Что такое кредитная линия для юридических лиц? Кредитная линия Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Кредитная линия – это определенная банком общая сумма денежных средств, которую он предоставляет на протяжении определенного отрезка времени по частям . Срок договора, возможности получения средств, расчет платежей оговариваются в договоре между заемщиком и кредитной организацией.
Существует два основных направления:
- Невозобновляемая кредитная линия – это строго ограниченный размер денежных средств с жесткими временными рамками, которые не могут продлеваться, изменяться , даже если заемщик проявляет себя как платежеспособный клиент. Такой вид кредитного договора выгоден тем, кто не рассчитывает постоянно пополнять оборот средств за счет денежных средств банка;
- Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику снова и снова получать средства от банка при погашении частей задолженности, соблюдения договора. Такой вид кредитования помогает постоянно пополнять запас средств, это особенно выгодно для начинающих бизнесменов, незапланированных покупок. К тому же такое взаимодействие с банком, позволяет значительно сэкономить на процентах.
Линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности: главные отличия
Установление лимитов в кредитной линии с лимитом выдачи ограничивается итоговой суммой, которую заемщик берет в общем объеме. Даже если закроется часть долга, лимит не пополнится. Так что эту линию можно смело относить к невозобнавляемым.
Линия с лимитом задолженности позволяет при погашении частично предыдущей задолженности, в пределах оговоренного лимита.
Выгодна ли револьверная кредитная линия? Что она представляет собой?
Револьверная кредитная линия не относиться к строго ограниченным. Здесь клиент кредитной организации может брать средства на протяжении длительного периода времени средства снова (от 5 лет) при своевременно пополни лимита, соблюдении правил
.
Данный вид кредитования можно отнести к категории выгодных, потому что комиссия взимается за действительно использованные финансы. Поэтому на выходе итоговая сумма задолженности намного меньше обычного «кускового» кредита.
К тому же есть страховая револьверная кредитная линия , когда предприятию, человеку деньги выплачиваются по первой необходимости.
Но, как и в любом договоре, нужно соблюдать все условия, во время пополнять лимит, следовать указаниям банка. Он же должен выдавать вам, как заемщику средства по вашему первому требованию в установленных рамках.
Что такое открытая кредитная линия?
Открытой кредитной линией принято считать любую действительную, чей лимит и срок еще не достигли предела . Открывая ее, клиент берет на себя , имеет права в установленных рамках брать средства для собственных нужд. Он может погашать задолженность, как в короткие сроки, так и медленней, образовывая остаточную задолженность.
Линия для юридических лиц: когда и как?
Кредитная линия сама по себе предоставляется только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность носит официальный характер.
Как и любой другой банк «Сбербанк» оказывает эту услугу. Рассчитывать на кредитную линию у «Сбербанка» может организация старше полутора лет , финансово стабильна, имеет репутацию и доверие на рынке сферы услуг.
Решение об оказании услуги предоставляется руководством «Сбербанка», который рассматривает заявку в короткие сроки. Срок и лимит также определяются руководством. Стандартный срок линии — от полугода до полутора лет , но пожеланию и в зависимости от обстоятельств может быть шире.
Возобновляемая линия от ВТБ24: особенности
Банк «ВТБ24» предоставляет возобновляемую кредитную линию своим клиентам. Решение об оказании услуги основывается на различных факторах: платежеспособности, репутации и особенностях кредитуемого объекта .
Клиент сам в праве выбирать вид процентной ставки – изменяемая, фиксированная. Для того чтобы убедить кредитную организацию в своей платежеспособности юридическое лицо может предоставить – пакет ценных бумаг, любую недвижимость, на которую имеет право, гарантию (поручителей)
Специфика для ИП
Как и любая другая организация, индивидуальный предприниматель имеет право на получение кредитной линии. Она выгоднее в финансовом плане, потому что позволяет получать финансы не единым потоком, а поступлениями, которые помогают регулировать капитал, решать поставленные задачи.
Обязанности и права прописываются в договоре. ИП обязан во время пополнять лимит, соблюдать прописанные условия.
Чем отличается овердрафт от кредитной линии?
Овердрафтом считается быстрое получение заемных средств в короткие сроки по первому требованию клиента . Лимит пополняется автоматический за счет списывания средств с лицевого счета, в то время как для погашения кредитной линии требуется самостоятельное погашение счета прописанного в договоре.
Овердрафт отлично подходит для крупных торговых компаний, которые имеют крупный денежный оборот. Размер лимита здесь также устанавливается в зависимости от оборотного капитала и возможностей клиента. Простая кредитная линия подойдет ИП и средним предприятиям.
Как начисляются проценты?
Есть несколько путей начисления процентной ставки по кредитной линии, которые определяются индивидуально в зависимости от типа договора.
Проценты могут начисляться:
- На весь лимит . То есть процентная ставка определяется суммарно. Например, П. И Иванов взял 250000 рублей с годовыми 12%, итог будет 280000 руб.;
- На фактический использованные средства . Лимит П.И Иванова – 250000 руб., но он взял лишь 50000 рублей со ставкой12%, следовательно, 56000 рублей.
Ставка может быть:
- Фиксированной . Рамочная кредитная линия была взята в рамках 12% на 5 лет, он не будет меняться до завершения сотрудничества;
- Плавающей , которая будет меняться на протяжении действия кредитной линии.
Какой именно вид процентной ставки подойдет вам, надо решать исходя из ваших финансовых возможностей и целей.
Если банк закрыл линию?
Он может сделать это при не соблюдении условии, завершении срока сотрудничества. В таком случае вы можете повторно подать заявку на продление договора, и если вы показали себя с хорошей стороны банку, вероятность открытия кредитной линии велика.
Чем отличается кредит от кредитной линии?
Кредит – это единоразовая выплата банком денежных средств в долг без лимита, возможности получения дополнительных средств. Кредитная линия позволяет пополнять запас средств потоком
– частями в рамках указанного лимита и срока.
Получение денежных средств частями в большинстве случаев – преимущество, которое позволяет пополнять запас во время с остатком средств.
Как увеличивать кредитную линию?
Каждый клиент имеет право подать заявку на расширения лимита. Для этого надо подойти с соответствующим заявлением в банк. Банк «ВТБ 24» будет руководствоваться вашими финансовыми возможностями, репутацией, оборотом денежных средств и если они соответствуют выше указанной сумме в заявке, он обязательно одобрит заявку.
Узнать о лимите, о том, как составлять заявку, можно позвонив по телефону кредитной организации, посетив офис.
О разнице между линией и лимитом на видео
На примере карты банка SEB разъясняется, в чем разница между лимитом и линией, рассказывается, кому подходит тот или иной вариант.
Не секрет, что стремление сделать бизнес (вне зависимости от его «размера») более успешным, требует вложения средств. Причем рассчитать нужную для этого сумму можно и наперед, другой вопрос, что поэтапное расширение требует и регулярных денежных «вливаний». И здесь перед большинством предпринимателей встает вопрос – оформлять каждый раз новый заем или же решиться на открытие кредитной линии.
В чем разница?
Примерно в том же, как и обычный потребительский кредит отличается от кредитной карты. Кредит вы оформляете один раз и один раз можете им воспользоваться. Если вам понадобились еще деньги, в банк вы можете обратиться только после того, как выплатите уже действующий заем. Средствами с кредитной карты вы можете пользоваться на протяжении действия «пластика», разумеется, действуя в рамках кредитного соглашения. С бизнес-кредитами та же ситуация – когда предприниматель подает заявку, в случае положительного решения банка он получит запрошенные средства один раз и полностью – если, конечно, запрашиваемая сумма одобрена. Кредитная линия позволяет пользоваться выделенным лимитом «по частям», выбирая средства траншами все время, пока действует соглашение об открытии кредитной линии. Все детали такого кредитования – сроки, размеры этих самых «частей», лимиты – все это оговаривается еще до подписания соглашения.Условия открытия
Как правило, кредитную линию открывают на 2 года, правда иногда могут быть сделаны исключения и пользование средствами разрешается на более длительный срок. Как и при прочих видах бизнес-кредитования, почти всегда банк потребует предоставления обеспечения – залога, имущества, принадлежащего фирме-заемщику. Однако если вы – постоянный клиент этого банка, на протяжении всего срока сотрудничества хорошо себя зарекомендовали и у вас стабильное финансовое положение, можно рассчитывать на беззалоговый заем. Также придется перевести свой основной расчетный счет в ту кредитную структуру, в которой вы хотите открыть кредитную линию. Это позволит банку не только лишний раз убедиться в стабильности вашего бизнеса, но и регулярно эту стабильность контролировать.Чем выгодна кредитная линия для заемщика?
Основным преимуществом этого вида займа перед остальными является его «итоговая стоимость». Благодаря тому, что деньги вы берете по частям, плату за пользование банк будет брать соответственно фактическому расходованию средств, а не с выделенного лимита. Причем и платить вы будете только за фактический период пользования – как только вы возвращаете деньги на кредитный счет, начисление процентов прекращается. Немаловажным моментом является и то, что оформляя поочередно несколько кредитов, для каждого вам придется каждый раз собирать заново пакет документов, ожидать решения банка и пр. В случае с кредитной линией все проще – вы собираете документы один раз, а деньгами пользуетесь столько, сколько оговариваете с банком, что избавит вас от многих проблем.Выгоды банка
Помимо платы за пользование кредитной линией, скорее всего банк заставит вас заплатить и комиссию за открытие такого долгосрочного кредитного счета. Сумма этого побора обычно не превышает пары процентов от открываемого кредитного лимита. Плата за пользование средствами варьируется от 10 до 20 процентных пунктов, конкретные цифры решаются банком в индивидуальном порядке и зависят от уровня кредитных рисков, платежеспособности фирмы-заемщика, суммы и периода действия кредитной линии.Содержание
Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 - они обслуживают львиную российского населения.
Что такое кредитная линия с лимитом выдачи
Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).
Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
Для юридических лиц
Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.
Преимущества для юридических лиц:
- проценты по займу начисляются только на использованные средства;
- гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
- возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
- проценты начисляются только на израсходованные транши.
Для физических лиц
Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.
Чем отличается кредит от кредитной линии
Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.
Виды кредитных линий
Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:
- невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
- возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.
Невозобновляемая
Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.
По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.
Возобновляемый кредитный лимит
В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.
Рамочная кредитная линия
Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.
Револьверная
Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.
Специфические виды
Существуют другие разновидности схем:
- онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
- контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
- мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
- по требованию - выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.
Предоставление кредитной линии российскими банками
Условия кредитования юридического лица выглядят так:
- величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
- выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
- при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
- процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
- размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
- при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.
Валюта кредита
Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.
Лимит задолженности по кредитной линии
Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:
- С – сумма денежных средств ссуды;
- ЗП – запасы производства;
- ПН – производство незавершенное;
- ПГ – продукция готовая;
- ЗД – задолженность дебиторская;
- ОТ – отгруженные товары;
- ЗК – задолженность кредиторская;
- СС – собственные средства;
Сроки кредитования
Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.
Фиксированная или плавающая процентная ставка
Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:
- фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
- плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
- иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.
Процент комиссии
За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.
Как открыть кредитную линию
Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:
- Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
- Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
- Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
- Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
- Дождаться решения.
Юридическому лицу
Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.
Кредитный счет в банке для физического лица
Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.
Кредитная карта с возобновляемым лимитом
Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.
Преимущества и недостатки
Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:
- планирование получения траншей самостоятельно;
- возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
- экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
- отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
- более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
- вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.
Есть и недостатки:
- долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
- финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
Обсудить
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для юридических или физических лиц - предложения банков
Банковские учреждения предлагают физическим/юридическим лицам много видов услуг. Пожалуй, самая часто запрашиваемая – кредитование. В банке мы можем взять рассрочку, классический кредит, овердрафт, целевой кредит. Одним из основных видов кредитования являются кредитные линии.
Кредитная линия – это задокументированная договоренность между организацией-заемщиком и клиентом, согласно которой организация обязуется выдавать ссуды заемщику в ограниченном или неограниченном количестве в пределах фиксированного денежного лимита.
Чтоб было понятнее, разберемся на примере: компания “Ромашка” изготавливает конфеты, в банке “Денежный” ей открыли годовую КЛ (кредитную линию) на 50 млн рублей под 7% годовых. В средине года у компании “Ромашка” возникает “кассовый разрыв” в 10 млн рублей, который нужно срочно покрыть.
Предприятие может быстро оформить кредит в “Денежном” и не тратить время на оформление кипы документов или согласование всех нюансов, потому что это было сделано еще не этапе открытия договора. На практике работать по такой схеме компании выгоднее, чем брать кредит или целевой займ.
Для получения денег представителям “Ромашки” достаточно согласовать с кредитором сроки погашения ссуды и поставить подписи на документах. Хоть у компании есть своеобразная фора для погашения долга, она может рассчитаться досрочно.
При закрытии задолженности компания помимо долга выплачивает проценты за пользование средствами.
Классификация услуг
Взаимоотношения между организацией-кредитором и заемщиком сильно зависят от типа КЛ. Остановимся на самых распространенных типах.
Возобновляемая (револьверная)
При таком типе взаимоотношений клиент имеет право восполнять свой лимит и пользоваться им неограниченное количество раз до истечения срока действия договора.
Пример: “Ромашка” открыла годовую кредитную линию в “Денежном” на 50 млн рублей. Через месяц после оформления договора компания взяла ссуду в размере 10 млн, еще через пару месяцев был взят кредит на 5 млн. Выходит, что до конца года компания может взять займов максимум на 35 млн рублей.
Вскоре у “Ромашки” появляются средства на погашение долга, компания выплачивает банку 15 млн рублей. После этого лимит “Ромашки” возобновляется до 50 млн рублей, предприятие может снова рассчитывать на эту максимальную сумму.
Аналогом возобновляемого системного займа для физических лиц являться обычная пластиковая кредитка. Держатель тратит деньги в пределах установленного лимита, затем гасит долг и получает возможность вновь пользоваться деньгами.
Такие типы системных ссуд открывают в основном из-за практичности в долгосрочной перспективе.
Невозобновляемая (линейная)
Невозобновляемым займом называется программа, по которой займовые средства нельзя использовать повторно даже при условии погашения долга.
Пример: та же самая “Ромашка” с годовым контрактом на 50 млн рублей сначала взяла займ на 10 млн рублей, а потом еще на 5 млн. Даже если “Ромашка” погасит долги, ее предел в дальнейшем будет составлять 35 млн рублей. Откатить лимит до начальных 50 млн рублей компания уже не сможет.
Подводим итоги: различия возобновляемых/невозобновляемых линий
Основным различием возобновляемой и невозобновляемой займовых программ является сам механизм работы. В первом типе кредитования оборот банковских займовых средств никак не лимитируется, во втором наоборот.
Невозобновляемые линии дают меньше свободы и загоняют в рамки, в то время как возобновляемые могут “соблазнять” заемщика потратить как можно больше чужих денег.
Еще одним различием можно назвать способ погашения задолженности. Если у клиента открыта невозобновляемая линия, крайним сроком покрытия долга для него будет дата истечения договора. Это означает, что если линия была открыта на год, гасить ее можно до конца этого года.
Если заемщик пользуется возобновляемой программой, при новых займах ему нужно оговаривать со своим кредитором сроки погашения кредита. Чаще всего эти сроки довольно сжаты. Это доставляет много финансовых хлопот, когда занимается крупная сумма денег. Не у каждого предприятия есть возможность быстро погасить задолженность.
Другие виды системных ссуд
Такие виды системных займов не так широко распространены, как две предыдущие, однако они тоже периодически встречаются:
- Рамочные. Подобный кредит обычно оформляют для денежного обеспечения сразу нескольких родственных проектов. Банк и заемщик подписывают единое генеральное соглашение, а затем для каждой дальнейшей ссуды согласовывают отдельные условия (они обязательно входят в рамки основного соглашения).
- Онкольные. Онкольным называется способ кредитования, при котором займ имеет фиксированную сумму, время. По мере выплачивания задолженности денежный лимит заемщика восстанавливается на равную выплате сумму.
- Контокорректорные. При таком кредите банковское учреждение создает для заемщика активно-пассивный счет. Заемщик может свободно его использовать и затем пополнять. При каждом пополнении деньги будут отправляться на кредитный счет и гасить его.
Существуют такие мультивалютные линии и так называемые кредиты “по требованию”. Первые краткосрочны, используются в основном для внешнеэкономических операций. Вторые выдаются по запросам заемщика, все детали согласовываются индивидуально.
Плюсы и минусы кредитных линий
Остановимся на конкретных плюсах и минусах КЛ. Разберемся на примере таблицы:
Нужно учитывать, что у каждой организации свои условия открытия КЛ. Некоторые из них могут быть не самыми выгодными для заемщика.
Предоставление услуги в российских банках
Практически все крупные российские банки предоставляют услугу системного займа. Ее можно заказать в таких банковских учреждениях:
- “Европейский”;
- “Сбербанк”;
- “ВТБ”;
- “Альфа”;
- “Газпромбанк”;
- “Россельхозбанк” и многих других
Условия открытия подобного счета в каждом из этих учреждений разнятся, они зависят от множества факторов и требований заемщика.
Российские банки открывают КЛ по разным валютам. Это могут быть отечественные рубли, доллары или евро. Стандартным сроком активности такой программы является год, но она может длится дольше.
При оформлении договора системного кредита на крупные суммы кредитные организации часто просят залог.
Предельный лимит, годовая процентная ставка и прочие нюансы определяются индивидуально. Условия сделки сильно зависят от финансового положения заемщика, его платежеспособности, количества/объема финансовых потоков.
КЛ для индивидуальных предпринимателей
Целевой аудиторией таких являются именно предприниматели. Чаще всего у компаний открыто сразу несколько финансовых договоров с разными организациями.
Почему такой вид кредитования настолько востребован? Тому есть несколько причин:
- Значительная экономия времени при получении ссуды;
- Снижение рисков потери ликвидности;
- Оптимизация управления денежными потоками.
Кредитная линия выступает как своеобразная страховка на случай ЧП. Если у компании появилась финансовая брешь, а закрывать ее возможности нет, она просто обращается к банку и получает деньги в долг.
При подписывании договора с организацией заемщикам нужно помнить, что у банка могут возникать проблемы с лицензией или финансовыми активами. Из-за внутренних проблем клиенту могут не дать займ по требованию, потому что в самом учреждении денег нет. В таких случаях бизнес может потерпеть значительный ущерб. Именно по этой причине компаниям лучше иметь несколько открытых кредитных линий.
Различия между КЛ, овердрафтом, кредитом
Эти три понятия сильно различаются между собой. Разберемся в терминологии:
| КЛ | Кредит | Овердрафт |
| Определенное количество денег, которое он в течение фиксированного времени поставляет заемщику по частям. Способ погашения долга зависит от типа системной ссуды.Кому подойдет: индивидуальным предпринимателям и небольшим предприятиям. | Единоразовый долг заемщику, может выдаваться под процент или без него. Кредит – это всегда фиксированная сумма, клиент не получает дополнительных выплат после составления договора. Гасить кредит можно сразу полностью или частями. Кому подойдет: физическим клиентам. | Так называется быстрый займ, который выдается клиенту по требованию. Такой тип задолженности гасится за счет списывания денег с дебетового счета клиента (в то время как кредит и кредитную линию нужно гасить самостоятельно). Кому подойдет: торговым компаниям с крупным денежным оборотом (от этого фактора напрямую зависит лимит овердрафта). |
Кредитная линия и стандартный кредит по специфике довольно похожи между собой, овердрафт же можно считать принципиально отличающимся способом кредитования.
Различия между КЛ, целевым займом, потребительским кредитом
Очень часто предприятия при отсутствии финансовых возможностей обращаются к потребительским кредитам. Однако такие виды кредитования не самые выгодные, более привлекательной их альтернативой являются целевые займы.
При целевом займе заемщик берет деньги для конкретной цели, которая обязательно прописывается в банковском договоре. Если клиент тратит предоставленные средства не на указанную цель, банк имеет право потребовать досрочного погашения долга и выплаты дополнительных штрафов.
Так чем же отличается кредитная линия от целевого займа? Разберемся на примере таблицы.
| Целевой займ | |
| Услугой можно пользоваться тогда, когда в этом возникает необходимость. Если вы точно не знаете, когда вам понадобятся деньги, вы можете обратиться в отделение и получить часть средств. | Целевой займ можно выдается по факту. Клиент подписывает договор, после чего получает деньги. |
| Клиент может получить средства очень быстро. | Нужно тратить время на привлечение финансирования. |
| Обычно банки не отказывают в этой услуге, но для получения дополнительных гарантий могут запросить залог. Если заемщик соглашается на залог, банк может значительно снизить процентную ставку, ускорить процесс оформления сделки. | Всегда есть риск получить отказ на ссуду, такие ситуации встречаются довольно часто. |
| У такого вида услуги меньше процентная ставка, выгоднее условия. | Такие виды кредитования часто не выгодны для заемщика. |
Какой же тип кредитования выбрать?
Все зависит от типа предприятия и целей взятия кредита. Если у вас небольшая компания или ИП, кредитная линия станет подходящим решением. Если вы физическое лицо, отдавайте предпочтение кредитам или целевым займам. Для крупных компаний лучше всего подойдет овердрафт.
При подборе типа кредитования обязательно изучайте все нюансы, консультируйтесь со специалистами. В таких ситуациях лучше оговаривать эту тему с не заинтересованным специалистом (работники банка чаще всего заинтересованы в выгоде именно для ко, а не для клиента, учитывайте это).
Процентные операции
Кредитная линия, как и другие виды кредитования, облагается процентами. Тип процентной ставки сразу прописывается в банковском договоре при открытии кредитной линии, она может быть:
- Фиксированной. Это означает, что процентная ставка не меняется вплоть до истечения действия договора. К примеру, если вы открыли займ на 10 лет под 15% годовых, столько процентов вы будете выплачивать до момента полного погашения долга.
- Плавающей. При таком типе ставки количество процентов за пользование деньгами может меняться.
Процентная ставка может действовать как на весь лимит линии или только на те средства, которые заемщик использовал.
Часто за пользование финансами организации-заемщика влекутся дополнительные траты. К примеру, за обналичивание средств или их резервирование в банковских активах могут взиматься дополнительные проценты.
Закрытие кредитной линии – причины и последствия
Основной причиной анулирования услуги является несоблюдение условий, прописанных в договоре. Если банк прекратил сотрудничество с заемщиком, последний больше не имеет право на получение кредитования.
Если банковское учреждение закрыло ваш системный кредит, попробуйте обратиться повторно. Если кредитор считает вас ответственным заемщиком, соответствующим основным требованиям, кредитную линию могут открыть снова.
Можно ли увеличить свой лимит по займу?
Если у человека уже открыта кредитная линия в банке, он может просить об ее увеличении. При рассмотрении заявки учитывается несколько основнх пунктов
- Платежеспособность клиента;
- Объемы денежного оборота (он должен соответствовать той сумме, до которой планируется расширение лимита);
- Финансовую репутацию клиента (не просрочивает ли клиент сроки выплат по задолженности).
Если клиент будет соответствовать всем требованиям заявка на увеличение лимита будет одобрена. Узнать о нюансах составления заявки узнавать нужно непосредственно в интересующем вас банке, в зависимости от конкретного учреждения они могут различаться.
