≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

Особенности работы с пластиковыми картами. Анализ и оценка операций коммерческих банков с использованием пластиковых карт. Динамика и структура операций с пластиковыми картами

На вопрос, что вы оплачиваете, респонденты ответили следующим образом: 45,5% -- не делаю покупок, 38% -- покупки продуктов питания, 23% -- счета в ресторанах и кафе, 35% -- покупку одежды и мелкой бытовой техники. И 55% опрошенных оплачивают банковской пластиковой карточкой покупки на сумму свыше 15 тыс. руб. Среди держателей банковских пластиковых карточек, которые не оплачивают покупки карточкой, преобладают держатели зарплатных карточек -- 77,7%.

Демографические характеристики владельцев кредитных карточек выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть -- 58% -- имеет высшее образование. Доход пользователей данного вида карточек -- средний и выше среднего, эквивалентно примерно 15--20 тыс.руб на одного члена семьи. На вопрос «Удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита?» владельцы кредитных банковских карточек ответили так: 51% полностью удовлетворены и 25% -- удовлетворены частично. На вопросы «Был ли удовлетворен при обращении в банк ваш запрос по увеличению лимита? Пробовали ли вы увеличить кредитный лимит банковской пластиковой карточки?» 70% ответили, что не пробовали увеличить кредитный лимит, почти 10% обратились в банк, и банк удовлетворил их запрос полностью, 6,5% респондентов сказали, что банк удовлетворил их запрос частично. Держателям кредитных карточек также задали вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?». 20% опрошенных указали, что пользуются, 53% -- не пользуются, и 20% ответили, что не знают, что это такое. Говоря о частоте использования банковских карточек, 34,7% отметили, что снимают с них наличные 2--3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят наличные на карточный счет, т.е. деньги поступают на зарплатную карточку, и 18,9% указали, что делают это наличными в отделениях банка. На вопрос, насколько удобно расположены банкоматы вашего банка, 58% ответили, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банковскую карточку, а 16,7% берут ее с собой только при необходимости. В частности, из-за того, что она часто теряется, -- данный факт отметила почти пятая часть опрошенных.

Таким образом, можно отметить, что на Российском рынке пластиковых карт происходят положительные изменения в структуре эмиссии и, в частности, рост доли карточек с кредитной функциональностью. Однако это не оказывает на структуру платежей того влияния, которое можно было бы ожидать. К сожалению, карточки часто выпускаются банками в рамках программ потребительского кредитования и, с точки зрения держателей, служат не более чем инструментом превращения полученного кредита в наличные деньги. Для банков же введение карточки в схему выдачи потребительского кредита часто играет еще одну важную роль, а именно служит вполне легальным способом подъема эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных.

Исследуя российский рынок пластиковых карт нельзя не проанализировать количество операций совершаемых с использованием карточек.Интересно отметить, что на рост доли безналичных операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2010г. около 30% (см. рис. 11). Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карточек, около 30% выдают только наличные деньги (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам». Торговый эквайринг действительно не является в России привлекательным видом банковского бизнеса. В значительной степени это следствие «эквайринговых войн», идущих в России с середины 1990-х годов. Поскольку главным оружием в них всегда выступал демпинг, наиболее важным их следствием стало сильное падение среднерыночного уровня торговых комиссий и снижение рентабельности торгового эквайринга как такового. Поэтому есть все основания полагать, что на практике доля банков, не занимающихся эквайрингом (хотя и имеющих соответствующие лицензии), существенно превышает официальные 30%. Насколько быстро рынку самому удастся справиться со сложившейся ситуацией, прогнозировать трудно. Однако уже вполне уместным кажется принятие стимулирующих мер законодательного характера.

Рис. 11 - Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карточек, ед.[14]

В 2011г. российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций, или на 35,7% больше, чем в 2010г. Из этих данных следует, что в 2011г. характер развития российского карточного рынка относился к экстенсивному типу: темпы прироста эмиссии (38,4%) были выше темпов прироста транзакций. Экстенсивный характер развития бизнеса является свидетельством его низкой эффективности: рост оборотов происходит за счет увеличения численности продуктов, а не за счет роста отдачи от их использования. В этом плане российский карточный рынок негативно отличается от рынков в экономически развитых странах, где темпы прироста эмиссии ниже темпов прироста транзакционного трафика.

Беспрецедентно низкой остается доля платежных транзакций в общем карточном обороте.

В 2011 году наибольшую долю (51,2%) в объеме безналичных розничных платежей составили переводы физических лиц без открытия банковского счета. Доля безналичных розничных платежей с использованием платежных карт составила 39,1%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов - 9,7%.

Показатели, характеризующие долю розничных платежей за товары и услуги (наличных, безналичных) в розничном товарообороте, динамику объемов розничных платежей за товары и услуги, розничного товарооборота, в 2009-2011 годах Анализ динамики объемов розничного товарооборота, наличных и безналичных розничных платежей в 2011 году по сравнению с 2010 годом свидетельствует о том, что темп прироста совокупного объема розничного товарооборота, розничных платежей за товары и услуги наличными деньгами и безналичных розничных платежей за товары и услуги составил соответственно 14,9%, 17,2% и 41,7%. Средняя величина одной транзакции в 2012г составила 3936 руб, в 2011г. этот показатель равнялся 3666 руб. Как обычно, в 2012г. подавляющая часть транзакций, совершенных российскими держателями, относилась к получению наличных. Общая сумма платежных транзакций составила 656 962,4 млн. руб, или 10,17% от общей величины оборота. Заметим, что этот показатель несколько лучше, чем в 2011г., когда на долю платежных транзакций пришлось лишь 9,03% оборота. Вместе с тем, очевидно, что давно ожидаемого прорыва на российском карточном рынке в 2012г. так и не произошло: по-прежнему около 90% оборота по карточкам приходится на получение наличных. Несмотря на достаточно быстро развивающуюся POS-терминальную инфраструктуру и резвую динамику сегмента кредитных карточек, российские держатели не торопятся использовать карточки для совершения платежных транзакций в предприятиях торговли и сервиса. Зарплатная модель карточного бизнеса остается доминирующей на российском карточном рынке.

Таблица 2 Показатели, характеризующие развитие российского рынка платежных карт. [15 ]

	карт, на конец года (тыс.шт.) Количество эмитированных платежных карт на одного жителя, на конец года	126 033	144 479	200 170
	Количество операций, совершенных с использованием платежных карт(млн. ед.)
	Среднее количество операций, осуществленное по 1 карте
	Объем операций, совершенных с использованием платежных карт(млрд.руб.) Средний объем операций, осуществленных по 1 карте* (тыс. руб.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
	Отношение объема безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, к ВВП (%)
	Доля безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт на территории России, в розничном товарообороте (%)

По данным Центрального банка РФ, количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией и/или эквайрингом банковских карточек в России, на 2011г. составило 679 финансовых институтов.

Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

• - держатель карты;
• - банк-эмитент;
• - банк-эквайер;
• - расчетный банк;
• - магазины и другие точки обслуживания;
• - процессинговый центр и коммуникации.

Держатель пластиковой карты - это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт).

Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения Банка России "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" от 9 апреля 1998 года №23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 №857-У (далее - Положение). Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

Перед выдачей кредитной карты клиент заполняет специальную анкету, на основе которой проводится анализ его кредитоспособности. Дело в том, что кредит по банковской карточке связан c риском не возврата ссуды, поэтому выдаче кредитной карты на Западе предшествует изучение кредитной истории клиента и его текущего финансового положения. В России нет опыта ведения кредитных историй и в качестве страхования рисков, связанных с оформлением кредитной карты, банки требуют внесения страхового депозита. Сумма средств на страховом депозите может в 1,5 и более раз превышать лимит кредитования.

Причины, по которым клиент обращается в банк, как правило, связаны со следующим:

• - операции, оспариваемые клиентом;
• - неполучение в срок выписки по счету;
• - неполучение банком перевода в оплату выписки по счету;
• - запрос об остатке непогашенной задолженности.

Запрос первого рода возникает тогда, когда клиент, получив выписку по счету, обнаруживает в ней операцию, которую он не совершал. Ошибочная запись может возникнуть по разным причинам, в том числе и в результате того, что кто-то воспользовался счетом клиента в мошеннических целях.

Банк должен выяснить причину ошибки, обратившись к оригиналу торгового счета, подписанного клиентом. При этом до выяснения истины спорная сумма должна быть зачислена на особый счет и по ней не должны начисляться проценты.

Получение в срок выписки по счету тоже может быть предметом запроса. Обычно владелец карточки знает дату присылки выписки и может быть обеспокоен ее отсутствием. При получении соответствующего запроса работник банка должен проверить факт отправки выписки, правильность указанного адреса и так далее. Обычно до выяснения вопроса банк не берет с клиента комиссии в случае просрочки платежа.

Другая причина возможного конфликта - отсутствие кредитной записи по карточному счету после наступления срока платежа и перевод счета в разряд просроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимости произвести платеж. Однако последний может известить банк, что платеж был произведен, и представить копию денежного перевода. Банк в этом случае должен немедленно принять меры для изменения статуса счета с просроченного на действующий и выяснить причину ошибки. Клиенту следует предоставить возможность пользоваться карточкой в течение периода расследования. Что касается об остатке непогашенной задолженности по счету, то такие справки нужно давать с известной долей осмотрительности. Лицо, незаконно завладевшее карточкой, может пытаться таким путем получить сведения, необходимые для ее использования. Поэтому работнику банка следует предварительно выяснить, исходит ли запрос от законного владельца, например, узнать дату и сумму последней операции с карточкой и сверить ответ с имеющимися у банка данными.

Могут быть и другие запросы, например, о характере новых продуктов и услуг, предлагаемых банком. Работники отдела обслуживания должны располагать соответствующей информацией, особенно если банк в этот момент проводит маркетинговую компанию по продвижению нового продукта.

В случае утраты карты клиент должен позвонить в банк, а также написать заявление о блокировке карты. При этом деньги остаются на счете в банке в полной безопасности, а клиенту изготавливается новая карта с новым номером и новым PIN-кодом.

Банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:

• - выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, эмбоссинг, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• - анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• - авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки в автоматическом режиме или по телефону, обновление мастер-файла, взаимодействие с системами информационного обмена);
• - получение комиссии за обмен информацией;
• - подготовка и высылка владельцу карточки выписки по счету с указанием сумм и сроков погашения задолженности;
• - бухгалтерский учет операций по карточному счету;
• - взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• - работа с клиентами (ответы на запросы, рассмотрение жалоб);
• - обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов по украденным и подделанным карточкам, блокирование счетов);
• - маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации операций по карточным счетам).

Положительное решение по заявке клиента на получение кредитной карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета при 100%-й авторизации в режиме реального времени.

Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая информация с заявки вводится в компьютер, где создается файл-мастер для персональных данных. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Необходимо указать на меры безопасности, которые должны соблюдаться в процессе производства и пересылке клиентам карточек. Участок производства карточек в банке (или в специализированной фирме) отделен от других отделов и находится под строгим контролем. Доступ разрешается узкому кругу лиц, чтобы сократить риск похищения бланков или готовых карточек, подлежащих отправке владельцам.

Банк-эмитент выдает карты клиенту лично. Вместе с картой клиент получает конверт с PIN-кодом.

Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности.

Выписка по счету содержит важную информацию для банка и его клиента. Прежде всего, указывается номер карточного счета в банке. Клиент может иметь несколько карточек, и поэтому номер счета необходим ему для проверки расчетов банка. Далее в выписке содержится напоминание о кредитном лимите, установленном по карточному счету и приводится неиспользованная сумма кредитной линии. Последний показатель свидетельствует, что установленный банком кредитный лимит не превышен клиентом. В сумму неиспользованного лимита не включены те сделки, которые не поступали в банк к моменту подготовки выписки. Все сделки, сообщения о которых поступили в банк позднее этой даты, будут включены в расчет следующего цикла. Указывается так же конечный срок поступления платежа от клиента по данному циклу. Все суммы, поступившие позднее этой даты, считаются просроченными, и по ним банк будет взимать сбор за просрочку. Далее банк напоминает клиенту минимальную сумму обязательного платежа, затем приводятся сведения о самой операции, которую осуществил клиент с применением кредитной карточки. Это, прежде всего, дата, которая должна совпадать с датой на копии торгового счета, имеющейся у владельца карточки. Далее указана дата соответствующей бухгалтерской проводки по карточному счету клиента в банке. Эта дата особенно важна, так как, начиная с нее, банк рассчитывает среднедневной остаток задолженности, необходимый для определения комиссионного сбора. Каждой операции с карточкой присваивается индивидуальный номер, по которому в случае возникновения спора можно разыскать все необходимые документы. В специальной графе перечислены все торговые операции, включенные в выписку, с указанием названия и адреса торгового или сервисного предприятия.

Подготовка выписки по счету требует от работников соответствующего подразделения банка большого внимания и аккуратности. Выписка должна быть отправлена клиенту заранее. Если выписка отправлена несвоевременно или по ошибочному адресу, это может стать причиной просрочки платежа, в которой клиент не виноват. Это, естественно, приведет к конфликтной ситуации и дополнительным расходам банка.

Важно так же правильно установить периоды составления выписок по счету для различных групп клиентов, чтобы выписки высылались в течение месяца, и обеспечивалась равномерная нагрузка соответствующих банковских служб (бухгалтерия, отдел рассылки и так далее).

Полученный банком перевод в счет платежа по выписке должен быть зачислен на карточный счет в день его получения независимо от того, когда он будет обработан и проведен по бухгалтерским книгам.

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек:

• - обработку запросов на авторизацию;
• - процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• - перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;
• - распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены);
• - рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверку торговцев, подозревающихся в мошенничестве;
• - маркетинг, помощь торговым предприятиям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Процессинг торговых счетов состоит в переносе данных с бумажного счета на магнитную ленту для введения в систему информационного обмена и "продажи" этих сумм банку-эмитенту.

В торговом счете указывается, прежде всего, номер банковского счета владельца карточки, его фамилия, дата истечения срока карточки. При процессинге считывается только номер счета. Далее приводится название торгового предприятия, адрес, идентификационный номер. Эти данные заложены в мастер-файле банка-эквайра и, как правило, не переносятся при подготовке магнитной ленты. Далее сообщается дата совершения сделки. Эта дата вносится в ленту, передается по коммуникациям и печатается в выписке по счету, направляемой владельцу карточки. И, наконец, указывается сумма сделки. Она так же переписывается на ленту и используется при расчетах.

Процессинг торговых счетов имеет несколько стадий. Сначала торговые счета, поступившие в банк от торговца, формируются в пачки одинакового размера и проверяются (правильность заполнения, нет ли в пачке чужих счетов от других торговцев, сумму счетов в пачке). Затем проводится считывание и перенос данных. При ручной обработке счетов данные вводятся с помощью клавиатуры на компьютерном терминале.

В автоматизированных системах торговые счета проходят через сенсорные устройства. Суммы считываются методом оптического распознавания знаков. Если какие-либо данные не могут быть прочитаны машиной, их дополнительно вводят вручную. Затем производится сверка сумм, зафиксированных машиной, с суммами пачек до начала переноса. Этот контроль необходим для выявления ошибок. Отметим, что современная технология обработки торговых счетов значительно ускоряет этот процесс.

Наконец, после считывания и контроля, сумма счетов передается по системе информационного обмена, и банк-эквайр получает возмещение этой суммы от ассоциации за вычетом комиссии за интерчейндж.

Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых счетов требует строгого контроля. Банк зачисляет суммы счетов, предъявленных торговцем, на депозитный счет последнего в день подачи счетов. В то же время возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока счета не обработаны и не проведены по системам информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать торговца на период обработки счетов. Если вместо 2-х дней будет затрачено 4-е или 5-ть дней, расходы банка существенно возрастут.

Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки счетов. В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш.

Банк отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Юридические отношения между банками-эквайерами и предприятиями розничной коммерческой сети строятся на основе договора. Каждая платежная система разрабатывает свои требования к такому договору. Но практика работы по эквайрингу выделила некоторые общие принципы и положения, которые обязательно должны быть учтены в договоре. Суть договора заключается в том, что банк или другой уполномоченный член платежной системы предоставляет право предприятию принимать к оплате карточки данной платежной системы с соблюдением определенных требований. В свою очередь он обязуется в установленные сроки возмещать предприятию суммы проведенных операций по карточкам данной системы, удерживая себе оговариваемую плату в виде процента от возмещаемых сумм. Все эти позиции и должны быть подробно отражены в договоре.

Договор между банком и предприятием обычно предусматривает:

• - виды карточек (платёжных систем);
• - перечень магазинов (точек обслуживания) данной торгово-сервисной фирмы, в которых должны приниматься карточки;
• - обязательство предприятия на видном месте размещать торговый знак платежной системы, информирующий клиентов о возможности оплаты товаров и услуг карточкой;
• - обязательство предприятия не устанавливать цену на товар выше, если он оплачивается карточкой, а не наличными;
• - способ авторизации (с указанием основного и резервных телефонов в случае голосовой авторизации);
• - авторизационный лимит, то есть минимальную сумму операции, выше которой авторизация является обязательной;
• - порядок и регулярность получения стоп-листов;
• - условия, на которых предприятие использует оборудование, необходимое для приема карточек и оформления операций;
• - порядок и сроки доставки слипов в банк;
• - сроки возмещения сумм операций предприятию;
• - размер комиссии, получаемой банком, и порядок ее удержания;
• - порядок возврата сумм по операциям, опротестованным системой;
• - порядок изъятия карточек, способ их доставки в банк и размер вознаграждения кассиру, изъявшему разыскиваемую карточку;
• - подробный порядок действий кассиров по идентификации карточек, работе со стоп-листом, авторизации, оформлению слипов, работе с оборудованием, изъятию карточек и т.п. (эти процедуры обычно выносятся в отдельную инструкцию для кассира/продавца).

Работа с предприятиями по приему карточек к оплате является сложным делом, с точки зрения организации. Сложность заключается главным образом в том, что кассиры магазинов и других коммерческих предприятий не только не подчиняются банку, но и, как правило, не имеют соответствующей подготовки для работы с банковскими карточками.

Эту проблему пытаются решить несколькими способами. Необходимо подготовить простую и доходчивую инструкцию для кассиров. Необходимо провести основательное обучение кассиров. Но, как правило, одного обучения бывает недостаточно: кассиры меняются, что-то могут забыть, время от времени желательно проводить переподготовку.

Третьим направлением работы с предприятиями является регулярная рассылка по предприятиям писем с важной новой информацией, касающейся приема карточек.

Еще одной формой работы, которая рекомендуется некоторыми платежными системами, является регулярное инспектирование торговых точек с целью выявления недостатков в обслуживании или нарушении инструкций. К сожалению, инспектированию у нас в стране пока не уделяется должного внимания, хотя оно, по признанию многих экспертов, является очень эффективным средством не только повышения дисциплины кассиров, но и определения тех точек обслуживания, где потенциально высок риск мошенничества.

Использование дебетовой магнитной карточки приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Еще один источник сообщений - электронные документы, которыми обмениваются банки-участники с расчетным банком, а, возможно, и друг с другом при регулярном проведении взаиморасчетов.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек и в других случаях.

Таким образом, схема карточных расчетов в основе своей предполагает наличие трех отдельных контрактов:

• - между торговцем и предъявителем карты - о продаже товаров и услуг;
• - между банком и торговцем - о согласии последнего принимать карточки в оплату товаров;
• - между банком и владельцем карточки - о возмещении банку суммы, уплаченной торговцу по операции с кредитной картой.

С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Процессинговые центры являются технологическим ядром платежной системы. Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна также маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом платежной системы.

1. Fominna E., Kazantzev D. Small business in Russia: state and problems. Mode of access: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Support of small business increases. (OJSC "RBD"). Mode of access: http://www.rosbr.ru.

Рецензенты:

Н.А. Седельникова, кандидат исторических наук, Филиал Омского государственного педагогического университета в г. Таре;

Т.В. Зинкевич, кандидат экономических наук, Администрация Тарского муниципального района, Комитет по экономике и управлению муниципальной собственностью.

УДК336.717.13

Е.В. Иванова

Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ

АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ

Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Работа с пластиковыми картами является одной из перспективных для банков в настоящее время. В статье проведен анализ предоставления и использования карт, рассмотрены их виды и определены преимущества и недостатки. Автором сформулированы проблемы развития рынка банковских карт и сделан вывод, что для активизации развития рынка банковских карт в РФ требуется постоянная и планомерная работа с населением и торговыми предприятиями по изменению стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которую необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами государственной власти и управления.

Ключевые слова: банковские карты, банки, безналичные платежи, международная платежная система.

В современных условиях развития экономики происходит процесс интеграции банковских систем отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В экономически развитых странах пластиковая карта является основных атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Рынок платежных карт все больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то первые менее эффективны, потому что процентная ставка по ним может быть значительно ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к картам сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью от-

срочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.

Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рис. 1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2013 г. по каждому федеральному округу (в %).

■ Москва и МО

■ СПб иЛО

■ Северо-западный

■ Урал ьский

■ Сибирский

■ Центральный

■ Приволжский Дальневосточный

Рис. 1. Доля торговых операций (%)

Несмотря на это, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени

связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2012 г. вырос в 2013 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.

По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и/или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2013) составило 210 млн, что на 28% больше, чем в 2012 г.

Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рис. 2).

Рис. 2. Количество транзакций по видам карт за 2013 г. (%)

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами. Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90%), пункты выдачи наличных (почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Конкуренция и технологические особенности функционирования существующих в России систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что в целом является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, но темпы прироста несколько сократились.

Так, согласно рейтингу РБК, крупнейшим банком по количеству активных пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 г. является «Сбербанк». У клиентов данного крупнейшего банка России находится на руках 58,2 млн пластиковых карт . По состоянию на

1 июля 2012 г. у клиентов было почти 47,8 млн карт, то есть рост за год составил 21,9%, или чуть менее 10,5 млн шт. (таблица).

№ Банк Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2013 Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2012 Изменение (шт.)

1 Сбербанк 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 ВТБ 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 Уралсиб 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 Росбанк 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 СКБ-банк 2 146 911 1 360 289 786 622

6 ТрансКредитБанк 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 Кредит Европа Банк 1 738 474 1 516 545 221 929

8 Москомприватбанк 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Райффайзенбанк 1 504 314 1 245 761 258 553

10 Промсвязьбанк 1 430 312 1 218 885 211 427

Сбербанк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные. Среди всех компонентов розничного портфеля сегмент кредитных карт банка рос наиболее высокими темпами: в 2013 г. портфель увеличился в 1,7 раз - до 270 млрд рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн, что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5% . В августе 2013 г. Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн - до 21,1 млн штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн рублей. Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.

У «ВТБ 24» активных пластиковых карт, находящихся в обращении, в 4 раза меньше, чем у Сбербанка, - 12 с небольшим миллионов штук. За год «ВТБ 24» также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16,3%.

На третьем месте по количеству активных пластиковых карт в обращении находится «Уралсиб» - на 1 июля 2013 г. активных пластиковых карт у него было почти 5,4 млн шт., что меньше, чем было в обращении год назад, а именно на 16%.

В целом из десятки банков - лидеров на рынке пластиковых карт снижение объема карт в обращении наблюдается у трех банков: «Уралсиб», «Росбанк» и «ТрансКредитБанк».

Операции коммерческого банка с кредитными картами нужно рассматривать с позиции проведения их самим банком и с позиции осуществления клиентом. Для банков выпуск пластиковых карт является прибыльным направлением вложения финансовых ресурсов, в связи с чем практически каждый банк осуществляет эмитирование собственных карт или карт международных платежных систем.

Одним из достижений Сбербанка в розничном направлении является увеличение объемов карточного бизнеса и других услуг, оказываемых на комиссионной основе. В результате возросло количество проводимых операций и увеличились соответствующие доходы. Масштабный рост количества транзакций сопровождался увеличением доли безналичных операций.

Сочетание этих факторов, которые стали результатом масштабных инвестиций в повышение качества услуг, привело к увеличению на 28,3% комиссионного дохода от розничных операций; при этом комиссионный доход от операций по банковским картам увеличился

на 56%. Таким образом, операции с банковскими картами стали основным фактором роста комиссионных доходов Сбербанка: за последние два года поступления от них возросли более чем в два раза.

На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем Visa, MasterCard, AmericanExpress. Виды пластиковых карт Сбербанка включают в себя: дебетовые, кредитные, социальные, виртуальные, кобрэндинговые.

Сбербанк Maestro и VisaElectron - наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них клиенту можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства.

Пластиковая карта VisaElectron или Maestro имеет ряд существенных ограничений. Во-первых, их прием ограничен в некоторых зарубежных странах (например, в США или в Ирландии), но это касается только терминалов в точках розничной торговли, банкоматы такие карты обслуживать должны повсеместно. Во-вторых, такими картами, как правило, нельзя расплатиться в интернет-магазине. Нельзя их привязать и к счету в системе электронных платежей (PayPal, ЯндексДеньги или WebMoney).

Карта мгновенной выдачи Сбербанк MaestroMomentum выдается прямо в момент обращения в банк - достаточно представить паспорт. Плата за обслуживание такой карты не взимается, что «компенсируется» неудобствами в использовании. Так, эта карта принимается к обслуживанию только на территории России (ввод ПИН-кода обязателен при каждой операции), а выдача/прием наличных производится только в подразделениях и банкоматах Сбербанка. В отличие от других карт, MaestroMomentum у владельца может быть всего одна .

Классические карты типа VisaClassic или MasterCardStandart оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными, они могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг.

Дебетовая карта Сбербанка классического типа стоит 750 руб. в год, к основной карте можно выпустить дополнительные, их обслуживание обойдется в 450 руб. Кредитные карты классических категорий предлагаются по привлекательной процентной ставке - 24%. Их обслуживание также обойдется клиенту в 750 руб.ежегодно .

Для участников зарплатных проектов Сбербанк выдает кредитные карты на особых условиях (ставки ниже, из документов необходимы только паспорт и анкета) физическим лицам - работникам своих «зарплатных» клиентов, владельцам личных карт Сбербанка, а также заемщикам по ипотечным, потребительским и автокредитам.

Премиальные карты - это серебряные карты Visa и MasterCard, золотые карты VisaGold или MasterCardGold, платиновые карты, включая PlatinumAmericanExpress. Золотая карта Сбербанка предоставляет владельцу более выскокие лимиты по снятию наличных в банкоматах или оплате покупок в магазинах, более выгодные процентные ставки по кредиту или овердрафту. Платиновая карта, кроме того, дает доступ к специальным предложениям и скидкам, которые вводят для держателей карт партнеры платежной системы. У золотых карт тоже есть партнерские программы со скидками и акциями, но таковых меньше, и не часто попадаются интересные предложения.

Дебетовые пластиковые карты премиальных категорий обойдутся клиентам в 3000 руб. ежегодно. Золотые кредитные карты также обойдутся в 3000 руб. Процентная ставка по кредитной карте составит 23%. Грейс-период по всем картам составляет 50 дней.

Платиновая карта - самая дорогая с точки зрения годового обслуживания - 15 000 руб. в первый год и 10 000 в дальнейшем, но процентная ставка по ней может быть до 17%. На льготные условия по выпуску PlatinumAmericanExpress могут рассчитывать владельцы вкладов на сумму от 3 млн руб. Размер кредитного лимита определяется в индивидуальном порядке, но по обычным картам он ниже, нежели по картам категории Gold и Platinum .

Молодежные карты выпускаются как дебетовые, так и кредитные. Молодежные дебетовые карты эмитируются в рамках программы «Респект от Сбербанка». Эти карты дают право на скидки у партнеров, а также возможность получать стипендию или зарплату на счет

такой карты. Годовое обслуживание молодежной карты обойдется держателю в 150 руб.

Транспортная карта VisaElectron Транспортная или Maestro Транспортная сочетает функции зарплатной карты и безлимитного проездного билета в метрополитене г. Москвы. Карта выдается с уже активированным транспортным приложением - ее владельцу не надо обращаться к кассиру в метро, при этом ограничений по числу поездок и временному интервалу для повторного прохода нет. Получить такую карту может гражданин РФ в возрасте от

14 лет, но выдается она на условиях заключения договора с организацией - работодателем этого гражданина.

Виртуальные дебетовые карты VisaVirtual, MasterCardVirtual эмитируются без выпуска материального носителя (т.е. собственно пластиковой карты). Реквизиты таких карт используются только для оплаты товаров и услуг в Интернете; при выпуске карты на имя клиента последнему сообщается 16-значный номер карты и срок ее действия, которые выводятся в Личный кабинет клиента в Сбербанке Онлайн. Помимо этого, на мобильный телефон клиента поступает SMS с кодом CVV2 или CVC2 (используется при проведении операции по виртуальной карте).

Важно отметить, что в отличие от других карт, к которым можно и не привязывать мобильный и интернет-банк, виртуальная карта выпускается исключительно на условиях привязки к этим сервисам - и только для действующих клиентов Сбербанка. Что касается пополнения счета такой карты, то оно осуществляется только безналично (переводом средств со счета основной дебетовой карты через Сбербанк Онлайн или устройство самообслуживания Сбербанка).

Подарочная карта Сбербанка - это разновидность «денежного подарка» на сумму до

15 тыс. руб. Это неименная дебетовая карта мгновенного выпуска, при этом договор об ее эмиссии и обслуживании Сбербанк не заключает - человек, приобретающий эту карту для дарения другому лицу, просто покупает ее, как товар, и пополняет на сумму, которую намерен презентовать .

Пластиковый «подарок» дает тому, кому его вручат, право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, при этом идентификация держателя производится по подписи (на карте и в паспорте, который нужно предъявить при оплате этой картой). Расплачиваться такой картой можно и в Интернете: на обратной ее стороне указан 3-значный CVV2-код, который понадобится держателю для проведения операций в Сети.

Социальные карты выпускаются двух категорий - студенческая и социальная. На первую начисляются стипендии, на вторую - пенсии и социальные пособия. Банковская карта Сбербанка социальной категории может быть выдана людям в возрасте от 14 лет (резидентам и нерезидентам) на основании заявления или от 10 лет - при условии, что ребенок состоит в близком родстве с основным держателем карты или находится на его попечении. Студенческая карта выдается с 14 лет студентам и учащимся.

Социальная карта обслуживается бесплатно, но если клиент решит выпустить дополнительную карточку к счету, каждая дополнительная карта обойдется в 150 руб. ежегодно. Обслуживание студенческой карты стоит 150 руб. в год. Выпуск дополнительных карточек к карточному счету клиента не предусмотрен.

Кобрэндинговые карты выпускаются в рамках совместных программ Сбербанка и его партнеров. Бонусных программ у Сбербанка 3: две кобрэндинговых (Visa Аэрофлот и MasterCard МТС) и благотворительная (Visa Подари жизнь). Все три карты могут быть кредитными или дебетовыми, обыкновенными или «золотыми».

Абоненты оператора сотовой связи и крупнейшего авиаперевозчика России - держатели карт MasterCard и Visa соответственно могут накапливать бонусные баллы и мили в рамках партнерских программ «МТС-Бонус» и «Аэрофлот-Бонус», а держатели Visa «Подари жизнь» - участвовать в благотворительной программе (50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм покупок, совершенных по ней, зачисляются Сбербанком в одноименный Фонд).

За каждый потраченный 1 доллар/евро или 30 руб. начисляется 1 миля (VisaClassic) или

1,5 мили (VisaGold) по программе «Аэрофлот-Бонус» или 1 балл - по программе «МТС-Бонус». Кроме того, при открытии счета начисляются приветственные баллы/мили .

Проведем анализ предложения банковских карт банков, конкурирующих со Сбербанком, - «Русский стандарт» и «ВТБ-24».

В банке «Русский стандарт», кроме классических, «золотых» и «платиновых» карт, есть ряд предложений с дополнительными выгодами для владельца. Например, по карте RSB World MasterCard Cash Back Card предусмотрен возврат денег на счет после каждой совершенной владельцем покупки (до 3% от их стоимости) .

К карте из прозрачного пластика Blue American Express подключена программа страхования от несчастного случая, действующая по всему миру. Кроме того, если с такой карты были украдены деньги, «Русский стандарт» обязуется выплатить ее владельцу компенсацию в размере 10 000 долларов США.

Годовая плата за обслуживание кредитных карт в этом банке составляет от 600 руб. (классический вариант) до 3000 руб. (карты класса «премиум»). Минимальный ежемесячный платеж: 5-10% от остатка задолженности в зависимости от типа карты. Льготный период для всех кредитных преложений составляет 55 дней. А вот годовая процентная ставка зависит от типа карты и варьируется в пределах от 28% до 36% годовых.

Еще одна особенность кредитных карт от «Русского стандарта» - ее владелец автоматически становится участником «Клуба скидок». Клуб насчитывает больше тысячи магазинов, салонов красоты, ресторанов и развлекательных центров. Рассчитываясь в этих сетях кредиткой от «Русского стандарта», можно получить скидки на товары и услуги до 30% .

К основным условиям кредитных карт ВТБ 24 относятся: размер кредитного лимита (устанавливается исходя из платежеспособности заявителя), процентная ставка (от 17%), льготный период (от 50 дней), минимальный разовый платеж (5% от размера задолженности), срок действия карты (2 года), срок кредита не ограничен .

ВТБ-24 предлагает аналогичные пластиковые карты:

Visa Классическая и мультивалютная (отличительной особенностью этой программы является возможность иметь одновременно три счета в разных валютах: в евро, долларах и рублях) дебетовые и кредитные карты. Комиссия за обслуживание составляет 750 руб. в год. Лимитная сумма в день - 300 тысяч, но в месяц она не должна превышать миллиона. Срок действия дебетовой карты ВТБ-24 - 2 года. При снятии наличных через другие банкоматы комиссия составляет 1%.

Зарплатная карта ВТБ-24.

Пластиковые карты Gold ВТБ-24.

«Платиновая» и премиальная кредитные и дебетовые карты Visa. Отличительной чертой данной кредитной программы является возможность вернуть часть потраченных денежных средств. Имеется возможность выбрать одну наиболее часто используемую из предлагаемых категорий услуг и товаров (рестораны, автозаправки, косметика, аптеки), совершая покупки в данной сфере, 5% от заплаченной суммы вернется обратно на счет.

Партнерская программа предоставления скидок на полеты - кобрэдинговая карта ВТБ-24 и Трансаэро.

Бонусная программа «Мои условия» MasterCard Standard. Основным преимуществом является возможность возврата на карту 5% от стоимости покупки, предусмотренной регламентированным списком. При приобретении товаров, не вошедших в список, банк ВТБ-24 вернет на счет сумму в размере 1% от затрат .

Таким образом, банки-лидеры предлагают аналогичные карточные продукты. В каждом банке существуют партнерские программы как по дебетовым, так и по кредитным картам. Продукты предлагаются для премиального и классического сегмента.

Видно, что условия предоставления кредитной карты тем или иным банком незначительно отличаются друг от друга. В каждом из трех банков предусматривается индивидуаль-

ный подход к клиенту. Процентная ставка по кредиту будет зависеть от вида кредитной карты, от дохода заемщика и от суммы займа. Рассмотренные выше банки используют два вида платежных систем - Visa и Master Card. При использовании кредитных карт Visa и Master Card в пределах Российской Федерации различий между ними нет. Эти различия проявляются при выезде за рубеж. Дело в том, что конвертация валют в системе Visa происходит через доллар США, а в системе MasterCard - через евро. Поэтому для людей, часто посещающих европейские страны, наиболее подходящей будет кредитная карта MasterCard, а для всех других стран - кредитная карта Visa. Во всех остальных случаях каждый может выбрать ту систему, которая ему больше нравится.

Исходя из проведенного анализа, выделим основные проблемы для рынка пластиковых карт в целом:

На сегодняшний день не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка. Так, в марте 2014 г., после того как США ввели санкции против России в связи с присоединением Крыма к России и международные платежные системы «Виза» и «Мастер Кард» во второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, вновь стало актуальным создание в стране национальной системы платежных карт, независимой от состояния международных отношений. Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платежной системе» с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России , то есть операционные центры и платежные клиринговые центры должны обязательно находиться на территории России. Также в законопроекте предусмотрено запретить передачу (предоставление) доступа иностранным государствам к информации о внутрироссийских платежных транзакциях.

К концу марта 2014 г. в обществе начали серьезно обсуждать создание национальной системы платежных карт. 27 марта 2014 г. Президент Российской Федерации Владимир Путин одобрил создание национальной платежной системы в России и распорядился как можно скорее заняться ее разработкой и внедрением.

Недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей.

Недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам в частности.

Низкая финансовая грамотность населения, вызванная отсутствием обучения работы с картами и выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платежного инструмента.

Отсутствие финансовых стимулов для использования карт как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Именно эти моменты являются причиной того, что многие клиенты не желают оформлять кредитные карты. Потребители просто не знают, что во время грамотного использования карты можно получать множество выгод.

«Пластиковый» бизнес в России на данный момент - одно из основных направлений развития банковских услуг. Карты востребованы как финансовая услуга в качестве средства платежа корпоративными клиентами и частными лицами, а также как самый удобный способ получения кредита.

Основные проблемы развития рынка пластиковых карт - это отсутствие инфраструктуры и низкий уровень финансовой грамотности населения. Кроме того, определенную роль в торможении развития рынка играет и невысокий уровень доходов населения.

Необходимо выделить некоторые особенности развития рынка пластиковых карт в России:

1. Увеличение процентной ставки. Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки. Не каждый банк, к сожа-

лению, считает необходимым информировать об изменениях процентной ставки каждого своего клиента. Не все банки отправляют по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Имеют место и менее дружественные к клиенту способы предоставления информации - публикация в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение дополнительной платы за опцию подключения кредитного счета или периода беспроцентного кредитования (льготный период). Эти дополнительные платежи касаются банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате. Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но часто случается так, что именно в данное время клиенту - держателю карты - нужны наличные. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от необходимой суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате, причем существует и минимальная сумма за снятие наличных, к примеру, 350 руб. в Банке Москвы. В настоящее время комиссии за снятие наличных достигают 10% (кредитная карта Альфа-Банка). Ранее некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита. По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут существенно различаться. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. руб., по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. руб., а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен. Однако уже к концу 2014 г. может быть развитие ситуации в противоположную сторону, то есть возврат к большим (докризисным) лимитам.

6. Зависимость от международных платежных систем.

Таким образом, вышеперечисленные проблемы негативно воздействовали на рынок пластиковых карт в России, подрывая доверие потенциальных потребителей и разочаровывая действующих клиентов банков.

Ликвидация проблемных моментов в использовании карт должна способствовать укреплению репутации банков и возврату доверия потребителей к современным услугам банков, а следовательно, и расширению числа пользователей карт.

В заключение хотелось бы отметить то, что пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

Таким образом, проанализировав все проблемы, связанные с обращением пластиковых карт в России, можно предложить следующий механизм их решения:

Разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт.

Информационно-просветительская работа среди населения.

Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа.

Внедрение и развитие программ поощрения клиентов.

Расширение и постоянное совершенствование спектра предлагаемых клиентам продуктов и услуг за счет увеличения кобрэндинговых карт, например, предложение бонусных программ совместно с компанией «РЖД».

Расширение функционала собственных платежных терминалов - предоставление воз-

можности пополнить карту через терминалы других банков. Это весьма удобно, так как не нужно тратить время на поездку в офис или на поиск терминала/банкомата cash-in конкретного банка.

Внедрение универсальной электронной карты. С помощью карты можно платить налоги и штрафы, получать загранпаспорт и другие документы. Также карту можно будет использовать и вместо билета для проезда в транспорте и т.д.

Внедрение инновационных терминалов с технологией захвата и распознавания подписи. Это позволит ускорить процесс оплаты по картам, предоставляя клиентам высокий уровень сервиса.

Благодаря таким нововведениям проявятся преимущества технологий безналичных платежей в российских банках и откроются новые возможности по завоеванию рынка пластиковых карт для стабильно растущих участников. Дальнейшее развитие событий зависит от общей макроэкономической ситуации в стране, действий государства и менеджмента банков по развитию перспективного сегмента карточного кредитования.

Библиографический список

2. Официальный Сайт Сбербанка (ОАО) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sberbank.ru/.

3. Официальный сайт Банка «Русский Стандарт» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rsb.ru/.

4. Официальный сайт Банка ВТБ 24 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.vtb24.ru/.

6. Данные о платежах по российским картам запретят передавать за рубеж [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Omsk branch of the University of Finance under the Government of the Russian Federation ANALYSIS OF THE MARKET OF BANKING OPERATIONS WITH PLASTIC CARDS IN RUSSIA

Plastic cards are a relatively new banking product, but it could take its place among banking services. Work with plastic cards is one of the most promising for banks at present. In the article the analysis of the provision and use maps, discussed their views and the advantages and disadvantages. The author formulates the problem of development of the market of Bank cards and concluded that for the activation of development of the market of banking cards in Russia requires constant and systematic work with the population and commercial enterprises to change stereotypical approach to the calculation in the trade network, which should be implemented in close cooperation with credit organizations with bodies of state power and administration.

Key words: credit cards, banks, non-cash payments, international payment system.

1. Official website of RBC. Rating. Mode of access: http://rating. rbc.ru.

2. Official Site of Sberbank. Mode of access: http://sberbank.ru/.

3. Official site of Russian Standard Bank. Mode of access: http://www.rsb.ru/.

4. Official website of Bank VTB 24. Mode of access: http://www.vtb24.ru/.

5. Official site of the rating Agency "Expert RA". Mode of access: http://www.raexpert.ru.

6. Data on payments for Russian cards from being transmitted abroad. Mode of access: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Рецензенты:

Н.П. Реброва, доктор экономических наук, профессор, Омский филиал Финансового университета при Правительстве РФ;

Н.В. Пузина, кандидат экономических наук, доцент, Сибирский институт бизнеса и информационных технологий.

2.1 Анализ рынка пластиковых карт в России

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Рис.5 - Доля основных эмитентов пластиковых карт на мировом рынке

Что же касается Российского рынка пластиковых карт, то на конец 2009 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 115,4 млн. карт, в 2010 году - количество выпущенных карт увеличилось до 1133,6 млн., а в 2011 - до 157,7млн. По состоянию на начало 2012 года, в России эмитировано почти 200 млн. карт. По данным на 1 января 2014 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн. карточек, или на 38,4%, больше, чем на 1 января 2013 г. Темпы роста эмиссии остаются исключительно высокими.

Рис.6 - Количество эмитированных карточек, млн.9

К концу 2009г. уровень рыночного проникновения достиг 89 карточек на 100 жителей. В 2008г. этот показатель равнялся 68 карточкам на 100 россиян.

Наиболее крупным эмиссионным центром остается Москва и Московская область. Банки этого региона эмитировали в 2009г. 49132707 карточки. Это составляет 46,9% всей эмиссии в стране. На втором месте с огромным отставанием находится Санкт-Петербург - банки города выпустили в прошлом году 7358782 карточек. Почетное третье место заняли банки Свердловской области - 4224274 карточек.

Как следует из приведенных данных, концентрация эмиссии в стране остается исключительно высокой. На долю трех указанных регионов приходится 54,8% всех выпущенных карточек.

В 18 регионах страны банки эмитировали более 3 млн. карточек. Четверть российских держателей банковских пластиковых карточек по-прежнему проживают в Москве и Санкт- Петербурге. Однако нельзя не заметить, что развитие карточного бизнеса теперь происходит не только в крупнейших российских городах и сырьевых центрах, но и в остальных регионах страны.

Это отражает географический портрет держателя банковской карточки (рис. 7).

Рис. 7 – Распределение держателей банковских карточек по федеральным округам.10

Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Проанализировав эти данные, можно сделать вывод о том, что за период с 2006г. по 2009г. общая эмиссия банковских карточек в стране выросла с 10,5 до 115,5 млн. (рис. 6), т. е. почти в 10 раз!

В отчете Банка России структура эмиссии банковских карточек в России прокомментирована следующим образом: «Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карточек (ежегодно около 140%), можно прогнозировать, что через один-два года на каждого жителя будет приходиться по одной карточке.

Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. При этом количество карточек, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, т. е. подавляющее большинство карточек - это карточки, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов.

Количество кредитных карточек, выданных, в том числе, в рамках реализации кредитными организациями программ потребительского кредитования, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 58% и по состоянию на 1 января 2011 г. составило более 8,6% от общего количества банковских карточек. Возрастная категория держателей кредитных карточек - это население в возрасте от 25 до 44 лет. Эмиссия предоплаченных карточек составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

Говоря о Российском рынке пластиковых карт нельзя не проанализировать держателей карт. В ходе исследования были проведены опросы среди держателей пластиковых карточек по России и отдельно по Москве. Объем выборки по России составил 1598 человек. [Опрос проводился по репрезентативной общероссийской выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно территориальному районированию Госкомстата в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках РФ. Статистическая погрешность исследования - не более 3,4%. В Москве было опрошено 500 человек, имеющих пластиковые карточки (опрос проводился по репрезентативной выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно данным Госкомстата). Метод исследования телефонное и индивидуальное интервью (face-to-face). Статистическая погрешность не превышает 4,4%].

В ходе исследования были проведены опросы среди держателей пластиковых карточек по России и отдельно по Москве. Объем выборки по России составил 1598 человек, метод исследования - индивидуальное интервью (face-to-face). В Москве было опрошено 500 человек, имеющих пластиковые карточки (опрос проводился по репрезентативной выборке с учетом квот по полу и возрасту согласно данным Госкомстата).

По общероссийскому опросу выявилось, что 21,4% граждан пользуются всеми видами пластиковых карточек и 22,1% ими не пользуются, но планируют сделать это в ближайшем будущем, что составляет практически половину опрошенных. Доля мужчин и женщин одинакова. Наиболее активные держатели карточек (29%) - это люди в возрасте 45-59 лет. Все меньше идет ранжирование по образовательному цензу. Если раньше карточками пользовалась наиболее образованная часть населения, то сейчас ими на равных пользуются люди с высшим и со средним специальным образованием: примерно 37% - со средним и 35,2% - с незаконченным высшим и высшим образованием. Что касается материального положения опрошенных, то практически половина ответили, что на продукты и одежду хватает, но покупка вещей длительного пользования является для них проблемой. Уровень дохода держателей карточек по России выше 5 тыс. руб. Наиболее активно пластиковыми карточками пользуются в Центральном федеральном округе - порядка 41% населения и в наименьшей степени - в Дальневосточном федеральном округе - лишь 6,7% населения.

В Москве картина несколько иная: 51,8% участников опроса пользуются банковской пластиковой карточкой; 28,6% не пользуются, но предполагают это сделать. Интересно, что доля держателей мужчин и женщин также одинакова. К наиболее активным держателям (60,4%) относятся люди в возрасте от 18 до 35 лет. 57% пользователей имеют высшее образование. 57,2% опрошенных имеют ежемесячный доход от 10 до 30 тыс. руб. в месяц. В ходе опроса выяснилось, что 66,6% участников имеют только одну пластиковую карточку, 20% - две пластиковые карточки, остальные - три карточки и более. На вопрос, какой именно карточкой вы располагаете, ответы были таковы: зарплатной - 72,6% опрошенных, кредитными - 22,4% (рис.8).

Рис.8 - Виды банковских пластиковых карточек (данные по г. Москва)11

Что касается платежных систем, то, согласно данным опроса, 65,9% его участников по Москве назвали своей карточкой - Visа, 21,3% - MasterCard, 13,2% - другие системы. При сравнении ответов российских и московских респондентов выяснилось следующее. 72,6% используют зарплатную карточку в Москве и 86,2% - в Российской Федерации. Кредитными карточками по Москве пользуются 22,4%, а по Российской Федерации - 17,9%. Полученные показатели не дают в сумме 100%, так как один держатель может располагать сразу несколькими карточками - и зарплатной, и кредит ной, и дебетовой (рис.9).

Рис.9. Виды банковских пластиковых карточек (данные по РФ)12

Что касается целевого использования пластиковых карточек, то очень низкий процент опрошенных - 12,4% - указали, что используют их для получения денег в кредит. В Москве 22,4% опрошенных сообщили, что имеют кредитные карточки, однако используют их для получения кредита только 12,4%. И такая проблема реально существует: банки тратят деньги на эмиссию пластиковых карточек, но при этом не все их клиенты используют свои карточки для получения кредитов. Наиболее востребованные услуги: 76% - для получения зарплаты и пенсии, 43% - для снятия наличных в банкомате (рис.10).

Рис.10 - Целевое использование карточек.13

2.2 Анализ работы с пластиковыми картами

На вопрос, что вы оплачиваете, респонденты ответили следующим образом: 45,5% - не делаю покупок, 38% - покупки продуктов питания, 23% - счета в ресторанах и кафе, 35% - покупку одежды и мелкой бытовой техники. И 55% опрошенных оплачивают банковской пластиковой карточкой покупки на сумму свыше 15 тыс. руб. Среди держателей банковских пластиковых карточек, которые не оплачивают покупки карточкой, преобладают держатели зарплатных карточек - 77,7%.

Демографические характеристики владельцев кредитных карточек выглядят так: это в равной степени мужчины и женщины, 46,4% относятся к возрастной группе от 25 до 34 лет, большая часть - 58% - имеет высшее образование. Доход пользователей данного вида карточек - средний и выше среднего, эквивалентно примерно 15-20 тыс.руб на одного члена семьи. На вопрос «Удовлетворяет ли вас размер кредитного лимита?» владельцы кредитных банковских карточек ответили так: 51% полностью удовлетворены и 25% - удовлетворены частично. На вопросы «Был ли удовлетворен при обращении в банк ваш запрос по увеличению лимита? Пробовали ли вы увеличить кредитный лимит банковской пластиковой карточки?» 70% ответили, что не пробовали увеличить кредитный лимит, почти 10% обратились в банк, и банк удовлетворил их запрос полностью, 6,5% респондентов сказали, что банк удовлетворил их запрос частично. Держателям кредитных карточек также задали вопрос «Пользуетесь ли вы интернет-банкингом?». 20% опрошенных указали, что пользуются, 53% - не пользуются, и 20% ответили, что не знают, что это такое. Говоря о частоте использования банковских карточек, 34,7% отметили, что снимают с них наличные 2-3 раза в месяц, 23,8% делают это 1 раз в месяц. Отвечая по поводу способов внесения на счет, 50,6% участников опроса сказали, что никогда не вносят наличные на карточный счет, т.е. деньги поступают на зарплатную карточку, и 18,9% указали, что делают это наличными в отделениях банка. На вопрос, насколько удобно расположены банкоматы вашего банка, 58% ответили, что достаточно удобно, 21,3% указали, что удобно, но банкоматов маловато. При этом 71,7% всегда имеют при себе пластиковую банковскую карточку, а 16,7% берут ее с собой только при необходимости. В частности, из-за того, что она часто теряется, - данный факт отметила почти пятая часть опрошенных.

Таким образом, можно отметить, что на Российском рынке пластиковых карт происходят положительные изменения в структуре эмиссии и, в частности, рост доли карточек с кредитной функциональностью. Однако это не оказывает на структуру платежей того влияния, которое можно было бы ожидать. К сожалению, карточки часто выпускаются банками в рамках программ потребительского кредитования и, с точки зрения держателей, служат не более чем инструментом превращения полученного кредита в наличные деньги. Для банков же введение карточки в схему выдачи потребительского кредита часто играет еще одну важную роль, а именно служит вполне легальным способом подъема эффективной процентной ставки за счет комиссии за снятие наличных.

Исследуя российский рынок пластиковых карт нельзя не проанализировать количество операций совершаемых с использованием карточек. Интересно отметить, что на рост доли безналичных операций должным образом не влияет существенной рост платежной инфраструктуры, составивший в 2009г. около 30% (см. рис. 11). Из общего количества кредитных организаций, осуществляющих обслуживание карточек, около 30% выдают только наличные деньги (не занимаются торговым эквайрингом), а 7% кредитных организаций выдают наличные деньги только своим клиентам». Торговый эквайринг действительно не является в России привлекательным видом банковского бизнеса. В значительной степени это следствие «эквайринговых войн», идущих в России с середины 1990-х годов. Поскольку главным оружием в них всегда выступал демпинг, наиболее важным их следствием стало сильное падение среднерыночного уровня торговых комиссий и снижение рентабельности торгового эквайринга как такового. Поэтому есть все основания полагать, что на практике доля банков, не занимающихся эквайрингом (хотя и имеющих соответствующие лицензии), существенно превышает официальные 30%. Насколько быстро рынку самому удастся справиться со сложившейся ситуацией, прогнозировать трудно. Однако уже вполне уместным кажется принятие стимулирующих мер законодательного характера.

Рис. 11 – Динамика инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием платежных карточек, ед.1

За период c 2001г. По 2006г. оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 416,1 млрд руб. до 4 433,7 млрд руб., или в 10,7раза (рис.12).

Рис. 12 - Суммарный оборот за год, млрд. руб.1

В 2007г. российские держатели совершили на территории страны и за рубежом 1641,09 млн. транзакций, или на 35,7% больше, чем в 2006г. Из этих данных следует, что в 2007г. характер развития российского карточного рынка относился к экстенсивному типу: темпы прироста эмиссии (38,4%) были выше темпов прироста транзакций. Экстенсивный характер развития бизнеса является свидетельством его низкой эффективности: рост оборотов происходит за счет увеличения численности продуктов, а не за счет роста отдачи от их использования. В этом плане российский карточный рынок негативно отличается от рынков в экономически развитых странах, где темпы прироста эмиссии ниже темпов прироста транзакционного трафика.

Беспрецедентно низкой остается доля платежных транзакций в общем карточном обороте. В период с 2001 г. по середину 2004 г. этот показатель увеличился более чем в 2 раза - с 7% до более чем 13%, однако затем начал стремительно падать, завершив 2006 г. на отметке 9% (рис. 13).

Рис. 13 - Доля платежных транзакций в общем обороте1

В 2007г. с помощью одной карточки совершалось в среднем 15,9 транзакции. В 2006г. этот показатель был равен 16,2 транзакции. Эти данные являются еще одним свидетельством наличия тенденции к снижению средней отдачи от одной карточки.

В прошлом году российские держатели совершили транзакций в стране и за рубежом на общую сумму 6459,44 млрд. руб или на 45,7% больше, чем в 2006 г. В номинальном выражении темпы прироста оборота выше темпов прироста эмиссии, однако высокие темпы инфляции в стране в 2007г. сглаживают положительный эффект: очищенный от высокого роста цен показатель оборота выглядит далеко не столь впечатляюще, и его прирост примерно соответствует приросту эмиссии.

Средняя величина одной транзакции в 2007г составила 3936 руб, в 2006г. этот показатель равнялся 3666 руб. Как обычно, в 2007г. подавляющая часть транзакций, совершенных российскими держателями, относилась к получению наличных. Общая сумма платежных транзакций составила 656 962,4 млн. руб, или 10,17% от общей величины оборота. Заметим, что этот показатель несколько лучше, чем в 2006г., когда на долю платежных транзакций пришлось лишь 9,03% оборота. Вместе с тем, очевидно, что давно ожидаемого прорыва на российском карточном рынке в 2007г. так и не произошло: по-прежнему около 90% оборота по карточкам приходится на получение наличных. Несмотря на достаточно быстро развивающуюся POS-терминальную инфраструктуру и резвую динамику сегмента кредитных карточек, российские держатели не торопятся использовать карточки для совершения платежных транзакций в предприятиях торговли и сервиса. Зарплатная модель карточного бизнеса остается доминирующей на российском карточном рынке.

Таблица 2 Ключевые показатели развития карточного бизнеса в России, 2007г. 2

Показатель			Прирост,% (+,-)
Эмиссия, тыс.
Количество транзакций за год, млн.
Среднее число транзакций в расчете на одну карточку в год
Суммарный оборот, млрд. руб.
Средняя величина одной транзакции, руб.
Общая сумма платежных транзакций, млрд. руб.
Доля платежных транзакций в обороте, %

По данным Центрального банка РФ, количество кредитных организаций, занимающихся эмиссией и/или эквайрингом банковских карточек в России, на 4 января 2007г. составило 718 финансовых институтов. При этом количество кредитных организаций - эмитентов составляет 672, кредитных организаций - эквайреров - 640.

2.2 Анализ работы с пластиковыми картами ОАО «УРСА Банк»

ОАО «УРСА Банк» – крупнейший сетевой банк России – был создан в результате объединения ОАО «Сибакадембанк» и ОАО «Уралвнешторгбанк». Слияние банков стало итогом их двухлетнего партнерства в рамках стратегического банковского Альянса, возглавляемого Игорем Владимировичем Кимом. «Быть лучшим, чтобы оставаться любимым!» – этот девиз банка был озвучен 21 сентября 2006 года в Москве на презентации нового бренда. Миссия банка в том, чтобы вдохновлять людей и поддерживать стремление к лучшему, а его основные ценности – клиентоориентированность, результативность, лояльность, ответственность, глобальность и командность. УРСА Банк – банк универсальный – реализует инвестиционные проекты, работает на рынке ценных бумаг, предлагает комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные продукты и услуги для частных лиц. Банк стремится поддерживать сбалансированную структуру активов в пропорции: 50% – корпоративный сектор и 50% – розничный. Приоритетные направления деятельности УРСА Банка – это привлечение средств физических лиц во вклады банка, кредитование малого бизнеса, проектное финансирование. Банк предлагает широкий спектр финансовых продуктов и услуг на всей территории Российской Федерации. Обслуживание частных и корпоративных клиентов осуществляется по всей стране от Сахалина до Москвы, открыты представительства в Алма-Ате, Праге, Лондоне. Головной офис банка находится в Новосибирске. УРСА Банк активно развивает сотрудничество с международными финансовыми институтам, такими как Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) и Немецкая инвестиционная компания DEG. Банк имеет международные рейтинги – Moody’s, Fitch, рейтинг российского агентства RusRaiting. УРСА Банк является ядром стратегического банковского Альянса, в который входят: Эталонбанк (Москва), банк «Южный регион» (Ростов-на-Дону), Ростпромстройбанк (Ростов-на-Дону), Восточный экспресс банк (Благовещенск). Банки ведут постоянное взаимодействие на уровне обмена технологиями, маркетинга, IT и другим направлениям. ОАО «УРСА Банк» входит в Систему страхования вкладов под номером 17. Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций №323. Направления деятельности ОАО «УРСА Банк» – крупнейший сетевой банк России, предлагающий универсальную линейку продуктов и услуг как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц. УРСА Банк придерживается сбалансированной бизнес-модели – финансовое, розничное и корпоративное направления занимают равный объем в структуре активов, что обеспечивает финансовую независимость от колебаний отдельных рынков и стабильный рост на ключевых направлениях деятельности. Корпоративному бизнесу УРСА Банк предлагает схемы финансирования с использованием разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтного кредитования, лизинга, широкого спектра документарных операций. В особое направление выделены: проектное финансирование и торговое финансирование. Оптимизировать денежные потоки корпоративных клиентов помогает возможность размещения свободных денежных средств в векселя и депозиты банка. Казначейство банка проводит межбанковские операции, операции с ценными бумагами на внутрироссийском и международном финансовых рынках, осуществляет торговлю памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов. Одним из приоритетных направлений деятельности банка является поддержка малого бизнеса и предпринимательства. В банке действует ряд программ, в том числе и совместных с международными финансовыми институтами, направленных на поддержку и развитие малого бизнеса в регионах России. Кредитование малого бизнеса, лизинг для малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны. Розничное направление работы банка направлено на предоставление востребованных рынком массовых высокотехнологичных продуктов и качественного сервиса. Вклады, кредиты, банковские переводы, пластиковый бизнес – во многих регионах УРСА Банк является лидером по этим направлениям. А по объемам розничного кредитования входит в десятку крупнейших российских банков. Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. УРСА Банк является региональным лидером по эмиссии пластиковых карт. На сегодняшний день банком эмитировано более 900 тыс. карт, из них «Золотая корона» более 700 тыс. шт. , Visa - 156 тыс. шт. , Union Card 109 тыс. шт. На территории присутствия банка установлено 707 банкоматов, эквайринговая сеть насчитывает 1968 терминала.1

Пластиковые карты ОАО «УРСА Банк» – это:

Получение наличных и оплата услуг в многочисленных городах России и за рубежом.

Доступность средств в широкой банкоматной сети 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, независимо от рабочих часов банка.

Отсутствие ограничений на получение наличных денежных средств в кассовых терминалах банка.

Возможность безналичной оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг сотовых операторов, интернет- и прочих услуг, в том числе по системе «Город» в кассах или банкоматах (в Уральском банке только по Union Card).

Оплата товаров и услуг в торгово-сервисной сети с возможностью получения скидок до 10%.

Возможность получения заработной платы/ пенсии на карту, оформления кредита на выгодных условиях.

Говоря об УРСА Банке как о региональном лидере по эмиссии пластиковых карт, следует отметить то, что банк продаёт как индивидуальные, так и зарплатные пластиковые карты таких платежных систем как: «Золотая Корона»; Visa International: Electron, Classic, Gold, Platinum; MasterCard Internatinal: Maestro, Standart, Gold.

Преимущества карт «Золотая Корона»:

Широкий перечень предоставляемых услуг: зачисление заработной платы и других денежных средств на банковский счет и оперативное распоряжение ими.

Высокая безопасность платежей. Безопасность транспортировки и хранения денежных средств на карте. Держатель карты надежно застрахован от потери (кражи) денег, так как карта защищена паролем.

Возможность безналичной оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг сотовых операторов, интернет услуг и прочих услуг, в том числе по системе "Город", в кассах или банкоматах.

Доступность средств 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, независимо от рабочих часов банка.

Возможность использования банковского счета для расчетов: получение переводов внутригородских и междугородних, совершение безналичных переводов со счета по заявлению клиента.

Получать наличные по карте в городах России от Калининграда до Дальнего Востока.

Совершать оплату товаров и услуг в широкой торгово-сервисной сети с возможностью получения скидок до 10%.

Владельцы зарплатных пластиковых карт имеют возможность воспользоваться кредитом в форме овердрафт*

«Золотая Корона» развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт. Логотип «Золотой Короны» можно встретить во многих регионах страны. Это и банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты. На сегодняшний день это развивающаяся платежная система в России, использующая микропроцессорные карты.

Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

Пластиковая карта «Золотая Корона» предназначена для расчетов за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, а также получения наличных денежных средств в сети банкоматов и пунктов выдачи наличных на территории России. Карта защищена четырехзначным Pin- кодом, который первоначально определяется банком. После трехкратного неверно набранного Pin- кода, в целях безопасности владельца карты, карта автоматически блокируется, что исключает возможность воспользоваться картой постороннему лицу.

В рамках развития системы «Золотая Корона» в 2002 году в банке появились новые услуги:

оплата коммунальных платежей по системе «Город» через банкоматы;

потребительское кредитование.

В 2002 году Сибакадембанк активно наращивал свое присутствие и влияние на рынке пластиковых карт «Золотая Корона».

На 01.01.2003 г. банком эмитировано 104 000 карт, что в два раза превышает аналогичный показатель 2001 года и позволило Сибакадембанку подняться в рейтинге российских банков – членов платежной системы «Золотая Корона»: 6 на 3 место по количеству эмитированных карт; с 7 на 3 место по обороту.

На 01.01.2004 г. Сибакадембанком эмитировано 198 000 карт, что позволило банку подняться на 2-е место по обороту и по количеству эмитированных карт в системе «Золотая Корона» и стать лидером 2003 года по приросту эмиссии карт (рисунок 14).

В 2003 году активное развитие получила сеть обслуживания пластиковых карт «Золотая Корона». Сибакадембанк дополнительно к установленным 45 банкоматам установил еще 29, в том числе в новых для банках регионах: в Москве (3 банкомата), в Иркутске (2 банкомата).

Расширение инфраструктуры произошло за счет организации выдачи наличных денежных средств через почтовые отделения и на АЗС, а также за счет установки терминалов в столовых на предприятия - участниках зарплатных проектов с целью приобщения держателей карт к безналичной оплате в торгово-сервисной сети.

За 2010 год наличные деньги в обращении выросли на 25,1%,тогда как 2009-всего на 5,7%.В абсолютном выражении количество наличных денег в обращении за 2010 год увеличилось на 1,2 трлн.руб.,достигнув на начало 2011 года 5,8 трлн.руб.По состоянию на 1.07.2011г. количество наличных денег в обращении не изменилось и составило 5,8 трлн.руб.

По объему безналичного оборота по картам «Золотая Корона» Сибакадембанк поднялся в общероссийском рейтинге с 14-го на 11-е место.

Рисунок 14 - Динамика эмиссии карт «Золотая Корона» Сибакадембанком в 2009 году.

Таким образом, Сибакадембанк развивает на территории Новосибирской области систему безналичных расчетов «Золотая Корона», которая действует на всей территории России, и судя по росту динамики эмиссии карт пользуется спросом у жителей Новосибирской области. Что же касается работы банка с международными пластиковыми картами, то следует отметить, что она началась в октябре 2002 года. На тот период времени новым направлением в обслуживании частных клиентов являлась работа с международными пластиковыми картами Master Card Inc. В октябре 2002 года Сибакадембанк вступил в Северо - Западную ассоциацию банковских карт. Это членство дало банку право не только принимать к обслуживанию карты Master Card, но и осуществлять самостоятельную эмиссию. Сегодня "Электронные карты" (карты VISA Electron, MasterCard Maestro) предназначены для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги и получения наличных денежных средств в банкоматах и кассах. Среди всех международных пластиковых карт являются наиболее доступными: они сочетают в себе невысокую стоимость и возможность получения наличных денежных средств в более чем 900 тыс. банкоматов, возможность оплачивать товары и услуги в более чем 5 млн. торгово-сервисных предприятий, обеспечивают сохранность ваших денежных средств благодаря обязательной авторизации (проверке) всех операций по карте.

"Классические карты" (карты VISA Classic, MasterCard Standard) – это самые популярные и распространенные карты в мире, они сочетают в себе оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг.

Имеют самую широкую в мире сеть приема, позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.

Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных не только электронными терминалами, но и импринтерами (где нет связи с банком).

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов

"Золотые карты" (карты VISA Gold, MasterCard Gold) подчеркивают вашу престижность и гарантируют высочайший уровень сервиса по всему миру. Эксклюзивные карты – признак состоятельности и подтверждение вашего особого статуса.

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

Карта включает в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой. Они позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.1

В УРСА Банке действуют следующие тарифные планы:

«Комфорт - Бизнес»

«Комфорт»

Индивидуальный

УРСА Банк осуществляет продажу пластиковых карт следующим образом:

Прямые продажи Корпоративного Банка

Прямые продажи Отделов Кросс – продаж РБ

Работа с партнерами (Бизнес – школы, тренинги, семинары, конференции, пенсионные фонды)

Прямые продажи операционистов во фронт – офисах (открытие вклада, индивидуальная карта в личное пользование)

Нормативы на 2008 год

Доходность 1 карты - 330 рублей

Доходность 1 предприятия – 20 тыс. рублей

Доходность 1 банкомата – 660 тыс. рублей

Доходность 1 терминала – 70 тыс. рублей

Доходность 1 кросс – продажника – 2 млн. рублей

Аудитория на Зарплатный проект: малый и средний бизнес, сфера деятельности - торговля, строительство, производство, услуги и др. Количество сотрудников – от 50 человек. Фонд оплаты труда – от 500 000 рублей. Заработная плата в «белую».

Что дает Банку зарплатный проект?

Ежемесячный стабильный доход - 15 млн.руб.

Потенциальные клиенты на другие продукты: 350 тыс. клиентов, 2 300 рабочих предприятий

Пассивы в остатках на карточных счетах - 3 000 млн. руб.

Таблица 3. Структура вкладчиков на Зарплатном проекте в УРСА Банке

Анализируя работу банка на рынке пластиковых карт, следует отметить то, что общий объем пластиковых карт, эмитированных ОАО «УРСА Банк» в 2008 году, вырос на 76% по сравнению с 2007 годом и превысил 1,9 млн штук. При этом в 2007 году банком было выпущено 695 263 международных пластиковых карт (VISA и Master Card), и общий объем эмиссии достиг 1110734 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $1,9 млрд. За 2008 год банком выпущено 134528 карт «Золотая корона», общий объем эмиссии карт платежной системы – 809218 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $837 млн. УРСА Банк планомерно развивал инфраструктуру обслуживания банковских карт: установлено 116 новых банкоматов, с функцией приема наличных – 154, более 550 POS-терминалов, принимающих к оплате карты международных платежных систем VISA, MasterCard и российской платежной системы «Золотая Корона.

С 1 февраля 2008 года УРСА Банк приступил к эмиссии банковских карт международной платежной системы «MasterCard International» на территории Сибири. В течении 2008 года было эмитировано свыше 50 тысяч карт данной платежной системы. Банком предусмотрен выпуск карт Master Card Maestro, Master Card Standart (минимальная сумма первоначального взноса 3000 рублей) и Master Card Gold (минимальный первоначальный взнос 30 000 рублей) по шести тарифным планам.

Учитывая высокий потенциал рынка развития кредитных карт, внедрение MasterCard позволит клиентам банка расширить выбор платежных систем, получивших наибольшее распространение, как в России, так и за рубежом. Держатели пластиковых карт MasterCard смогут получать наличные и рассчитываться в торговых терминалах по всей сети присутствия УРСА Банк и по всему миру.

УРСА Банк обслуживает свыше тысячи предприятий и организаций города. На 1 января 2009 года количество зарплатных договоров УРСА Банка возросло на 30% по сравнению с 2008 годом и превысило 3,5 тысячи предприятий.

Через УРСА Банк получают зарплату сотрудники таких организаций, как областная больница, новосибирская таможня, Новосибирский государственный университет экономики и управления, Новосибирская государственная академия водного транспорта, Западно-Сибирское речное пароходство. Филиал Альфа-Банка обслуживает в рамках зарплатных проектов более 400 организаций (крупнейшие – НОВЭЗ, «Сибирский Антрацит», «Элсиб»). В 2008 г. УРСА Банку удалось привлечь на обслуживание в рамках зарплатных проектов, в том числе за счет перевода из других банков, ряд крупных предприятий, в частности, сеть ювелирных изделий «585».

Сеть обслуживания банковских карт расширяется. Широкая сеть банкоматов и терминалов – важное конкурентное преимущество, поскольку позволяет клиентам получать денежные средства без комиссии и оплачивать товары и услуги с помощью карты. Одну из наиболее обширных сетей создал УРСА Банк. Только в Новосибирске у него 84 банкомата (из них 23 банкомата с функцией приема наличных) и около 500 терминалов для безналичных расчетов. В целом по Новосибирской области у УРСА Банка 145 банкоматов. В целом по Новосибирской области у УРСА Банка 145 банкоматов.

Таблица 4. Доходы от эмиссии пластиковых карт, млн. руб.1

		Региональное подразделение
		Новосибирская дирекция
		Кузбасский филиал
		Новосибирская областная дирекция
		Барнаульский филиал
		Томский филиал
		Новокузнецкий филиал
		Омский филиал
		Иркутский филиал
		Красноярский филиал
		Хабаровский филиал
		Самарский филиал

В 2008 году доход от эмиссии пластиковых карт составил 265 млн. руб., что на 65% превышает доход от эмиссии карт в 2007 году. Наибольший доход от эмиссии пластиковых карточек как в 2007, так и в 2008 году имеет Новосибирская дирекция. На 2008 год он составил 87 млрд. руб. Наименьший доход от эмиссии карт по итогам 2008 года был у Самарского филиала – 2 млрд. руб.

Рис.15 – Фактический доход от работы с пластиковыми картами за 2007/2008 г.г.

Таким образом, подводя итог исследования рынка пластиковых карт в практическом аспекте, можно сделать вывод о том, что одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Наиболее крупным эмиссионным центром является Москва и Московская область. Однако вместе с тем в 2007г. в России набирала силу тенденция к географической диверсификации карточного бизнеса. По итогам года в 18 регионах страны банки эмитировали более 1 млн. карточек.

В структуре эмиссии по-прежнему подавляющую часть эмитированных карточек составляют продукты для физических лиц. В 2007г. для юридических лиц было выпущено всего 180 800 карточек, или 1,7% общей эмиссии. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

За период с 2001г. по 2008г. общая эмиссия банковских карточек в стране выросла с 10,5 до 103,5 млн. шт. Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. За период c 2001г. По 2006г. оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 416,1 млрд. руб. до 4 433,7 млрд. руб., или в 10,7раза.

В России действует огромное количество банков, занимающихся эмиссией пластиковых карт. ОАО «УРСА Банк» – крупнейший сетевой банк России. Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. УРСА Банк является региональным лидером по эмиссии пластиковых карт. На сегодняшний день банком эмитировано более 900 тыс. карт, из них «Золотая корона» более 700 тыс. шт. , Visa - 156 тыс. шт., Union Card 109 тыс. шт. Банк продаёт как индивидуальные, так и зарплатные пластиковые карты таких платежных систем как: «Золотая Корона»; Visa International: Electron, Classic, Gold, Platinum; MasterCard Internatinal: Maestro, Standart, Gold.

Анализируя Российский рынок пластиковых карт, я столкнулась с рядом проблем, которые в настоящее время присущи данному рынку. Более подробно я бы хотела остановиться на них в следующей главе.

Тысячи людей и многочисленные организации владеют пластиковыми карточками международных и внутренних платежных систем, локальными карточками различных банков и не желают расставаться с удобствами, которые предоставляет «пластик». Пластиковые карточки удивляют нас все больше и больше своим разнообразием. Интерес к ним стремительно растет. Само по себе владение пластиковой картой означает уже некий более высокий социальный статус сотрудника и подчеркивает современный деловой имидж компании.

Схематически механизм расчетов при помощи пластиковых карт показан на рисунке 2.1.

Рисунок 2.1 - Механизм расчетов с использованием пластиковой карты в локальной платежной системе

Поясним данную схему. Держатель карты, придя в пункт обслуживания, предъявляет карту к оплате товаров (услуг) либо для получения наличных денег. Пунктом обслуживания может быть не только торгово-сервисное предприятие, но и отделение банка либо банкомат - в случае выдачи наличных денег. Работник пункта обслуживании проверяет подлинность карты и правомочность держателя распоряжаться ею, используя для этого данные, указанные на самой карте. Затем он приводит процедуру авторизации, осуществляя запрос эмитенту о подтверждении полномочий держателя карты и его финансовых возможностей. Результатом выполнения процедуры авторизации является разрешение или запрет на совершение операции. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технического оснащения пункта обслуживания.

Рассмотренный механизм является классическим и лежит в основе расчетов большинством используемых банковских пластиковых карт в мире, являющихся магнитными. Но возникают ситуации, когда использование карт с магнитной лентой нежелательно или просто невозможно.

К примеру, в случае проблематичности или даже невозможности проведения авторизации в режиме «on-line» из-за отсутствия надежных высокоскоростных коммуникационных сетей выходом из ситуации является изменение технологии авторизации» а именно, вместо авторизации в режиме «ton-line» проведение ее в режиме «off-line».

Проведение данной авторизации предъявляет определенные требования к карте, а именно: наличие на карте данных о размере расходного лимита; возможность контролируемого уменьшения значения остатка лимита в результате авторизации (операция дебетования карты); возможность восстановления лимита на карте (операция кредитования карты). Для соответствия данным требованиям карта должна, как минимум, обладать перезаписываемой памятью. В принципе карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти, и, главное, слабая степень защиты от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их непригодными для обслуживания в режиме «off-line». Напротив, смарт-карта в большей степени соответствует необходимым требованиям.

Для проведения «off-line» авторизации смарт-карта помещается в считывающее устройство POS-терминала, после чего на основе хранящихся в них системных данных между ними происходит обмен информацией и взаимное опознание. В случае успешного завершения данной процедуры, держатель вводит ПИН-код, используя POS-терминал, а работник пункта обслуживания -- сумму покупки, после чего сумма покупки автоматически сличается с остатком лимита на карте.

В случае, если сумма не превышает остаток карта уменьшает остаток лимита, на данную сумму покупки, а PQS-терминал фиксирует данные о транзакции. После этого карта возвращается держателю вместе с экземпляром счета и товаром (либо предоставлением услуги) (рисунок 2.2).

Рисунок 2.2 - Механизм проведения «off-line» авторизации с использованием смарт-карты

В зависимости от вариантов технической реализации процесса, в течение дня после проведения операций информация о транзакциях накапливается либо самим РQS-терминалом, либо компьютером, к которому терминал подключен, либо специальной смарт-картой пункта обслуживания, помещаемой в терминал.

Помимо рассмотренного механизма расчетов, в локальной платежной системе, необходимо рассмотреть механизм использования пластиковой карты в развитой платежной системе, по масштабам превосходящей локальную.

В такой платежной системе механизм расчетных операций усложняется за счет разграничения функций эмитента и эквайера, а также добавления в состав участников расчетного банка и процессинговой компании (рисунок 2.3).

Самое важное для держателя карточки - это условия, на которых обслуживается его карточный счет, то есть то, что в банках называется платежной (расчетной) схемой. А поскольку для клиента определяющим является эта самая платежная схема, то и для банков грамотное построение привлекательной платежной схемы является наиважнейшим фактором эффективности карточной программы.

Рисунок 2.3 - Схема организации безналичных расчетов с использованием пластиковой карты в развитой платежной системе

Все многообразие платежных схем некоторые западные специалисты разделяют на три большие группы - кредитные, расчетные, дебетные или дебетовые.

Кредитная схема предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Естественно, что для дебитных карт требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.

Банковские пластиковые карты по праву занимают положение промежуточного платежного инструмента, при расчетах, которыми могут применяться как дебетовые, так и кредитовые переводы.

Кредитовые трансферты имеют место в локальной системе расчетов (где банк одновременно выступает эмитентом и эквайрером) картами с магнитной полосой, исполняющих технологию одного сообщения - запрос на авторизацию с одновременным указанием на списание денежных средств с картсчета (рисунок 2.4).

Рисунок 2.4 - Схема расчетов и локальной системе с использованием карт с магнитной полосой

1. Оплата покупки (ввод карточки в считывающее устройство).

Запрос о платежеспособности клиента.

Подтверждение платежеспособности.

4-5. Перечисление средств со счета держателя карточки на счет предприятия торговли, сервиса.

Если не принимать во внимание окончательность платежа, то расчеты в данной системе возможны при любой платежной схеме, заложенной в основу, как дебетовыми картами, так и кредитными картами (в данном случае спустя установленный в договоре срок будет проведена 6 операция - погашение задолженности держателя карты эмитенту по предоставленному кредиту).

Кредитовые трансферты имеют также место при расчетах предоплаченными картами, реализация которых возможна исключительно на смарт-картах, (картах со встроенной микросхемой). В смарт-картах, реализующих концепции «электронного кошелька», в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой покупки товара, услуги, запрашиваемого кассового аванса и, в случае положительного результата проверки, уменьшается на сумму проводимой операции.

Особенностью «электронного кошелька» является то, что при записи суммы па карту она автоматически списывается с карточного счета на специальный консолидированный счет, отражающий общий баланс «электронных кошельков». Информация о совершенных операциях сохраняется в электронном терминале и передается в систему учета карт как сумма всех операций, которая впоследствии списывается с данного консолидированного счета, а пользу получателя средств (рисунок 2.5).

Концепция «электронных кошельков» как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей, поэтому, как правили, перед совершением операции не требуется ввод ПИН-кода.

Рисунок 2.5 - Схема расчетов с использованием карт - «электронных кошельков»

Технологическая схема поддержки операций с предоплаченными картами должна допускать передачу расчетной информации от эквайрера к эмитенту в урезанной или агрегированной форме, поскольку платежные системы стремятся сократить издержки на поддержку операций с незначительными суммами. Расчетная информация, содержащая минимально необходимую часть транзакций, позволяет эмитенту просто списывать со своего счета, отражающего общий баланс «электронных кошельков», суммы, поступающие от эквайеров.

Поскольку карта содержит информацию о состоянии счета владельца, то операция на не авторизуемые суммы производится в режиме off-line, т.е. без связи с центром авторизации. Карточка вставляется в специальное считывающее устройство (POS-терминал), держатель карты на клавиатуре терминала вводит свой ПИН-кид, а продавец - сумму покупки. Терминал проверяет подлинность и покупательную силу карты и в случае достаточности средств на счете производится уменьшение баланса карты на сумму операции. Средства на счет продавца перечисляются после сеанса связи с банком. Схема расчетов картой со встроенной микросхемой приведена на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 - Схема расчетов с использованием карты со встроенной микросхемой

1. Ввод ПИН-кода и суммы покупки.

Идентификация и проверка платежеспособности карточки.

Списание суммы покупки с карточки.

Информация о проведенных операциях.

Обновление «черного списка».

Реестр операций.

Расчеты между Банками.

Расчеты обслуживающего банка с предприятием торговли, сервиса.

Расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании. Рассмотренный в работе технический аспект определения пластиковых карт подвигает автора в дальнейшем к рассмотрению их экономической сущности.

Главная особенность банковской пластиковой карты как разновидности системы пластиковых карт состоит в том, что, не являясь деньгами и независимо от степени технического совершенства, она хранит определенный набор информации или обеспечивает доступ к базам данных, что позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежное обращения, способствуя усложнению и усилению динамичности финансовых услуг.

Использование банковской карты для оплаты покупки (получения наличных денег) становится возможным только после получения разрешения эмитента (авторизации карты). Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты осуществляется следующим образом (рисунке 2.7).

Наибольшее распространение получили карты магнитной полосой, на которой выделяются три дорожки. Одна из них предназначена для перезаписи данных во время каждой операции по карте, а две другие используются для идентификационных целей. Перед выдачей клиенту такой карты на ее поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: фамилия, имя, отчество клиента, номер его счета, образец подписи, срок действия и т.д. Эта же информация заносится на первую и вторую дорожки.

Рисунок 2.7 - Покупка товара в торговой сети с использованием банковской карты

1. держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код;

2. терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;

Банк-эмитент подтверждает проведение сделки;

Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (он подписывается держателем карты). Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;

В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день, в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;

Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;

Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковских карт, эмитентом которых он не является;

Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и проводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;

Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляя ее на корсчет банка-эквайера;

Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

Таким образом, карта с магнитной полосой используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых ограничениях. Ее технические характеристики таковы, что она не может нести в себе большой объем информации и имеет низкую степень защиты от несанкционированного доступа. Подобные недостатки преодолеваются при использовании следующего поколения карт -- смарт-карт.

Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.

«Internet-banking» можно считать разновидностью использования технологии «банк - клиент», которая означает прежде всего управление клиентами своими банковскими счетами не выходя из дому (конторы). Такая технология в ряде случаев позволяет работать в мультивалютном режиме, т.е. проводить операции в нескольких валютах (не считая, естественно, операций в национальной денежной единице).

Используемые в сети Интернет технологии расчетов и платежей (т.н. цифровые деньги) образуют собой новый сегмент рынка денег. Их можно условно разделить на 5 видов, первые 3 из которых требуют от клиента наличия кредитной карты банка, а от продавца -- наличия договора с банком о приеме карт к оплате (рисунок 2.8).

Рисунок 2.8 - Технология расчетов и платежей в сети Интернет

Обмен открытым текстом. Это самый простой способ оплаты в Интернете - с помощью кредитной карты (как при заказе по телефону), с передачей по Интернету всей необходимой информации (номер карты, имя и адрес владельца) без каких-либо особых мер предосторожности. Минусы очевидны: информация легко может быть перехвачена и использована во вред владельцу карты. Этот способ сейчас практически не применяется.

Использование шифрования информации. Это более защищенный вариант оплаты с помощью кредитной карты с передачей через Интернет всей информации с помощью защищенных протоколов сеанса связи. Хотя перехватить информацию во время трансакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой несанкционированного к ней доступа на сервере продавца. Здесь существует также возможность подделки или подмены идентификационного номера как продавцом, так и покупателем.

3. Использование удостоверений. Данный вариант использования кредитной карты в Интернете гораздо более надежен, так как в этом случае применяются специальные защищенные протоколы обмена информацией с использованием удостоверяющих клиента и продавца цифровых сертификатов и цифровой подписи, исключающие отказ от выполнения условий соглашения и подмену идентификационных кодов.

Клиринговые системы. При использовании клиринга в рамках Интернета клиент не обязан раскрывать магазину свои персональные и банковские данные. Вместо этого он лишь сообщает свой идентификатор или свое имя в системе, после чего магазин получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически гарантируется оплата магазину, при этом клиент передает свои данные один раз с помощью хорошо защищенных протоколов (не обязательно через Интернет) в систему, где они также надежно защищены. Деньги депонируются в системе любым доступным клиенту способом. Система также эмитирует цифровые сертификаты, идентифицирующие клиента и продавца, и использует электронную цифровую подпись.

Цифровые наличные. Революционным видом расчетов и платежей в Интернете являются цифровые наличные -- очень большие числа (электронные файлы), которые и играют роль купюр и монет. Современные методы криптографии обеспечивают их надежную работу. Затраты на функционирование такой системы минимальные. Кроме того, цифровые наличные могут обеспечить полную анонимность, так как не несут никакой информации о клиенте, их потратившем. Вариантом цифровых наличных может быть цифровой чек. Цифровые наличные могут физически базироваться как в персональном компьютере, так и в smart-карте.

Российские банки в последние годы заинтересовались возможностями Интернета. Это связано, прежде всего, с тем, что технология предоставления банковских услуг через Интернет позволяет примерно в 10 раз уменьшить издержки на выполнение банковских операций.

Системы «банк -- клиент» нужны в первую очередь самим банкам. Не всем, конечно, а тем, кто успешно работает и расширяет свою клиентскую базу. В то же время оценить финансовую эффективность указанных систем для банков пока сложно.

С позиций клиентов важнейшее преимущество электронных банковских услуг -- возможность получения любой информации в любое время суток (наряду с использованием других возможностей). Но в целом для клиентов банков (как физических, так и юридических лиц), главным фактором, сдерживающим их вступление в число пользователей подобных систем, остается размер оплаты услуг системы.