основното > Мособлгаз > Анализ на работата на Сбербанк с физически лица. Анализ на депозитните операции на търговска банка по примера на Sberbank of Russia OJSC. Лихви по депозити на Сбербанк

Анализ на работата на Сбербанк с физически лица. Анализ на депозитните операции на търговска банка по примера на Sberbank of Russia OJSC. Лихви по депозити на Сбербанк

Изпратете вашата добра работа в базата знания е проста. Използвайте формата по -долу

Студенти, аспиранти, млади учени, които използват базата знания в обучението и работата си, ще ви бъдат много благодарни.

Публикувано на http://www.allbest.ru/

Въведение

Глава 1. Теоретични основи на депозитните операции търговска банка

1.1 Същност и класификация на депозитните операции

1.2 Характеристики на депозитите по запитване. Характеристики на срочните и спестовни депозити

1.3 Изчисляване на лихви по депозитни операции

Глава 2. Анализ на депозитните операции на търговска банка по примера на Сбербанк на Русия.

2.1 Анализ на дейността на Сбербанк на Русия по депозитни операции през 2012 - 2013 г.

2.2. Сравнителен анализдепозити и лихви по тях, Сбербанк на Русия, ОАО за 2012 - 2013 г.

2.3 Анализ на съдържанието и характеристиките на депозитния договор на Сбербанк на Русия

Глава 3. Начини за подобряване на депозитните операции

Заключение

Библиография

Въведение

Съвременната банкова система в Русия е създадена в резултат на реформата на държавната кредитна система, възникнала през периода на централно планирана икономика. Банките се създават и оперират в него въз основа на Федералния закон № 395-1 от 2 декември 1990 г. „За банките и банковата дейност“.

Банките са центрове, където бизнес партньорствата обикновено започват и приключват. Банковите операции са транзакции, които регулират реда, списъка и формите на документите, последователността на тяхното движение, технологията на операциите, процедурата за движение на средства, ценни книжа, действията на банковите служители - изпълнители и клиента. Банките могат да извършват операции за своя сметка, но те извършват главно за сметка на привлечените ресурси и ги изпълняват от името на банката. Способността за привличане на значително количество ресурси свидетелства за професионализма на ръководството и доверието към банката от страна на клиентите. Привлечените средства на банките покриват над 80% от общата нужда от парични ресурси за осъществяване на активни операции, предимно кредитни. Търговската банка има възможност да привлича средства от предприятия, организации, институции, населението и други банки под формата на депозити и да открива съответни сметки за тях.

Чрез мобилизиране на временно свободни средства на юридически и физически лица на кредитния пазар търговските банки с тяхна помощ задоволяват нуждата Национална икономикав допълнителни оборотни активи, допринасят за превръщането на парите в капитал, осигуряват нуждите на населението от потребителски кредит.

Актуалността на темата на работата се дължи на факта, че търговските банки играят важна роля в системата на финансово посредничество и значително превъзхождат другите финансови посредници по отношение на своя икономически потенциал.

Целта на писането срочна писмена работае изследване на депозитните операции на банката, техните видове, депозитна политика в Сбербанк на Русия.

Поставената цел се конкретизира от редица задачи:

Проучете същността на депозитните операции и извършете тяхната класификация;

Разгледайте особеностите на депозитните операции и тяхната роля в дейността на търговските банки;

Проучете процедурата за изчисляване на лихви по депозитни операции;

Предложете начини за подобряване на депозитните операции;

Анализирайте дейностите по изпълнение на депозитни операции на Сбербанк на Русия, ОАО;

Извършете сравнителен преглед на депозитите на Сбербанк на Русия;

Разкрийте съдържанието на депозитния договор на Сбербанк на Русия, ОАО.

Практическото значение на тази курсова работа е, че тя може да се използва като допълнителен материал за по -подробно изучаване на тази тема от студентите.

търговски лихви на депозитна банка

Глава 1. Теоретични основи за осъществяване на депозитни операции на търговска банка

1.1 Същност и класификация на депозитните операции

Думата „депозит“ е от латинската дума „depositum“, тоест „раздаване за съхранение“. Първоначално, поради несигурността да се съхраняват спестяванията у дома, обществеността дава парите си на банките за сигурност, като им плаща определени лихви за тази услуга. В същото време клиентите запазват собствеността върху сумите, които са внесли, и могат да ги получат по всяко време. Банките имаха право да се разпореждат с депозитите, приети за съхранение. Скоро обаче банките стигнаха до извода, че с повече или по -малко силно доверие в тях броят на депозитите все още не се увеличава, въпреки постоянната им промяна. Затова банките решиха да използват депозити за своите операции. Първоначално това беше направено тайно, тъй като банките по закон нямаха право да разпределят повереното им имущество за съхранение. Но когато практиката доказа пълната безопасност на подобни операции, банките започнаха да действат открито.

Търговските банки действат преди всичко като специфични кредитни институции, които, от една страна, привличат временно свободни средства от икономиката; от друга страна, те задоволяват различни финансови нуждипредприятия, организации, население. Една от най -важните задачи на банката е натрупването на средства, с помощта на пасивни операции... Основната им функционална цел е събирането и мобилизирането на свободни средства от физически и юридически лица. Така се формира фондът за активни операции на банката. Основните видове пасивни транзакции са средства, привлечени от банките в процеса на работа с клиенти и средства, заети от други кредитни институции.

Терминът "депозит" има няколко значения. В банковата практика депозитът най -често се разбира, първо , средства, внесени в банката от физически и юридически лица под формата на депозити при определени условия, залегнали в договора за банков депозит, и второ, записи в банкови книги, потвърждаващи паричните вземания на собствениците на депозита към банката.

Целите на депозитните операции се свеждат до спазване на търговските интереси на банката и подобряване на ликвидността на нейния баланс, което предполага познаване на основните правила, лежащи в основата на депозитните операции:

1) депозитните операции трябва да бъдат организирани по такъв начин, че да допринасят за получаване на банкови печалби или създаване на условия за реализиране на печалба в бъдеще;

2) в процеса на организиране на депозитни операции трябва да се осигури разнообразие от субекти на депозитни операции и комбинация от различни форми на депозити;

3) в изпълнението банкови операциинеобходимо е да се осигури връзката и последователността между депозитните операции и операциите по издаване на заеми за сроковете и размерите на депозитите и кредитните инвестиции;

4) специално внимание в процеса на организиране на депозитни операции следва да се обърне на срочните депозити, които в най -голяма степен осигуряват поддържането на ликвидността на баланса на банката;

5) когато организира депозитни операции, банката трябва да се стреми да гарантира тези резерви налични средствапо депозитните сметки са минимални;

6) трябва да се вземат мерки за развитие банкови услугии подобряване на качеството и културата на обслужване, което спомага за привличането на депозити. Колесников А.А. "Банково дело" // М., Изд. „Финанси и статистика“, 2011 г.

Проява на конкуренция на пазара на депозити е желанието на кредитните институции да привличат безплатни средства на юридически и физически лица въз основа на по -висок лихвен процент. IN последните годиниособено се засили конкуренцията между спестовната каса и търговските банки за привличане на временно свободни средства на населението (частни клиенти).

Когато вземат решение да поставят собствени средства на депозити, вложителите се ръководят преди всичко от три основни съображения: надеждността на банката; нивото на лихвения процент по депозитите; качество на обслужване на клиентите. Като правило има тенденция във вътрешната банкова практика: колкото по -стабилна и надеждна е банката, толкова по -малко се стреми да установи възможно най -високите лихви по депозитите. Обратно, малко известните банки предлагат максимални лихви в опит да привлекат повече депозити.

Депозитите в търговските банки могат да бъдат класифицирани според редица критерии: условия за депозиране, използване и теглене на средства; по категории сътрудници; по вида на лихвения процент; време; валута на депозита; инструкции на получателите на средства. В зависимост от условията за депозит, използване и теглене на средства депозитите се подразделят:

Депозити при поискване;

Спешно;

Спестявания;

Физически лица;

- юридически лица.

Наличието на междубанкови депозити доведе до разделяне на депозитните операции на пасивни и активни. Активните депозитни операции са поставянето на средства на разположение на банките по депозити в други банки или кредитни институции. Пасивни депозитни операции - операции на банки и други кредитни институции за привличане на средства във влогове. Депозитите могат да бъдат фиксиран лихвен процент в договора, който не може да се променя по време на срока на депозита, и с « плаващ » лихвен процент, когато договорът предвижда дясната банка да променя нивото на лихвата по време на срока на депозита.

По време депозитите са разделени на:

Краткосрочни - до една година;

Средносрочен - от една до три години;

Дългосрочен - над три години.

С валута на депозита прави разлика между депозити в национална валута, в чуждестранна валута, мултивалута, когато депозитът се прави в една валута и се изплаща в друга. Депозитите могат да бъдат номинални, когато името на получателя на средства е посочено в удостоверението за вноска, и на приносителя, когато името не е посочено. Един вид депозити са депозитите, регистрирани с депозитни сертификати или спестовни сертификати.

Спестовен сертификат е гаранция, удостоверяваща размера на депозита, направен в банката, и правото на вложителя (притежателя на сертификата) да получи сумата на депозита и лихвите, посочени в сертификата в банката, издала сертификата, или във всеки клон. на тази банка след изтичане на посочения срок. Депозитен сертификат може да бъде издаден само на юридически лица, а спестовен сертификат - само на физически лица. Банковите сертификати не могат да се използват като платежно средство при плащания за стоки и услуги. Те изпълняват само функцията на хранилище на стойност. След изтичане на срока на валидност на сертификата банката връща сумата на депозита на своя собственик (титуляр) и изплаща доход въз основа на стойността на установената лихва, срок и размер на депозита, депозиран в отделна банкова сметка. Колесников А.А. "Банково дело" // М., Изд. „Финанси и статистика“, 2011 г.

За вложителите предимството на депозита пред паричните средства е, че депозитът носи лихва. Лихвената политика по депозитите е набор от мерки, насочени към мобилизиране от банките на средства на юридически и физически лица, както и на държавния бюджет под формата на депозити (депозити) с цел последващото им взаимноизгодно използване. Депозитната политика има за цел да гарантира, че кредиторите се възползват от поставянето на временно свободните им средства, както и възможността за банките да използват изгодно ресурсите, които притежават в активни операции.

1.2 Характеристики на депозитите по запитване. Характеристики на срочните и спестовни депозити

Депозитите при поискване са представени от различни сметки, от които техните собственици могат да получават парични средства при поискване чрез издаване на парични средства и документи за сетълмент.

Те включват:

1. Средства, съхранявани в разплащателната сметка и текущите сметки на предприятията.

2. Средства от средства за различни цели през периода на тяхното изразходване.

3. Средства в плащанията.

4. Означава местните бюджетии по техните сметки.

5. Салда по кореспондентски сметки на други банки.

Предимството на депозитните сметки при поискване за техните собственици е тяхната висока ликвидност. Парите по такива сметки се кредитират и изтеглят при извършване на бизнес и други транзакции, отразени в парични изрази по тези сметки. Основният недостатък е липсата на плащане на лихва по сметката или много ниска лихва. По този начин характеристиките на депозитна сметка по запитване могат да се характеризират, както следва:

· Депозиране и теглене на пари се извършва по всяко време без никакви ограничения;

Титулярът на сметката плаща на банката комисионна за използване на сметката под формата на фиксирана месечна ставка или като процент от дебитен оборотпо сметка;

· Банката плаща ниски лихвени проценти за поддържане на средства по сметки при поискване или изобщо не плаща.

В световната банкова практика, наред с обикновените депозитни сметки при поискване, широко се развиват такива видове депозитни сметки при поискване като нау-сметки и заверени чекове (САЩ). Черкасов В.Е. Финансовият анализв търговска банка- Публ.: Consultbanker, 2012.

Nau-сметките са сметки за депозити при поискване, към които можете да издавате документи за сетълмент в полза на трети страни. Тези сметки съчетават принципа на ликвидност с възможността за получаване на приходи под формата на лихви. Тези сметки се откриват само за физически лица и компании с нестопанска цел.

Заверените чекови сметки са сметки за депозит при поискване, в които се заделят средства за плащането на заверени чекове. Последните са проверки, по които банката прави специална бележка за наличието на средства за тяхното плащане. Във вътрешната практика този вид проверки за сетълмент се нарича „чекове за сетълмент, приети от банката“. Понастоящем аналогът на тези сметки може да се счита за сметки, които съхраняват средства за плащане на чекове от ограничени чекови книжки.

Срочните и спестовни депозити представляват най -стабилната част от депозитните ресурси. Срочните депозити са средства, депозирани в банка за определен период. Те се подразделят на:

· Срочни депозити;

· Депозити с предварително уведомление за теглене на средства.

Всъщност срочните депозити се подразделят на депозити с падеж според срока на съхранение на средствата:

· До 30 дни;

· От 30 до 90 дни;

· От 90 до 180 дни;

· От 180 до 360 дни;

· Над 360 дни.

За срочни депозити с предварително уведомление за теглене на средства, банките изискват специално заявление от вложителя за теглене на средства. Сроковете за подаване на такива заявления се договарят предварително и съответно те определят размера на лихвите по депозита. Времето за уведомяване за теглене на средства може да варира от 7 дни до няколко месеца, в зависимост от срока на депозита. Пример за депозит с предварително известие би бил график за изплащане.

По този начин срочният депозит има ясно определен списък, като правило върху него се изплаща фиксирана лихва и се въвеждат ограничения за предсрочно теглене на депозита. При теглене на депозит по-рано от уговорения срок, банката събира глоба в размер на предварително уговорен процент от размера на депозита и срока за теглене.

Най -важните характеристики срочни депозитии депозити:

· Не може да се използва за сетълменти, а за тях не се издават документи за сетълмент;

· Средствата по сметките се обръщат бавно;

· Изплаща се фиксирана лихва; максималното ниво на лихвените проценти в определени периоди може да се регулира от централните банки;

· Установява се изискване за предварително уведомяване от вложителя на банката за теглене на пари;

· Определя се по -ниска норма на задължителните резерви.

Спестовен депозит - банков депозит, предназначен за непрекъснато натрупване на средства за големи покупки. Особеността на този депозит е, че сметката може да бъде попълнена с доста малки суми, освен това е възможно частично теглене на средства. Всички операции по кредитиране и теглене на пари се отразяват в спестовната сметка.

Най -често срещаният вид лична депозитна сметка е спестовна сметка с книга. Характеризира се с:

· Липса на фиксиран срок за съхранение на средства;

· Не изисква предупреждение за теглене на средства;

· При депозиране и теглене на пари от сметката се представя спестовна книжка, която отразява движението на средствата.

Във вътрешната банкова практика спестовни сметки се откриват само за физически лица. В чуждестранната практика такива сметки се откриват и за организации с нестопанска цел и бизнес фирми. Лихвите по спестовни сметки обикновено са по -ниски, отколкото по срочни депозити.

Има различни видове спестовни депозитиотворено за физически лица: спешно; спешно с допълнителни плащания; печеливш; спечелване на пари и дрехи; целеви, текущи, с предварително уведомяване за изтегляне на средства и т.н. За банките стойността на спестовните депозити е, че те мобилизират неизползваните доходи на населението и се превръщат в производствен капитал. Спестовни срочни депозити: установен е или фиксиран срок, или срок, през който депозитът не може да бъде изтеглен. Банката плаща най -високите лихви по срочните депозити в сравнение с други видове спестовни депозити.

Спестовен депозит с допълнителни вноски. По тази сметка редовно се депозира предварително определена сума пари, а натрупаните спестявания се изплащат на определена дата. Текущите спестовни депозити позволяват свободен приток и теглене на средства и се използват главно за кредитиране на заплати, пенсии, изплащане на редовни плащания. За тези депозити минимумът лихвен процент... Един вид срочни депозити и спестовни депозити са депозитни и спестовни сертификати.

Съгласно законодателството на Руската федерация, депозитните сертификати и спестяванията на търговска банка са ценни книжа, но процедурата за тяхното издаване и движение е различна от тази на акции и облигации. Депозитни и спестовни сертификати - писмено удостоверение на банката издател за депозиране на средства, удостоверяващо правото на вложителя (бенефициера) или неговия наследник да получава, но изтичането на посочения период, размерът на депозита (депозита) и интерес към него.

В същото време е установено, че всеки документ, който служи като задължение на банката да изплаща депозити, внесени при нея, трябва да се нарича удостоверение за депозит, а подобен документ, действащ като задължение на банката да изплаща спестовни влогове, внесени при нея, трябва да се нарича спестовен сертификат. Трябва да се има предвид, че сертификатите не могат да бъдат документ за сетълмент или плащане.

Всички сертификати, издадени от търговски банки, са спешни, тъй като издаването на тези ценни книжа при поискване не е разрешено от закона. Периодът на разпространение на сертификата се определя от датата на издаването му до датата, когато собственикът получи правото да поиска сертификата. Срокът за разпространение на депозитни сертификати е една година, за спестовни сертификати - три години. Ако срокът за получаване на депозита по сертификата е изтекъл, тогава сертификатът се превръща в документ при поискване и банката е длъжна да плати сумата му веднага при първото искане на собственика. В тази връзка банките са изправени пред риска едновременно да представят голям брой сертификати с изтекъл срок на плащане, което налага да се запазят големи свободни ресурси. Понастоящем този риск е нисък за руските търговски банки, тъй като лихвата се начислява през периода на разпространение на сертификати, след изтичането на който е налице инфлационна амортизация на размера на депозита. И няма толкова много вложители, заинтересовани да забавят депозитите си. Черкасов В.Е. Финансов анализ в търговска банка- Издание: Consultbanker, 2012.

При издаване на сертификати търговските банки предвиждат предварително възможността за предявяването им за плащане. В случай на предсрочно плащане, банката плаща на собственика на сертификата сумата и лихвите му, но с намалена ставка, определена от банката при издаване на сертификата. Регулаторни актовебеше установено, че независимо от момента на закупуване на сертификати, издаващата банка, след изтичане на техния период на обращение, е длъжна да изплати на притежателите на сертификатите лихвите, изчислени по първоначално установения курс. Сертификатите се издават за обращение под формата на специални формуляри, които трябва да съдържат всички необходими данни, установени със специални подзаконови актове. Депозитните и спестовни сертификати са в постоянно търсене сред юридически лица и граждани. Те се използват от повечето търговски банки за бързо мобилизиране на допълнителни ресурси.

1.3 Изчисляване на лихви по депозитни операции

Привличането на средства за депозит се извършва при определен лихвен процент. Лихвата е средство за стимулиране на привличането на депозити (депозити) към банката. Размерът на лихвения процент по депозитите се определя от два основни фактора:

1) размера на депозита;

2) срокът за поставяне на средства.

Лихвеният процент по депозита е съотношението на размера на изплатените средства като лихва към размера на средствата, които са получени под формата на депозит. Процедурата за изчисляване и изплащане на лихва, размерът на лихвения процент по депозита са предвидени в договора за депозит.

Лихвите трябва да стимулират вложителите за дългосрочно съхранение на средства по банкови сметки, т.е. запазване на средствата по организиран начин.

Лихвите се изплащат по разплащателната сметка на клиента по негово писмено искане. Лихвите по депозита могат да бъдат изплатени, когато депозитът бъде погасен; периодично; при извършване на депозит (предварително). В случай на предсрочно изтегляне от вложителя на средствата му от срочния депозит, сумата на лихвата, върху която се плаща този видприносът намалява значително.

Приходите от депозитни операции подлежат на данъчно облагане в съответствие с приложимото законодателство.

Управлението на депозитния портфейл (тоест депозитите, привлечени от банката) е важен компонент на банковото дело. Размерът на лихвения процент трябва да осигури на банката максимално възможна печалба с минимален риск. В количествено отношение лихвеният процент по депозитите трябва да бъде по -висок от инфлацията.

При изчисляването на лихвите по депозитни операции се предвижда използването на два финансови механизма:

Изчисления въз основа на проста лихва;

Изчисления въз основа на сложна лихва;

Ако лихвите по депозита се начислят веднъж в края на срока на депозита, тогава размерът на лихвата се изчислява по простата формула за лихва:

S = (P + I + T / K) / 100, (1)

Т - дни, през които ще се изчисляват лихвите по депозита;

K - броят на дните в текущата година (365 или 366)

P - първоначалната сума по депозита;

S - размерът на начислените лихви. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Икономика на банката. Развитие на управлението финансови дейностибуркан. Издател: "BDC Press", 2012.

Трябва да се отбележи, че при значителни суми депозити и дълги срокове на депозита банките понякога използват формулата на проста лихва и това ще доведе до намаляване на лихвите по депозита.

Ако лихвата по депозит се начислява няколко пъти на редовни интервали и се кредитира към депозита, тогава размерът на депозита с лихва се изчислява по формулата на сложната лихва:

S = (P x I x J / K) / 100, (2)

където I е годишният лихвен процент;

J - броят на дните в периода, след който банката капитализира натрупаната лихва;

K е броят на дните в текущата година (365/366);

P - първоначалната сума по депозита или първоначалната сума, като се вземе предвид капитализацията на лихвите;

S - парична сума (сума на депозита + лихва), която трябва да бъде върната на вложителя, когато депозитът изтече. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Икономика на банката. Развитие на финансовото управление на банката. Издател: "BDC Press", 2012.

Процесът на увеличаване на депозита за сметка на лихвите по депозита се нарича лихвена капитализация. Следващото начисляване се извършва върху размера на депозита, като се вземат предвид лихвите. В случай на капитализация, сумата на депозита и начислените върху тях лихви се връщат при изплащане на депозита.

Начисляването на лихви започва от следващия ден след получаване на сумата по депозитната сметка на клиента и се извършва чрез умножаване на дневното салдо по сметката по дневния лихвен процент.

В банковата практика лихвите се изплащат, като правило, в края на определен период, предвиден в договора за депозит, т.е. за период. В този случай номиналната сума на депозита и сумата, която се превежда по депозитната сметка, са еднакви. В случай на лихвени плащания за период, банката изплаща лихва в момента на депозиране на средства, т.е. предварително. Този метод се използва предимно при отчитане на дисконтирани спестовни (депозитни) сертификати.

При изчисляване на размера на лихвата се използва следната формула:

S = N * T * R / 100 * 365, (3)

където S е сумата от проценти,

N е номиналната стойност;

Т - периодът от датата на издаване на депозитния сертификат до датата на неговото погасяване

R е годишната лихва, посочена в депозитния сертификат.

Глава 2. Анализ на депозитните операции на търговска банка по примера на Сбербанк на Русия

2.1 Анализ на дейността на Сбербанк на Русия по депозитни операции в2012 - 2013 г.

Сбербанк на Русия е най -голямата банка в Русия и ОНД с най -широката мрежа от подразделения, предоставяща пълен набор от услуги за инвестиционно банкиране. Повече от 50% от акциите му се контролират от Централната банка на Руската федерация. Сбербанк представлява около половината от руския пазар на частни депозити, както и всеки трети корпоративен и кредит за дребно в Русия. На пазара на частни депозити Сбербанк на Русия е монополист - контролира 47% от пазара. Трябва да се отбележи, че в началото на 2013 г. делът му е 71,4%. По -нататъшното намаляване на пазарния дял, зает от Сбербанк, до голяма степен се улеснява от системата за гарантиране на депозитите и увеличаването на размера на застрахователното обезщетение. Около 11 милиона души получават заплати чрез Сбербанк и 12 милиона пенсии. Банката е издала повече от 30 милиона пластмасови карти, броят на инсталираните банкомати надхвърля 19 хиляди. Черкасов В. Й. Финансов анализ в търговска банка- Издание: Consultbanker, 2012

През 2013 г. руската банкова система поддържа високи темпове на растеж на привлечените средства, които значително надвишават темповете на растеж на заемите, в резултат на което дяловете на Банката в тези сегменти намаляват през годината: при заеми за юридически лица - от 31,8% на 31,3%; в заеми за физически лица - от 32,7% на 31,9%. По -бързият приток на средства на клиенти в сравнение с темповете на нарастване на кредитирането доведе до значително увеличаване на ликвидността на пазара и спад на лихвените проценти, както по банкови заеми, така и по депозити. Колесников А.А. "Банково дело" // М., Изд. „Финанси и статистика“, 2011 г. В същото време, ако през първата половина на годината реалните лихвени проценти на практика не се промениха, то през втората половина на годината на фона на покачване на инфлацията лихвените проценти по депозитите станаха по -ниски от инфлацията.

Привличането на средства от частни клиенти и гарантирането на тяхната безопасност е в основата на бизнеса на Банката, а развитието на взаимоизгодни отношения с вложителите е ключът към успешната й работа. В края на 2013 г. 47,9% от спестяванията на граждани, съхранявани в руски банки, са поверени на Сбербанк. За годината салдото по депозитите в Сбербанк нарасна с 27,2% до 4 689,5 милиарда рубли. Повече от половината приток се осигурява от средства по срочни депозити.

Структура на срочните депозити по отношение на продуктите през годината се промени в полза на по -печеливши или по -функционални депозити. Нека отразим тези промени в таблицата.

Таблица 1. Структура на срочните депозити в контекста на 2012-2013 г.

Таблицата показва, че делът на депозитите с най -високи лихви (без депозити и тегления), както и депозитите с най -висока функционалност (с депозити и тегления) се е увеличил до края на годината.

Нека разгледаме на графиката структурата на срочните депозити, разбити по продукти за периода 2012 - 2013 г.

Фиг. 1 Структура на срочните депозити за периода 2012-2013 г.

Среден размерсрочният депозит в рубли се увеличи от 130,7 хиляди рубли. през 2012 г. до 151,7 хиляди рубли. през 2013.

Депозитарят на Сбербанк е един от най -големите банкови депозитари на руския пазар - броят на клиентските сметки в депозитаря надхвърля 240 хиляди, а пазарна стойностна клиентските активи е около 1,7 трилиона рубли. срещу 1,0 трилиона рубли. през 2013. През 2013:

Продължава централизирането на депозитарните услуги;

Банката е разработила споразумение към депозитарното споразумение „За подаване на нареждания по телефона“ и започна завършването на интерфейса на автоматизираните системи;

Комитетът на основните потребители на ЗАД „Депозитарно -клирингова компания“ одобри присъединяването на депозитаря на Сбербанк към Подобрената схема за ускорено разплащане при условията на ограничено участие (ESSS);

Дъщерно дружество на банката, специализиран депозитар на Сбербанк, LLC, е създадено за предоставяне на услуги на взаимни фондове и недържавни пенсионни фондовеуправляван от Управляваща компанияСбербанк и управляващи компании на трети страни.

През 2013 г. Сбербанк действа като консултант и емитент-депозитар по издаването на руски депозитарни разписки за акции на UC RUSAL PLC. Този въпрос беше първият в историята на Русия. Чрез участието си в този брой Банката влезе в световния елитен клуб на банки, издаващи депозитарни разписки. През годината депозитарят на Сбербанк действаше като попечител за попечителството на базовия актив за издаване и обратно изкупуване на депозитарни разписки, издадени от JP Morgan Chase Bank N.A. за акциите на ОАО „НК„ Роснефт ”, ОАО„ Новоросийско търговско морско пристанище ”и ОАО„ Магнит ”. Според резултатите от международния рейтинг на списание Global Custodian, съставен въз основа на клиентски отзиви за качеството на предоставяните услуги, през 2010 г. на Депозитаря на Сбербанк е присвоен статут „Вътрешна похвала“ като депозитар, препоръчан на инвеститори, включително чуждестранни, за обслужване на вътрешния пазар на Руската федерация.

2.2 Сравнителен анализ на депозитите и лихвите по тях на Сбербанк на Русия за2012 - 2013 година

Сбербанк на Русия заема водеща позиция по депозити сред първите десет банки в страната. Сбербанк предлага на своите клиенти различни депозитни програми. Общо Сбербанк на Русия предлага 8 вида депозити за физически лица. В момента най -високият лихвен процент от 6% е определен само за 4 вида депозити: „Депозит на Сбербанк на Русия“, „ Спестовна спестовна касаРусия “,„ Довереник на Сбербанк на Русия “,„ Пенсионен депозит на Сбербанк на Русия “. За да получите максимална лихва годишно, трябва да направите инвестиция за дълго време. Но заслужава да се отбележи, че през 2013 г. лихвените проценти по всички видове депозити бяха значително по -ниски, отколкото през 2012 г. Лихвите на Сбербанк, както и на други банки в Русия, пряко зависят от лихвата на рефинансиране на Централната банка на Русия. През този период лихвата на рефинансиране е спаднала, което означава, че лихвите по депозитите съответно са намалели. Въпреки факта, че лихвените проценти в Сбербанк далеч не са най -високите, хората традиционно откриват своите депозити в нея. Основното предимство на Сбербанк е неговата надеждност.

Заслужава да се отбележи и възможността за прехвърляне на лихви по сметка в банкова карта, неограничено попълване на депозита по банков път, възможност за приемане и теглене на средства във валута, различна от валутата на депозита, възможност за избор на индивидуален инвестиционен срок. За да се състави сравнителна таблица с депозитните операции на Сбербанк, бяха анализирани следните видове депозити: Попълнени; Специален; Пенсия; Кумулативна; Поверително; Подарете живот; Мултивалута; Универсален; Poste restante.

Таблица 2. Сравнителна таблица на депозитите на Сбербанк на Русия за 2013 г.

Депозит	Валута	Мин. принос	Срок на депозита	Предложение% годишно	Често срещан оттегляне	Попълване
Попълнен

Пенсия
Кумулативна
Довереник
подарък живот
Мултивалута
Универсален	Други валути
Poste restante	Други валути		Не е ограничено

Както можете да видите от горните данни, таблицата съдържа най -много благоприятна лихвапо депозити на Сбербанк през 2013 г. - това е само 6,00% годишно. В същото време лихвеният процент на Централната банка е 7,75%. В края на 2013 г. инфлационното въздействие беше около 7,57% на годишна база. Така цялата "печалба" от инвестиции в Сбербанк е значително по -малка от инфлацията. Така че депозитите на Сбербанк на Русия през 2013 г. се оказаха нерентабилни.

Таблица 3. Анализ на депозитите в баланса на Сбербанк на Русия за 2012 - 2013 г.

За този анализ консолидираният доклад за финансова ситуациябанка и бележки към нея за 2013 г. Нека представим тези бележки в доклада под формата на таблица. От данните в таблицата следва, че размерът на средствата на други банки в пасивите на Сбербанк през 2013 г. действително се е увеличил 5 пъти. А също така делът на средствата на други банки през 2013 г. възлиза на 46,6% от общите задължения. Една от причините за намаляването на този показател е повишената активност на банките на междубанковия пазар на Русия поради рецесията в глобалната финансова криза. Нека разгледаме и тези данни в диаграмата.

Фигура 2. Анализ на депозитите на други банки в баланса на Сбербанк на Русия за периода 2012 - 2013 г.

Данните от доклада за структурата на средствата на физически лица и корпоративни клиенти в пасиви ще бъдат обобщени в таблица.

Таблица 4. Структура на средствата на физически лица и корпоративни клиенти за периода 2012 - 2013 г.

Средства на физически лица и корпоративни клиенти (млн. Рубли)
Физически лица Текущи сметки / при поискване Срочни депозити Общи средства на физически лица Държавни и обществени организации Текущи / сетълмент сметки Срочни депозити
Общи средства на държавата и обществени организации
Други корпоративни клиенти Текущи / сетълмент сметки Срочни депозити Общо дължими от други корпоративни клиенти Общи средства на корпоративни клиенти Общи средства на физически лица и корпоративни клиенти

От данните в таблицата можем да заключим, че въпреки влиянието на света Финансова кризаСбербанк на Русия отбеляза увеличение на размера на срочните (с 24,6%) и текущите депозити (с 45,4%) на физическите лица. Наблюдава се и тенденция към увеличаване на дела на средствата на физическите лица в общия обем на депозитите от 70% през 2013 г. на 72,7% през 2012 г. Увеличаването на този показател може да се обясни със запазването на доверието на вложителите в банката, което беше улеснено от мерките на Банката на Русия за подкрепа на банковия сектор, пример за това е издаването на подчинен заем от Банката на Русия в размер на 200 милиарда рубли към Сбербанк на Русия.

Както се вижда от анализа, повече от половината от задълженията на Сбербанк са срочни и спестовни депозити, тъй като тези депозити принадлежат към типа стабилни ресурси.

2.3 Анализ на съдържанието и характеристиките на депозитния договор на Сбербанк на Русия

Депозирането на средства по срочен депозит се формализира със специален договор за банков депозит, който трябва да бъде съставен в писмена форма. Банките самостоятелно разработват формата на договор за депозит, която е характерна за всеки отделен вид депозит.

Множество банки минимален размерсрочен депозит (депозит), чиято стойност зависи от ориентацията на банката към малки, средни или голям клиент... От своя страна, банката се задължава да изпълнява своевременно всички условия на споразумението и да носи отговорност за тяхното нарушение, което може да се изрази в налагане на санкции или глоби за забавено издаване на средства на притежателите на депозити или изплащане на лихви. Възникналите спорове между банката и вложителя трябва да бъдат разрешавани в арбитраж или съд (ако вложителят е физическо лице). Съгласно договор за банков депозит, една страна (банка), приела паричната сума (депозит), получена от другата страна (вложител) или получена за нея, се ангажира да върне сумата на депозита и да плати лихва върху него при условията и по начина, предвиден в споразумението.

В Сбербанк, както и във всички други банки, има правила за сключване на договор за банков депозит. Преди да инвестирате пари в един от видовете депозити на Сбербанк на Руската федерация, трябва да сключите споразумение, в което се посочват фамилията, името и бащиното име на страните, както и датата и мястото на сключване на документа. Договорът за депозит на Сбербанк е поставен на осем точки. Споразумението предвижда:

Депозитна сметка;

Срокът на депозита;

Лихви, които вложителят ще получи след изтичане на договора;

Процедурата за изчисляване и изплащане на лихви;

Условия за депозит;

Възможност за предсрочно събиране и връщане на депозита;

Процедура за разрешаване на спорове;

Промяна на условията на договора;

Време на договора;

Юридически адреси.

Всяко юридическо или физическо лице може да бъде вложител. Юридическите лица, независимо от организационно -правните форми и сфери на дейност, са длъжни да държат свободни средства в банкови институции. Лицата имат право на това, освен това непълнолетните на възраст между 14 и 18 години имат право самостоятелно, без съгласието на техните родители, осиновители и настойник, да правят вноски за кредитни институциии ги изхвърлете. Лицата, които са навършили 18 години, както и лицата, които се женят преди навършване на 18 години, придобиват пълна правоспособност и следователно също имат право да правят депозити в кредитни институции и да се разпореждат с тях.

Съществените условия на споразумението са предметът, лихвите по депозити, цената на банковите услуги, сроковете за тяхното изпълнение, имуществената отговорност за нарушение на споразумението, процедурата за неговото прекратяване. Съществено условие на споразумението с участието на юридически лица е и сигурността на депозита.

Предмет на споразумението са парите (депозити в рубли, чуждестранна валута). Вложителят може да превежда пари в брой или в брой безкасова форма... Банката придобива собствеността върху средствата, които са депозирани при нея. Вложителят губи собствеността и придобива правото на иск срещу банката.

Лихвата е цената на заема, даден от вложителя на банката. Банката няма право да променя едностранно лихвените проценти по депозитите, с изключение на случаите, предвидени от федералния закон или споразумение с вложител.

Решението за намаляване на размера на лихвата подлежи на уведомяване на вложителя един месец преди предложеното намаление, освен ако в договора не е предвидено друго.

Лихвата се изчислява от деня, следващ деня на получаване на сумата на депозита в банката до деня, предхождащ връщането на сумата на вложителя или дебитирането му от сметката на вложителя по други причини. Честотата на лихвените плащания по искане на вложителя е тримесечна, освен ако не е предвидено друго със споразумение на страните. Непотърсените лихви увеличават размера на депозита и до момента на затваряне на депозита те се изплащат изцяло.

Независимо от вида на депозита, банката е длъжна да издаде размера на депозита или част от него по първо искане на гражданин вложител. Депозитите, направени от юридически лица, се връщат само при условията на възвръщаемост, предвидени в договора.

Правото на връщане на депозита при първо искане не е същото като правото на връщане на депозита веднага след представяне на искането. В случаите, когато законодателят предвижда задължението на длъжника да изпълни задължението незабавно, той изразява това със съответната дума. Изглежда, че в този случайе необходимо да се ръководи от чл. 849 от Гражданския кодекс, който регламентира времето на транзакциите по банкова сметка. Този член предвижда, че банката е длъжна, по нареждане на клиента, да издаде или преведе от сметката средствата на клиента не по -късно от деня, следващ деня, в който банката получи съответния платежен документ. Това тълкуване не противоречи на същността на договора за банков депозит и гарантира разумен баланс на интереси между вложителя и банката.

В случай на приемане на депозит от гражданин от лице, което няма право на това, или в нарушение на процедурата, установена от закона или правилата на Централната банка, вложителят може да поиска незабавно връщане на размер на депозита, както и изплащане на лихви по него, предвидени в чл. 395 Граждански кодекс. Загуби над размера на лихвите могат да бъдат възстановени от нарушителя.

Вложителят има право не само да направи депозит, но също така, освен ако не е предвидено друго в договора за депозит, да получи по своята сметка средствата, получени от трети лица, посочили данните по сметката на вложителя. Този дизайн, предвиден в чл. 841 Граждански кодекс, може да се използва за укриване на данъци. Граждански кодекспредвижда и възможност за депозит на трето лице, когато банката приема сумата, получена за едно лице, което няма депозит от друго. Прехвърлянето на сумата на депозита в банката е придружено от откриване на депозитна сметка, както и посочване на името на гражданина или името на юридическото лице, в полза на което е направен депозитът.

Вложителят в посочената ситуация е трето лице, а не лицето, сключило договора. Такъв вложител придобива правата си от момента, в който подаде в банката първото вземане, основано на правата на вложителя, или изрази намерението си да използва депозита от свое име пред банката. Докато не бъде изразено такова намерение, лицето, сключило договор за банков депозит, може сам да упражни тези права по отношение на депозираните от него средства.

Договорът за банков депозит трябва да бъде сключен в проста писмена форма. Неспазването на писмената форма води до недействителност на договора. В потвърждение на сключването на споразумението се издава спестовна книжка, спестовни и депозитни сертификати или друг документ, отговарящ на изискванията на законодателството, банковите правила и бизнес обичаите. Книгата се издава в случай на откриване на сметка, която отразява движението на средствата на вложителя. Спестовен или депозитен сертификат се издава в случаите, когато сметка не може да бъде открита. Срокът на разпространение на депозитни сертификати е ограничен до една година, на спестовни сертификати - до три години.

Глава 3. Начини за подобряване на депозитните операции

При привличане на средства правото на избор остава на клиента и банката е принудена да води често ожесточена конкуренция за вложител, когото е доста лесно да загуби. Ограничените ресурси, свързани с развитието на банковата конкуренция, водят до тясна привързаност към определени клиенти. Ако кръгът на тези клиенти е тесен, тогава банката е много зависима от тях.

По отношение на пасивните операции изборът на банка обикновено е ограничен до определена група клиенти, към която тя е много по -привързана, отколкото към кредитополучателите. В резултат на това в настоящата ситуация, за да се реши проблемът с формирането на ресурсната база на банката, е необходимо да се засили работата за разширяване на кръга на вложителите. Следователно банката се нуждае от компетентна депозитна политика, която се основава на поддържане на необходимото ниво на диверсификация, осигуряване на възможността за привличане на средства от други източници и поддържане на баланс с активи по отношение на падежа, обемите и лихвените проценти.

За да разширят кредитния си потенциал, банките трябва да засилят депозитната си политика. Това може да се постигне по няколко начина, включително чрез разширяване на списъка с депозити. Така че може да се предположи, че целевите депозити ще бъдат от полза за клиентите, чието изплащане ще бъде съобразено с периода на ваканции, рождени дни или други празници. Техните срокове са по -кратки от традиционните, а процентът е по -висок. Пример за целеви принос могат да бъдат т. Нар. „Новогодишни депозити“, „коледни депозити“, т.е. през годината банката приема малки депозити за празнуването на Нова година и Коледа, а в края на годината банката дава пари на вложителите, а желаещите могат да продължат да трупат пари до следващата Нова година.

За клиенти с различни нива на доходи би било полезно, ако банката може да предложи фундаментално нови финансови услуги, например, комбинирайки традиционен депозит с цяла гама от небанкови услуги - застраховка, пътуване или закупуване на потребителски стоки на отстъпка.

За най -голям интерес на клиентите е добра идея да предложите предварително изплащане на лихви по депозирани депозити, за да компенсирате загубите от инфлация. В този случай вложителят, когато поставя средства определен периодведнага получава дължимия му доход. Ако обаче договорът бъде прекратен предсрочно, банката ще преизчисли лихвите по депозита и надвнесените суми ще бъдат удържани от сумата на депозита.

За да се поддържа стабилна позиция и динамично развитие на пазара на депозитни услуги, изглежда целесъобразно да се създаде система за гарантиране на депозитите. Този въпрос е актуален в момента. Тази системаще бъде от полза както за банката, така и за нейните клиенти. За клиентите системата за гарантиране на депозитите ще бъде привлекателна от гледна точка на безопасността на техните депозити в случай на евентуален фалит на банката, което ще гарантира тази банкасравнителни предимства в сравнение с други банки, където такава система липсва. Тази система ще даде на банката допълнителен приток на временно свободни средства на населението и юридическите лица във влогове, тъй като ще бъде уверен, че неговият принос е защитен в кризисни ситуации. Притокът на средства съответно ще позволи на банката да разшири базата си за кредитиране на реалния сектор на икономиката. Депозитите на физически лица, а в бъдеще и депозитите на юридически лица трябва да станат обекти на застраховане по приоритет.

В рамките на този въпрос е необходимо да се отбележи фактът, че за да се подобри ефективността на управлението на ликвидния риск на това кредитна институциястава необходимо да се вземат мерки за свеждане до минимум на отрицателното въздействие на непредвидените тегления от населението на срочни депозити върху Финансово състояниебуркан. Само в случай на защита от предсрочно изтегляне банката ще може да използва изцяло депозитите на населението за разширяване на средносрочното и дългосрочното кредитиране, което е толкова необходимо за икономиката.

За да се осъществи ефективно управление на депозитите, е необходимо да се определи оптималният обем на периода на съхранение на срочните депозити както на физически, така и на юридически лица. В същото време трябва да се обърне специално внимание на факта, че условията на депозитите трябва да бъдат обвързани с условията на оборота на заемите, за издаването на които могат да бъдат насочени срочните депозити.

В заключение можем да кажем, че всяка банка разработва своя собствена депозитна политика, определяща видовете депозити, техните условия и лихви по тях, условията за извършване на депозитни операции, като същевременно разчита на спецификата на своята дейност и отчита фактора на конкуренция от други банки и инфлационни процеси в икономиката ...

Заключение

Днес търговска банка е в състояние да предложи на своите клиенти голямо разнообразие от банкови продукти и услуги. Трябва да се има предвид, че не всички банкови операции присъстват ежедневно и се използват в практиката на определено банкова институция... Но има определен основен набор, без който банката не може да съществува и да функционира нормално. Сред тях не последното място заема привличането и поставянето на временно свободни средства във депозити.

Депозитите са важен източник на ресурси за търговските банки. Депозитните сметки могат да бъдат много разнообразни и основно тяхната класификация може да се основава на такива критерии като източници на депозити, тяхното предназначение, степен на рентабилност и т.н.

Тяхната структура в банката е гъвкава и зависи от пазарните условия паричния пазар... Този източник на формиране на банкови ресурси има някои недостатъци. то еза значителни материални и парични разходи на банката при привличане на средства за депозити, ограничената наличност на средства в рамките на определен регион. Освен това мобилизирането на средства за депозити зависи до голяма степен от клиентите, а не от самата банка. И въпреки това конкуренцията между банките на пазара на кредитни ресурси ги принуждава да предприемат мерки за разработване на услуги, които улесняват привличането на депозити.

В наше време, в тази борба, Сбербанк е безспорен лидер в броя на откритите депозити от населението, това се дължи и на подкрепата на държавата и дълга история. Сбербанк системно разширява броя на офертите за своите редовни вложители - пенсионери, за тях се отварят депозити с по -благоприятен лихвен процент при преференциални условия. Освен това има и специален вид депозит, предназначен за тези, които искат да получат доход и да предоставят благотворителна помощ - това е депозитът "Дай живот". Въпреки че Сбербанк няма високи лихви по депозитите и липса на гъвкавост по отношение на депозирането и тегленето на средства, тя несъмнено няма да загуби значителен дял от клиентелата си в бъдеще. Нарастващата конкуренция от други банки дава надежда, че Сбербанк все пак ще промени условията за депозити към по -добро.

Укрепването на депозитната база е много важно за банките. Чрез увеличаване на общия обем на депозитите и разширяване на кръга на вложителите на юридически и физически лица е възможно да се подобри организацията на депозитните операции и системата за стимули за привличане на депозити. Това може да бъде постигнато чрез разширяване на депозитните сметки на юридически и физически лица при поискване, което ще даде възможност за по -добро задоволяване нуждите на клиентите, подобряване на обслужването и увеличаване на интереса към пускането на средства в банки.

Като цяло може да се заключи, че средствата по текущи, сетълмент сметки като ресурс на банката са силно чувствителни към колебанията в ликвидността на банката. По този начин в условията на пазара банката, която постоянно разширява обхвата на услугите, предоставяни на своите клиенти, подобрява качеството на депозитните и кредитните услуги, издържа на конкуренцията.

Библиография

1. Федерален закон от 02.13.1990 г. N 395-1 (изменен на 28.04.2011 г., изменен на 03.06.2011 г.) „За банките и банковата дейност“

2. Федерален закон от 23.13.2003 г. № 177 FZ (изменен на 22.13.2010 г.) "За застраховане на депозити на физически лица в търговски банки на Руската федерация"

3. Инструкция на Централната банка на Русия от 16 януари 2009 г. № 1379-U „За оценката на финансовата стабилност на банката, за да бъде призната за достатъчна за участие в системата за гарантиране на влоговете“.

...

Подобни документи

Класификация на депозитните операции на търговските банки. Анализ на формирането на депозитната политика на търговска банка в системата за управление на банковите ресурси, начини за нейното оптимизиране. Разработване на мерки, насочени към привличане на депозитни средства.

дипломна работа, добавена на 21.04.2011 г.

Формиране, етапи и принципи на прилагане на депозитната политика на търговските банки, фонда за гарантиране и застраховане на депозити като част от нея. Анализ на депозитната политика на търговска банка по примера на БТА Банк АД. Подобряване на депозитните операции.

дипломна работа, добавена на 19.06.2015 г.

Икономическата същност на депозитните операции и тяхната роля при формирането на ресурсите на търговските банки. Класификация на депозитите, правила и процедура за регистрация на депозитни операции. Анализ на състава и структурата на ресурсната база на клона на АД "АСБ Беларусбанк".

дипломна работа, добавена на 12.12.2009 г.

Проучване на икономическата същност и ролята на депозитните операции на търговските банки. Правно регулиране на системата за извършване на депозитни операции от търговска банка в Република Беларус. Описание на депозитните операции на ОАО "Белинвестбанк".

курсова работа, добавена на 28.11.2016 г.

Видове депозитни операции. Организационни и икономически характеристики на Сбербанк на Русия ОАО. Характеристики на извършване на депозитни операции. Депозитна политика на Сбербанк на Русия OJSC. Мерки за подобряване на депозитните операции по примера на Сбербанк.

курсова работа, добавена на 26.02.2012 г.

дипломна работа, добавена на 18.11.2009 г.

Правно регулиране на депозитните операции. Депозитни операции на акционерната търговска спестовна каса. Редът на отразяване в счетоводството на депозитните операции от кредитните институции. Перспективи за развитие на депозитни операции в Русия.

курсова работа, добавена на 16.09.2008 г.

Теоретични основи за осъществяване на депозитни операции на търговска банка: при поискване, спешно и спестяване. Изчисляване на лихви по депозитни операции. Сравнителен анализ на депозитите и лихвите по тях на Сбербанк на Русия ОАО за 2012-2013 г.

курсова работа, добавена на 10.11.2014 г.

Формиране на депозитната политика на търговските банки в системата за управление на банковите ресурси. Анализ на структурата на депозитите в Руската федерация. Класификация на депозитните операции на търговските банки. Предложения за подобряване на депозитната политика на ОАО "UbRIR".

курсова работа, добавена на 10.10.2011 г.

Същността и мястото на депозитите в ресурсната база на банката. Депозитна политика на банките на Република Беларус през съвременни условия... Класификация на привлечените ресурси и тяхното съдържание. Оценка на ефективността на депозитните операции в банката, начини за тяхното подобряване.

Депозитите на Сбербанк към физически лица през 2015 г. са представени от широка продуктова линия. Гражданите ще могат да избират най -добрия продукт, защото всеки депозит помага за решаване на конкретни проблеми: за спестяване на средства, управление на финанси, натрупване на спестявания. Можете да направите депозит в банков клон или онлайн на уебсайта на институцията. Как да направите това и какви условия предлага Сбербанк на своите вложители - по -нататък в статията.

Видове депозити в Сбербанк през 2015 г. *

Сбербанк има доста широк избор от депозити за физически лица. Тук гражданите могат да кандидатстват за:

срочни депозити;
депозити за селища;
специални депозити;
спестовен сертификат.

Сред срочните депозити са представени следните продукти:

При извършване на транзакции онлайн се прилагат по -високи тарифи - в края на краищата банковите служители (специалист, касиер) не участват за сключване на транзакция. Като се вземе предвид капитализацията, можете да получите следния доход от поставянето на средства:

Спестете онлайн @ yn - до 9,52% в рубли, до 2,84% в чуждестранна валута;
„Допълнете онлайн @ yn“ - до 8,69% в рубли, до 2,73% в чуждестранна валута;
„Управление онлайн @ yn“ - до 7,72% в рубли, до 2,63% в чуждестранна валута.

Когато кликнете върху бутона „Направете депозит“, на екрана ще се отвори прозорец за влизане в системата „Sberbank Online“. След като въведете парола и вход, трябва да продължите към регистрацията.

Отидете в раздела „Депозити и сметки“.
Използвайте връзката „Отваряне на депозит“.
Изберете вида на депозита, който ви подхожда, щракнете върху бутона „Продължи“.
Попълнете формуляра (сума, срок на договора, сметка за отписване). Щракнете върху бутона "Отваряне".

Естествено, по сметката трябва да има достатъчно пари, които посочите като източник на средства. В противен случай системата ще ви уведоми за техническа грешка и невъзможност за извършване на исканата операция.

Сбербанк издава ли депозити от 1991 г. през 2015 г. и при какви условия *

През 2015 г. Сбербанк издава депозити, които са валидни към 20.06.1991 г. Самите инвеститори или техните наследници могат да получат средства. Множеството плащания зависи от годината на раждане на собственика на депозита:

до 1945г - трикратно салдото на средствата;
от 1946 до 1991 г. - два пъти баланса на средствата спрямо номиналната стойност на парите.

Ако по -рано вложителят (наследниците) вече е получил предварително обезщетение, сега те могат да претендират за разликата между салдото и получената по -рано сума.

При определяне на размера на обезщетението се прилагат специални коефициенти, които отчитат продължителността на съхранение на депозитите:

в края на 1992 г. - коефициент 0,6;
когато затвори през 1993 г. - 0,7;
когато затвори през 1994 г. - 0,8;
когато затвори през 1995 г. - 0,9;
при затваряне след 1996 г. и при наличност активен принос – 1.

Ако собственикът на депозита е починал през 2001 г. или по -късно, наследниците могат да получат средства за плащане погребални услугив този том:

6 хиляди рубли когато размерът на вноската е равен или по -голям от 400 рубли;
размерът на депозита, умножен по 15, ако размерът на спестяванията е по -малък от 400 рубли.

Роднините могат да получат плащане за погребение само в един отдел за един депозит.

За да получи обезщетение, вложителят ще се нуждае от следните документи:

паспорт;
паспортна книжка;

Наследниците трябва да имат със себе си:

паспорт;
акт за смърт на собственика на депозита;
документи за право на наследство;
заявление за обезщетение.

година на раждане на собственика на депозита;
годината на закриване на депозита;
баланс към 20.06.1991 г .;
размера на предварително получените плащания.

Печеливши депозити на Сбербанк през 2015 г.: как да увеличите печалбите за клиентите

Дата: 10.02.2014

Държавна корпорация „Агенция за застраховане на депозити“ (DIA) анализира развитието на пазара на депозити на дребно през 2013 г. Най -значимите тенденции са следните.

Спестовна активност на населението

Обемът на средствата на домакинствата в банките се е увеличил с 2 714,8 млрд. Рубли. (през 2012 г. - с 2 371,3 милиарда рубли) - до 16 957,5 милиарда рубли. В относително изражение ръстът е 19,1% (през 2012 г. - 20,0%). Делът на лихвената капитализация през 2013 г. се оценява на 6,4 процентни пункта. Укрепването на обменния курс на основните чуждестранни валути също помогна за цялостната динамика на пазара в края на годината - без преоценка на валутния курс, ръстът на депозитите щеше да достигне 17,5%.

През изминалата година разминаването в динамиката на застрахованите и неосигурените депозити намаля. Ако през 2012 г. спестовни сертификати на приносител показаха бърз растеж (с 216 млрд. Рубли), то през 2013 г. емисията им започна постепенно да избледнява, особено през 4 -то тримесечие. В резултат делът на сертификатите в годишния ръст на депозитите намалява наполовина - от 9,1% на 4,5%. Като цяло през последната година размерът на средствата, поставени в сертификати на приносител, се е увеличил със 121,5 милиарда рубли. - до 348,9 милиарда рубли.

На свой ред обемът на осигурените средства на населението в банки, участващи в DIS през 2013 г., се е увеличил с 2591,3 млрд. Рубли. (през 2012 г. - с 2150,1 млрд. рубли). В относително изражение той е нараснал с 18,5% - до 16 591,0 милиарда рубли. (през 2012 г. - с 18,1%).

Динамиката на дневния ръст на депозитите показва, че спестовната активност на населението през 2013 г. е по -висока от предходната година. Ръстът на депозитите (заедно със сертификати) през януари - ноември 2013 г. е средно 6,0 млрд. Рубли. в един ден. Това значително надвишава същия показател от предходната година (през януари -ноември 2012 г. - 4,7 милиарда рубли на ден).

Притокът на средства от населението в края на годината е съпоставим с миналогодишната цифра - традиционните предновогодишни плащания донесоха на банките допълнително 650 милиарда рубли. (в края на 2012 г. - 750 млрд. рубли).

Според АПИ увеличението на спестовната активност през изминалата година е резултат от редица фактори, които условно могат да бъдат разделени на пазарни и непазарни. Първите включват положителни, в сравнение с инфлацията, лихвени проценти по депозитите, ефекта от капитализацията на високи лихвени проценти, както и преоценка на валутния курс на валутните депозити. Непазарните еднократни фактори може би включват връщането на част от средствата на руските граждани от банките на Кипър, както и изискванията за прехвърляне на сметките на държавните служители към руските банки.

Прогнозата на DIA за пазара на депозити за 2014 г. е увеличение от 2 880–3,220 милиарда рубли. - до 19 840–20 180 милиарда рубли, което съответства на относителен ръст на депозитите със 17–19%. Тази прогноза взема предвид забавянето на растежа на икономиката и доходите на домакинствата, както и намаляване на лихвените проценти по депозитите, с едновременното влияние на капитализацията на високи лихвени проценти от предходни периоди.

Структура на депозитите по размер

През 2013 г. различните групи депозити нарастват неравномерно. През първите три тримесечия депозитите се увеличиха най -активно - от 700 хиляди на 1 милион рубли. и над 1 милион рубли. - с 25,3 и 22,2% по размер и съответно с 24 и 24,9% по брой сметки. Депозити от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. за три тримесечия нарасна с 10.6% като количество и 9.8% като количество. Въпреки това, през IV тримесечие ситуацията се промени и депозитите в рамките на застрахователното обезщетение започнаха да растат най -активно - до 700 хиляди рубли. (средно с 11,6% на тримесечие), докато ръстът на големите депозити практически спря. В резултат на това през годината най -високи темпове на растеж са показали депозитите от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. и от 700 хиляди до 1 милион рубли. - с 25,6 и 28,1% по размер и съответно с 28,5 и 23,5% по брой сметки. Депозити над 1 милион рубли. падна на трето място - увеличение от 23,4% по отношение на сумата и 20% по отношение на броя на сметките.

В края на годината делът на депозитите варира от 400 хиляди до 700 хиляди рубли. се увеличи от 15,3 на 16,2%, от 700 хиляди на 1 милион рубли. - от 7,0 до 7,6%. Депозити над 1 милион рубли. нарасна от 38,4% на 40,0% от общата сума на депозитите.

Средният размер на салдата по сметки и депозити в диапазона до 700 хиляди рубли. нарасна с 1-1,7%; в диапазона от 700 хиляди рубли. до 1 милион рубли. на практика не се е променило и за депозити над 1 милион рубли. нарасна с 3,7%. Средният размер на депозит в цялата банкова система без малки и неактивни сметки се изчислява на 155 хиляди рубли.

Възвръщаемостта на депозитите и нейното влияние върху динамиката на депозитите

Мониторингът на АДВ върху лихвените проценти, предлагани от 100 -те най -големи банки на дребно, показа, че 86 от 100 банки в края на 2013 г. намалиха лихвените проценти по депозитите. В 3 банки лихвите се увеличиха, в 11 те останаха непроменени.

Средното ниво на лихвените проценти (претеглени от обема на депозитите) към 1 януари 2014 г. по деноминирани в рубли годишни депозити в размер на 700 хиляди рубли. възлиза на 7,2% (намаление през 2013 г. с 1,3 процентни пункта). В същото време средните (непретеглени) лихвени проценти за депозити в размер на 700 хиляди рубли. възлиза на 8,8% (спад през 2013 г. с 0,9 процентни пункта).

Намаляването на лихвените проценти по депозитите се извършва главно през II и III тримесечие. На свой ред през IV тримесечие се наблюдава многопосочно движение на лихвите сред банките - 39 банки намаляват, а 23, напротив, се увеличават, в резултат на което средното ниво на лихвите през IV тримесечие леко намалява (с 0,1 процента) точки).

През цялата 2013 г. положителната реална доходност по рублови депозити се запази с 1–3 процентни пункта. над инфлацията. Според оценките на DIA, рентабилността на депозитите през 2014 г. също ще бъде на ниво малко по -високо от инфлацията.

Валута и срочна структура на депозитите

В края на 2013 г. делът на депозитите в чуждестранна валута остава практически непроменен. През първите три тримесечия се наблюдава плавен растеж - от 17,5 на 18,5%, а в края на годината, поради големия приток на рублови депозити, делът на чуждестранната валута спадна до 17,4%.

През последните четири години делът на депозитите в чуждестранна валута е в диапазона 17-19% и според АПИ тази година няма да напусне и тези граници.

Трябва да се отбележи, че делът на дългосрочните депозити над 1 година се е увеличил през отчетната година - от 58,9% на 61,8%. В същото време се наблюдава намаляване на краткосрочните депозити - от 22 на 19,2%. Делът на депозитите по запитване леко намаля - от 19,1% на 18,9%. Като цяло отбелязаните тенденции, според нас, са причинени от предпочитанието към по-печеливши дългосрочни инвестиции, особено при условия на относително високи лихвени проценти.

Концентрация на пазара на депозити

Нервността на пазара на депозити, поради отнемането на лицензи от няколко банки в края на годината, повлия на преразпределението на пазарните позиции на кредитните институции. Така делът на 30 -те най -големи банки по депозити на домакинствата през първите три тримесечия на 2013 г. постепенно намалява - от 77,1 на 76,4%, а през четвъртото тримесечие нараства до 78,6%. Пазарният дял на Сбербанк на Русия се държеше по подобен начин: през първите три тримесечия той намалява от 45,8 на 44,7%, през четвъртото тримесечие нараства до 46,7%.

В края на годината най -високи темпове на растеж на депозитите се наблюдават в мрежови банки с много клонове - 18.1% и в банките на Московска област - 16.4%. Регионални банкинарасна с 12,8%. В същото време депозитите в Сбербанк на Русия се увеличиха с 21.6%.

Застрахователна отговорност на DIA

Размерът на застрахователното задължение на DIA (потенциалните задължения за изплащане на застрахователно обезщетение) през 2013 г. намалява от 67,2% на 65,5% от застрахованите депозити. Без Сбербанк на Русия - от 54,1% на 53,0%.

Анализ на дейността на ПАО "Сбербанк"

От 1841 г. Сбербанк е историческият наследник на Спестовните каси, основани с указ на император Николай I, които в началото бяха само две малки институции с 20 служители в Санкт Петербург и Москва. След това те се разшириха в мрежа от спестовни банки, които оперираха в цялата страна и помогнаха за запазване на устойчивостта дори в трудни времена. Руската икономика... През 1895 г. е приета нова Харта за спестовни банки. Спестовни банки започнаха да се наричат държавни, което предвиждаше отговорността на държавата за почтеността на парите, поверени на банките. През втората половина на 80 -те години. страната преживява поредната социално-икономическа криза, която оказва значително влияние върху дейността на спестовните банки. Кредитната реформа, насочена към реорганизиране на държавните банкови структури в акционерни търговски банки, премахване на изкуствения държавен монопол върху използването на спестявания на населението, трябваше да се превърне във важен метод за възстановяване на икономиката. Банковата реформа, проведена в Русия в края на 80 -те години, предвиждаше преход към двустепенна банкова система: централни банки - специализирани банки. Държавните спестовни каси за труд се трансформират в Сбербанк на СССР като държавна специализирана банка за обслужване на населението и юридическите лица.

Следващата стъпка към придобиване на независимост е Резолюцията на Върховния съвет на РСФСР, приета през юли 1990 г., според която Руската републиканска банка на Сбербанк на СССР е обявена за собственост на РСФСР. След публикуването на Закона на РСФСР „За банките и банковата дейност в РСФСР“ през декември 1990 г. Спестовната банка на РСФСР се трансформира в акционерна търговска банка, законово одобрена на общото събрание на акционерите на 22 март , 1991 г. и регистрира своя Устав в Централната банка на РСФСР на 20 юни 1991 г. Основният акционер и основател на Сбербанк е Централната банка на Руската федерация, която притежава 50% Уставният капиталплюс една акция с право на глас. Други акционери на Банката са международни и руски инвеститори. Обикновените и привилегировани акции на банката се котират на руските фондови борси от 1996 г. насам. Те са включени в ЗАО „Фондова борса на ММВБ“ в списъка с котировки на първо (най -високо) ниво. американски депозитарни разписки(ADR) включено обикновени акцииСбербанк е регистриран в Лондон и Франкфурт фондови борси, допуснати до търговия на извънборсовия пазар в САЩ. Структурата на акционерния капитал на Сбербанк на Русия свидетелства за високата му инвестиционна привлекателност. Сбербанк промени организационната и правната си форма, като направи необходимите изменения в Хартата. Сега това не е отворено акционерно дружество, а ПАО - публично акционерно дружество.

Сбербанк на Русия има уникална клонова мрежа - 14 регионални банки и повече от 16 хиляди клона в цялата страна, в 83 съставни единици на Руската федерация, разположени в 11 часови зони. Към 1 май 2016 г. Сбербанк има 94 клона в Руската федерация, има и един клон в чужбина в Ню Делхи (Индия), 11 736 допълнителни офиса и около 4500 други вътрешни структурни подразделения. Но например четири години по -рано (към 01 януари 2012 г.) Сбербанк на Русия имаше 524 клона в Руската федерация. Намаляването на броя на клоновете на Сбербанк се дължи на оптимизирането на организационната структура най -голямата банкаРуска федерация.

Само в Русия Сбербанк има повече от 110 милиона клиенти - повече от половината от населението на страната, а около 11 милиона души използват услугите на Сбербанк в чужбина

Управлението на Сбербанк на Русия се основава на принципа на корпоративизъм в съответствие с Кодекса корпоративно управлениеодобрен от годишното общо събрание на акционерите на банката през юни 2002 г. Ръководните органи на Банката са: общото събрание на акционерите - върховният управителен орган на Сбербанк на Русия. На Обща срещаакционерите вземат решения по основните въпроси от дейността на Банката. Надзорният съвет, състоящ се от 17 директори, включително 11 представители на Банката на Русия, 2 представители на Сбербанк на Русия и 4 независими директори. Управителният съвет на банката се състои от 23 членове. Управителният съвет на Банката се ръководи от Президента, Председател на Управителния съвет на Банката. Всички ръководни органи на Банката са формирани въз основа на Устава на Сбербанк на Русия и в съответствие със законодателството на Руската федерация. Основната цел на дейността на Банката е да събира средства от физически и юридически лица, да извършва кредитни и сетълмент и други банкови операции и сделки с физически и юридически лица с цел печалба.

Гамата от услуги на Сбербанк за клиенти на дребно е възможно най -широка: от традиционни депозити и различни видовекредитиране на банкови карти, парични преводи, банкови застраховки и брокерски услуги. Всички заеми на дребно в Сбербанк се издават по технологията „Кредитна фабрика“, създадена за ефективна оценка на кредитните рискове и осигуряване на висококачествен кредитен портфейл.

В стремежа си да направи услугата по -удобна, модерна и технологична, Сбербанк подобрява възможностите си за дистанционно управление на клиентски сметки всяка година. Банката е създала система за отдалечени канали за обслужване, която включва:

Онлайн банкиране „Sberbank Online“ (над 13 милиона активни потребители);

Sberbank Online мобилни приложения за смартфони (над 1 милион активни потребители);

SMS услуга " Мобилна банка»(Над 17 милиона активни потребители);

Една от най-големите мрежи в света на банкомати и терминали за самообслужване (над 86 хиляди устройства).

Сбербанк е най -големият емитент на дебитни и кредитни карти... Съвместната банка, създадена от Сбербанк и BNP Paribas, се занимава с POS кредитиране под марката Cetelem, използвайки концепцията за „отговорно кредитиране“. Клиентите на Сбербанк включват над 1 милион предприятия (от 4,5 милиона регистрирани юридически лица в Русия). Банката предоставя услуги на всички групи корпоративни клиенти, като малките и средни компании представляват над 35% от портфейла на корпоративния кредит на банката. Останалото е кредитиране на големи и големи корпоративни клиенти. Сбербанк днес е екип от повече от 260 хиляди квалифицирани служители, работещи за превръщането на банката в най-доброто обслужващо предприятие с продукти и услуги от световна класа.

Сега нека се обърнем към консолидираните годишни данни, събрани съгласно международни стандартифинансова отчетност. Въз основа на данните в Приложение 1 ще анализираме обема и динамиката на активите, собствения капитал, пасивите - като цяло и по основни елементи. Като цяло броят на активите към 31 декември 2015 г. се увеличава с 8,46% в сравнение с предходната година и възлиза на 27 334,7 милиарда рубли. В общия размер на активите към края на 2015 г. преобладаващата им част (68,5%) са заеми и аванси на клиенти, което е с 1,96% по -малко от миналата година.

След анализ на динамиката на активите на Сбербанк (фиг. 5) за периода 2010-2015 г. може да се заключи, че активите на банката са обект на положителна динамика поради нарастването на собствения капитал на банката и увеличаването на средствата на вложителите.

Фигура 5

Собствените средства на банката, съгласно отчетните данни към 31 декември 2014 г., възлизат на 2020,1 млрд. Рубли, към същата дата през 2015 г. собствени средствасе увеличават, като показват увеличение от 17,6% - 2375 млрд. рубли. Най -голяма част от структурата на собствените средства се падат върху неразпределената печалба - 85,1% в края на 2014 г. и 3,62% по -малко в края на 2015 г. - 81,48%. Стойността на уставния капитал остана на 87,7 млрд. Рубли, но делът му в собствения капитал се промени, към 31 декември 2014 г. - 4,34 %, докато към същата дата през 2015 г. делът му намаля до 3,69 %.

В края на отчетния период задълженията на Сбербанк са нараснали с 1,779 млрд. Рубли в сравнение с предходната година, стойността им възлиза на 24 959,7 млрд. Рубли, показвайки увеличение от 7,67%. Тази промяна се дължи до голяма степен на нарастването на средствата на физическите лица (фиг. 6) и увеличаването на други финансови пасиви. Средствата от физически лица показват положителна динамика в периода от 2010-2015 г. В края на 2015 г. стойността им е 48,25% от всички задължения, те достигнаха стойността от 12043,7 млрд. Рубли, което е с 29,1% повече спрямо предходния период.

Другите финансови пасиви са нараснали с 273,9 млрд. Рубли, показвайки увеличение от 61,62%. Дял на други финансови пасиви в обща структураЗадълженията на банката в края на 2014 г. възлизат на 1,92%, докато в края на 2015 г. тази стойност нараства до 2,88%.

Фигура 6

Въз основа на данните в Приложение 2 ще анализираме обема и динамиката на печалбата, основните видове приходи и разходи на банката. Печалбата за 2015 г. е 222,9 милиарда рубли, което е 67,4 милиарда рубли. по -малко от предходната година. Въз основа на графиката на обема на печалбата следва да се отбележи, че от 2013 г. се наблюдава негативна тенденция.

Снимка 7 Снимка 8

Това явление е причинено от намаляване на нетните приходи от лихви, както и от увеличение на оперативните разходи и разходите, свързани със застрахователната дейност и дейността на пенсионния фонд.

Динамика на оперативните разходи и приходи на Сбербанк ПАО

Днес Сбербанк на Русия е най -голямата банкаРуска федерация и Централна и на Източна Европа, заема водеща позиция в основните сегменти финансов пазарРусия и е една от двадесетте най -големи банки в света по отношение на капитализацията. Сбербанк днес е кръвоносната система на руската икономика, една трета от нея банковата система... Банката осигурява работа и източник на доходи за всяко 150 -то руско семейство.

Фигура 9

Лидерът на руския банков сектор по общ размер на активите представлява 28,7% от общите банкови активи (към 1 януари 2016 г.). Банката е основният кредитор на руската икономика и държи най -големия дял на пазара на депозити. Той представлява 46% от депозитите на домакинствата, 38,7% от заемите за физически лица и 32,2% от заемите за юридически лица.

потребителски кредит сбербанк русия

Доклад за работа

Обобщение на първата задача

Федерален закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (изменен на 21.07.2014 г.) "За потребителски кредит (заем)" урежда отношенията, възникващи във връзка с разпоредбата на потребителски кредит(заем) на физическо лице за цели, които не са свързани с осъществяване на предприемаческа дейност, въз основа на договор за заем, договор за заем и изпълнение на съответния договор. Той не се прилага за отношения, възникнали във връзка с предоставянето на потребителски заем (заем), задълженията на кредитополучателя по които са обезпечени с ипотека. Потребителското кредитиране предполага, че физическо лице и банкова организация стават участници в правни отношения. В по -голяма степен законът е предназначен да защитава кредитополучателя и взема предвид неговите интереси, но има разпоредби, които са от полза за кредиторите.

Този закон е много важен за функционирането на банковия сектор у нас. От гледна точка на контрола върху рисковете от банковата дейност, законът е много важен, тъй като осигурява не само защитата на участниците на финансовия пазар, но и стабилността на банковата система, благодарение на строгата система за надзор, осъществявана от централната банка на Руската федерация, а неспазването на предписаните норми води до система от санкции ...

Резултати от втората задача - проучване на банковия сектор на Санкт Петербург

Почти всички най-големи руски банки (топ 30 според Централната банка на Руската федерация) оперират на територията на Санкт Петербург, чиито общи активи покриват 79,3% от активите на банковата система. Първите 30 включват три KO, регистрирани в региона. По -голямата част от руските корпоративни банки, фокусирани върху развитието на клонова мрежа, са склонни да работят в Санкт Петербург: 115 клона на банки работят в града, чиито централи са регистрирани в други образувания на Руската федерация. Плътната концентрация в района на структурните подразделения на най -големите банки в страната съответства на неговата икономическа стойносткато вторият столичен метрополис, който е районът на присъствие за 152 банки. Така можем да заключим, че степента на развитие на банковия сектор в региона е доста висока. През последните 9 години в Санкт Петербург, както и в много други региони на Руската федерация, се наблюдава намаляване на броя на кредитните институции, което е свързано със затягане на изискванията на Централната банка в резултат на това от които много банки са загубили лицензите си или са се затворили.

Резултати от третата задача - анализ на дейността на ПАО "Сбербанк на Русия"

За да се гарантира стабилността на банковата система, Централната банка на Руската федерация установява редица икономически стандарти, тоест определени коефициенти с дадено ниво.

Централно установените икономически стандарти включват следните показатели:

1) коефициент на капиталова адекватност
2) коефициенти на ликвидност на баланса на кредитна институция
3) стандарти за ограничаване на големи рискове в областта на привличането и разпределянето на ресурси.

Чрез икономически стандарти, първо, се регулира абсолютното и относителното ниво на собствения капитал на кредитната институция, второ, ликвидността на баланса, трето, диверсификацията на активните и пасивните операции на кредитната институция, и четвърто, създаването на централизирани резерви от всяка кредитна институция за осигуряване на финансова стабилност на банковата система като цяло. Данните са показани в таблица 1.

С цел спазване на посочените икономически стандарти се създава система за анализ и контрол в кредитните институции. Група анализатори се занимават с такава работа, която разработва специални методи за анализ.

Анализът на икономическите стандарти се извършва в следните области:

4) сравнение на действителните стойности на показателя със стандарта;
5) отчитане на динамиката на промените в анализирания показател;
6) идентифициране на фактори, повлияли на показателите.

На първия етап от анализа се съставя таблица, която характеризира действителното ниво на икономическите стандарти в сравнение с пределната му стойност (Приложение Д).

На втория етап се проверява съответствието на всеки показател с неговото нормативно ниво.

На следващия етап се извършва факторно базиран анализ на значителни отклонения. При продължителна отрицателна тенденция такъв анализ се извършва за редица дати, за да се идентифицират причините за отклоненията.

маса 1

Задължителни стандарти за дейността на ПАО "Сбербанк на Русия" за 2013-2015 г.

Индекс		Стандартен
Коефициент на адекватност на собствения капитал (капитала) на банката
Коефициент на незабавна ликвидност на банката
Коефициент на текуща ликвидност на банката
Коефициент на дългосрочна ликвидност на банката
Максимална експозиция на кредитополучател или група свързани кредитополучатели
Максимално излагане на големи кредитни рискове
Максимален размер на заема, банкови гаранциии гаранциите, предоставени от банката на нейните участници (акционери)
Общ размер на риска от вътрешни лица на банката
Стандартът за използване на собствените средства на банката (капитал) за придобиване на акции (дялове) на други юридически лица

Анализът на състоянието на капитала се разглежда заедно с анализа на показателя, характеризиращ капиталовата адекватност (H 1).

Коефициентът на капиталова адекватност (H 1) се дължи на двата му компонента: размера на собствения капитал и общия риск на активите. Въздействието на тези компоненти върху разглеждания регулаторен коефициент е обратното: коефициентът на капиталова адекватност се увеличава с увеличаване на размера на собствения капитал и намалява с увеличаване на риска на активите. Минималната стойност на коефициента е 10%към 31.12.2013 г. - 12,6%, към 31.12.2014 г. - 12,9%, към 31.12.2015 г. - 13,1%.

Анализът на коефициентите на ликвидност започва с показател Н 2. Неговото ниво зависи от обема на общата сума на ликвидните активи (парични средства и активи до 30 дни) и размера на пасивите по сметките при поискване и за период до 30 дни. Нивото на критерия е 15%към 31.12.2013 г. - 61,4%, към 31.12.2014 г. - 53,6%, към 31.12.2015 г. - 55,9%.

Наред с показателя за текуща ликвидност (N 2), в съответствие с Инструкция на Централната банка на Руската федерация № 1, се въвежда показателят за незабавна ликвидност на банката (N 3), който се определя като съотношение на високоликвидни (парични средства) и непарични) активи към бързооборотни депозити по запитване. Минималната допустима стойност от 50%към 31.12.2013 г. е 74,3%, към 31.12.2014 г. - 58,5%, към 31.12.2015 г. - 62,8%.

Дългосрочната ликвидност на банката се характеризира с показател Н 4. Изчислява се като съотношението на дългосрочните заеми (с падеж над една година) към собствения капитал и пасивите на банката с падеж над една година. Максималната стойност е зададена в рамките на 120%. Към 31 декември 2013 г. - 99,8%, към 31 декември 2014 г. - 102,5%, към 31 декември 2015 г. - 88,2%.

Един от методите за регулиране на дейността на кредитните институции, разработени наскоро. Това е ограничението на мащабните рискове.

В тази връзка Инструкция на Централната банка на Руската федерация № 1 предвижда редица показатели (N 6, N7, N 9,1, N 10,1), с помощта на които максималните суми на определени активни, пасивни, изключени -счетоводните операции се регулират от кредитни институции.

Характеризира се коефициентът Н6 максимален размерриск за кредитополучател, както и група от икономически или правно свързани кредитополучатели. Изчислява се като съотношението на общата сума на заемите, издадени от кредитна институция към един кредитополучател или група свързани кредитополучатели, както и гаранциите, предоставени на един кредитополучател (група свързани кредитополучатели) към размера на собствения кредит финансови средства.

Банка с по -голям размер на собствения капитал може да увеличи максималния размер на заема, издаден на един клиент или група свързани клиенти. Максимално допустимата стойност е 25%, към 31.12.2013 г. - 16,7%, към 31.12.2014 г. - 17,3%, към 31.12.2015 г. - 23,4%.

Коефициент H 7 ограничава максималния риск на всички големи заеми. В същото време общият дълг на един кредитополучател или група свързани кредитополучатели, като се вземат предвид 50% от сумите на задбалансовите задължения, надвишаващи 5% от собствения капитал на кредитната институция, се счита за голям.

Този показател се определя като съотношение на сумата от всички големи заеми в портфейла на банката към обема на собствения й капитал. Нивото на критерия е 800%. Показателите на Сбербанк на Русия са 141,1% към 31 декември 2013 г., 128,8% към 31 декември 2014 г. и 157,5% към 31 декември 2015 г.

Коефициентите Н9.1 и Н10.1 ограничават максималния размер на заемите, гаранциите и гаранциите, предоставени от банката на нейните участници (акционери). Показател Н9.1 отразява максималния риск на един акционер (акционер) на банката; индикатор Н10.1 - максималният риск за нейните вътрешни лица, тоест физически лица, които са или акционери (имат повече от 5% от акциите), или директори и членовете на борда, членовете на кредитния комитет и така нататък, които имат или са свързани преди това с въпросите за издаване на заеми.

Показател H9.1 се изчислява като съотношението на общата сума на банковите вземания в рубли и чуждестранна валута (включително задбалансовия баланс) по отношение на един акционер (акционер) към собствения капитал на банката. Не може да надвишава: 50%. Към 31.12.2013 г. - 0.0%, към 31.12.2014 г. - 0.0%, към 31.12.2015 г. - 21.8%.

Показател H10.1 се определя като съотношението на общата сума на вземанията (включително задбалансовия баланс) на кредитната институция в рубли и чуждестранна валута по отношение на един инсайдер на кредитната институция и свързани лица към собствения капитал на банката. Стойността не може да надвишава: 3%. Към 31 декември 2013 г. - 1,0%, към 31 декември 2014 г. - 1,1%, към 31 декември 2015 г. - 1,7%.

За първи път в Русия се въвежда индикатор, който ограничава използването на собствения капитал на банката за придобиване на акции (акции) в други юридически лица. Този показател е Н12, изчислен като съотношение на размера на инвестираните и собствените средства на кредитната институция. Инвестиция означава придобиване от банката на дялове и дялове на други юридически лица, като максималната допустима стойност на H12 е определена на 25%. Към 31 декември 2013 г. - 0,8%, към 31 декември 2014 г. - 0,9%, към 31 декември 2015 г. - 0,0%.

По този начин въз основа на представените данни можем да заключим, че нито един показател не надвишава максималната / минималната допустима стойност. И следователно има основание да се смята, че днес Сбербанк на Русия е финансово стабилна и просперираща банка. За по -пълен анализ ще изчислим и оценим коефициента на финансова платежоспособност на рентабилността.

Коефициент на незабавна ликвидност (K1):

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Ниво на активи за печалба (K2):

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Общ коефициент на стабилност (K4):

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Коефициент на възвръщаемост на активите (K5):

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Коефициент на капиталова адекватност (K6):

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Коефициент на пълна ликвидност (K7):

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Норма на възвръщаемост на капитала:

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Този коефициент показва колко ефективно са били използвани средствата на собствениците. Оптималната стойност е 0,1-0,2. За нашия пример стойностите не попадат в този интервал само за 2015 г., това показва, че средствата на собствениците не се използват ефективно:

Коефициент на възвръщаемост на активите:

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Това съотношение отразява ефективността на управлението на банките и показва колко печалба е донесена от една парична единица от средствата на банката, инвестирани в активи, тоест ефективността от поставянето на собствените и заетите средства от банката. Като съпоставим печалбата със стойността на активите на банката, можем да преценим ефективността на инвестиционната политика, провеждана от ръководството на банката.

От своя страна печалбата на активите е в пряка зависимост от рентабилността на активите (P3) и дела на печалбата в приходите на банката (P4).

Коефициент на рентабилност на банковите активи:

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Възвръщаемостта на активите се характеризира с дейността на банката по отношение на разпределението на активите, тоест способността да генерира приходи.

Съотношението на дела на печалбата в приходите на банката:

За 2013 г .:

За 2014 г .:

За 2015 г .:

Изчисляването на коефициентите е представено в таблица 2.

От таблица 9 е възможно да се направи извод за платежоспособността на Банката. Така коефициентът на мигновена ликвидност (K1) е 2,9 за 2013 г .; за 2014 г. - 3,9; за 2015 г. - 3,2, стандартът за този показател трябва да надвишава 0,15. следователно, въз основа на горните данни, може да се заключи, че Банката може да погаси част от необходимите задължения при поискване, като използва наличните ликвидни средства.

Нивото на активите за печалба (K2) за анализирания период съответства на средната стойност от 0,81, докато стандартът за този показател е 0,65-0,75 ... Въпреки че такъв размер на печелившите активи допринася за получаването на високи доходи, това обаче е много висок риск от невъзстановими заеми.

Коефициентът на обща стабилност (К4) за анализирания период се е увеличил, тоест към 31.12.2013 г. - 0,56, към 31.12.2014 г. - 0,60, към 31.12.2015 г. - 0,65. Това е отрицателна тенденция за този показател, тъй като това съотношение ни позволява да сравняваме многопосочните потоци от получени и изплатени средства, които трябва да бъдат покрити от получените приходи, а ако размерът им не е достатъчен, Банката се характеризира като неефективна. Следователно, ако коефициентът надвишава 1, тогава работата на Сбербанк ще бъде неефективна.

таблица 2

Коефициенти, характеризиращи финансовото състояние на Сбербанк на Русия ПАО за 2013-2015 г.

Индекс		Стойности на насоките
1. Коефициент на незабавна ликвидност		Повече от 0,15
2. Ниво на печалба активи
3. Коефициент на обща стабилност		клони към 1.0
4. Коефициент на възвръщаемост на активите
5. Коефициент на капиталова адекватност		Колкото по-голям, толкова по-добре
6. Коефициент на пълна ликвидност		По -голямо или равно на 1,05
7. Норма на възвръщаемост на капитала
8. Коефициент на рентабилност на активите
9. Коефициент на възвръщаемост на активите
10. Съотношение на дела на печалбата в приходите на банката

Показателят за възвръщаемост на активите (K5) е 0,019 към 31 декември 2013 г., 0,011 към 31 декември 2014 г. и 0,008 към 31 декември 2015 г. стандартът за този коефициент е 0,005-0,065. От горните данни може да се заключи, че Банката не се излага на значителен риск. Това е положителен фактор, най -вероятно Банката успешно управлява своите активи, но когато се достигне прагът от 0,65, не се изключват потенциално големи загуби.

Коефициентът на капиталова адекватност (К6) за анализирания период е средно 0,60, тъй като стандартът за този показател не е ограничен, колкото по -висок е коефициентът, толкова по -добре, достатъчно е пасивите да не надвишават 90% от общата сума на баланса. В нашия случай това съотношение е приемливо.

Коефициентът на пълна ликвидност (K7) характеризира баланса между активната и пасивната политика на банката за постигане на оптимална ликвидност. Показателите са напълно в съответствие с посочения стандарт, поради което правим извод за правилното използване на средствата от Банката.

Като се има предвид нормата на възвръщаемост на капитала (P1), виждаме колко ефективно се използват собствените средства. Този индикатор се счита за нормален, ако се вписва в стойността 0,1-0,2. Към 31.12.2013 г. - 0,2, 31.12.2014 г. - 0,1, 31.12.2015 г. - 0,1. Както виждаме, първоначално имаше положителна тенденция за този коефициент, но веднага щом печалбата на Банката намалее, този показател забележимо промени хода си и сега можем да кажем, че Банката започна да използва средствата си не съвсем ефективно.

Коефициентът на рентабилност на активите (P2) отразява ефективността на управлението на банката и показва колко печалба е донесена от една парична единица от средствата на банката, инвестирани в активи. През анализирания период този показател имаше положителна тенденция. Това говори за ефективна инвестиция в активи.

Възвръщаемостта на активите на банката (Р3) характеризира възвръщаемостта на активите по отношение на разпределението на активите, тоест способността за генериране на доход. Този показател е 0,02 към 31 декември 2013 г., 0,01 на 31 декември 2014 г. и 0,01 на 31 декември 2015 г. Стандартът за това съотношение не е установен, така че можем да заключим, че е приемлив.

Съотношението на дела на печалбата в дохода на банката (Р4) също не е ограничено от стандартите, но е известно, че делът на пасивите не трябва да надвишава 90%. Следователно от показателите към 31.12.2013 г. - 1.15, 31.12.2014 г. - 1.35, 31.12.2015 г. - 0.61, можем да заключим, че през първите две анализирани години Сбербанк увеличи дела на печалбата в приходите на Банката, но през 2015 г. забележим е спадът на печалбите.

Втората глава разглежда организационните и икономическите характеристики ПАО СбербанкРусия. Определени са позицията на Банката в различни сегменти на финансовия пазар, нейният дял и позиция. Безупречната репутация на Сбербанк на Русия се потвърждава от високите рейтинги на водещите рейтингови агенции.

Бяха разгледани основните показатели за ефективност, като задължителни стандарти и коефициенти на Сбербанк, които напълно отговарят на установените стандарти.

Обобщавайки резултатите от втората глава, можем да кажем с увереност, че Сбербанк на Русия е надеждна и стабилна банка и напълно се справя със своите задачи.

Бяха разгледани основните показатели за ефективност, като задължителните стандарти и коефициенти на Сбербанк, които въпреки малките отклонения, свързани с финансовата и икономическата криза, напълно отговарят на установените стандарти.

Сбербанк на Русия е най -голямата банка в Руската федерация и ОНД. Нейните активи представляват повече от една четвърт от банковата система на страната (26%), а делът му в банковия капитал е на ниво от 30% (2015 г.). Основана през 1841 г., Сбербанк на Русия днес е модерна универсална банка, която отговаря на нуждите на различни групи клиенти в широк спектър от банкови услуги. Сбербанк държи най -големия дял на пазара на депозити и е основният кредитор на руската икономика.

Като цяло за анализирания период дейността на Сбербанк не е напълно стабилна, тъй като финансовото състояние към 31 декември 2013 г. е много по -добро, отколкото за следващите две години. Това може да бъде свързано с:

1) обезценяване на рублата (увеличение в щатски долари спрямо декември 2014 г. с 64% спрямо януари 2014 г.).
2) увеличение на инфлацията през 2014 г. до 11,4%, което е следствие от девалвацията на рублата;
3) повишаване на основната лихва до 17% от 16 декември 2014 г. за ограничаване на инфлационните последици;
4) увеличение на изтичането на капитал с 2,5 пъти през 2014 г. спрямо 2013 г.

Значителен фактор за увеличаването на нетния капиталов отток от частния сектор през 2014 г., заедно с увеличаването на чуждестранните активи, бяха плащанията по външен дългкомпании и банки на фона на стесняващите се възможности за рефинансиране на дълга поради санкции

Но въпреки всички тези фактори, до края на 2015 г. финансовото състояние на банката се подобрява много. Това подобрение се забелязва при тримесечната разбивка на основните показатели в отчета за доходите, което показва, че чиста печалбазапочвайки от 3 -то тримесечие на 2014 г., той показва отрицателна тенденция на растеж и през 1 -то тримесечие на 2015 г. стойността му достига критично ниска точка от 30,6 млрд. рубли. Това е два пъти и половина по -малко в сравнение с 2013 г.

Увеличението на печалбата се дължи на оперативните приходи от продажбата на кредитни продукти на клиенти, които въпреки променливите икономическа ситуацияувеличен кредитен портфейлбуркан.

Обобщавайки, можем да кажем с увереност, че Сбербанк на Русия е надеждна и стабилна банка и напълно се справя със своите задачи.

Днес Сбербанк на Русия е най -голямата банка в Руската федерация и Централна и Източна Европа, заема водеща позиция в основните сегменти на руския финансов пазар и е една от двадесетте най -големи банки в света по отношение на капитализацията. Сбербанк днес е кръвоносната система на руската икономика, една трета от нейната банкова система. Банката осигурява работа и източник на доходи за всяко 150 -то руско семейство. Лидерът на руския банков сектор по общ размер на активите представлява 28,7% от общите банкови активи (към 1 януари 2016 г.). Банката е основният кредитор на руската икономика и държи най -големия дял на пазара на депозити. Той представлява 46% от депозитите на домакинствата, 38,7% от заемите за физически лица и 32,2% от заемите за юридически лица.

Сбербанк днес е 16 регионални банки и повече от 16,5 хиляди клона в 83 съставни единици на Руската федерация, разположени в 11 часови зони. Броят на клиентите на дребно на Сбербанк в Русия надвишава 127 милиона души и 10 милиона в чужбина, броят на корпоративните клиенти на Групата е над 1,1 милиона в 22 държави на присъствие.

Сбербанк на Русия заема водеща позиция по депозити сред първите десет банки в страната. Сбербанк предлага на своите клиенти различни депозитни програми. Общо Сбербанк на Русия предлага 8 вида депозити за физически лица. В момента най -високият лихвен процент от 6% е определен само за 4 вида депозити: „Депозит на Сбербанк на Русия“, „Спестовна спестовна каса на Русия“, „Тръст на Сбербанк на Русия“, „Пенсионен депозит на Сбербанк на Русия ". За да получите максимална лихва годишно, трябва да направите инвестиция за дълго време. Но заслужава да се отбележи, че през 2013 г. лихвените проценти по всички видове депозити бяха значително по -ниски, отколкото през 2012 г. Лихвите на Сбербанк, както и на други банки в Русия, пряко зависят от лихвата на рефинансиране на Централната банка на Русия. През този период лихвата на рефинансиране е спаднала, което означава, че лихвите по депозитите съответно са намалели. Въпреки факта, че лихвените проценти в Сбербанк далеч не са най -високите, хората традиционно откриват своите депозити в нея. Основното предимство на Сбербанк е неговата надеждност.

Таблица 2. Сравнителна таблица на депозитите на Сбербанк на Русия за 2013 г.

		Мин. принос	Срок на депозита	% Годишно	Често срещан оттегляне	Попълване
Попълнен

Пенсия
Кумулативна
Довереник
подарък живот
Мултивалута
Универсален	Други валути
Poste restante	Други валути		Не е ограничено

Както можете да видите от горните данни в таблицата, най -рентабилната лихва по депозитите на Сбербанк през 2013 г. е само 6,00% годишно. В същото време лихвеният процент на Централната банка е 7,75%. В края на 2013 г. инфлационното въздействие беше около 7,57% на годишна база. Така цялата "печалба" от инвестиции в Сбербанк е значително по -малка от инфлацията. Така че депозитите на Сбербанк на Русия през 2013 г. се оказаха нерентабилни.

Таблица 3. Анализ на депозитите в баланса на Сбербанк на Русия за 2012-2013 г.

За този анализ бяха анализирани консолидираният отчет за финансовото състояние на банката и бележките към него за 2013 г. Нека представим данните от бележката на доклада от Приложение 1 под формата на таблица. От данните в таблицата следва, че размерът на средствата на други банки в пасивите на Сбербанк през 2013 г. действително се е увеличил 5 пъти. А също така делът на средствата на други банки през 2013 г. възлиза на 46,6% от общите задължения. Една от причините за намаляването на този показател е повишената активност на банките на междубанковия пазар на Русия поради рецесията в глобалната финансова криза. Нека разгледаме и тези данни в диаграмата.

Ориз.

Таблица 4. Структура на средствата на физически лица и корпоративни клиенти за периода 2012-2013 г.

Средства от физически лица и корпоративни клиенти (млн. Рубли)
Физически лица Текущи сметки / при поискване Срочни депозити Общи средства на физически лица Държавни и обществени организации Текущи / сетълмент сметки Срочни депозити
Общи средства на държавата и обществени организации
Други корпоративни клиенти Текущи / сетълмент сметки Срочни депозити Общо дължими от други корпоративни клиенти Общи средства на корпоративни клиенти Общи средства на физически лица и корпоративни клиенти

От данните в таблицата можем да заключим, че въпреки въздействието на световната финансова криза, има увеличение на размера на срочните (с 24,6%) и текущите депозити (с 45,4%) на физическите лица в Сбербанк на Русия. Наблюдава се и тенденция към увеличаване на дела на средствата на физическите лица в общия обем на депозитите от 70% през 2013 г. на 72,7% през 2012 г. Увеличаването на този показател може да се обясни със запазването на доверието на вложителите в банката, което беше улеснено от мерките на Банката на Русия за подкрепа на банковия сектор, пример за това е издаването на подчинен заем от Банката на Русия в размер на 200 милиарда рубли към Сбербанк на Русия.

Статии Натема:

Характеристики на прекратяване на застрахователен договор

Как да прекратим договор за застраховка живот при заем и да си върнем парите? - въпросът, който нашите адвокати чуват по -често от други. Животозастраховането в рамките на кредитните правоотношения е доброволна услуга, която нито банките, нито застрахователните компании налагат

Личен акаунт на Pfr - влизане чрез обществени услуги

27 януари 2020 г., Държавни и общински услуги Списъкът на държавните и общинските услуги, които се предоставят на принципа на „един прозорец“ е разширен. Резолюция от 24 януари 2020 г. № 40, заповед от 24 януари 2020 г. № 91 -r.

Ипотека на апартамент с ипотека: какво е това и как да го получите

Здравейте приятели! Изглежда, че всичко вече е писано за ипотеките, милиони хора използват заеми и купуват собствени жилища. Но темата е толкова важна и сложна, че все още трябва да пишете и пишете. Освен това законодателите променят правилата със завидна редовност.

Възможно ли е предсрочно обратно изкупуване на наетия актив съгласно споразумението?

Сключването на договор за лизинг, както и договор за кредит, предполага задълбочено проучване на всички подробности, за да се избегне двусмислено тълкуване. Отделна клауза, която трябва да бъде възможно най -ясно определена, е възможността за предсрочно погасяване на лизинга.

Популярен

2021-08-10 06:06:19	Кое е по -добре - ипотека или заем: прегледи
2021-08-10 06:06:19	Струва ли си да вземете ипотека по време на криза и как падането на рублата ще се отрази на това?
2021-08-10 06:06:19	Възможно ли е изпреварване на кола без собственик и без CTP.Шофиране на автомобил по договор за покупко -продажба
2021-08-10 06:06:19	Как да изплатим заем в банка "OTP"?
2021-08-10 06:06:19	Премиум пакет от услуги на Райфайзенбанк
2021-08-10 06:06:19	Кой е президентът на банката
2021-08-10 06:06:19	Какво представлява финансовата защита на заемите и как да я откажем?
2021-08-10 06:06:19	Rco тарифи в сбербанк
2021-08-10 06:06:19	Otp банка как да получите заем
2021-08-10 06:06:19	Приложение на банката otp на компютър

Ново

2021-08-10 06:06:19	Priority Pass всичко, което трябва да знаете: истина и митове, плюсове и минуси Priority Pass електронна карта
2021-08-10 06:06:19	Увеличете кредитния лимит в банката
2021-08-10 06:06:19	Как да изтеглите депозит от банката - характеристики на предсрочно прекратяване, препоръки Какво казва законът
2021-07-30 16:41:06	Металургичен комплекс
2021-07-30 16:41:06	Металургичен комплекс
2021-07-30 16:41:06	Т транспортна карта - тройка
30.07.2021	Джон Богъл - Съвети за интелигентния инвеститор
30.07.2021	Къде да попълните социалната си карта и пропуска за сухопътен транспорт
30.07.2021	Рей Далио - РБК: „От тези, които работят срещу заплата, не могат да се създават екипи. Основните принципи на Рей Далио
30.07.2021	Попълване на социалната карта на ученика: налични начини
30.07.2021	Инвестиране в Интернет - Какво е интернет инвестиране?
30.07.2021	Инвестиционни проекти в Интернет