Розничное кредитование приблизилось к докризисному уровню. Виды банковских кредитов для физических лиц - описание предложений, процентные ставки и требования к заемщикам
На сегодняшний день розничное кредитование в России представлено на кредитном рынке различными предложениями. Крупнейшие банки конкурируют между собой и предлагают все новые и новые кредитные продукты. Структура кредитной линейки разнообразна. К продуктам розничного кредитования относятся такие продукты как кредитные карты, специализированные программы потребительского кредитования (образование, туризм и прочие), автокредитование, кредитование на нецелевые нужды, ипотечное кредитование.
Исходя из специфики и характера продукта, каждый банк индивидуально определяет свои каналы дистрибуции продуктов. Когда розничное кредитование распространяется через каналы прямых продаж, банку нужно сосредоточить свое внимание на качественное обслуживание клиентов во всех своих офисах. Через каналы прямых продаж продвигаются такие розничные продукты, как , кредитные карты, в рамках акций банка - автокредиты, кредиты на ипотеку.
Помимо каналов прямых продаж используются партнерские продажи. В этом случае продажи осуществляются в офисах банках через pre-sale партнера по программе, либо через офисы партнеров. К таким продуктам относится:
Стандартное автокредитование, то есть осуществление продажи через автосалоны-партнеры по программам,
- кредиты по программам для корпоративных клиентов,
- кредиты на нецелевые нужды. Они распространяются pre-sale через корпоративных клиентов, которые не являются клиентами банка или через клубы-партнеры,
- карты с кредитным лимитом или экспресс-карты,
- зарплатные проекты выдаются pre-sale через корпоративные каналы,
- целевые программы потребительского кредитования. Выдаются pre-sale через офисы партнеров по целенаправленным программам по туризму, образованию, медицине, или pre-sale через партнеров.
Эффективное продвижение розничного кредитования должно поддерживаться организационной и управленческой структурой, как головного банка, так и его филиалов. В период острого кризиса спрос на розничное кредитование упал существенно, на 30-40%.
На сегодняшний день ведут себя осторожно, так как нагрузка в кризисные годы выявила необходимость здраво оценивать принимаемые на себя кредитное бремя. К концу года ожидается, что розничное кредитование увеличит свои объемы , так как уже многие банки намерены возобновить кредитование для физических лиц по различным программам. Рынок розничного кредитования сегодня несколько выправился и находится в стадии стабилизации.
Если прогнозировать долгосрочную перспективу, то Российский рынок розничного кредитования имеет потенциал для роста.
Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность. Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.
Что такое кредитование физических лиц
При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.
Целевое
Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр. Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора. При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.
Нецелевые кредиты
Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.
Принципы кредитования
Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:
- Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
- Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
- Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
- Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
- Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
- Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.
Кредиты физическим лицам – классификация
Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:
- назначение;
- валюта;
- обеспечение;
- способ предоставления;
- срок погашения.
По сроку погашения
Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:
- краткосрочные;
- среднесрочные;
- долгосрочные.
По характеру обеспечения займа
Все займы подразделяются на:
- обеспеченные;
- необеспеченные.
В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.
По длительности оформления
Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:
- обыкновенные ссуды;
- экспресс-займы.
Виды кредитов для физических лиц
Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.
Потребительский
Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.
Кредит наличными
В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.
Ипотечный кредит для физических лиц
Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.
Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.
Кредитные карты
Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.
Микрозаймы
Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.
Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками
Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела. Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение. Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.
Оценка платежеспособности заемщика
После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица. Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих». Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.
Требования кредитора к заемщику
Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина. Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:
- гражданство РФ;
- возраст – 18–65 лет;
- постоянное место работы;
- регистрация в регионе.
Как получить кредит физическому лицу в банке
Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:
- На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
- Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
- При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.
Какие документы нужны для оформления
Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.
Условия кредитования
В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа. Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей. Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.
Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц
Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой. Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться. Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.
Сумма и срок кредитования
В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.
Порядок начисления процентов
Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная. Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период. При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.
Дополнительные комиссии и платежи
Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).
В каком банке лучше взять кредит
Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика. Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей. Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:
- финансовая стабильность и надежность;
- количество отделений и банкоматов;
- репутация и рейтинг;
- онлайн-технологии и режим работы;
- грамотность сотрудников.
Дешевые кредиты физическим лицам
С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:
- Ренессанс Кредит;
- Почтабанк;
- Сбербанк;
- Альфа-банк;
- Банк Москвы.
Выгодные кредиты в банках Москвы
У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц. Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки. Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:
- ОТП Банк;
- Восточный экспресс банк;
- Совкомбанк;
- УБРиР.
Видео
Анализ банковских продуктов является неотъемлемой частью стратегии любого банка.
Настоящий анализ отражает стратегии крупнейших банков по выбранным розничным продуктам: POS, автокредитование, кредитные карты, нецелевые кредиты наличными, ипотека.
На основе выявленных тенденций в крупнейших российских банках можно определить ключевые бизнес направления и вектор движения рынка и, соответственно, выстроить собственные приоритеты.
Структура российского рынка розничных банковских продуктов
Рынок розничных кредитных продуктов, несмотря на ограничения со стороны регулятора, продолжает расти. Источниками этого роста выступают два фактора:
- остатки неудовлетворенного спроса;
- «охота» банков на наиболее качественных заемщиков.
Структура портфеля розничных кредитов свидетельствует о том, что российский рынок хоть и считается закредитованным, однако, крайне далек от этапа зрелости и перенасыщен короткими и дорогими продуктами (рис. 1).
Рынок POS-кредитования
Бум прошел, многие крупнейшие игроки даже снизили долю POS-кредитов в кредитном портфеле. Население уже утолило «потребительскую жажду», вызванную кризисом 08-09, поэтому спрос уменьшит свои масштабы в силу естественных причин. Но некоторые банки все же продолжают делать ставку на развитие POS-кредитования.
В то же время Банк России активно вводит более жесткие регуляторные требования, увеличивая требования к капиталу по необеспеченным кредитам. Таким образом, банки будут вынуждены более тщательно оценивать риск, а в случае с POS-кредитами это неприемлемо, теряется вся суть данного потокового кредита.
Если события будут развиваться именно по этому сценарию, то возможен полный провал этого рынка в 14-16 годах, в то время как основное внимание по необеспеченным займам КО сосредоточат на нецелевом cash-кредитовании и кредитных картах.
Лидеры рынка POS-кредитов, занимающие 73% всего портфеля, уже снизили темпы роста - минус 2%
(рис. 2). Очевидно, что лидеры начинают делать ставку на кредиты наличными и кредитные карты, где наблюдаются темпы роста их портфелей на 90% и 50% соответственно.
Таким образом, будет происходить замещение (возможно, довольно стремительное) POS-кредитов более цивилизованной формой кредитов на повседневные нужды – на кредитные карты.
Рынок автокредитования
Лидеры рынка автокредитов (без учета Сбербанка и ВТБ24) удерживают свои позиции (рис. 3), показывая среднерыночные темпы роста. Рост по кредитным картам у лидеров автокредитования составил около 50%. При этом банки не сдают свои позиции на домашнем рынке автокредитов (19% роста), как это происходит с лидерами POS-кредитования.
В целом в этом сегменте ожидается снижение роста ввиду насыщения рынка. На данный момент 40% легковых автомобилей куплены в кредит.
Универсальные банки не рассматривают автокредиты в качестве приоритета в силу операционной сложности продукта, оставляя эту нишу для меньших коллег по цеху. В ближайшие несколько лет основными игроками на рынке автокредитов будут узкоспециализированные «автомобильные» банки. Следующий всплеск активности на этом рынке следует ожидать через 3-4 года, когда купленный в кредит автопарк устареет.
Рынок ипотечного кредитования
Банки, вошедшие в нашу выборку и формирующие 12,3% рынка ипотечного кредитования, растут вместе с рынком (рис. 3), об этом говорят их средние темпы роста – 30%. Нельзя не заметить тенденцию к повышенным темпам роста кредитных карт и нецелевых кредитов наличными у ипотечных игроков. Важно подчеркнуть, что в данном сегменте темпы роста крупнейшего портфеля (ипотечного) не отстают от кредитных карт и кредитов наличными. Это означает, что лидеры ипотечного кредитования не собираются изменять своей стратегии, а лишь ведомы на данном этапе тенденциями рынка, эффективно используя технику кросс-сейла для большего продвижения набирающих популярность продуктов. Это логично для КО с развитой ипотекой, ведь заключая ипотечную сделку, клиент надолго связывает себя партнёрскими отношениями с банком, и ему целесообразно «подключиться» и к другим услугам данной финансовой организации.
Рынок кредитных карт
Несмотря на активное развитие и бурные темпы роста за последние 3 года, карточное кредитование имеет все еще существенный потенциал, потому что только 17% экономически активного населения пользуются данным продуктом.
Рис. 5 дает нам представление о том, что 4 лидера выбранного сегмента с общей долей на рынке в 31% уменьшают свои портфели автокредитования и ипотеки, в тоже время значительно увеличивая свои доли в кредитах наличными и кредитных картах. Их стратегия на данный момент выглядит наиболее предпочтительной. Можно сказать, что рынок уже во многом сформирован за счет их узкопрофильности, и как отмечалось выше, потенциал этого сегмента может оказаться не только в их стратегических планах.
Анализируя этот рынок, нельзя не сказать о потенциальных санкциях, ограничивающих деятельность двух крупнейших платежных систем в России. По нашему мнению, ни Visa, ни Mastercard не станут ограничивать свое бизнес пространство из-за игр на политической арене, поэтому этот фактор едва ли удержит развитие данного сегмента.
Помимо естественного развития, кредитные карты реализуют потенциал роста в виде интеллигентного субститута POS, а также станут массовым инструментом привлечения клиентов в КО посредством различных «карточных» бонусных программ, которые ряд крупнейших игроков уже применяют.
Рынок кредитов наличными
Данный сегмент интересен тем, что многие пришедшие на этот рынок и входящие в top 15 крупнейших по кредитам наличными (рассматриваются банки, кроме Сбербанка и ВТБ 24) занимают высокие позиции в других сегментах. Например, «Хоум Кредит Банк» – лидеp POS-кредитования сформировал темпы роста портфеля по кредитам наличными равные 30% и вошел в top крупнейших КО по этому продукту. Т.е. сюда вошли банки, меняющие свою стратегию, а также развивающиеся во всех направлениях, такие как, например, «Восточный Экспресc». Стоит отметить, что некоторые госбанки (а именно Сбербанк и Pоссельхозбанк) уменьшили свою долю присутствия на рынке. При этом заслуживает внимания и тот факт, что каждый из шести крупнейших банков по кредитам наличными увеличил свой портфель (средний темп роста среди шестерки – 31%).
Многие считают, что кредитные карты и cash-кредитование – это заменяющие друг друга единицы. Однако если учитывать сохраняющуюся высокую приверженность российского населения к наличным деньгам, то можно прийти к выводу, что ближайшие в 5 лет вместе эти два продукта могут оказаться комплементарными. Тогда высоковероятный рост кредитных карт никак не отменяет дальнейшего развития кредитов наличными.
Выводы
На данный момент и в среднесрочной перспективе в разрезе банковских продуктов для физических лиц главными точками опоры и развития станут кредитные карты, ипотека и cash-кредитование. При этом динамика развития этих рынков будет нести скорее интенсивный, нежели экстенсивный характер. То есть, более аккуратная оценка кредитоспособности заемщиков с целью построения устойчивого партнерства с клиентом, в том числе - замена коротких продуктов длинными.
На рынках автокредитования и POS в свою очередь ожидается некое охлаждение, здесь «балом будут править» банки соответствующей узкой специализации, тогда когда большая часть «универсалов» сконцентрируется на продуктах, указанных абзацем выше. Отдельным пунктом стоит отметить, что ипотека представляет собой отличную базу для кросс-сейла, что уже активно используется некоторыми банками.
В целом, говоря о концепции отношений потребитель-КО, банковская система переходит от продукт-ориентированной модели к клиент-ориентированной. Российская банковская система пережила тот этап зарождения и укрепления в сознании граждан, когда потребитель был слабо подкован и профессионалам рынка «было виднее», что нужно клиенту. На данный момент потребители финансовых услуг достигли такого уровня, когда «сшитые» под клиента продукты представляют собой наиболее эффективное решение как для КО, так и для потребителя.
Кредит для физических лиц (розничный кредит) — займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл».
Также данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Отметим, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью розничного, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к розничному.
Проблема нехватки денежных средств, как для опытных, так и для начинающих предпринимателей – остра. В наши дни есть несколько способов получить кредит собственникам бизнеса.
На сегодняшний день российская система кредитования может предложить клиенту самые разные виды займов. Российский рынок реализует банковские, коммерческие, потребительские, государственные, ипотечные, межхозяйственные, межбанковские и многие другие виды кредитования. Каждый из них имеет отличия в составе участников, размере процента, деятельности и в объекте ссуд.
Теперь известный в России, БИДБАНК предложил своим клиентам еще еще одну новую пользовательскую услугу: «Дела на миллион». Данная программа предполагает собой розничное кредитирование, а иными словами - кредитирование доступное широкому кругу физических лиц для обретения различного рода товаров несущих потребительский характер: транспорта, мебели, техники и т.п.
В настоящее время существуют большие трудности во взаимоотношениях финансовых институтов России с разнообразными отраслями экономики. Особенно актуально это для не сырьевых отраслей. Проблема эта является крайне насущной и нуждается в скорейшем решении.
С недавних пор в современном обществе прижился один весьма банальный стереотип указующий собой о дороговизне потребительского кредитования. Однако, не смотря даже на это, заемщиков по факту потребительского кредитования в каждом отделении нашей страны с каждым новым днем становится все больше и больше.
Сейчас многие люди, рассматривая ссуду и кредит, не видят между ними разницы. На самом деле, эти два процесса родственны и очень похожи друг на друга. В обоих процессах подразумевается передача некой суммы от кредитора к заемщику на определенных условиях. Но есть несколько тонкостей, которые образуют из себя разницу между ссудой и кредитом. Об этом Вы сможете прочесть ниже.
Для каждого предпринимателя или организации важно знать оценку эффективности банковского кредита, перед тем как его оформить. Стоит провести тщательный анализ всех возможных предложений, подсчитать показатели статистики и рассмотреть плюсы, которые предполагаются при использовании банковского займа.
Важный вопрос в важном деле: На что именно необходимо обращать внимание на момент подписания договора о взятии кредита?
