежелани външни влияния, по-специално от навлизане на влага върху него, което може да доведе до спиране на функционирането му. За смарт карта за контакт трябва да има контакти на модула, които взаимодействат с крайното устройство. При безконтактната смарт карта се полага шина, която свързва модула с входовете на интерфейсната микросхема, която е вградена в пластмасовата карта заедно с останалите й елементи.

Микрокристална монтажна основа

При създаването на модул микрочипът се прикрепя към основата, която е вид печатна платка, която определя топологията на модула, включително начина на монтиране на микрочипа и мястото на закрепване на щифтовете му. На готовата смарт карта видимата метализирана повърхност на контактните подложки е една от страните на основата. Топологиите, използвани от конкретни производители на модули, и топологиите на различните чипове за смарт карти може да се различават.

В началния етап на развитие на технологията за смарт карти оловните рамки се произвеждаха само под формата на плочи или ленти, от които отделни рамки можеха да бъдат изолирани отделно. В днешно време широко се използва производствен метод, при който рамки са разположени върху навита лента. Перфорираната лента може да се използва в оборудване, необходимо за автоматизирано производство на модули. Ролките с оловни рамки са изработени от гъвкаво полиестерно фибростъкло, покрито с фолио. Дебелината на слоя от медно фолио е около 30 µm. Метод на ецване образува контур върху лентата, който съответства на топологията на контактните подложки на модула. След това контактната повърхност се подлага на позлатяване с дебелина на слоя 35 µm, направен върху никелов подслой, нанесен върху медната повърхност на оловната рамка. В някои случаи контактните подложки са метализирани с никел с дебелина на слоя 6 микрона.

Микрокристална приставка

На следващия етап микрокристалът е прикрепен към оловната рамка. Този процес се нарича кристално прикрепване. Състои се в залепване на кристалите на мястото, посочено на оловната рамка. Лепилото се изстисква със спринцовка върху повърхността на оловната рамка, микросхемата се поставя отгоре и се притиска. Микросхемата, оловната рамка и лепилото са термонастроени.

Монтаж на микрокристали

След като микросхемата е залепена, тя трябва да бъде прикрепена към контактните подложки на оловната рамка. Два различни метода за монтиране на микрокристали са широко използвани днес. При първия метод оловните рамки се закрепват чрез запояване към кристал, върху чиито контакти се нанася спойка по специален начин. За целта върху кристалните контакти могат да се поставят медни топки, които след това се обвиват с припой.

Вторият процес се нарича кабелно окабеляване. От микросхемата към всяка от контактните подложки се полага парче тел с дебелина 27 µm. В днешно време златото се използва главно като материал за направата на тел. Въпреки това, някои компании продължават да използват алуминий или сребро. Въпреки по-високата цена, използването на злато има редица предимства. Златната тел е най-подходящият материал за оборудване за високоскоростно сглобяване, тъй като има висока пластичност и не се счупва при подаване от макари. Най-важното от тях е, че златото не подлежи на корозия, която се получава при използване на алуминиева тел в комбинация със златна оловна рамка, както и факта, че алуминиевият монтаж само за два до три месеца може да стане крехък, което е неприемливо за смарт карта с експлоатационен живот най-малко седем години според стандартите на ISO.

Запечатване

След като инсталацията на проводника приключи, модулът се запечатва, като задната му страна се покрива с полимер, за да се предпази от външната среда.

Образуване на депресия в картата

На следващия технологичен етап модулът се свързва към пластмасова карта. За да се постави модул в пластмасова карта, трябва да се направи вдлъбнатина (кухина) в нейната повърхност по размер, без да се нарушават стандартите на ISO за дебелина на картата (трябва да е 0,76 мм).

Формирането на депресия в картата може да се извърши по няколко начина:

• чрез залепване на три до четири слоя листов пластмасов материал, обикновено поливинилхлорид. След това дупката се фрезова в съответствие с монтажа на модула;
• производство на карти по метода на леене под налягане, създаване на вдлъбнатини по определени параметри. В този случай картата е изработена от ABS пластмаса или поликарбонат.

Модулна имплантация

След като се направи вдлъбнатина в пластмасовата основа, модулът може да се монтира в карта върху лепящо фолио, последвано от топлинно фиксиране под налягане. Процесът на залепване се активира от топлина и натиск. Готовата карта може да бъде тествана, програмирана и валидирана и след това да се използва за специфични приложения. Друг вариант за имплантиране на модула е използването на лепило на базата на течен цианкрилат. При използването на този метод модулът се притиска във вдлъбнатината, което осигурява разпръскването на лепилната маса, дозирана на точки, с дебелина около 20 микрона. След това лепилото полимеризира.

Технология за производство на безконтактни микропроцесорни карти

При формиране на многослойна основа с елементи на печатен дизайн, опаковката съдържа входове (микросхеми с проводник, монтиран под формата на няколко контура, действащи като антена), като правило, разположени в средата на слоя. Подреждането на микросхемите в детайла съвпада с разположението на картите върху листа и е оптимизирано за всички технологични етапи - печат, синтероване, щанцоване. След процеса на синтероване в ламинаторите листовете се подават към щанцоващите преси, където се изрязват заготовките, които вече съдържат безконтактни микросхеми в дебелината на материала. Следва процесът на персонализиране.

Оптични карти с памет (лазерни карти)

Оптичните карти с памет имат по-висок капацитет от картите с памет, но данните могат да бъдат записани на тях само веднъж. Тези карти използват WORM технология (пишете веднъж, прочетете много, тоест пишете веднъж - прочетете много пъти). Записването и четенето на информация от такава карта се извършва от специално оборудване с помощта на лазер (оттук и другото име - лазерна карта). Технологията, използвана в картите, е подобна на тази, използвана в лазерните дискове. Основното предимство на такива карти е възможността за съхранение на големи количества информация над 4 мегабайта. Носител на информация за тях е оптична лента. Една такава карта може да побере до 2000 страници текст. Освен текстова информация, оптичната карта може да съхранява графики, звук, програмни файлове и др.

Записването/четенето на информация се базира на оптична технология. Осигурена е възможност за многостепенна защита на информацията.

Устройството за въвеждане/извеждане на данни на лазерна карта се свързва лесно към обикновен персонален компютър и позволява работа в режим WORM. Информацията, записана на картата, не може да бъде изтрита, но е възможно многократно въвеждане на данни на носителя в рамките на наличното пространство в паметта.

В същото време WORM осигурява постоянно съхранение на историята на запис на информация на картата и опити за достъп до данни.

Лазерните карти са предназначени за съхранение на информация и създаване на банки данни в лечебни заведения, архиви и библиотеки.

Области на приложение на лазерните оптични карти:

• услуги за сигурност - съхранение на данни за биометрична идентификация(проби от подписи, пръстови отпечатъци, отпечатъци от длани). Лазерните карти могат да използват многопластова защита под формата на магнитни кодове, баркодове, цветен термичен печат и др.;
• медицина - съхраняване на досиета на пациенти, рентгенови снимки, резултати от изследвания, ЕКГ, ехография, предписание на лекари и др.;
• застраховка - съхранение на атрибути застрахователна полица, паспортни данни на собственика, пълна информацияза застрахователни обекти (имущество, недвижимо имущество, автомобил, здраве и др.);
• архиви и библиотеки - съхранение на текстове и снимки и др.;
• съхранение на данни за превозни средства;
• шофьорска книжка;
• идентификация;
• банкови карти.

V банкови технологииоптичните карти все още не са получили разпространение поради високата цена както на самите карти, така и на оборудването за четене.

Технология за производство на празни карти

Метод на ламиниране

Методът на ламиниране сега се използва за повечето от произвежданите пластмасови карти, които са обект на повишени изисквания. По време на ламинирането отделни слоеве от листов материал се оформят в твърда сърцевина на картата под въздействието на високи температури и налягания.

Мощни хидравлични преси с нагряване и охлаждане се използват за оформяне на многослойни листове на картонената основа в технологичната верига на тяхното производство. Пресата се управлява от вградена микропроцесорна система, която задава циклите на формоване за всеки вид продукт. Съвременните преси са предназначени да загряват единия крак и охлаждат другия. Оформящите плочи на пресите имат канали за ускорено водно охлаждане след загряване. Тази мярка осигурява и непрекъснат технологичен процес.

По време на производствения процес листовете, заредени в специални клетки, се подават от масите с ролки към товарните секции на пресата, които се извеждат последователно от повдигащ механизъм под нивото на монтажната маса. Заредените пресови секции се поставят механично в нагревателно-пресовото устройство.

В края на цикъла на нагряване процесът се повтаря: охладените клетки с пресованите листове се изтласкват последователно от пресата върху монтажните маси. Тук горните полирани метални пластини се отстраняват, за да се осигури необходимата гладкост на повърхността, а готовите многослойни пластмасови листове се транспортират до конвейер за по-нататъшна обработка или съхранение.

Автоматизирани машини за рязане и щанцоване

Режещата машина и пресата за щанцоване са оборудвани с оптична система за позициониране на листа, която осигурява индивидуална проверка на местоположението на печатния дизайн с референцията за всяка карта на тези етапи от процеса. Това дава възможност да се поддържа точност на изработка до + 0,01 mm на всички етапи от създаването на продукта, независимо от свиването на материалите в процеса на послойно формиране на многослоен лист.

Операторът поставя отпечатани, горещо формовани и проверени за качество пластмасови листове върху табло, след което ги изрязва до необходимия размер. В този случай се маркират некачествени карти. Изрязаните листове се вдигат от работната маса чрез вакуумно повдигащо устройство и се поставят върху фотоклетките на режещата машина. Грайферите позиционират листа с помощта на стъпкови двигатели, управлявани от сензорите на системата за позициониране на печат. След позициониране листът се захваща и нарязва на отделни карти, които автоматично се транспортират по конвейер към приемащите устройства.

Автоматично позициониращата перфорираща преса за перфориране е предназначена за автоматично получаване на ленти от PVC, ABS или други карти от фрезата с дебелина от 0,4 до 0,8 мм.

Пресата за фино перфориране завършва картите до стандартни ISO размери и произвежда милиони карти за гарантиран живот. Подрязва картите с високо качество, добре дефинирани ръбове. Перфораторите могат да обработват всички размери на листа с капацитет от 30 000 карти на час или повече.

Изрязаните карти автоматично се пренасят от конвейера до други довършителни зони с темп, който съответства на определения капацитет на линията.

Устройствата за нанасяне на холограми могат да намалят отпадъците от скъпи суровини и отпадъците от фолио. Типично съвременен апаратвключва двоен канал за едновременно щамповане на холограми върху две карти с капацитет до 7500 карти на час.

Картите се подават от двойно списание в два канала, всеки от които има индивидуален сензор за оптично откриване на изображение и геометрична референция на всяка насложена холограма.

Устройствата осигуряват възможност за независимо възвратно-постъпателно движение на оптичните сензори по всеки канал на устройството, което осигурява необходимата позиционна точност.

След операцията по щамповане, ножовете отделят излишното фолио от повърхността на картата, създавайки равен ръб. Готовите карти автоматично се изпращат до специален конвейер за обръщане на карти, който ги подава към устройството за щамповане за панели с подписи.

Устройството за щамповане за подписни панели е подобно на холографско устройство и включва двойни канали за едновременното им налагане върху две карти, преминали процеса на изрязване върху довършителен печат. Производителността му е до 8000 карти на час.

Устройството за щамповане на панели с подписи, както и в холографско устройство, има самоподравняващи се глави, които се управляват независимо и поддържат предварително определена температура, необходима за щамповане на панели с подписи към повърхността на картата на предварително определено място. Независими терморегулатори с цифрово отчитане в каналите на тези устройства осигуряват прецизно управление на нагряването на главата.

Готовите карти се изпращат в двоен магазин за автоматично подаване към инспекционната секция на конвейера.

Проверка и опаковане на заготовки

Картите, подавани от конвейера към инспекционния колектор, се изпращат под инспекционната глава, където двете страни се инспектират напълно едновременно. В този случай се наблюдават следните параметри:

• правилно позициониране на отпечатаното изображение спрямо ръба на картата;
• цветови характеристики, нюанси;
• правилно позициониране на магнитната лента;
• правилно позициониране на холограмата;
• правилно позициониране на панела за подпис;
• микропукнатини, драскотини;

Електронно проверените карти се пускат върху конвейерна лента за визуална проверка за дефекти на формоване или прах, както и дефекти, които не могат да бъдат открити от това електронно устройство за наблюдение. В края на линията е монтирано автоматично опаковъчно устройство, което получава карти, преминали през инспекционната секция на конвейера. Устройството отчита необходимия брой карти за поставяне в кутии, които след затваряне се опаковат в свиваемо фолио.

Метод на леене под налягане

Инжекционното формоване се използва главно при производството на електронни телефони и SIM карти за мобилни телефони. Напоследък тази технология се използва за производство на безконтактни микропроцесорни пластмасови карти. При този метод на изработка на карти се нанася полиграфско изображение на всяка карта поотделно, след което се покриват с лак, който служи като защитен филм вместо ламинат. Вдлъбнатината за имплантиране на чип модула е оформена от матрица. Като суровина се използва гранулиран акрилонитрил бутадиен стирен (ABS). Гранулите се подават в бункера и след това се подават в зоната за нагряване. Стопената маса се инжектира на порции под високо налягане във форма, обикновено предназначена за производство на няколко заготовки. Един от проблемите, които трябва да бъдат решени при издаване на карти чрез леене под налягане, е премахването на светкавицата, генерирана при изваждането на готовите заготовки на карти от матриците.

Материали за изработка на картички

В момента поливинилхлоридът (PVC) остава най-често използваният материал за направата на картички. Лесен е за обработка и е сравнително устойчив на температурните условия, при които се използват картите. Кредитните карти по целия свят се изработват изключително от PVC. Поливинилхлоридът, използван като основа за картички, може да бъде боядисан в различни цветове. Той е неутрален на цвят – това е особено полезно при правене на цветни отпечатъци, чиито цветове не се изкривяват, а бялото остава чисто.

Поради наличието на хлор в състава на поливинилхлорида, той е класифициран като вещество, вредно за околната среда, а изходният материал, винилхлоридът, е канцероген. Въпреки това PVC може да се използва повторно и следователно не замърсява околната среда.

PVC се използва особено често в ламинираните карти. Не се използва в технологията на изработване на картички чрез шприцване. Акрилонитрил бутадиен стирен (ABS) е аморфен термопласт по същия начин като PVC. Отличава се с висока якост и устойчивост на топлина. ABS има много ограничена способност за боядисване на сърцевини и ламинати. Не е установено, че ABS има отрицателно въздействие върху околната среда. Изходният материал бензол, използван за производството му, е класифициран като канцероген.

В момента ABS се използва за направата на SIM-карти за мобилни телефони, карти здравна осигуровка... Опаковъчната индустрия традиционно използва полиетилен терефталат (PET), известен като полиестер. PET е термопласт, който се използва при производството само на такива карти, за които е важна безвредността им за околната среда и няма строги изисквания за устойчивост на топлина. Освен това трябва да се има предвид, че PET материалът има много ограничени възможности за оцветяване. Не е установено, че PET материалът има отрицателно въздействие върху здравето или околната среда. Рециклирането за повторно използване на промишлени отпадъци, получени в процеса на производство на пластмасови карти, както и на използвани пластмасови карти, е свързано с високи разходи поради факта, че те са покрити с печатарско мастило. PET се използва в технологиите за ламиниране и леене под налягане.

В допълнение към вече споменатите материали, за производството на пластмасови карти се използва поликарбонат (PC), който е устойчив на високи температури и се използва предимно за производство на висококачествени карти. Компютрите са подходящи за боядисване, но не могат да бъдат рециклирани или използвани повторно. PVC и PC сместа се използва от някои производители на карти за термоустойчиви SIM карти за мобилни телефони. Тази карта обаче не може да се сравни с карта, направена изключително от компютър. Използването на смес от компютър и PVC за производството на карти има по-скоро чисто икономически, отколкото екологични причини, тъй като PC картите са скъпи, а производството им е доста трудно.

PC може да се използва в технологиите за ламиниране и леене под налягане.

Празен дизайн

Празният дизайн е тема, която заслужава специално внимание. Това до известна степен е изкуство върху парче пластмаса, ако идваза добрия дизайн. Ако говорим за техническо изпълнение, тогава програмите, използвани за разработване на дизайна на картата, са подобни на програмите за разработване на конвенционални (списания, каталози, брошури, брошури...) печатни продукти. Но всичко останало вече е индивидуален, личен подход на дизайнера към продукта. Именно изкуството да въплъщаваш добър дизайн върху малка площ от картата е ключът към успеха на този или онзи продукт или марка. В допълнение към строго разположените елементи на картата (като магнитна лента, чип, панел за подпис), според международни стандарти ISO, проблемът е и във въплъщаването на високохудожествен дизайн или идея върху картата, така че да се възприема от потребителя с възхищение. В крайна сметка картата може да се използва не само функционално, но и като колекционерска стойност, подарък или замяна. Технологиите на живописта, народното изкуство, строителството и фотографията често се използват за превод на идеята за дизайн. Наред с това са необходими познания в прилаганите мастила, предмет на технологиите за ламиниране и сигурност в печата (гилош, микрошрифт, невидими мастила и др.). За повишаване на привлекателността понякога се използват специфични дизайнерски елементи: релефно щамповане с холографско фолио или покритие, което осигурява метализиран или перлен ефект, повърхност с тактилен ефект (например комбиниране на гланцови и матови зони или снабдена с микрорелеф ), отпечатване със специални мастила, които запазват определен мирис (например парфюмерия), тонизиране на края на картата (така че когато погледнете картата отстрани, резенът е например златен), използването на прозрачна пластмаса, вложки от благородни метали и камъни, производство на карти с нестандартна форма (MasterCard mc²) или размер (Visa Mini).

Видове банкови карти

Банкова карта може да бъде издадена от банка като местен(притежава се от местна платежна система, обикновено в рамките на един щат) и международен(в рамките на платежна система, която обединява много участващи банки по света); селище (дебит), кредити предплатено... Също така произведени виртуаленкарти.

Платежни (дебитни) карти

Платежната карта е предназначена за извършване на транзакции от нейния притежател в рамките на баланса Париклиента, които са в банковата му сметка, като се вземат предвид установените лимити.

Липсата на необходимост от задълбочена проверка на самоличността и проучване на кредитната история на картодържателя опростява процеса на регистрация и намалява цената на тяхната услуга. Понякога се начислява лихва върху салдото по сметката, точно както при обикновен банков депозит.

Карти с разрешен овърдрафт

Откъс от книгата „Разплащателни карти. Бизнес енциклопедия", Москва: 2008. 760 стр. Твърди корици, ISBN 5-7958-0237-4, Център за изследвания в платежните системи и разплащания, предоставено от автора.

Овърдрафт картите са естествено продължение на развитието на дебитните карти, дори може да се каже, че това е тяхната подобрена версия. Чуждестранният опит в разработването на разплащателни карти идва от кредитни карти, можете да си припомните историята на развитието на системата Diners Club. В Русия картите тръгнаха по друг път: от дебитни към кредитни. Много от картите, които позволяват на клиентите да получават пари на кредит, са дебитни карти с разрешен овърдрафт, банките ги наричат ​​кредитни за маркетингови цели. Съгласете се, че общоприетото име „кредитна карта“ е по-лесно за разбиране от банковия термин „карта с оторизиран овърдрафт“. Думата "овърдрафт" може да не е позната на много потенциални клиенти, които просто не разбират за какъв вид услуга става дума. Кредитната карта е по-просто име за това какво е заем, почти всеки знае. Нека да разгледаме какво е карта с разрешен овърдрафт. Овърдрафтът е заем, получен чрез издаване на чек или платежно нареждане за сума, надвишаваща салдото по сметката. Овърдрафт заем се договаря при откриване на сметка и не може да надвишава фиксирана сума. В специализираната литература е дадено подробно тълкуване на понятието "отдаване на сметка (овърдрафт)": денят на такова плащане. Правата и задълженията на страните, свързани с отпускането на заеми по сметка, се определят от правилата за заемите и кредитите (глава 42), освен ако не е предвидено друго в договора за банкова сметка (член 850 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

От гледна точка на клиента карта с оторизиран овърдрафт е платежна карта, която позволява извършване на плащания както за сметка на средствата на картодържателя, депозирани в банковата сметка, така и за сметка на кредит, предоставен от банката при недостатъчен средства по сметката. Кредит на картодържателя се предоставя само ако плащанията се извършват с нея и няма достатъчно средства по сметката на клиента за плащането им. Това е карта с две функции: клиентска сметка и кредитен лимит, предоставен на клиента от банката. При наличие на достатъчно средства по сметката, операциите по картата се извършват за сметка на средствата на клиента, веднага след като по сметката няма повече средства, банката започва да кредитира на клиента за размера на установения кредит лимит. По този начин, от гледна точка на клиента, картата може да съдържа или салдо по сметката, или дълг, който трябва да бъде погасен в сроковете, посочени в споразумението.

Такава схема на взаимодействие между клиента и банката в много случаи може да бъде по-изгодна за клиента от работата с класически кредитни карти. В случай на този продукт клиентът не винаги взема заем от банката, картата може да се използва като дебитна карта, плащайки със собствени средства, като по този начин спестява кредитна лихва. Поради тази функция много клиенти предпочитат карта с разрешен овърдрафт пред класическите кредитни карти, въпреки че всъщност условията и на двете карти могат да варират значително от банка до банка, а загубите по някои тарифи се компенсират от стимули за други.

Условията за овърдрафт могат да варират значително, но има два основни подхода, използвани от банките. Първият е предоставянето на овърдрафт за кратък период (1-2 месеца), след което клиентът трябва да погаси изцяло дълга. След пълно погасяване, клиентът отново има достъп до кредитния лимит в пълен размер, като по този начин в рамките на определен период има пълно изплащанеовърдрафт и възможност за нов. Ако овърдрафтът не бъде погасен в посочения срок, банката започва да начислява увеличена или наказателна лихва. Този подход стана широко разпространен в рамките на проекти за заплати поради удобството за изплащане на дълг към кредитополучател, който не трябва да посещава банката, прехвърлянето на заплата автоматично погасява дълга по картата. Естествено, такъв овърдрафт обикновено е малка сума и не може да бъде повече от средната месечна заплата на кредитополучателя, в противен случай сумата на преведената заплата просто няма да може да изплати дълга изцяло. При такива условия банките установяват или фиксирана дата за всеки месец (например преди 10-то число на всеки месец), или броя на дните от датата на дълга. И двата подхода към времето имат своите плюсове и минуси, фиксиран номер означава концентрация на клиентски обаждания за един ден, в този ден има наплив от клиенти в банката, възникват опашки, което води до влошаване на качеството на услугата. Подходът на падежа е по-труден за проследяване от клиента, който може просто да забрави кога е използвал картата като част от овърдрафта. Използвайки последния подход, банката, разбира се, разпределя посещенията на клиентите повече или по-малко равномерно през целия месец, но в същото време банката трябва да установи своевременно уведомяване на всеки клиент за необходимостта от погасяване на овърдрафта няколко дни преди изтичането на срока. разрешения дълг. Вторият подход към условията за предоставяне на овърдрафт е предоставянето на овърдрафт за значителна сума и за дългосрочен период. В този случай клиентът е длъжен ежемесечно да депозира минималната сума, установена със споразумението с банката, за погасяване на овърдрафта и лихвите за неговото ползване. Разбира се, никой не забранява на клиента да изплати изцяло овърдрафта през първия месец, но е възможно да се удължи срокът на погасяване или просто постоянно да се депозират минималните суми за погасяване, което носи доход на банката. Такъв овърдрафт е много близък по условия до кредитните карти.

Кредитни карти

Откъс от книгата „Разплащателни карти. Бизнес енциклопедия", Москва: 2008. 760 стр. Твърди корици, ISBN 5-7958-0237-4, Център за изследвания в платежните системи и сетълменти, материал предоставен от автора

Кредитните карти са едни от най-обещаващите кредитни продуктиза физически лица, като постепенно се заменят потребителски заемии заеми за неотложни нужди. В процеса на описание на този продукт ще правим сравнения с класическото кредитиране повече от веднъж. Поради честото съчетаване на два банкови продукта (картов и кредитен) е трудно правилно да се прецени към коя сфера на дейност принадлежи кредитната карта – кредитиране или операции с разплащателни карти. Основното предимство на кредитните карти пред заемите е възможността да използвате заем, без да се отчита пред банката за това. предназначение, и възможност за постоянно подновяване на кредитната линия след падежа. Обикновено кредитните карти включват дълги кредитни линии, които се изплащат на равни вноски и при изплащане кредитна линиявъзобновява. Разликата между тези карти и карти с разрешен овърдрафт е липсата на положителен баланс по картата. Кредитната карта може да предполага наличието на заем, издаден на клиента или липсата на такъв. Дори ако клиентът е депозирал сума, по-голяма от дължимата, тя се записва в отделна сметка и се използва само за погасяване на заема след неговото възникване. Освен това заемът се погасява на определена дата, предвидена в споразумението, а не веднага след възникването му. В някои случаи тази функция не е напълно от полза за клиента, но често се компенсира от наличието на гратисен период. Ще разгледаме по-подробно най-разпространения и удобен вид картови заеми – револвиращи кредитни карти.

Исторически, първите разплащателни карти Diners Club са кредитни карти и предполагат възможността за плащане на кредит в ресторанти, които клиентът плаща след края на периода на фактуриране. В Русия еволюцията на картите вървеше по обратния път. Доскоро основният тип карти, издавани от руските банки, бяха дебитните карти и те предполагаха възможността да плащат само в рамките на средствата, депозирани от клиентите по сметката. Основният обем на емисията беше и в момента се отчита от карти, издадени в рамките на проекти за заплати, когато картата действа като инструмент за изплащане на заплати на служители на корпоративни клиентски организации на банката. Картите на дребно в картовите портфейли на по-голямата част от банките заемат много по-малка част, въпреки че са не по-малко интересни за банките поради по-големия им фокус върху използването им в търговски и обслужващи предприятия. Развитие на конкуренцията на пазара на карти и пазара потребителско кредитиранедоведе до появата на кредитни карти, чието използване включва използването на взети назаем банкови средстваа не спестяванията на клиента.

Издаването на кредитни карти позволява на банките да достигнат ново ниво на развитие, на ниски нива оперативни разходипривличане на нови клиентски групи:

• след като е издала карта веднъж, банката не е необходимо да има широка мрежа от класически институции, тъй като получаването на заем от клиент включва използването му в търговско-сервизно дружество или получаване на пари в брой от банкомат;
• попълването на картата и съответно погасяването на заема може да стане и чрез банкомати или други терминали за самообслужване, оборудвани с модул за приемане на пари, както и чрез банков превод по банкова сметка;
• обработката на картовите транзакции е по-автоматизирана от класическите заеми, което също така улеснява банката да извършва тези транзакции, намалявайки разходите за операции.

Банката "карта" не се нуждае от изграждане на мрежа от клонове и клонове, което значително намалява разходите за обслужване на клиенти и позволява привличането на онези клиентски групи, които преди това е било невъзможно да се обслужват поради тяхната отдалеченост. Интересен пример за банка за моно-бакална карта в Русия е Tinkoff. Кредитни системи“. Тази банка съвсем наскоро навлезе на пазара и изгражда бизнеса си само с кредитни карти, без да предоставя други банкови услугиклиенти. Ще бъде интересно да се знае успехът на този проект в Русия, чуждият опит показва, че такъв подход има право на живот. Но по пътя съществува и опасност от неправилен избор на клиентския сегмент, за който банката формулира оферта. Една от британските банки, по препоръка на търговците, реши да разшири географията на присъствието си в страната. За целта предложенията на банката за револвиращи кредитни карти бяха изпратени по пощата до онези региони, където банката не беше представена от нейните клонове. Резултатите от този ход бяха следните: банката успя да привлече много малък процент нови клиенти (много по-малко, отколкото при обикновените пощенски съобщения), а освен това, след издаване на револвиращи заеми на тези клиенти, процентът на просрочените задължения за тях значително надвиши нормалният рисков праг. За разследване на тази ситуация беше поканен консултант от трета страна, който установи грешните изчисления на банката. Оказа се, че марката на банката е напълно непозната за потенциалните клиенти в региона, където офертите се изпращат по пощата, а стандартните кредитополучатели се страхуват да използват услугите на непознат финансова институция... Само най-рисковият клиентски сегмент реши да използва услугите му, на които местните банки вече отпускат заеми при трудни условия или изобщо не ги предоставят. Може би банката трябваше да направи изображение рекламна компанияв региона, тогава резултатите от работата биха били различни. По този начин спестяването в мрежа от институции не означава спестяване на рекламен бюджет, банката с карти на дребно никога няма да привлече достатъчно клиенти, ако потенциалните кредитополучатели не знаят за това.

Трябва да се отбележи, че картовите заеми са по-изгоден продукт в сравнение с класическите заеми, поради всякакви допълнителни оперативни такси, възникващи в процеса на обслужване на картата (годишна такса за обслужване, теглене на пари в брой, предоставяне на извлечения и копия на чекове и др. .). Тези комисионни са невидими и не дразнят клиентите, още повече има избор (например да не теглите пари в брой, а да платите за покупката с карта, но с достатъчен обем на емисия, те представляват доста значителен артикул от приходите на банката).

Предплатени карти

Предплатената карта е предназначена за нейния притежател да извършва транзакции, сетълменти за които се извършват от издаващата кредитна институция от нейно име и удостоверява правото на притежателя на предплатената карта да иска от издаващата кредитна институция да плаща за стоки (работа, услуги, резултати от интелектуална дейност) или да издава пари в брой ...

Откъс от книгата „Инструменти за предплатени плащания на дребно – от пътнически чек до електронни пари“, предоставена от автора.

За банкови предплатени карти в наредба № 266-П Централната банка RF „Относно издаването на банкови карти и транзакции, извършвани с използване на разплащателни карти“ (регистриран от Министерството на правосъдието на Руската федерация на 25 март 2005 г. Регистрационен № 6431 от 24 декември 2004 г.), е дадено ясно определение: което се извършват от кредитната институция - издателя от свое име, и удостоверява правото на притежателя на предплатената карта да иска от кредитната институция - издателя да плаща за стоки (работа, услуги, резултати от интелектуална дейност) или да издават пари в брой.

Има и по-разширена и ориентирана към чужбина дефиниция за предплатени карти, не само за банкови карти: Предплатена карта - предплатена карта; терминът се отнася до различни дебитни карти (с магнитна лента, чип памет, микропроцесор), използвани за плащания на стоки или услуги в рамките на предплатената сума; общи характеристики на предплатените карти са: “стойност”, заредена върху картите, незабавно дебитиране на “стойност” на картата в момента на плащане на стоки или услуги; малко количество "стойност"; се разделят на два големи типа в зависимост от естеството на заредената върху тях „стойност”: карти за електронни портфейли, съдържащи електронни пари и карти, в които се зареждат „единици” услуги (например броят на пътуванията в градския транспорт, брой минути в предплатени телефонни карти, брой "точки" в карти за лоялност и др.); издатели на предплатени карти могат да бъдат както банки, така и финансови институции (това се отнася главно за карти с електронни портфейли) и небанкови организации (търговски, телекомуникационни, транспортни компании); предплатените карти може да не са идентификационни карти (напр. телефонни карти, карти за градски транспорт); Картите за електронен портфейл са предназначени за закупуване на широка гама от стоки и услуги в търговски предприятия (услуги); карти със заредени "единици" се използват за плащане на един или два вида услуги или покупки в рамките на едно и също търговско дружество-издател; Картите за електронен портфейл, като правило, принадлежат към категорията на презареждаемите карти, картите с "единици" - към еднократни или "непрезареждащи" карти. Това определение оставя твърде много въпроси относно термините, особено какво е онлайн портфейлот неопитен банков клиент.

Някои руски банки отдавна обявиха издаването на предплатени и подаръчни карти. Картата за подарък е предплатена карта, която дава на притежателя си правото да получава стоки или услуги в сумата, посочена на картата, обикновено използвана като подарък, вместо „дреха“ или подарък в брой. При по-внимателна проверка се оказаха тези продукти на руската банка обикновени картинезабавно освобождаване, без да се посочва фамилията върху тях. Тези карти се издават въз основа на договор за банкова сметка и се открива сметка на клиента, който тегли картата. Всъщност това е обикновена дебитна карта, само че без да се поставят фамилното и собственото име на самата карта. Теоретично такава карта може да бъде прехвърлена на друго лице и той ще може да я използва, тъй като картата не съдържа фамилното име на клиента и притежателят е идентифициран с подпис, който не се поставя принудително в банката и може да бъде поставен на картата по-късно от лицето, на което е прехвърлена картата. Но трябва да разберете, че от правна гледна точка тази карта принадлежи на притежателя, който е издал картата, и лицето, на което е прехвърлена картата, просто ще използва чужда сметка без правно основание. Тъй като собственикът на сметката не му е написал пълномощно, той не е съставил допълнителна картаи не е осигурил законово правомощието да използва акаунта си, а просто е предал картата. Така че, това не са предплатени карти, а обикновени дебитни карти без да се посочват фамилията и собственото име на картата.

Може би някои руски банки скоро ще издават предплатени карти, особено след като според нас тези карти имат свой собствен пазарен сегмент. Например, предплатените карти за подарък могат да се разпространяват не само в банковите клонове, но и в търговските вериги, подобно на други предплатени небанкови карти (карти на мобилни оператори, интернет доставчици и др.). Такива картички трябва да имат празничен дизайн "подарък" и опаковане на подаръци (картонен плик, малка кутия). Картата може да е с фиксиран номинал и да не се попълва в бъдеще, т.е. след употреба картата се изхвърля. Такива карти биха могли да се издават въз основа на Visa Electronили Cirrus Maestro. Вместо името на притежателя на картата може да се посочи Gift Card или друг неутрален или поздравителен надпис, т.е. картата може да бъде прехвърлена на друго лице. Картите се издават с вече установен лимит, който може да се използва от момента на активиране на картата в банката. Такива карти трябва да се продават на цена, по-висока от номиналната, за да може търговецът да има собствен марж.

Докато не се издадат такива карти в Русия, да видим как стоят нещата с предплатените карти за подарък в чужбина. Подаръчните карти замениха магазинните подаръчни сертификати - хартиени купони, които съдържат сумата, за която можете да закупите стоки в магазина, който е издал сертификата. В банката карта за подаръкможете да закупите за всяка сума (въпреки че горният праг винаги е ограничен), най-често дори няма името и фамилията на притежателя, така че можете да го представите на всеки. След като получи такъв подарък, човек сам ще реши какво е важно и полезно за него и ще го купи там и тогава, къде и кога му е удобно. Банковите карти за подарък обикновено се делят на два вида - презареждащи се и без презареждане. За такива без презареждане е възможно само първоначално попълване, като понякога стойността на картата се посочва директно върху картата и след това картата се използва до изчерпване на депозираната сума. Рестартиращите ви позволяват да извършвате попълване на тях и да ги използвате като обикновена банкова карта.

Това е много важна разлика между чуждата практика и руската действителност, тъй като въз основа на една от интерпретациите руското законодателство(разпоредби 266-P), презареждаеми предплатени карти не могат да бъдат издавани от руски банки и ще трябва да се ограничат до издаването на непрезареждащи карти.

Банковите карти за подарък бяха въведени в края на 2002 г. Една от първите банки, които продадоха карти за подарък, беше National City Corp. От няколко години издава презареждащи се младежки карти. Тогава се оказа, че клиентите биха искали да купят евтини карти за подарък. През ноември 2002 г. National City започна да предлага карти за подаръци Visa в клоновете и на своя уебсайт. Картите без презареждане имаха номинална стойност от $ 25 до $ 500, издаването им струваше от $ 4,95 до $ 8,95, в зависимост от номиналната стойност. И тогава се оказа, че хора, които преди това не са били клиенти, започват да кандидатстват в банковите клонове за карти. Според доклад на Unisys 3% от потребителите са закупили карти за подарък от банка или кредитна компания- в сравнение с 52%, които са ги закупили от търговци на дребно. В същото време 28% от анкетираните изразяват в една или друга степен интерес към закупуване на карти от банки. През 2003 г. програмата за подаръчни карти Visa достигна 1 милиард долара и в рамките на пет години Visa планира да увеличи тази цифра до 50 милиарда долара, като се приеме, че до 2007 г. предплатените плащания ще представляват 15% от всички покупки. През 2003 г. Visa и MasterCard издадоха 7,6 милиона предплатени карти, които бяха заредени с почти $2 млрд. Повечето от тези карти са карти за подарък.

Карти за местна платежна система (локални карти)

Sbercard - карта на местната платежна система на Сбербанк на Русия

Картата на местната платежна система може да се използва само в банкомати и ПОС терминали на банката издател, както и в търговски обекти, където са инсталирани терминалите на тази банка. На уебсайта на банката с помощта на карта може да се инсталира възможността за управление на сметка през Интернет. Типичен пример за Сбербанк е микропроцесорна карта от Сбербанк. Банкоматите и терминалите на трети страни, с редки изключения, не приемат такива карти, а плащането в онлайн магазини с помощта на Sbercard обикновено е невъзможно.

Друг пример е временна карта на ATM Bank of America, която се издава на нов клиент на банката и е валидна до момента, в който основната карта бъде активирана, тоест в рамките на една до две седмици (необходима за издаване на нова карта) . По този начин банков клиент вече има незабавен достъп до сметката си от всеки банкомат (както и някои партньори, напр.

Международни карти на платежната система (Международни карти)

Международните банкови карти се използват в международните платежни системи. Най - известен платежни системи- Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Най-разпространените карти в света са Visa Electron, Cirrus / Maestro. В повечето случаи те са дебитни и обикновено не позволяват електронни плащания през интернет. Това повишава безопасността на тяхното използване. Тези карти са най-евтините по отношение на разходите за издаване и поддръжка.

Най-популярните в света са картите Visa Classic и Mastercard Standard. Те са както дебитни, така и кредитни и също така ви позволяват да плащате през интернет.

Откъс от книгата „Разплащателни карти. Бизнес енциклопедия", Москва: 2008. 760 стр. Твърди корици, ISBN 5-7958-0237-4, материал предоставен от автора

В същото време MasterCard и Visa са лидери на пазара, предлагащи подобна и доста широка гама от продукти. На често задаван въпросклиенти, "коя карта е по-добре да изберете MasterCard или Visa, какви са техните разлики и характеристики?" Банков служител може по някаква причина да отговори, че тези системи са почти идентични и че картите на тези системи се различават не повече от разликите между напитките Coca-Cola и Pepsi-Cola (въпреки че, разбира се, представителите на тези системи силно ще не съм съгласен с този отговор).

От своя страна продуктите на системите Diners Club и American Express принадлежат към премиум сектора и се характеризират със значителен пакет от услуги и съответно висока ценаобслужване.

Първоначално най-фрапиращата разлика между Visa и MasterCard беше произходът им и съответно т.нар. валута за сетълмент. Картите Visa имаха валутата на сетълмент в долари, а MasterCard - евро. Към момента и двете платежни системи предоставят възможност за избор на валута на плащане.

Виртуални карти

Много банки издават виртуални карти. Те са дебитни карти и изглеждат приблизително по същия начин като обикновените, но можете да ги използвате за плащане изключително през Интернет. Притежателите на такива карти не могат да получават пари в брой през банкомати и терминали, освен в случай на затваряне на картата в банката. В този случай на собственика се възстановява салдото по сметката минус комисионни за закриване, ако такива са предвидени в договора.

Удобства и недостатъци при използване

съоръжения

Удобството на банковите карти се крие в тяхната гъвкавост. Картодържателят може да носи големи суми пари със себе си.

• Загубена карта... В случай на загуба или кражба на картата, собственикът може да се обади в процесинг центъра на банката и да блокира транзакциите с карта. Лицето, което е намерило или откраднало картата, няма да може да я използва след блокиране (от няколко секунди до няколко дни), с изключение на някои редки случаи (подлимитни операции). На собственика ще бъде преиздадена картата му с цялата спестена сума към момента на блокиране, минус малко количествоза повторно пускане.
• Няма проблеми с митниците... Законите на много страни ограничават или строго контролират сумата за внос/износ на средства. Банковите карти, от друга страна, не подлежат на митническо счетоводство, следователно с тяхна помощ можете да транспортирате всяка сума.
• География на плащанията... Банковите карти на международните платежни системи ви позволяват да плащате за стоки и услуги в повечето страни по света, както и чрез интернет. Валутата на картата е постоянна, използва се за изчисления официален курс+ банкова комисионна. Освен това собственикът не губи пари при двойна обмяна на валута. (Друго мнение: Картодържателят губи при двойна обмяна на валута в следния случай. Валутата на вашата картова сметка е рубли. Плащате в чужда валута, различна от долари и евро. Сумата се преобразува от чуждестранна валута във валутата на сетълмент, а от нея във валутата на сметката - рубли. За всяко преобразуване банките обикновено вземат пари.)
• Скорост на плащанията... Получаването на пари в брой или плащането на стоки и услуги от банкомати или ПОС терминали става много бързо навсякъде по света.
• Напълнете... Притежателят на банкова карта може да получи бързо и безлихвено попълване на сметката си, докато е в друг град или в страната като цяло, докато при банково плащане, при превод през Western Union и други се губи лихва за услуги.

недостатъци

Освен очевидните предимства, има и някои недостатъци.

• Приемане на плащания... V развити странив света почти всички търговски обекти приемат банкови карти, в по-слабо развитите - приемането на карти е ограничено до големите супермаркети. В някои държави наличието на касов апарат в магазините е задължително, както и касов апарат. Въпреки това, непоследователността на употреба може да създаде някои проблеми, особено през нощта. Всички магазини приемат пари в брой.

• Проблем със съвета... Има известен проблем при плащане в ресторанти, барове и др., свързан с трудността при получаване на бакшиш при плащане с кредитна карта. Има специализиран софтуер за ПОС терминали, който ви позволява да обслужвате тези обекти, с възможност за посочване на размера на бакшиша в чека, но като правило бакшишът се плаща в брой. Това води до факта, че в някои страни е невъзможно да се плаща с карта в бар. Колкото и да е странно, този проблем практически не съществува в Русия. В Съединените щати на практика няма ресторанти и барове, върху чиито чекове няма отделен ред, в който клиентът въвежда сумата на бакшиша (при това обикновено първо плащането на главницата на чека се приема чрез терминал, а бакшишът се въвежда по-късно, след което сервитьорът или барманът събира тази сума отделно на терминала).

• Сигурност... При извършване на плащания през интернет и получаване на пари в брой през банкомати и плащане на стоки в съмнителни точки има ненулева вероятност да станете жертва на измама с помощта на технически средства. Частичен изход от тази ситуация е използването на микропроцесорни карти. Затова трябва да бъдете изключително внимателни при използването на магнитни карти, за които банките редовно предупреждават в своите бележки. Но! Микропроцесорните карти намаляват вероятността от копиране на карта, но е възможна дистанционна употреба (през интернет), когато данните на картата са компрометирани, или теглене на пари, когато се пише пин код директно на карта (например).

• Сложност на приложението... Въпреки че банките емитенти се опитват да опростят максимално интерфейса на банкоматите, за много хора, особено за възрастните хора, има забележими трудности при получаването на пари в брой, а понякога дори при извършване на плащания на ПОС терминали.

• Високи комисионни за магазиниза възможност за приемане на плащания с карти. Магазинът е принуден да включва разходите за придобиване в цената на стоките (около 2%), което е критично за магазините, работещи във формат дискаунтър.

• Проследяемост / проследимост, това е както предимство, така и недостатък. От една страна, всички покупки на физическо лице стават абсолютно прозрачни за властите, от друга страна, улеснява изготвянето на всякакви финансови отчети.

Приложение на банкови карти

Теглене

Осребряването, тоест получаването на пари в брой чрез дебитиране на карта от банкова сметка, може да се извърши чрез банкомати и ПОС терминали, както и в банкови офиси. При теглене на средства се дебитира определен процент от комисионната. При теглене на средства на банкомати и терминали на банката издател комисионната липсва или е сравнително ниска. При получаване на пари в брой от други банки процентът е по-висок, докато има минимален размер на комисионната (в руски банкиобикновено от 1 до 5%).

В допълнение към изплащането на средства, много банкомати ви позволяват да плащате за комунални услуги, услуги клетъчнаи достъп до Интернет и др., както и предоставяне на други финансови услуги.

Плащания в местата за продажба

Банкова карта може да се използва за плащане на стоки и услуги във всяка страна във всяка точка на продажба, оборудвана с терминал за търговия на съответната платежна система. Съгласно правилата на платежните системи, комисионната в търговските терминали при извършване на плащане за плащане на стоки и услуги не се таксува от притежателя на картата, а се превежда в изхода от банката придобиваща.

Онлайн плащания

Можете да плащате с банкова карта през Интернет. Всички условия обикновено са посочени на сайта. Този метод е най-опасният начин на плащане, тъй като могат да бъдат откраднати поверителни данни - номер на картата, име на притежателя и карта). Ето защо е препоръчително да използвате само надеждни шлюзове за плащане. Един от начините за анонимизиране и сигурност на плащанията с онлайн карти са Paypal и

Безопасност на употреба

банкомат

• При извършване на плащания през Интернет и получаване на пари в брой през фалшиви банкомати е възможно електронна кражбапари от сметката. Затова трябва да сте изключително внимателни. Това изисква да не се използват съмнителни шлюзове за плащане, особено в порнографски сайтове. В някои страни (особено Турция) има фалшиви банкомати, които четат магнитни ленти и кодове, след което парите отиват при измамници. Ето защо в такива страни се препоръчва използването на банкомати в банки и големи търговски центрове. Също така не се препоръчва да казвате номера на вашата карта и CVV2 / CVC2 кода на обратната страна (поради факта, че тези данни обикновено са достатъчни за извършване на плащания в Интернет). Банкомат, вграден в стена или банкомат, разположен в сграда на банка, е по-надежден начин за теглене на пари от сметка.

• Когато получавате пари през банкомат и много терминали, трябва да въведете ПИН-код, състоящ се от четири цифри. Препоръчително е да го запомните и никога да не го съхранявате с картата. Незаконният собственик на чужда карта има малко по-малко от десет хиляди опции, но след третото неправилно въвеждане на ПИН-код картата се блокира за един ден, а някои банкомати дори „гълтат“ картата, която може да се получи само от неговия притежател. Ако съхранявате кода заедно с картата, тогава няма да е трудно за нападателя да получи пари на всеки банкомат.

• При плащане в търговски обекти обикновено не се изисква въвеждане на кода, но подписът на собственика е на гърба на картата. При покупка се издават два чека. Купувачът подписва един и го оставя на продавача. Подписите на картата и разписката трябва да съвпадат. От съображения за безопасност на търговеца не трябва да се разрешава да извършва действия, които биха довели до изчезването на картата от полезрението на собственика й.

• При смяна на карта поради изтичане на срока на валидност е необходимо да се уверите, че предадената карта е изрязана банков служителпоне наполовина. Нова картанеобходимо е да го активирате възможно най-скоро, тоест да извършите каквато и да е операция с него, например да поискате баланс по сметката от банкомат. Когато получите плик с ПИН, трябва да се уверите, че е запечатан.

Минимизиране на рисковете при използване на банкови карти – взаимодействие между банката и клиента

Откъс от книгата „Разплащателни карти. Бизнес енциклопедия”, предоставена от автора. Москва: 2008. 760 стр. Твърди корици, ISBN 5-7958-0237-4, Център за изследвания в платежните системи и сетълменти, www.paysyscenter.ru

Процесът на минимизиране може да се базира на осреднения статистически модел на поведението на клиент-картодържател, характеризиращ се с редица параметри, отклонения от които системата за онлайн наблюдение може да възприеме като измама и да откаже да извърши операцията. Изграждането на адекватен статистически модел на клиентско поведение обаче изисква значително време и изчислителни ресурси. Изграждането на подобни статистически модели на поведение на клиентите се е доказал добре в установените системи за банкови услуги, а с появата на пазара на банкови услуги тази задача е много трудна и трудно изпълнима за целия спектър от клиенти, тъй като използването на карти от клиентите е предимно недетерминиран. За решаване на проблема с предотвратяването на измами е препоръчително част от функциите за управление на риска да се прехвърли директно на картодържателите. А именно, на етапа на издаване и експлоатация на картата, картодържателят ще може сам да определи стандартния модел на поведение. За да направи това, банката трябва да предостави на картодържателя възможност за бърза промяна на параметрите на модела за използване на картата. Този подход изисква от банката определени ресурси за ревизия софтуер, разработване на нови технологии за управление на параметрите на функционирането на картата, финализиране на софтуера за Call Center и организиране на подходяща рекламна кампания сред картодържателите. От голямо значение е да се предостави на клиента възможността своевременно, при поискване, да получава информация за състоянието на сметката, своевременно да блокира/деблокира картата и своевременно да получава информация за операции/опити за извършване на операции. Параметрите, които определят модела на поведение на клиента, включват следното: Регион на използване на картата, с подробности за конкретна държава (колкото по-малък е регионът, толкова по-малък е рискът от успешно използване на фалшива карта. Лимити за сумата и броя на тегленията в брой и транзакции за покупка (за 1 ден, за 3 дни, седмица, месец и т.н.) Определяне на категориите търговски обекти (MCC групи), където картата няма да се използва (например ИНТЕРНЕТ, поръчки по пощата и др.) Определяне на МКЦ, само за които ще се използват карти, (например 6010 и 6011) Клиентът може да управлява рисковите параметри чрез: 24-часово бюро за помощ Автоматизирано бюро за помощ, което позволява получаване на информация за акаунта и блокиране/деблокиране на картата. Система за мобилна банка, което позволява онлайн: Получаване на SMS - съобщения за всяко движение по сметката; Разберете баланса на сметката; Блокиране / Деблокиране на картата Задайте региона на използване на картата.

За да увеличите мотивацията на клиентите при определяне на региона на използване на картата, можете да въведете някои ограничения за използването на картата в страни с висок риск от използване на банкови карти, като уведомите клиентите за това. Задаването на региона на използване на картата ще премахне ограниченията за използване на картата в тези страни от определен период, но от една страна, можете да препоръчате на клиента да установи регионите на използване на картата в бъдеще. Въвеждането на ограничения за използване на картата от самия клиент значително повишава ефективността на офлайн системите за наблюдение на банката и позволява без финансови загуби на ранен етап да се идентифицират случаите на фалшифициране на карти. В този раздел ще бъдат разгледани проблемите на управлението на риска при обслужване на транзакции с банкови карти, свързани само с външни фактори на влияние върху системата „банка картодържател”, а именно: За случаи на изгубени/откраднати карти; За измамни транзакции като "връщане на покупка"; За транзакции с фалшиви карти Изгубени/откраднати карти Този вид измами е най-скъпият за банките и, за съжаление, е труден за смекчаване. Ако картата попадне в ръцете на натрапници, времето за нейното използване не надвишава 2-3 часа. Средно, според статистиката, изгубените (и откраднати) карти се използват не повече от 3 дни. По този начин най-важното нещо в процеса на минимизиране на банковите загуби от този вид измами е възможно най-бързото блокиране на картата. За да направите това, е необходимо да предоставите на картодържателя подходящи ползи, обясняващи действията му в случай на загуба на картата. От страната на банката, достъпен, денонощно обслужванеподдръжка, отговаряща на телефонни запитвания от картодържатели. Препоръчително е да зададете отделен телефонен номер за блокиране на карти в тази услуга. Възможно е да се организира автоматична услуга за поддръжка на клиенти, която позволява на клиента автоматично да блокира картата по телефона, като посочи номера на картата и кодовата последователност. Предоставяне на услугата на клиентите " Мобилна банка»Позволява ви да блокирате картата, като изпратите съответното SMS-съобщение до банковия номер или като изберете опцията за блокиране на картата в менюто на мобилния телефон. Възпитаването на навика на клиента да държи картата блокирана и да деблокира карти с помощта на "Мобилна банка" при покупката, ще избегне загуби в случай на загуба на картата. Като превантивна мярка срещу загуби е възможно да се препоръча на клиентите да използват системата от лимити на операции (дневни лимити, седмични и др.). Използването на офлайн мониторинг позволява откриване на случаи на измамно използване на загубени карти, но това не носи осезаеми финансови резултати.

Измамни транзакции за „връщане на покупка“.

Този вид измама се характеризира с това, че към сметката на клиента се изпраща операция „връщане на покупка” и увеличава наличния баланс, а след определен период от време се получава операция за отписване за същата сума и от същия изход. Ако през този интервал от време наличният баланс бъде изразходван, съответно в сметката на клиента ще се появи неразрешен овърдрафт. Обикновено тази схема използва карти, чиито притежатели са подведени от измамници и обезщетението за щети е голям проблем. Самата процедура за възникване на такива двойки („връщане на покупката“ - операция по отписване) може да възникне по две причини: Измамникът работи на място за продажба. След това първо обработка кредитна операцияи след това, след определен период от време, дебитната транзакция не се отразява в баланса на предприятието. Измамникът е хакер и използва несъвършенството на технологията за връщане на покупка в някои онлайн магазини. Извършва се измамна операция за закупуване на стоки в онлайн магазин (например чрез използване на карта на някой друг) и след това се издава връщане на покупката, но необходимият номер на картата се замества за връщането и парите се изтеглят от банкомат. След уреждане на претенциите на картодържателя, от който е дебитирана измамната транзакция, онлайн магазинът съответно дебитира номера на „фалшива карта“ и по сметката се появява овърдрафт.

За да се елиминират подобни проблеми, е необходимо да се организира автоматична процедура за съпоставяне на всички входящи транзакции "връщане на покупка" с транзакции, публикувани в клиентски сметки. Сравнението трябва да се извърши за определен период от време и, като се започне от определена сума, изключвайки от нея редица стандартни операции за връщане: възстановяване на ДДС (ДДС - данък върху добавената стойност) и др. по преценка на банката. Сравнението се извършва по номер на картата, име и вид на обекта, при условие че сумата за възстановяване не надвишава сумата на плащането. Ако транзакцията „връщане на покупка“ не е съвпаднала, тогава сумата по сметката на клиента се блокира автоматично до приключване на разследването по този случай.

Транзакции с фалшиви карти

Транзакциите с фалшиви карти причиняват големи щети на банките. Напоследък се зачестиха подобни измами. Това се дължи на високото технологично ниво на устройствата, които позволяват копиране на магнитната лента на картата и наличието на средства за производство на висококачествена фалшива пластмаса. Единственият начин, по който банката издател може ефективно да отговори в този случай, е да откаже искане за разрешение за извършване на каквато и да е операция. Но как една банка може да реши кое искане да одобри и кое да отхвърли? Тук, разбира се, не става дума за тривиална ситуация, когато картата е блокирана или когато няма достатъчно средства за операцията. Какъв инструмент може да използва банката за управление на риска? В идеалния случай това е онлайн система, който въз основа на статистическите данни за поведението на всеки клиент сам определя нивото на валидност на заявката за оторизация и взема решение. На практика подобни системи са изключително скъпи и нито една банка няма да рискува напълно да прехвърли вземането на решения към системата - в крайна сметка това е огромен риск от конфликт с клиент. В крайна сметка дори онлайн системите, базирани на технологията на „невронните мрежи“, са ефективни само за събиране и анализиране на информация за модела на поведение на клиента, а онлайн вземането на решения по конкретна заявка за оторизация се основава на набор от правила, установени за конкретен клиент или групи клиенти. Създаването на този набор от правила и прилагане към различни групи клиенти е основната задача на екипа за сигурност на банковите карти.

Как да определим правилата за вземане на решение от банка да разреши транзакции с банкови карти? 1. Необходимо е постоянно да се следят параметрите на всички случаи на картови измами в банката и информация, идваща от платежните системи, за да се формализират заплахите за Банката. По този начин ще можете да идентифицирате държави с висок риск от използване на карти, рискови категории на търговски и сервизни обекти, както и конкретни търговски и сервизни обекти, от които рискът от измамни транзакции е висок. 2. Знаейки откъде идва заплахата за Банката, е възможно да се определят адекватни мерки за противодействие на измамите. Разбира се, нивото на съпротива се определя основно от степента на готовност на системата за обработка да анализира параметрите на заявката за разрешение и да вземе решение. Ефективността на управлението на риска се определя от комбинация от два фактора: броя на наличните за управление параметри на заявка за оторизация и възможността да се прилагат различни правила за одобрение на заявка към различни групи клиенти, до отделен клиент. По този начин е възможно да се блокира използването на картата за конкретен клиент в определена рискова среда на използване на картата. От съображения за хуманност по отношение на клиента е препоръчително да се използват т. нар. „меки кодове за отказ“, а именно „01 – свържете се с банката издател“. При получаване на такъв код, магазинът ще трябва да се свърже с него обслужваща банказа инструкции. Разбира се, ситуацията не е много красива по отношение на клиента, но е много по-добра от просто „Отказ“ или още по-лошо „Изтегляне на карта“. В тази ситуация, по настояване на клиента, той все пак ще получи продукта/услугата, като се свърже със себе си или чрез придобиващата банка с банката издател. Банката издател, след като получи съобщение през платежната система или от клиент по телефона, го идентифицира и чрез промяна на параметрите за оторизация за този клиент, ще направи оторизацията възможна. 3. Правилата могат да бъдат универсални, т.е. за всички клиенти на банката, приложими за група клиенти и приложими за конкретен клиент. Общите правила включват например забрана за използване на картата в интернет среда (освен ако, разбира се, това не е предвидено в Правилата за използване на картата). Тази услуга се активира само след като клиентът се свърже с Банката със съответна заявка. Или ограничения за използването на картата във високорискови страни. В този случай Банката уведомява клиентите чрез справки за настоящите ограничения в страните от списъка. Например, често се използва следният сценарий: сумата на покупка в тези страни не може да надвишава равностойността на $200 на ден, забранено е получаването на гласово оторизиране за транзакция, но наемането на кола и плащането за хотели, самолетни билети са разрешени, а ресторанти и др. са достъпни без ограничения. Ако се опитате да извършите операция, която надвишава установените общи лимити, пунктът ще получи съобщение „01 - свържете се с банката издател“. Опитът показва, че по-голямата част от клиентите, посетили така наречените рискови страни, никога не се сблъскват с установените лимити, а Банката от своя страна минимизира риска от измамно използване на картата. Груповите правила включват такова ограничение като задаване на лимит за корпоративни картида теглите пари в конкретна държава или да забраните използването им в казина и др. Разбира се, Банката трябва да разполага с инструмент за управление на този параметър и при необходимост изключването на картата от груповите правила. Специфичните за клиента правила са основният инструмент за управление на риска. Възможността за установяване на правила за използване на картата в контекста на всеки клиент позволява много гъвкаво управление на риска, без да причинява значителни неудобства на клиента. Например, след получаване на съобщение от клиент за проблеми с използването на карта в рискова страна или получаване на мониторингови данни за опити за използване на карта в рискова страна и се уверите, че клиентът действително е там, всички ограничения за използването на картата може да бъде извадена за определен период (обикновено две седмици) ... След края на премахването на ограниченията в рискова страна е препоръчително за такива клиенти да наложат режима на използване на картата - "само в Русия", като уведомят клиента за това. Това се дължи на факта, че измамите с банкови карти имат международен характер и често измамното използване на картата започва в съвсем различен регион 7-15 дни след като клиентът е напуснал високорисковата страна. В този случай операциите без ограничения ще бъдат разрешени само в Русия, а в останалата част от света картата ще работи според горния сценарий (целият свят, с изключение на Русия, ще се превърне в рисков регион) и измамни разрешения от други страни ще бъдат отхвърлени. Сега клиентът ще бъде принуден да уведомява банката за движението си по държави, за да зададе подходящия регион за използване на картата. Например, можете да зададете определена група държави за определен период, който клиентът ще посети. Естествено, по желание на клиента трябва да е възможно премахването на всички наложени ограничения. Опитът показва, че в началото на използването на подобна техника за управление на риска клиентите я възприемат агресивно, считайки я за ограничаване на свободите си. Но с течение на времето и при правилна информационна подготовка от страна на Банката и медиите идва разбирането за необходимостта от тези мерки и конфликтите изчезват.

Управлението на риска като обща задача на клиент-ориентираните подразделения на банката

Очевидно е, че всички дейности, свързани с управлението на риска, са свързани с високи разходи от страна на Банката при организиране на клиентска поддръжка, наблюдение на транзакции и обработка на информационните потоци. Ежедневно мониторинговата услуга на Банката извършва:  Контрол на всички заявки за оторизация и транзакции, идващи от високорискови страни с карти, за които страната не е открита от клиента или клиентът вече е напуснал страната. Формират се заявки към отделите на Банката, отговорни за работа с клиенти. Целта на заявката е да получи потвърждение/отказ за законосъобразността на искането за оторизация или да намери клиента. Ако по косвени индикации клиентът се намира в държава с висок риск (можете да проследите маршрута на клиента чрез транзакции от магазини DUTY FREE, единични успешни транзакции от банкомати и др.), но не е било възможно да се свържете с него, тогава се взема решение за премахване на ограниченията за определен период, за да се избегнат неудобства, причинени от ограниченията на държавата.  Всички клиенти, които са посетили високорискови страни или високорискови търговски обекти, са уведомени, че регионът на използване на картата е зададен в Русия и че за да намали риска от измамно използване на картата, клиентът може да избере всеки регион на използване на картата. Например Русия, Турция, Египет или Русия и цяла Европа и т.н. Съответно е необходимо да се обработва обратния поток от информация, идваща от бизнес звената за необходимостта от задаване на региона на използване на картата за клиента.  За карти, които имат регион на използване, се наблюдават транзакции и съобщения за оторизация от страни извън региона на използване. Това се прави с цел идентифициране на опити за измамно използване на карти и премахване на ограничения, ако клиентът наистина се намира в тази държава, но е забравил да информира Банката и има затруднения при използването на картата. Управлението на риска е сложна, отнемаща време работа, която изисква участието на всички ориентирани към клиента подразделения на Банката. Трябва да сте наясно, че ние само свеждаме до минимум рисковете и не се опитваме да ги елиминираме на 100%, тъй като това е невъзможно. Ето защо трябва да се помни, че процедурата за идентифициране на клиент при изработване на код „01-свържете се с банката издател“ или при премахване на ограниченията за използване на картата трябва да бъде максимално опростена. Комбинацията от два фактора: системата за авторизация фиксира кода "01" и обаждането на клиента за проблема при използването на картата е достатъчно, за да вземе решение за премахване на ограниченията. Няма нужда да изморявате и дразните клиента, като разпитвате за номера на паспорта му, моминското име на майката, адреса и т.н. Трябва да сте наясно, че нито един измамник няма да чака приключване на процедурата „свържете се с банката издател“ и ако Банката получи обаждане, бъдете сигурни, че това са проблеми с клиента на банката, а не с измамника. И той се нуждае от помощ възможно най-скоро. Разбира се, можете да въведете някои процедури за оторизация големи покупки, така че те все пак изискват по-дълга регистрация в магазина и няколко въпроса от банката няма да навредят. Както вече беше отбелязано, ефективен начинНамаляването на банковите загуби е комбинация от ограничаване на функционалността на картата с мониторинг на дейност, както и свързване на клиентите към услугата "Мобилна банка". Тази услуга позволява на клиента бързо да реагира на първата измамна транзакция и да блокира картата, но щетите от една транзакция могат да бъдат значителни. Оптимално е да се популяризира сред картодържателите, използващи услугата Мобилна банка, възможността за деблокиране на картата само за периода на операцията (останалото време картата трябва да бъде блокирана). Сред картодържателите, които не са свързани с услугата Мобилно банкиране, е препоръчително да се рекламира възможността за ограничаване на региона на използване на картата, за да се сведе до минимум рискът от измамни транзакции. Това е особено важно за клиенти, които са посетили страни с висок риск от измамно използване на банкови карти. Такива клиенти трябва да бъдат посъветвани да зададат региона на използването му за картата, например Русия. И в случай, че клиент заминава за друг регион, той ще трябва да се обади на службата за поддръжка на клиенти и да отвори необходимата държава, регион за картата.

Придобиване

За разлика от управлението на риска при издаване на карти, управлението на риска при обслужването на търговска и сервизна мрежа изисква повишено внимание от момента на стартиране на проект от какъвто и да е мащаб (дори и да е в една точка на продажба). Това ще изисква допълнителни ресурси от Банката за организиране на мониторинг на мрежата и проверка на точките. Има същия сблъсък с ръководството на банката, както и с издаването на карти - защо е необходимо всичко това, какви са нашите рискове? Всъщност, ако не вземем предвид риска от „прехвърляне на отговорността към банката придобиваща“ при обслужване на карти с магнитна лента с ЧИП, финансов рискзагубите са малки. Липсата на мотивация на Банката-приемател да предприема мерки за борба с измамите обаче не можеше да бъде игнорирана от платежните системи. Точно както „прехвърлянето на отговорността за CHIP карти към банката еквайър“ стимулира развитието на мрежа от терминални устройства, които приемат CHIP карти, така административните мерки за контрол на нивото на измама от страна на платежните системи принуждават банката да обърне внимание към този въпрос. Системата за предупреждения и санкции от платежните системи, с последващо отнемане на лиценза, не оставя никакво съмнение относно необходимостта от предприемане на мерки за минимизиране на рисковете от измамни транзакции в търговско-сервизната мрежа на Банката. Управлението на риска при обслужването на търговско-сервизната мрежа се състои в прилагането на набор от организационни и технологични процедури, насочени към ограничаване на възможността за неоторизирани плащания и създаване на постоянно непривлекателен образ на търговско-сервизната мрежа на банката сред измамниците. Организационни методиса насочени към повишаване нивото на обучение на служителите от търговско-сервизната мрежа за приемане на карти и методи за противодействие на измамите. Особено внимание трябва да се обърне на визуалните средства и яснотата на инструкциите за борба с измамите. При сключване на споразумение за приемане на карти с търговец и обслужващ обект е необходимо внимателно да го проверите за възможни измамни транзакции. Трябва да предупреди желанието на предприятието възможно най-скоро да ускори сключването на споразумение с банката, избягване на проверка на търговски площи и предоставяне на документи за отдаване под наем или собственост на търговски площи. По отношение на измамите, фалшивата точка на продажба е много печелившо предприятиеако работи и в партньорство с доставчици на фалшиви/откраднати карти. Фалшивите карти се използват в огромни количества в такъв момент без риск от среща с правоприлагащи органи. Банката възприема високата активност на новия обект за нормална и редовно превежда средства по сметката на Предприятието за извършените транзакции за предполагаемо продадени стоки или извършени услуги. Получените средства се превеждат ежедневно от сметките на Дружеството и се осребряват. Бюрата за продажба на самолетни/влакови билети са особено популярни в това отношение, тъй като не изискват големи организационни разходи, а 20-30 транзакции на ден с помощта на фалшиви карти за общо 8-10 хиляди щатски долара изглеждат доста правдоподобни от гледна точка на наблюдение на изглед. В допълнение към всичко казано, трябва да се помни, че измамниците могат да сключват споразумения с други банки и да работят паралелно на терминалните устройства на тези банки, като по този начин умножават рентабилността на този "бизнес". Все пак става дума за фиктивно (затворено) предприятие, на което измамниците носят фалшиви и откраднати карти и нищо не им пречи да извършват измамни транзакции. Във всички банки тази точка естествено ще се появи под различни имена с доста адекватни показатели за активност. Алармите могат да дойдат след месец-два под формата на известия от платежната система за измамни транзакции. До този момент измамниците ще прехвърлят всички средства от сметките на Предприятието и ще преустановят дейността си, преминавайки към други банки. Как да се справя с това? 1. Извършвайте редовни, чести проверки на предприятието в началния етап на неговата работа, под различни предлози: проверка на оборудване, рекламни материали, инструктаж и др. 2. Да зададете за начален период на работа, например за 6 месеца, забавяне на превода на средства към Дружеството за 14 работни дни от датата на транзакцията и при достигане на определена сума. 3. Мониторинг на Предприятието, като се задават параметри, които предполагат повишено ниво на генериране на заявки за потвърждение на транзакции към банки емитенти. Ако възникнат подозрения, незабавно блокирайте работата на Предприятието за разследване.

Технологични процедури за предотвратяване на измами: 100% оторизиране на всички транзакции в търговско-сервизната мрежа (разбира се, това не важи за конкретни мрежи с микроплащания и др.); Принудително въвеждане на терминала на последните 4 релефни цифри от номера на картата при генериране на заявка за авторизация и автоматичното им сравнение с данните на магнитната лента. Ако данните не съвпадат, операцията не е разрешена. Това ще предпази Банката от измами с фалшиви карти, когато магнитната лента на друга валидна карта на нищо неподозиращ уважаван клиент на банката, копирана в търговско-сервизната мрежа, бъде записана върху магнитната лента на валидна карта, принадлежаща на измамника. ; Ограничение на максималната сума за покупка, максималния брой транзакции, максималния размер на транзакциите с една карта и т.н. При превишаване на лимита, системата за авторизация на банката придобиваща изпраща съобщение „01-свържете се с банката” до търговеца за допълнителна проверка на картодържателя. Служителите на службата за наблюдение трябва да могат бързо да променят стойностите на лимитите, да ги отменят напълно за определен период от време или броя на транзакциите. Използването на този метод изисква от Банката да предостави допълнителни ресурси за организиране на услуга за обслужване на заявки „01” от търговска мрежаи се инициира от системата за мониторинг на Банката. Сценарият на действията на Банката по ситуация „01” може да варира от „симулиране” на иницииране на искане от страна на картодържателя до Банката издател, до реално искане до Банката издател за потвърждаване на самоличността на картодържателя. Всичко зависи от политиката на банката. Като цяло смисълът на всички действия се крие в разумен компромис между сигурността и бизнеса. Границите, които са оптимално определени за Предприятията, ефективността на Банката при вземане на решение за собствения си код "01" трябва да сведе до минимум въздействието на този процес върху времето за обслужване на клиенти, като в същото време възможността за използване на код "01 “ ще изплаши измамник. Трудно е да си представим човек с фалшива карта, който спокойно ще изчака приключването на процедурата "01-заявка до банката-издател", когато данните на представената карта и документите ще бъдат проверени с информацията, съхранявана в Издателя. банка. Следователно, ако търговец и пункт за обслужване се обади на Банката с помощта на кода "01", който е иницииран от собствената й система за наблюдение, вероятността картата да бъде представена от измамник е малка и е възможно значително да се опрости идентифицирането на клиента процедура, до нейната симулация. И обратно, ако нивото на запитвания "01" е високо, Компанията може да откаже да работи с Банката. Следователно, изграждането на системата за наблюдение по начин, който да минимизира въздействието върху бизнеса чрез осигуряване на разумно натоварване на авторизационната услуга при дадено максимално допустимо ниво на измами в търговско-сервизната мрежа на банката е вид изкуство. процедура за съпоставяне на операцията за връщане на покупка. Всички транзакции за връщане на покупка се съпоставят с POS транзакции за определен период. Ако операцията не е съпоставена по определен алгоритъм, тя се отлага от обработка до края на разследването. Разбира се, няма смисъл да се разследват всички случаи на несъответстващи транзакции, разумно е да се прилагат прагови ограничения: сумата на транзакцията, сумата на транзакциите на ден, седмица. Всички събития на превишаване на лимитите могат да бъдат изпратени за разследване и въз основа на резултатите за обработка.

Мониторинг на операциите в търговско-сервизната мрежа Мониторингът на операциите в търговско-сервизната мрежа позволява откриване на подозрителни и измамни транзакции на ранен етап, проследяване на ситуацията с измами в търговско-сервизната мрежа на Банката за съответствие със стандартите на платежната система на базата на критерий за приемливо ниво на измама. Наборът от задължителни отчети на системата за мониторинг на Банката е регламентиран от стандартите на платежните системи. Въз основа на резултатите от мониторинга е необходимо да се предприемат мерки за разследване на случаи на възможни измами, за да се създаде стабилно усещане за постоянен контрол от страна на банката в точките на продажба. Естествено, степента на разследване трябва да бъде адекватна на размера на измамата, понякога само едно телефонно обаждане до пункт за продажба и обслужване за необходимостта от подготовка на документи за конкретна операция, за да се предотвратят евентуални измамни действия в бъдеще.

Процедура за регистрация

За да издадете карта, трябва да я предоставите на банката Задължителни документии в някои случаи плащат за производството на картата. В приложението, наред с други данни, е необходимо да посочите вида на картата и валутата на сметката.

Дебит Visa картии MasterCard се произвеждат сравнително бързо (7-10 дни). При производството на други карти службата за сигурност на банката е длъжна да провери самоличността на потенциалния собственик, например на кредитни карти - проверяват се доходите и кредитната история, след което се задава лимит на картата.

По правило такса за обслужване се начислява от картовата сметка веднъж годишно. Възможно е и отписване на таксата всеки месец, като в някои случаи тя напълно липсва.

Ако има недостиг на средства, дебитната карта се блокира до попълване на сметката; при кредитна карта възниква отрицателно салдо с начисляване на лихва по кредита, но не повече от лимита. При превишаване на лимита картата се блокира.

Разходи за използване

Всяка банка-издател самостоятелно определя разходите за производство и обслужване на всеки тип карти.

В някои случаи (юбилейна дата, промоция) банката намалява или напълно анулира плащането. Някои банки, когато използват техните услуги, дори могат да издадат кредитна карта безплатно. При проекти за заплати разходите за обслужване на карти обикновено се заплащат от работодателя по отделно споразумение.

Според правилата на картовите системи при плащане в търговски обекти не се начислява такса за ползване. Понякога тези правила се нарушават, което може да се обжалва.

Тегленето на пари от банкомати и терминали зависи от политиката на банката. При теглене на собствени карти на банката (както и карти на банки партньори), таксата се намалява или анулира, карти на други банки - определен процент се начислява с минимална сума. Поради това не е изгодно да изплащате малки суми на банкомати на друга банка. Условията трябва да бъдат посочени на банкомата.

Универсален допълнителен практически тълковен речник на И. Мостицки

Банкова карта на Promsvyazbank с логото на Angry Birds- Банкова карта със символи Angry Birds - кобрандирана карта на Promsvyazbank и Internet Retail Solution (IRSOL), която представлява в Русия интересите на финландската компания Rovio, разработчикът на играта Angry Birds. Тази игра се счита за една от най-... Банкова енциклопедия

Банкова карта с магнитна лента- далеч най-разпространеният в Русия. Магнитната лента е носител за съхранение с ограничен капацитет на паметта, има три песни за запис на информация: поредица от цифри и букви се прилага към първата песен (фамилното име на собственика ... Банкова енциклопедия

Банкова карта "Yandex.Money"- Платежната система "Yandex.Money" е първата от руската електронни системиплащания, които започнаха да издават собствени банкови карти. Всеки потребител на системата може да издаде картата. Издава се от Tinkoff Bank Кредитни системи„, а…… Банкова енциклопедия

БАНКОВА КАРТА (КАРТА)- инструмент за изготвяне на сетълмент и други документи, платими за сметка на клиента ... Речник на понятията и термините, формулирани в регулаторни документируското законодателство

Банкови карти Visa и Mastercard Банкова карта Пластмасова карта, свързана с лична сметкаедна от банките. Използва се за плащания, включително през Интернет. Често се използва изразът "кредитна карта" или "кредитна карта", но ... ... Wikipedia

Карта: тесте карти: карти за игра. Карти Таро. Игра с карти Колекционерска игра с карти. Карта на района: Географска карта. Пейзажна карта. Топографска карта... Спортна карта. Електронна карта. Картография. Карта на небето: Карта ... ... Уикипедия

Или Карта с карта със съхранена стойност, носител, на който се съхраняват специално криптирана стойност, пари, минути, литри, брой пътувания и пр. Такъв носител може да бъде ... ... Уикипедия

MasterCard World of Avangard Bank- Avangard MasterCard World е първокласна банкова карта, издадена от Avangard Bank. Може да бъде кредитен и сетълмент (дебит), валутата на картовата сметка може да бъде рубли, щатски долари и евро. World card е карта с кешбек, тоест ... ... Банкова енциклопедия

Много се говори и пише за банковите карти, но все още трябва да видим как клиентите бъркат дебитните карти с кредитните, третират предплатената „пластмаса“ с предразсъдъци и нямат абсолютно никаква представа защо са необходими виртуални карти. Днешният ни материал е насочен към тези, които искат да подредят веднъж завинаги видовете банкови карти и да разберат коя от тях е предназначена за какво.

За да говорим за видовете банкови карти, нека първо дефинираме какви са те. Много "пластмасови" притежатели погрешно вярват в това карта и банкова сметка са едно и също... Оттук възникват много често срещани погрешни схващания – например, че загубата на карта води до загуба на средства по нея. Това обаче съвсем не е така.

Всъщност банковата карта е просто платежен инструмент. Сам по себе си той е парче пластмаса и само "свързва" с това на клиента банкова сметкадава възможност да управлявате парите си с помощта на картата. Разбира се, загубата, блокирането или повредата на картата по никакъв начин не се отразява на състоянието на сметката (разбира се, ако тя не е попаднала в ръцете на измамници с други данни, които могат да осребрят парите ви).

Почти всяко от следните може да бъде свързано към същия акаунт. съществуващи видовекарти - всичко зависи само от тарифите и възможностите на банката, както и от желанията на самия клиент. Ето защо, нека да поговорим за това какви видове "пластмаса" могат да бъдат пуснати днес и как те се различават един от друг.

Основните видове банкови карти

Въпреки привидното разнообразие от банкови карти, които финансовите институции предлагат на своите клиенти днес, всички те имат сходни характеристики и разновидности в базата. Разликата е само в тарифите, предлаганите комисионни допълнителни услугии бонуси - но преди да сравните финансовите предимства на картите от различни банки, трябва да решите какъв тип "пластмаса" ви подхожда най-добре. Като правило картите могат да бъдат разделени по няколко параметъра:

• От собственик на средства по сметката- дебит, кредит, овърдрафт, предплатен;
• По територия на използване- местни, международни, вътрешнобанкови, виртуални;
• Чрез платежна система- Visa, MasterCard, Златна корона, American Express и др.
• По ниво на лоялност към клиента и обем на услугите- електронни, стандартни, златни, платинени и др.
• По метод за съхранение на данни- чип, магнитна лента, комбиниран.

Комбинацията от различни параметри от този списък дава онзи огромен асортимент от "пластмаса", който днес може да се види в рекламните предложения на банките. Но точно това изобилие води до объркване на бъдещите картодържатели – как да изберат желания вид и да не сбъркате. Нека ви разкажем повече за най-популярните категории банкова "пластмаса".

Дебитни карти

Дебитните карти са "пластмаса", обвързани с депозитна разплащателна сметка. Това е най-често срещаният тип банкови карти - всички заплата, "пенсия", разплащателни картипринадлежат именно към този род.

Основната характеристика на дебитните карти е, че клиентът има право да се разпорежда изключително с пари, предварително публикувансам по банкова сметка. Ако тази сума вече е изразходвана, е невъзможно да теглите средства от картата до следващо попълване... Нека изброим други характеристики на картите с дебитен лимит:

• Такава карта може да бъде "обвързана" със сметка за заплата, депозитна сметка "изтърпяване", депозитна сметка с възможност за частично теглене на средства, сметка с начислена лихва;
• Дебитна карта може да бъде издадена за тийнейджър от 14 до 18 години (със съгласието на родителите); за деца от 6 до 14 години е възможно издаване на допълнителна карта към родителската карта с ограничение на транзакциите по нея. Лица над 18 години имат право самостоятелно да издават дебитни карти.
• Заявление за дебитна карта се разглежда възможно най-скоро (няколко минути), тъй като не изисква допълнителни разрешения и проверки. Самото издаване на картата, в зависимост от нейния вид и регион, може да бъде мигновено или да отнеме няколко седмици.
• За издаване на дебитна карта са ви необходими само паспорт и лично присъствие на клиент, не се изискват допълнителни документи;
• По правило няма горни и долни лимити на баланса за дебитни карти - клиентът може или да нулира сметката, или да постави неограничени суми в нея;
• Средствата по картови сметки са защитени от системата за застраховане на депозити (с максимална сума за възстановяване от 1,4 милиона рубли);
• Върху остатъка от средства може да се начислява известен малък процент (обикновено се взема предвид средната месечна сума по сметката);
• Можете да плащате с дебитна карта в брой и без пари: извършвате плащания в интернет и чрез онлайн сметка, теглете пари от банкомати, плащате за стоки и услуги в терминали.

Прочетете също:

Размерът на майчинския капитал през 2019 г. и прогнози за бъдещето

Дебитната карта е удобен платежен инструмент, който се издава към текуща банкова сметка. С негова помощ можете да имате достъп до средствата си денонощно и да не зависите от работното време на банковите клонове.

Освен това функционалността на дебитните карти може да бъде разширена – например много банки предлагат да им отворят кредитен лимит (овърдрафт).

Овърдрафт карти

Един от най-непотърсените продукти на банките - това са карти с овърдрафт... Много притежатели на "пластмаса" просто не разбират механизма на действие на такъв кредитен лимит и затова се въздържат от използването му. Нека поговорим за тези карти по-подробно.

Така че овърдрафтът е кредитиране по дебитна сметка. Всъщност клиент, който е сключил договор за овърдрафт, получава право да плати с карта над остатъка по сметката. Основните характеристики на картата с отворен овърдрафт:

• Кредитният лимит не е отворен за всеки – банките имат определен списък с изисквания към клиента (възраст, кредитна история, финансово състояние, трудов опит и др.);
• Основното изискване при отваряне на лимит са стабилни постъпления по картовата сметка. Ето защо овърдрафтите най-често се предлагат на заплата и пенсионни карти... Изпълнението на това изискване "покрива" нарушаването на другите - например клиентът може да няма необходимия стаж, но банката ще му предложи овърдрафт.
• За да бъде отворен овърдрафтът, картата трябва да е валидна няколко месеца (обикновено от шест месеца) – така банката ще може да следи честотата на постъпленията;
• Овърдрафтът се различава в зависимост от банката и вида на картата. Може да бъде до 30-50% от средния месечен доход, и да бъде 5-6 заплати;
• За откриване на овърдрафт не са необходими документи - всички необходими документи се предоставят при първоначалното откриване на сметка. По правило е достатъчно да се подпише договор за овърдрафт при условията, предлагани от банката;
• Овърдрафтите трудно могат да се нарекат печеливши - банките ги отварят при доста високи лихви (25-30% годишно). Освен това в много случаи се плаща комисионна за използване на овърдрафта;
• За да използвате лимита, е достатъчно да изтеглите сума, по-голяма от салдото по сметката – без допълнителни запитвания към банката;
• Овърдрафтът се погасява автоматично – когато средствата бъдат кредитирани по сметката, банката ги дебитира като заем.

Овърдрафтът по дебитна карта е много удобен вид заем, който ви позволява по всяко време получите достъп до заемни средства ... Той обаче има няколко недостатъка - най-значимият е, че овърдрафтът е пристрастяващ към заемите и след известно време кредитополучателят не може без тях.

Прочетете също:

Санаториуми за военнослужещи и военни пенсионери - къде да избера и как да получа билет

Експертите препоръчват да не отваряте овърдрафти за значителни суми - това може да доведе до факта, че цялата ви заплата или пенсия ще отидат за изплащане и ще използвате кредитни средства отново и отново. Препоръчително е да се прави разлика между дебитна карта и заемна сметка – например вземете отделна кредитна карта.

Кредитни карти

Кредитната карта е специален видпотребителски кредит е открит лица... Карта с кредитен лимит е възможност за използване на банкови средства по всяко време и навсякъде. Характеристики на кредитната карта:

• За издаване на пластмаса е необходимо откриване на заемна сметка, което означава банков заем;
• Лимит на кредитна карта е сумата на предоставения от банката кредит;
• Издаването на карта отнема от няколко часа до седмица, в зависимост от скоростта на разглеждане искане за кредити неговата граница;
• Издаването на карта изисква паспорт на клиента, доказателство за доходи, място на работа - тоест всичко необходимо за издаване на редовен потребителски заем;
• Кредитни карти се издават само на лица над 18 години, които имат постоянна работа;
• Цените на картата могат да бъдат доста високи - до 40-50% годишно. Това е плащане за "въртящия се" характер на пластмасата - тоест възможността за многократно използване на лимита;
• Много кредитни карти предлагат и дебитен лимит – и при липса на комисионни за теглене на пари, те могат да бъдат много полезни за клиента. По правило банките начисляват лихва върху остатъка на собствените си средства по кредитни карти по вид депозити, като процентът може да бъде доста добър.

Кредитната карта е платежен инструмент, който предоставя на кредитополучателя достъп до заемна сметка. Може да има само кредитен лимит, но може да изпълнява и функциите на дебитен - всичко зависи от тарифите на конкретна банка.

Предплатени карти

Достатъчно новият видпластмасови карти - предплатени. Те се появиха само преди няколко години и все още не са придобили популярност. Предплатената карта е вид аналог на подарък сертификат за магазини и салони за красота, но с много по-широк спектър от приложения. Основни характеристики:

• Те се издават като неназована дебитна карта - тоест се издават незабавно, в момента на сключване на договора
• Това е карта на приносител, тоест всеки собственик може да я използва, независимо кой е закупил картата;
• Има определен ограничен лимит, не включва откриване на овърдрафт или попълване на сметка (в последния случай има изключения);
• По правило не е подходящ за плащания в интернет;
• Можете да теглите пари в брой от картата или да плащате с тях в терминалите на магазините.

Предплатена карта - страхотен заместител на сертификат за подарък, парични подаръци или заплата "в плик". Носенето на такава пластмаса е по-безопасно и по-удобно от пари в брой, но има редица ограничения в сравнение с дебитна карта.

Разделяне на картите по територия на използване

Досега ставаше дума само за разделяне на карти от собствениците на средства, които могат да бъдат самият притежател на пластмаса, банка или трето лице, закупило предплатена карта. Изборът на кредитна или дебитна карта обаче не се ограничава до – трябва да определите и на коя територия трябва да използвате пластмаса. На тази основа картите се делят на:

• Вътрешнобанкови такива – тоест такива, които могат да бъдат теглени само на банкоматите на емитента. Такива са например картите, които някои банки издават за осребряване на потребителски заеми.
• Местни - карти, които могат да се използват само в ограничен район (например в страната, където се издава). Така че в Русия има няколко местни платежни системи, с които си сътрудничат само местни банки.
• Международните карти принадлежат към основните платежни системи и могат да бъдат осребрени във всяка страна по света. Тези карти са полезни за пътуващите – могат да бъдат свързани с мултивалутна сметка и да извършват плащания в една от няколкото валути;
• За плащания в интернет са необходими виртуални карти. Те не съществуват в физическа форма, те не могат да се използват в банкомат или офлайн магазин. По същото време виртуална карта- отличен платежен инструмент за безкасови плащания, онлайн покупки.

Банковите пластмасови карти отдавна са част от живота на всеки съвременен човек. Има редица причини за това. Някой получава заплата, други получава стипендия или материална помощ по банкови карти.

Видовете банкови карти, условията за тяхното отваряне, използване, начини на затваряне, както и историята на този финансов продукт, можете да разберете, като прочетете тази статия. Ще бъдат показани и най-популярните. международни системи, занимаващи се с издаване и поддръжка на пластмасови карти.

История на възникване и по-нататъшно развитие

Нека разгледаме пластмасовите карти, като се започне от момента, в който започнаха да се появяват първите банкови карти.

Преди търговския бум в Америка през петдесетте години на миналия век, както и навсякъде по света, парите се използват в две форми: в брой и без пари.

Ако всичко е ясно с първата форма, тогава ще се съсредоточим върху втората.

Тогава безналичните пари представляваха чекове и чекови книжки. Модерен потребител пластмасова картавсички отрицателни аспекти на използването на чекова книжка са ясни:

Възможност за фалшифициране;

Дълга регистрация на всяка операция;

Винаги трябва да носите хартиен чек със себе си, който лесно може да бъде съсипан.

По време на този американски търговски бум, когато броят на търговските транзакции се умножи няколко пъти, необходимостта от инструмент, който да е по-надежден от чековете, се влоши много.

Изборът трябва да зависи от нуждите

Познавайки всички изброени характеристики на картите, можете лесно да изберете тази, която ви подхожда. Най-важното е правилно да идентифицирате нуждите си. Например, защо имате нужда от "кредитна карта", ако сте заможен човек, както и карта "Kukuruza", ако не използвате услугите на Евросет или нейните партньори?

Също така имайте предвид: колкото по-висок е класът на картата, толкова по-скъпо ще ви струва обслужването й. Ако си студент тогава златна картаявно не ти трябва. И с чести пътувания в чужбина и доста голям оборот на лични средства, не можете без платинена банкова карта, като се имат предвид всички услуги, които ще ви бъдат достъпни.