У дома > RNKB > Подобряване на системата за плащания с пластмасови карти. Пластмасови карти като средство за безналични плащания По метода на записване на информация на картата

Подобряване на системата за плащания с пластмасови карти. Пластмасови карти като средство за безналични плащания По метода на записване на информация на картата

Пластмасовата карта е общ термин, който обозначава всички видове карти, които се различават по предназначение, по обхвата на предоставяните с тяхна помощ услуги, по технически възможности и организации, които ги издават.

Най-важната характеристика на всички пластмасови карти е, че те съхраняват информация, използвана в различни приложения на автоматизирани банкови системи.

Първите банкови карти се появяват в Америка. Това бяха кредитни карти, но те не бяха банкови карти и само потвърждаваха кредитоспособността на собственика извън неговата банка. Бяха направени от картон. През 1914 г. някои магазини и ресторанти започват да издават такива карти на богати клиенти за използване като документ при изпълнение на транзакция. По този начин магазините се стремят да „вържат” клиента към себе си, което по-късно е наречено програма за лоялност на клиентите.

През 20-те години на миналия век картите от „чисти“ магазини и ресторанти се преместват в „мръсни“ бензиностанции (така се появява името „бензин карти“). Материалът трябваше да се промени и през 1928 г. базираната в Бостън компания Farrington Manufacturing пусна първите метални карти. Върху тях бяха изстискани (релефни) идентификационни данни, което даде възможност да се автоматизира до известна степен процедурата по приемане на картата.

Когато продавачът направи покупка, специална преса (импринтер) направи отпечатък на тези данни върху чек за продажба - разписка (фиш). Тази технология за приемане на карти, въпреки впечатляващите съвременни технически постижения в тази област, е запазена и до днес.

Банковите кредитни карти започнаха с Джон С. Бигинс, един от специалистите по потребителски кредити във Flatbush National Bank в Бруклин. През 1946 г. той организира кредитната схема Charge-it, която включва разписки за малки покупки от местни магазини от клиенти. При извършване на покупка магазинът предава тези касови бележки на банката, която ги плаща от сметките на купувачите.

Първата система за масово плащане с карти е създадена през 1949 г. от компанията Diners Club. Основната му разлика от предишните системи беше, че имаше посредник между клиенти и търговски дружества, които поеха сетълмента. Това позволи на Diners Club да се превърне в първата и много масивна универсална карта.

Идеята за създаване на такава карта се ражда в центъра на Манхатън, а именно в Major's Cabin Grill. Там се срещат Алфред Блумингдейл, внук на основателя на един от най-големите американски универсални магазини, неговият дългогодишен приятел Франсис Макнамару, който по това време оглавява финансовата компания Hamilton Credit Corp., и адвокатът на Франсис Ралф Снайдер.

По време на обяда разговорът се обърна към клиент на Макнамара в Бронкс. Този предприемач разрешил на съседите си да използват банковата му сметка за лихва. Магазинерите му се обадиха по телефона и, след като получиха разрешение, записаха разходите за покупки в сметката му. При такава сделка нововъведение беше наличието на посредник, който използвайки кредитоспособността си, предоставяше заеми на хора, които не могат да го получат по друг начин.

Много им хареса тази финансова схема. Те видяха недостатък само в кредитирането на хора, които нямат кредитна линия в магазина. Всъщност най-често именно с тях възникват проблеми. Затова ресторантът им се стори най-успешното място за развитие на нов бизнес.

Съоснователите решиха да използват релефни табели като идентификация на клиентите, които по това време вече бяха доста разпространени и бяха използвани в много магазини и бензинови компании. Програмата включваше 10–12 близки ресторанта в града. През първия месец оборотът възлиза на 2 хиляди долара, но след четири месеца - 250 хил. Година по-късно 285 търговски и обслужващи организации обслужват 35 хиляди картодържатели на компанията. Diners Club редовно таксува клиентите си с годишна такса за обслужване на карти от $3. До края на 1951 г. компанията има печалба от $61 222 за собствениците при оборот от 6,2 милиона карти.

Освен това, заедно с развитието на пазара на Съединените щати, картовите транзакции започнаха да се въвеждат навсякъде. През 1951 г. Diners Club дава първия лиценз за използване на техните вериги и тяхното име в Обединеното кралство. И след това се появиха такива добре познати системи за плащане като Visa, MasterCard и American Express.

Първите кредитни карти навлизат у нас заедно с чуждестранни туристи и бизнесмени в края на 60-те години. Работата с тях беше поверена на специален отдел на Държавния комитет по туризъм на СССР. Като почти всяка операция, свързана с валута, работата с карти беше строго регламентирана и под зоркия поглед на държавата. В рамките на страната карти не се издаваха - цялата работа с тях се свеждаше до организиране на разплащания с карти от международни системи, които се приемаха в някои валутни магазини и хотели.

Трябва да се отбележи, че картите на повечето платежни системи, включително международните, по това време имаха магнитна лента. Въвеждането от международни платежни системи на карти с микросхема, тоест карти с чип, беше несигурно, тъй като се изискваше и разработването на единен EMV стандарт. Същото важи и за ситуацията в Русия. В средата на 90-те години няколко развойни компании наведнъж предложиха решения за организиране на платежни системи, базирани на карти с чип. Руските банки започнаха да прилагат такива местни платежни системи и дори издадоха десетки хиляди карти, но поради липсата на единен стандарт за обслужване, такива карти се приемаха за плащане само в същите платежни системи. Най-успешните платежни системи, които използват карти с чип, са Sbercard (проект на Сбербанк) и Zolotaya Korona. Само тези две системи успяха да се развият до изцяло руски размер. За съжаление ситуацията в руската политика и икономика направи свои собствени корекции и кризата от 1998 г. стана причина за загубата на водещи позиции, първо STB Card, а след това Union Card. Въпреки това на пазара на карти има сериозна конкуренция между международни и руски платежни системи.

Нека обърнем внимание на някои исторически аспекти от развитието на картовия бизнес на руските банки.

Първоначално руските банки поставиха доста строги условия за издаване на карти на международни платежни системи и освен това внимателно подбираха клиенти. В средата на 90-те години тарифите за издаване и обслужване на пластмасови карти на международни системи на всяка банка задължително съдържаха клауза за наличието на "застрахователен депозит" или "гаранционно покритие" - сума, недостъпна за клиента, която обаче, беше в негова отделна сметка. Използвахме този депозит като гаранция срещу възникване на овърдрафт по специална картова сметка, въпреки че всъщност тези средства представляваха салда по сметката, които банката свободно използваше. Размерът на депозита беше приличен, а лихвата по него минимална. В същото време комисионата за теглене на средства беше доста висока - 2–3% в мрежата от банкомати на една банка и дори по-висока при теглене от банкомати на други банки. Освен това беше начислена доста голяма годишна такса за обслужване.

До 2005 г. ситуацията в картовата индустрия се промени значително. Повече от десет години от развитието на тази сфера на бизнеса в руските банки доведе до намаляване на тарифите. Например карти от клас Electron в рамките на проекти за заплати и не само като цяло започнаха да се издават безплатно. Имаше и значително разширяване на продуктовата гама, например се появиха и станаха много популярни пълноценни кредитни карти - мечтата на всеки потенциален кредитополучател. Освен това обхватът на приложение на разплащателните карти стана по-широк, тъй като банките започнаха да прилагат съвместни програми за издаване на карти с небанкови компании. Картите са издадени за търговски вериги, авиокомпании, ресторанти и др. И накрая, самият картов бизнес в руските банки достигна определено ниво, като стана ефективен, унифициран и приятелски настроен не само към клиентите - картодържатели, но и към „уличните клиенти“. Бързото развитие на потребителското кредитиране, което се наблюдава през 2000-2004 г., доведе до появата на малки банкови офиси в много големи магазини, които биха могли да издадат кредитна карта на купувача на магазина в рамките на 15-20 минути.

Днес независимите търговски банки в Русия, които имат пълна свобода на действие по отношение на пластмасовите карти, предлагат на своите клиенти както международни, така и руски карти.

Много банки предпочитат да диверсифицират дейността си и да комбинират издаването на международни карти с членството в руските платежни системи. Картите на международните платежни системи досега имат неоспоримо предимство пред руските, тъй като се приемат по целия свят. Няма съмнение, че в Русия такива карти имат стабилни потребители сред организации и граждани, които често пътуват в чужбина.

Горбачова Дария Николаевна

В контекста на развитието на световните икономически отношения се осъществява процесът на интеграция на икономиките на отделните държави и развитието на платежните системи, по-специално в посока на развитието на безналичните форми на плащания, които, от своя страна се използват широко в съвременния свят. Един от инструментите за безналични плащания е пластмасова карта. В повечето икономически развити страни пластмасовата карта е неразделен атрибут на търговията и услугите.

Изтегли:

Визуализация:

Общинска бюджетна образователна институция

средно училище №3

със задълбочено изучаване на отделни предмети от градския квартал на Самара

Изследователска работа по темата:

"Пластмасовите карти като модерен платежен инструмент"

Раздел: Платежни услуги и инструменти

Завършен: ученик 7 "Г" клас

Горбачова Дария Николаевна

Ръководител:

Хлевная Надежда Александровна

Самара, 2017 г

Въведение

В контекста на развитието на световните икономически отношения се осъществява процесът на интеграция на икономиките на отделните държави и развитието на платежните системи, по-специално в посока на развитието на безналичните форми на плащания, които, от своя страна се използват широко в съвременния свят. Един от инструментите за безналични плащания е пластмасова карта. В повечето икономически развити страни пластмасовата карта е неразделна част от търговията и услугите.

Цел на работата: за изучаване на пластмасови карти и операции с тях.

задачи:

проучете за какво служи пластмасовата карта,
предимства на пластмасовите карти,
видове пластмасови карти.

Обект на изследване:банкова карта.

Изследователски методи:

1) Теоретичен анализ на източници и литература.

2) Описание.

Практическо значение:може да се използва за лекции по социални науки и уроци по финансова грамотност.

Хипотеза: ако пластмасовите карти са лесни за използване, това означава, че скоро хартиените пари ще бъдат заменени от тях.

Банковата пластмасова карта е универсален платежен инструмент, който е ключ за достъп до управление на банкова сметка и позволява на собственика й да плаща за стоки и услуги в различни търговски и обслужващи предприятия. Днес банковите карти са ключов елемент от системите за електронно банкиране, като все повече заменят обичайните чекови книжки и пари в брой. Достатъчно е да се каже, че безналичното плащане на стоки и услуги в индустриализираните страни достига 90% в структурата на всички парични транзакции.

Пластмасовите карти като съвременен платежен инструмент

Платежните карти са продукти за банкови карти. Пластмасовата карта в света отдавна се превърна в най-важния инструмент не само за банковата система, но и за ежедневието.

„Пластмасови пари“ или „пластмасови карти“ е широко понятие, което включва кредитни, платежни, депозитни и много други карти. В допълнение към горното, пластмасовите карти се използват като визитни картички, клубни карти, клиентски карти на редовни клиенти. Всички тези карти са направени от пластмаса - оттук и името им.

Очевидно е, че преходът към цивилизовано парично обръщение в Русия предполага превръщането на пластмасовите карти в общопризнат инструмент на човешкия живот.

Предимствата, свързани с използването на пластмасови карти на руския пазар, са очевидни. Това е, на първо място, намаляване на риска от загуба на пари, елиминиране на риска от традиционни форми на кражба, ползи при получаване на услуги в търговски и обслужващи предприятия, намаляване на разходите при извършване на финансови транзакции, включително покупки в различни валути, тъй като конвертирането е извършва на борсата, а не по курса на магазина. Предимствата, получени от използването на пластмасови карти от търговски и обслужващи предприятия, са очевидни: намаляване на разходите за събиране, транспортиране и осребряване на средства, опростяване на сетълментите с клиенти. Тегленето на пари в брой при представяне на пластмасова карта се третира като аванс в брой, следователно банката, предоставяща такава услуга, в това определение е "организация за търговия с пари".

Пластмасовата карта в света отдавна се превърна в най-важния инструмент не само за банковата система, но и за ежедневието.

Историята на появата и развитието на пластмасовите карти

Пластмасовите пари (пластмасови карти) имат дълга история. Първите карти се появиха в Америка. Съединените щати са известни като страна с много разпространена система за потребителски кредити. Още през 1914 г. големите магазини започват да издават кредитни карти на своите клиенти тук. През 1928 г. е изобретен първият предшественик на пластмасовите карти - метален етикет с релефно име и адрес на клиента. Те бяха издадени от базираната в Бостън компания Farrington Manufacturing и бяха издадени само на кредитоспособни клиенти. Продавачът постави такава табела в специално устройство, така наречения импринтер, и я разточи, буквите, които бяха изцедени върху нея, бяха отпечатани върху разписката за продажба.

По-късно са измислени такива елементи на финансово-кредитна схема като месечно погасяване на дълг, с гратисен период (безлихвен заем) и много други. През 1936 г. се появява първата асоциация на предприятия, които се съгласяват да предоставят заеми на общи клиенти. Кредитната карта на ресторант Dinners Club е особено успешна. Реномираните посетители на ресторанти могат да получат DC карта и да я представят в много ресторанти в Ню Йорк вместо пари в брой. Ресторантите ще изпращат копия от фактурите до DC, който ще издава обща месечна фактура на клиента. Клиентът плати с DC, а този с ресторантите.

Редица големи американски банки, оценявайки успеха на пионерите, издадоха свои собствени кредитни карти, които можеха да се използват не само в ресторанти, но и на други места. Така започнаха да се формират платежните системи: банката издаде карта и откри сметка на клиент; създадена е цяла мрежа от магазини, барове, ресторанти, хотели и др. на територията на страната и в чужбина, където се приемат за плащане карти, издадени от банката издател, оборудван е център, който се занимава с обслужване (обработка) на пластмаса карти. Пионерите в развитието на пазара на пластмасови пари бяха Bank of America, сега добре позната в цял свят; Master Card; American Express; Visa International. Първата карта American Express е издадена на 1 октомври 1958 г. и само една година по-късно има повече от 475 хиляди частни картодържатели и около 32 хиляди фирми.

1.2 Видове пластмасови карти

Пластмасовата карта е плоча със стандартни размери (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изработена от специална, устойчива на механични и термични влияния пластмаса. Основната функция на пластмасовата карта е да осигури идентификацията на лицето, което я използва като субект на платежната система.

Всички пластмасови карти са подразделени в зависимост от областта на приложение.

карти за отстъпки

Карти за отстъпки - пластмасова карта, използвана от предприятията за организиране на система от отстъпки, бонуси, допълнителни услуги (за "свързване на клиента" с търговски обект).

Днес най-разпространеният вид пластмасови карти са карти за отстъпки. Броят на картите за отстъпки, издадени в Русия и в обращение, се оценява на стотици хиляди; те се издават от барове, ресторанти, дискотеки, спортни клубове, магазини за потребителско обслужване, туристически агенции, медицински и здравни институции, хотели, рекламни агенции, телефонни и застрахователни компании, бензиностанции... Има цели системи за отстъпки, които обединяват мрежа от търговски и обслужващи предприятия. Всяка система от карти за отстъпки е ориентирана към потребителите. За собственика, картата ви позволява да спестявате пари, като получавате всякакви отстъпки и предимства, да получавате привилегировани услуги в широка мрежа от уважавани компании. И за предприятията, издаващи карти за отстъпки, за увеличаване на броя на клиентите.

Платежни карти: кредитни и дебитни

Липсата на правна и регулаторна дефиниция на понятието разплащателна карта и произтичащото от това неправилно тълкуване на този термин доведе до факта, че дълго време всички видове платежни карти бяха наричани кредитни карти на руския банков пазар. Освен това подобно разбиране за платежна карта присъства не само на ниво домакинство, но и фигурира в почти всички издадени наредби. Едва през последните години банковите карти с право се наричат в документите платежни карти.

дебит ( плащане) банкова карта ви позволява да извършвате транзакции в рамките на наличните средства по сметката. Тоест картодържателят може да използва само собствените си средства. Банката може да зададе нивото на минималния баланс - определена сума, при достигане на която клиентът не може да извършва операции, докато салдото по сметката не бъде попълнено. Също така в условията на банката може да се предвиди начисляване на лихва върху остатъка от средства. Дебитната карта служи основно като заместител на хартиените пари и също така ви позволява да извършвате плащания в Интернет. Повечето от издадените в Русия карти са дебитни.

Кредитната карта е предназначена за транзакции с привлечени средства. По своите свойства кредитната карта е почти същата като заема. Основната разлика е, че средствата могат да се използват при необходимост, докато лихвите се начисляват само върху действително използваната сума.

Проверете гаранционната карта

Като гаранция за чека е издадена специална чек-гаранционна карта. Издава се от банката, в която е открита клиентската сметка и се използва, за да се избегне получаването на необезпечен чек или чек с фалшив подпис от недобросъвестен клиент. Появата на такива карти е свързана с широкото използване на една от формите на чеков кредит, която се основава на наличието на редовна разплащателна сметка на дадено лице. Чековата гаранция осигурява автоматично предоставяне на кредит в момента на изчерпване на салдото по разплащателната сметка. С тази система чекове се приемат за плащане до определен договорен лимит, който може да варира от 100 до 500 долара, а понякога и повече. Гаранционните карти обикновено носят идентификационен номер, срок на валидност и подпис на клиента. Използването на чек гаранция има своите недостатъци, които включват наличието на дневен лимит - максималната сума на плащане, гарантирана от картата.

Микропроцесорни карти

Микропроцесорни карти (чип карти, смарт карти) - банкови карти, оборудвани с микропроцесор. Традиционно в продължение на много години картите, издадени от руски банки, бяха оборудвани с магнитна лента, но преди няколко години някои кредитни организации започнаха да издават карти с микропроцесори. Основната разлика между чип и магнитна лента е нивото на сигурност, което смарт картата предоставя на собственика си. Експертите посочват, че измамните транзакции с карти с чип са почти невъзможни. Освен това чипът не е толкова податлив на механични повреди, колкото магнитната лента и това увеличава валидността на банковата карта. Те отварят фундаментално нови възможности, тъй като имат собствена вътрешна логика и всъщност са микрокомпютри. В картата е вградена специализирана операционна система, която предоставя широк набор от сервизни операции и инструменти за сигурност.

Въпреки очевидните предимства, смарт картите досега са били с ограничена употреба, тъй като такава карта е много по-скъпа от картата с магнитна лента. Едва през последните години, когато щетите от измами с магнитни карти в международните платежни системи станаха тревожно високи и продължават да нарастват, банките решиха постепенно да преминат към смарт карти.

Чуждестранен опит с използване на разплащателни карти

Целият цивилизован банков свят отдавна използва удобна система за безкасови разплащания с клиенти, използващи специални разплащателни карти. Досега тази система е спечелила всеобщо признание. Увеличава се броят на видовете карти и обхватът на услугите, предоставяни по тях. Такива международни финансови асоциации като VISA International, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International предоставят на картодържателите почти всяка услуга във всяка област на обслужване. Картите са много лесни за използване. С помощта на картата клиентът може да плати покупката без да има пари в брой, а ако картата е кредитна, то без да има пари в банковата сметка.

В момента международната междубанкова система за пренос на информация и извършване на плащания SWIFT претендира да бъде лидер в областта на безкасовите плащания. Сред високотехнологичните световни електронни системи за междубанкови сетълменти може да се разграничат и FedWire - мрежата на Федералната резервна система на САЩ, Нюйоркската международна платежна система на клиринговите къщи CHIPS, Лондонската автоматична клирингова система CHAPS, японската система за междубанкови безкасови преводи Zengin.

Плащания с платежни карти

Технологиите, базирани на използването на разплащателни карти, заеха твърдо място в платежните системи на много страни. Бързината и наличността на този тип сетълмент стимулираха ръста на потребителските разходи, което от своя страна запази икономиката на САЩ от дълбока рецесия през 2001 г. и допринесе за възстановяването й през следващите години.

В момента в света действат няколко големи асоциации на банкови разплащателни карти. Те разработват общи правила, които са задължителни за всички участници в системата, анализират транзакции, акумулират ресурси за внедряване на най-новите технологии и създават гигантски комуникации за бърз и надежден обмен на финансова информация.

Световният пазар на разплащателни карти днес е разпределен между основните емитенти, както следва: Visa International - повече от 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - под 2%.

Повече от 300 милиона карти са в обращение в Европа. Средно в Европа има 1,1 карти на възрастен. Въпреки това, по отношение на разпространението на картите в европейските страни, има значителна диференциация. Повечето от тях са във Великобритания – почти по 2 карти за всеки възрастен. В Турция, Ирландия и Гърция потенциалът за нарастване на броя на картите все още е голям, с по-малко от 0,5 карти на възрастен. Въпреки това през последните години този показател в Европа забележимо се изравни.

Внедряване на иновации

Икономиките на развитите страни вече преминаха към иновативен тип развитие, което се отразява в технологията на безналичните плащания. Същността на иновативните промени в тази област може да се обобщи по следния начин:

- „многоканална дейност” с комбинация от нови и традиционни технологии и инструменти;

Самообслужване;

Дистанционно обслужване;

Използване на Интернет (виртуални банкови и финансови технологии за управление на банкова сметка);

Създаване на кол центрове;

Предоставяне на нови банкови продукти (услуги) на базата на нови технологии.

В много развити страни все повече транзакции се извършват от клиенти без посещение на банка. Във Франция например около 300 хиляди клиенти имат пряка връзка с банката. В Съединените щати всички големи банки предлагат домашни услуги на своите клиенти. Създаването на зони за самообслужване позволява драстично да се намали натоварването на специалистите в операционната зала на банката и съответно да се намали броят на изпълнителите. Създават се и напълно автоматизирани клонове, които представляват помещения, оборудвани със специално банково оборудване. Те могат да бъдат разположени в жилищни сгради, на територията на магазини, промишлени съоръжения, гари и др. и предоставят услуги автоматично 24 часа в денонощието.

Възможности за кол център

В исторически план първата се появила система за дистанционно банкиране, използваща телефонни комуникации. Националната банка на Северна Каролина беше една от първите, които предложиха на клиентите си възможността да извършват транзакции чрез телефонната система, за което беше създаден голям кол-център. През 1990 г. дневният брой обаждания към системата е около 200 хил. В момента над 80% от компаниите в САЩ използват кол центрове в работата си.

Банката създава свой собствен кол-център, ако възнамерява да решава постоянни проблеми с негова помощ. Но ако се планира малко натоварване на центъра, се решават еднократни или периодични задачи и най-важното е, че няма пари, време и специалисти за създаване на собствен кол център, тогава тези задачи се делегират на аутсорсинг за обаждания- център. Банките често използват комбиниран подход, при който корпоративните и VIP клиентите се обслужват от собствен кол център, а по-малко сложните задачи се делегират на изнесен кол център.

Плащания през интернет

Следващият етап от развитието на банковите технологии в сферата на безкасовите разплащания – т. нар. електронно банкиране – премина много бързо. На негово място дойде интернет банкирането. Въвеждането му в банковата практика предопредели използването на нови средства за комуникация. На първо място, това са интернет и мобилните телефонни мрежи, които значително разшириха възможностите на клиентите, тъй като за осъществяване на взаимодействието им с банката са необходими обикновени html и wap браузъри, които се инсталират в почти всеки модерен лаптоп или мобилен телефон. телефон. В резултат на появата на възможността за плащане на сметки чрез онлайн банкиране, обемът на месечните интернет плащания може да нарасне до няколко милиарда долара.

Има резултати от изследвания относно използването на електронни плащания от жителите на големите градове. Най-популярният метод за плащане беше онлайн банкирането на Сбербанк, което се използва от 72% от анкетираните. Второто място принадлежи на услугата Yandex.Money на банката, която се използва от 35% от анкетираните. Следващи в списъка са Webmoney (30% пазарен дял), PayPal (30%) и Qiwi Wallet (28%).

Средно 62% от анкетираните използват електронни портфейли в Русия поне веднъж годишно. Повечето от потребителите на портфейла са сред жителите на Юга (67%) и Далечния Изток (69%). В други региони този показател съвпада със средното за страната или се различава леко: в Москва - 63%, в Урал и Санкт Петербург - 62%, в Сибир и Поволжието - съответно 61% и 60%.

Най-често хората плащат онлайн за услуги, без които е трудно: 77% от потребителите плащат за клетъчна комуникация по този начин. 66% от анкетираните плащат онлайн за покупки в онлайн магазини, а 60% плащат за жилищни и комунални услуги. Повече от половината от потребителите на интернет - 59% - изпращат пари онлайн, а 37% купуват билети за концерти, кино и театри. Следващите най-популярни категории интернет плащания: пътни глоби и данъци - 34%, билети за влак и самолет - 33%, заеми - 31%, различно онлайн съдържание - 23%, онлайн игри - 19%.

Обслужване на "мобилни" клиенти

Една от най-новите иновации в дистанционното банкиране е системата за мобилни плащания, която превръща безжичните телефони в портфейли за мобилна търговия. Той е разработен от Европейския форум Mobey (група от финансови институции и производители на мобилни телефони). Това дава възможност за извършване на плащания от разстояние. Напоследък обаче има известен отлив на клиенти от интернет банките. Оказа се, че основното им предимство – виртуалността – е същевременно и основният им недостатък. Сред основните причини, които ги принуждават да се разделят с виртуалните банки, клиентите посочват невъзможността за директен контакт с банковите служители и липсата на индивидуален подход. Това обаче може да се промени, когато компютрите се използват заедно с видеофон, възможност за класифициране на документ и идентифициране на магнитна карта.

Характеристики и тенденции на развитие на руския пазар на разплащателни карти.

Развитието на руския пазар на разплащателни карти е един от най-важните фактори за постигане на целите за намаляване на разплащанията в брой и развитие на безналичните плащания в областта на плащанията на дребно. През цялата 2016 г. руският пазар на плащания като цяло продължава да демонстрира бавен, но стабилен растеж. Сбербанк е издала повече от 140 милиона пластмасови карти, тоест почти всеки възрастен жител на Русия има карта на Сбербанк.

Седем от десет възрастни руснаци през първата половина на 2016 г. притежаваха банкови карти. Проучването на RosIndex показа, че делът на притежателите на банкови карти сред руснаците над 18 години, живеещи в градове с население над 100 хиляди души, сега е 72%. Това е с 9 процентни пункта повече спрямо първото полугодие на 2015 г. и с 12 процентни пункта повече спрямо началото на 2014 г.

Притежателите на "пластмаса" са по-склонни да имат висше образование или академична степен, по-малко се интересуват от гледане на телевизия, по-често сърфират в интернет и предпочитат смартфоните, когато става въпрос за телефония.

Така 41% от притежателите на банкови карти заявяват, че използват този продукт повече от два пъти седмично. Една трета от анкетираните картодържатели ги използват два до четири пъти месечно, други 16% получават този платежен инструмент от портфейла си не повече от веднъж месечно.

В същото време делът на тези, които изобщо нямат банкова пластмасова карта, намалява значително (от 40% през първата половина на 2014 г. на 28% сега).

Сред собствениците, които се страхуват за безопасността на средствата върху „пластмаса“, около половината (43%) смятат, че картата може лесно да бъде открадната и парите да бъдат изтеглени от нея. Делът им се е променил незначително през последните години.

Освен това сега най-накрая по-малко от половината руснаци могат да бъдат класифицирани като привърженици на плащането в брой за стоки и услуги. През първата половина на 2016 г. 48% от анкетираните са забелязали, че са свикнали да плащат за стоки в брой. Трябва да се отбележи, че 55% са свикнали с този вид преди две години.

Важен факт: 16% от картодържателите ги използват изключително за теглене на пари в брой. През първите шест месеца на тази година 78% от руснаците с карти са теглили пари от тях. За сравнение: в началото на 2014 г. тази цифра беше 91%.

Втората най-популярна операция е плащането за мобилни комуникации (всеки втори собственик на "пластмаса" използва тази възможност). 38% от анкетираните плащат за стоки в офлайн магазин с карта, а 13% в онлайн магазин, сочи проучването. Въпреки високото навлизане на банковите карти, само част от населението ги смята за удобен финансов инструмент, за повечето картите остават основно начин за получаване на пари в брой.

Заключение

Бързото разпространение на банковите кредитни карти е ясен показател, че тази форма на плащане е от полза за основните категории участници в системата.

Поддържането на карти позволи на банките да преодолеят пространствените ограничения при привличането и обслужването на клиенти.

Прегледът и анализът на литературата води до следните изводи:

пластмасовите карти се популяризират успешно на традиционни и нови пазари на финансови услуги;
темповете на нарастване на обема на плащанията с пластмасови карти показват, че безкасовата форма на плащания придобива доминиращ характер;
вътрешните системи се развиват с висока скорост и съгласно същите вътрешни закони като международните системи.

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Библиография

1. Библиографско описание: Ивлева Г.И., Тишина В.Н. Анализ на руския пазар на банкови карти // Млад учен. - 2013. - бр.12. - С. 309-311.

2. За банките и банковото дело (с изменения и допълнения) Федерален закон от 02.12.1990 г. № 395-1 [Електронен ресурс]: реф. правна система Гарант. - 1 електрон. диск (CD-ROM); Windows 98 / ME / NT4 / 2000 / XP.

3. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластмасови карти в Русия - Издателство "Банкцентър", Москва, 2008 г.

4. Беликов В., Бистров Л., Невежин В. “Електронни пари” - АД “Скан-Тек”, Москва, 2007 г.

5. Lavrushin O.I. Банкиране - М .: Финанси и статистика, 2006, 574с.

6. Липис А., Маршал Т. Електронна система за сетълмент в брой – Финанси и статистика, Москва, 2008г.

7. Тавасиева А.М. Банкиране: управление и технологии - М.: УНИТИ-ДАНА, 2007.-863 с.

8. Информационни и аналитични материали на Централната банка на Руската федерация. Преглед на руския пазар на разплащателни карти за 20016 г.: [Електронен документ]. http://www.cbr.ru/today/BESP/analytics/survey_CC_09.pdf

9. Видове пластмасови карти: [Електронен документ]. http://www.mircard.ru/vidy_plastikovykh_kart-18.htm

Усъвършенстването на икономическия механизъм в контекста на прехода към пазара поставя все по-високи изисквания към функционирането на системата на паричното обръщение, организацията на разплащателното и касово обслужване, както за физически лица, така и за предприятия и организации. Ръстът на платежния оборот и произтичащото от това увеличение на разходите за дистрибуция силно диктуват необходимостта от подобряване на механизма на паричното обръщение, което осигурява бързо нарастващи нужди от плащания и ускорява оборота на средствата, като същевременно намалява разходите за парично обръщение и намалява разходите за труд.

Състоянието на икономиката на всяка страна до голяма степен зависи от организацията на националния паричен оборот. Ето защо централните банки на всички страни по света непрекъснато изучават международния опит и тенденциите в развитието на паричното обръщение, като се стремят да разработят и внедрят нови схеми за неговата организация въз основа на националните особености.

Паричните сетълменти са изключително скъпи за държавни и търговски финанси. Издаването на нови банкноти, смяната на стари, поддръжката на голям персонал, неудобството и голяма загуба на време за обикновените клиенти - всичко това е тежко бреме за икономиката на страната. Един от възможните и най-обещаващи начини за решаване на проблема с касовия оборот е създаването на ефективна автоматизирана система за безналични плащания като основен елемент на съвременната икономика.

Използването на съвременни платежни системи и високотехнологични банкови продукти е задължително условие за успешното развитие на нови видове услуги на дребно. Банковата услуга, насочена основно към клиента, включва въвеждане и използване на разплащателни карти в областта на разплащанията.

Днес банковите карти са ключов елемент от системите за електронно банкиране, активно замествайки обичайните чекови книжки и пари в брой. Също така важна характеристика, че картата съдържа определено количество информация, необходима за достъп до банкова сметка, извършване на плащания за стоки, услуги или работа, както и теглене на пари в брой, й позволява да служи като най-простото и прогресивно средство за организиране на не - плащания в брой.

Повечето експерти смятат, че произходът на банковите кредитни карти е положен от Джон С. Бигинс. През 1946 г. Бигинс организира кредитна схема, наречена "Charge-it". Тази схема предвиждаше касови бележки, които се приемаха от клиенти от местните магазини за малки покупки. След извършване на покупката магазинът предава касови бележки на банката, а банката ги плаща от сметките на купувачите. Flatbush беше първият, който тества класическата верига за сетълмент, която сега е широко използвана в бизнеса с банкови карти.

Въпреки това, такъв уважаван изследовател на банкирането като Люис Мандел смята, че първата система за масови разплащателни карти е Diners Club, създадена през 1949 г. Една от основните разлики от предишните системи беше, че между клиентите и търговските компании, които предлагат не само стоки, но и услуги, има посредническа организация, която поема сетълмента. Именно тази функция позволи на "Diners Club" да се превърне в първата масова универсална (за разлика от магазинната, "бензиновата" и т.н.) карта.

През октомври 1958 г. е издадена първата карта American Express. В рамките на една година тази компания наброяваше 32 хиляди предприятия и повече от 475 хиляди картодържатели.

През 50-те години на миналия век над 100 американски банки започнаха своите програми за кредитни карти.

С нарастването на картовите програми повечето банки се изправиха пред основната пречка – локализирането на мрежата за обслужване на карти. И през 1966 г. Bank of America започна да издава лицензи за издаване на карти BankAmericard на други банки в отговор на това, няколко големи конкуриращи се банки на Bank of America създадоха своя собствена асоциация за междубанкови карти - ICA (Interbank Card Association). През 1969 г. тази асоциация купува правата върху Master Charge карти, издадени от Карточната асоциация на западните държавни банки, повечето от банките-членки на ICA преминаха към издаване на Master Charge. На свой ред банките, издали BankAmericard, настояваха програмата за карти да бъде извадена от контрола на Bank of America. Така през юли 1970 г. е създадена National Bank American Incorporated - NBI.

Така до началото на седемдесетте години в Съединените щати се появиха два основни конкурента на пазара на универсални банкови карти: NBI и MCA. Сред небанковите универсални карти се откроява American Express.

Трябва да се отбележи, че първоначално в чуждестранната класификация универсалните карти бяха разделени на карти за "пътуване и забавление" (Travel and Entertainment - T & E) и чисто банкови карти. Първите са издадени от компаниите Diners Club, American Express, Carte Blanshe и са предназначени основно за заплащане на хотели, ресторанти, тоест предимно за пътуващи бизнесмени. Картите, издавани от банките, са от по-скоро „потребителски” характер и са предназначени за „обикновени клиенти”. Досега тези различия до голяма степен са изчезнали и това разделение е много произволно.

Успоредно с развитието на американския пазар, имаше и интернационализация на картовите транзакции. Започна през далечната 1951 г., когато Diners Club издаде първия лиценз за използване на името и схемата си в Обединеното кралство. Състезанието между американските картови асоциации продължи и в Европа. През 1974 г. ICA направи значителен пробив в конкурентната надпревара с BankAmericard, подписвайки споразумение с британската система за карти за достъп, която беше част от Асоциацията на Eurocard. Така започна сътрудничеството между Eurocard и Американската асоциация на междубанковите карти, която издава "Master Charge". Това е една от причините през 1976 г. НБР да преименува картата си "BankAmericard" на вече известната "VISA". Подобна стъпка беше предприета през 1980 г. от ICA, като даде на картата си "по-международното" име "MasterCard". Тя също не стои на едно място. Разширявайки сътрудничеството си с MasterCard, тази асоциация, с появата на нови технологии, сключи споразумения с Cirrus и Maestro, което даде възможност да се разшири гамата от услуги, предлагани на клиентите чрез карти за теглене на пари от банкомати. В края на 1992 г. Eurocard International се сля с платежната система Eurocheck. Новата организация стана известна като Europay International.

Конкуренцията между платежните системи се разгръщаше не само в Европа. В Япония например, въпреки активните опити да завладеят този пазар от "VISA" и "MasterCard", те губеха от JCB карти. Общият брой на притежателите на тези карти през 1980 г. е почти два пъти повече от издадените в Япония "VISA" и "MasterCard", взети заедно.

И така, днес най-голямата платежна организация е VISA Int., която заема около 60% от пазара на банкови карти. Вторият по големина е Europay / MasterCard Int. С около 30% от пазара. Останалите десет процента се падат на карти на други международни организации и местни карти на различни банки.

Банките на страната ни започнаха да извършват операции с карти на международни банкови асоциации през втората половина на 1993 г.

В местната и чуждестранната литература се използват различни термини за дефиниране на концепцията за банкова пластмасова карта. Много често има замяна на понятието "банкова карта" с понятието "кредитна карта", т.е. кредитните карти са всички видове банкови карти. В този обобщен смисъл концепцията за кредитна карта може да се намери в много печатни и онлайн публикации. В беларуското законодателство се използва терминът „банкова разплащателна карта“.

Така че, според O.I. Пластмасовата карта Lavrushin е общ термин, който обозначава всички видове карти, които се различават по предназначение, в набора от услуги, предоставяни с тяхна помощ, по техническите си възможности и организация. Сега има много пластмасови карти. Те се използват активно в различни сфери на икономиката и живота - банково дело, търговия, транспорт.

В учебника Кравцова G.I. Банковата пластмасова карта е платежен инструмент, който осигурява достъп до банкова сметка и извършване на безналични плащания за стоки и услуги, получаване на пари в брой и извършване на други операции, предвидени от приложимото законодателство.

Подобно определение е дадено в член 273 от Банковия кодекс: банкова платежна карта е платежен инструмент, който осигурява достъп до банкова сметка, сметки за отчитане на банкови депозити (депозити), заеми на физическо или юридическо лице за получаване на пари и извършване на плащания в безкасова форма, както и осигуряване на извършването на други операции в съответствие със законодателството на Република Беларус.

Според механизма за сетълмент банковите карти са:

дебитни: предимно карти за заплати; можете да се разпореждате само с парите, които в момента са по картовата сметка на картодържателя

дебит с възможност за получаване на овърдрафт: позволява ви да харчите повече средства, отколкото е по картовата сметка, тъй като банката предоставя овърдрафт (краткосрочен заем)

кредит: дават възможност за използване на кредит, предоставен от банката, в определения от нея размер (лимит). Но тогава трябва да върнете дълга към банката заедно с лихвите

Според собствеността на акаунта картите се делят на:

лично: договорът се сключва с физическо лице;

корпоративен: договорът се сключва с юридическо лице, индивидуален предприемач.

По обхвата на картата има:

местни карти: използвани в някакъв регион, част от държавата;

национални карти: използвани при изчисления в цялата държава;

международни карти: приемат се за плащане във всеки регион на света.

Според метода на записване на информация, графичен запис;

баркодиране;

магнитна лента;

лазерен запис.

Банковите карти също могат да бъдат разделени на платежни системи или картови асоциации (Card Associations), в рамките на които се обслужват картите. Най-разпространени в света са картите от следните основни системи: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX).Една карта може да се поддържа и обслужва само от една платежна система.<#"justify">По този начин банковата пластмасова карта е платежен инструмент, който осигурява достъп до банкова сметка и безналични плащания за стоки и услуги, получаване на пари в брой и други операции. Има голям брой признаци, по които могат да се класифицират пластмасовите карти, сред основните са: по механизъм на плащане, от картодържателя; по обхват; по метода на записване на информация; от платежната система; по списък на допълнителните услуги и др.

Глава 1. Банкова пластмасова карта като инструмент за извършване на безналични плащания

Първата карта American Express е издадена на 1 октомври 1958 г. В рамките на една година тази компания наброяваше 32 хиляди предприятия и повече от 475 хиляди картодържатели.

През 50-те години на миналия век над 100 американски банки започнаха своите програми за кредитни карти.

Eurocard също не стоя неподвижно. Разширявайки сътрудничеството си с MasterCard, тази асоциация, с появата на нови технологии, сключи споразумения с Cirrus и Maestro, което даде възможност да се разшири гамата от услуги, предлагани на клиентите чрез карти за теглене на пари от банкомати. В края на 1992 г. Eurocard International се сля с платежната система Eurocheck. Новата организация стана известна като Europay International.

Според механизма за сетълмент банковите карти са:

Дебитни карти: това са основно карти за заплати; можете да се разпореждате само с парите, които в момента са по картовата сметка на картодържателя

Дебит с възможност за получаване на овърдрафт: позволява ви да харчите повече средства, отколкото е по картовата сметка, тъй като банката предоставя овърдрафт (краткосрочен заем)

Кредит: дават възможност за използване на кредит, предоставен от банката, в рамките на определения от нея размер (лимит). Но тогава трябва да върнете дълга към банката заедно с лихвите

Според собствеността на акаунта картите се делят на:

Лични: договорът се сключва с физическо лице;

Корпоративен: договорът се сключва с юридическо лице, индивидуален предприемач.

По обхвата на картата има:

Местни карти: използвани в някакъв регион, част от държавата;

Национални карти: използвани при изчисления в цялата държава;

Международни карти: приемат се за плащане във всеки регион на света.

Според метода на записване на информация, графичен запис;

Баркодиране;

Магнитна лента;

Лазерен запис.

Visa е глобална платежна система, която предоставя на картодържатели, търговци, финансови и държавни институции в повече от 200 страни по света достъп до мрежа за електронни плащания. Електронните плащания се извършват с помощта на глобалната иновативна система за обработка Visa Net, която може да обработва повече от 24 хиляди транзакции в секунда. Той защитава потребителите от измами и гарантира плащанията на търговците. Visa е световен лидер на пазара на разплащателни карти, като представлява 57% от този пазар. Видове издадени банкови карти: Visa Electron, Visa Virtual, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Visa Signature, Visa Infinite, Visa Black Card.

Master Card Inc. е оператор на една от най-големите разплащателни системи в света – на нея се падат около 26% от разплащателните карти. Master Card предоставя услуги в повече от 200 държави, а броят на транзакциите, извършвани чрез тази платежна система, надхвърля 22 милиарда годишно.

Трябва да се отбележи, че някои платежни системи могат да издават само карти от определен тип. Например American Express и Diners Club издават само кредитни карти, докато други по-малко известни системи (особено тези, които работят само в рамките на една държава) не рискуват да се забъркат с кредитни карти и издават само дебитни карти. Световните лидери VISA и Euro Card / Master Card издават и поддържат както кредитни, така и дебитни карти.

В рамките на платежните системи картите също могат да бъдат разделени на класове VISA има два основни класа - Classic и Gold. MasterCard -Standart и Gold, American Express -Mass и Gold. Изборът на кредитна карта от един или друг клас значително влияе върху размера на застрахователния депозит, направен при получаване на картата. Иначе разликата между класовете се свежда основно до въпроса за престижа. В допълнение към основните класове могат да се издават и карти от класовете Platinum, Silver, Basic и редица други. Корпоративните карти се разпределят в специален вид карти. И наскоро такива карти започнаха да се разделят на визитни карти (карти за малкия бизнес) и директно на корпоративни карти.

Във всеки от тези класове картите могат да бъдат разделени на няколко подкласа.

Друг вид карти, издавани в рамките на платежните системи, са електронните карти. Такива карти се предлагат в много платежни системи. Във VISA например е VISA Electron, в Master Card - Maestro. Както вече беше отбелязано, такива карти не са релефни и са предназначени само за електронна употреба. С такава карта можете да получавате пари в брой на банкомати и можете да плащате за стоки и услуги с тях само в търговски обекти, оборудвани със специални електронни терминали. Има електронни карти, които са предназначени само за теглене на пари от банкомати, например в системата Master Card, картата Cirrus.

Според списъка с допълнителни услуги, банковите карти са разделени на класове: - "стандартни": обикновени карти, не предполагат наличието на предимства и бонуси (VISA Electron, Cirrus / Maestro);

Визитки, "сребърни": разумна цена на картата и нейното обслужване се съчетава с определени бонуси и предимства (VISA Classic, Master Card Business);

- "злато", "платина" (VISA Gold): високата цена на услугата предоставя пълен набор от предимства и допълнителни възможности.

Бонусите и предимствата са допълнителни възможности, които получавате в замяна на по-скъпо обслужване на вашата карта от банката и то само ако банката ви има доверие! Тези допълнителни възможности включват по-висок процент, начислен върху салда по картовата сметка; възможност за резервация на хотелски стаи, самолетни билети, коли под наем и др.

Компанията VISA например предлага следните услуги на притежателите на карти VISA Gold:

глобална услуга за поддръжка на клиенти (услуга Visa Global Customer Assistance): блокиране на изгубени или откраднати карти; спешно теглене на пари в брой; спешна смяна на карта;

спешна помощ при пътуване: денонощен телефонен съвет; медицинска помощ; медицинска застраховка в международната застрахователна компания International SOS; предоставяне на основна информация по правни въпроси;

отстъпки и специални оферти по целия свят при плащане на стоки и услуги по програмата Visa World Best Offers.

По този начин банковата пластмасова карта е платежен инструмент, който осигурява достъп до банкова сметка и безналични плащания за стоки и услуги, получаване на пари в брой и други операции. Има голям брой признаци, по които могат да се класифицират пластмасовите карти, сред основните са: по механизъм на плащане, от картодържателя; по обхват; по метода на записване на информация; от платежната система; по списък на допълнителните услуги и др.

банкова гаранция

Съгласно Федералния закон от 21 юли 2005 г. № 94-FZ „За подаване на поръчки за доставка на стоки, извършване на работа ...

Безкасови плащания и особености на тяхното развитие в Република Беларус (въз основа на материали на OJSC "Belagroprombank")

Безкасови плащания на населението, същност, перспективи за развитие

Безкасовите разплащания в Руската федерация се извършват въз основа на основните принципи на безкасовите разплащания. Съществува до 90-те години на миналия век...

Безкасови плащания с банкови карти

Безкасови плащания с банкови разплащателни карти: състояние и перспективи за развитие

В съответствие с Банковия кодекс на Република Беларус платежна карта се разбира като платежен инструмент, който осигурява достъп до сметка на физическо или юридическо лице в банка ...

Провеждане на сетълмент транзакции в клона на JSCB "Legion" (OJSC) в Ярославъл

Ш Счетоводно синтетично и аналитично счетоводство на безналични разплащания с юридически лица на клона на JSCB "Legion" (OJSC) в Ярославл и отразяването им в счетоводните регистри По този начин ...

Провеждане на сетълмент транзакции в клона на JSCB "Legion" (OJSC) в Ярославъл

Транзакциите за сетълмент се извършват при осигуряване на ежедневно равенство на паричните салда по сметките на междубраншовите сетълменти на подразделения на една кредитна институция (кредитна институция майка ...

Механизъм за работа с безкасови разплащания

Пластмасовата карта е персонализиран платежен документ, който предоставя на собственика възможност да плаща за стоки и услуги без пари в брой, както и да получава пари в брой в банки и техните клонове, банкомати ...

Банкови операции с платежни карти и перспективи за тяхното развитие в Република Беларус

Времето на появата на банковите разплащателни карти е до известна степен спорен въпрос. Всичко зависи за какви карти говорим. Някои говорят за кредитни карти, други ги наричат банкови карти, трети ги наричат платежни карти...

Организиране на разплащания с банкови разплащателни карти

1.1. Същността на безкасовите плащания Започвайки да изучаваме този въпрос, е необходимо да се обърнем към Инструкцията „За безкасовите плащания в Украйна в национална валута“, одобрена с Резолюция на Съвета на НБУ от 29 януари 2004 г. № 22 ...

Перспективи за развитието на плащането с пластмасови карти в Република Беларус

Банковата пластмасова карта в Република Беларус е платежен инструмент, който предоставя достъп до банкова сметка и извършва безналични плащания за стоки и услуги ...

Системата от пластмасови карти и нейното развитие на територията на Република Беларус

Системи за сетълмент с банкови разплащателни карти

Картовият бизнес има динамична системна инерция. Това се отразява във факта, че дори банка в неликвидно състояние, въпреки това, продължава да извършва картови транзакции и сетълменти за известно време. Международните карти могат, при определени допълнителни условия, да продължат да работят, дори когато банката не може да извършва нито международни, нито вътрешни плащания. Освен това банка, която оперира с международни карти за разплащане, е ориентирана до голяма степен към стандартите, предписани или загатнати от собствениците на марката в поведението си с клиенти. Поради това банката ще направи всичко възможно да задържи клиента и по възможност да компенсира загубите му. Ето защо считаме прилагането на ефективна тарифна политика като начин за подобряване на системите за разплащания с пластмасови карти.

За да се изгради ефективна тарифна политика, се предлага картовите услуги да се разделят на три категории: масови, на брой и индивидуални. Включваме емисионни услуги (с изключение на проекти за заплати) и услуги за теглене на пари на масовия пазар. В услуга на парчето - заплати проекти и придобиване. Индивидуални - корпоративни проекти. Въз основа на горната класификация предлагаме да се установят единни тарифи за масови услуги, одобрени за банката като цяло. Ние предлагаме оценка на корпоративните (индивидуални) услуги, които винаги са свързани с преговори, чрез избор на индивидуални ценови параметри, тъй като колкото по-сложна е услугата, толкова повече време и усилия са необходими за обсъждане на цената. За проект с голяма заплата този период може да се простира с година или повече.

Нека дефинираме стратегическа линия за изграждане на ефективна тарифна политика, насочена към развитие на картовия бизнес:

1. Целта е формирането на пълен пакет от услуги и предоставянето им на корпоративната клиентела на банката. В същото време услугите за корпоративния сектор означават проекти за заплати, корпоративни карти и карти за най-богатите служители на клиенти, както за физически лица, така и за придобиване. Понякога - инсталиране на банкомати, които не са свързани с проекти за заплати,
2. Средство за популяризиране на стратегия за търговия на дребно е картата – като финансова услуга, като възможност за комуникация с клиент, като носител на имидж. Всичко това е насочено към масовия потребител на дребно, който е свързан с банката само чрез финансовите й услуги като частно лице.
3. Начинът за разширяване на картовия бизнес е развитието на еквайър операциите като самостоятелен бизнес, както и развитието на еквайринга на банкомати.

Както знаете, приходите в картовия бизнес са разделени на две различни категории: оперативни приходи и приходи от лихви, тоест доходи, свързани с привличането и използването на средства, депозирани от клиенти по различни сметки. Нека дадем сравнително описание.

На по-развитите пазари обемът на ресурсите, инвестирани в картовия бизнес, е по-голям от обема на привличането, тъй като картовите програми се състоят главно от кредитни карти. Освен това приходите от ресурси много често съставляват повече от половината от всички приходи на картовите програми. Положението на вътрешния пазар е обратното. Кредитните карти тепърва започват да се развиват в Република Беларус и по-голямата част от циркулацията се състои от карти със заплата.

Трябва да се подчертае, че стойността на приходите от дейността е по-висока от стойността на приходите от лихви. Оперативният доход е директна продажба на услуги без лихвен риск. Приходите от лихви винаги са кредитен риск. В същото време работата с ресурси може при определени условия да доведе до загуби. В съвременната чуждестранна практика идеалното съотношение се счита за 50/50 - разпределението между лихвения и оперативния (нетърговски) доход, но както в чуждестранната, така и в вътрешната практика, делът на оперативния доход винаги е по-нисък и е в най-добрия случай 30%. Останалите 70% се падат върху т. нар. условен доход от използването на привлечени ресурси.

Активирането на картовия бизнес се основава преди всичко на диверсификацията на приходите от предоставяните услуги. Нека подчертаем две основни оси на диверсификация.

Първият е диверсификация по вид доходи. Тоест, в общия обем на приходите, дяловете, отнасящи се например за придобиване и емитиране, в идеалния случай трябва да са равни (ако банката следва комбинирана стратегия). Ако стратегията на банката е свързана само с емисионни операции, тогава трябва да се спазва съотношението между, например, изчисления доход, получен от карти за заплати - и карти, издадени от банката за физически лица. Поддържането на пропорцията зависи от приоритизирането и преразпределянето на ресурсите в рамките на отдела.

Втората ос е регионална диверсификация. Многоклонова банка не трябва да се примирява с концентрацията на картовата програма в централния офис. Предубедеността по този въпрос означава слабата работа на ръководството на картовия отдел на място, в офиси и регионални клонове.

Всъщност степента на диверсификация е критерий за устойчивост и оцеляване на бизнеса в неблагоприятни условия. Желателно е също да се поддържа равномерно разпределение на приходите между картовите сметки, но това е лошо управляван процес.

Издаването на карти е по-управляем процес в банковия бизнес. Основната икономическа причина, лежаща в основата на такова разпределение, е по-ниският инвестиционен праг за навлизане на пазара на емисии в сравнение например с придобиването. Освен това политиката на платежните системи винаги насърчава емисионната дейност на банките и ограничава еквайринга. По отношение на рентабилността на емисионните транзакции мнението се промени няколко пъти през последните десет години и дори сега много икономисти поддържат противоположни гледни точки: някои смятат, че емисионните транзакции са по-малко печеливши от сделките за придобиване, други - напротив.

Вярваме, че рентабилността на операциите по издаване и придобиване определят специфичните условия за тяхното изпълнение, едно от които е качеството на брандирането. Програмите за емисии, базирани на различни марки, се различават значително икономически. Нека разграничим три икономически отделни класа марки: местни, масови международни (Visa, MasterCard), изключителни международни (AmEx, DinersClub). Марките са изброени във възходящ ред на доходността на издадена карта. Това обаче не означава, че е необходимо да работите само с карти AmEx, за да получите най-високо ниво на доходи. Пазарът на ексклузивни карти е много тесен. Местните карти практически нямат сетълмент стойност извън сферата на влияние на банките емитенти или, в най-добрия случай, на националната система и се използват главно за проекти за заплати.

Икономически най-интересен е емисионният пазар за масови международни карти, особено след като проектите за заплати могат да се реализират на базата на масови марки. На практика няма разлика между Visa и MasterCard от функционална и платежна гледна точка, но издаването на Visa носи повече брутен доход, тъй като е по-популярен сред населението.

Въз основа на режима на издаване ще отделим два сегмента на бизнеса с емисионни карти - сегмента на емисия на заплати и сегмента на издаване на дребно. Трябва да се подчертае, че проектите за заплати първоначално не са свързани с мотивацията на картодържателя.

Когато се занимаваме с локализация на премии за акции, трябва да се посочи и валутния компонент. Сметките, водени в рубли, се използват предимно в режим на сетълмент, докато така нареченият фактор на прилепване на депозити е свързан със сметки в чуждестранна валута, а картата често играе ролята на спестовен инструмент. Освен това 99% от сметките в рубли са свързани с проекти за заплати, а сметките в чуждестранна валута несъмнено доминират в бизнеса на дребно.

Влиянието на тарифната политика на JSC "JSSB Belarusbank" влияе върху развитието на картовия бизнес по следния начин.

По отношение на видовете карти може да се отбележи следното. Картите Cirrus / Maestro играят незначителна роля в сегмента на търговията на дребно и като правило се използват за еднократен трансграничен транспорт на големи суми пари. Основните източници на доходи са картите Classic/Standart/Electron и Gold, издадени за физически лица.

По отношение на сезонността на картите е очевидно, че картите за търговия на дребно се използват в огромен брой случаи в така наречения режим „Пътуване и забавление“. Те отварят, финансират и извършват сделки за празничния сезон, ваканциите и празничните периоди. Има три най-важни сезона:

В навечерието на Нова година (от средата на ноември);

Летен ваканционен сезон (от средата на май до края на юни);

Майски празници (април).

Трябва да се отбележи, че интензивността на попълване на карти се увеличава по-близо до уикенда, а транзакциите - през почивните дни.

Ще дадем нашата оценка на основните тарифи, определени от банките за операции с пластмасови карти, за да разработим насоки за тяхното оптимизиране

1. Авансово плащане

Същността на тази тарифа е двойна: от една страна, това е средство за привличане на средства, а от друга страна, това е средство за прекъсване на клиенти, които според банката не са достатъчно платежоспособни, за да отговарят на изискванията за карта от един или друг вид. Считаме използването на тази тарифа за неподходящо поради необходимостта от разширяване на клиентската база.

2.Застрахователен депозит/минимален баланс

Същността на тази тарифа се крие във факта, че, от една страна, тя е предназначена да покрие рисковете от овърдрафт, а от друга страна, да позволи увеличаване на обема на привлечените средства, при това в по-голям размер от салда по картата сметки. С течение на времето обаче банковата практика показа, че дори огромните депозити не спасяват човек от умишлено допуснати (особено злонамерено допуснати) овърдрафти. Освен това, овърдрафт, който е бил допуснат случайно или просто възникнал по технически причини (например поради скок на обменния курс), не представлява голям риск: той ще бъде изплатен от клиента и дори с плащане на лихва върху овърдрафта. Този процес в разбирането на същността на рисковете от овърдрафт ще доведе, както изглежда, в близко бъдеще до изчезването на тази тарифа. Освен рисковия компонент, в полза на подобно развитие на събитията говори и рязко негативното отношение на клиентите към тази тарифа.

3. Такса за регистрация и годишна поддръжка, удължаване на картата

Тази тарифа е основният и най-важен елемент от оперативния доход. Всъщност тази тарифа отразява продажбата на услугата като такава. Както се вижда от тарифите на JSC "JSSB Belarusbank", обслужването на повечето карти със срок на валидност от 2 години е по-ниско от годишната услуга и последващото й подновяване. По този начин JSC „JSSB Belarusbank“ се опитва не само да привлече, но и да задържи своите клиенти.

Понякога цената за първата година на използване на картата се таксува с 25 - 100% повече от цената за използване през следващите години. В тарифите това обстоятелство се отразява чрез разделянето на тарифата на "регистрация" и "годишна услуга", или цената на услугата за първата и следващите години се посочва отделно, както в случая с JSB Belarusbank. Считаме за недостатъка на тази тарифа, че нейното прилагане предизвиква негативно отношение на клиентите и техния отказ да възнамеряват да закупят карта. В дългосрочен план (а картовият бизнес е дългосрочен) доверието на клиента в банката все още е по-ценно от еднократно увеличение на общия доход.

Обратният подход е премахването на таксите за клиринг и годишните такси за обслужване. Тази тактика е свързана с всякакви маркетингови дейности и кампании. Например предсезонна продажба, при която картата се издава безплатно за кандидати, кандидатствали през май. В този случай текущият брутен доход не само няма да се увеличи, но и значително ще намалее, тъй като през май всички, които вече планираха да направят това, както и тези, които може би щяха да го направят през юни и юли, ще опитайте се да купите карти. Известен ръст ще се наблюдава по отношение на набраните средства и вероятно по отношение на приходите от транзакции, получени през следващите периоди. Увеличение на приходите е вероятно през следващата година, когато картите бъдат преиздадени, но не в значителна сума.

Помислете за друг подход, когато картата се издава и впоследствие се представя като подарък. В този случай няма гаранция, че представените карти веднага ще влязат в обращение. По правило тази съдба сполетява само 20-25% от всички дарени карти. Пълните приходи от такива картови сметки ще бъдат получени едва през втората година, а преди това част от притежателите ще бъдат елиминирани.

Променливите разходи за някои артикули и в двата примера ще се увеличат пропорционално на броя на картите и веднага. Ето защо трябва да бъдете много внимателни, когато оценявате тези проекти.

Въз основа на гореизложеното, предлагаме във връзка с процедурата за подновяване на картата за контрол и управление на потока от доходи, да предвидим в правилата или условията на споразумението, така че инициативата за отписване на тарифата за преиздаване на картата да остане в банката , както и решението за самопреиздаване. В този случай банката ще преиздаде 70% от картите, а ако остави инициативата на клиента – само 10% от картите.

Трябва да се отбележи, че основният инструмент за увеличаване на този вид доходи е изкуството да продаваш. Търговският персонал, маркетинговото качество са основните фактори за успех.

4. Регистрация и годишна поддръжка на допълнителна карта

Допълнителната карта е допълнителна услуга и следователно много банки, включително Belarusbank JSB, определят тарифа за нейното издаване, по-ниска от тарифата за издаване на основна карта. Считаме, че това не е съвсем правилно, тъй като допълнителната карта не се възприема от клиентите като по-малко значима услуга. Ето защо предлагаме да зададете тарифата за издаване на допълнителна карта в същия размер като тарифата за издаване на основна карта.

5. Преиздаване на картата в случай на нейната загуба

По правило клиентите на банката са доста внимателни към своите карти, така че случаите на загуба или кражба са доста редки. В същото време не трябва да се надценяват тарифите за издаване на карта в случай на нейната загуба в сравнение с обичайното издаване на карта, тъй като клиентът поема разходите за издаване на нова карта, а също и за нейното блокиране.

Трябва също да се отбележи, че Belarusbank JSB разделя тарифите за теглене на карта от банкомат и загубата или кражбата й, което според автора не е правилно. Оптималната ситуация е, когато този процент е равен на първоначалния емисионен процент.

6. Безкасови плащания в търговско-сервизната мрежа

Безкасовите транзакции за покупки, направени от картодържателя, са основният транзакционен доход на банката от карти на дребно. Картата е предназначена за такива операции. Тези операции по правило не се таксуват за картодържатели, с изключение на плащанията в интернет, въз основа на тарифите на JSC „JSSB Belarusbank“. На настоящия етап тази тарифа е 1% от сумата, но по-късно тази услуга няма да се таксува. В същото време трябва да се има предвид, че в рамките на платежните системи се предоставят междубанкови комисионни в полза на емитента, изчислени от оборота от търговски операции, извършени от притежателите на издадените карти. По правило емитентът получава средно от 0,5 до 1,25% от оборота.

7. Операции по теглене на пари в брой

Картите на дребно, за разлика от картите за заплати, рядко се използват за получаване на пари от сметка в собствената им банка. Ако обемът на такива транзакции надвишава 1 - 2%, това означава или неправилен маркетинг, или неправилно ценообразуване на транзакциите. Също така не трябва да прилагате различни тарифни ставки за получаване на пари в брой и чуждестранна валута, тъй като тази тарифа е „спомагателна“ и клиентите рядко я използват.

Помислете за операциите по получаване на пари в други банки. Много банки ограничават възможността за получаване на пари в брой по издадени карти. В този случай се използват два метода: технологичен лимит по отношение на обема или броя на операциите, както и съзнателно неблагоприятни тарифи. Друг вид междубанкови комисионни, когато банката - издателят на картата, по която е извършена такава операция - плаща определена комисионна на банката, която е издала парите в брой чрез касата или банкомата. Икономическият смисъл на тази операция е в необходимостта от компенсиране на оперативните разходи и заплащане на временно издадени ресурси от касата на банката.

Проучването показа, че най-изгодните тарифи са тарифите за регистрация и годишно обслужване на картата. Тъй като тази тарифа се определя и регулира директно от банката. Следователно, както показва банковата практика, промяната в размера на тази тарифа води до промяна в търсенето на банкови карти.

Най-голям доход за банката обаче носят безкасовите транзакции с карти. Без да начисляват комисионни от клиенти (картодържатели), банките получават приходи под формата на лихви от търговски и обслужващи предприятия, както и от ефективното използване на получените средства.

За банките изпълнението на картови проекти осигурява увеличаване на ресурсната база (поради уреждането на средства на гражданите по картови сметки до 30% от кредитите по тези сметки, при условие че се развива техническа инфраструктура), получаване на постоянен доход от услуги, предоставяни на картодържатели (издаване на пари в брой през банкоматната мрежа и касови пунктове, предоставяне на овърдрафт, комунални и други плащания в мрежата от банкомати и информационни павилиони и др.), както и от придобиване за обслужване на безкасови сетълмент транзакции с помощта на карти в търговски и обслужващи предприятия.

На първо място, ние предлагаме да разширим предложените от нас насоки за коригиране на тарифите към продуктите с карти за заплати и продуктите, продавани чрез банкомати, т.к. повечето транзакции в брой, основно с карти за заплати, се извършват на банкомати (над 95%), тъй като те обикновено работят денонощно, не начисляват комисионна за теглене на пари в брой и се намират на удобни места.

След като разгледахме основните видове банкови приходи от операции с карти, можем да заключим, че около половината от приходите идват от плащания за издаване на банкови карти (Фигура 3).

Фигура 3. Разпределение на приходите по вид сделки

Като се имат предвид както приходите от лихви, така и от комисионни по видове карти, стигнахме до извода, че най-висок доход идва от златните карти (Фигура 4).

Фигура 4. Разпределение на приходите по видове карти

статии Натема:

Нови пари на Новоросия останаха в Ростов на Дон Какви пари ще бъдат в Новоросия

ПАРИ НА НОВОРОСИЯ Много непризнати държави въведоха, а някои от тях се опитаха да въведат своята суверенна парична единица. В някои страни това се случи, например биафрианската лира на Биафра, но някой не успя да пусне в обращение отпечатани банкноти, но

Сергей Глазьев за вината на Централната банка за падането на рублата Глазьев обвини Централната банка в падането на рублата

Руската централна банка продължава да губи златни и валутни резерви в резултат на операции на международния финансов пазар. След неуспешното конвертиране на еврото в долари през 2017 г., което се превърна в загуби от 4,5 милиарда долара, Централната банка реши да инвестира в китайски

Форт Пол Първи (Рисбанк)

Форт "Павел I" ("Risbank"). 1807 - 1812 г., инженер Джерард I., 1845 - 1859, инженер Маслов В.И. „Император Павел I“, който по същество представлява казематирана батерия, преди унищожаването си е най-голямата построена някога крепост от този тип в К.

Латвийски пристанища Латвийски пристанища

15.03.2018 г. В пристанищата на Латвия през януари и февруари са обработени 10,242 млн. тона товари, което е с 14,3% по-малко спрямо първите два месеца на миналата година. Най-голямо намаление е регистрирано в сегмента на течни товари (-30,5%), предимно петролни продукти (-31,

Популярен

2021-12-02 18:01:31	Как работи Сбербанк на новогодишните празници
2021-12-02 18:01:31	Крахът на капитализма се отлага Крахът на капитализма
2021-12-02 18:01:31	Нов данък върху тоалетните, баните и навесите: какво трябва да знаете и колко да платите?
2021-12-02 18:01:31	Газопреносни маршрути на Русия
2021-12-02 18:01:31	Лукашенко победи ЕАЭС
2021-12-02 18:01:31	Падащи цени на петрола: причини, възможни последствия
2021-12-02 18:01:31	Динамика на обменния курс на щатския долар
2021-12-02 18:01:31	Пари в брой или електронни пари?
2021-12-02 18:01:31	Лагин лазар йосифович - старец хоттабыч старец хоттабыч автор лазар лагин
2021-12-02 18:01:31	Ще се понижи ли ипотечният лихвен процент?

Нов

2021-12-02 18:01:31	Ипотеки: След субсидии ипотечните лихви ще намаляват всяка година
2021-12-02 18:01:31	Не се притеснявайте: не всеки превод към вашата карта се брои за доход
2021-12-02 18:01:31	Как да проследите превода на пари към картата?
2021-11-27 20:08:41	Моят кръстопът за windows 10 mobile
2021-11-27 20:08:41	Програма за отчитане на работно облекло и планиране на нуждите
2021-11-27 20:08:41	MFO Leader: кандидатстване за кредит, прегледи Начини за погасяване на микрокредит
27.11.2021	Междубанков превод: онлайн паричен превод от една сметка в друга - как да го направя?
27.11.2021	Къде да получите парични преводи, контакт, какви документи са необходими и колко е комисионната
27.11.2021	Алианс животозастрахователна компания
27.11.2021	Как да изпращате пари от Полша към cis и обратно Прехвърляне на стоки от Полша за пари
27.11.2021	Кое е по-добре да купите: долари или евро?
27.11.2021	Получаване на застрахователно обезщетение за цялостна застраховка Каско За цялостен застрахователен ремонт или пари със застраховка

Подобряване на системата за плащания с пластмасови карти. Пластмасови карти като средство за безналични плащания По метода на записване на информация на картата

Изтегли:

Визуализация:

Въведение

Пластмасовите карти като съвременен платежен инструмент

Историята на появата и развитието на пластмасовите карти

карти за отстъпки

Платежни карти: кредитни и дебитни

Проверете гаранционната карта

Микропроцесорни карти

Чуждестранен опит с използване на разплащателни карти

Плащания с платежни карти

Внедряване на иновации

Възможности за кол център

Плащания през интернет

Обслужване на "мобилни" клиенти

Характеристики и тенденции на развитие на руския пазар на разплащателни карти.