Как банката чете 5,1 процента годишно. Как да изчислим лихвата годишно от сумата? Как да се изчислят лихвите по депозит с капитализация. Какво е това: "инвестиционна капитализация"
Здравейте скъпи читатели!
Наскоро в офиса ни имаше много сериозна възрастна дама. Покойният съпруг й остави значителна сума, спечелена от собствения му бизнес. Баба попита как може да изчисли лихвата сама. Ех, всички стари хора биха били толкова внимателни! Повечето от тях, за съжаление, лесно дават последните си спестявания на измамници. Учих баба си. Бъдете в течение и вие.
Колкото по -голям е приносът, толкова по -голяма е печалбата. Не е нужно да правите нищо сами.
Отваряне на депозит в банка - пасивен изгледпечалби, набиращи популярност сред жителите на страната ни. Популярността му е просто обяснима: инвестирате „безплатно“ пари в бройдо банката, чакате определен период от време и реализирате печалба.
Разбира се, банков консултант, например Сбербанк, с удоволствие ще ви разкаже какво пише в книжката му за банкови оферти: такъв и такъв депозит, рентабилност - до 10 процента годишно и т.н.
Но какви са тези 10 процента? Донесохте истински пари и те ви разказват за някакви абстрактни лихви. Със сигурност ще искате да знаете какво означава тази лихва за реални пари, каква ще бъде печалбата ви в рубли след един месец, година? Не всеки банков служител ще може да ви предостави такава информация.
Но можете сами да изчислите всичко. Изчисленията изглеждат сложни само на пръв поглед. Всъщност всичко е просто, те са направени по изчислителна формула. Тази формула се променя в зависимост от капитализирането на лихвите: ако има такъв, е необходим един алгоритъм за изчисление, ако го няма, друг. Въпреки това, дори ако нямате под ръка калкулатор, използвайки формулата, можете точно да определите печалбата от вноската.
Ние изчисляваме проста лихва
Формулата работи, когато не се предполага капитализация на лихви. С други думи, поставяте пари в сметка и ги оставяте там за определен период.
През този период се правят промени лихвен проценти размерът на депозита не настъпва.
Да кажем, че вноската е 200 000 рубли. Годишната лихва е 10 процента. Как да се изчисли печалбата, която ще даде приносът?
Нека приложим тази формула:
S = (P × I × t ÷ K) ÷ 100
Символ Спосочва се размера на начислените лихви, които трябва да получим, за да разберем печалбата.
P- сумата, която сме внесли в сметката.
Аз- годишен процент доход.
T- периодът (дните), за който се начисляват лихви (обикновено около половината от срока на депозита).
К- броят на дните в годината (365 или 366, ако годината е високосна).
Нека преброим:
S = 200 000 × 10 × 184 ÷ 365 ÷ 100 = 10 082 (рубли). Получихме сумата на лихвите, която ще бъде начислена за 184 дни.
Изчисляваме сложна лихва
Кога се изисква сложна лихва? Ако се очаква капитализация на депозита.
Капитализиране на депозита - това означава, че начислената лихва на месец трябва да се добави към размера на вашата инвестиция.
Така за втория месец, за да изчислите лихвите, трябва да вземете първоначалната сума на депозита с добавяне на начислените лихви през първия месец.
S = (P × I × j ÷ K) ÷ 100
С- печалба (начислена лихва за определен период).
P- сумата, внесена в сметката първоначално, като се вземе предвид капитализацията през следващите месеци.
Аз- годишен процент.
J- дни, през които се прави главна буква.
К- броят на дните в годината.
Първо, нека изчислим каква ще бъде сумата на депозита след месец.
200 000 × 10 × 30 ÷ 365 ÷ 100 = 1643 (рубли) - лихва, която ще се начислява на месец. Добавяме ги към 200 000 рубли. За да изчислим лихвите за втория месец, приемаме като P сумата от 201 643 рубли.
Изчисляването на печалбата за втория месец, ако има 31 дни, ще изглежда така:
201 643 × 10 × 31 ÷ 365 ÷ 100 = 1712 (рубли).
Ако приложим тази формула за всеки месец, ще видим как печалбата расте през годината.
Бъди внимателен!
Изчисляваме сложната лихва
Сложният (ефективен) лихвен процент по депозита показва какъв доход има вложителят. Оказва се след извършване на операции със сложна лихва. Това е размерът на лихвите за целия период на работа на банката с вашия депозит. Процентът се изчислява в банката, за да информира потенциалните вложители за ползите от сътрудничеството с конкретна банка.
Ефективният лихвен процент се определя и кога идваотносно заема. За да го изчисли, кредитополучателят трябва да изчисли цялата сума на дълга, т.е. сумата, която банката му е дала, добавете към стойността на заема (лихви), комисионни за определени услуги (например SMS - известия и т.н.), размера на застраховката по кредита и т.н. След като сте получили тази сума, можете да изчислите колко ще ви е необходимо, за да направите месечна вноска.
Определянето на ефективния лихвен процент самостоятелно не е лесно. Банките с онлайн версия имат калкулатори, които могат да се използват за изчисляване на сложни лихвени проценти много бързо.
За процедурата за изчисляване на лихва по депозит във видеоклип:
Как да се изчисли процентът на конкретна сума?
Какъв е алгоритъмът за изчисляване на процента на определена сума? Нека се обърнем към математиката, като си спомним как сме изчислили процента от броя в уроците.
Например, трябва да определите колко ще бъдат 60% от 1000 рубли.
Опции за обосновка:
- Първият начин... Взимаме 1000 рубли за 100 процента. Трябва да намерим X (60 процента от сумата в рубли). X - 60 процента. Следователно, X = 1000 × 60% ÷ 100% = 600 рубли. Получихме 60 процента от 1000 рубли, което е 600 рубли.
- Вторият, по -лесен начин. 60 процента е 0,3 от сумата. Следователно, за да намерите 60 процента от 1000 рубли, можете да умножите 0,3 по 1000. Оказва се 600 (рубли). Изчислението е много по -кратко, но не по -малко точно от първото.
Нека решим още няколко прости примера, за да намерим прости проценти:
Колко в рубли ще бъде 18 процента годишно от депозит от 20 000 рубли?
0,18 × 20 000 = 3600 рубли за една година.
Нека изчислим 19 процента годишно за 2 години (24 месеца). Общата лихва е 8000. Задачата е да се установи каква е първоначалната сума на депозита.
Представете си, че се явявате на изпит и сте изправени пред такава задача.
Нека го разберем. Депозирали сме определена сума. Нека го обозначим, както и преди, П. 19 % от печалбата се начислява годишно. Срокът на депозита е 24 месеца. През това време ние бяхме щастливи собственици на допълнителни 8000 рубли. Следователно, P × 0,19 × 2 = 8000 (умножихме началния капитал по годишния процент и по броя на годините).
P = 8000 ÷ 0, 19 ÷ 2 = 21 052 (рубли) - това беше нашият принос към банката.
Нека работим с друг пример.
500 000 - сумата, внесена в банкова сметка при 10 процента годишно. Срокът на депозита е 10 години.
Ние решаваме. 500 000 × 0,1 × 10 = 500 000 рубли лихва. Тези. за 10 години нашата сума при годишен лихвен процент от 10 трябва да се удвои и получаваме 1 000 000 рубли.
Нека изчислим лихвата по примери
Размерът на заема е 20 000 рубли. Годишният процент е 18,9%. Процентът е прост.
Какво ще бъде месечно плащане?
20 000 × 0,189 = 3 780 е лихва годишно. На месец процентът ще бъде 12 пъти по -малък от тази сума. Това означава, че тя ще възлиза на 315 рубли. Разделете 20 000 на 12 (броят на месеците в една година). Получаваме 1667 рубли. Това е делът на основния дълг, дължащ се на един месец. Към него добавяме 315 рубли. Общо 1982 рубли - месечно плащане на заем.
Какъв принос трябва да се направи днес за бизнес, който дава 15 процента от печалбата годишно, така че след 24 месеца да има 300 000 рубли?
Нека започнем с факта, че след 24 месеца ще имаме 300 000 рубли (това е размерът на нашата инвестиция с лихва по депозита за 2 години).
Внесохме определена сума в банковата сметка (P). Годишният процент е 15.
Следователно 2 × P × 0,15 + P = 300 000 рубли. P = 300 000 ÷ (0, 3 + 1) = 230 769 рубли - нашата първоначална инвестиция.
Банката има сумата от 5000 рубли. Годишният процент е 7,8%. Какво получавам в края на годината?
Изчисляваме: 5000 × 0, 078 + 5000 = 5390 рубли.
И ако отворите депозит в размер на 50 000 рубли с годишна лихва 7,6 за период от 99 дни?
У нас се признава английският метод за начисляване на лихви, поради което се смята, че има 365 дни в годината. И така, 50 000 × 0,076 × 99 ÷ 365 = 1030 рубли - лихва за посочения период от време (99 дни). На изхода сумата ще бъде 51 030 рубли.
От 15 000 рубли трябва да приспаднете 20 процента. Нека да определим 15 000 като 100 процента. 0,2 - това е делът от 20 процента като цяло. Извадете 0,2 × 15 000 от 15 000, за да получите 12 000.
Нека направим още едно изчисление.
Колко 5% от сумата от 60 000 000 рубли ще бъде в рубли? 0,05 × 60 000 000 = 3 000 000 рубли.
Сега нека определим какъв ще бъде дневният процент, ако годишният е 17.9?
Ние твърдим по този начин: за цялата година има сумата, която първоначално сме поставили по сметката, което ни дава печалба от 17,9 процента в края на годината. Каква печалба дава тази сума на месец? 17,9 ÷ 12 = 1,49 процента - печалба всеки месец. И един ден? 17.9 ÷ 365 = 0.049 процента се добавя ежедневно към нашия принос.
Например размерът на депозита е 100 000 рубли. Процент на печалбата на година - 17.8. Годишната лихва ще бъде равна на 0,178 × 100 000 = 17 800 рубли (годишно). Дневният размер на лихвата се изчислява чрез разделяне на годишната сума на 365. Получаваме 48 рубли - дневната печалба.
И накрая, нека изчислим 5% от сумата от 2000 г.
Всичко е изключително просто. 2000 × 0,05 = 100.
Изчисляваме лихвите по депозита без помощта на банков консултант
За всички е ясно, че депозитите в банката се правят с цел печалба. А печалбата е лихва. Как можете веднага да определите печалбата?
Годишен депозит без попълване
Когато правите годишен депозит, когато се очаква да получи лихва в края на годината, не е трудно да се изчисли печалбата.
Да предположим, че имате 700 хиляди рубли в сметката си. Приносът е направен на 15 юли 2014 г. Срокът на депозита е една година. Лихвеният процент е 9%.Следователно, на 15 юли 2015 г. вложителят връща своите 700 000 рубли и получава 63 000 печалби в допълнение към тях (изчислението е следното: 700 000 × 9 ÷ 100 = 63 000).
Депозит за период от повече или по -малко година без попълване
Да речем, че 700 хиляди рубли са депозирани в банкова сметка, както в предишния случай. Но срокът на депозита е 180 дни. Годишният процент все още е 9%.
Изчисление в този случайще бъде по -сложно:
Трябва да умножите 700 000 по 9, да разделите получения продукт на 9, след това на 100 и на 365. Оказва се 172,603. Умножаваме това число по 180. Общото е 31 068,5.
Депозит с попълване
Нека да направим задачата още по -трудна.
Да речем, че сме открили депозит, който можем да попълним, когато е възможно. Депозитът (500 000 рубли) е открит на 15 юли 2016 г. при следните условия: годишна лихва - 9%, срок на депозита - една година. На 10 декември 2016 г. попълнихме сметката, като депозирахме още 200 хиляди рубли. Въпросът е каква печалба ще получим на 15 юли 2017 г., т.е. при закриване на депозита?
Първо, нека изчислим колко дни са изминали от 15.07.2016 г. до 07.09.2016 г. (периодът, в който е имало 500 хиляди рубли по депозита), а след това - колко дни по депозита са били 700 хиляди рубли (от 10.10.2016 г. до 14.07.2017 г.).
Оказва се:
500 хиляди рубли са по сметката за 148 дни;
700 хиляди рубли - в рамките на 217 дни.
Добавете 148 към 217. Сумата е 365. Така че изчислихме всичко правилно.
Умножаваме 500 000 по 9, разделяме произведението на тези числа по 100, разделяме сумата, получена в резултат на делението на 365 и умножаваме по 148. Общо - 18 246 рубли 58 копейки (доход за първия период).
Умножаваме 700 000 по 9, разделяме произведението на тези числа по 100, разделяме резултата от делението на 365 и умножаваме по 217.
Общо - 37 454 рубли 79 копейки (доход за периода след попълване на сметката).
Нека обобщим дохода за 2 периода: 18 246 рубли 58 копейки + 37 454 рубли 79 копейки = 55 701 рубли 37 копейки.
Сложни изчисления на печалбата, като се вземе предвид капитализацията
Капитализиране на депозита - определянето на лихвите през всеки следващ месец въз основа на размера на предходния месец с добавените към него лихви.
Да кажем, че вече известният принос - 700 хиляди рубли - се прави за една година. Годишният процент е 9%. Лихвите се изчисляват всеки месец. Вложителят има право да изтегли лихва на месечна база или да капитализира своя депозит. Вторият случай предполага по -висока рентабилност.
Нека направим изчислението.
През първия месец на банкиране, при условие че в него има 30 дни, депозитът ще се увеличи с 5 178 рубли 8 копейки (700 000 × 9 ÷ 100 ÷ 365 × 30 = 5 178,08).
Добавяме това число към 700 000. Оказва се 705 178,08 рубли. Умножаваме сумата по 9, делим на 100, след това на 365 и умножаваме по 30. Резултатът е числото 5 216.39, т.е. 5 216 рубли 39 копейки. Нека го сравним с резултата от предишното изчисление. Разликата е 38 рубли 31 копейки.
Нека изчислим дохода за третия месец:
700 000 + 5 178,08 + 5 216,39 = 710394,47.
710394, 47 умножете по 9, разделете на 100, след това на 365 и умножете по 30.
Общо - 5254,97, т.е. 5254 рубли 97 копейки.
Такава печалба ще бъде дадена чрез депозит след три месеца. По същия начин доходът се изчислява за 5, за 10 и т.н. месеци. Годишният доход ще бъде 64 728 рубли 4 копейки, ако приемем, че броят на дните в един месец е 30.
Имайте предвид, че годишната лихва по депозит без капитализация обикновено е по -висока, отколкото по депозит с капитализация.
Преди да изберете депозит, разберете всички подробности относно начисляването на лихви. Направете изчисленията сами, сравнете рентабилността на различните депозити.
Инвестирането без капитализация може да ви донесе повече печалба, отколкото инвестирането с него. И обратно.
Изчисляване на печалбата, когато начисляването на лихви се извършва в края на срока на депозита
Принос за няколко години
Вложителят откри банкова сметка за 10 000 рубли. Годишният процент е 9%. Периодът на инвестиране е 24 месеца.
За една година:
Да вземем 10 000 като 100 процента. X е сумата в рубли, съответстваща на 9%. X = 10000 × 9 ÷ 100 = 900. Печалбата за първата година е 900 рубли.
За 2 години:
Изчислението е просто: умножете 900 по 2.
Получаваме 1800 рубли печалба от двугодишен депозит.
Инвестиция за няколко месеца
10 000 са кредитирани по сметката за 3 месеца. Годишният процент е 9%. За годината печалбата би била в размер на 900 рубли. Печалба след 90 дни - H.
X = 900 × 90 ÷ 365 = 221,92 рубли.
Как да се изчисли доход от попълнен депозит, при условие че лихвата е платена в края на срока?
Сметките, които могат да бъдат финансирани, са склонни да осигуряват по -ниска рентабилност. Докато споразумението е в сила, може да настъпи намаляване на лихвата на рефинансиране и депозитът на вложителя няма да бъде от полза за банката. Тези. плащанията по депозита ще започнат да надвишават процента, платен от длъжниците, които са взели заеми. Това обаче не се отнася за ситуации, при които лихвеният процент по депозита не зависи от лихвата на рефинансиране.
И така, процентът на рефинансиране се увеличава - лихвата по депозита се увеличава; процентът на рефинансиране намалява - печалбата на вложителя става по -малка.
Депозитът е 10 000 рубли. Срокът е 90 дни. Годишният процент е 9%. След 30 дни вложителят депозира 3 хиляди рубли по сметката.
900 рубли - печалба за годината, ако депозитът не беше попълнен.
На месец: 900 × 30 ÷ 365 = 73.972 рубли.
По сметката след 30 дни - 13 хиляди рубли.
Преизчисление за цялата година: 13000 × 9 ÷ 100 = 1170 рубли.
За последните 2 месеца: 1170 × 60 ÷ 365 = 192,33 рубли.
В резултат на това печалба (всички начислени лихви): 266.302 рубли.
Изчисляване на доход от депозит с капитализация
Изплащането на лихва по депозит може да бъде:
- еднократни, т.е. в деня на подписване, прекратяване или прекратяване на договора за депозит;
- периодично: сумата се разделя и издава всеки месец, на всеки три месеца, веднъж на тримесечие или годишно.
Изборът зависи от клиента коя от следните опции е предпочитана:
- на честотата, посочена в споразумението, посетете банката, за да изтеглите начислените лихви за изминалия период;
- или да ги получите автоматично на картата.
Капитализирането на лихва означава добавяне към баланса на депозита всеки месец.
Представете си, че идвате в банката всеки месец в деня, в който се изчисляват лихвите, теглете ги и попълнете депозита си с изтеглената сума.
Има увеличение на салдото по депозита - има начисляване на лихви върху лихви. Препоръчително е да изберете такива депозити за хора, които не планират да изтеглят спестяванията си преди края на срока на депозита.
Има депозити с възможно изтегляне на капитализирана лихва.
Изчисляваме лихва по депозит с капитализация
В първия ден на годината беше открит депозит, предполагащ капитализация на лихвите. Размерът на депозита е 10 000 рубли. Годишният процент е 9%. Срок - шест месеца, т.е. 180 дни. Лихвите се изчисляват и капитализират на 30 или 31 -ви всеки месец.
10000 x (1 + 0.09 x 30 ÷ 365) 3 x (1 + 0.09 x 28 ÷ 365) x (1 + 0.09 x 31 ÷ 365) 2 = 10000 x 1.007397260273973 3 x 1.00690410959 × 0.0076438356164384 2 = 10452.12 (рубли).
- 30 дни - 3 месеца;
- 28 дни - 1 месец;
- 31 дни - 2 месеца.
При изчисляване на броя на дните в даден период трябва да се има предвид, че когато последният ден от периода е уикенд, краят на периода се отлага за първия работен ден след него.
Поради това онлайн калкулаторите не могат да осигурят 100% точно изчисление. Невъзможно е точно да се изчислят лихвите по вноската за 24 месеца, ако одобряването на производствения календар е годишен въпрос.
Проверяваме дали лихвите по депозита са изчислени правилно
Техниката не винаги работи правилно. С извлечение по сметка можете да преизчислите лихвите, които трябва да бъдат платени.
Например, на 20 януари е направен депозит, 10 000 рубли. Предполага се тримесечна капитализация на лихвите. Срокът за разполагане на средства е 273 дни. Годишният процент е 9%. През март, на 10 -ти, депозитът беше попълнен с 30 хиляди рубли. На 15 юли вложителят изтегли 10 хиляди рубли от сметката. 20 -ти през април и 20 -ти през юли са почивни дни.
Изкуство. 214.2 (Данъчен кодекс на Руската федерация) казва, че ако при сключването на споразумението или удължаването му до три години, лихвата по депозита в рубли е била по -висока през февруари 2014 г. с лихвата по рефинансиране с 5%, при лихвен доход надвишаващ този стойност, вложителят трябва да плати данък в размер на 35 процента. В този случай банката трябва да изготви документите.
Процедурата за изчисляване на лихва по банков депозит в Excel:
Как сами да изчислите рентабилността на депозита?
Много граждани на страната ни даряват средствата си на банки за съхранение и увеличаване. Ако депозитът не надвишава 700 хиляди рубли, той е застрахован от държавата. След като отвори банкова сметка, човек получава гаранция за връщане на средствата си с начислени лихви.
Смята се, че лихвеният процент показва доходността на депозита. Правилно ли е това мнение? Не е вярно. Необходимо е да се вземат предвид всички свойства на депозита, за да се определи рентабилността му.
За да прогнозирате рентабилността, трябва да знаете как се изчисляват лихвите.
Дълго време работещ в банка разбрах, че повечето граждани не знаят как да изчисляват лихвите. Не всички банки обаче наемат съвестни служители. Много от тях, също като клиентите си, не могат да изчислят печалбата от депозита си. Ето защо е важно да се научите как сами да изчислявате доходността на депозита.
200 хиляди рубли бяха поставени за една година.
Нека си припомним, че има 3 вида депозити:
- с добавяне на печалба към размера на депозита веднъж месечно;
- с добавяне на печалба веднъж на тримесечие;
- с добавяне на печалба веднъж годишно.
Използват се 2 формули:
- за изчисляване на проста лихва;
- за изчисляване на сложна лихва.
Простата лихва означава, че печалбата от депозита се изчислява преди изтичането на срока на депозита. Сложната лихва се дължи на добавянето на лихва към размера на депозита в определени дни.
Простите лихви се изчисляват, както следва:
S = (P x I xt ÷ K) ÷ 100 (S - печалба; I - годишен%; t - брой дни, през които се изчислява лихва по депозита; K - дни в годината; P - първоначална сума по сметката ).
Формула за изчисляване на сложна лихва:
S = (P x I xj ÷ K) ÷ 100 (j е броят на дните в периода, в края на който лихвата се капитализира; P е размерът на депозита с начислена лихва; S е първоначалната сума на депозит с добавяне на лихва).
Пример за капитализиране на лихви веднъж месечно
Използва се формула за сложна лихва. През януари S = 1189,04 рубли (100 000 x 14 x 31 ÷ 365) ÷ 100 = 1189,04).
Нека добавим сумата на лихвите за месеца към първоначалната сума.
Общо е 101 189,04 рубли.
През февруари S = 1086,74 рубли (101 189,04 x 14 x 28 ÷ 356) ÷ 100 = 1086,74).
Януарските проценти са по -високи от тези през февруари, защото има още дни през януари. Добавете 101189.04 към 1086.74. Получаваме 102 275,78 рубли. Така че за всеки месец от вноската.
Пример за капитализиране на лихви веднъж на тримесечие
Съществува риск от допускане на такава грешка (както показва моят опит, тя се случва често): поставете j = 30 или 31 дни във формулата вместо j = 90 или 91, т.е. вземете предвид броя на дните в един месец, а не тримесечието.
Изчислението се извършва по формулата на сложната лихва.
През първото тримесечие S = 3452,05 рубли (100 000 x 14 x 90 ÷ 365) ÷ 100).
През второто тримесечие, вместо 100 000, вземаме 103452,05. Освен това се надявам всичко да е ясно.
Пример за капитализация в края на инвестиционния период
Нуждаем се от формула за изчисляване на прости проценти.
Ако депозитът е 100 000 рубли, S ще бъде 14 000 рубли (100 000 x 14 x 365 ÷ 365) ÷ 100 = 14 000).
Тук мъдростта свършва.
Изчислете лихвите, внимателно проучете споразумението с банката, преди да го подпишете.
Бъдете финансово грамотни хора!
Умножете парите си!
Поздравления! Сигурен съм, че не е нужно да знам и да мога да правя всичко на света. Да, това е невъзможно по принцип. Но в най -важните области за човек трябва да се ръководите поне на нивото на „чайник“.
Считам работата, бизнеса, семейството, здравето и, разбира се, парите за жизненоважни сфери. Къде водя? Към факта, че всяка инвестиция изисква. Дори да е банален банков депозит или заем за развитие на бизнеса.
Честно казано, отдавна не съм правил такива изчисления ръчно. За какво? В края на краищата има куп удобни приложения и онлайн калкулатори. В краен случай ще ви помогне „защитена от грешки“ електронна таблица на Excel.
Но не боли да знаете елементарните формули за основни изчисления! Съгласете се, лихвите по депозити или заеми определено могат да бъдат приписани на "базата".
По -долу ще си спомним училищната алгебра. Тя трябва да бъде полезна поне някъде в живота.
Изчисляваме процента от сумата на депозита
Нека ви напомня, че лихвата по банков депозит може да бъде проста и сложна.
В първия случай банката изчислява доход върху размера на първоначалния депозит. Тоест всеки месец / тримесечие / година вложителят получава същия "бонус" от банката.
Разбира се, формулите за изчисление за проста и сложна лихва се различават една от друга.
Нека ги разгледаме с конкретен пример.
Възвръщаемост на депозити с проста лихва
- Сума% = (депозит * процент * дни в периода на фактуриране) / (дни в годината * 100)
Пример. Валера откри депозит в размер на 20 000 рубли при 9% годишно за една година.
Нека изчислим рентабилността на депозита за година, месец, седмица и един ден.
Размер на лихвата за годината = (20 000 * 9 * 365) / (365 * 100) = 1800 рубли
Ясно е, че в нашия пример годишният доход може да се изчисли много по -лесно: 20 000 * 0,09. И в резултат на това вземете същите 1800 рубли. Но тъй като решихме да броим по формулата, тогава ще броим по нея. Основното е да разберете логиката.
Месечна лихва (юни) = (20 000 * 9 * 30) / (365 * 100) = 148 рубли
Размерът на лихвата на седмица = (20 000 * 9 * 7) / (365 * 100) = 34,5 рубли
Размер на лихвата на ден = (20 000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 рубли
Съгласете се, формулата за проста лихва е елементарна. Тя ви позволява да изчислите рентабилността на депозит за произволен брой дни.
Доходност по депозит със сложна лихва
Нека усложним примера. Формулата за изчисляване на сложните лихви е малко по -"сложна", отколкото в предишната версия. Калкулаторът трябва да има функция "степен". Като алтернатива можете да използвате опцията Power в електронната таблица на Excel.
- Сума% = депозит * (1+ ставка за периода на капитализация) брой капитализации - депозит
- Ставка за периода на капитализация = (годишна ставка * дни в периода на капитализация) / (брой дни в годината * 100)
Нека се върнем към нашия пример. Валера вложи същите 20 000 рубли в банков депозит при 9% годишно. Но този път -.
Първо, нека изчислим процента за периода на капитализация. Съгласно условията на депозита, лихвата се начислява и "добавя" към депозита веднъж месечно. Това означава, че имаме 30 дни в периода на капитализиране.
По този начин процентът за периода на капитализация = (9 * 30) / (365 * 100) = 0,0074%
И сега изчисляваме колко ще донесе нашият принос под формата на лихва за различни периоди.
Размер на лихвата за годината = 20 000 * (1 + 0,0074) 12 - 20 000 = 1 850 рубли
Повдигаме на степен "12", защото годината включва дванадесет периода на главни букви.
Както можете да видите, дори при такава символична сума и кратък срок, разликата в рентабилността на депозит с проста и сложна лихва е 50 рубли.
Размер на лихвата за шест месеца = 20 000 * (1 + 0,0074) 6 - 20 000 = 905 рубли
Лихва за тримесечието = 20 000 * (1 + 0,0074) 3 - 20 000 = 447 рубли
Месечна сума на лихвата = 20 000 * (1 + 0,0074) 1 - 20 000 = 148 рубли
Забележка! Капитализирането на лихвите не влияе по никакъв начин на възвръщаемостта на депозита за първия месец.
Вложителят ще получи същите 148 рубли с обикновена и сложна лихва. Разликите в рентабилността ще започнат от втория месец. И колкото по -дълъг е срокът на депозита, толкова по -значителна ще бъде разликата.
Въпреки че не сме се отдалечили далеч от темата за сложните лихви, нека проверим колко справедлива е една от препоръките на финансовите консултанти. Имам предвид съвета да избирате не веднъж на шест месеца или тримесечие, а веднъж месечно.
Да предположим, че нашата условна Валера е направила депозит за същата сума, срок и при същия лихвен процент, но с капитализация на лихвите на всеки шест месеца.
Процент = (9 * 182) / (365 * 100) = 0,0449%
Сега изчисляваме доходността по депозита за годината.
Размер на лихвата за годината = 20 000 * (1 + 0,0449) 2 - 20 000 = 1 836 рубли
Заключение: при равни други условия шестмесечната капитализация ще донесе на Валера с 14 рубли по -малко от месечната (1850 - 1836).
Разбирам, че разликата е много малка. Но другите ни първоначални данни също са символични. При големи суми и дългосрочни 14 рубли ще се превърнат в хиляди и милиони.
Изчисляваме процента на заема
Преминаваме от депозити към заеми. Всъщност формулата за изчисляване на заема не се различава от основната.
Пример. Юрий проектира потребителски кредитв Сбербанк в размер на 100 000 рубли за 2 години при 20% годишно.
- Сума% = (оставащ дълг * годишна ставка * дни в периода на фактуриране) / (брой дни в годината * 100)
Размер на лихвата за първия месец = (100 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 рубли
Лихвена сума за един ден = (100 000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 55 рубли
Забележка! Заедно със салдото по дълга намалява и размерът на лихвата по кредита. В тази връзка диференцираната схема е много по -„справедлива“ от анюитетната.
Да предположим, че нашият Юрий е изплатил половината от заема си. И сега остатъкът от дълга му към банката не е 100 000, а 50 000 рубли.
Колко ще намали лихвеното натоварване за него?
Месечна сума на лихвата = (50 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 рубли (вместо 1644)
Лихвена сума за един ден = (50 000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 27 рубли (вместо 55)
Всичко е честно: дългът към банката е намалял наполовина - тежестта „лихва“ за кредитополучателя е намаляла наполовина.
Изчислявате ли лихвите по заеми и депозити за себе си? Абонирайте се за актуализации и споделяйте връзки към свежи публикации с приятелите си в социалните мрежи!
22.06.2017 0
Днес банките предлагат много услуги на населението, най -търсените от които са кредитирането и поставянето на депозити. Политиката по отношение на заемите и депозитите се контролира до голяма степен от Централната банка на Руската федерация, както и от законодателните актове на Русия. На банките обаче остава правото да предоставят заеми и да депозират депозити при определени условия, ако това не противоречи на законодателството.
Според статистиката всеки 10 -ти руснак е клиент на тази или онази банка. Ето защо въпросът как се изчисляват годишните лихви по заем или банков депозит е толкова важен. В повечето случаи процентът се разбира като размера на залога. Общият размер на надплащането по кредита, както и размерът на месечното плащане, зависи от размера на лихвата.
Годишен процент на депозитите: изчисляване по формулата
На първо място, помислете банкови депозити... Условията са записани в споразумението към момента на откриване на депозитна сметка. Лихвата се начислява върху внесената сума. Това е парично възнаграждение, което банката изплаща на вложителя за използването на парите му.
Гражданският кодекс на Руската федерация предвижда възможността гражданите да изтеглят своите депозити по всяко време заедно с начислените лихви.
Всички нюанси, условия и изисквания за депозита са отразени в споразумението между банката и вложителя. Изчисляването на годишните лихви се извършва по два начина:
Годишна лихва по заем: изчисляване по формулата
Днес търсенето на заеми е огромно, но популярността на даден кредитен продукт зависи от годишния лихвен процент. На свой ред размерът на месечното плащане също зависи от лихвения процент.
Разглеждайки въпроса за изчисляване на лихвите по заем, е необходимо да се запознаете с основните определения и характеристики на кредитирането в руските банкови институции.
Годишният лихвен процент е сумата, която кредитополучателят се съгласява да плати в края на годината. Изчисляването на лихвите обаче по правило се прави за месец или за ден, когато става въпрос за краткосрочни заеми.
Колкото и привлекателен да изглежда лихвеният процент по кредита, трябва да разберете, че заемите никога не се издават безплатно. Няма значение какъв вид заем се взема: ипотека, потребителски заем или заем за кола, на банката все пак ще бъде изплатена сума повече, отколкото е взела. За да се изчисли сумата месечни плащания, необходимо е годишният лихвен процент да се раздели на 12. В някои случаи заемодателят определя дневния лихвен процент.
Пример: заем се взема под 20% годишно. Колко лихви от органа по заема е необходимо да се плащат ежедневно? Ние считаме: 20% : 365 = 0,054% .
Преди да подпишете договор за заем, се препоръчва внимателно да анализирате вашите финансово положениеи също така направете прогноза за бъдещето. Днес средният процент в Руски банкие приблизително 14%, така че надплащането на заема и месечните плащания могат да бъдат доста големи. Ако кредитополучателят не е в състояние да погаси дълга, това ще доведе до налагане на санкции, съдебни споровеи загуба на собственост.
Също така си струва да знаете, че лихвените проценти могат да бъдат различни в тяхното състояние.:
- постоянен -лихвеният процент не се променя и е определен за целия период на погасяване на кредита;
- плаващзависи от много параметри, например от валутния курс, инфлацията, процента на рефинансиране и др .;
- многостепенна -основният критерий за лихвения процент е размерът на неизплатения дълг.
След като се запознаете с основните понятия, можете да пристъпите към изчисляване на лихвения процент по заем. Това изисква:
- Разберете салдото по време на изчисленията и размера на дълга. Например балансът е 3000 рубли.
- Разберете цената на всички елементи на заема, като вземете декларация за кредитна сметка: 30 рубли.
Използвайки формулата, разделете 30 на 3000, получавате 0,01. - Получената стойност се умножава по 100. Резултатът е процентът, който регулира месечните плащания: 0,01 х 100 = 1%.
За да изчислите годишната ставка, трябва да умножите 1% по 12 месеца: 1 x 12 = 12%годишен. 
Ипотечните заеми се изчисляват много по -трудно, защото включва много променливи. За правилното изчисление размерът на заема и лихвеният процент няма да бъдат достатъчни. По -добре е да използвате калкулатор, който ще ви помогне да изчислите приблизителната ставка и размера на месечните ипотечни плащания.
Изчисляване на годишна лихва по заем. Онлайн калкулатор (месечно салдо и сума за надплащане)
За подробно определяне на годишните лихви по кредит, разпределението на баланса на тялото на заема по месеци и години, както и за показване на информация под формата на графика или таблица, можете да използвате онлайн калкулатора за изчисляване
Не всеки руснак има възможност да направи скъпа покупка. Много хора, които мечтаят да закупят нови домакински уреди или недвижими имоти, са принудени да участват в потребителски или ипотечно кредитиране... Учене представено у дома финансов пазаркредитни продукти, всеки руски гражданин се опитва да спести от лихви. За да изберат най -печелившия заем във всяко отношение, физическите лица трябва да знаят как да изчисляват месечните плащания и лихвените проценти. Това може да се направи директно в отдела финансова институцияили независимо, като се използват специални формули.
Как да изчислим годишната лихва по заем?
S = Sz * i * Kk / Kg, където
- S - размера на лихвата;
- Sз - размерът на заема (например);
- i - годишен лихвен процент;
- Kк - броят на дните, отпуснати от банката за погасяване на кредита;
- Kg - броят на дните в текущата година.
Как да се изчисли размерът на начислените лихви може да се разгледа с пример:
- Срок на заема - 1 година.
- Годишна лихва (приблизително същата като получената от други банки) - 18.00%.
- S = 300 000 * 18 * 365/365 = 54 000 рубли ще трябва да бъдат платени на физическо лице за използване на кредитни средства.
За да се изчислят годишните лихви, клиентите на финансова институция трябва внимателно да проучат договор за заем... В споразумението обикновено се посочва не само размерът на отпуснатия заем, но и колко трябва да бъде върнат в края на договора. За да извършите изчисления, извадете по -малката от по -голямата сума, след това разделете резултата на срока на кредитната програма, след което умножете крайната цифра със 100%.
- Физическо лице е издало заем - 300 000 рубли.
- Срок на заема - 1 година.
- В края на срока трябва да върнете - 354 000 рубли.
- Годишна лихва S = (354 000 - 300 000): 1 * 100% = 54 000 рубли.
Изчислението може да се извърши по още един начин. Кредитополучателят трябва да обобщи всички месечни плащания и след това да добави допълнителни плащания към получения резултат (например допълнителни такси, комисионни, размера на средствата, начислени от банката за обслужване на кредитната програма и т.н.). След това полученият резултат трябва да се раздели на срока на заема, а крайната цифра да се умножи по 100%.
- Физическо лице е издало заем - 300 000 рубли.
- Срок на заема - 1 година.
- Годишната лихва е 18.00%.
- Допълнителни плащания - 2500 рубли.
- Размерът на месечното плащане е 4 500 рубли.
- Годишна лихва S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00%: 1 * 100% = (54 000 + 2 500): 1 * 100% = 56 500 рубли.
Формула за изчисляване на лихва по заем
Днес банковият сектор използва две основни схеми за изчисляване на лихвите по кредитни програми. В този случай говорим за диференцирани и анюитетни плащания, които кредитополучателите са длъжни да извършват веднъж месечно по разплащателната сметка на своя кредитор.
- Sa - размерът на плащането (рента);
- Sk - сума на заема;
- t е броят на задължителните плащания по кредитната програма.
Как се извършва изчислението може да се разгледа с пример:
- Месечна сума на плащане = (60 000 * (0,17 / 12)): 1 - (1: (1: (1 + (0,17: 12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 рубли.
При изчисляване на размера на месечните плащания (диференцирани) банките използват друга формула:
- Sр - размерът на начислените лихви;
- t е броят на дните в периода на фактуриране;
- Sk - размерът на остатъка от заема;
- P е лихвеният процент по кредита (годишен);
- Y е броят на дните (календар) в една година (366/365).
- Физическо лице е издало заем в размер на 60 000 рубли.
- Годишната лихва е 17,00%.
- Заемът е валиден за 1 година (12 месеца).
- Сумата на заема, която трябва да се изплаща всеки месец, е 5000 рубли.
- Януари = (60 000 * 17 * 31): (100 * 365) = 866,30.
- За февруари = (55 000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
- Декември = (5000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.
Как хората могат да изберат най -печелившата схема за изчисляване на лихвите?
За да могат потенциалните кредитополучатели да изберат най -печелившата схема за изчисляване на лихвите, трябва да се направи сравнение на двата метода. Ако акцентът е върху размера на надплащане, тогава ще бъде по -изгодно да се издават кредитни програми, за които се предоставят диференцирани месечни плащания. Трябва да се отбележи, че този метод има и недостатък. За разлика от анюитетните плащания, с диференциран начин на погасяване на заема, основната тежест по заема ще бъде направена през първите месеци от използването на програмата.
Ако вземем предвид ипотечните кредитни продукти, тогава анюитетният метод за погасяване ще бъде изключително нерентабилен за тях, тъй като в този случай физическите лица ще трябва да плащат много големи сумиПари.
Как да изчислим ипотека за 15 години?
Всеки човек рано или късно започва да мисли как да подобри своето условия на живот... Ако има достатъчно спестявания, той може да закупи по -просторно жилищно пространство. В случай, че физическите лица нямат възможност да спестят дори една трета от стойността на имот, единственият вариант за подобряване на условията на живот е да участват в ипотечно кредитиране.
В момента на вътрешния финансов пазар огромен брой банки предлагат ипотечни заеми на руснаци. За да изберете най -много печеливши условиякредитирането, физическите лица трябва самостоятелно да изчислят колко лихви ще трябва да бъдат платени, например за 15 години. При извършване на изчисления потенциалните кредитополучатели трябва да вземат предвид, че цената на ипотечния заем включва:
- размера на отпуснатия заем;
- размера на начислените лихви за целия период на ползване на заема;
- застрахователни плащания;
- разходи за услуги на оценител;
- допълнителни плащания.
Обикновено ипотеките могат да се изплащат с анюитет или с диференцирани плащания. Потенциалните кредитополучатели ще бъдат по -лесни за изчисляване на надплащане на заема в случай на анюитетни плащания. За да направят това, те трябва да използват формулата:
X = (S * p) / (1- (1 + p) ^ (1-m)), където:
- X - размерът на месечното плащане (рента);
- S - размерът на ипотечния кредит;
- р - 1/12 от лихвения процент (годишен);
- m е срокът на ипотечния кредит (в месеци), в този случай 15 години = 180 месеца;
- ^ - в степен.
При изчисляване на диференцирани плащания е обичайно да се използва следната формула:
- OCX * PrS * x / z - определя се месечното плащане.
- NEO / y - намаляване на дълга след извършване на месечно плащане.
- OSZ - салдо по кредита (изчислението се извършва отделно за всеки месец);
- PrS - лихвен процент (общ);
- y - броят на оставащите месеци до пълно погасяванезаем;
- x е броят на дните в изчисления месец;
- z - брой дни на плащане (общо) за една година.
Съвети:в случай на ипотека, за които са предвидени диференцирани плащания, е по -добре потенциалните кредитополучатели да използват кредитен калкулатор. Това се дължи на факта, че за извършване на изчисленията се използва сложна формула. Можете също така да се свържете с клона на банката, в който се планира регистрацията ипотечна програма, където специалистът ще изчисли размера на месечното плащане и ще отговори на всички интересуващи клиента въпроси, например, възможно ли е.
Как да се изчисли месечното плащане на заема?
Много Руски гражданикоито избират кредитна програмаизползвайте стандартна формула за изчисляване на месечните плащания. Те вземат сумата на заема като основа, умножават го по месечния лихвен процент и умножават всичко по броя на месеците в заема.
- Лихвеният процент е 10.00%.
- На първо място се определя месечната лихва - 10,00% / 12 = 0,83.
- (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 рубли трябва да се връщат месечно.
Съвети:тази формула може да се приложи в случай на анюитетни плащания, при които заемополучателят ще трябва да връща фиксирана сума средства веднъж месечно. В случай, че банката е отпуснала заем при условията на диференцирани плащания, размерът на месечните плащания ще бъде изчислен по различна формула. Заслужава да се отбележи също, че когато плащат с диференцирани плащания, физическите лица ще трябва да връщат по -малка сума на заемодателя всеки следващ месец.
При изчисляване на диференцирани плащания на физически лица трябва да се вземат предвид важен момент... Лихвеният процент ще се начислява всеки месец върху сумата на заема, намалена с вече извършените месечни плащания.
- Размерът на заема е 100 000 рубли.
- Програмата е валидна за 1 година.
- Месечна лихва 0,83%.
- Месечно плащане (сума на заема / брой месеци (периоди на плащане)).
Размерът на месечните плащания (диференцирани) ще се изчислява за всеки месец:
| Срок на заема | Изчисляване на месечна лихва | Месечна сума за плащане |
| Януари | 100 000 * 0,83% | 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рубли |
| Февруари | (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% | 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рубли |
| Март | (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% | 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рубли |
| април | (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% | 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рубли |
| Може | (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% | 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рубли |
| юни | (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% | 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рубли |
| Юли | (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% | 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рубли |
| Август | (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% | 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рубли |
| Септември | (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% | 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рубли |
| Октомври | (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% | 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рубли |
| Ноември | (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% | 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рубли |
| Декември | (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% | 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рубли |
Примерът показва, че всеки месец основният размер на заема, който ще се изплаща, ще остане непроменен, а размерът на начислените лихви ще се променя надолу.
Как да се изчисли месечното плащане на заем чрез програмата?
В тази програма трябва да попълните празните прозорци, в които трябва да въведете данни:
- заета сума;
- валутата, в която се планира да бъде издаден кредитният продукт;
- предлаганата от банката лихва;
- срокът на кредитната програма;
- вид плащания (диференцирани или анюитетни);
- началото на плащанията по кредита.
След като въведат всички данни, потенциалните кредитополучатели трябва само да кликнат върху бутона „изчисляване“. Само за няколко секунди на екрана на монитора ще се покаже информация, която ще позволи на хората да дават финансова оценкаизбраната кредитна програма.
Запазете статията с 2 щраквания:
Всеки руснак, който е решил да използва наличен банков продукт, например, трябва да оцени своя или нейния финансови възможности... За да направи това, той трябва да направи изчисления на годишни лихви и месечни плащания. Изчисленията ще бъдат възможни само с помощта на специални формули. Същото физически лицаможе да ползва безплатно кредитни калкулатори, които се намират на официалните уебсайтове на руските банки. Изчисленията ще позволят на потенциалните кредитополучатели да разберат дали ще могат да обслужват избрания заем или трябва да търсят програма с по -достъпни условия.
Във връзка с
Онлайн калкулаторът на депозити ще ви помогне бързо да изчислите лихвите по всеки депозит, включително капитализация, попълване и данъци, както и да покаже графика за изчисляване на лихвите. Ако планирате да откриете депозит, тогава калкулаторът ще ви помогне да изчислите потенциалната възвръщаемост предварително.
Капитализиране на лихви
В случай на редовен депозит, банката изплаща начислените лихви на вложителя месечно (или на друга честота, посочена в условията на споразумението). Това се нарича „проста лихва“. Инвестиция с капитализация (или " сложна лихва») - това е условие, при което начислената лихва не се изплаща, а се добавя към размера на депозита, като по този начин се увеличава. Общ доходот приноса в този случай ще бъде по -висок.
С помощта на калкулатор на депозити можете да сравните резултатите от изчисляването на два еднакви депозита (със и без капитализация) и да видите разликата.
Ефективен лихвен процент по депозита
Тази характеристика е приложима само за депозити с лихвена капитализация. Поради факта, че лихвите не се изплащат, а се използват за увеличаване на размера на депозита, очевидно е, че ако размерът на депозита се увеличава всеки месец, то новонатрупаната лихва върху тази сума също ще бъде по -висока, както и крайния доход.
Формула за изчисление ефективна ставка:
където
N - броят на лихвените плащания по време на срока на депозита,
T е срокът за депозиране в месеци.
Тази формула не е универсална. Подходящ е само за депозити с капитализация веднъж месечно, чийто период съдържа цял брой месеци. За други депозити (например депозит за 100 дни) тази формула няма да работи.
Съществува обаче и универсална формула за изчисляване на ефективния лихвен процент. Недостатъкът на тази формула е, че можете да получите резултата само след изчисляване на лихвите по депозита.
Ефективна норма = (P / S) * (365 / d) * 100
където
P - начислена лихва за целия период на депозита,
S - размерът на депозита,
г - срок на депозита в дни.
Тази формула е подходяща за всички депозити, с всякакви условия и всякаква честота на капитализиране. Тя просто изчислява съотношението на получения доход към първоначалния размер на вноската, като довежда тази стойност до годишна лихва... Тук може да има само малка грешка, ако периодът на приноса или част от него е паднал на високосна година.
Това е методът, използван за изчисляване на ефективната лихва в депозитния калкулатор, представен тук.
Данък върху дохода от депозит
данъчен код Руска федерацияпредвижда облагане на депозитите в следните случаи:
- Ако лихвеният процент по рубловия депозит надвишава стойността на основния лихвен процент на Централната банка на Руската федерация към момента на сключване или удължаване на споразумението, се увеличава с 5 процентни пункта.
- Ако лихвата е валутен депозитнадвишава 9% .
Данъчната ставка е 35% за резиденти на Руската федерация и 30% за нерезиденти.
В този случай данъкът не се начислява върху целия доход, получен от депозита, а само върху частта, получена в резултат на превишаването на лихвения процент по депозита на праговата ставка. За да изчислите данъчната основа (облагаемата сума), първо трябва да изчислите лихвите, платени при номиналната депозитна ставка, и след това да направите подобно изчисление при праговата ставка. Разликата между тези суми ще бъде данъчната основа. За да получите размера на данъка, остава да умножите тази сума с данъчната ставка.
Нашите депозитен калкулаторще изчисли вноската ви, включително данъци.
