Застрахователните правила и тяхното значение. Условия на застрахователния договор 1 Условия на застрахователния договор обикновена задължителна физическа личност
Полиция условия за застраховка на товариможе да има значителни разлики в зависимост от естеството на товара, вида, метода, маршрута и други индивидуални параметри на транспортиране.
По -долу са основните условия за застраховка на товари, които могат да бъдат намерени в класически застрахователен договор.
Всички видове товари могат да бъдат приети за застраховка, със или без опаковка, включително извънгабаритни и опасни.
Следните товари изискват отделно одобрение:
Акцизни стоки;
- пари в брой пари в брой;
- благородни метали, камъни, бижута и орнаменти;
- рисунки, картини, скулптури и други произведения на изкуството;
- живи животни;
- цветя и растения
- военни продукти (оръжия, боеприпаси и др.)
Застрахователен период (начало и край на застраховката)
Застраховката е валидна в датите на началото и края на превоза, посочени в полицата. По правило застрахователният период се посочва въз основа на планираното транзитно време за целия период на транспортиране, като се вземат предвид съхранението, трансбордирането (претоварването).
В случай на увеличаване на срока за доставка на товара, Застрахованият има право да поиска удължаване на срока на застрахователния договор. В същото време Застрахователят има право да поиска плащане на допълнителна застрахователна премия, ако условията на транспорта се променят (маршрут, превозвач и др.)
Освен това застрахователната полица предписва специфични операции с товара, ограничаващи началото и края на застраховката. Тези действия могат да бъдат началото или края на зареждането в превозно средствопревозвач (автомобил, кораб), прехвърляне на товар към първия превозвач, до терминала, склада на авиокомпанията и др.
V Руска практикапо подразбиране в застрахователно покритиетоваренето и разтоварването не са включени.
В договор за застраховка на товар, като правило, се използва такова понятие като бизнес франчайз. Този термин се отнася до процедурата за уреждане на загуби и обозначава невъзстановимата част от нея, т.е. прилагането на НЕОБХОДИМО приспадане автоматично намалява размера застрахователно обезщетениепо неговата стойност.
Приспадането се изразява като процент от застрахованата сума (стойност на товара) или действителната парична стойност. В същото време размерът на приспадането влияе върху тарифата: колкото по -голяма е удръжката, толкова по -ниска е тарифата и съответно обратното.
От една страна, приспадането при застраховката на товари служи като вид психологически фактор, допринасящ за по -внимателното отношение на Застрахования към застрахования товар. От друга страна, приспадането е един от факторите, чрез които можете да коригирате застрахователни ставки.
Застрахователни правила- са документ, разработен и одобрен директно от застрахователя - застрахователна организация или сдружение на застрахователи, и в задължителни видовезастраховка - ОСАГО, ОСОПО - от държавата. Федорова Т.А., Богоявленски С.Б. Застраховка: учебник / Под ред. Т.А. Федорова. - 3 -то изд. - М.: Магистър, 2009.- 1006 стр. - С. 277. От асоциациите, по-специално, Всеруският съюз на застрахователите се развива за използване от застрахователите моделни правилапо вид застрахователна дейност. В същото време всеки застраховател е надарен с правото да ги използва при сключване на застрахователни договори. По принцип застрахователните правила са някои общи условия на застрахователните договори от съответния вид, които са удобни за използване като основа за постигане на споразумение.
V Руското законодателство, за застрахователя задължителните застрахователни правила са установени от член 943 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Тази статия дава на притежателя на полицата или бенефициента правото да се позовава на правилата, ако има споменаване на тях в застрахователния договор. Наред с това на страните по застрахователния договор е позволено да променят определени разпоредби на тези правила по споразумение между всички страни. Тези застрахователни и застрахователни правила съдържат основните условия на застрахователния договор, сключени от застрахователя, предадени на притежателя на полицата въз основа на негово писмено или устно заявление. застрахователна полица(удостоверение, разписка), подписано от застрахователя. Ако притежателят на полицата приеме тези документи, това ще означава неговото съгласие да сключи застрахователен договор при условията, предложени от застрахователя. Граждански кодекс Руска федерация(част втора) от 26.01.1996 г. N 14-ФЗ (изменен и допълнен, влязъл в сила на 22.01.2015 г.), © ConsultantPlus, URL: http: // base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req = doc; база = ЗАКОН; n = 170140
Трябва да се отбележи, че за да станат условията на осигурителните правила задължителни за застрахования, този факт в задължителентрябва да бъдат посочени в договора, а освен това правилата трябва да станат неразделна част от договора. Това означава, че ако тези правила са приложени към договора, тогава фактът на тяхната доставка трябва да бъде записан директно в самия договор, т.е. трябва да има съответно вписване. Застраховащият или бенефициентът, в защита на своите интереси, има право да се позовава на съответните правила, които са посочени в застрахователния договор, дори ако тези правила са незадължителни за него по силата на този член.
И така, стандартните застрахователни правила, определени със закон, съдържат следните точки:
Общи разпоредби.
Сключване, продължителност и прекратяване на застрахователния договор.
Обект на застраховка.
Застрахователни субекти.
Премиум застраховка.
Сумата е застрахована.
Определяне и изплащане на застрахователно обезщетение.
Последици от промяната на степента на риск.
Права и задължения на страните.
Застрахователен случай.
Промени и допълнения в застрахователния договор.
Уреждане на спорове.
На практика правилата за застраховане отговарят на горните изисквания: обикновено на всяка от изброените разпоредби е посветен съответно озаглавен раздел. В същото време има известна свобода за изграждане на текста на застрахователните правила за всяка друга система, при условие че всички горепосочени разпоредби са разкрити в тяхното съдържание.
Систематизирането на правилата по вид се извършва в зависимост от обекта на застраховане, в съответствие с установеното държавна агенцияза надзор на застрахователните дейности по класификация. Обикновено застрахователните правила покриват един застрахователен обект. Но освен това важат правилата, обхващащи два или повече обекта на застраховка, които се наричат - комбинирани.
Ако говорим за значението на застрахователните правила, то в застрахователната практика има административно и договорно значение. Това разпределение обаче е много условно, тъй като обстоятелствата, които определят правилата за застраховане от административна гледна точка, са в състояние да повлияят на договорните отношения на страните. По -специално, отклонението на застрахователя от застрахователните правила, според които му е издаден лицензът, може да се разглежда като надвишаване на границите на правоспособността на застрахователя, което може да се превърне в причина за предявяване на иск с изискването за обезсилване на договора .
Ясно е, че административното значение на застрахователните правила се отнася преди всичко за самия застраховател, както и за различни контролни и надзорни органи за застрахователните дейности. Следователно застрахователите сред предоставените документи федерален органза надзора на застрахователните дейности, за да се получи лиценз, трябва да се предоставят застрахователни правила по вид застраховка. Всяко значително отклонение от застрахователните правила по отношение на разширяването на списъка с обекти на застраховка и застрахователни събития в сравнение със застрахователните правила, въз основа на които е издаден лицензът, може да се разглежда като нарушение на изискванията на застрахователното законодателство, с всички произтичащи от това последици за застрахователя. В научната литература с право се отбелязва, че понятието „вид застраховка“ в нашето законодателство няма точно определение. Следователно при оценката на административното значение на застрахователните правила са възможни различни тълкувания. Въз основа на административното значение на застрахователните правила може да се направи извод, че тези правила ограничават правоспособността на застрахователя, доколкото определят вида на застраховката, съгласно издадения му лиценз.
Що се отнася до договорния смисъл на застрахователните правила, той се състои в попълването им с разпоредби, които определят състава, последователността и други признаци на действия за сключване, изпълнение, изменение и прекратяване на застрахователни договори от определен вид. В същото време, както вече беше отбелязано, споразумението, изразено в застрахователния договор, може да се различава значително от условията на застрахователните правила.
Застрахователен договор
Необходими са съществени условия за договори от определен вид. Договорът се счита за сключен само ако има съгласие на страните по всички съществени точки. Ако поне едно от съществените условия на страните не е постигнато споразумение, тогава договорът не може да се счита за сключен.
Тези условия на споразумението, които са признати като такива в съответните закони и разпоредби, се считат за съществени. В международната застрахователна практика следните условия са от съществено значение за застрахователните договори:
събития, при настъпването на които застрахователят е длъжен да изплати застрахователно обезщетение (застрахователна сума);
територията, обхваната от застрахователния договор;
обект на застраховка;
застрахователна сума;
ред и условия за изплащане на застрахователно обезщетение (застрахователна сума);
срокът на застрахователния договор;
периодът на отговорност на застрахователя по задължения;
размера и реда за плащане на застрахователната премия (вноска);
процедурата за изменение на условията на договора;
правни последици в случай на неизпълнение неправилно изпълнениестраните по задълженията по договора;
процедурата за уреждане на спорове между страните по договора.
В руското застрахователно право списъкът на основните условия е малко по -различен. Член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация установява четири съществени условия на застрахователен договор, три от които са общи за имуществената и личната застраховка:
естеството на събитието, в случай на настъпване на което се извършва застраховка (застрахователно събитие);
застрахователна сума;
срока на застрахователния договор.
За имуществена застраховка: имущество или имуществен интерес, който е застрахован. За лична застраховкааз: осигуреното лице.
Трябва да се помни, че ако не бъде постигнато споразумение между страните при поне едно от тези условия, договорът се счита за сключен. И едно сключено споразумение не работи просто защото не съществува.
По-специално договор, който не съдържа застрахователната сума, се счита за сключен, тъй като в съответствие с чл. 942 GK сумата е застрахованасе отнася до съществените условия на застрахователния договор. Има обаче едно изключение от това правило. В чл. 4 От Закона на РФ „На здравна осигуровкаграждани на Руската федерация "предвижда стандартни форми на договори за медицинска застраховка, одобрени с Постановление на Правителството на Руската федерация № 41 от 23 януари 1992 г. В съответствие с този документ застрахователят е длъжен да заплати всички медицински услуги, предоставяни на застрахования в съответствие с застрахователната програма, приложена към полицата.
Нормални условия на договора- това са условията, които са налични във всеки договор и са предвидени от закона в случай, че страните не желаят да установят друго. Това е информация за мястото на сключване на договора, формата на договора, момента на влизането му в сила. По правило договорът влиза в сила от момента на заплащане на застрахователната премия от застрахования, освен ако в него не е предвидено друго.
Задължителните условия на договора са предписани от страните за споразумение със закон. При застрахователните договори това е например застрахователната сума, началната дата на застрахователното покритие и т.н.
Проактивните условия са включени в договора по искане на страните. Законодателството има право да установи в договора по взаимно съгласие всякакви условия, които не противоречат на закона, което допринася за максимално отчитане на желанията на страните.
Индивидуалните споразумения в застрахователните договори се отнасят до отделни специфичен риск... Освен това такова индивидуално споразумение винаги има предимства пред общото съдържание на споразумението. На практика в такива случаи се препоръчва да се използва следното правило: условията, разработени въз основа на индивидуално споразумение, предхождат стандартните условия.
Наред със задължителните предписания и норми относно застрахователните договори, съдържащи се в законодателните актове, в световната застрахователна практика съществува концепцията за обичайното право, която е важна и за развиващото се руско застраховане. Обичайното право е така нареченият неписан закон, обществено признати и универсално приложими норми, които не са включени в нито един закон поради своята очевидност. Например за застраховането се прилагат следните обичайни правила. Застраховащият може да се довери на обясненията на агентите на застрахователната компания относно съдържанието и обхвата на застрахователното покритие. Застрахователен брокер, въпреки че представлява интересите на застрахования, има право да предявява претенции към застрахователната компания по отношение на изплащането на комисионни за него, тъй като застрахователната компания плаща за неговата работа.
Процедурата за сключване на договор... Сключването на договора се предхожда от споразумение между страните, което се постига чрез преговори. Основанието за тяхното започване е устно или писмено изявление на застрахования. Писмено изявление почти винаги се използва във връзка с юридически лицаи все по -често - с физически лица... Той служи като документ, въз основа на който застрахователната компания съставя застрахователен договор, издава удостоверение или полица.
Използването на писмено заявление е удобно, тъй като позволява на застрахователя да провери обстоятелствата по случая и едва след това да приеме или отхвърли заявлението на клиента. Застрахователният договор при наличието на писмено заявление влиза в сила чрез уведомяване на заявителя от застрахователя, че молбата му е приета.
По време на преговорите, предхождащи сключването на договора, застрахователната компания е длъжна да запознае застрахователя с условията на застраховката. Застраховащият от своя страна е длъжен да предостави на застрахователя цялата информация, необходима за оценка на риска. В случай, че не предостави на застрахователя посочената информация, той има всички основания да откаже сключването на договор.
Договор доброволно осигуряване - правна форма, служещи за създаване на осигурителни фондове на застрахователни организации за сметка на застрахования.
Застрахователна полица, или застрахователно удостоверение, - документ с установена форма, който се издава от застрахователя на застрахования (застрахован) и удостоверява факта на сключване на застрахователния договор.
Срокът на застрахователния договор евремето, предвидено от условията на застраховката, през което застрахователната отговорност на застрахователя е валидна, т.е. негов дълг да направи осигурително плащанепри настъпване на застрахователно събитие. Разграничаване между краткосрочни застрахователни договори, чиято валидност не надвишава една година, и дългосрочни застрахователни договори, чиято валидност е не по-малка от една година.
Застрахователен договор
Доброволното осигуряване се извършва въз основа на застрахователен договор, който трябва да бъде сключен в писмена форма. Заедно със закона "За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация" правни разпоредби, уреждащи застрахователния договор, са представени в глава 48 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
Застрахователният договор е споразумение между застрахователя и застрахователя. Съгласно това споразумение застрахователят се задължава да извърши застрахователни плащания към притежателя на полицата в случай на застрахователно събитие, а застрахованият се задължава да плати застрахователни премии в установения срок.
Подписване
Процедурата за сключване на застрахователен договор се предхожда от подписване.
ПодписванеТова е процесът на разделяне на потенциалните притежатели на полици на класове въз основа на подходяща класификация на риска, за да им се присвои подходяща ставка. Застрахователят решава дали да приеме или не риска, представен в заявлението за застраховка. Обичайно е да се прави разлика между индивидуални и групови процедури за подписване. Груповото поемане оценява характеристиките на групата, демографската статистика и загубите в миналото. При индивидуално подписване, застрахователят трябва да предостави информация, потвърждаваща, че рискът му е подходящ за застраховка (за застраховка живот или здраве) или конкретни подробности относно неговото имущество или кола (за застраховка на имущество или бизнес). При животозастраховането рискът на отделния застрахован трябва да бъде одобрен от застрахователя на застрахователната компания (тази процедура може да отнеме много време). Обичайна практикае попълването от застрахования на въпросници, съдържащи въпроси относно начина му на живот, тютюнопушенето, здравословното състояние на самия осигурен и членовете на неговото семейство. С застраховка живот за големи сумизастрахованият е длъжен да премине медицински преглед.
Ако застрахователят реши да поеме риска за застраховка, следващото нещо, което трябва да направи, е да приложи правилния размер на премията. Премиум ставкиприсвоен за всеки клас застраховани от отдела по актюерски изчисления. Ролята на застрахователя е да определи към кой клас трябва да бъде присвоен конкретен застрахован. Застрахователният бизнес не може да избегне известна дискриминация; в противен случай получената антиселекция ще направи застраховката недостъпна за мнозина. Антиселекцията може да възникне, когато ценовите категории са толкова широки, че както благоприятните, така и неблагоприятните рискове за застрахователя се обединяват в една група и застрахованите плащат една и съща цена за тях. При такива обстоятелства за притежателите на полици с високи рискове застраховката е по -изгодна поради цената, по -ниска от необходимата за създаване осигурителен фонд, а за застрахователите с незначителни рискове цената ще бъде надценена. Следователно застрахователите с незначителни рискове няма да се интересуват от застраховка при такива условия, тъй като сделката не е изгодна за тях. Ако за застраховка се приемат само неблагоприятни рискове, това ще стане много скъпо. За да се предотврати появата на тази пазарна грешка, застрахователите трябва да предпишат повече ниски ставкипремии за малки рискове, тоест застрахователната цена трябва да се диференцира.
Основната цел на работата на андеррайтера е да спечели увереност, че, Какво премиум застраховка, възложена на всеки застрахован, наистина отразява неговия риск и следователно него самия застрахователната операция е печеливша.
Процедурата за подписване се състои от следните стъпки:
1 -ви етап:да направи оценка на риска въз основа на заявка за застраховка или по -подробно проучване;
2 -ри етап:решават дали да приемат този риск за застраховка;
3 -ти етап:предлагат на притежателя на полицата най -оптималните застрахователни условия и за двете страни;
4 -ти етап:изчислете застрахователната ставка.
Процедурата по подписване включва оценка на риска въз основа на заявка за застраховка или по -подробно проучване. Законодателството си запазва правото на застрахователя да оцени независимо риска. Това е необходимо, за да се реши дали да се приеме този риск за застраховка. Освен това застрахователят разработва застрахователни условия и изчислява застрахователната премия. Застраховането е изключително отговорна процедура в дейността на застрахователна организация. Последиците от грешка на застрахователя при оценката на риска могат да доведат до неправилно изчисляване на застрахователната премия и съответно до операция на загуба (в най-лошия случай до несъстоятелност на компанията).
В някои случаи информацията, съдържаща се в застрахователното заявление, е достатъчна за сключване на застрахователен договор. Но от гледна точка на най -точната оценка на риска такъв подход се счита за рисков за застрахователя. Ако информацията, съдържаща се в заявлението, не е достатъчна за оценка на риска, тогава застрахователят (висококвалифициран специалист в застрахователния бизнес, който има правомощията от ръководството на застрахователната компания да приеме предложените рискове за застраховка, определя тарифните ставки и специфични условия на застрахователния договор за тези рискове), въз основа на застрахователното право и икономическа осъществимост, има право да поиска допълнителна информация от притежателя на полицата.
Застрахователна декларация
Процедурата за сключване на застрахователен договор започва с попълване на заявлението за застраховка. Устно или писмено изявление на застрахования служи като основа за сключване на договора... За разлика от руската застрахователна практика в чужбина, е необходимо писмено заявление. Въз основа на това заявление застрахователната компания изготвя застрахователен договор, издава удостоверение или полица.
Изявлението има стандартна формазастрахователна организация и съдържа необходимата информация за застрахователя да оцени риска на потенциален клиент - кандидат. Формулярът за кандидатстване включва въпроси, които ви позволяват да характеризирате риска към момента на сключване на застрахователния договор.
Застрахователният отчет е основният източник на информация за риска и съдържа редица клаузи, свързани с профила на риска. В някои случаи информацията, съдържаща се в застрахователното заявление, е достатъчна за сключване на застрахователен договор. Но от гледна точка на най -точната оценка на риска, такъв подход е рисков за застрахователя. Ако информацията, съдържаща се в заявлението, не е достатъчна за оценка на риска, застрахователят има право да поиска допълнителна информация от застрахователя.
При попълване на заявлението кандидатът трябва да знае, че цялата предоставена от него информация в бъдеще ще служи като основа на застрахователния договор. Кандидатът трябва да бъде информиран за последиците от умишлено погрешно представяне на неговите здравни данни. Първото задължение на бъдещия застрахован е да се съобрази с една от основните доктрини на застрахователния бизнес - принципа на най -висока съвестност.
Застраховащият от своя страна е длъжен да предостави на застрахователя цялата информация, необходима за оценка на риска. В случай, че не предостави на застрахователя посочената информация, той има всички основания да откаже сключването на договор.
Това е така, защото само застрахованият знае всичко за своите рискове. Застрахователят знае само какво ще му бъде казано. За правилна оценка на риска е важно да знаете всички съществени обстоятелства.
teli - рискови обстоятелства, които могат да повлияят на решението на застрахователната компания да сключи застрахователен договор или да въведе съответните договорени условия в неговото съдържание.
В съответствие с това притежателят на полицата е длъжен да предостави вярно и изцяло цялата необходима информация за риска. Това се нарича принцип на върховен интегритет в застраховането.
За да сте сигурни, че получавате необходимата информация, застрахователят използва два метода:- директно проучване под формата на заявление;
- въвеждане на клауза в договора, че клиентът трябва самостоятелно да информира застрахователя за фактите, които са важни за оценката на риска.
Неспазването на това условие дава на застрахователя основание да откаже застрахователно покритие на клиента. Задължението за разкриване на всички съществени фактори се отнася до момента на сключване на договора, тъй като това е дългосрочен договор. При имуществената застраховка и застраховката на отговорност това задължение съществува не само към момента на сключване на договора, но и когато се подновява след една година.
В общи линии Застрахователни компанииса свободни да избират формата на застрахователното заявление. Основното е, че тази форма отговаря на нуждите на застрахователя. Решението за структурата и съдържанието на документацията е в компетентността на поемателя, а след това се одобрява от маркетинговата служба, отделите за поддържане на договори и обработване на искове. Окончателното решение по формуляра за заявка за застраховка остава в отдела за разработване (строителство) на застрахователни продукти.
Необходимо е да се определи колко разумни и подходящи са въпросите в заявлението, дали са обидни за притежателя на полицата, освен това е необходимо да се изключи възможността за погрешно тълкуване на въпросите.
Традиционно декларацията е изготвена по такъв начин, че да идентифицира всички подробности и аспекти, които се считат за съществени във връзка с рисковете.
Всяка застрахователна компания има свое собствено виждане за обхвата на въпросите, включени в заявлението, което зависи главно от баланса между нуждите на застрахователя и маркетинговия отдел. Често това е компромис между желанието да се извлече възможно най-много информация и необходимостта от съкращаване на изявлението, така че да не плаши потенциалните клиенти.
Формуляр на застрахователен договор
В съответствие с чл. 940 застрахователен договор може да бъде сключен само в писмена форма. Изключение правят задължителните договори държавна застраховкакъдето не се изисква писане.
Формите на застрахователен договор могат да бъдат различни: споразумение, подписано от две страни, или застрахователна полица (удостоверение, удостоверение, разписка), подписана от застрахователя и съставена въз основа на писмено или устно изявление на застрахования.
Застрахователна полица на приносител
В съответствие с чл. 930 GK, сега е възможно да се появят политики на приносител, които, макар и да не са такива, могат да циркулират на вторичния пазар и по този начин да играят ролята на инвестиционен обект. Застрахователите обаче трябва да внимават да поставят такива политики сред гражданите, тъй като клауза 2 от Указа на президента на Руската федерация "За защита на интересите на инвеститорите" от 11 юни 1994 г. забранява такива дейности без подходящ лиценз.
Обща политика
Един от видовете полици, който е пряко определен в Гражданския кодекс като застрахователен договор, е общата полица
(Член 941). Представете си ситуация, в която се изисква систематично да се застраховат пратки със стоки, а застрахователните условия за различните пратки са идентични и само самият обект на застраховка (пратката е различна всеки път) и застрахованата сума, а оттам и плащането, се различават. За такива случаи е разработена обща полица или общ застрахователен договор, който определя всички условия на застраховка, с изключение на застрахователната сума и плащането. Обектът на застраховка в общия договор е описан с общи характеристики, тъй като на този етап той все още не може да бъде индивидуално определен. Застрахователната сума, плащането и индивидуалните характеристики на застрахователния обект се определят от полиците или сертификатите, които се издават за всяка партида.
Споразумението между застрахования и застрахователя, изразено в общата полица, в повечето случаи не може да съдържа всички съществени условия на застрахователния договор, тъй като най -важните от тях - застрахователната сума и индивидуалната сигурност на обекта на застраховка - стават известни само за определена партида имоти.
Публичният характер на договора за лична застраховка
Изкуство. 927 Граждански кодекс посочва, че договорът лична застраховкае публичен. Това означава, че застраховател, притежаващ лиценз за всеки от видовете, е длъжен да сключи този договор с всеки, който се обърне към него „ако е възможно“
(Член 426 от Гражданския кодекс).
Условия на застрахователния договор
Изискват се съществени условия за договори от определен вид. Договорът се счита за сключен само ако има съгласие на страните по всички съществени точки. Ако страните не са постигнали споразумение поне за едно от съществените условия, тогава договорът не може да бъде сключен.
Тези условия на споразумението, които са признати като такива в съответните закони и разпоредби, се считат за съществени.
V Руски списъксъществените условия са малко по -различни.
Изкуство. 942 GK установява четири съществени условия на застрахователния договор, три от които са общи за имуществената и личната застраховка: естеството на застрахователното събитие; застрахователна сума; срока на застрахователния договор. Четвъртото условие е необходимо за имуществената застраховка: имуществото или имущественият интерес, който се застрахова. За лична застраховка: осигуреното лице.
Трябва да се помни, че ако не бъде постигнато споразумение между страните при поне едно от тези условия, договорът се счита за сключен.
Договор, в който няма застрахователна сума, се счита за сключен, тъй като в съответствие с чл. 942 ГК застрахователната сума се отнася до съществените условия на застрахователния договор.
По правило договорът влиза в сила от момента на заплащане на застрахователната премия от застрахования, освен ако в него не е предвидено друго.
Индивидуалните споразумения в застрахователните договори се отнасят до индивидуален специфичен риск. Освен това такова индивидуално споразумение винаги има предимства пред общото съдържание на споразумението. На практика в такива случаи се препоръчва да се използва следното правило: условията, разработени въз основа на индивидуално споразумение, предхождат стандартните условия.
Застрахователни правила
Задължение за осигурителни правила
В Гражданския кодекс задължителните правила за осигуряване за застрахователя са установени от чл. 943. Той дава на притежателя на полицата и бенефициента правото да се позовават на правилата, ако има споменаване на тях в застрахователния договор. Освен това страните могат да се споразумеят в договора за промяна на някои разпоредби на правилата.
За да станат задължителни условията на застрахователните правила за другата страна по договора (застрахованият и бенефициентът), това, първо, трябва да бъде установено в договора, и второ, правилата трябва да бъдат неразделна част от договор. Ако те са приложени само към договора (полицата), фактът на предаване на правилата на притежателя на полицата трябва да бъде записан в договора.
Стандартните застрахователни правила съдържат следните точки:- Общи разпоредби (основни термини и определения).
- Застрахователни субекти (кръгът на застрахователните субекти е определен).
- Обект на застраховка (дефинират се обекти на застраховка).
- Застрахователни рискове. Застрахователно събитие (определен е списък на застрахователните събития, при които застрахователят става отговорен за застрахователни плащания, а изключения са случаите, когато застрахователят е освободен от плащането, тоест загуби, които са и не подлежат на обезщетение. Този параграф също съдържа както основните, така и допълнителните условия).
- Застрахователна сума (процедура за определяне на застрахователната стойност на имота и установяване на застрахователната сума).
- Застрахователна премия (застрахователна премия) (основни застрахователни ставки, процедурата за изплащане на премията, действията на застрахователя, ако застрахователното събитие е настъпило преди изплащане на следващия премиум застраховка).
- Сключване, продължителност и прекратяване на застрахователния договор (т.е. процедурата за сключване на договора, условията за влизането му в сила и прекратяването му, други изисквания към договора).
- Последици от промяната на степента на риск.
- Права и задължения на страните (застраховател, застрахован, застраховано лице, бенефициент).
- Определяне и изплащане на застрахователно обезщетение (основание за плащане, форма и условия за предявяване на иск, срокове за разглеждане на иск и плащане, определяне размера на плащането, условия, основания за отказ от плащане).
- Промени и допълнения в застрахователния договор.
- Уреждане на спорове.
Правилата са придружени от таблица с основни данни и извадка от застрахователната полица.
Застраховката е услуга, която набира популярност в Русия всяка година. Руснаците застраховат имущество, живот и здраве. Хората, които нямат специални познания, имат много въпроси, свързани със сключването на споразумение, един от които звучи така: "Какви условия на споразумението се считат за съществени!" Нека се опитаме да го разберем заедно.
Относно съществените условия
Основните условия са значителни разпоредби, които изискват съгласието на сключващите се страни. Ако не бъде постигнато споразумение поне по една точка, споразумението няма да влезе в сила.
Застрахователят и застрахователят трябва да се споразумеят по следните въпроси:
- предмет на договора;
- редица условия, предвидени от закона;
- условия, определени от една от страните като значими.
Основни условия на застрахователния договор
Най -важната клауза на договора, която изисква разглеждане и одобрение, е предметът или обектът на застраховка.
За предмета на договора и други значими условия
Определянето на предмета на договора е един от най -големите проблеми в. Характерна особеност на въпроса, свързан с предмета на застраховането, е фактът, че законодателството не съдържа точно описание на понятието предмет на застрахователния договор. Следователно при сключване на договор понятията субект и обект често се бъркат или се включват разпоредби, които не са свързани с документа и т.н.
Предмет на застрахователното право
По принцип предмет на договора са дейностите на застрахователя, които застрахователят плаща. Тоест това е защита, която по същество е продукт. Гражданин, който иска живот или здраве, купува този продукт. Оттук заключаваме: застрахователното покритие е предмет на договора.
Член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация предвижда редица условия, в допълнение към темата, по които заинтересованите страни трябва да постигнат споразумение.
- ... Характерът на събитието и настъпването на застрахователното събитие.
- Условия, считани за съществени от една от страните.
- Срок на договора.
- Размерът на паричното обезщетение и процедурата за изплащане на средства.
Договорът не е валиден без взаимно съгласие на заинтересованите страни по всички горепосочени точки.
Разлики между застраховка на собственост и защита на личните интереси
При защита на личните интереси се документира присъствието на осигуреното лице. Но в същото време става необходимо да се договори личен нематериален интерес (живот, здраве, чест, достойнство и т.н.), който трябва да бъде описан в договора. Тъй като той предполага появата на случаи на увреждане и увреждане на основния интерес. Можете да разгледате нюансите, като използвате пример.
Застраховката при злополука включва описанието на следните точки: здравето на клиента, неговия живот или съвместния живот и здраве.
Например според, обектът е гражданската отговорност на собственика на документираната машина. Но споразумението предвижда описание на други характеристики на обекта, например: експлоатационния живот на автомобила, функционалността на отделните елементи.
Обектите, посочени в застраховането на бизнес рискове, се пресичат с обектите на имуществено застраховане и гражданска отговорност... Това пресичане доведе до сериозни ограничения за застрахованите предприемачи.
Плюсове и минуси на общото определение
За да разберем какви са общите черти, нека вземем пример. 5 палта от сини норки подлежат на застраховка. Общите знаци в този случай са: 5 шуби, синя норка. Тоест точно 5 кожени палта (не повече, не по -малко) от синя норка (не от полярна лисица или кафява норка) ще се считат за застрахован обект.
Общите знаци на нещата са число, тегло, мярка, качество и други характеристики, присъщи на всички обекти от същия вид. Важно е да се знае, че така определената собственост е взаимозаменяема.
Въпреки факта, че разделението на нещата на индивидуални и определени родови характеристики се счита за класическо и не може да бъде поставено под въпрос, понастоящем в Гражданския кодекс на Руската федерация няма концепция за индивидуално определено нещо и няма правила относно такова определение.
Въпреки това съдилищата признават, че е възможно да се постигне съгласие относно условията на обекта, като се посочат неговите общи характеристики. Например, напълно законно е да се застрахова:
- търгуеми и оборотни стоки;
- имот, дефиниращ го по адрес на местоположение;
- превозни средства на застрахования превозвач, както и водачи, обслужващи превозното средство, и пътници.
Липсата на точна формулировка на общи характеристики при идентифициране на застрахованото имущество може да доведе до сериозни усложнения, които ще повлияят негативно на сключването на договора.
Как правилно да определим застрахователно събитие
Извиква се събитие, което е описано подробно в договора, в случай на което на застрахованото лице се изплаща определена сума пари или обезщетение.
Събитие, обхванато от документа, има следните признаци:
- вероятност за възникване (може или не може да се случи);
- злополука (невъзможно е предварително да се установи възможността за офанзива);
- степен на вредност (размер на щетите).
Застрахователно събитие е житейско обстоятелство, което не зависи от човек, неговото съзнание и воля.
Събитието трябва да бъде описано, като се вземат предвид следните аспекти:
- опасности и изключения;
- всички видове щети и вреди, допустими в конкретен случай;
- причинно -следствени връзки между опасност и вреда, чието описание може да се различава в зависимост от договора.
Например, ако имотът е застрахован срещу залива, тогава застраховката ще покрие преките загуби, като възстанови само стойността на имота, повреден от водата.
Ако имотът не е застрахован срещу пожар, по време на гасенето на който водата е попаднала върху вещи, изгорели вещи или повредени от пожар няма да попаднат в договора.
Но ако всички причини за повреда или загуба на имущество, причинени от пожар, са застраховани, тогава обезщетението ще бъде дори ако нещата са наводнени с вода, когато пожарът е потушен. Това се счита за покритие за последващи щети.
От примера може да се види, че при настъпване на определено в договора житейско обстоятелство, само в случай на добре описана пряка и косвена връзка между опасност и вреда, собственикът ще получи максималната сума пари като обезщетение.
Как да избегнем спорове при разглеждане на разпоредбите на договора
Най -често те възникват относно естеството на събитието, довело до застрахователно събитие... Например: „Смъртта или повредата на автомобила при кражба“. Застрахователят отказва да плати обезщетение за откраднатия автомобил. В същото време той е подкрепен от апелативните и касационните съдилища, като обръща внимание на факта, че само кражба, а не смърт и повреда на превозно средство, има доказателствена база.
Но кражбата може да се разглежда като опасност, а повредата или загубата на превозното средство - като вреда. В случай на кражба, колата не винаги умира или се поврежда. Достатъчно е да включите загубата на автомобил в такова споразумение и всички проблеми ще бъдат решени незабавно.
Грешката на застрахователя се крие в невнимателното проучване на договора, което е било използвано от недобросъвестния застраховател, като е включило несправедливо условие в документа.
Размер и процедура за изплащане на парично обезщетение
Регламентите, определени като подходящи или необходими, са съществени. Сред тях има описание на застрахователната премия и процедурата за изплащане на парични суми.
Вноски
Стандартните договори имат специална колона, в която се вписва размерът на застрахователната премия. Празната колона ви позволява да признаете договора за невалиден, тъй като не е постигнато споразумение между страните по отношение на тази клауза. В краен случай трябва да проверите документа за възможността за печатна грешка.
Процедурата за получаване на застрахователни плащания
Договорите, сключени в нестандартна форма, задължително трябва да съдържат клауза за размера и процедурата за плащане на застрахователната премия. Всяко несъответствие е подозрително. Това се дължи на факта, че няма безплатна застраховка, за всеки закупен продукт, който е защитата, трябва да платите определена сума. Размерът на застрахователната премия зависи изцяло от размера на риска, определен от застрахователя.
Срок и процедура за депозиране на средства
Точната дата за депозиране на средства не може да бъде определена с документи, тъй като съгласно клауза 1 на чл. 957 от Гражданския кодекс на Руската федерация, споразумението ще влезе в сила само от момента на плащане на вноската. След като застрахователният договор влезе в сила, времето престава да има някакво правно значение, тъй като срокът за изплащане на премията се нарича задължение за изплащане на застрахователната сума.
Редът на плащане е по -малко важен от размера на премията, тъй като без да се посочва срокът за депозиране на средства, договорът може да бъде признат за валиден.
Застрахователно обезщетение: особености на координацията
Застрахователната сума е паричното обезщетение, изплатено от застрахователя. Застрахователят може да ограничи общата сума, като се съгласи със застрахования съществено условие, изписано в договора като "граница на отговорност".
Това е изключително неизгодно за притежателя на полицата, поради факта, че се счита за неопределен срок на договора.
В случай на автоматична промяна в размера на паричното обезщетение по време на срока на договора, застрахованият може да го възстанови, като направи необходимото допълнително плащане. Промяната на сумата в автоматичен режим е възможна, когато размерът на плащането и премията са фиксирани във валута или конвенционални единици.
Чуждестранната валута се използва като разчетна единица, а плащанията се извършват в рубли по съществуващия курс към момента на депозиране на средства.
