Номиналният лихвен процент по депозита. Каква е ефективната лихва. Алтернативни методи за броене
Днес депозитът може да се разглежда като вид печалба, както за вложителя, така и за избраната банка. Взаимноизгодни взаимоотношения възникват на основата на увеличаване на лихвата върху паричните инвестиции. Тази статия е посветена на концепцията за ефективния лихвен процент и неговото изчисляване при избора на финансова вноска. Концепцията за ефективния лихвен процент по депозита
Ефективният лихвен процент (ES) показва на вложителя колко успешно работят парите, инвестирани в избраната банка по депозитната сметка. Измерва се в процент... Той отчита капитализирането на лихвите по депозита. След като изчислите ES, можете да сравните програмите, които банките предлагат при различни условия.
Видове лихвени проценти по депозитите
- Лихва, изчислена на месечна база;
- Начислени лихви в края на депозита;
- Авансово плащане - лихвата се изчислява в началото на сключения договор;
- Капитализация - начислените лихви по депозита не се изплащат на собственика по негово искане, а се добавят към общата сума на инвестираните пари и продължават да работят. За банка тази процедура е малко скъпа и банка с този тип депозит обикновено намалява лихвения процент.
Изчисляване на ефективния лихвен процент по депозита
Като правило номиналното лихвен процентна приноса (NS) винаги се различава от ефективния с около 0,5%. Ето пример за изчисляване на ефективна ставка.
Пример.
Иванов А.А., реши да инвестира в банкова сметка и да внесе депозит за период от 12 месеца. Инвестицията му е 100 хиляди рубли. В същото време НС на депозита е 10%. Година по-късно нетният доход на вложителя ще бъде 110 хиляди рубли:
+ ((:) *) = 110 хиляди рубли
Петров И.О. също реши да инвестира средства със същия размер за същия период. Но лихвата върху неговия принос ще бъде капитализирана. Средната стойност на лихвения процент, като се вземе предвид месечната разбивка, е 0,83%. В резултат се оказва, че за първия месец мъжът е получил награда в размер на 830 рубли. Сега лихвите ще бъдат начислени върху цифрата от 100 830 рубли.
Общият доход е 10 428 рубли. Следователно вложителят от втория пример ще получи 428 рубли повече.
(10 428:) * = 10,43%.
Тук можете да видите разликата му от номиналната ставка (10%).
Лихвени проценти в банки по депозити. Общ преглед
През 2014 г. средният ефективен лихвен процент е 9% годишно. Ето някои програми, които сега се предоставят от банките в Руската федерация с капитализация на лихвите.
Днес банковите структури осигуряват достатъчно лихвени проценти по депозитите за пенсионерите високо ниво... Но много често за възрастните хора е трудно да вземат решение за избора на банка и още повече да изчислят най-печелившата инвестиция.
Таблицата показва няколко банки, които охотно предлагат своите услуги на пенсионери.
Сбербанк има няколко програми за възрастни клиенти. През периода на своята работа тази банка е получила доверие от пенсионерите. По-долу е даден пример за изчисляване на рентабилността на програмата Sberbank.
- Депозит "Запазване": сумата на този депозит - от 1 хиляда рубли, срок - 1 месец, лихвен процент - от 5 - 7%, депозит с месечна капитализация... Не можете да попълвате или теглите пари.
- Депозит "Попълване": сума на депозита - от 1 хиляда рубли, период - 3 месеца, лихвен процент от 5,30 - 6,60%. Възможно е попълване.
Пример
Възрастен пенсионер има среден доход. Той притежава парична сума в размер на 100 хиляди рубли и иска да попълни вноската си под формата на удръжки от пенсията си. Период на командироване финансови ресурси- 12 месеца.
Ако пенсионер инвестира 100 хиляди рубли за период от една година в депозита "Запазване", тогава печалбата му ще бъде 6 168 рубли. Тук NA е 6%, а реалният е 6,08%.
По-нататък върху депозита "Попълване". Всеки месец пенсионерът ще попълни депозита си в размер на 1 хиляда рубли. След една година той ще получи 6 226 рубли. И ако възрастният гражданин не попълни депозита си, доходът му ще бъде равен на 5 904 рубли. NS по депозит - 5.75%, ефективен лихвен процент - 5.82%.
Следователно е много по-изгодно за пенсионер, който е инвестирал 100 хиляди рубли, да постави средствата си по програмата за депозит "Попълване". В края на краищата, ако той иска да направи личните си доходи повече, тук той винаги е на разположение. И след като сте избрали депозита „Запазване“, няма да има възможност да попълните депозита си.
Интересувате ли се от въпроса как можете да изчислите ефективния лихвен процент по банков депозит? В днешната ни статия ще ви разкажем за методите за изчисляване, а също и какво е предимството на подобна оферта.
Така че начинаещите инвеститори, които планират да инвестират спестяванията си в банкова депозитна сметка, са изправени пред много трудности.
- Първо трябва да решите банкови компании, но тук има много нюанси: рейтинг на надеждност, трудов опит, големината на структурата и развитието на клоновете, предложената рентабилност и т.н. Важен фактор ще бъде въпросът дали банката е в системата за гарантиране на влоговете заедно с DIA, говорим за това.
- След като е избрана компания за регистрация на спестовна сметка, е време да изберете правилната програма, която ще бъде от полза за клиента според неговите условия.
Тук трябва да обърнете внимание на следните нюанси:
- Какви са минималните приети вноски;
- Какъв е предложеният период на инвестиция;
- Какъв лихвен процент ще се прилага;
- Колко често ще се изчислява лихвата и кога ще бъде изплатена;
- Какво се предлага допълнителни функциинапример има ли функция за попълване на сметка или частично теглене на средства от нея, без загуба на доход?
И на етапа на избор на програма може да срещнете понятия като „номинална ставка“ и „ефективна ставка“. Как се различават и как да ги изчислим? Ще говорим за това по-нататък.
Номинална лихва- това е доходът, който банката ви предлага. Този процент ще бъде посочен във вашия договор и според него ще бъде направено предварително изчисляване на печалбата, която можете да инвестирате при първоначално известните условия.
Например: инвестирате 100 000 рубли за 1 година при 8% годишно, докато лихвата се начислява ежемесечно. Вашите доходи се изчисляват по следния начин:
Така доходът ви ще бъде 7990,84 рубли за 1 година.
Ефективна ставка- това е доходността, която се прилага върху депозити, където капитализацията (сложна лихва) се използва като метод за изчисляване на лихва. При капитализиране целият срок на депозита се разделя на няколко периода и натрупаният преди това% се добавя към първоначалната сума на депозита. Така с всеки период доходите ви ще се увеличават, защото сумата, върху която се начислява ставката, се увеличава.
Помислете за подобен пример, когато инвестирате същите 100 хиляди за 12 месеца на 8%, но не с плащания, а с месечна капитализация. В този случай изчислението ще се извърши по следната формула:
За нашия пример доходът вече ще бъде 8 290,07 рубли
Изчислихме дохода, който ще бъде получен като лихва с капитализация. Самият ефективен процент се изчислява много просто: полученият доход се разделя на първоначално инвестираната от клиента сума и се умножава по 100. 8290,07 / 100000 * 100% = 8,29%.
Както можете да видите, ефективният процент винаги ще бъде по-висок от номиналния.от отчита възможността за получаване на максимален доход при избора на капитализация. Изчислението може да се извърши както следва:
- Независимо според формулите, представени в нашата статия;
- Използване на онлайн калкулатор на официалния уебсайт на банката по ваш избор или като следвате тази връзка;
- Или просто се свържете с консултанта на банковия клон, където искате да инвестирате спестяванията си.
Както можете да видите, няма нищо трудно в изчисляването на ефективния лихвен процент по депозитите, основното е да изберете метода, който ви подхожда.
Днес все повече и повече наши сънародници използват банкови депозити. Това не е изненадващо, тъй като чрез инвестиране на определена сума е напълно възможно да се увеличи след определен интервал от време, макар и не много, но забележимо.
Действителната идея за доход от депозит не винаги е същата, както е описана в брошурите. Например, той предлага депозити в размер на 7% годишно в рубли. Тази цифра е далеч от процента на печалба, който очаквате. Следователно, за да разберем реалната картина, нека направим изчисления. Важен факт е (промяна в лихвата и / или сумата на депозита). В зависимост от това има две формули за изчисляване на печалбата: простата формула за лихва и формулата. Обикновена лихва се използва, когато сумата и депозитът са стабилни.
Например: отворихте депозит на 8% годишно, за период от една година, обемът на депозита е 200 хиляди рубли.
Заменете данните във формулата за лихвения процент: Реален доход = (Сума на депозита * процентна ставка * (дни, за които се изчислява лихва, често половината от срока / дни в годината)) / 100
Нека изчислим: (200 000 * 8 * (184/365)) / 100 = 8066 рубли (реалната сума, която ще получим след шест месеца). Като цяло вложителят ще получи: 216.132 рубли.
Ако идвапо депозит с месечно преизчисляване на лихвите (капитализация), тогава трябва да използвате следната формула: Реални доходи = (Сума на депозита * процент% * (дни, през които се извършва капитализация / дни в годината)) / 100.
Нека изчислим за нашия пример добавянето на сумата за един месец:
(200 000 * 8 * (30/365)) / 100 = 1315 рубли. За да изчислим дохода за втория месец, добавяме 1315 рубли към първоначалния депозит и др .:
Доход за втория месец: (201.315 * 8 * (30/365)) / 100 = 1324 рубли;
Доход за 3-тия месец: 1332 рубли;
Доход за 4-тия месец: 1341 рубли;
Доход за 5-ия месец: 1350 рубли;
Доход за 6-ия месец: 1359 рубли;
Доход за 7-ия месец: 1368 рубли;
Доход за 8-ия месец: 1377 рубли;
Доход за 9-ия месец: 1386 рубли;
Доход за 10-ия месец: 1395 рубли;
Доход за 11-ия месец: 1404 рубли;
Доход за 12-ия месец: 1413 рубли.
Общ доход от депозита: 16.364 рубли.
Като цяло вложителят получава: 216.364 рубли (232 рубли повече, отколкото в случай на обикновена лихва).
Ефективен лихвен процент по депозита - показва реални доходиинвеститор от депозита или ефективността на нарастването на парите в сметката на вложителя. По същество това е стойността на парите ви за вас. Ефективният лихвен процент по депозита може да се разглежда като доходност на банката по издадените заеми. Ако говорим с прости думи, тогава ефективният лихвен процент е сумата от доходността на депозита с капитализация на лихвите и определен банков лихвен процент. Често ефективният лихвен процент се изчислява, за да се сравнят два депозита с различен матуритет.
Формула
За да изчислите ефективния лихвен процент по депозита, използвайте формулата:
(Обща сума (получена от инвестиция с капитализация) / първоначална сума на инвестицията) * 100-100.
Нека изчислим: (216.364 / 200.000) * 100-100 = 8.18% (процент от дохода от депозит с капитализация и банкова лихва 8%).
Ефективният лихвен процент по депозитите е характеристика на депозитите със система за лихвена капитализация. Тя се различава от номиналната ставка, посочена в договора.
Обичайният принос изглежда така. Вложителят носи пари в банката като депозит. Лихвеният процент се определя върху депозита. Тази ставка се нарича номинална. Лихвите по депозита се изчисляват и плащат само в края на срока на депозита.
Депозитът с капитализация на лихви има различна схема за изчисляване на лихвите.Лихвите върху депозита се изчисляват ежемесечно. И ги раздават ежемесечно, но банката не дава парите на вложителя. И ги брои до основната сума на депозита. И следващия месец върху тази нова (увеличена) сума се начислява лихва. Процедура за начисляване на лихви - начисляването на лихва към сумата на депозита ще се повтаря циклично ежемесечно, докато депозитът изтече.
Очевидно е, че ако размерът на депозита се увеличава всеки месец, тогава месечното начисляване на лихва също ще се увеличи. Очевидно е също така, че крайният доход от депозит с капитализация на лихвите ще бъде по-висок, отколкото от обикновен депозит със същия номинален процент и със същия период на валидност.
Сега е моментът да илюстрираме това с пример.
Определен гражданинпоставете в банката сто хиляди рубли за една година при номинална ставка от 12 процента годишно. след една година той ще получи печалба (100 000/100) * 12 = 12 000 рубли.
Друг гражданинСъщо така поставих сто хиляди рубли в банката за една година на 12%, но на депозит с капитализация на лихвите.
Изчисляването на доходите на този гражданин изглежда различно.12% годишно, това е приблизително 1% на месец
доход за 1-ви месец 10000 * 0,01 = 1000
доход за 2-рия месец (100000 + 1000) * 0,01 = 1010
доход за 3-тия месец (101000 + 1010) * 0,01 = 1020,1
доход за 4-тия месец (102010 + 1020,1) * 0,01 = 1030,301
доход за 5-ия месец (103030,3 + 1030.301) * 0,01 = 1040,61
доход за 6-ия месец (104060 + 1040,61) * 0,01 = 1051,01
доход за 7-ия месец (105100,61 + 1051,01) * 0,01 = 1061,51
доход за 8-ия месец (106151,62 + 1061,51) * 0,01 = 1072,13
доход за 9-ия месец (107231,13 + 1072,13) * 0,01 = 1083,03
доход за 10-ия месец (108303,26 + 1083,03) * 0,01 = 1093,86
доход за 11-ия месец (109369,29 + 1093,86) * 0,01 = 1104,63
доход за 12-ия месец (110463,15 + 1104,63) * 0,01 = 1115,68
Общият доход е 12 682,86 рубли.
Тези. вторият вложител, след изтичане на срока на депозита, ще получи 682 рубли повече.
А сега нека преизчислим колко процента е сумата от 12682,86 от първоначалните сто хиляди
(12682,86 / 100000) * 100 = 12,68286% това е крайната доходност на депозит с капитализация с номинална ставка 12% годишно.Тази крайна рентабилност се нарича точно ефективната доходност на депозит с капитализация.
Понякога (рядко) банките посочват ефективната доходност в договора. Но по закон те са длъжни да посочат номиналната ставка. Затова вложителят е принуден или сам да изчисли ефективния лихвен процент, или да се довери на банкерите с надеждата, че те ще плащат честно. Като правило капитализацията увеличава доходността на депозита с 0,5-1,5 процента годишно. Ако номиналната норма на възвръщаемост е в диапазона от 8-15%, тогава ефективният процент, приблизително, ще бъде повече от половин процент. Ако номиналната ставка е 15% или по-висока, тогава капитализацията добавя един процент към доходността. Тридесет процента годишно и повече - капитализацията дава плюс процент и половина. Всичко това са груби оценки. Трябва да кажа на какво да намеря Руски пазардепозити доходност над 15% вече не е възможно. Инфлацията намалява, а темповете също падат.
Ефективен лихвен процент по депозита - какъв е той? Нека се опитаме да го разберем. Този процент се прилага само за дългосрочни депозити. И колкото по-дълъг е срокът, толкова по-голям процент може да предложи банката.
Цената ще бъде по-висока както при липса на попълване, така и при частично изтегляне на пари. В този случай можете да изтеглите лихва.
Вноските са различни. И трябва внимателно да прочетете всички условия. В един случай, ако искате да затворите депозита преди време и няма частично теглене по него, тогава всички лихви могат да изчезнат. Тези. ще бъде минимална ставка... В друг случай, за ранно затварянес възможност за теглене на пари, курсът няма да се промени.
Ефективен лихвен процент по депозита - какъв е той
Тази концепция се отнася до онези депозити, в които има капитализация. Тези. когато към депозита се добавят лихви. И върху тази лихва могат да бъдат начислени лихви. Това изчисление се нарича сложно. Точно съставният залог е ефективен.
Лихвите могат да бъдат кредитирани по депозитната сметка както всеки месец, така и всяко тримесечие. Всичко зависи от условията на договора.
Простата ставка е, когато лихвата не се добавя към депозита. Ясно е, че сложната лихва ще бъде по-ефективна и ще донесе повече печалба от обикновената лихва. Нека разгледаме един пример.
1. Сложна (ефективна) ставка - изчисляване на дохода по сложна ставка.
Сумата е 200 хиляди рубли. Процентът на приноса е 7,76%. Срокът е 1 година. С главни букви.
Доходът ще бъде 13 182,19 рубли.
2. Обикновен залог.
Сумата е 200 хиляди рубли. Процентът на приноса е 7,76%. Срокът е 1 година. Без главни букви.
Доходът ще бъде 12 800 рубли.
Сега знаем, че най-голямата възвръщаемост ще дойде от инвестиция с капитализация на лихвите.
Какво се крие под термина „ефективен лихвен процент по депозита“? По отношение на депозитите това се отнася до характеристиките на продуктите, чиито условия предвиждат капитализация на лихвите. Моля, обърнете внимание: стойността на този параметър не е същата като номинална лихвапосочени в договора за депозит.
Характеристики на процедурата и изчислението
Как става отварянето на депозит в живота? Гражданин посещава банков клон с определена сума пари, която се депозира в специална сметка. Чрез регистриран депозит кредитна институциязадава конкретна ставка - номинална. Всички начислени според него лихви се изплащат в края на договора.
В случай на капитализация схемата изглежда малко по-различно. Лихвите също се начисляват ежемесечно и дори се издават на собственика на депозита. Но не на ръка, а под формата на допълнителни начисления към основната сума на депозита. През следващия месец се начислява рентабилност върху новата (увеличена) сума на депозита. През третия и всички следващи месеци процедурата се повтаря циклично. До датата на изтичане на депозита.
Ясно е, че с ежемесечно увеличение на размера на депозита, нарастващите лихви също нарастват. В допълнение, крайният доход, който клиентът, който направи капитализиран депозит, ще получи, ще бъде по-голям, отколкото в случай на подобна, но номинална лихва. При условие, разбира се, че времето е еднакво и в двата случая.
Сега нека разгледаме изчисляването на ефективния лихвен процент по депозит на конкретен пример... Тогава всичко казано по-горе ще стане още по-ясно.
Да предположим, че жител на град Москва реши да направи депозит за период от една година и да постави сума от сто хиляди рубли върху него. Номиналната ставка по депозита е 10% (това ще направи още по-удобно изчисляването на доходността). След една година той ще получи - [сто хиляди] + (([сто хиляди] :) х) - 110 хиляди рубли. Следователно нетният доход на гражданин е 10 хиляди.
Да речем, че съседът му е отворил депозит и е вложил подобна сума на средствата, но с капитализация на лихвите. Ако лихвеният процент е разделен на броя на месеците в срока на депозита, тогава средната му стойност ще бъде 0,83%. Следователно през първия месец доходът ще бъде - ([сто хиляди] х): 100 - 830 рубли. През втория месец лихвата ще се изчислява на 100 830 рубли, а доходът се изчислява, както следва: (x): 100 = 836,89 рубли. Допълнителните изчисления са както следва:
(101 666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - третият месец
(102 510,73 х 0,83): 100 = 850,84 - четвърти месец
(103 361,57 х 0,83): 100 = 857,90 - пети месец
(104 219,47 х 0,83): 100 = 865,02 - шестият месец
(105 084,49 х 0,83): 100 = 872.20 - седми месец
(105 956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - осмият месец
(106 836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - девети месец
(107 722,87 х 0,83): 100 = 894,10 - десетият месец
(108 616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - единадесетият месец
(109 518,49 х 0,83): 100 = 909,00 - дванадесетият месец
След като направихме елементарни изчисления, получаваме общия доход, чийто размер е 10 428 рубли. Така съседът на нашия гражданин от първия пример ще получи с 428 рубли повече в края на годината.
Забележително е, че сумата от 10 428 рубли ще ни помогне да определим ефективния лихвен процент по депозита. За да направите това, трябва да разделите получения доход на общата сума на депозита и да го умножите по сто процента - (10 428: [сто хиляди]) x = 10,43%. Както можете да видите, тя се различава леко от номиналната.
В някои случаи банките незабавно посочват ефективния лихвен процент в договора. Но всъщност би било по-правилно да се предпише номиналното. Тук имате две възможности: или доверете се на сляпо на банката, или преизчислете сами стойността на посочения процент. Не е трудно да се направи това въз основа на горния пример. Като цяло, при равни други условия, ефективният добив е с около 0,5% по-висок от номиналния.
Банковият депозит е най-търсеният инвестиционен инструмент сред гражданите на нашата страна. Това се обяснява с пасивния характер на подобни инвестиции и практически без рискове. В същото време не всеки вложител знае, че има 2 вида изчисляване на рентабилността на отворен депозит. Това е номиналната (първоначална, проста) и ефективна лихва по депозита.
Това разграничение става актуално, когато става въпрос за банков продукт с капитализация на лихвите. В такава ситуация номиналната ставка няма да отразява реалната печалба, която клиентът на банката ще получи в края на срока. Тази доходност може да бъде изчислена само по формулата на ефективния лихвен процент.
Ефективният лихвен процент е мярка, използвана за изчисляване на действителната възвръщаемост на инвестицията на пари в банков депозит. Тя ви позволява да вземете предвид капитализацията на лихвите. Стойността му във всеки конкретен случай ще бъде по-висока от номиналния лихвен процент.
По този начин можем да направим недвусмислено заключение, че печалбата, получена по депозит с капитализация на лихвите, ще бъде по-висока, отколкото при депозита, когато той липсва. Това се дължи на факта, че в случай на капитализация лихвите ще бъдат начислени на договорената честота и добавени към сумата на депозита. Такива такси могат да се правят месечно, тримесечно, годишно, както и с всеки друг интервал, описан в споразумението.
Защо да го изчисляваме на практика
Разбрахме, че с помощта на ефективния лихвен процент можем да изчислим реалната печалба, която ще получим от този или онзи депозит. Такива изчисления могат да бъдат необходими при сравняване на банкови продукти от една или няколко банки.
Не забравяйте, че максималната доходност се постига при избора на депозит, чиито условия предвиждат месечна капитализация на лихвите. Случва се съвсем просто.
След първия месец договорената лихва ще бъде добавена към първоначалната сума на депозита. След втория месец те ще бъдат начислени към стойността, образувана от първоначалната сума на депозита и лихвите за първия месец и т.н.
Формула и примери за нейното използване
Формула, която ви позволява да изчислите ефективния лихвен процент за депозит с месечна капитализация на лихвите.
Стойността на Т съответства на срока на депозита в месеци.
Нека разгледаме пример за такова изчисление. Да предположим, че имаме банков депозит за период от 2 години и номинална ставка от 10% годишно.
За да получите точния резултат, трябва да помислите следващ нюанс... Номиналната ставка в този пример е 10%. Въпреки това, съгласно правилата на математическите изчисления, формулата използва стойност във фракции, равна на 0,1. Можете да изчислите това по следния начин: (10%) / (100%) = 0,1.
Сега нека разгледаме формула, която ще ни помогне да изчислим ефективния лихвен процент за депозит с тримесечна капитализация на лихвите.
Нека разгледаме пример за такова изчисление. Да предположим, че имаме банков депозит за период от една година и номинална ставка от 8,25% годишно.
Какво ще се промени, ако попълните или изтеглите частично пари от депозита
Не е тайна, че има банкови продукти, които позволяват както попълване, така и частично изтегляне на средства от депозит. Естествено, подобни действия на вложителя ще повлияят на крайната рентабилност.
Попълвайки депозита, клиентът на банката увеличава неговата сума. Естествено, това води до нетно увеличение на доходите.
Правене на снимки пари в бройот депозита, клиентът на банката намалява нейната сума. Естествено, това ще доведе до нетно намаляване на доходите.
Естествено, инвестиране в банкова институция, ние се интересуваме предимно от два аспекта: инвестиционна сигурност и максимална печалба. Въз основа на това има няколко основни съвета за потенциални участници.
- Изберете банкова институция въз основа на нейната бизнес репутация. Клиентът трябва да разбере как избраната банка е в състояние да изпълни задълженията си.
- Трябва да се имат предвид условията за банков депозит, които са благоприятни за вложителя: капитализиране на лихвите и възможности за попълване на сметката.
- Не бъдете мързеливи да изчислите ефективните си лихвени проценти. Те ще ви помогнат да направите реално сравнение на действителната рентабилност на банковите продукти.
Помня финансова грамотносте гаранция за безопасността на вашите средства.
При отваряне на депозит в банка клиентите трябва да обърнат внимание не само на размера на лихвения процент, но и на процедурата за изчисляване и изплащане на лихва, за да не само прилагат своята спестовна стратегия, но и да получат максимален доход... В действителност действителният лихвен процент по депозита може да надвишава номиналния.
Банките използват два метода за изплащане на лихва по депозит - с капитализация (сложна) и без (проста). При депозити с обикновени лихви доходът се кредитира по сметка на друг клиент, например, картова сметка или при поискване, и не се добавя към тялото на депозита. Лихвите могат да се изплащат в края на срока, на тримесечие, годишно, месечно или полугодишно.
Вторият вариант - капитализиране на лихва или сложна лихва - предвижда добавяне на лихва, която се начислява по правило тримесечно или месечно в тялото на депозита. Така всяка следваща такса става по-голяма от предишната, в резултат на което общата рентабилност на депозита се увеличава.
Всеки клиент, използвайки подходящите формули, може самостоятелно да изчисли колко пари трябва да начисли банката по депозити. Въпреки това, както на уебсайтовете на много кредитни институции, така и на уебсайта на Banki.ru, и без независими изчисления, разберете какви ще бъдат доходите по депозити - както с капитализация, така и с обикновена лихва.
Очевидно е, че при една и съща номинална ставка, например 10% годишно, доходът от депозит с капитализация ще бъде по-висок от депозит с обикновена лихва. Например, доходността на годишен депозит в размер на 700 000 рубли с месечна капитализация ще бъде 73 299 рубли, на тримесечие - 72 669, с начислени лихви в края на срока - 70 000.
Ето още един пример. Честотата на лихвените плащания по депозита с планиран доход в Globex Bank е на всеки 30 дни. По избор на вложителя натрупаните лихви се прехвърлят по разплащателната / картовата сметка (обикновена лихва) или се добавят към сумата на депозита (капитализация - сложна лихва). Базова ставкавърху този депозит за период от 360 дни и в размер на 100 000 рубли е равен на 7,75% годишно. По време на периода на депозита банката ще начисли 7 643,88 рубли. Ефективният процент за капитализиране на лихвите вече ще бъде 8,03% годишно, размерът на лихвите - 7 920 рубли.
Друг пример: "Достъпен" депозит в Uniastrum Bank в размер на 50 000 рубли за период от 12 месеца при 7,5% годишно. Ако клиентът не е попълнил или изтеглил част от депозита за целия период (както е предвидено в условията на споразумението), тогава в края на срока той ще бъде начислен с капитализация на лихвите от 3 880 рубли 61 копейки; с месечен превод по разплащателната сметка - 3 749 рубли 11 копейки.
Вицепрезидентът на VTB 24 Юлия Деменюк смята, че клиентите, които не възнамеряват да изтеглят лихва по време на срока на депозита, трябва да избират депозити с капитализация, тъй като ефективният лихвен процент върху тях ще бъде по-висок от номиналния. Въпреки това, осезаема разлика между ефективния процент и номиналната ставка ще бъде предоставена само при условие, че средствата са положени за дълъг период от време и лихвите по депозита се изплащат на редовни интервали (например месечно). За тези, които искат да се доберат до месечни или тримесечни доходи, е по-добре да използват депозити, върху които лихвите се превеждат в друга сметка (без капитализация).
Разликата между номиналните и реалните лихвени проценти може да бъде доста значителна (например 0,5-1 процентни пункта) и зависи от това дали банката капитализира лихвите на месечна или тримесечна база. Например в VTB 24 разликата между номиналния и ефективния лихвен процент по депозитите в рубла е средно 0,57 процентни пункта, при депозитите в чуждестранна валута - до 0,35 пункта; в банката Globex на тригодишен депозит в рубла, разликата може да бъде 1,2 точки. Имайте предвид, че банките посочват само номиналната ставка в споразумението.
Има моменти, когато клиентите не са съгласни с размера на натрупаната лихва. Според банкери това се дължи главно на неразбиране на начина на изчисляване на данъка. Сега лихвите са доста ниски и преди година и половина или две години много банки предлагаха лихви, които значително надвишаваха лихвата по рефинансиране плюс 5%.
„Ако смятате, че сте получили по-малко пари по депозита си, отколкото би трябвало, трябва да напишете иск до банката“, казва Мария Плоткина, ръководител на отдела за депозитни и комисионни продукти в Promsvyazbank. - Желателно е клиентът да обоснове позицията си, по-специално да направи свои собствени изчисления. Банката ще предостави обяснение защо е натрупала такава сума, или ако е имало грешка в изчисленията, ще начисли загубения доход на вложителя. "
Централната банка изисква от кредитните институции да начисляват лихви по депозитите всеки ден, формално това се случва - според вътрешнобанковите операции. Банката кредитира фактическата лихва по сметката на клиента в съответствие с условията на споразумението.
Банките могат да обвържат плащането на лихва с деня на сключване на договора. Например депозитът е отворен на 5 февруари, съответно на 5 март ще се начисляват лихви (ако са предоставени месечно плащане). „Ако денят на плащане на лихвите се окаже почивен ден, тогава лихвите се изплащат на следващия първи работен ден“, обяснява Ирина Волис, ръководител на отдела за банкови продукти на Globex Bank. - Например 30 януари е неделя. Това означава, че лихвите ще бъдат начислени до 31 януари включително и ще бъдат изплатени на клиента на 31 януари. И следващата фактураедин календарен ден ще бъде по-малко. "
Няма разлики в данъчното облагане на депозитите с обикновена лихва и с капитализация. Съгласно член 214.2 Данъчен кодекс, доходът на частните вложители (резиденти) се облага с 35%, ако лихвеният процент по депозита в рубла надвишава лихвата за рефинансиране на Централната банка плюс 5% (т.е. над 13%), и върху чуждестранната валута, ако ставката е над 9% годишно. „За данъчното облагане е важна само номиналната ставка по депозита, която е посочена в споразумението. Дори ако ефективният процент е по-висок от 13% (или 9% за депозити в чуждестранна валута), тогава не подлежи на данъчно облагане, - пояснява Demenyuk. - Данъчното облагане се извършва в момента на плащане на лихва върху депозита. Клиентът получава лихва без данък. Банките са данъчни агентии са длъжни да събират данъци от клиента. "
Въз основа на данните от базата данни на депозитите Banki.ru, вече на руски език кредитни институцииняма ставки по-високи от 12% годишно по депозити в рубла. Относно депозити в чуждестранна валута, тогава максималната ставка е 9% годишно.
Доскоро някои банки предлагаха 10% годишно за депозити в чуждестранна валута. Да предположим, че депозитът е отворен за резидент за период от 181 дни (6 месеца) в размер на 10 000 долара.
Вариант 1. Начисляване и плащане на лихва в края на срока в размер на 10% в размер на 10 000 щатски долара. Размерът на начислената лихва е $ 495,89. Удържането на данъци е 17,36 долара. Сумата, която трябва да бъде издадена, е 10 478,53 долара.
Вариант 2. Лихвите се начисляват и плащат ежемесечно в размер на 10%, сумата на депозита при отваряне е 10 000 щатски долара. Размерът на начислената лихва е $ 505,18. Сумата на удържания месечен данък е 17,67 долара. Сумата, която трябва да бъде издадена, е $ 10 487,51.
Изчислението е приблизително, тъй като при изчисляване на данък върху дохода върху съществена изгода сумата в чуждестранна валута се умножава по лихвения процент на Централната банка, определен на датата на сделката и се закръглява. Приспадане до бюджетна системаизвършвани в рубли.
Нека приемем, че лихвата по депозит в рубла е 15%. Сумата на депозита е 100 000 рубли. Срокът е 365 дни. Приходи от лихви - 15 000 рубли. Ние броим, като се вземат предвид 7,75 + 5 = 12,75%: 100 000 * 12,75% * 365/365 = 12 750. Данъчното облагане в размер на 35% е предмет на разликата от 15 000-12 750 = 2250 рубли. Общо дължим данък - 2250 * 35% = 787,5 рубли.
Независимо от това как лихвата за рефинансиране е намаляла по време на срока на депозита, за депозитите за период до три години е важно само какъв е лихвеният процент на Централната банка към момента на сключване или удължаване на споразумението. Ако в този момент банката предложи ставка, която не подлежи на данъчно облагане, тогава държавата няма да трябва да плаща нищо.
Наталия РОМАНОВА, уебсайт
Изчисляване на лихвата по депозита *
Изчисляване на лихва върху депозит, използвайки простата формула за лихва
Изчисляването се извършва по формулата на обикновена лихва, ако лихвата се изчислява веднъж в края на срока на депозита:
S = K + (K * P * d / D) / 100,
Sp = (K * P * d / D) / 100,
където:
Sp - сумата на лихвата (дохода),
K - първоначалният размер на вноската (капитал),
г - броят дни на начисляване на лихви по привлечения депозит,
D - брой дни в Календарна година(365 или 366).
Изчисляване на лихва върху депозит, използвайки формулата на сложната лихва
Изчисляването се извършва по формулата на сложните лихви, ако те се начисляват върху депозита с последващо кредитиране към общата сума на депозита (лихва в процент):
S = K * (1 + P * d / D / 100) N,
където:
S - сумата на депозита с лихва,
K - първоначалният размер на вноската (капитал),
P - годишен лихвен процент,
Лихва (доход) по депозита:
Sp = S - K = K * (1 + P * d / D / 100) N - K
Sp = K * ((1 + P * d / D / 100) N - 1).
Изчисляване на ефективния лихвен процент по депозита
За сравнение на доходността на депозитите с различни лихвени проценти и за различни периоди при изчисляване на сложните лихви е удобно да можете да изчислявате ефективния лихвен процент на годишна база. Тоест изчислете колко процента от първоначалния депозит ще получим за една година, като вземем предвид начисляването на лихва върху лихвите:
P1 = 100 * ((1 + P * d / 365/100) N -1),
където:
P - годишен лихвен процент,
г - брой дни в периода на начисляване,
N е броят на периодите за изчисляване на лихвите.
Пример 1... Изчисляване на ефективния лихвен процент за едномесечен депозит с годишна ставка от 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
P = 11,
d = 30,
N = 12.
Пример 2... Изчисляване на ефективния лихвен процент за тримесечен депозит с годишна ставка от 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
P = 11,
d = 90,
N = 4.
* Формулите се предоставят от Uniastrum Bank.
Уважаеми посетители на портала Banki.ru! Очакваме вашите идеи - за какво бихте искали да прочетете в раздела Тема на деня. Предложенията могат да бъдат оставени в раздела
Често кредитополучателите са изправени пред факта, че разходите им за погасяване на дълга значително надвишават сумите, посочени от усмихнат кредитен служител и приканващи надписи на рекламни банери... За да представите действителните си разходи за изплащане на заема, първо трябва да изчислите ефективния лихвен процент. Какво е това и как да го изчислим, ще ви кажем в тази статия.
Ефективният лихвен процент е ...
Ефективният лихвен процент има много определения, но всички те разкриват една и съща същност от различни ъгли. Това е:
- Лихвен процент, който включва всички разходи за обслужване на заема, застрахователни програми, комисионни и др.
- Годишен лихвен процент, който е мярка за рентабилността на конкретна финансова транзакция.
- Реалната цена на кредита, която съдържа всички разходи на кредитополучателя за времето на изплащане на дълга.
- Действителната цена на заема, надвишаваща номиналната ставка.
За да разберем по-добре същността на ефективния курс, по-късно ще направим малък паралел с обявения номинал.
Какво включва EPS на картите?
Предупреждаваме ви, че при регистрацията на така популярния днес ви очаква най-високият ефективен лихвен процент кредитна карта... EPS ще съдържа:
- Плащане (комисионна) за освобождаване на "пластмаса".
- Такса за обслужване на карти.
- Плащане за поддържане на разплащателна сметка.
- Комисионна за извършване на транзакции с карти.
- Ако е приложимо, такси за конвертиране на валута.
- В случай на нарушение на условията на договора за заем - глоба за превишаване на лимита или закъсняло плащане.
- И всъщност изплащането на сумата на дълга и плащането на лихва върху него по номинална ставка.
От това можем да направим следния извод: не се спирайте на банката, предлагаща най-ниската номинална лихва. Може би в друга организация, където тази цифра е малко по-висока, ефективният процент ще бъде с няколко процента по-нисък. Какво може да доведе до това? Поради липсата на редица комисионни (например за поддържане на банкова сметка, издаване кредитна карта), "доброволно-задължително" закупуване на застрахователни продукти за по-ниска сума и др. Не се колебайте да помолите кредитния служител да изкаже EPS. И само въз основа на тази стойност изберете банка заемодател.
Номинален и ефективен лихвен процент
Номиналната ставка е фиксирана сума, размера на годишното надплащане за заем, който виждате в примамливи рекламни брошури. Той не включва разходите за застраховка, комисионни, такси за обслужване на кредитни карти - всички онези разходи, които трябва да направите заедно с плащането на лихви по заема и изплащането на заема.
Защо не се съобщава веднага на клиента сумата, която е равна на ефективния лихвен процент? Първо, много е трудно да се изчисли тази стойност предварително. Например, ако клиент закъснее с плащане или няколко вноски, тази сума ще се промени нагоре от тази, която ще бъде изчислена в началото, поради начисляването на неустойка. И второ, банката просто ще загуби своите клиенти, ако им обяви всичките им реални разходи.
Какво кредитен специалистинформира клиента само за номиналната ставка, това не е измама или "промиване на мозъка". Със сигурност във вашия договор за заемнадплащането, което ви е примамило, се нарича номинален лихвен процент. Уви, пропускът на кредитополучателя е, че преди да сключи договора, той не е поискал от оператора поне приблизителния размер на ефективния годишен лихвен процент.
Номинални и ефективни лихви по депозитите
Относно банкови депозити, тогава ситуацията е коренно различна:
- Номинален лихвен процент- фиксирана сума от вашия годишен доход, изразена като процент. Например 9% годишно.
- Ефективен лихвен процент- Това е плаваща сума на вашата печалба, в зависимост от някои условия, посочени в договора. Що се отнася до депозитите, той е по-висок от номиналната ставка. Това е характерно предимно за депозити с капитализация ("сложна" лихва, лихва върху лихва), когато сумата на лихвата се добавя към сумата на депозита след определен период, а за следващия период от време се начислява лихва върху тази вече увеличена парична стойност. Депозит с 9% годишно с капитализация ще донесе много повече печалба от подобен без капитализация. Също така е важно да се вземе предвид неговата честота: ако това се случва всеки месец, тогава е много по-изгодно от случая, когато на всеки шест месеца се начисляват "сложни" лихви.
А сега да преминем към „болния“ въпрос - заемите.
Характеристики на ефективния лихвен процент
EPS трябва задължително да бъде посочено в договора за заем - това е предписано от Централната банка на Русия. Но мнозина са изправени пред факта, че реалните им разходи са много по-високи от тази стойност! Това се случва поради факта, че банката изчислява EPS по формулата, предложена от Централната банка на Руската федерация, която има редица недостатъци - те не се вземат предвид застрахователни премиии някои от другите ви загуби.
Предупреждаваме ви, че ефективният лихвен процент е стойност, която винаги ще бъде по-висока от номиналната дори в идеалистичния модел на банка, която не предлага застрахователни комплекти и комисионни. Причината е, че тук, както и за депозитите, са в сила "сложни" лихвени и анюитетни плащания: едната част отива за изплащане на дълга, а другата отива за лихвите по него. Тоест за всеки месец се начисляват лихви не само върху сумата, която сте взели назаем от банката, но и върху сумата на лихвите, която все още не сте платили.
Изчисляване на ефективния лихвен процент
Най-сигурният начин да представите разходите си за изплащане на заема възможно най-точно е да определите сами ефективния лихвен процент, използвайки готова формула. На първо място, трябва да изясните с какъв интервал се изчислява лихвата по вашия заем - всеки месец, тримесечие, година, непрекъснато и т.н. И, разбира се, трябва да знаете номиналния лихвен процент по заема.
E = (1 + N / A) P - 1, където:
- E е ефективният лихвен процент:
- N е номиналната ставка;
- P - броят на периодите на начисляване на лихви за една година.
Ако лихвите се начисляват непрекъснато, тогава ще работи друга формула:
E = e H - 1, където:
- E - ефективен лихвен процент;
- N е номиналната ставка;
- e е постоянно число, равно на 2.718.
Уви, горните формули не предвиждат включването в резултата на разходите, които определено ще имате във връзка със закупуването на застрахователни продукти и издаването на сертификати.
Вторият начин за изчисляване на EPS
Друга формула, чрез която можете да изчислите ефективния лихвен процент, е както следва:
0 = (геометрична прогресия) PV / (1 + EPS) (D p - D 1) / 365,където:
- PV - сумата на последното плащане;
- D p - датата на последното плащане на заем;
- D 1 - датата на първото плащане на заема.
Изчисленията се усложняват от факта, че за да намерите EPS, трябва да решите това уравнение.
Друг вариант на формулата:
K = P 1 + ((геометрична прогресия) P n / (1 + EPS) B n,където:
- К - сумата на заема;
- P 1 - първото плащане на заем (трябва да се вземат предвид всички комисионни, застрахователни плащания);
- П n - последното плащане на заем (също така е необходимо да се включи не само размерът на изплащането на дълга и лихвите по него, но и всички странични плащания);
- EPS - ефективен лихвен процент;
- В n - времето на последното плащане.
- n - месец на плащане по сметката (12-ти, 15-ти, 36-и и т.н.)
Алтернативни методи за броене
Формулата на ефективния лихвен процент не е единственият начин да Ви кажем реалните си разходи:
1. Използвайте онлайн калкулаторите, които изобилстват в мрежата - от прости до много подробни, като се вземат предвид всички плащания.
2. Обърнете се към програмата Exel:
- Функцията EFFECT () ще ви преведе през изчисленията с помощта на първата формула.
- SERIESSUM е полезен за изчисления, използващи втората формула.
По този начин може да се отбележи, че дори знаейки номиналната ставка, размера на всички комисионни и цената на застрахователните продукти, ние независимо (както и служител по кредитите) ще можем да изчислим само приблизителната стойност на EPS. Саморазплащането се усложнява от "сложни" лихви, анюитетни плащания и натрупване на неустойки в случай на забавяне на плащането, което не може да се предвиди предварително.
