Признания на касиер: как да правим пари от нищото. Пари в брой или електронни пари? Бъдещето на парите в брой и електронните платежни средства Няма пари в брой
Разплащанията в брой и електронните платежни средства са почти еднакво популярни. Какво очаква парите в ерата на развитието на електронните технологии? Как можете да сравните парите в брой и електронните пари? Нека да вземем мненията на експертите.
Владимир Самарин, доставчик на корпоративен облак Cloud4Y
Пари в брой или електронни пари? Този въпрос не е съвсем правилен. Правете разлика между паричен и безкасов оборот, също прави разлика между книжни и кредитни пари. Да, има електронни пари, но няма ясно разбиране на какъв тип пари трябва да се класифицират: в брой или безналични.
Какво представлява системата за електронни пари?
Най-широко представеното определение е, че „електронните пари“ са електронен аналог на пари в брой под формата на файл, записан на носител: компютърен твърд диск или смарт карта. Той е защитен с криптографски протокол и е подписан с електронен подпис на издателя.
Кредитните и дебитните карти са само платежно средство, носител на информация за банковите сметки на клиента. Използват се за безналични плащания, но не са електронни пари.
Електронните портфейли също са платежно средство, те съхраняват безналични рубли, а не електронни пари, но има инструкции как да теглите пари от електронен портфейл в брой.
Рубли и биткойни
В момента рублата не може да бъде електронни пари. Но биткойн (един от видовете) е такъв. Това е само по същество, тъй като криптовалутата няма правен статут в нашата държава. В резултат на това вие сами можете да издавате своите електронни пари (цифрова валута, криптовалута) въз основа на всеки криптографски протокол и дали те ще бъдат разпознати от хората зависи от много фактори, а също така ще се сблъскате с въпроса: как да конвертирате електронните пари в пари в брой.
За какво може би говори той, говорейки за безполезността на парите в брой във видеоклиповете си? Най-вероятно той има предвид увеличаването на дела на безналичните плащания. Безкасовите плащания ще заменят парите в брой. Въпреки че отдавна е забранено за юридически лица да извършват плащания в брой над определена сума, за физически лица няма такива ограничения. Очаква се в бъдеще тези лимити да бъдат поставени, а покупката на апартамент или кола срещу пари ще остане в миналото.
Има няколко причини:
- Първо, нараства удобството на безкасовите плащания, широкото използване на ПОС терминали, Samsung Pay, Apple Pay и други.
- На второ място, държавата се стреми да контролира паричния оборот, а безличните парични плащания не допринасят за това. При безкасовите плащания, както се казва, всичко се записва.
Обмяната на електронни пари за пари ще бъде актуална за дълго време
Максим Болишев, заместник-директор отдел „Банков софтуер“ RS-Bank, R-Style Softlab
Постоянно големият брой заявки от банки за прехвърляне на почти всички видове продукти и услуги към ИТ системи за онлайн услуги (RBS, чат ботове) показва, че електронното взаимодействие по финансови въпроси е навлязло здраво в живота ни.
Тенденциите за увеличаване на обема на онлайн транзакциите и изтласкването на банкнотите от обращение ще се засилят, но от моя гледна точка няма да доведат до пълен отказ от хартиената валута. Отхвърлянето на книжните пари у нас през следващите десетилетия е невъзможно. Това изисква редица условия, които в момента са неизпълними: пълен преход към цифрова икономика, наличие на електричество и интернет не само в Москва и милиони градове, но и в най-отдалечените населени места и т.н.
Замяна на пари в брой с електронни пари
Русия е пленена от бума на въвеждането на платежни терминали навсякъде: вече е възможно да се плаща с карта в мобилен магазин в селото и в някакъв вид автомат за напитки и храна за закуска. Дори пенсионерите са изправени пред премахването на паричните плащания и въвеждането. Освен това реализациите са повсеместни и стандартизирани – почти никой не знае как да плаща с карта с една магнитна лента, като използва само карти с чип.
В същото време в Русия приемат карти на платежни системи VISA, Mastercard и MIR в няколко техни разновидности, а 60% от руското население вече използва карти с безконтактно плащане. Докъде води това? Към факта, че парите в брой стават много неудобни, освен може би за анонимни плащания или на места, където „цивилизацията“ все още не е достигнала.
Данни от независимо проучване
Бързо интервюирахме около 150 от нашите потребители и открихме следните тенденции:
- Липсата на четец на карти води до чест отказ от ползване на услугите на търговски обекти и транспорт.
- Невъзможността за оставяне на бакшиш удря силно обслужващия персонал в сферата на услугите и кетъринга, клиентите ни забелязват това от техни близки от тези райони.
- Наличието на терминали за приемане на карти в магазините, продаващи "сиви", често води до повишаване на цената на стоките с 2-3%, което отблъсква потребителите, които са свикнали да връщат пари. В резултат на това потребителят гласува с карта.
- Напредналите потребители на безналични плащания са свикнали да прехвърлят пари от карта на карта, „издърпват“ необходимата сума чрез специална форма на плащане-попълване и се карат на онези банки, където това „дърпане“ не работи (като Сбербанк).
- Най-напредналите потребители на безналични плащания включват банките.
Тарифите и лимитите за прехвърляне на пари от карта на карта отблъскват клиентите от банките (вижте). Например, така потребителите, които искат да прехвърлят пари в цялата страна в рамките на една банка без комисионна, бягат от Сбербанк към VTB24 и Tinkoff Bank. Но същата Tinkoff Bank губи от Rocketbank, ограничавайки максималната сума пари на картата (300 хиляди рубли), докато Rocketbank почти не ограничава безплатни преводи в рамките на един ден, но позволява прехвърляне на поне 5 превода от 5000 на месец безплатно. И има много такива ограничения.
Какво се случва, ако парите изчезнат? Каква ще бъде формата на света, основан на прилагането на новите стандарти за финансово сетълмент? Това ще бъде обсъдено в нашата история.
Днес има мнение, че паричните средства са спешна нужда за малките компании и онези сегменти от населението, които обикновено се наричат ниски доходи. С развитието на безконтактната финансова система бедността ще пусне корени и границите на правителствения контрол ще станат немислими. Поддръжниците на такива стандарти твърдят, че голям брой възможности стават достъпни за хората поради наличието на банкноти в ръцете им. С тяхна помощ можете не само да плащате за стоки или услуги, но и да трупате богатство, без да зависи от нечии капризи. Нека се опитаме да разберем истинността на тези максими.
В брой или по банков път?
Изчисленията, извършени без използването на хартиени сметки, не са нищо ново. В много щати се превърна в обичайна практика да се плащат различни видове стоки и услуги по безналичен начин. Например, платете за чаша кафе в крайпътно кафене или ресторант. Това може да се нарече още една стъпка по пътя, водещ до пълното отхвърляне на пари в брой. И не можете да го наречете изненада. В крайна сметка съществува пряка връзка между финансите и технологичния прогрес, която се влоши още повече след повсеместното разпространение на онлайн услугите и виртуалния свят.
Но преди това трябваше да преминем през дълъг път на еволюция, произхождащ от мъглата на времето. Например, веднага щом хората се научиха да хвърлят монети, необходимостта от черупки, камъчета и други примитивни средства за изчисление изчезна. А изобретяването на печатната преса направи възможно да откажете да носите със себе си голямо количество благородни метали, когато ходите на пазар.
След това се появи система за електронно банкиране и хората започнаха да забравят да плащат с чекове. Следват парите в брой, които стават непрактични на фона на безконтактните плащания. А лекотата на използване диктува модата на финансовия пазар.
Но такава ситуация е приемлива, само в такава ситуация, че хората ще си запазят правото да избират за себе си кое е най-доброто за всеки индивид. Много сме загрижени, че започна неофициална война с пари в брой. Един признак за това е подозрителното отношение към клиент, който иска да инвестира значителна сума пари в някакъв бизнес.
Днес сме заобиколени от свят, в който богатството не е много равномерно разпределено. А сегашното ниво на неравенство надхвърля всички предишни прецеденти. И няма абсолютно никаква сигурност, че за общество, в което ще доминират безкасовите плащания, тези проблеми няма да станат още по-остри.
Трябва да се очаква, че благодарение на установяването на хегемонията на безналичните плащания, големите на финансовия сектор ще придобият още повече права, което означава, че банките и свързаните с тях кредитни компании ще могат да контролират абсолютно всички плащания. Но имат ли нужда обикновените хора банковият сектор да има още повече власт и да разшири зоната си на влияние?
Системата за безкасови плащания ви позволява да контролирате изпълнението на всяко извършено плащане. Искаме ли правителствата, обработващите плащания и банките да имат неограничен достъп до такава информация? Количеството сила, което ще бъде концентрирано в този случай с тях, може да бъде наистина шокиращо. А всеобхватният контрол на финансите ще получи плашещи възможности.
Парични средства и техните възможности
Въпреки че авторът на статията е един от пламенните привърженици на формирането на нови технически стандарти, той е далеч от идеята, че едни и същи цифрови монети са предназначени да изкоренят напълно съществуването и циркулацията на фидуциарни аналози. Колкото и остарели да са, те имат право да съществуват, ако поне един човек има желание да използва пари в брой.
Въпреки това, спорейки по този начин, си струва да вземете предвид един нюанс. Фидуциарните пари като такива не могат да се считат за порочен феномен. Те бяха направени такива от структурите, издаващи банкноти и кредитните организации, в чиито ръце се превърнаха в оръжие на финансов произвол. На фона на случващото се, използването на пари в брой без банки може да предостави голям брой възможности. С тяхна помощ всеки може да купува или продава, както и просто да натрупва капитал. В този случай акумулаторът няма да зависи от никого и ще бъде извън границите на всяка финансова система.
Но не! Научиха ни, че банките, като обикновени посредници, налагат на обикновените хора прекомерна цена за всякакъв вид услуга. Толкова познати на окото, 2-3%, таксувани от тях за редовен паричен превод, по някаква причина се считат за справедлив марж. И всичко това, защото подобни възгледи се култивират от десетилетия, през които са израснали няколко поколения.
Освен банките, хората са подтикнати да се подчиняват на неблагоприятни правила на играта по причини както от морално, така и от практическо естество. Например през 2008 г. се разпространяват слухове за колапса на финансовата система и хората в паника се втурват да спасяват банковите си депозити. А през 2011 г. в Кипър, за сметка на депозити на граждани, беше извършена допълнителна капитализация на проблемни банки. Те просто бяха конфискувани за преодоляване на икономическите трудности. Затова е съвсем естествено хората при първите негативни слухове да се опитват да изпразнят сметките си.
Нещо подобно се наблюдава в Гърция и в по-малка степен в държавите, разположени на територията на Източна Европа. И някои британски банкери твърдят, че укрепването на банковата система все още не е завършено и вече има признаци за наближаваща нова вълна от финансова паника.
Банката на Япония въведе отрицателен лихвен процент и всеки клиент беше задължен да плаща за съхранението на спестяванията си. Ето защо хората предпочитат да харчат пари, вместо да ги поставят в банкови трезори. Много големи суми се теглят от клиентски сметки, което провокира съобщения за пълна продажба на резерви от страната.
Тези причини не са ли достатъчно добри? Ние изобщо не призоваваме всички да бягат в банката в момента и да изтеглят всичките си спестявания, закривайки сметки. Въобще не. Въпросът е, че всеки клиент на вложителя е имал възможност да използва капитала си, когато му е нужен и в точните размери. В крайна сметка, ние не трябва да отговаряме за финансови задължения, поети от някой друг. А банките са само временно съхранение на нашите инвестиции. Въпреки това, те са много капризни и способни да организират неочаквани изненади.
Парични средства и развитието на мобилните комуникации
Примерът с мобилните телефони е поучителен урок, който може да хвърли светлина върху разглеждания проблем. 2008 г. бе белязана от постигането на най-висок показател за популярност на класическата фиксирана комуникация. В същото време имаше по-малко от милиард и половина такива устройства за седеммилиардното население на планетата Земя.
И днес милиарди хора на планетата имат достъп до мобилна система. Защо има толкова голямо предимство пред стационарния сорт? Да, поради простата причина, че въвеждането на модерни технологии направи възможно постигането на всепоглъщащо разпределение на покритието.
Още по-важна обаче стана невъзможността за заплащане на връзката на стационарен телефон в брой без банки. И около половината от световното население няма достъп до основни финансови услуги и следователно до сметки, регистрирани в кредитни институции. Потенциалните потребители не бяха забелязани от телекомуникационните компании, което попречи на създаването на инфраструктура и много от тях бяха принудени да комуникират по други, по-достъпни начини.
Безпроблемно се закупува мобилен телефон срещу пари в брой, който може да се използва и за плащане на услугите на телеком операторите. Днес той е достъпен за почти всеки, което, разбира се, повлия на разпространението на този вид комуникация. Всъщност финансовата система винаги е възпрепятствала развитието на бедните.
Анализаторите смятат, че до 2020 г. смартфоните ще имат шест милиарда жители на Земята. Тоест те ще станат собственици на почти всичко необходимо за извършване на покупки и транзакции през Интернет, без да прибягват до услугите на финансови институции. Именно поради тази причина бъдещето почти изцяло ще принадлежи на форми на цифрова валута като биткойн и други подобни. Въпреки това фиатните активи няма да загубят известна релевантност.
Днес е невъзможно да се направи без издаването на пари, тъй като те са просто необходими при извършване на малки транзакции. В много страни, от гледна точка на икономистите, е неизгодно да се закупи малка стока, използвайки други опции. Няма по-бърз начин от плащането на банкноти от ръка на ръка и няма да съществува.
Освен това е необходимо да се вземат предвид установените навици на сегашното поколение. Освен това дава бакшиш на сервитьорите, насърчавайки персонала, а не работодателя. Да, и мнозина също смятат, че е по-правилно да купуват продукти на пазара от техните производители, отколкото да позволяват на прекупвачи и посредници да се обогатяват. Трудно е да се разберат технологичните иновации за възрастните хора и поколенията над средната възраст. Нуждата от банкноти винаги ще остане в провинцията и на хранителните пазари.
Ако слушате официалните власти, може да си помислите, че всеки, който плаща в брой, ако не е терорист, то със сигурност е престъпник или данъчен измамник. Разбира се, в това има някакъв процент истина, но много оскъдна.
Приемаме лукса за даденост, когато използваме пари в брой, придружени от финансови услуги. Без техния оборот по-голямата част от човечеството е обречена на бедност и дори бедност. Въпреки това, парите в брой са по-изгодни, ако се управляват, заобикаляйки финансови и кредитни институции, и това е факт. Въпреки развитието на цифровите стандарти, те винаги ще имат своя собствена ниша, от гледна точка на глобална или микроикономика.
Етикети: пари в брой, емисия в брой, пари в брой без банки
Непривилегированите и малките предприятия разчитат на пари в брой. С развитието на безконтактна финансова система бедността вероятно ще пусне корени и държавният контрол ще достигне невъобразими граници. Парите отварят много възможности за хората. Те позволяват не само да се купува и продава, но и да се трупа богатство, без да зависи от никого.
Tossed, първото безкасово кафене в Обединеното кралство, открито наскоро. Това е още една стъпка към изчезването на парите в брой.
Вече не е такава изненада. В крайна сметка парите са пряко свързани с технологичния прогрес. Веднага след като хората се научиха да хвърлят монети, те спряха да използват други примитивни форми на пари. С изобретяването на печатната преса същото се случи и с благородните метали: вместо тях влязоха в употреба хартиени банкноти. Появата на системата за електронно банкиране сложи край на плащанията с чекове. Сега системата за безконтактно плащане прави същото с пари в брой, което е все по-неудобно. На пазара обаче удобството е от първостепенно значение.
Подобна ситуация е допустима само докато хората правят избор по собствена воля. Притеснен съм, че в момента се води неофициална парична война. Това може да се види по това колко сте подозрителни, ако инвестирате голяма сума в брой в компания в Европа и изтеглите само 500 евро от сметката си. Не съм сигурен, че някой сериозно е обмислял последствията.
Вече живеем в един доста неравен свят, основан на проблема с разпределението на богатството. Може би сега степента на неравенство е по-висока от всякога. Страхувам се, че в безкасово общество проблемът с неравенството ще бъде още по-остър.
Финансовият сектор ще придобие още по-голяма власт и в резултат на това банките и свързаните с тях fintech компании ще контролират всички транзакции. Кризата от 2008 г. показа, че влошаването на ситуацията освободи банките от ефективна регулация, което е фалит, с който все пак трябва да се примирим. Искаме ли банковият сектор да има още повече власт и влияние?
В света на безкасовите плащания всяко извършено плащане може да бъде проследено. Искате ли (не винаги добронамереното) правителство, банки или плащания да имат достъп до тази информация? В техните ръце ще бъде огромна власт и плашещ потенциал за тоталитарен контрол върху финансите.
Парите, от друга страна, предлагат много възможности. Те ви позволяват да купувате и продавате, както и да трупате богатство, без да сте зависими от никого. Ако желаят, могат да останат извън финансовата система.
Има много морални и практически причини за това. През 2008 г. много вложители се втурнаха към банките, за да теглят пари от разплащателни сметки. Ако финансовата система наистина беше на ръба на колапс, както беше казано, тогава подобни действия са напълно оправдани. Когато кипърските банки се оказаха в подобно положение през 2011 г., депозитите на гражданите бяха изтеглени, за да се рекапитализират проблемни банки. За да се измъкнат от икономически затруднения, бяха конфискувани пари от банковите сметки на обикновените граждани. Ако спестяванията ви са застрашени да бъдат конфискувани, за да стабилизирате банка, която смятате за ненадеждна, вие също бихте побързали да ги изтеглите от сметката.
Вече сме виждали подобни ситуации в Гърция и в по-малка степен в страните от Южна Европа. Мервин Кинг, бивш управител на Bank of England, наскоро каза, че банковата система все още не е укрепена и финансовата паника не е далеч. Централната банка на Япония въведе отрицателен лихвен процент и задължи спестителите да плащат за спестявания. Това насърчава хората да харчат, а не да спестяват пари. Заради тегленето на огромни суми от сметките на спестителите има сведения, че страната е продала всичките си резерви.
Това са напълно основателни причини да излезете. Не казвам, че всички трябва да теглим парите си от банките, но трябва да можем да го направим. Паричните средства ни позволяват да не участваме във финансовите задължения на други хора. Защо да се отърва от нея? Тези пари са на нас, а не на банките.
Полезен урок може да се извлече от примера с телефоните. През 2008 г., в пика на използването на стационарни телефони, имаше 1,3 милиарда стационарни телефони за населението на света от около 7 милиарда души. Днес повече от 6 милиарда души използват мобилни комуникации. Още по-малко хора имат достъп до тоалетна, според проучване на ООН. Мнозина смятат, че мобилните комуникации са надминали фиксираните линии, тъй като модерните технологии са допринесли за широкото покритие. И наистина е така.
Но основната причина е, че имате нужда от банкова сметка и заем, за да инсталирате стационарен телефон. Около половината от световното население няма достъп до основни финансови услуги и следователно няма банкови сметки. Телекомуникационните компании не виждаха потенциални клиенти, инфраструктурата така и не беше създадена и много от тях трябваше да се задоволят с по-малко възможности за комуникация. Но мобилен телефон и мобилни телефонни услуги могат да бъдат закупени срещу пари. Не е необходима банкова сметка за това. Почти всеки може да си купи мобилен телефон и почти всеки има такъв. Всъщност финансовата система винаги е възпрепятствала развитието на бедните, докато парите в брой, напротив, са допринасяли за това.
До 2020 г. шест милиарда души ще имат смартфон. Те ще разполагат с почти всичко необходимо за извършване на транзакции през Интернет, заобикаляйки услугите на финансовите компании. Ето защо новите форми на цифрова валута ще играят огромна роля в бъдеще – от валутата в кенийската система M-Pesa до биткойните. В крайна сметка тези пари могат да се използват, без да се прибягва до стандартни финансови услуги.
Все още са необходими пари в брой за малки транзакции. В Обединеното кралство, на икономическо ниво, все още не е изгодно да се купуват, например, шоколад, вестник или кашон мляко, по друг начин. Банкнотите винаги ще бъдат най-бързият и директен начин на плащане. Харесва ми например да давам пари в брой на сервитьори за бакшиши, защото знам, че по този начин тези пари ще отидат при тях, а няма да останат в джоба на недобросъвестни работодатели. Също така обичам да пазарувам на пазара, където мога да купувам директно от производителя, знаейки, че посредникът няма да ги таксува.
Парите също така предоставят много предимства за частни транзакции, които нямат нищо общо с незаконни измами. Малките предприятия се нуждаят от парични плащания, за да започнат, както и обикновените хора с ниски доходи. Войната срещу парите е война срещу тези хора.
Ако се поддадете на сплашване, може да останете с впечатлението, че всички, които използват пари в брой, са престъпници, данъчни измамници или терористи. Разбира се, някои хора използват пари в брой, за да укриват данъци, но това е нищо в сравнение със схемите за укриване на данъци на Google и Facebook. Google не се нуждае от пари, за да избегне данъци. Всичко това става чрез законови средства.
Използването на пари в брой, придружено от финансови услуги, е лукс, който всеки приема за даденост. Без участието на финансови услуги (винаги ще има такива, които по някаква причина ще ги избягват) сте обречени на бедност. Така че пазете се от войната за пари.
Въпреки че фразите забрана за пари в брой" или " анулиране на пари в брой” все още не е добре известно, използването на „пари в брой” постепенно - и най-важното, тайно за обикновените граждани - се ограничава. Така в различни страни от еврозоната плащания над 500 евро или 1000 евро вече не могат да се извършват в брой. Промяната на парадигмата е поразителна: въпреки че монетите и банкнотите са единственото разплащателно средство, установено със закон, много магазини, бензиностанции и т.н. те просто отказват да приемат банкноти с големи номинали.
Всеки швейцарец знае поговорката: парите в брой са ключът към свободата. Графика: business-swiss.ch
В Дания правителството планира да отиде още по-далеч и да издаде закон, който вече няма да изисква ресторанти, бензиностанции и малки магазини да приемат пари в брой. Това всъщност означава началото на служебното задължение да имаш банкова сметка.
7 причини защо забраната за пари е лоша
Какво днес говори в полза на практичността на използването на монети и банкноти?
1. Паричните средства са защитата на частната финансова сфера
За да се предотврати преминаването на един долар или евро покрай данъчните власти, банковата тайна е премахната в много страни. Подобно политическо решение в Германия беше "изчерпателно" коментирано от министъра на финансите г-н Шойблер, който е сигурен, че "банковата тайна е остаряла" в света на съвременните технологии и онлайн банкирането. Ръководителят на данъчната политика в Организацията за икономическо сътрудничество и развитие (ОИСР) видя премахването на банковата тайна като възможност най-накрая да премахне данъчните убежища като „ Панамски документи" и " Бахамски теч».
В момента спестяванията в евро не са изгодни. Ако забраната за пари в брой влезе в сила, банките ще могат да прехвърлят отрицателни лихви на вложителите, без да се страхуват от изтичане на депозити.
Какво ще се случи обаче, ако търговските банки прилагат отрицателна лихва върху обикновените депозити на частни домакинства? При такъв сценарий последните биха могли да избегнат отчуждаването на средства под формата на отрицателна лихва, просто като вземат парите от банката и ги държат у дома или другаде. С други думи, частните домакинства няма да трябва да „плащат данък върху спестяванията“. Ако забраната за пари в брой е в сила, този път за бягство за граждани ще бъде затворен.
Прави впечатление, че поради сегашния отрицателен интерес спестяванията в евро вече не носят печалба.
3. Парични средства – защита срещу рисковете от банков фалит
Ако гражданин внесе пари в сметка в търговска банка, тогава той губи собствеността върху парите си и в замяна придобива задължението да поиска връщането на същата сума. За съжаление само юристите разбират принципната разлика между правото на собственост и правото на задължение.
И именно поради превръщането на първия вид закон във втория поверените на банката пари са изложени на определен риск. Причината е проста: банката може да фалира, като добре известните инциденти с британската банка Northern Rock или банки в Исландия и В Кипър. Масата на несъстоятелността включва всички средства по депозити; в същото време само в изключително редки случаи е достатъчно за всички кредитори на банката.
В повечето държави се предоставят гаранции само за депозити до определена сума, например до 100 000 евро. По този начин парите в брой са по-надеждни от парите, депозирани в сметка в търговска банка. Съответно, забраната на парите в брой може да доведе до пълна зависимост от надеждността на търговските банки.
4. Парите са защитата на малцинството
Дори и днес много от тях нямат банкова сметка. Често това засяга малцинство от населението. Особено засегнати са хората с недостатъчна платежоспособност или без постоянно местожителство. По този начин, ако забраната за пари в брой влезе в сила, ще има нужда от въвеждане на правото на притежаване на банкова сметка. В противен случай цели групи от населението ще бъдат откъснати от платежния оборот.
5. Парични средства - защита срещу прекомерно потребление
Парите помагат на хората да контролират собствените си потребителски желания. Много граждани, предимно възрастни, все още имат навика да теглят определени суми от сметката в началото на месеца и да плащат в брой. В този случай е много лесно да разберете колко пари са останали: просто погледнете в портфейла. Не е тайна, че този подход – колкото и старомоден да изглежда – помага за контролиране на разходите.
Кредитните карти са най-добрият начин да загубите контрол над финансите си. Графика: Lotus Head, CC BY-SA 3.0
При извършване на електронно плащане такъв контрол се губи: по-голямата част просто забравят колко вече са изразходвани. Подобна забрава насърчава изкушението да направите нова покупка. Много хора в наши дни се борят да държат своите електронни разходи под контрол или вече имат големи дългове. Съответно, забраната за пари в брой само би изострила този проблем.
6. В брой - по-евтино и по-удобно
Повече от 50 процента от хората в Обединеното кралство предпочитат да плащат с хартиени пари, а в Германия - и дори тогава всички 80 процента от гражданите. Подобно на индикатора от северната съседка - броят на любителите на пари в Швейцария. Основното удобство на парите в брой се крие в очевидния факт: не е необходима помощ от трета страна за операцията; достатъчно е само да прехвърляте пари от ръка на ръка. В същото време банкнотите и монетите ще ви помогнат дори в области, отдалечени от мрежата или в случай на повреди във връзките.
Освен това не е нужно да плащате на никого за това, че държите пари в брой в портфейла си. И по банковата сметка редовно се изисква да плащате различни видове комисионни и такси.
Забраната за пари в брой може да ни лиши както от удобство, така и от възможността да спестяваме пари при поддържане на банкова сметка.
7. Парични средства - защита от измами
Изненадващо, плащанията в брой са все по-безопасни от електронните плащания, които са застрашени от скиминг, фишинг и измами с кредитни карти. По данни на германската федерална банка загубите, свързани с фалшиви пари в Германия, възлизат на 3,3 милиона евро миналата година. Но това е само капка в кофата в сравнение със загубите, причинени от картови измами.
Какво е обратното на забраната за пари в брой?
Както е често практиката на правителствата на много страни, за въвеждане на различни забрани и ограничения в медиите и политиката се разиграват цели кампании: пред лозунгите за борба с тероризма, вътрешни и външни врагове и т.н. населението става по-сговорчиво, така че властите допълнително ограничават свободата му.
Ярък пример е политическата кампания в еврозоната за борба с финансирането на тероризма и прането на пари. Така реши ЕЦБ премахване на най-голямата банкнота от 500 евро, уж да прекъсне финансовия поток на международните „мръсни пари“. Паричните власти затвърдиха решението си и с факта, че тази банкнота все още представлява само 3 процента от общия брой банкноти в обращение, но е основният „инструмент“ на фалшификаторите.
Настоящият ръководител на ЕЦБ Марио Драги никога няма да признае, че крайният му план е да забрани парите в брой.Графика: WEF
В тази връзка, за да се забрана за пари в бройслед като това не се е превърнало в неочаквана реалност за вас с всички произтичащи от това негативни последици, трябва да предприемете действия сега:
- Лекувайте с здравословен скептицизъмна това, което ви представят с държавните медии, които по дефиниция не са независими, защото съществуват само защото е изгодно на властта. Не е тайна, че дори в Швейцария държавната телевизия и радио е средство за пропагандиране на възгледи, които са приятни за сегашното политическо ръководство.
- Свързани Сериознодо факта, че ако нищо не се направи сега, един ден забраната за пари в брой ще стане реалност. След въвеждането му ще бъде твърде късно.
- Опитвам намалете зависимостта си от банките: опитайте се да не взимате пари на кредит; също така намалете броя на кредитните карти до една или две (между другото, не повече от две кредитни карти има милиардери: вземете пример от тях!). Дръжте част от активите си в брой. Направете възможно най-много плащания в брой.
Учих в полицейското училище в Нижни Новгород, което е специализирано в борбата с икономическата престъпност. След нея той работи няколко години в структурите на Министерството на вътрешните работи на град Иваново в отдела за борба с икономическите престъпления, след което се премества да работи в данъчната полиция, където работи като детектив за няколко години.
През 2003 г. данъчната полиция беше разпусната и аз се озовах от другата страна на барикадите. Докато работех в данъчната полиция, видях достатъчно как хората печелят пари от различни измами и машинации и имаше изкушение да се занимават с „кеш аут“. В този бизнес парите се печелят буквално от "въздуха" - парите на една от компаниите идват в банковата сметка, вие ги теглите и ги връщате (спечелете лихвите си). В същото време компанията-клиент избягва данъци (ДДС или печалба).
Първоначално имах един или двама клиенти, които превеждаха малки суми от около 100 000 рубли на месец чрез мен. По това време моят процент беше около 3,5% и ако вземем предвид, че банката взе 1%, тогава от 100 000 рубли печалбата беше само 2500 рубли. Но бизнесът се разраства. Моите клиенти започнаха да ме препоръчват на други, все повече и повече от тях. Започнах да се разширявам: създадох нови LLC, привлякох служители и осребрих всичко в големи обеми. Тогава с мен започнаха да се свързват големи компании на едро, които изплащат пари за крайните клиенти на Москва. Поръчаха огромни количества.
Днес в Москва цената на "изплащане" е нараснала до 8%. Стана по-трудно да се тегли, столицата отдавна се втурна към регионите. Регионалните банки са по-„заспали“ и е по-лесно да получите „кеш“ от тях. Сега големите московски компании купуват пари в регионите на 5-6% и ги продават на крайните потребители с 8%. Когато правех това, продадох пари на Москва за 3,5%, а те ги продадоха на крайния купувач за 5%.
В големите банки схемите за изплащане на пари вървят с гръм и трясък, особено ако компанията за кеш-аут намери връзка с шефа на местния клон и му плаща „втора“ заплата.
Самите банкери дават препоръки на партньорите за „теглене“: „теглене, но малко“ или „спри сега, получихме искане от Централната банка“. По принцип целият пазар на пари се върти около трите най-големи банки. По-малките банки, които са изложени на риск да загубят лиценза си, са по-притеснени и ги оставят да работят по-рядко и с малки суми. Въпреки че ако собственикът на банката разбере, че не печели пари в своята банка или понася загуби, тогава той го „продава“ на касиерите или се конкурира с тях.
Типичен апотеоз на историята с банкера касиер - чекът на Централната банка идва при него и сочи за нарушения. Собственикът на банката преценява времето на проверката и започва да се занимава с "тегляне" в сериозен мащаб, за да спечели максимална сума пари и освен това тегли активи. Той няма какво да губи, пак ще загуби лиценза си и „корабът ще потъне“.
Има много интересни схеми, например изкупуването на метален скрап беше популярно. Физическите лица дават под наем скрап за 50 000 рубли на фирма, която купува метал. Компанията трябва да тегли пари от банката, за да ги плати. Последният иска документи – копия от паспортите на хората, предали метала. На банката се предоставят фалшиви или изгубени паспорти на хора и върху тях се издава сумата от 1,5 милиона рубли. Фирмата подава заявление до банката за тази сума и получава парите. По-късно паричните средства се превеждат на клиенти, които преди това са прехвърлили непарични средства към компания за събиране на скрап.
Банкерите често си затварят очите или поставят условие: „даваме ви двадесет на месец, но не повече“. Компанията се съгласи и осребри 20 милиона рубли на месец, докато металният скрап всъщност беше предаден за 500 000 рубли.
По подобен начин действат и фирмите, които купуват зеленчуци и плодове от фермери, купуват мед или билки от населението.
Винаги ли банкерите са наясно със схемите? със сигурност. Въпреки че се съгласиха да работят с нас не само заради „втори заплати”. В някои банки не взимаха пари, но работеха, защото официално получаваха голям процент от транзакции. Въпреки че някои кредитни организации не работеха с нас по принцип.
При работа с банки използвахме и обичайните схеми: премахвахме физически лица от пластмасови карти, от сметките на юридически лица, използвахме записи на заповед и създавахме вид на реална дейност за банките. Но схемите са модернизирани и отдавна са излезли извън рамките на банковата система. Например купуването в брой в търговските вериги е популярно. Много оператори на дребно, големи мрежи, магазини, бензиностанции,.
За пет години работа в този бизнес създадох мрежа в повече от десет региона, стотици компании, двеста служители, много объркващи парични потоци. Теглехме до 100 милиона рубли на ден. Но много се похарчиха за заплати и сигурност – хора, които ни покриваха в криминалния компонент на бизнеса („покрив“).
Друг от най-големите проблеми в бизнеса с пари е кражбата на служители. Директорът на едно от стотиците схеми LLC внезапно взема парите и прекъсва някъде в чужбина. Обикновено се създава специален фонд за кризисни ситуации и приходите покриват загубите. Има ситуации с риск за живота - набези и кражби. Колекционери бяха разстреляни при мой приятел в Москва. Това е много опасен бизнес.
Лошото се случи и на мен. Когато обемът на изтеглените пари надмина мащаба за милиарди рубли, в един момент бях арестуван от ФСБ.
Защо се случи? Мнозина в този бизнес знаят как да преговарят с властите, но според местните стандарти моят случай беше резонансен и голям - обемите бяха огромни за малък град, както Централната банка, така и правоприлагащите органи вече знаеха за мен. Освен това с мен се занимаваше не полицията, а ФСБ. Направиха ми малко шоу изпитание.
Докато течеше разследването, трябваше да прекарам една година в следствения арест. В резултат на това дадох самопризнания, наказателното дело за мен приключи с факта, че бях преброен за периода, който прекарах в ареста. Какво заключих? Когато работех, мислех, че след като не съм крал от конкретен човек, това е нормален бизнес. Но тогава разбрах, че това все още е кражба - не се плащат данъци от осребрени пари. Преди не съм мислил за това или не съм го разбирал.
Тъй като паричният поток от стария бизнес приключи и аз бях разорена, реших да създам Crime Finance. Сега предлагам на фирмите да търсят незаконни схеми. Например провеждам майсторски класове - разказвам как се фиксират компаниите за изплащане на пари в банките и как да ги идентифицирам. Знам тези схеми наизуст, като зидар, който 20 години слага тухли и може да построи къща със затворени очи.
