основното > Роселхозбанк > Рискове на дребно. Оценка на финансовите рискове на банковите услуги на дребно. Разпределят четири политически рискови групи

Рискове на дребно. Оценка на финансовите рискове на банковите услуги на дребно. Разпределят четири политически рискови групи

Всяко предприятие, независимо от вида на дейността си, основната цел има увеличение на рентабилността на нейното функциониране. В печалба предприятия, печалбата може да бъде увеличена поради растежа на броя потенциални купувачи. Увеличаване на продажбите, както и чрез намаляване на цените за реализирани продукти. Съответно, за да се изправи пред броя на потенциалните купувачи или увеличаване на броя на покупките от редовни клиенти, трябва да се извърши определена работа за завладяване на пазара. Ръстът на оборота пряко зависи от работата на маркетинговата услуга в предприятието, нивото на организацията на търговията и най-важното - от приемането на верни управленски решения.

Например, що се отнася до участието на купувачите, има важна роля в прозорците на магазините и ефективно организирана реклама на определен вид продукт. От особено значение за купувачите е репутацията на самата търговска компания, нейната образ, марка. Привличайте повече от конкуренти, потребителите компанията ще може да въведе допълнителни услуги за предоставяне на услуги или да установи по-ниски цени от конкурентите, като същевременно се запази високото качество на техните продукти. Предлагане на купувачи стоките, като се имат предвид техните потребителски навици, както и борещи се за липса на опашки близо до касовия апарат, т.е. Осигуряване на лесността на придобиването на продукта, търговското дружество също допринася за привличането на по-голям брой клиенти.

Усилията на търговското предприятие следва да бъдат насочени към повишаване на рентабилността не само нейната дейност, но и дейностите на доставчиците на продукти.

Системата за анализ на риска за търговия съдържа четири основни блока:

1) аналитична единица;
2) Решение и координационен блок;
3) изпълнителна единица;
4) контролен блок.

Етапите на анализиране и управление на риска в съвременното търговско предприятие са малко по-различни от етапите на управление на риска в предприятията, участващи в друга дейност. Тези етапи често не зависят от размера на търговското предприятие или от неговия формат. Ето какви са основните етапи на системата за анализ и управление на риска на търговското предприятие са:

1) определение търговска стратегия предприятия;
2) идентифициране на границите, технологиите, формите и сферите, в които се прилага избраната търговска стратегия;
3) анализ и оценка на риска, потенциално застрашаващи търговското предприятие и способни да оказват влияние върху дейността си в рамките на избраната търговска стратегия;
4) избора на методи и методи за управление на проектирани рискове;
5) определяне на начина на функциониране на търговско предприятие в контекста на рисковата несигурност и кризисни ситуации;
6) избора на организационна система за управление на рисковете за търговия чрез събиране на различни данни за външната и вътрешната среда на търговското предприятие;
7) одит на избраната система за управление на риска за търговия.

Много е важно за ръководителя на търговската организация да разбере, че всички усилия трябва да бъдат насочени към постигане на връзката на целта на всичките му дейности, т.е. получаване на доход, с избраната организация система, постигане на тази цел в потенциалния риск.

В предприятията по търговия най-подходящият метод за анализ и управление на рисковете за търговия обмислят метода на стратегическо планиране. Този метод е най-ефективен, тъй като помага да се премахне по-голямата част от несигурността, за да се предотврати появата на пречките, например отслабването на позициите на търговското предприятие в своя пазарен сегмент. Същността на този метод е периодично да развива някои сценарии по-нататъчно развитие Щатите на икономическото предприятие в условията на риск, сценарий на евентуалното поведение на партньорите, конкурентите и доставчиците при същите условия на риск. С помощта на уменията на сценария можете да поемете промени в пазарните сектори, в които предприятието е действало като продавач или купувач. Необходимо е и непрекъснато да наблюдават социално-икономическата и регулаторна и регулаторна среда, в която това търговско предприятие е валидно. Резултатът от операциите по мониторинг е анализът на нови взаимодействия на търговско предприятие с партньори, конкуренти и потребители, както и с власт и законодателство. Наличието на такива резултати от анализа е способността да се подготви предварително за промени от органите (например, да бъдат подготвени за иновации в регулаторното законодателство или на нови правила за управление икономическа дейност). Тук методът за предотвратяване на загубите вече ще бъде от значение, тъй като повече информация е собственост на предприемач, толкова по-голяма е възможността да се избегнат значителни загуби при промяна на външните фактори, като се правят изменения в стратегията си за икономически дейности. Методът за минимизиране позволява да се намали загубата с различни методи за предупреждение. С този метод за анализ на търговски рискове, като метод на активен и целенасочен маркетинг, може да се постигне съответствие с всички клаузи, условия на договори и договори, трудова и производствена дисциплина.

Понякога за търговските предприятия се характеризират с агресивни методи за формиране на търсенето на техните продукти. Това са основно маркетингови методи, като например сегментиране на пазара, оценка на пазарния капацитет, осигуряване на ефективна рекламна кампания, анализ на конкурентите, разработване на конкурентна стратегия за борба и др.

В дейностите на търговското предприятие по-често използват методи за укриване на риска. Тези мениджъри, които искат да действат със сигурност, не излагат дейността си в риск. Най-вече лидерите на търговията с риск се постигат чрез отказ да си сътрудничат с подозрителни или нежелани партньори (потребители и доставчици). За тях е по-лесно да откажат безскрупулни партньори, отколкото да имат шанс да влязат с тях в сделката, а при условия, различни от предишните. Лидерите на някои търговски предприятия не се стремят да разширят кръга на партньорите, но те работят с малък, но надежден брой доставчици. Съмнението в такива предприемачи вече е просто липсата на гаранции от тяхна страна.

В допълнение към горните методи, търговските предприемачи често използват други методи, като например метода на локализация на риска, но използването на този метод е възможно само в случая, когато се осъществява източник на риск, е именно известен; Методи за разсейване или обща разпределение на риска чрез комбиниране с други участници, заинтересовани от общите благоприятни резултати (за използването на този метод, търговското предприятие следва да привлече други предприятия до рисковото разпределение). Можете също така да използвате пазара за продажба на продажби на пазара, когато търговията се извършва на няколко пазари по продажби едновременно (в този случай неуспехът на един от продажбите пазари се компенсира с успех от друга); или диверсификация на снабдяването на суровини и оборудване, когато се изисква взаимодействие с множество доставчици на суровини и материали. Диверсификацията на снабдяването със суровини позволява да не се концентрира на работа с един надежден доставчик и да бъде в постоянно търсене на нови благоприятни условия Взаимни дейности с доставчици.

Диверсификацията на инвестициите включва наличието на няколко инвестиционни проекта. Смята се, че при формирането инвестиционен портфейл По-добре е да се даде предимство не на проект на One_Name, който изисква голям дял от инвестициите на капитал, но няколко инвестиционни проектиизискващи малки инвестиции. Под диверсификацията на дейността на търговското предприятие, увеличаване на броя на използваните търговско оборудване, технологии, както и увеличаване на гамата от продукти, разширяване на спектъра на предоставяните услуги и др.

Друга група методи, използвани при анализирането и управлението на рисковете от търговските предприятия, е методите за възстановяване. Този метод на методите е насочен към гарантиране, че ако няма възможност да се избегнат загуби, е възможно частично или пълно възстановяване и да не позволяват на бизнеса да надхвърли границите на критичното ниво на загуби, като например метода на създаване система от резерви, която предполага създаването на суровини, материали и парични резерви и t. д. Създаването на резерви предварително определя възможностите за тяхното използване по време на възникването на криза за предприятието на ситуации. Има и друг метод за обезщетение за загуба - това е застраховка на търговски рискове, но говорехме за това в други глави на тази книга.

Като цяло алгоритъмът на действията на ръководството на предприятието на дружеството е както следва:

1) разработване и приемане на стратегическо решение за организацията на бизнеса. Този блок включва разработването на регулаторна рамка, която се планира да извърши цялата работа на търговското предприятие, а също така идентифицира стратегиите за основната дейност на търговското предприятие, включително организацията на самата търговия, маркетингови дейности, цена и рекламна стратегия, персонал и социална политика на компанията, бизнес сигурност и бизнес и д-р е важно на този етап да определят основните подходи към управлението на риска, т.е. Обърнете внимание на политиките на търговското предприятие в контекста на риска. Освен това се определят въпроси от одит и сертифициране на технологиите във всички видове дейности на търговията с предприятия с цел идентифициране на спазването на приетите стандарти на търговското предприятие;
2) определението за сфери, граници и условия, в които се намира търговското предприятие и работи. На този етап се разработва структурата на търговското предприятие, се определя форматът на магазина, работата се извършва по избора и планирането на търговските помещения. Тук трябва да установите необходимостта от ресурси и техните източници, да изберете технологии и търговски режим;
3) оценка на икономическите рискове на търговското предприятие. На този етап се определя разработването на методи за оценка и счетоводни рискове, възможността за тяхното минимизиране или пълна превенция, списък на мерките за гарантиране на защитата на търговското предприятие от предстоящите заплахи;
4) Приемане на единственото правилното решение относно избора на методи и методи за анализ, оценка и управление на риска. Освен това всички структурни разделения на търговското предприятие са свързани с правилното и компетентно управление на риска. Така например финансовият отдел следи ефективна употреба Финансовите ресурси на търговското предприятие контролира финансовата дейност на цялото предприятие. Маркетинговата услуга се занимава с постоянни пазарни проучвания, проучвания пазарни условия, търсене и предложение за различни позиции, разработва ценовата си политика, а също така прави корекции за това как да се промени стратегията на търговско предприятие в цените, обхвата и продажбите на пазара поради промяна на външни фактори.

В големите търговски предприятия непременно има такова звено като служба за сигурност. Тази услуга се занимава с различни видове дейности, но всички те са насочени към осигуряване на икономическа и информационна сигурност. Службата за сигурност може да извършва дейности по защита на търговско предприятие от различни типове Заплахи за самостоятелно, и участват в това заедно с други дивизии. Основната цел е да се запази зададения режим на сигурност на предприятието. Службата за сигурност играе много важна и решаваща роля в разработването и прилагането на система за сигурност. И системата за сигурност на свой ред е неразделна част от системата за управление на риска за търговия. Такава роля се определя от факта, че това е тази услуга, която събира и анализира информация и също е контролиран орган за всички предприятия.

Общата цел на системата за сигурност в търговското предприятие се свежда до следните функции:

1) за предотвратяване на възможни загуби. Основната задача на системата за сигурност на търговското предприятие е възможността за предотвратяване и минимизиране на застрашаването на риск предприятието, като кражба. Това се извършва не само от службата за сигурност, но и счетоводство, системни администратори, вътрешен контрол и одиторска услуга. Програмата за защита от този вид загуба включва предварително разработени и одобрени организационни дейности, като проверки, инвентаризация, технически мерки като инсталация на камари за проследяване и видеонаблюдение;
2) счетоводство и контрол на допускането, наличността, съхранението, движението и прилагането на всички финансови, материални и други ценности на търговското предприятие, дори дълготрайни активи. По принцип задачата за изпълнение на такава програма се крие върху счетоводството, отделите за доставка и директно в търговските единици. Но основният контрол на изпълнението на тази програма все още пада върху раменете на службата за сигурност и службата за вътрешен одит;
3) да стимулира и мотивира персонала на търговското предприятие. Тази функция на службата за сигурност се счита за много значима, тъй като е да се извърши ефективна политика, насочена към предотвратяване на кражба и увеличаване на общата ефективност на персонала на търговското предприятие, включително ефективното управление на риска;
4) осигуряване на сигурност на персонала. Това се отнася до политиката на цялото търговско предприятие в управлението на персонала, подбора, обучението, движението по отделения и уволнение. Тази функция се намира както в службата за сигурност, така и в службата за ползване и всичките му решения за обслужване на персонал трябва да бъдат съгласувани с службата за сигурност. Това беше особено вярно днес, когато много търговски предприятия работят в криминагенна ситуация и техните дейности се характеризират с голяма флуидност на персонала;
5) Да се \u200b\u200bосигури техническа безопасност. Техническата сигурност предполага създаването на средства за защита и контрол, извършване на операции и мерки за прилагане, което засяга икономическа сигурност търговия предприятие от евентуални предполагаеми рискове и заплахи;
6) За да се гарантира сигурността на информацията. Тази функция се извършва чрез прилагане на конкретна програма, насочена към поддържане на поверителността на цялата информация за работата на предприятието, принадлежащо към нейната търговска тайна, включително данни за системата за управление на риска. За да защитят своите търговски интереси, е препоръчително в търговските предприятия да не разкриват определена информация, която значително опростява работата с персонала и насърчава много търговското предприятие по отношение на защитата на търговските му интереси. В момента, при предоставянето на тази функция, важна роля се играе от звеното на информационните технологии в търговските предприятия. Това се дължи на универсалната компютъризация на дейностите.

Всички горепосочени функции за сигурност се потвърждават от факта, че службата за сигурност не е просто пазачи и охраната, а група професионално и ефективно обучени специалисти по управление на риска. Да имаш служба за сигурност в предприятието - скъпо удоволствие, но си струва. Естествено, всичко зависи от формата на търговското предприятие, неговия размер и вид дейност, както и върху наличието на компетентно ръководство, способно да осигури способността да защитава бизнеса си и не започва да прави това след разнообразие на неуспехи.

Кредитните рискове, свързани с банковите услуги на дребно, са доста значими, но имат друга динамика в сравнение с кредитния риск на търговската и инвестиционната банка. Определянето на кредитните рискове, свързани с банковите услуги на дребно, е, че те са разделени на малки части, така че по подразбиране на един клиент не е толкова скъп от банката.

Друга основна характеристика отразява, че клиентите на дребно обикновено са финансово независими един от друг. Корпоративните и търговските кредитни портфейли, напротив, често са свързани с концентрации на риск за корпорации, които са икономически взаимосвързани в специфични географски райони или индустрии.

Разбира се, банките с портфолио на дребно, които са разнообразни от регионите и продуктите, имат значително по-малки кредитен риск Концентрации от тези на продавания портфейл от които е концентриран в определен регион или на определен продукт. Но като цяло кредитните портфейли на дребно имат по-изразена тенденция към големи и добре диверсифицирани портфейли, отколкото "тежки" портфейли от корпоративни кредити. Следователно търговските банки могат по-добре да оценят процента на кредитите в портфейла, за който в бъдеще можете да очаквате по подразбиране или загуба. Тази очаквана стойност на загубата може да се разглежда заедно с други разходи в процеса на дейностите на дружеството, като разходи за поддържане на клонове или преработвателни проверки (и не се счита за заплаха за финансовата стабилност на Банката).

Високата предвидимост на кредитните загуби в кредитирането на дребно означава следното: нивото на очакваните загуби на доверието е най-важната роля в оценката на риска за дребно и може да се вземе предвид при стойността, която клиентът плаща. Обратно, рискът от загуби за повечето корпоративни кредитни портфейли и главно се крие в това, че кредитните загуби значително ще надхвърлят очакваното ниво.

Още едно ключова характеристика Много портфейли на дребно са, че често за увеличаване на вероятността от по подразбиране предварително сигнализира промяната в поведението на клиентите, като тези, които са под финансов натиск и не могат да упражняват минимални плочи с кредитна карта. За такива предупредителни сигнали, банки на дребно (и регулаторните органи) са внимателно последвани. Това позволява на банките да предприемат определени действия за намаляване на кредитния риск. Банката може:

■ Промяна на правилата за управление на пари, които са заем на съществуващи клиенти за намаляване на риска:

■ промяна на маркетингови стратегии и клиентски приложения за привличане на по-малко рискови клиенти;

■ Увеличете лихвените проценти за конкретен вид клиенти, по отношение на които има голяма вероятност за неизпълнение.

Обратно, портфолиото за корпоративен кредит е нещо като суперанд. До известна степен става ясно, че нещо не е наред, но е твърде късно да се промени нещо.

Регулаторните органи правят идея, че кредитният риск на банкирането на дребно е относително прогнозен (въпреки че редица важни изключения се разглеждат в блок 9-2). В резултат на това банките на дребно ще трябва да поддържат относително ниско ниво на капиталово покритие в съответствие с новото Базелско споразумение, но в сравнение с настоящите базелски правила. Въпреки това, банките трябва да предоставят регулаторни данни за вероятността за неизпълнение (вероятност за неизпълнение, PD) и загуба в случай на неизпълнение (загуба, дадена по подразбиране, LGD), както и рисковата експозиция в случай на неизпълнение (експозиция по подразбиране, ЕАД) за строго диференцирани портфейлни сегменти. Регулаторите показват, че сегментацията трябва да се основава на оценките или еквивалентни индикатори, както и на реколта индикатори (Vantage), т.е. време, когато операцията е отразена банков баланс.

Блок 9-2.

Има PI кредитен риск "Код на медал"?

Досега обсъждахме главно как моделите за оценяване помагат да се определи очакваното ниво на кредитен риск за портфейлите на дребно. Но в кредитирането на дребно има "обратна страна" на медала. Това е опасността, че загубите ще се увеличат до непредвидено ниво поради непредвиден, но систематичен рисков фактор, който засяга поведението на много кредити в портфолиото на банката.

"Обратната страна" на управлението на риска в банковите услуги на дребно има четири основни компонента.

■ Не всички иновативни кредитни продукти на дребно могат да бъдат свързани с достатъчно исторически данни за загубите, отразяващи нивото на възможен риск.

■ дори добре прогнозираните кредитни продукти на дребно могат да бъдат променени неочаквано под влиянието на рязко промяната в икономическата среда, по-специално, ако всички рискови фактори се влошат едновременно (т.нар. Нареченото намерение за изключително неблагоприятни обстоятелства), например , в ипотечното кредитиране, основната грижа се дължи на факта, че силен спад в икономиката е свързан с високи лихвени проценти може да доведе до увеличаване на риска от заеми за кредити и в същото време да намали разходите за сигурност.

■ Предоставетелят на клиента към неизпълнение (или отсъствие) е резултат от сложна комбинация от социални и законодателни системи, които постоянно се променят, например, социалната и законодателната допустимост на индивидуалния фалит, особено в САЩ, е един от факторите, които вероятно е повлиял на нивото на рисково неизпълнение на отделните кредитополучатели през 90-те години.

■ всички оперативни въпроси, които засягат оценката на кредитоспособността на клиентите, могат да имат системно въздействие върху целия портфейл на дребно. Като потребителски кредит Това е полуавтоматичен процес на вземане на решения, а не поредица от специални решения, важно е кредитният процес да бъде разработен и функциониращ правилно.

Трудно е да се определи мащаба на този риск, както е силно прожектиран. Вместо това банките трябва да се уверят, че само ограничен брой кредитни портфейли на дребно е особено предмет на нови видове рискове, като например подкласното кредитиране. Малък Експозицията несигурност може да отвори печеливша област на дейност и да позволи на банките да събират достатъчно информация за по-добра оценка на риска в бъдеще; Голяма експозиция прави банковия заложник.

Ако големите традиционни портфейли, като ипотечни портфейли, подлежат на рязко промяна в различни рискови фактори, банките трябва да използват стрес тестове, за да определят колко разрушителен може да бъде всеки възможен най-неблагоприятен сценарий (вж. Гл. 7).

Кредитният риск не е единственият риск, с който е изправена сферата на банкирането на дребно. Както е очевидно от материала, представен в блок 9-3, това е основният финансов риск в повечето видове дейности на дребно. Сега ще разгледаме основния инструмент за измерване на кредитния риск на дребно: модели на точкуване.

Блок 9-3.

Други рискове от банкиране на дребно

По-горе се съсредоточихме върху кредитния риск, основната форма на риск от дребно кредитни дейности. Но като търговски банкиращи услуги, услугите на дребно са обект на различни пазарни, оперативни, бизнес и репутационни рискове.

■ Процентски риск Създаден от активите и задълженията, когато банката предлага специфични ставки, както за кредитополучателите, така и за вложителите. Този риск обикновено се предава от търговията на дребно на дейностите на съкровищницата на банка на дребно, където те се контролират чрез управление на активите и пасивите и управлението на ликвидния риск (вж. Гл. 8).

■ Оценка на активите - Това наистина е специална форма на пазарен риск, в която рентабилността на кредитирането на дребно зависи от точността на оценката на конкретен актив, ангажираност или клас на предоставяне. Най-важното в ипотечното кредитиране е рискът от предсрочно погасяване на кредита в ипотеката, рискът, че разходите (стойността) на портфейла на пула за ипотечни кредити могат да бъдат намалени чрез намаляване на лихвените проценти, тъй като клиентите се стремят да плащат съществуващи Ипотечни кредити възможно най-скоро, намалявайки тяхната цена (стойност). Оценка и хеджиране на дребно активи, които са изложени на риск от предсрочно погасяване, доста сложен процес, тъй като те се основават на предположения за поведение на клиента, които са трудни за оценка. Друг пример за оценка на риска е да се определи остатъчна стойност (Стойности) автомобили в областта на лизинг (лизинг на автомобили). Ако този вид риск е очевиден, той трябва да се управлява от централно съкровищница на банка за търговия на дребно.

■ Офис оперативни рискове В сферата на банкирането на дребно тези разделения са окупирани предимно, в чиито дейности възникват тези рискове. Пример за това е въвеждането на нови процеси, които проследяват измамите с клиентите в тези ситуации, в които тя е икономически обоснована. В съответствие с новото споразумение Базел, банките следва също така да поставят регулаторен капитал за операционен риск както в търговията на дребно, така и в търговската банкова индустрия. Появи се отдела за управление на оперативния риск, който използва много понятия, като например операционен риск на нивото на цялата компания (вж. Зл. 13).

■ Бизнес риск са основната причина за загрижеността на топ мениджърите. Това включва риск от бизнес операции (например повдигане и намален обем ипотечно кредитиране С увеличаване или намаляване на лихвените проценти) стратегическите рискове (например увеличаване на интернет банкирането или новите платежни системи) и решения за сливания и придобивания.

■ Репутационни рискове По-специално, това е важно в областта на кредитирането на дребно. Банката трябва да поддържа репутацията си, изпълнявайки обещанието, че е дал на клиентите си. Но той трябва също така да поддържа репутацията си на регулаторни органи, които могат да лишат лицензионната банка, ако смятат, че действа несправедливо или незаконно.

Въпреки това има известна връзка, свързана с състоянието на икономиката. - Забележка. преводач.

Кредитните рискове, които са свързани с банковите търговци, са много значими. Те имат напълно различна динамика в сравнение с кредитния риск на инвестиционната или търговската индустрия.

Основната разлика на кредитния риск на дребно е, че тя е разделена на няколко части, така че неизпълнението на един контрагент не е толкова забележим за банковата ликвидност. Друга особеност е, че контрагентите на дребно на банката не са толкова зависими един от друг. Търговските и кредитните портфейли, напротив, често са зависими от концентрацията на риск за организации, които са икономически свързани с определени географски региони или индустрии.

Основните характеристики на кредитирането на дребно

Банковите институции с портфейл на дребно, който е диверсифициран от различни сектори и региони, имат кредитен риск от концентрация значително по-малко от тези, чийто портфейл на дребно е съсредоточен в определен регион или индустрия. В повечето случаи кредитните портфейли на дребно се характеризират с по-изразена тенденция към широкомащабни диверсифицирани портфейли, а не корпоративни кредити.

Кредитните институции на дребно могат да оценят процента на кредитите в портфейла, за който се очаква загуба или неизпълнение в бъдеще. Размерът на загубите може да бъде разгледан в бъдеще да се разглежда с други разходи в процеса на дейност на предприятието (относно развитието на проверки или разходи за функционирането на клоновете).

Забележка 1.

В кредитирането на дребно голяма предвидимост на загубите означава следното: нивото на прогнозираните загуби играе значителна роля в оценката на кредитния риск на дребно и се начислява на цената, която плаща контрагентът. Обратно, рискът от загуби за портфейла на корпоративния кредит е, че кредитните загуби надвишават очакваното ниво.

Също така отличителна черта на кредитния портфейл на дребно е, че поведението на клиентите сигнализира за подхода по подразбиране (много клиенти са под финансов натиск и не могат да извършват задължителни плащания за кредитни карти). Институциите за банкиране на дребно внимателно следват такива сигнали. Благодарение на това банките могат да предприемат определени мерки за намаляване на кредитните рискове на дребно.

В този случай банката може:

да променят правилата за използване на кредитни средства с цел намаляване на кредитния риск на дребно;
промяна на маркетинговите стратегии и заявлението за одобрение на заявленията с цел привличане на по-малко рискови контрагенти;
увеличете лихвата за използване на кредитни средства за конкретна група клиенти, по отношение на която има вероятност за появата на неизпълнение.

Контролните органи смятат, че кредитните рискове на дребно са много прогнозни, в резултат на което банкирането на дребно поддържат ниско ниво на капитал за покриване на този риск в съответствие с новото Базелско споразумение в сравнение с настоящите базелски правила.

Въпреки това, в случай на неизпълнение, банките следва да предоставят данни на контролиращите органи относно вероятността за неизпълнение и загуби, както и излагане на риск за някои диференцирани портфейлни сегменти.

Контролните органи показват, че сегментацията трябва да се основава на еквивалентни показатели и оценките, както и във времето показатели, когато операцията е била отхвърлена в банковия баланс.

"Обратната страна на медала" на кредитния риск на дребно

В кредитния риск на дребно има "обратна страна на медала", която е опасност от факта, че загубите значително ще се увеличат поради системния и не предоставен от рисковия фактор, който засяга поведението на повечето заеми в търговията на дребно портфолиото на банката.

"Обратната страна" на управлението на риска има няколко компонента:

Не всички кредитни продукти на дребно са свързани с исторически загуби за загуби, които отразяват нивото на възможен кредитен риск.
Продуктите на дребно заем, дори и предсказуеми, могат да бъдат променени под влиянието на икономическата среда, главно ако всички фактори се влошат едновременно. Например, в ипотечното кредитиране, основният страх е свързан с остър икономически спад Заедно с високите лихвени проценти по кредита (това може да доведе до подобряване на рисковете по подразбиране и едновременно намаляване на цената на сигурността).
Тенденцията на контрагентите по подразбиране е сложното взаимодействие на законодателната и социалната система, която постоянно се подлага на промени. Например законодателната и социалната допустимост на индивидуалния фалит е основен фактор, който влияе върху риска от неизпълнение през 90-те години в САЩ.
Оперативните въпроси, засягащи кредитоспособността на клиента, могат да повлияят на целия кредитен портфейл на дребно, тъй като потребителският кредит е полуавтоматичен процес на вземане на решения.
Трудно е да се определи стойността на този риск, защото тя е силно прожектирана. Заедно с тези банкови институции е необходимо да се гарантира, че портфейлът на дребно кредитните портфейли са особено податливи на нови видове рискове (например, подразделение за кредитиране).

Печелившата площ на дейност може да отвори малка експозиция на несигурност и да позволи на банковите институции да събират достатъчно количество информация, така че в бъдеще е по-добре да се определят и прогнозират рискове.

Бележка 2.

Сферата на банкирането на дребно е изправена не само с кредитния риск, това е основният оглед на риска, но не и единственият.

Други рискове на дребно

Търговското банково обслужване подлежи не само на кредитен риск. Дейностите на дребно са обект на оперативни, пазарни, репутационни и бизнес рискове.

Лихвеният риск може да възникне от активи и пасиви, когато банковата институция предлага специфични лихвени проценти, както за вложителите, така и за кредитополучателите. Този вид риск се прехвърля в банковата хазна от сектора на търговията на дребно. Те се управляват заедно с регулирането на активите и пасивите, както и успоредно с управлението на ликвидността на риска.
Рисковете за оценка на активите са специална форма на пазарен риск, при която приходите от кредитиране на дребно зависят от точността на даден актив, клас на подкрепа или задължение. В ипотечното кредитиране рискът от предсрочно погасяване на кредита е най-важен, рискът, че стойността на портфейла може да намалее с намаление на лихвените проценти (клиентите се стремят да плащат ипотечни кредити скоро, като намалят разходите си). Оценка на активите на дребно, което подлежи на риск от ранно затваряне, много сложен процес, тъй като те се основават на тези предположения за поведението на кредитополучателя, което е трудно да се оцени. Пример за пример за оценка на риска е да се определи остатъчната стойност на автомобила в областта на лизинг (лизинг и технология за автомобили). Този вид риск трябва да се управлява от съкровищницата на банка за търговия на дребно.
Оперативните рискове в дейностите на дребно на банката се управляват от тези структури и звена, в които се формират тези рискове. Като пример е възможно да се въведат нови процеси, които обслужват измамите с клиентите, но само в случаите, когато е оправдано икономически. Банките са длъжни да поставят капитал в съответствие с оперативния риск както в търговската и банковата индустрия на дребно. В резултат на това възникна нова индустрия, която прилага много понятия (например операционен риск на нивото на цялата организация).
Бизнес риск са безпокойство за топ мениджърите. Те включват риск от бизнес операции (намаляване и увеличаване на ипотечното кредитиране, когато лихвените проценти се променят), стратегически рискове (активно използване на интернет банкиране и нови платежни системи), както и решения за усвояване и сливания.
Репутационните рискове са от съществено значение в системата за кредитиране на дребно. Банката е длъжна да поддържа репутацията си високо ниво, изпълняващи обещания, тези на клиенти. Но следва също така да се спази заявената репутация пред контролиращите органи, тъй като те могат да лишат лицензионната банка в случай, че са забелязани незаконни и незаконни действия.

Фигура 1. Други рискове на дребно. Автор24 - Студентска интернет обмяна

Това издание разкрива основните разпоредби на рисковите науки: концепцията, същността, рисковото съдържание, тяхната класификация. Разглеждат се подробно видовете рискове и начини за управление на риска в търговската дейност. Специално внимание Тя се изплаща на разглеждането на методите за управление на риска, начините за премахване на възможните загуби и описания на търговските стратегии при прилагането на рискови условия. Това ръководство е предназначено за студенти, магистърски студенти и учители по икономически университети и училища по бизнес, мениджъри и мениджъри на търговски предприятия.

* * *

LED книга чужди фрагмент Рискове в търговията. Управление на риска (E. A. Sarkisova) Предоставени от нашия партньор на книгата - литри.

Глава 1. Концепция и процедура за формиране на рискове в областта на търговията

1.1. Концепцията, същността, знаците и свойствата на риска

Това се случи, че дори в обикновения живот човек не може да предскаже и планира резултата от действията си. Дори когато изглежда, че сме взели предвид всички фактори, които биха могли да повлияят на крайния резултат от нашето решение, все още има сили, извън нашето влияние. Например, ще прекарате време на плажа, ние гледаме на небето, термометър, оценяваме времето, слушаме прогнозата за времето, но естествените и климатичните условия са такива, че те могат драстично да променят посоката си и вече Плажът, с когото можем да срещнем промяната на остротата, дъжд и вятър. Така че в условията на съвременната пазарна икономика е невъзможно напълно да програмирате печалби от финансови операции и предприемачески дейности като цяло. Обикновено финансовата или маркетинговата услуга в предприятията се занимава с планирането на доходите и разходите. Това са предимно висококвалифицирани хора, които работят тази посока Не една година. Но дори те не могат точно да планират дейностите на предприятието или организацията.

Необходимо е да се вземат предвид много фактори, които имат възможност да повлияят на крайния резултат от такива дейности. Той се счита за рискови фактори. Всяка дейност, включително предприемаческа, се счита за рискована и не може да бъде точно изчислена 100%. На всеки етап от изпълнението на всяка дейност, лице стои преди да избере по-нататъшни действия или поне избор на указания за допълнителни дейности. Би било възможно да се разчита на вашата интуиция или обикновен късмет, но това най-често се осъществява в условията на живот, а не във финансовите транзакции. В последния рискът е твърде голям, тъй като най-често се случват големи финансови инвестиции. Естествено, предприемаческите участници са конфигурирани да получават положителни резултати от техните инвестиции.

С концепцията за "риск" е изправена пред почти всяка наука, включително медицина, биология, военни дела, психология и други, както и социалните, политическите и икономическите сфери на човешката дейност.

Наличието на рискове започна да говори с появата на стоковите връзки. С развитието на търговията, нивото на конкуренцията и в резултат на това увеличават нивото на риск. По това време до днес, разнообразие от класически и неокласически теории за риск, получени от различни икономисти от миналото, в което се обръща много внимание на изучаването на предприемачески рискове.

Първият учен, който е взел изучаването на рисковете, е А. Смит. Рисковете бяха разгледани в работата му по изучаването на печалбите в бизнеса. Той първо е направил предположението, че по отношение на доходите, получени от предприемачеството, процентът на влиянието на рисковите условия винаги е бил положен и при изчисляване на рентабилността на организацията този процент трябва да се вземе предвид. Но рисковете бяха подложени на по-задълбочено и подробно проучване в края на XIX век. И тук най-важният принос за изучаването на предприемаческия риск е направен от германските икономисти. Von Tunen и град Мнголт. В работата си, озаглавена "Истинската цел на предприемача и истинската природа на предприемаческите печалби", и двата икономисти смятат и предприемачески риск, свързан не само да получават предприемаческа печалба, а като цяло с предприемач, както при човек. Например, градът на Мнголт прие най-важната роля за риска в дейностите на всеки предприемач, особено в индустриалното предприемачество. В същото време той разделя счетоводните счетоводни функции в зависимост от целта на производството. Например, "производство по поръчка" и "производство на продукти за продажби на пазара" е разделено на този икономист в зависимост от степента на риск. В първия случай производителят знае клиента, който вече се съгласи на композиционна цена, знае качеството на продукта. Следователно някои проблеми в производството и несигурността при придобиването от поръчаните на клиента произведени продукти могат да възникнат с малка вероятност, с други думи, рискът за предприемача в този случай е или изобщо липсва, или се стреми към минимална стойност, и Разбира се, е практически гарантирано да се получи доход в пълен обем. В случай на производство на стоки за по-нататъшно прилагане на неизвестен пазар, рискът е много по-висок, тъй като производителят все още е неизвестен, стойността на търсенето на произведена от нея цената, установена от тях, може в крайна сметка да не организира купувачите, \\ t и спадът в установената цена може да доведе до загуба на производство. Mangoldt призова предприемачите да проучат степента на възможен риск и да бъдат предложени да обмислят динамиката на риска във времето.

В началото на XX век. Неокласическите теории за икономически (или предприемачески) риск са възникнали. Те са разработени от такива добре познати икономисти като А. Маршал и Л. Прасе. Тези учени се насочват главно към случаен характер на печалбата от продажбите на продукти.

В същото време известният автор на "общата теория на заетостта, процента и парите" J. Kenes предложи своята визия за рисковите проблеми при производството и продажбата на готови продукти. Той вярва, че рискът е бил възможен поради непознатата и несигурността на самата икономика като цяло и призова за увеличаване на ролята и влиянието на държавата в икономическите процеси на всички страни. В края на краищата, резултатът от икономическата дейност винаги е свързан с решения, както и с присъствието или липсата на материал, труд, информационни фактори на производството. Следователно стана необходимо да се вземат предвид тези фактори при вземането на решения на предприемачите за производството и допълнителна продажба на готови продукти, т.е. Необходимо е да се отчете риск. Идеята на J. Kenes е главно, че поради възможната промяна в пазарните цени, износване на оборудването или непредвидени природни явления и катастрофи, е необходимо да се включат в цената на продуктите първоначално част от разходите, предназначени за покритието на. \\ T над разходите. Той въведе концепцията за "разходи за риск" и разделя риска три възможни ситуации:

1) рискът от предприемач като кредитор на средства;

2) рискът от заемодателя на тези фондове;

3) рискът от намаляване на стойността на средствата.

По въпросите на рисковите изследвания такива представители на класическата рискова теория като N. Senior и J. Mill се играе важна роля. Те представят идея, че така наречената капиталистическа заплата и таксата за риск, свързани с предприемачески дейности, със сигурност са включени в печалбата. Класика, предложена за числено измерване на възможните загуби, свързани с приемането на конкретно решение. От тяхната гледна точка рискът е вредата, произтичаща от неправилно решение. Но такава теория не се вписва и е опровергана от неосласията.

По отношение на развитието на влиянието на риска върху бизнес печалбата у нас, в Русия за дълго време рискът е признат за буржоазна концепция, дори когато държавата прие законодателни актове, признавайки наличието на риск във финансовата дейност на Русия. Това е направено през 20-те години, но в условията на планираната икономика и административния и икономически характер на икономическото управление на икономиката, по-нататъшното проучване на това понятие и неговия дял в общата печалба, получени от предприемачеството, е невъзможно и Бяха отказани нужда от по-нататъшни рискови изследвания. В същото време в чуждестранна литература статиите все повече се намират в изучаването на предприемачески рискове, дисциплините за изследване на това явление се въвеждат в образователните институции. В Канада дори се създава международен институт за рискови проблеми. И в края на 70-те години. В някои чужди държави концепцията за "ризология" беше дори въведена. Така нареченото посочване на научните изследвания на риска.

С развитието на пазарните отношения в Русия, интересът е възобновел интерес към проучването и по-нататъшното развитие на въздействието на рисковите ситуации за вземане на решения и крайния резултат от цялото производство. Много руски учени бяха ангажирани в този проблем, като M. Ershova, A.P. Алгин, т.е. Blant et al. Всички те предлагат подходи към определянето на концепцията, същността и влиянието на риска върху бизнес дейностите. Но най-важното е, че необходимостта от рисково счетоводство е призната, тъй като руските предприемачи са дошли само със собствените си грешки, след като се дължи на невъзможност за количествено и качествено, оценяват риска от решения, които са станали в условията на нерентабилна ситуация.

Въпреки общото проучване на рисковите въпроси в икономически, финансови и бизнес, учени и икономисти, не беше възможно да се стигне до общото мнение по отношение на идентифицирането на тази концепция. Всички предложени определения съответстват на реалността и са напълно реални, но въпреки това определенията на много, които са типични за такава обемна концепция като "предприемачески риск".

Няколко гледни точки относно концепцията за риск при общото разбиране:

1) рискът може да се счита за някаква несигурност при прилагането на конкретно решение, а именно появата на неблагоприятни непланирани условия, които предотвратяват по-нататъшния план за прилагане на решението и води до загуби или загуби;

2) рискът е цифрово измерима загуба или загуба;

3) Рискът също се нарича известна заплаха за загубите, щетите, вероятността от неблагоприятни резултати от събития.

Общото определяне на риска е, че във всеки случай рискът е непланирано събитие или заплаха от събития, които водят до загуби, загуби, повреда, т.е. С неблагоприятен резултат от финансови, икономически, политически или социални дейности.

Също така, рискът може да се счита за явление или дейност за преодоляване на несигурността, когато неизбежно е необходимо да се изберат допълнителни действия, т.е. Количествена или качествена оценка на ситуацията, за да се постигне планираният краен резултат.

Същността на тази концепция е, че, както може да се види от различни дефиниции на риска, той съчетава такива категории като вероятност, несигурност, заплаха, загуби и т.н. Същността на риска е, че винаги има възможност за отклонение от Предназначение или пълен отказ от нея, когато неуспехът на избраната алтернатива на поведението в постигането на тази цел е очевидна. Въпреки това винаги има вероятност за постигане на тази цел в пълна степен, ако условията на риск не идват. Също така, същността на риска се характеризира с несигурност в положителен резултат от целта и възможността за големи или малки загуби на морален, финансов или физически характер.

Анализът на същността на риска е пряко свързан и напълно зависи от тези функции, които понастоящем извършват риск. В края на краищата, може да има ситуация, когато предприемач, рискуващ и да вземем определено решение, не само може да понесе щети, т.е. Имат отрицателна разлика от планирания резултат, но също така правят печалба по-висока от планираното ниво. Това се характеризира с предприемачески риск - възможността за получаване на нежелани или напротив, повече от желаните отклонения от планирания резултат от дейността. По този начин е възможно да се подчертаят следните функции, които могат да изпълняват риск:

1) иновативен;

2) регулаторен;

3) защитно;

4) аналитични.

Иновативна функция на рискатой е в стимулирането на предприемача да търси нови извънредни и нетрадиционни решения, пред които са изправени задачите. Резултатите от иновативните рискови дейности на предприемачите, тъй като опитът се показва в най-положителен резултат. Иновативната рискова функция води до успеха на много предприемачи, тъй като ги стимулира за по-ефективно производство, което естествено е полезно за самите собственици, така и за потребителите на техните продукти и следователно цялото общество.

Функция за регулаторна рисктя може да бъде едновременно конструктивна и разрушителна, нейната стойност е доста противоречива. Дизайнът на регулаторната функция е, че предприемачите за получаване на обезщетения са принудени да се отдалечат от общоприетите норми, нарушават всички добре установени традиции. Например предприемачеството престава да бъде твърде консервативно и често в дейността си предприемачите смачкват много психологически бариери. В крайна сметка рискът и като цяло способността за риск е пътят към успеха във всяка дейност. Това е едната страна на монетата, но има и друг. Понякога предприемачът е в риск, без да притежава надеждна информация или необходими средства за прилагане на решението за риск, а в някои случаи се провали. Това се състои от разрушителна функция на регулаторния риск. Рискът трябва да бъде разумно и разумно.

Функция за защита на защитния рискпредполага се, че предприемачът, конфигуриран за успеха на неговото решение, трябва да бъде едновременно готов за неочаквани неуспехи. Но дори и с вероятността за грешността на взетото решение, работникът иска да бъде защитено икономически, политически и социално защитени. В края на краищата, грешката не винаги има резултат от неплатежоспособността на предприемача и често е резултат от непредвидени обстоятелства.

Функция за аналитична рисксе намира в необходимостта непрекъснато да анализира ситуацията, избирате от няколко възможни решения Най-малко рискови или повече обещаващи. В някои прости случаи един предприемач може да е достатъчно, за да разчита на интуицията си или предишния си опит в подобна ситуация. Но при трудни етапи на избор просто е необходимо да се анализира рискът, понякога дори я изчислява с максимална точност.

Концепцията за "риск" се е случила, когато човек е убеден, че е нереално със сто процента точност, за да се определи резултата от събитието, тъй като не всичко зависи от нашите желания и понякога дори възможности.

Всичко това се случва в бизнес дейностите. Ето и въпроси, които характеризират наличието на риск в предприемачеството. Какво ще бъде търсенето на произведените от мен продукти? Вземането на заем, мога ли да плащам за това навреме? Ще се издигнат ли в цената с времето на акциите на компанията, които ще закупя? Всички тези въпроси възникват поради наличието на свобода в търговията и като цяло в бизнеса. Така определението за предприемачески риск е, че съгласно него разберат вероятността от разликата между планираните резултати от търговската дейност от полученото. Спектърът на тези отклонения може да бъде много широк, а след това говорим за по-голяма вероятност от рискови ситуации.

В бизнеса, като цяло, и в търговията, по-специално, те говорят за резултата от дейността, което означава получаване на приходи от прилагане на предприемачески дейности. С други думи, размерът на дохода, получен от предприемача във връзка с разходите, ги произвежда по един или друг начин, характеризира резултатите от икономическите дейности. Положителните или отрицателните резултати говорят за компетентни или нератеривурно планирани специалисти по оценяване на риска.

Така съществува пряка връзка между риска от предприемач с техните доходи. Колкото по-висок е приблизителният доход, толкова по-висок е рискът от предприемач и обратно, толкова по-висок от предполагаемия риск от операцията, по-големите възвръщаемост изискват предприемачи.

Признаците на риск са следните характеристики:

1) несигурност;

2) несъответствие;

3) алтернативност.

Контрагентрискът е, от една страна, рискът има обществено значение и се фокусира върху получаването на резултати, като използва нови технологии, от друга - рискът показва неизбежността на определен избор в момента.

Алтернативнострискът се характеризира с факта, че винаги има две или повече възможности за избор на по-нататъшни действия. Ако няма избор, тогава те говорят за липсата на риск.

В допълнение към горните свойства, едно по-важно свойство се характеризира с риск: рискът винаги е феномен, характеризиращ бъдещето, т.е., говоря за риск, имаме предвид само по-нататъшни резултати, а не и никакви постижения или неуспехи в миналото.

1.2. Класификация на риска

Рискът, който е икономическа категория, изисква внимателен анализ и оценка на ситуацията. Предприемачите са изправени пред риск доста често при вземането на решения както в краткосрочен, така и доста дълъг. Възможно е да се опитат изобщо да се избегнат рискови ситуации, незабавно се откажете от планираните проекти, когато възникне рискът от повреда. Но най-често, отказващи да рискуват, икономическият субект може да загуби значителен дял от печалбата. Единственият изход от тази ситуация е да се научат как да управляват риска, а именно намиране на начини и мерки за прогнозиране, планиране на риска, което води до максималното му намаляване. Възможно е да се постигне ефективна организация на такова планиране, ако правилно класифицирате рисковете за типове и групи и се опитайте да управлявате всяка от тези групи.

Като цяло разбирането, квалификацията на рисковете е разпределението на всички видове рискове върху отделни групи въз основа на подобни признаци. С други думи, това е някаква систематизация на риска въз основа на обобщаване на определени признаци и критерии. Естествено, всички видове рискове са по някакъв начин взаимосвързани и заедно повлияват на дейностите на икономическата единица. Динамиката на един вид генерира промяна на другите.

Предприемаческите рискове имат най-голям колектор, който е сложността на тяхната систематизация и в бъдещето ги управлява. Сложността се състои и в факта, че с развитието на политическата и икономическа структура на страната всички нови видове рискове се появяват или някои по-рано са деформирани. Например, в процеса на трансноционализация на бизнеса, някои производствени и финансови взаимоотношения на пазарите станаха сложни. Така нареченият ефект на доминото се появява, когато банкрутът на една организация неизбежно води до срив на всички други организации, свързани с нея. Научният и технически прогрес, по-специално компютризацията на производствения процес, също може да доведе до риск от печалба или дори нерентосимост на предприятията, тъй като могат да възникнат компютърни техники, в резултат на което производството ще се повиши. Също така, някои политически фактори могат да повлияят на риска от фалит на организациите.

Няма строга система за класификация на риска. Бяха направени много подходи за групиране на определени видове риск.

Един от основателите на системата за класификация на риска беше J. Кейнс. Както бе споменато по-горе, той разделя риска в три групи:

1) рискът на самия собственик като несигурност за получаване на предприемач на очакваното обезщетение по отношение на инвестирания капитал;

2) рискът от страна на кредитополучателя като възможност за неправилен заем, привлечени средства по две причини - от позицията на правния риск в резултат на избягване на неговото плащане и от позицията на кредитния риск, тъй като може да не е възможно да се върне този заем Шпакловка

3) Рискът по причините, независими от предприемача, например промяна в стойността на средствата, а именно пазарния риск.

В допълнение към J. Keynes, икономистите на икономистите предизвикаха опит за класифициране на предприемачески рискове от I. Schispeter. Той разпределя две групи предприемачески рискове:

1) технически риск, т.е. Възможността за неуспех на проекта поради определени технически несъответствия, оборудване за разбивка, природни бедствия, довели до наводненията на предприятието или на неговия огън и др.;

2) търговски риск - възможността за неуспех на предприятието поради липсата на финансиране на проекта.

Руски икономист Ю. Осипов отпусна три вида предприемачески рискове: инфлационен, финансов и оперативен. Имаше и други подходи за определянето на системата за класификация на риска. Всичко това няма много смисъл да се изброя, тъй като всички те не отразяват напълно разнообразието от такова явление като риск. Квалификационната система на рисковете в момента включва категории, видове, подвидове, групи, подгрупи и др.

Дейностите на всеки икономически субект на всеки етап са изправени пред различни видове риск и всеки път се предшества по някаква причина за възникване на рисковата ситуация. Причината за появата на риск обикновено се нарича такова условие, на което известна несигурност възниква в положителния резултат от решението. По-подробно, причината за появата на риск трябва да се разглежда чрез разделяне на следните елементи:

1) времето на рисковата ситуация;

2) основните фактори на неговото възникване;

3) сферата на риска.

И това не е пълен списък на елементите. Важни елементи представляват основата за класифициране на риска, като естеството на рисковото счетоводство, естеството на последиците от риска и др.

Така, въз основа на причините за неговото възникване, можете да дефинирате няколко вида риск:

1) риск, пряко свързан с предприемаческите дейности;

2) рискът, свързан с идентичността на най-икономическата единица;

3) риск, произтичащ от липсата на достатъчна и надеждна информация за външните фактори.

Наскоро най-честите в неговото възникване е рискът, който се случва в предприемачеството поради липсата на или неподходяща употреба на голямо количество информация за външната среда. Следователно този вид риск се счита за съвременни условия Най-спешно. Необходимо е по всяко време на всеки етап от планирането и поддържането на икономически дейности да има изчерпателна информация за пазара, конкуренти, бизнес партньори, доставчици на суровини и потребители на готови продукти. Например, липсата на информация за промяната във всички изделия от данъчния кодекс на Руската федерация (данъчен кодекс на Руската федерация) може да бъде подложен на предприемача с санкции, което може да доведе до намаляване на доходите си.

Рискът, свързан с личността на самия предприемач, е, че всяка бизнесспекска се различава от други знания и умения. Това е разликата в нивото на образование, способността за бързо и качествено намиране на решение на непредвидени ситуации и цялостното навлизане на предприемаческата дейност. Оттук и различни видове риск, на които могат да бъдат подложени различни предприемачи.

По време на рисковата ситуация рисковете могат да бъдат ретроспективни, обещаващи и настоящи. Освен това анализът на ретроспективните рискове може да спомогне за предсказването на обещаващи и настоящи рискови видове. В резултат на такъв анализ предприемачът е много по-лесен за навигация в текущата рискова ситуация в текущия момент, опитайте се да намалите нивото на риск.

В областта на рисковете обикновено е възможно да си представим както външни, така и вътрешни рискове. Обхватът на възникването се разглежда по отношение на предприемаческата фирма. С други думи, външните рискове ще бъдат считани за тези, които не са свързани директно с Дружеството на предприемача, и в резултат на промени във външната среда, например в законодателството, политиките на страната, както и като резултат от удари или военни действия. Степента на външни рискове е повлияна от много фактори (икономически, политически, демографски, географски и социални), докато вътрешните рискове възникват в самата компания (например поради неквалифицираната работа на мениджърите на дружеството, неефективните маркетингови политики и като цяло Поради несъвършените системи на вътрешната организация на предприемаческата компания на бизнес правителството и ниска производителност на труда). Вътрешният риск често е обичаен, наречен организационен риск. Характерният пример за вътрешния пазар може да се счита за "проблем 2000", така нареченото хилядолетие. Всеки си спомня как през 2000 г., с началото на новото хилядолетие, имаше шанс да загуби огромно количество данни, което може да доведе до сериозни загуби.

По време на продължителност, рисковете могат също да бъдат разпределени в краткосрочен и постоянен. Краткосроченобичайно е да се наричат \u200b\u200bтези видове рискове, чийто краен срок, чийто предприемач може да приеме, т.е. Това е риск, който може да се обмисли за определен период от време. Такива рискове включват риск от неплащане, когато е невъзможно да се установи с друг предприемач, банка или инвеститор в вече извършена конкретна сделка. Този риск ще се счита за краткосрочен, тъй като е възможно да се направи задържане на задържане (например след получаване на допълнителен заем в банката). И рискове константможете да включите тези видове рискове, които не могат да бъдат ограничени до временна рамка, чийто резултат е неизвестен. Това може да е резултат от неуспешно географско местоположение на предприемаческата компания. Например, на място, разположено в близост до водни ресурсипостоянно ще съществува риск от наводнения и наводнения на предприятието.

Друга класификация на рисковете, основана на евентуален резултат от идното рисково събитие, обслужва тяхното разделение на две големи групи: чисти и спекулативни (в някои други литературни източници те се наричат \u200b\u200bстатистически и динамични). Чисти рисковепредполага се, че получават отрицателен или нулев резултат. Те включват екологични, транспортни, политически, природни и естествени, както и имущество, промишленост и търговия, които са компоненти на търговски рискове. Спекулативенот своя страна се приема, че получават както отрицателни резултати, така и положителни. Това включва друга част от търговски рискове, а именно финансови рискове.

Основната причина за появата на рисковата ситуация може да бъде естествена или основна. Това предполага групиране на рискове за такива категории като естествени и природни, екологични, политически, транспортни, търговски. Но малко по-късно за тях.

Известно е, че рискът се характеризира с най-успешните, самоуверени хора, включително предприемачите. Но е необходимо да се рискува компетентно и доклазуемо, а не безразсъдно, тъй като подценяването на ситуацията и рискът от сляпо често могат да водят организацията до неизбежния фалит. Оттук се следва друга класификация на рисковете за допустима, критична и катастрофална. Помислете за по-подробно.

Всички посочени видове риск включват възможни загуби от прилагането на специфични бизнес дейности, но разликата е до степента на такива загуби. Допустимрискът е заплаха за загубата на част от печалбите на предприемача, но в резултат на такъв риск дейността все още запазва икономическата и финансовата си приложимост. С други думи, загубите от такъв риск не са толкова големи, за да причинят несъстоятелност или като цяло липсата на положителен резултат от стопанска дейност. Точно този резултат може да бъде значително по-нисък от очаквания резултат. Това, така че нека кажем, рискът от първа степен. Следващият риск се нарича критична. Тук ситуацията е по-опасна, отколкото в предишния случай. Критиченрискът също от своя страна е разделен на степента на опасност за предприемача. Критичният риск на първата степен може да доведе предприемача на частична или пълна загуба на средства, изразходвани за предприемаческа дейност като цяло или по-специално на определена сделка, т.е. С тази форма на риск предприемачът рискува да получи нулеви приходи, но все пак компенсира разходите. Критичният риск от втора степен е опасен от вероятността за пълни разходи за прилагане на конкретно предприемачество, в този случай предприемачът ще трябва да възстанови произведените от тях разходи и, разбира се, приходите вече не идват.

Счита се най-опасният поглед върху риска катастрофалнирискът, тъй като резултатът му може да бъде загуба на не само средствата, изразходвани от предприемача, но и цялата собственост на стопанския субект. Следователно този вид риск често води до фалита на дружеството, тъй като е много по-трудно да се възстанови собствеността, отколкото да се компенсират средствата, изразходвани за предприемачески дейности. Обикновено тази ситуация възниква с неплатежоспособността на бизнесмена, за да им плаща заеми или заеми и трябва да дадете на имота, положен от него, което след това е почти невъзможно да се върне. Катастрофалният риск може да доведе до неплатежоспособност на предприятието. В допълнение, групата катастрофални рискове включва такъв риск, който е пряко опасен за живота на хората или води до екологична катастрофа.

Следният критерий за класификация на риска се признава като най-ефективен и често се взема предвид предприемачите в анализа на риска е легитимността на предприемаческия риск. В зависимост от степента на законност, рискът от обосновани и неоправдани (или с други думи, ответникът и неупълномощените рискове) се отличава. Но за да изберем вида на риска по този критерий е необходимо да се вземе предвид областта на стопанската дейност и сектора на икономиката, към който може да се припише този вид дейност. Има области на дейност, когато вероятността от риск обикновено е неприемлива (например в ядрената енергия). Има такива индустрии, където е възможността за риск, но степента му е различна в зависимост от етапа на определен вид дейност. Вземете научен и технологичен прогрес. При първоначалния етап на проведените изследвания, степента на риск от получаване на отрицателен резултат е 5-10%, при фазата на развитие на приложенията - вече 80-90%, а на последния етап от разработването на проекти достига 90-95%.

В процеса на еволюция и научни и технически постижения две повече големи групи се появяват в нашето време в системата за класифициране на риска - това са застраховани рискове и неразбираеми. Периодично производство застрахователни вноски В полза на държавата или други стопански субекти, предприемачът има възможност да се защити, неговото имущество, средства и дейности като цяло, т.е. застраховам. Можете също така да ви застрахова от почти всички видове непредвидени явления - от пожари, наводнения, злополуки и др. Ако предприемачът се произвежда такива разходи под формата на вноски за застрахователни организации, ние говорим за застрахователни рискове. Застрахователните рискове са представени от две големи групи в зависимост от източника на опасност:

1) рискове, свързани с природните явления (природни бедствия, наводнения, земетресения и др.);

2) рискове, свързани с насочени човешки действия (палеж, наводнения, експлозии и др.).

Има рискове, застраховане, което не е възможно, но също така и подходящо. Това са застраховки в случай на пожари, природни бедствия, автомобилни произшествия, както и застраховка срещу увреждане на транспортираните имущество по време на транспортиране, застраховка за загуба, които са резултат от грешки на персонала на дружеството или разкриване от страна на служителите на търговската компания Мистерия. Възможно е да се застрахова срещу вероятността от загуба в случай на смърт на ръководителя на дружеството или неговото тежко заболяване.

Има и нечувствителни рискове, т.е. Видове риск, които застрахователните дружества не са предприети за застраховане. Но в същото време не може да се счита за потенциален източник на печалба за предприемача. Загубите, които предприемачът носи в резултат на непостоянен риск, той обхваща себе си за сметка на собствените си средства, като капитала на организацията или от резервния фонд на организацията, специално създаден за такива случаи. Загубите, които са резултат от застрахованите рискове, се възстановяват за сметка на застрахователните компании.

Като се има предвид предметът, който е претърпял рискова ситуация, рисковете са класифицирани на:

1) рискове, свързани с доходите или финансовите рискове;

2) рискове, свързани с имуществени рискове;

3) рискове, свързани с служителите на компанията;

4) рискове, свързани с отговорността.

Като се има предвид по-нататъшното разпределение на тежестта на риска, разпределя едностраннорискове, когато рисковата тежест отнема само една страна, участваща в сделката и двустранно(или многостранни) рискове, когато рисковата тежест е разделена помежду си няколко или всички партньори.

По вид получена информация, рисковете са разделени количествен. тези последствия от началото на които могат да бъдат измерени количествено и качество, последствията от които е невъзможно да се определи, например, да загубят своята компания за репутация.

Както беше споменато по-рано, рискът е много обемно явление. Около 220 вида рискове се намират в литературата, като се имат предвид всички видове няма нужда, но между тях има най-често използваните от предприемачите и съответно изисквайки техния най-дълбок анализ. Ето някои видове рискове, които могат да бъдат комбинирани в група по един общ критерий - относно обхвата на приложението:

1) финансови рискове;

2) маркетингови рискове;

3) пазарни рискове;

4) кредитни рискове;

5) технологични рискове;

6) политически рискове;

7) правни рискове;

8) рискове за околната среда;

9) специфични рискове;

10) транспортни рискове;

11) търговски рискове;

12) рискове за собственост;

13) производствени рискове;

14) рискове за търговия;

15) иновативни рискове;

16) Обстоятелства за форсмажорни обстоятелства или така наречените форсмажорни обстоятелства.

Обмислете ги по-подробно, като обърнете внимание на причините за тяхното възникване.

Финансови рискове. Източниците на финансови рискове могат да бъдат фактори като нестабилността на икономиката на страната, инфлацията, бюджетния дефицит в страната. Що се отнася до конкретна организация, финансовият риск може да бъде причинен от някои политически фактори, увеличаване на производствените разходи, нестабилността на валутната система. Финансовите рискове на предприятието могат да бъдат разделени по видове, но броят на тези видове ще се увеличи с течение на времето, тъй като в процеса на иновативна еволюция се появят нови финансови инструменти. В момента има следното видове финансови рискове на компанията:

1) рискът от намаляване на финансовата устойчивост на развитието на дружеството. Това се отнася до липсата на баланс между положителни и отрицателни парични потоци;

2) риск от неплатежоспособност на предприятието;

3) инвестиционен риск. Под него предполагат вероятността от приключване на загубите, свързани с инвестиционни дейности предприемач;

4) Инфлационен риск. Възниква в случай на евентуална загуба на предприятието в резултат на повишаване на ценовото равнище;

5) Процентски риск. Той води до промяна в лихвените проценти по заеми и депозити на предприятието поради промени в конюнктурата на финансовия пазар;

6) Валутен риск. Този вид финансов пазар е характерно само на тези предприятия, които водят чуждестранна икономическа дейност (износ на суровини или внос на готови продукти) и могат да причинят загуби или допълнителни ползи поради намаляване или повдигане чужда валута по отношение на местните;

7) Депозит риск. Това е доста рядко открит вид финансов риск, възниква в резултат на злополучен избор на банкова трева депозитни операции;

8) кредитен риск. Този вид риск подлежи на предприятия, оставяйки готовете си продукти на купувачите. Те страдат от загуби поради късни кредитни плащания;

9) данъчен риск. Тъй като съвременната вътрешна фискална политика се доказва, този вид риск се счита за напълно непредсказуем, тъй като реформите непрекъснато се извършват в данъчното законодателство, което води до промяна в данъчните ставки, премахването на съществуващите съществуващи данъчни обезщетения;

10) структурен риск. Източникът на този вид риск е неефективното финансиране на разходите на предприятието;

11) криминален риск. Подобен вид финансов риск е свързан с незаконното влизане на предприемаческите дейности, фалшива документация за фалита на предприятието, визията на средствата на предприятието от неговия персонал и др.

Маркетингови рискове. Източници на маркетингови рискове могат да бъдат ниска квалификация на служители на маркетингови услуги, които са погрешни при избора на пазарни пазари, идентифицират ефективното стратегическо поведение на пазара и просто липсата на търговска мрежа на съществуващите пазари.

Технологични рискове. Източници на технологичен риск са неправилен избор на технологично оборудване, липса на специалисти в областта на проектирането, производството и прилагането, липсата на ефективно управление на техническия персонал, признати грешки в дизайна и т.н. Известно е, че ефективната предприемаческа дейност няма да бъде Възможно е, без да се овладеят нови технологии и технически иновации, увеличаване на интензивността на производството. Но използването на нови технологии не винаги води до увеличаване на доходите на предприемача. Понякога те говорят за появата на технологичен риск, който може да възникне поради вреда на околната среда и обществото като цяло.

Технологичният риск принадлежи към групата на вътрешните рискове, тъй като самият предприемач може да повлияе на намаляването на нивото на този вид риск чрез извършване на мерки за използване на това технологично оборудване, своевременно ремонт на дефектно оборудване и др.

Производствени рискове. Източник на производствен риск може да служи на всяка производствена дейност, в която има неефективно използване на суровини, материали, работно време и т.н. Причините за появата на тази заплаха също могат да бъдат физически и морални износване на оборудване, нарушения в потреблението на производство на електроенергия и много други непредвидени обстоятелства, свързани с производството на стоки или предоставяне на услуги.

Правни рискове. Източниците на правен риск се считат за несъвършена законодателна система на страната, неправилен подход към разработването на документация, регулиране на правата и задълженията на страните в сделката.

Екологични рискове. Причините за тяхното възникване са въвеждането на иновации от държавата във връзка с опазването на околната среда, екологичните бедствия, нарушаването на естествените климатични стандарти.

Строителни рискове. Те могат да бъдат два вида: рисковете от категорията "А" и рисковете от категорията "Б". Първите са свързани с възникването на рисковата ситуация преди завършването на строителството, а второто - след приключване на строителните работи. Източници на възникване на риска от изграждане на категория "А" служат за забавяне при осъществяването на строителни работи по вина на изпълнителя, работник или доставчици на материали и оборудване, технологични дефекти на оборудването.

Всичко това води до големи материални загуби и увеличава цената на строителството. Конструктивните рискове от категорията "Б" наричат \u200b\u200bрисковете, свързани с ниското качество на строителството, в резултат на което може да се прилага както материал, морално, така и на физическо увреждане на потребителите на тази строителна площадка.

Пазарни рискове. Този вид риск е възможността за загуба на доходите на предприемача поради следните причини:

1) в резултат на сезонна цена се променя в подобен продукт;

2) в резултат на промени в потребителското търсене, а именно вкусовете на потребителите и тяхната покупателна способност;

3) В резултат на конкурентната работа на конкурентите.

Политически рискове. Този вид риск включва вероятността за намаляване на рентабилността на проекта или всички дейности на предприятието поради промяната в държавното регулиране на икономиката или в резултат на определен вид реформа публична политика. Анализът на политическия риск е най-ефективен в страните с неограничена политическа система. Тя не може да се избягва, но можете да оцените и да вземете под внимание в процеса на извършване на предприемачески дейности. Има четири политически рискови групи:

1) рискът от национализация и конфискация на собствеността на дружеството без евентуално обезщетение;

2) рискът от прехвърляне, в резултат на което е възможно въвеждането на ограничения върху превръщането на валутата на страната;

3) рискът, свързан с разкъсване на договорните споразумения със държава от покритие;

4) рискът от започване на войни, удари, митинги и граждански размирици.

Политическият риск също обикновено обмисля и политическия риск на региона, страната и международния политически риск.

Политическият риск принадлежат на групата на външните рискове, тъй като самият предприемач не може да повлияе на нивото на политическия риск и появата на политически риск не зависи от волята и резултатите от дейността на предприемача.

Икономически рискове. Тези рискове обикновено имат естеството на дългосрочните рискове, те са по-лесни за прогнозиране, тъй като те се разглеждат в перспективите за развитие на компанията. Икономическият риск е един от компонентите на валутния риск, заедно с друг вид валутен риск - оперативен. Икономическият риск се разглежда преди сключване на сделка или преди операцията, а след сключването на сделката този вид риск се трансформира в експлоатация.

Търговски рискове. Този вид риск ще се разглежда по-подробно в следващите глави.

На настоящия етап на икономическото развитие на икономиката се появяват нови видове риск, които по същество повторят преди това познатите и срещащи се рискове, но имат други имена, съответното време.

Така например се появи ново име на предприемаческия риск, сега често се среща концепцията за "бизнес риск". Той също така показва вероятността за намаляване на качеството на икономическата активност и нивото на търговски ползи от компанията. Причината за тази промяна може да бъде намаление на обема на изпълнените стоки поради същите стоки, предлагани от конкурентите, но на по-ниска цена.

Класификация на риска

1.3. Източници и рискови фактори

Дейностите на всяко предприятие са податливи на нарушаване на икономическата си сигурност поради нестабилност в самото предприятие и много външни фактори. Рисковите фактори, засягащи икономическата сигурност на дейността на компанията, могат да бъдат класифицирани по различни характеристики.

Основната класификация на рисковите фактори е отделянето на всички фактори в две големи групи. Първата група включва представянефактори. Това са известни рискови фактори. икономическа теорияС когото трябваше да се изправим на практика и след тяхното проучване те бяха изброени в определен списък с рискови фактори. Но може да има такива рискови фактори, които не са чували, за които специалистите не са знаели и не знаеха. При анализиране на риска в предприятията тези рискови фактори не са взети под внимание. Те се позовават на втората група, към непредвиденирискови фактори. Основната задача за анализиране на рисковите фактори, засягащи дейностите на предприятието, е да се намерят възможностите за стесняване на кръга на непредвидени рискови фактори.

Следващата класификация на рисковите фактори е разделянето на тях към външни и вътрешни. ДА СЕ външенрисковите фактори включват факторите, които се срещат в околната среда около предприятието, и вътрешенрискови фактори, свързани с околната среда в самата предприятие. По-долу е дадена схема на функционални отношения на предприятието, на което факторите, засягащи предприятието отвън (фиг. 1) са ясно представени.

Фиг. 1. Функционални връзки на предприятието

В тази схема виждаме колко потоци (финансови, персонал, информация и т.н.) се пресичат в една точка, обозначаваща самата предприятия. Тези потоци характеризират движението и потреблението на различни ресурси, включително инвестиции, суровини, технологии, парични плащания, готови продукти и др. Тези движения се извършват в определена социално-икономическа и природна среда. Свойствата на средата са показани в графиката на стрелките на звука. Тези свойства са свързани с климатични фактори, социално-демографската ситуация в региона, социално-политически условия, състояние потребителски пазарпокупателната способност парична единица и стандарта на живот на населението в този регион. Социално-демографската ситуация се характеризира с излишък или недостатък на труда с разделение по категории работници, което дава възможност да се прецени имиджа на дадена професия в този регион. Социално-политическата ситуация се характеризира с обща ситуация в региона, нивото на социално напрежение в обществото. Ситуацията, свързана с покупателната способност на рублата, ви позволява да прецените нивото на инфлацията и инфлационните очаквания в региона.

Също така на фигура 1 може да се види, че някои икономически субекти са поставени в двоен кръг. Така разпределени състезателни зони, т.е. тези субекти, с които компанията трябва да се конкурира. Това, например, доставчици на суровини и материали, потребители на готови продукти и др. Не само предприятия, които се занимават с производството или прилагането на същите продукти, но и тези предприятия, които използват един и същ материал, труд, финансови и други ресурси, се считат за конкуренти. Необходимо е също така да се обърне внимание на факта, че съществуват предприятия, които могат да планират само да превеждат или прилагат подобен продукт, като се движат от една индустрия на друга. Промяната на индустрията на своята дейност е често срещано явление в настоящата ситуация на развитите пазарни отношения.

Известно е, че дейностите на предприятието постоянно са изложени на риск от нарушаване на външните фактори за предприятието. Това е възможно поради нарушаване на регионалните, индустрията и междусекторните потоци, необходими за нормалното функциониране на предприятието. На снимката комуникационните канали на предприятието с контрагенти се показват с тънки стрелки. Всъщност всички тези облигации имат двустранен характер, въпреки факта, че фигурата на стрелката е насочена само в една посока. Разбивката или влошаването на качеството на тези комуникационни канали може да бъде причинена от следните причини:

1) появата на непредвидени промени в околната среда, които могат да повлияят на промяната в условията на сключени по-рано договори (промяна в цените, данъчното законодателство, социално-политическата ситуация и др.);

2) появата на по-изгодни предложения за темата, по-привлекателни условия на труд и др.;

3) чрез промяна на първоначалните цели на субекта, причинени от увеличаването на нейния статут, динамиката на индивидуалната или груповата психология и др.;

4) промяна в личните връзки и отношенията между ръководителите на стопанските субекти;

5) нарушение на физическите условия за движението на ресурсите (стока, материални, финансови) между субекти, свързани с произшествия, промени в митническите условия, появата на нови граници и др.

Така всички външни рискови фактори, които могат да повлияят на дейностите и нормалното функциониране на предприятието, могат да бъдат разделени на политически, социални, икономически, екологични и научни и технически (фиг. 2).

Фиг. 2. Класификация на рисковите фактори

ДА СЕ политическирисковите фактори включват стабилността на политическата власт както на равнището на региона, така и на федералното ниво, както и връзката на собственост, която с промяна в стабилността на властта незабавно променят тяхната форма. Благодарение на вътрешните политически конфликти, както и разногласия между федералните и регионалните власти, могат да възникнат ограничения за движението на стоки и капитал между конфликтните региони.

Многобройни са група социално-икономическирискови фактори. Някои от тях могат да бъдат причинени от промени в законодателството (например в данък) или промяна в лихвените проценти по кредитите от Централната банка на Руската федерация, издаването на парично предлагане, както и въвеждането на нови правила за чуждестранни \\ t икономическа дейност. Всяка от тези ситуации със сигурност води до промени в пазарите, на които това предприятие функционира, за появата на нови конкуренти и нови видове стоки и услуги. Много от тези рискови фактори могат да бъдат предвидени.

За разлика от тези фактори, съществуват и такива рискови фактори, които са по-малко предвидими и отбелязани за наблюдение. Например, за предприятията, произвеждащи стоки за обществено потребление, е важно такъв рисков фактор като рязък спад в потребителското търсене на разтворителя на традиционния пазар за продажби на продукти. Производствените компании изпитват трудности в резултат на колебанията на цените в суровините, материалите и оборудването, което е възникнало поради внезапна изтичане на финансови ресурси или поради неочаквано търсене от заемодателя на заемните средства и др.

Що се отнася до трудовите ресурси, компанията може да се изправи пред изтичането на част от служителите на нови компании, предлагащи най-добрите условия на труд. Също така важен рисков фактор, особено за износ или внос на продукти, може да бъде промяна във валутния курс.

Днес започнаха да играе основна роля за компанията и екологиярискови фактори поради голямото взаимодействие на производството и околната среда. Тук такива фактори като затягането на изискванията за защита на естеството и поддържането на чистотата могат да повлияят на възникването на риск, въвеждането на санкции за нарушаване на условията за безопасност на околната среда. Също така въвеждането на по-строги санитарни стандарти за произведени или изпълнени продукти, използвани от енергийната технология затягане на контрола над предприятието, като по този начин увеличава нивото на риск. Рисковите фактори на околната среда включват и бедствия, различни видове природни бедствия и други природни бедствия, причинени от природата.

Всички предприемачески и производствени дейности винаги са свързани с използването на научни и технически постижения. Рискът от компанията е застрашен, ако конкурентите са намерили и използват по-мощни нови технологии, които значително намаляват цените на техните продукти. Освобождаването на конкуренти на заместващия продукт, по-достъпно и качество, също може да бъде риск за това предприятие.

Относно домашнорисковите фактори на предприятието, те възникват в икономическата дейност на дружеството. В същото време дейностите на предприятието трябва да бъдат разделени на промишлени и непромишлени. Индустриалендейностите на компанията не се интересуват особено от гледна точка на рисковите фактори, които го засягат. Тя е да задоволи домакинствата и културните нужди на работния екип. Индустриалендейността е процес на производство, възпроизвеждане, лечение и управление, а производственият процес се характеризира със специфични рискови фактори.

ДА СЕ специфичнирисковите фактори на компанията включват недостатъчно ниво на технологична дисциплина, инцидент, спиране на оборудване и оборудване и текат от тази спирка на производствения процес.

В допълнение към основните производствени дейности на предприятието, има и спомагателни производствени дейности. В този случай рисковите фактори включват прекъсвания в захранването, излишък от периода на възстановяване и ремонт на оборудване след разбивки, произшествия, възникнали върху спомагателни системи (вентилационни, водни, енергийни и топлинни системи).

Ние също така говорим за предприятие за сектора на производството. Както се прилага за тази област, рисковите фактори могат да се считат за грешки в работата на услугите, които гарантират функционирането на основния и спомагателен производствен процес (например, той може да бъде пожар в складове, пълен или частичен отказ на компютърно оборудване в системата за информационна обработка и др.). Друг рисков фактор за икономическата активност на предприятието може да послужи като недостатъчна патентна защита на произведения продукт, което позволява на конкурентите да овладеят освобождаването на подобни продукти.

Обхватът на възпроизвеждането в предприятието е свързан главно с инвестиционни дейности, както и с процеса на набиране, обучение, обучение и напреднало обучение. Тук рисковите фактори могат да бъдат неправилна оценка на необходимия период на подготовка или преквалификация на персонала, както и голяма течност на персонала. Източът на труд от предприятието може да възникне поради етнически конфликти, както и на природни катаклизми и пътуване от конкуренти на опитни служители, като доставят най-добрите работни условия.

В областта на обжалването предприемачът може да срещне такива рискови фактори като нарушение от страна на предприятия на договорените графики на доставката на суровини и оборудване, както и отказ без валидна причина за потребителите на едро за плащане на готови продукти. Това може да включва и такива рискови фактори като фалит или самоунищожаване на предприятия от контрагента, в резултат на което предприемачът губи доставчиците на суровини или потребители на готови продукти.

В процеса на вземане на решения за управление вътрешните рискови фактори могат да бъдат групирани по нива в зависимост от вида на взетите решения. Решенията, взети от ръководствата, се класифицират с три нива: стратегически, тактически и оперативен. Съответно, тези нива са подразделени и рискови фактори.

Така на нивото на приемане на стратегическо решение се разграничават следните фактори за вътрешно планиране и маркетинг:

1) неправилен избор и погрешна формулировка на целите на компанията;

2) неправилна оценка на стратегическия потенциал на компанията;

3) Невалидна прогноза за развитието на външната икономическа среда на компанията в дългосрочен план и др.

Характеризираме тези рискови фактори, тъй като те изискват най-голямо внимание при разработването на стратегически решения от ръководството на компанията.

Първо, системата за стратегическо планиране в предприятието започва с формулирането на целевите растения на предприятието, което ще продължи да се основава на развитието на стратегията. Следователно става ясно, че рискът, който може да възникне в резултат на неправилни цели, е доста висок. Неправилното целево устройство може да доведе всички допълнителни дейности на компанията в лъжата.

Второ, неправилната оценка на потенциала на дружеството и съответно рискът, свързан с това, може най-често да бъде причинен от грешката и неточността на изходните данни за технологичното ниво на предприятието или липсата на пълна, надеждна и навременна Информация за пивоварния технологичен скок и погрешния избор на диагностичния метод за анализ на потенциалните възможности на предприятието. Например, погрешна оценка на потенциала на компанията в диагностичното изследване води до факта, че технологията, използвана в предприятието отдавна е остаряла и изисква създаването на необходимите условия за нейната актуализация. Трябва да се даде и друг пример за погрешна оценка на потенциала на компанията. Това може да се случи в случаите, когато степента на автономия на предприятието е неправилно оценена, т.е. нивото на нейната независимост от различно производство и. \\ t търговски структури. В този случай най-вероятно неточни оценки на действителното разграничаване на правата на собственост, правата на собственост и управление на парцелите на земята, правата на основните и производствените фондове и доходите на дружеството.

Трето, прогнозиране на динамиката на външната социално-икономическа среда, както и научният и технологичният прогрес, е сложна задача, характеризираща се с неговия мултив. Следователно тези прогнози са възможни, но не могат да бъдат направени с известна степен на точност и да използват тези прогнози с голям дял Внимание. Ако управлението на компанията със стратегическо планиране ще разчита на неправилно прогнози относно външната среда на компанията, това може да доведе до невъзможност за изпълнение на проекта и постигане на предвидените цели.

При преместването от стратегическото планиране до тактическото поява на рискови фактори се свързват предимно с изкривяване, както и с пълна или частична загуба на важна информация. В случая, когато в процеса на разработване на специфични тактически решения, инициаторите на тези решения не са предварителна проверка за спазване на избраната стратегия на дружеството, след това, дори когато е възможно да се постигнат описаните резултати, ръководството на компанията може да падне условия, при които резултатите са извън основната стратегическа област на дейността на компанията., Тези резултати са способни само за отслабване на икономическата устойчивост на предприятието.

Тази група рискови фактори също могат да включват коефициентът на прилагане на недостатъчно висококачествено управление на предприятието. Лошото управление на дружеството може да бъде причинено от липсата на такива необходими качества на работния екип като сближаване, опитът на сътрудничеството в една посока, умения за управление на човешките управленски и др.

Естествено, в което нивото на приемане на управленското решение е имало компания в този конкретен момент във времето, наличието на външни и вътрешни рискови фактори винаги се усеща. Но има предположения, че значението на външните фактори за приемането на стратегическо решение е много по-високо, отколкото за тактически и оперативни. В икономически анализ Понастоящем производствените дейности на предприятието са огромна роля и идентифицирането на рисковите фактори, с помощта на която човек може да прецени общия риск на компанията.

1.4. Специфичност на предприятията и свързаните с тях рискове

Всяка дейност на предприятията предполага определен риск, който е специфичен за този вид дейност. Ето защо е обичайно да се определят конкретната дейност на предприятието, а след това ще бъде по-лесно да се определят тези видове рискове, които могат да бъдат присъщи този вид Дейности на компанията. Някои видове рискове могат да възникнат в няколко различни видове Дейности, но такива повторения са доста редки. По принцип всеки отделен бизнес е различен от рисковете от други.

В последните години Гледаме картина на не достатъчно развит фондов пазар в Руската федерация. Това обстоятелство със сигурност води до неразтриване на финансови инструменти, които от своя страна предполагат за руските предприятия стесняване на задачите за управление на риска, преди да анализират само технически и промишлени рискове. Но е естествено, че с развитието на пазарна икономика все повече усилия ще бъдат насочени към минимизиране на въздействието на кредитните и пазарни рискове.

Както вече споменахме, в процеса на изследване на риска е необходимо да се вземат предвид спецификата на дейностите на предприятието и да се обърне голямо внимание на този факт. Има няколко причини за това. Първо, той ще позволи на най-първоначалния етап на изследването и анализа да ограничи обхвата на рисковете в процес на проучване на такъв комплекс, който е присъщ на този вид дейност и по-специално за това предприятие. Като пример, можете да донесете селскостопански стопанства. Тук трябва незабавно да премахнете проучването на такива видове рискове като валута, но не забравяйте да вземете предвид климатичните рискове. Второ, е необходимо да се вземат предвид спецификата на дейностите на предприятията, доколкото създаването на приоритет на изследването на рисковете на профилите, което изисква обмисляне предимно с най-голямо въздействие върху дейността на това предприятие.

Фокусиране върху спецификата на дейността на търговските организации, следните основни видове дейности се разпределят:

1) паричен сектор:

а) банкови дейности;

б) застраховка;

в) професионални дейности на пазара на ценни книжа;

2) реален сектор:

а) производство промишлени продукти;

б) строителство;

в) производство на селскостопански продукти;

г) услуги в сектора на услугите (търговия, обществено хранене и др.);

д) Логистика и продажби.

Проучванията показват, че всяка от горните дейности придружава рисковете от профила им.

Всички рискове, с които трябва да се изправите пред всеки мениджър на риска в нашата работа по управление на риска в предприятието, са много разнообразни. Този сорт е типичен и за причините за рисковите ситуации. В същото време степента на важност на причината за риска предполага еквивалентна степен на значимост на много настъпването на рисковото събитие. Ето защо някои видове рискове изискват повече внимание от други. Например, поради неразвитата система за запаси в Русия и липсата на нужди в повечето финансови инструменти, няма стимул за научни изследвания, свързани с тези рискови инструменти, кредити и пазари. Имайте предвид, че този път руските специалисти в управлението на риска практически не засягат проблемите, свързани с акционерните или капиталовите инвестиции. Сега задачите на обикновения мениджър на риска в руските дружества се намаляват в повечето случаи, за да се сведе до минимум въздействието върху дейността на компанията за технически и индустриални рискове.

В развита пазарна икономика Огромното внимание на икономическите служби на западните корпорации се изплаща на портфейлни инвестиции, а основната задача на рисковите мениджъри на западните компании все повече се свежда до минимум въздействието върху дейността на фирмите, които са кредитни рискове.

В условията на модерното руска икономика Въпреки че не много често случаите на емисии на ценни книжа, по-специално акции. Но независимо от това, в руските условия, ролята на кредитния риск не достигна друго ниво като в западните страни. Руските рискови мениджъри имат всяка причина да приемат, че в процеса на актуализиране на главната производствени фондове Местни предприятия и в процеса на по-нататъшно развитие в Русия, специфични промени в промяната в областта на техните области на дейност могат да възникнат в процеса на разширяване на финансиращите райони. И следователно ще постигнем факта, че специалистите по управление на риска ще се съсредоточат върху кредит, а не технически и производствени рискове.

Рискове банкови организации . Изгледът на експертите в областта на изследването на риска следното: "Най-важният проблем на руските търговски банки е управлението на кредитния риск." Въз основа на някои налични данни може да се каже, че кредитният риск е 60% от общите рискове в банкови дейности. Освен това, според степента на влияние върху дейността на банките, трябва да се следва операционен риск, чийто дял е около 25% от обема на всички рискове от банково дело. При руските условия това се дължи главно на факта, че се случва само образуването банкова система И преход към електронни съобщения.

Като се има предвид този факт, нивото на влияние на пазарния риск за банковите дейности е доста високо. Това се дължи на факта, че всички банкови операции са свързани с такива пазарни категории като нивото на лихвените проценти и характеристиките на обменните курсове.

Съществуват и други рискове, които нямат толкова голямо влияние върху прилагането на банковите дейности, както горното, но да не се вземат предвид вниманието им не е възможно. Това, например, рискът от ликвидност, който също се проследява от банките.

Ако се опитате да сравните рисковата структура на банката и на предприятието, тя предполага, че значително въздействие върху предприятието има редица вътрешни рискове (технически и промишлени), по-малко влияние в сравнение с банките имат пазарни или чуждестранни пазари. В предприятията делът на оперативните рискове е неизмерим малък в сравнение с банковите дейности. Причината за това е в относителната стабилност на предприятията в сравнение с банките, както и в развитието на производствения цикъл.

Като цяло, за сравнение на дейностите на банките и предприятията не е съвсем правилно, тъй като те нямат пряка връзка помежду си. Причината за липсата на взаимно свързване на дейността на банките и предприятията и свързаните с тях рискове е, че банката обикновено е да служи на огромен брой клиенти, но специфично гравитация Рискът, който се случва при работа с един клиент леко засяга цялостното ниво на риск от всички банкови дейности.

Рискове от застрахователни компании. Разглеждането на рисковете от застрахователни компании могат да бъдат започнати от разпределението на няколко вида рискове, присъщи на застрахователната сфера. Много руски икономисти предлагат своите класификации на рисковете от застрахователни компании въз основа на различни фактори. Така че, например, изследователите на вътрешния риск на R.T. Юлдашев и Л.А. Цветето се определя от класификацията на рисковете от застрахователни компании въз основа на решения на субектите на застраховането. В същото време, e.а. Уткин се опита да подчертае застрахователните рискове на компаниите, въз основа на техните връзки със застрахователни дейности.

Когато анализираме застрахователните рискове в общата им форма, ние заключаваме, че най-важното за застрахователната дейност е рискът от експлоатация. Тя се отнася до влиянието на риска, свързан с действията на персонала. Това са видовете рискове, които се приемат по застрахователния договор. Рисковете, предприети по застрахователни договори, съгласно E.A. Utkin, са най-обширната и най-приоритетна рискова група за застрахователната компания.

Кредитните и пазарни рискове са в състояние да осигурят огромно въздействие върху дейността на застрахователните компании, като например рискове, причинени от договори. Това най-често се срещат рискове, защото при получаване на средства от застрахователя, компанията трябва да ги инвестира в нещо. Основният дял на тези средства се поставя на пазара на ценни книжа.

За разлика от банките, рисковете от застрахователни компании и предприятия имат някои подобни моменти. По отношение на общите характеристики на структурата на риска е възможно да се прецени най-вече върху кредитните рискове, тъй като и в двата случая е обичайно да се говори за кредитните рискове, свързани с инвестициите. В застрахователни компании оперативни рискове Много по-висок от този на предприятията. Причината за такава разлика в размера на операционните рискове е, че предприятията обикновено са принудени да изменят техническите и индустриалните рискове за застрахователните дружества и следователно тези рискове отиват в част от оперативните рискове на притежателите на полици.

Рискове от участници в пазарите на ценни книжа. Най-често участниците в пазара на ценни книжа са изправени пред оперативни рискове. Инвеститорите и професионалните участници в пазарите на ценни книжа подлежат на оперативни рискове. Такова състояние на нещата се дължи главно на несъвършенството на законодателството, както и с недостатъчно добре развита система за работа върху фондовите пазари и развитието на електронната търговия. Без значение какви са състоянието на фондовия пазар и пазарът на ценни книжа голямо влияние В цялата икономическа ситуация в страната най-важните рискове, възникнали в пазарите на ценни книжа, не са пазарни, а оперативни. Пазарните рискове на фондовите пазари получават само средна роля. Но тенденцията за увеличаване на влиянието на пазарните рискове за пазара на ценни книжа с развитието на фондовия пазар и се очаква пазарът на ценни книжа.

Следователно заключаваме, че в този случай има разлика в рисковата структура на предприятията и пазарите на ценни книжа. Компанията обръща по-малко внимание на оперативните рискове. В същото време предприятията, действащи от инвеститори, са принудени да прехвърлят относително ниските си пазарни и кредитни рискове за професионалните участници в фондовите пазари, като по този начин увеличават оперативните и пазарни рискове.

Рискове от предприятия на производствения сектор в общата система за риск. Анализът на риска, проведен по-горе, показва, че рисковете от предприятията са тясно свързани с рисковете от други видове бизнес.

Най-малкият дял на оперативните рискове е присъщ на дейностите на предприятията, а дейностите на застрахователните компании, банки и професионални участници в пазара на ценни книжа са по-големи. В същото време оперативните рискове, заплашващите предприятия не могат да повлияят пряко от рисковете, които застрашават други области на дейност.

Основната и най-приоритетната дестинация в дейностите на предприятията е да се търсят възможности за намаляване на техническите и индустриалните рискове. В същото време техническите и производствените рискове създават база за експлоатационни рискове на застрахователни компании. Това е така, защото предприятията се стремят да премахнат част от рисковете и да ги прехвърлят на трети страни, по-специално застрахователните компании.

В момента влиянието на кредитните рискове за предприятието не е толкова значително. Първо, причината за това се намира в неразвитието на фондовия пазар или липсата на портфейлни рискове, второ, има ниска кредитоспособност на предприятията. В същото време кредитните рискове засягат професионалните участници в пазарите на ценни книжа. На пазара на ценни книжа дружеството действа или в ролята на инвеститор, извършващ инвестицията на своите фондове или като кредитополучател, поставяйки своите акции или облигации върху нея. В такава ситуация кредитните рискове на предприятията се трансформират в оперативните рискове на търговците.

В една по-малка степен предприятието е обект на пазарен риск (главно когато става въпрос за определяне на цените на своите продукти). Ако компанията не е заета с чуждестранна икономическа дейност или не работи активно на пазара на ценни книжа, тя не подлежи на значителна част от пазарните рискове, по-специално валута и рискове за лихви. В същото време обратната ситуация очаква банковата сфера, която постоянно подлежи на пазарни и кредитни рискове.

Рисковете от почти всички субекти на икономическата активност са взаимосвързани. Например, промяна в фондовите котировки, облигациите и другите инструменти за акции на пазара на ценни книжа зависи пряко от резултатите от работата на предприятието. В крайна сметка рисковете, заплашващите банкови дейности, са в пряка зависимост от добрата вяра на предприятията, използващи службите на Банката, както и професионализма на брокерите, както и рисковете, които заплашват застрахователните дружества, които пряко ще зависят от ефективните инвестиции на средства в ценни книжа, \\ t надеждност на обслужващата банка, както и от професионализма на мениджърите на компанията.

Статии до Тема:

Къде да получите и как да платите единна платежна документа за комунални услуги онлайн

Приходи за плащане на жилищни и комунални услуги, съдържание и ремонт на жилища могат да идват от различни организации: от фирмите за управление, HOA; от организации за предоставяне на ресурси; от единични центрове за информация и сетълмент (EIRC). МНОГОТИЧНОСТ НА КВИТАН.

ЕПП-единичен платежен документ

Гражданите на Руската федерация могат да извършват всички комунални плащания отдалечено с помощта на публичния интернет портал на държавната служба. Такава възможност е предоставена както за собствениците на жилища, така и за наемателите. За употреба

Защо е невъзможно да се плати за държавно задължение чрез държавни служби на държавните служби е невъзможно да се плати за задължението

Кандидатствайте за необходимата услуга чрез уебсайта за обществени услуги (инструкцията е дадена по-долу); Изчакайте плащането на митото (10-20 минути); Следвайте входа на личния кабинет на държавната служба и отидете на плащането; Изберете безкален C.

Процентнен данък за юридически лица

Предвижда прехвърляне към бюджета на състоянието на определен процент, почти от всеки вид получени доходи: заплати, наследяване и др. Повечето клиенти на банките преди откриването на депозита трябва също да изчислят какъв данък върху депозитите

Популярен

2021-05-17 11:59:08	Неизпълнение на декларация
2021-05-17 11:59:08	Как да работите в програмата GIS GMP
2021-05-17 11:59:08	Как да плащате комунални плащания чрез държавни служби
2021-05-17 11:59:08	Как да платите на пътната полиция глоба без комисионна да плати за пътна полиция глоба на банкова карта
2021-05-17 11:59:08	Как да платим държавното задължение за лиценза на водача на онлайн държавното мито при отстъпка чрез държавни служби Как да платим
2021-05-17 11:59:08	Жилищни и комунални услуги, сметки за комунални услуги
2021-05-17 11:59:08	Как да плащате глоби в Tinkoff (пътна полиция) Проверете глобите онлайн Tinkoff
2021-05-17 11:59:08	Как да платим за пътна полиция с банкова карта
2021-05-17 11:59:08	Регистрация на плащания за по-фини как да попълните платежно нареждане Фин пътна полиция
2021-05-17 11:59:07	Как да платим държавно задължение към данъка - всички възможности за държавно мито за учредяване, затваряне или регистрация на LLC, IP

Нов

2021-05-17 11:59:07	Как да разберете данъчни задължения: всички начини за проверка на интернет
2021-05-17 11:59:07	Как и къде мога да платя за данък върху имуществото на получаване на хартия и онлайн?
2021-05-17 11:59:07	Колко процента от заплатата отива в пенсионния фонд
2021-05-17 11:59:07	Инструкция, къде и как да се провери плащането на сметки за жилища и комунални услуги
2021-05-17 11:59:07	Как да преминете свидетелството на водомери чрез интернет GUP VCCP жилищна икономика личен кабинет
2021-05-05 12:12:05	Информация за тези, които работят в "специални" условия
05.05.2021	PBU 18 02 Отчитане на изчисленията. PBU изчисления за печалби. Отражение на информацията за отсрочени данъчни активи и счетоводни задължения
05.05.2021	Процедурата за попълване на декларация за данъка върху доходите
05.05.2021	18 02 Отчитане на изчисленията. PBU изчисления за печалби. Изчисления върху данъка върху дохода в организации, които имат отделни разделения и клонове
05.05.2021	Приспадации за социални данъци
05.05.2021	Ако изплащането от януари до септември не е било
05.05.2021	Условия за представяне на изчислението