≡×МЕНЮ

• B&N Bank
• Възраждане
• Интернет банки
• Търговия
• Левобережен

Дистанционна биометрична идентификация на индивиди. Пълна идентификация срещу изпиране на пари 115 FZ

Думата „идентификация“ идва от латинското identifico („идентифицирам“) и означава, според Големия енциклопедичен речник, разпознаване на идентичност, идентифициране на обекти, идентификация. Тази дума е свързана с банкирането от август 2001 г., когато беше приет Федералният закон от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "За противодействие на легализацията (изпирането) на престъпно получени доходи и финансирането на тероризма".

Идентифицирането означава процедура, известна на всеки банков служител, извършена в съответствие с изискванията за борба с легализацията (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма. Тази процедура включва два етапа: събиране на информация за клиента и потвърждаване на тяхната точност.
Федерален закон от 07.08.2001 г. N 115-ФЗ "За противодействие на легализирането (изпирането) на престъпно получени доходи и финансирането на тероризма" (по-нататък-Закон N 115-ФЗ), от момента на приемането му, прави разлика между операции, в които е необходима идентификация и операции, при които тя може да не се извършва. И от 16 май 2014 г. законодателството фиксира и възможността за опростена идентификация, която до този момент съществуваше само на ниво подзаконов акт, издаден от Банката на Русия - Регламентът на Банката на Русия от 19 август 2004 г. N 262-P „За идентифицирането на клиенти от кредитни институции и бенефициенти с цел противодействие на легализацията (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма.“
За пълна идентификация на клиент - физическо лице е необходимо да се установи:
- фамилия, име, а също и бащино име (освен ако друго не следва от закона или националния обичай);
- гражданство;
- Дата и място на раждане;
- данни за документа за самоличност;
- данни за миграционна карта, документ, потвърждаващ правото на чужд гражданин или лице без гражданство да пребивава (пребивава) в Руската федерация;
- адрес на местоживеене (регистрация) или място на престой.
След това трябва да проверите точността на предоставените данни, като използвате оригинали или нотариално заверени копия на документи.
За класическите банки такава процедура за откриване на сметки е обичайна и не е твърде натоварваща - банков клиент винаги идва в офиса за обслужване. Но такъв сектор от банкови услуги като електронните плащания, който се развива динамично на фона на развитието на информационните технологии, изпитва значителни ограничения. Тези ограничения са причинени от факта, че операторите на електронни парични преводи (по -нататък - ЕМП) предоставят услугите си за прехвърляне на електронни пари (по -нататък - ЕМП) дистанционно чрез интернет и за да идентифицират своите клиенти, те трябва да спазват същите изисквания като класически банки при откриване на сметка - осигурете проверка на клиентската информация с помощта на оригинални документи. Очевидно е, че подобно изискване не само ограничава динамиката на развитието на пазара на електронни плащания, но и влияе върху наличността на финансови услуги за населението в контекста на териториалната отдалеченост на клиентите.
Разбира се, необходимо е да се увеличи прозрачността на микроселищата (и точно това са изчисленията на електронните пари). Но такива методи изобщо не допринасят за желанието на клиентите да използват персонализирани електронни платежни средства, което, ако е възможно да се използват неперсонализирани електронни платежни средства, увеличава обема на абсолютно анонимни, непроследими преводи. Следователно появата на опростена идентификация при извършване на преводи без откриване на сметка (включително електронни пари) във формата, в която е определена от Закон N 115-ФЗ, е значителен пробив, въпреки факта, че с появата на опростена идентификация , списъкът на транзакциите, които изобщо могат да бъдат извършени без идентификация. Така „пострадали“ трансфери между физически лица, трансфери към юридически лица-нерезиденти, трансфери към организации с нестопанска цел. Но когато клиентът премине опростената идентификация, тези ограничения се премахват. Вярваме, че потенциалът за дистанционна идентификация ще компенсира тези ограничения, но ограниченията вече съществуват и опростената идентификация ще работи напълно в най -добрия случай през октомври, ако правителствените системи са готови да предоставят на кредитните институции услуги, за да потвърдят надеждността на данните на клиентите получени с опростена идентификация. ...
Опростената идентификация на клиента, както и пълната идентификация, включва два етапа: получаване на информация за клиента и нейната проверка. Какво е "опростяване"?

Мнение. V.L. Достов, Сдружение „Електронни пари“, председател на Съвета
Консолидирането на концепцията за опростена идентификация на ниво право е може би най-значимата иновация в законодателството за „изпиране на пари“ през последните години. Очаквам тази иновация да повлияе положително върху темповете на растеж на финансовите услуги на дребно, тъй като много клиенти ще могат да разширят функционалността на електронния портфейл, просто като изпратят своите данни по интернет. Най-близката важна дата е 1 октомври 2014 г., когато ще започне да работи пълноценна проверка на идентификационната информация в системата за междуведомствено електронно взаимодействие (SMEV). Банките трябва предварително да адаптират своите вътрешни процеси, тъй като присъединяването към правилата за обмен на информация ще започне малко по -рано.
Независимо от това новите разпоредби са преди всичко основата за по -нататъшно развитие. Бих искал да подчертая три области поотделно. Първо, Законът се нуждае от техническа корекция. Второ, неизбежно ще се върнем към идеята да разчитаме на трети страни. Такива механизми се обсъждат дълго време и де факто дори са заложени в Регламента на Банката на Русия от 19 август 2004 г. N 262-P. Да се ​​надяваме, че ще бъде възможно да се намери дизайн, който да отговаря както на регулатора, така и на FATF. И трето, дойде моментът да се помисли как ще се извърши идентификацията с помощта на новия електронен паспорт, който скоро ще замени стария документ. Ще има ли функция за електронен подпис? Как да установим мястото на регистрация на клиент? Регулаторът ще трябва да отговори на тези и други въпроси до 2015 г. Следователно в близко бъдеще ще имаме повече от един кръг изменения на Закон N 115-ФЗ.

Първо, съкратеният списък с клиентска информация се установява от оператора на прехвърляне:
- Пълно име;
- серия и номер на документа за самоличност.
Второ, личното присъствие е напълно незадължително: тези данни могат да се предоставят дистанционно от всяка точка на света по всякакъв начин, удобен за оператора на трансфер и клиента.
И трето, надеждността на предоставените данни се потвърждава не само с използването на оригинали или нотариално заверени копия на документи, но и с използването на:
- информация от информационните системи на държавните органи, Пенсионния фонд на Руската федерация, Федералния фонд за задължително медицинско осигуряване и (или) държавната информационна система, определена от правителството на Руската федерация;
- единна система за идентификация и удостоверяване.
Формулировката на Закон № 115-ФЗ относно опростената идентификация повдига въпроси както от гледна точка на правната техника, така и от гледна точка на правоприлагането. Например част 1.11 от чл. 7 от Закон N 115-ФЗ говори за възможността за извършване на опростена идентификация при прехвърляне на средства без откриване на банкова сметка, както и при предоставяне на електронно платежно средство на отделен клиент. В същото време в част 1.12 от този член дистанционните методи за опростена идентификация се отнасят само до предоставянето на електронно платежно средство, но не и до превод без откриване на банкова сметка. Какво е това: липсата на разбиране от страна на законодателя на пазара, техническа грешка или желязната логика на законодателя, недостъпна за бизнеса, не е ясна.
Също така е напълно необяснима забрана за редица от горепосочените операции без идентификация до момента, в който инструментите за дистанционна идентификация от страната на държавата могат да осигурят изпълнението на тази процедура. Какви бяха причините да забраните на неидентифицирани клиенти да плащат за Skype или Amazon, без да им предоставя удобна дистанционна идентификация?
Нерешените проблеми остават готовността на правителствените системи да работят с бизнеса в необходимия му режим 24x7 без прекъсвания на услугите, както и техническите и организационни възможности след 1 октомври (до тази дата правителствените системи трябва да са готови да предоставят на кредитните институции валидиране на данните услуги за опростена идентификация на клиенти.) осигуряват връзката на всички кредитни институции, които чакат такава възможност от май, към единна система.
Логиката на законодателя е напълно неразбираема, което изключва възможността за идентифициране на клиент въз основа на идентификация, извършена от друга кредитна институция по -рано, например чрез банкова карта на клиента при въвеждане на правилните данни за оторизация за тази карта. Като цяло, ограниченият списък с начини за потвърждаване на надеждността на данните, който е установен със Закон N 115-ФЗ, според нас е нерационален и всъщност няма реални основания. Така че в европейските страни, за да се извърши идентификация, е достатъчно физическо лице да изпрати дистанционно копия на документ за самоличност, да „завърже“ банкова карта с електронен портфейл или да извърши първото плащане от банкова сметка. В Съединените щати купувачите на предплатени карти могат да посочат своето име, дата на раждане, адрес и номер на социалноосигурителна карта на уебсайта на банката, което се проверява от финансовата институция спрямо наличните публични и частни бази данни. В редица държави за целите на идентификацията е достатъчно да се получи бележка за доставка на препоръчаната пощенска пратка. Макар и да не представляват тежест за клиентите, тези процедури сами по себе си насърчават потребителите да преминат през идентификация и да потвърдят неуместността на ограниченията за методите за валидиране на данните.

изводи

Самият факт на появата на възможността за дистанционна идентификация на клиента ни позволява да се надяваме, че повдигнатите от нас въпроси ще бъдат решени рано или късно. В противен случай такава идентификация ще бъде опростена само по име, но не и по отношение на достъпността и удобството за клиента, което неизбежно ще доведе до намаляване на функционалността на такива нови платежни инструменти като електронните пари, ще ограничи развитието на този пазарен сектор и оказват влияние и върху наличността на финансови услуги за населението. Всичко това взето заедно едва ли може да се счита за успешен резултат от държавното регулиране.

За изискванията на Федералния закон „За противодействие на легализацията (изпирането) на престъпно получени доходи и финансирането на тероризма“ от 07.08.2001 г., № 115-ФЗ, за банки и техните клиенти.

Основни термини и определения

Банка- Затворено акционерно дружество Сити Инвест Банк;

Клиент- физическо лице (включително индивидуален предприемач и лице, извършващо частна практика в съответствие с процедурата, установена от законодателството на Руската федерация) или юридическо лице (включително кредитна институция), разположено или прието за обслужване в Банката, както и като лица, които кандидатстват в Банката за извършване на еднократни транзакции, включително операции без откриване на банкова сметка (депозит);

Бенефициен собственик- физическо лице, което в крайна сметка пряко или косвено (чрез трети страни) притежава (има преобладаващ дял от повече от 25 процента в капитала) клиент - юридическо лице или има възможност да контролира действията на клиента;

Бенефициент- лице, което не участва в операцията, но в чиято полза клиентът действа, включително въз основа на договор за посредничество, договор за агенция, комисионно и доверително управление, при извършване на банкови операции и други транзакции;

Представител на клиента (Представител)- лице, което сключва сделки и / или операции с парични средства или друго имущество от името на Клиента, чиито правомощия са потвърдени с пълномощно, споразумение, закон или акт на упълномощен държавен орган или орган на местното самоуправление, включително лица които са упълномощени да откриват / затварят, да се разпореждат с банкова сметка (депозит), използвайки технология за дистанционно банкиране;

Закон No 115-ФЗ- Федерален закон № 115-ФЗ от 7 август 2001 г. „За противодействие на легализацията (изпирането) на престъпно получени доходи и финансирането на тероризма“.

Идентификация- набор от мерки за установяване на информация за клиенти, техните представители, бенефициенти, бенефициери, както е определено от законодателството на Руската федерация и вътрешните разпоредби на Банката, за да се потвърди надеждността на тази информация с помощта на оригинални документи и (или) надлежно заверени копия;

Блокиране (замразяване) на безкасови средства или несертифицирани ценни книжа- забрана за извършване на транзакции с парични средства или ценни книжа, принадлежащи на организация или физическо лице, включено в списъка на лицата, по отношение на които има информация за тяхното участие в екстремистки дейности или тероризъм, или организация или физическо лице, което не е включено в посочения списък, но по отношение на който има достатъчно основания да се подозира тяхното участие в терористични дейности (включително финансиране на тероризма).

1. Клиентите са длъжни:

Предоставете на Банката информацията, необходима на Банката да спазва изискванията на Закон № 115-ФЗ, включително информация, необходима за идентифициране на клиента, неговите представители, бенефициенти и бенефициенти. Освен това, в съответствие с тази разпоредба, Клиентът е длъжен, по искане на Банката, да представи документи, които са основание за извършване на сделки.

2. Идентификация на клиента

2.1. При приемане за обслужване и обслужване на клиенти, Банката идентифицира клиента, неговия представител и / или бенефициент.

При идентификация Банката установява следната информация:

• във връзка с физически лица- фамилия, име и бащино име (ако има такова), гражданство, дата на раждане, данни за документ за самоличност, данни за миграционна карта, документ, потвърждаващ правото на чуждестранен гражданин или лице без гражданство да пребивава в Руската федерация, адрес по местоживеене (регистрация) или местожителство, идентификационен номер на данъкоплатеца (ако има такъв) и друга информация, в съответствие със законодателството на Руската федерация и вътрешните разпоредби на Банката;
• по отношение на юридически лица- име, идентификационен номер на данъкоплатеца или код на чужда организация, номер на държавна регистрация, място на държавна регистрация и адрес на местонахождение и друга информация в съответствие със законодателството на Руската федерация и вътрешните разпоредби на Банката.

Законодателят счита за установена друга информация по отношение на юридически лица:

• информация за целите на установяване и очаквания характер на бизнес отношенията на клиента с Банката, както и за целите на финансово -икономическите дейности, финансовото състояние и бизнес репутацията на клиента;
• информация за бенефициерите, с установяването на информация относно тях, необходима за идентифициране на физическо лице.

Ако бенефициерът не е идентифициран, Банката може да признае едноличния изпълнителен орган на клиента като бенефициер.

За целите на идентифицирането на клиента, неговия представител, идентифицирането на бенефициента и бенефициерите, клиентът представя на Банката въпросника за клиента като юридическо лице, въпросника на клиента за физическо лице, представител на клиента, индивидуален предприемач (в един файл) и, ако клиентът има бенефициент, въпросника на бенефициента (отделно: YL, FL, SP).

2.2. Банка актуализира информациятаза клиенти, представители на клиенти, бенефициенти и бенефициенти поне веднъж годишно, и ако възникнат съмнения относно надеждността и точността на получената по -рано информация - в рамките на седем работни дни след деня, в който възникнат такива съмнения.

Идентификацияклиент - физическо лице, представител на клиента, бенефициент и бенефициер не се извършва:

1. когато Банката изпълнява приемателни операцииот клиенти - физически лица плащанияако сумата им не надвишава 15 000 рубли или сума в чуждестранна валута, еквивалентна на 15 000 рубли.
2. когато се извършва от физическо лице сделки за покупка или продажба на чуждестранна валута в бройза сума, която не надвишава 15 000 рубли или не надвишава сума в чуждестранна валута, еквивалентна на 15 000 рубли.
3. когато Банката извършва, включително с участието на банкови платежни агенти, прехвърляне на средства без откриване на банкова сметка, включително електронни пари, ако сумата на превода не надвишава 15 000 рубли или сума в чуждестранна валута, еквивалентна на 15 000 рубли.

Въпреки наличието на горните основания за неидентифициране, Банката ще бъде задължена да я извърши в случай, че служителите на Банката имат подозрения, че тези операции се извършват с цел легализиране (изпиране) на доходи от престъпление или финансиране на тероризма.

3. Спиране на транзакции с клиенти

Банката спира дейността на клиента, с изключение на операции по кредитиране на средства, получени по сметката на физическо или юридическо лице, в продължение на два работни дни от деня, в който трябва да бъде изпълнена поръчката на клиента за нейното изпълнение, ако поне една от страните по операцията е организация или физическо лице, по отношение на което са предприети мерки за замразяване (блокиране) на средства или друго имущество, или юридическо лице е пряко или косвено притежавано или контролирано от такава организация или физическо лице, или физическо или юридическо лице, действа от името или по указание на такава организация или физическо лице.

След изтичане на двудневния период, прекратената операция може да бъде извършена от Банката по обичайния начин само при липса на каквито и да било инструкции относно тази операция от Rosfinmonitoring.

4. Отказ за сключване на договор за банкова сметка (депозит). Прекратяване на договора за банкова сметка (депозит).

4.1. Банката е забранена сключва договор за банкова сметка (депозит)с клиента в случай, че клиентът, неговият представител не представи документите, необходими за идентифициране на клиента, негов представител.

4.2. Банката е забранена открити сметки (депозити)лица без лично присъствие на лицето, откриващо сметката (депозит), или негов представител.

4.3. Банката е забранена откриване и поддържане на сметки (депозити)на анонимни собственици, тоест без да предоставя на лицето или юридическото лице, което открива сметка (депозит), необходимите документи за идентифицирането му, както и да открива и поддържа сметки (депозити) за собственици, използващи измислени имена (псевдоними).

4.4. Банката има право отказ от сключване на договор за банкова сметка (депозит)с физическо или юридическо лице в случай на съмнение, че целта на сключването на такова споразумение е извършването на сделки с цел легализиране (изпиране) на доходи от престъпление или финансиране на тероризъм;

4.5. Банката има право прекрати договора за банкова сметка (депозит)с клиента, ако през календарна година се вземат две или повече решения за отказ да се изпълни нареждането на клиента за извършване на операция въз основа на точка 5 от тази бележка.

4.6. Банката има право да идентифицира клиента, неговия представител, бенефициента, бенефициера, да актуализира информацията за тях търсенепредставителства от клиента, представител на клиента и получавамот клиента, представителни документи на клиента, учредителни документи, документи за държавна регистрация на юридическо лице (индивидуален предприемач).

5. Отказ за изпълнение на поръчката на клиента

Банката има право отказ да изпълни нареждането на клиента за завършване на транзакцията, с изключение на операции по кредитиране на средства, получени по сметката на физическо или юридическо лице, за които не са представени необходимите документи за записване на информация в съответствие с разпоредбите на Закон № 115-ФЗ, както и ако Служителите на банката имат подозрения, че операцията се извършва с цел легализиране (изпиране) на престъпна дейност или финансиране на тероризъм.

Обръщаме Ви внимание на факта, че действията на Банката за спиране на дейностите, в съответствие с параграф 3 от тази листовка, и отказът от извършване на операции, в съответствие с параграф 5 от тази листовка, не са основание за възникване на гражданска отговорност Банка.

Много субекти на Федералния закон от 7 август 2001 г. № 115-ФЗ „За борба с легализацията (изпирането) на престъпно получени доходи и финансирането на тероризма“ (по-нататък-Федерален закон № 115-ФЗ) са запознати с термина „идентификация“ и клиент на процедурата за проверка, за да се противодейства на легализацията (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма (по -долу - ПОД / ФТ), но не всички образувания все още са измислили друг подобен термин „опростена идентификация“ . На нас от U-Peter Consulting често се задават въпроси за разликите между обикновената идентификация и опростената идентификация и кои субекти на Закон № 115-ФЗ имат право да я извършват. Поради тази причина реших да напиша кратка статия по тази тема.

Вашите служители също могат да преминат обучение в нашата компания по програма „Противодействие на легализацията (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“ с издаване на удостоверение с установена форма. Нашата компания е акредитирана в Международния учебен център за финансов мониторинг (Москва) и провежда всеки месец обучение по ПОД / ФТ / ФРОМУ . Обучението се провежда в дистанционна форма (онлайн курс), така че можете да участвате в уебинара, докато сте на работен или домашен компютър.

Понастоящем списъкът с исканата от банките информация е съпоставим само с данните, които данъчната инспекция изисква от компании и индивидуални предприемачи. ACCO.1C разбра какви документи могат да бъдат поискани от банките на правно основание и какви последици очакват клиентите, ако не ги представят.

Какви документи изискват банките въз основа на 115-FZ

Банковата дейност се регулира от огромен брой различни закони и разпоредби. Един от тези документи е Федералният закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 г. „За противодействие на легализацията (изпирането) на престъпно получени доходи и финансирането на тероризма“.

В съответствие с този закон и, позовавайки се на собствените си норми, банките изискват много разнообразна документация от клиентите. Понякога на клиентите изглежда, че поисканите данни по никакъв начин не са свързани с дейността на банките и не засягат интересите на държавата. Но банките мислят различно. Например банките, проверявайки чистотата на транзакциите, изискват документи по стандартни договори, които организациите сключват в продължение на много години. Според клиенти подобни изисквания на банките са най -малкото странни и най -много противоречат на действащото законодателство. По -специално, например, в случаите, когато исканата информация представлява информация, защитена от закона.

Измамен лист по статията от редакцията на BUKH.1C за тези, за които няма време

1. В момента банките изискват много различна документация от клиентите, като проверяват чистотата на транзакциите.

2. Да се ​​идентифицира не само самият клиент, но и да се проверяват и записват всички извършени от него транзакции, които изглеждат подозрителни за банките, се изисква от Федералния закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ „За противодействие на легализацията (изпиране) на престъпно получени доходи и финансиране на тероризма "И Регламент на Банката на Русия от 15.10.15 г. № 499-П„ За идентификация на клиенти ... ".

3. Член 7, точка 14 от Закон № 115-ФЗ установява задължението на клиентите да предоставят информация, необходима на банките за спазване на изискванията на закона.

4. Анализът на Федералния закон от 07.08.2001 г. № 115 и Регламента на Банката на Русия от 15.10.15 г. № 499-П ни позволява да стигнем до заключението, че правото на банките да искат документация е практически неограничено при всичко.

Всъщност понякога банките изискват предоставяне на лична информация на служители на организации, баланс, информация за платените данъци и т.н. Разбира се, подобни искания предизвикват много негодувание сред клиентите.

Както виждаме, списъкът с документация е доста обширен и в някои случаи може да се окаже дори по -голям. Нещо повече, понякога се отделя твърде малко време за подготовката и подаването на тези документи, което води до още по -голямо недоволство от клиентите и тяхното справедливо възмущение.

В тази връзка възниква логичен въпрос: имат ли банките законното право да изискват всички тези документи от клиентите?

Законосъобразни ли са изискванията за банково подаване?

Както самите банки обясняват, те искат документи в такива обеми по някаква причина. Това не е тяхната лична прищявка, а изискванията на Федералния закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ "За противодействие на легализацията (изпирането) на доходите ..." и Регламента на Банката на Русия от 15.10.15 г. № 499-П „За идентифицирането на клиенти ...“.

Тези правни актове задължават кредитните институции да идентифицират не само самия клиент, но и да проверяват и записват всички извършени от него транзакции, които изглеждат подозрителни за банките. И ако клиентът може да бъде проверен на етапа на откриване на банкова сметка за него, тогава банката може да провери чистотата на транзакцията само на етапа на извършване на сетълмент на пари.

Какво точно казват тези разпоредби? Например чл. 7 от Федералния закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ посочва, че при идентифициране на клиент, негов представител, бенефициент, както и актуализиране на информацията за тях, банките имат право да изискват представяне на съответните документи.

Техният списък включва документи за самоличност, учредителни документи, документи за държавна регистрация на юридическо лице (индивидуален предприемач). Също така, банката може да поиска други документи, необходими за спазване на изискванията на законодателството.

И член 14, член 14 от Закон № 115-ФЗ установява задължението на клиентите да предоставят информация, необходима на банките за спазване на изискванията на закона.

Допълнение 2 към Регламент № 499 -P на Банката на Русия съдържа алинеи 2.7 - 2.9, които определят правомощията на кредитните институции да изискват документи и информация от клиенти.

И така, стр. 2.7. установява, че банката има право да изисква информация и документи за своето финансово състояние от своите клиенти, включително финансови отчети и данъчни декларации. В същото време кредитната институция, в правилата на своя вътрешен контрол, независимо определя броя и видовете документи, които използва, за да определи финансовото състояние на клиента.

В стр. 2.8. посочено е, че банката може да поиска информация за бизнес репутацията на клиента и прегледи на други организации, които имат бизнес отношения с него. Кредитната институция в своите правила за вътрешен контрол може също така независимо да определи друг вид документи, които могат да се използват за определяне на бизнес репутацията на клиент.

И накрая, точка 2.9. разрешава да се изисква информация за източниците на произход на средства и друго имущество на клиента. Списъкът с такава информация отново не е изчерпателен.

Анализът на Федералния закон от 07.08.2001 г. № 115 и Регламента на Банката на Русия от 15.10.15 г. № 499-P ни позволява да заключим, че правото на банките да искат документация е практически неограничено. Поне законодателството не съдържа такива ограничения, нито съдържа точен списък с документи, които трябва да бъдат предоставени по искане на кредитна институция.

Оказва се, че банките имат право да изискват абсолютно всякаква документация и във всякакъв обем. Наистина ли е? BUKH.1S поиска да изясни положението на началника на отдела за правно подпомагане на професионални участници на фондовия пазар на Групата от компании "FINAM" Сергей Володкин.

Какви документи могат да поискат банките, за да спазят изискванията на закона за борба с изпирането на пари?

Всички документи, които банките предписват в правилата си за вътрешен контрол. И обикновено това е отворен списък, защото първоначално е невъзможно да се определи пълен списък с документи, които може да са необходими, за да се определи дали тази операция се извършва с цел изпиране на пари или не. Тези. всички документи, които може да са необходими за анализ на конкретна транзакция или дейността на клиента като цяло.

Могат ли банките да изискват информация, съдържаща лични данни на трети страни? Например лични данни на служители на клиентската компания на банката?

По закон банките са длъжни да идентифицират представител на клиента (включително единствения изпълнителен орган), бенефициент на клиента. Освен това вземете разумни и достъпни мерки при настоящите обстоятелства, за да идентифицирате бенефициера. Ако това са всички физически лица (а действителният собственик е само физическо лице) и няма значение дали те са служители на компанията или не, тогава банките са длъжни да изискват информация, съдържаща техните лични данни.

Какви са законовите срокове за подаване на документи, поискани от банката?

Според някои данни сроковете са определени, според други в регламентите пише, че банките ги определят сами. Централната банка счита нормален период от 3-7 дни, обикновено банките определят такива условия. Ако банката определя дългосрочни срокове, Централната банка смята, че това е направено нарочно, за да се помогне на клиента да избегне процедурите на Федералния закон № 115 от 07.08.2001 г.

Какво ще се случи, ако не предоставите исканата от банката информация?

Непредставянето на информация, необходима за изпълнението на изискванията на закона от кредитната институция, може да бъде основание за отказ за извършване на операцията. Ако банката вече е отказала два или повече пъти, тя е длъжна да прекрати договора и да закрие сметката на клиента. Организацията автоматично се включва в черния списък, който се изпраща до банките от Централната банка и има голяма вероятност никоя друга банка да не открие сметка за такава организация.

Банката може да деактивира и системата за отдалечени услуги (Интернет банкиране). Тогава клиентът ще може да се разпорежда със сметката само чрез подаване на хартиени плащания, което не е много удобно, когато клиентът е например във Владивосток, а банката е в Москва. И дори клиентът да внесе такова хартиено плащане, банката винаги ще може да упражни правото си да откаже извършването на операцията.

Така се оказва, че банките не само имат право да изискват документи от клиенти, но това е тяхна отговорност. Ако това не бъде направено, банката може да бъде глобена със значителна сума. Отговорността на банките е установена в член 15.27 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация „Неспазване на изискванията на законодателството за борба с легализацията (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма“.

Съгласно тази статия глобите могат да достигнат 1 милион рубли, а дейността на банката може да бъде спряна до 90 дни. В резултат на това банков лиценз може да бъде отнет от кредитна институция.

Ясно е, че банките се опитват да се защитят и се опитват да проверят задълбочено изчисленията, направени от клиентите. Оказва се, че изпращането на писма до клиенти относно предоставянето на информация е обичайна практика на кредитните институции, свързана със спазването на законите на Руската федерация и изискванията на Централната банка на Русия.

Фактът, че банките могат да изискват от своите клиенти почти неограничено количество документи, беше потвърден от ACC.1C в Асоциацията на руските банки (ARB).

Както ни каза главният специалист от правния отдел на ARB Вероника Кинсбурская, законът не урежда въпроса кои документи и информация подлежат на търсене от физически и юридически лица, за да се провери тяхната непричастност към екстремистки дейности или тероризъм. Също така законът не определя процедурата за извършване на проверки на дейността на техните клиенти от кредитни институции. Какво точно да поискате и как точно да проверите клиентите, банката решава сама:

Установен е точният списък с документи и информация, поискани от клиента, процедурата за провеждане на проверката на клиента, включително процедурата и сроковете за подаване на исканите документи в банката, както и процедурата за записване на получената от клиента информация от всяка кредитна институция независимо. Те са посочени в правилата за вътрешен контрол.

Ако банката има подозрения, че някакви транзакции се извършват с цел изпиране на пари или финансиране на тероризма, банката може да поиска подробна информация от клиента за целите на дейността на клиента, бизнес репутацията, целта на извършване на конкретна транзакция и източници на паричен произход.

Съгласно параграф 2 на чл. 6 от Федералния закон № 115-ФЗ, транзакция с парични средства подлежи на задължителен контрол, ако поне една от страните е организация или физическо лице, по отношение на което има информация за тяхното участие в екстремистки дейности или тероризъм. Но в същото време всички други подозрителни транзакции подлежат на контрол.

Проверката на дейностите на клиента и извършените от него операции може да се извърши, ако служителите на банката имат субективни подозрения, че определена операция се извършва с цел изпиране на пари или финансиране на тероризма. Съответното право се предоставя на банките в параграф 3 на чл. 7 от Федералния закон № 115-ФЗ.

Ако клиентът не предостави информацията, необходима за нейната проверка, банката може да блокира сметката, да спре дебитната транзакция, да откаже сключване на договор или да прекрати договора за банкова сметка (депозит) с такъв клиент.

BUKH.1C вече е в Messenger на Telegram! Можете да се присъедините към каналачрез връзката: https://t.me/buhru (или наберете @buhruв лентата за търсене на Telegram).

В цялата тази ситуация, разбира се, страдат добросъвестни клиенти, които извършват търговски или производствени дейности и по никакъв начин не са свързани с тероризъм и пране на пари. Често количеството на исканата от банката информация се оказва толкова голямо, че не е възможно да се подадат документи на чисто физическа основа в определеното време.

Какво трябва да направят клиентите на банката в такива ситуации? Това е съветът, даден от генералния директор на консултантския център "Профдело" Татяна Никанорова:

Банките трябва да предприемат подходящи мерки за предотвратяване на незаконни транзакции. Ние разбираме, че за това те могат да поискат почти всеки документ и във всяко количество. Банките са известни на счетоводителите, които прекалено търсят. Ако документите не са представени изцяло, банката може да закрие разплащателната сметка. И тук е уловката: закриването на сметка на тази основа често предполага повишена ставка за теглене на средства от разплащателна сметка в друга банка. Това е до 10% от сумата. Разбира се, можете да се оплачете до Централната банка на Руската федерация и тя вече ще определи дали искането от банката е законно или не. Моята препоръка за "белите" фирми: ако получите прекомерно искане, незабавно изтеглете пари от такава банка и открийте сметка на друго място.

Може да се заключи, че клиентите ще трябва да спазват изискванията на банките за подаване на документи и информация. И ако има такава възможност, по -добре изпратете документите изцяло и навреме. Ако няма такава възможност и банката изисква все повече, по -разумно е да не чакате закриването на сметката и да преминете към обслужване в друга кредитна организация.

01 август 2019, 18:21

В момента най -обещаващият сегмент на пазара на микрофинансиране е онлайн (онлайн) кредитиране... Делът му в общия обем на издадените микрокредити се увеличава всяка година. Но от 29 март 2016 г. целият пазар на организации за микрофинансиране (МФО) беше разделен от законодателя на две групи: компании за микрокредитиране (МКЦ) и компании за микрофинансиране (МФЦ). Това разделение въведе значителни промени и ограничения за онлайн ПФИ, предимно по отношение на възможността за провеждане дистанционна (онлайн) идентификация на кредитополучателите, без да посещавате офиса на MFO... Нека се опитаме да го разберем има ли онлайн ПФИ право да извърши такава идентификацияпри спазване на разпоредбите Федерален закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ„За противодействие на легализирането (изпирането) на престъпно получени доходи и финансирането на тероризма“ (по -нататък - Федерален закон № 115)?

ВАЖНО!Това статията е валидна до 30.09.2019 г.. От 01.10.2019 г. влизат в сила изменения на Федералния закон № 115, които променят процедурата за дистанционно (дистанционно) идентифициране на МФО на техните клиенти (кредитополучатели), във връзка с което тази статия ще бъде актуализирана.

- - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - -

На 29 март 2017 г. промените в Федерален закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ"За микрофинансови дейности и микрофинансови организации" (по -нататък - Федерален закон № 151), според който микрофинансова организация (МФО) се подразделя на микрокредитно дружество (МКЦ) и микрофинансово дружество (МФК). Всъщност е така раздели всички ПФИ на тези, които могат да издават онлайн заеми, и тези, на които това е забранено.

В съответствие с параграф 1 от чл. 2 ФЗ № 151:

Микрофинансова организация (MFO)- юридическо лице, което извършва микрофинансови дейности и информация за което е вписано в държавния регистър на микрофинансовите организации по начина, предвиден във Федералния закон № 115. Микрофинансовите организации могат да извършват своята дейност под формата на микрофинансово дружество или микрокредит. търговско дружество.

Микрокредитирана компания (MCC)- вида на микрофинансовата организация, осъществяваща дейности по микрофинансиране, като се вземат предвид установените части 1 и 3 на чл. 12 от Федералния закон № 151 на ограниченията, който има право да привлича средства за такива дейности от физически лица, които са негови основатели (участници, акционери), както и юридически лица.

Микрофинансова компания (MFC)- вида на микрофинансовата организация, осъществяваща дейности по микрофинансиране, като се вземат предвид установените части 1 и 2 на чл. 12 от Федералния закон № 151 на ограниченията, който отговаря на изискванията на Федералния закон № 151 и наредбите на Банката на Русия, включително към собствени средства (капитал) и има право да привлича средства от физически лица за такива дейности, включително тези, които не са негови учредители (участници, акционери), при спазване на ограниченията, установени с клауза 1 от част 2 на чл. 12 ФЗ № 151, както и юридически лица.

В детайли каква е разликата между MCC и IFCпо -рано писахме в една от нашите статии, публикувани на. Нека сега разгледаме фундаменталното разликата между MCC и IFC по отношение на дистанционната идентификациякредитополучатели, когато предоставят онлайн заеми в съответствие с изискванията на Федералния закон № 115.

В съответствие с параграф 1.5-2 от чл. 7 ФЗ No 115 само една компания за микрофинансиране (MFC) има право на комисионнавъз основа на договор идентификация на кредитна институцияили опростена идентификация клиент - индивидуален, както и идентификация на представител на клиента, бенефициент и бенефициер с цел сключване на договор за потребителски кредит (заем) с посочения клиент, предоставен на клиент - физическо лице чрез прехвърляне на средства в съответствие със законодателството за националната платежна система .

Изисквания за микрофинансови компании (IFC), който в съответствие с параграф 1.5-2 от чл. 7 Федерален закон № 115 може да инструктира кредитните институции да извършват идентификация или опростена идентификация, създадена Наредба на Банката на Русия № 4078-U от 20 юли 2016 г.„Относно изискванията за кредитни институции, на които може да бъде поверена идентификация или опростена идентификация, както и за микрофинансови компании, които могат да поверят на кредитни институции идентификация или опростена идентификация“ (по -долу - Наредба на Централната банка No 4078).

Както следва от точка 3 от Инструкцията на Централната банка № 4078, компания за микрофинансиране (IFC), който в съответствие с параграф 1.5-2 от чл. 7 Федерален закон № 115, въз основа на споразумение, може да инструктира кредитните институции да извършват идентификация или опростена идентификация, трябва да отговаря на следните изисквания:

1. извършване на дейност под формата на търговско дружество;
2. извършване на дейности по микрофинансиране най -малко 2 (две) годиниот момента на вписване на информация за него в държавния регистър на микрофинансовите организации (МФО);
3. членство в саморегулираща се организация (SRO) на финансовия пазар;
4. отсъствието в единния държавен регистър на юридическите лица (USRLE) на запис за неточност на информацията за такова микрофинансово дружество.

По този начин, за да се инструктира кредитна институция да извърши идентификация или опростена идентификация на клиент - физическо лице, за да се противопостави на легализацията (изпирането) на доходи от престъпна дейност и финансирането на тероризма (ПОД / ФТ), е необходимо имат не само статут на IFC, но и отговарят на всички горепосочени изисквания.

Моля, обърнете внимание, че Федерален закон № 115 не съдържа отделни норми във връзка с компании за микрокредитиране (MCC).Федералният закон № 115 обаче използва отделен термин - опростена идентификация на клиента. Нека го разгледаме по -подробно.

В съответствие с чл. 3 ФЗ № 115:

Идентификация - набор от мерки за установяване на определена информация от Федералния закон № 115 за клиенти, техните представители, бенефициенти, бенефициенти, на валидиранетази информация използва оригинални документии / или по подходящ начин заверени копия.Например за физически лица такъв документ ще бъде паспорт или друг документ за самоличност.

Опростена идентификация на клиента- физическо лице (по -нататък - опростена идентификация) - извършва се в случаите, установени от Федералния закон № 115, набор от мерки за установяване по отношение на клиент - физическо лице, фамилия, име, бащино име (освен ако не следва друго от закона или националния обичай), поредицата и номер на документа за самоличност и потвърждение на автентичността на тази информация по един от следните начини:

1. използвайки оригинални документи и (или) надлежно заверени копиядокументи;
2. използвайки информация от информационни системи на публичните органи, Пенсионния фонд на Руската федерация, Федералния фонд за задължително медицинско осигуряване (МЗОК) и (или) държавната информационна система, определена от правителството на Руската федерация;
3. използвайки унифицирана система за идентификация и удостоверяванепри използване на усъвършенстван квалифициран електронен подпис (ЕИО) или обикновен електронен подпис (ПЕП), при условие че при издаване на обикновен ключ за електронен подпис самоличността на физическо лице е установена по време на лична среща.

В съответствие с клауза 1.11 от чл. 7 Федерален закон № 115, опростена идентификация на клиент - физическо лице може да се извърши при заключението договор за потребителски кредит (заем)като се вземат предвид спецификите, установени с клауза 1.12-1 чл. 7 ФЗ № 115, при условие че всички изчисления се извършват изключително в безкасова формапо сметки, открити в руска кредитна институция.

Клауза 1.12 от чл. 7 Федерален закон № 115 установява, че опростената идентификация на клиент - физическо лице се извършва по един от следните начини:

1. през лично представянеот клиент - физическо лице с оригинали на документи и (или) надлежно заверени копия от документи;
2. чрез препоръка от клиент - физическо лице кредитна институция (KO),недържавен пенсионен фонд (NPF), професионален участник на пазара на ценни книжа (PURTSB), управляващо дружество на инвестиционен фонд, взаимен инвестиционен фонд или недържавен пенсионен фонд (MC UIF), включително в електронна форма, следната информация за себе си:фамилия, име, бащино име (освен ако от закона или националния обичай не следва друго), серия и номер на документа за самоличност, осигурителен номер на индивидуалната лична сметка (SNILS) на осигуреното лице в персонализираната счетоводна система на Пенсионния фонд на Руската федерация и (или) идентификационен номер на данъкоплатеца (TIN) и (или) номера на полицата за задължително здравно осигуряване (MHI) на осигуреното лице, както и абонатен номерклиент - физическо лице, използващо услугите мобилна радиотелефонна комуникация.От клауза 1.13 на чл. 7 от Федералния закон № 115, следва, че в случай на получаване, включително използване на единната система за междуведомствено електронно взаимодействие (SMEV), от информационните системи на държавните органи, Пенсионния фонд на Руската федерация, Федералната задължителна медицинска помощ Застрахователен фонд (ОЗОК) и (или) държавната информационна система, определена от правителството на Руската федерация, потвърждаваща съвпадението на информацията, посочена в параграфи. 2, т. 1.12 от чл. 7 ФЗ № 115 ( тоест информацията, посочена в този параграф), с информация в посочените информационни системи, както и когато клиентът - физическо лице потвърждава получаването на информация за посочения абонатен номер на мобилна радиотелефонна комуникация, която осигурява преминаването на опростена идентификация (включително възможността да се използват електронни средства на плащане), клиентът - физическо лице се счита за преминало опростената процедура за идентификация, за да предостави на клиента потребителски кредит (заем), като се вземат предвид спецификите, установени с клауза 1.12-1 на чл. 7 ФЗ № 115;
3. през преминаването от клиент - физическо лице оторизация в единната система за идентификация и удостоверяване (ESIA)използване на подобрен квалифициран електронен подпис или обикновен електронен подпис, при условие че при издаване на прост ключ за електронен подпис самоличността на физическо лице се установява по време на лична среща, като посочите следната информация за себе си: фамилия, име, бащино име (освен ако друго не следва от закона или националния обичай), застрахователен номер на индивидуалната лична сметка (SNILS) на осигуреното лице в персонализираната счетоводна система на Пенсионния фонд на Руската федерация. Всъщност ESIA се използва за регистрация и оторизация на портала "Gosuslugi". Това означава, че кредитополучателят трябва първо, преди да сключи договор за заем, регистриран на портала "Госуслуги".За да направите това, като част от първоначалната регистрация в портала "Gosuslugi", е необходимо лично присъствие на кредитополучателя.

Първият и третият метод за опростена идентификация не са подходящи за издаване на онлайн заемикакто изискват лично присъствие на кредитополучателя, което не позволява дистанционно (дистанционно) идентифициране.

Микрофинансовите организации (МФО), включително МКЦ и МФК, нямат право да използват втория метод за опростена идентификация, тъй като микрофинансовите организации (МФО) не са включени от законодателя в списъка на организациите, на които информация за себе си може да бъде изпратена от клиент - физическо лице.

Но, второметодът за опростена идентификация на кредитополучателите ще бъде законен, ако IFC, в съответствие сп. 1.5-2 от чл. 7 ФЗ No 115инструктирамвъз основа на договоркредитна институция (CO)идентификацияили опростена идентификациякредитополучатели - физически лица.

В същото време използването на MCC на втория метод за опростена идентификация във всеки случай ще бъде незаконно, тъй като такова право е FZ № 115 не е предвиденоза IWC. Въпреки това, въпреки това, повечето онлайн МФО под формата на МКЦ провеждат дистанционно идентифициране на кредитополучателите по втория начин, като по този начин нарушават изискванията на руското законодателство за ПОД / ФТ и поемат риска от надзорен отговор от страна на Банката на Русия.

В заключение отбелязваме, че в съответствие с параграф 1.12-1 на чл. 7 от Федералния закон № 115 от разпоредбите на клаузи 1.11 и 1.12 на чл. 7 Федерален закон № 115 се прилага за споразумение за потребителски кредит (заем),сумата от които не надвишава 15 000 рублиили сума в чуждестранна валута, еквивалентна на 15 000 рубли, предоставена на клиент - физическо лице чрез преводсредства в съответствие със законодателството за националната платежна система в полза на клиент - физическо лице.

По този начин, в съответствие с действащото законодателство на Руската федерация извършвайте дистанционно идентифициране и издавайте онлайн заеми, без да посещавате офиса на кредитополучателя в МФО Могат само компании за микрофинансиране (MFC)извършване на идентификация или опростена идентификация на клиент - физическо лице чрез нареждане въз основа на споразумение на кредитна институция. При което компаниите за микрокредитиране (MCC) НЯМАТ такова право.

В случай на компания за микрокредитиране (MCC) за предоставяне на онлайн заем с цел спазване на изискванията на законодателството на Руската федерация кредитополучателят трябва да посети офиса на MCC поне 1 (един) пътза първичната му идентификация. Много често на пазара за кредитиране на дребно идентифицирането се извършва от самите служители на MCC, оставяйки адреса, на който се намира кредитополучателят. Този метод за идентификация ви позволява да отговаряте на изискванията на законодателството на РФ в областта на ПОД / ФТ, значително да намалите разходите на МКЦ и да не отваряте допълнителни офиси за обслужване.