Не чрез съда: първият застрахователен омбудсман ще се справи с проблемите на OSAGO. Не чрез съда: първият застрахователен омбудсман ще се справи с проблемите на OSAGO
Първият финансов комисар в областта на застраховането първоначално ще се занимава с най-проблемната област в сегмента - OSAGO. Известно е, че в момента съдебната статистика на споровете за "автогражданство" е много разочароваща: годишно има повече от 300 хиляди дела. Задачата на първия осигурителен омбудсман е да освобождава съдилищата от подобни случаи.
Струва си да се отбележи, че лицето, което е заело тази позиция, е участвало в завеждане на дела, включително тези, свързани с OSAGO. Виктор Климов е ръководител на проекта на Общоруския народен фронт (ОНФ) „За правата на кредитополучателите“, от 2011 до 2016 г. беше депутат на Държавната дума, беше заместник-председател на комисията по икономическа политика.
Преди това, действайки като защитник на потребителите, например, той изрази недоволство от недостига на застрахователни полици в нерентабилни региони. Също така, ONF с негова помощ разработи инструкции за събиране на доказателства за нарушения на застрахователите при съставяне на договори, за да ги използва впоследствие при подаване на жалби до Централната банка и съдебни дела).
По данни на съответното отделение на Върховния съд, посочено от Комерсант, през януари-юни 2018 г. са постъпили около 177 хиляди искове от граждани срещу застрахователи. Освен това по-голямата част от тях паднаха по спорове по OSAGO (157,8 хиляди случая).
Сега ситуацията ще се промени: от 1 юни 2019 г. споровете, свързани с „автогражданина“, ще се разглеждат от финансовия омбудсман, преди да се заведе дело в съда. Тази процедура ще бъде безплатна за физически лица. Имайте предвид, че имуществените спорове по OSAGO ще бъдат изпращани до омбудсмана, независимо от размера на искове, а други спорове - в случаите, когато искове, направени от граждани, не надвишават 500 000 рубли (ако са повече, тогава съдът ще вземе решение.
Президентът на Руския съюз на автомобилните застрахователи (RSA) Игор Юргенс заяви, че компаниите очакват от работата на първия застрахователен омбудсман броят на съдебните дела в OSAGO да намалее. Те също така се надяват да потиснат дейността на „безскрупулни посредници, които печелят от съдебни надценки, глоби и санкции“. Между другото, напоследък застрахователите станаха по-малко склонни да се оплакват от така наречените "криминални автомобилни адвокати". Най-вероятно това се дължи на намаляване на размера на плащанията, тоест с намаляване на нерентабилността на сегмента.
Предполага се, че това е повлияно и от въведения през пролетта на 2017 г. приоритет на ремонта на автомобили пред плащанията в брой. Не толкова отдавна стана известно, че застрахователите по решение на Върховния съд трябваше (средно увеличението беше 6,5%).
С въвеждането в Русия на застрахователната институция
Омбудсмане, необходимо е на законодателно ниво да се задължат всички работещи
застрахователните компании на пазара да се присъединят към тази асоциация и законно
установяване на изисквания към омбудсмана. Това мнение е изразено на среща с
журналисти Немският застрахователен омбудсман, професор Гюнтер Хирш.
Застрахователният омбудсман в Германия е признат от държавата като механизъм
досъдебно разрешаване на спорове между застрахованите и застрахователите. Той беше
създадена да защитава интересите на потребителите на застрахователни услуги. Хирш
е в Русия по покана на Всеруския съюз на застрахователите (VSS),
която в момента проучва възможността за създаване на подобен
институт в Русия.
„За Русия бих заложил на системата на институцията омбудсман, която
въз основа на частна правна рамка", каза Хирш.
Той отбеляза, че в същото време ще поиска от законодателите да приемат две
регулаторен механизъм.
„Първият е законът, който всяка застрахователна компания е длъжна да спазва
организация, представляваща институцията на омбудсмана, така че
100% застрахователни компании. Второ, бих искал по закон
фиксирайте изискванията към омбудсмана - абсолютна независимост и неговата
професионална квалификация“, каза професорът.
По това време той е председател на Върховния съд на Германия.
ГЕРМАНИЯ ОПИТ
Съгласно принципите на института застрахователят при сключване на договор е длъжен
информира клиента за правото му да се обърне към омбудсмана. Апарат
омбудсманът подпомага потребителя при изготвяне и подаване на жалба срещу
застраховател. Омбудсманът има право да разглежда жалби, размера на претенциите за
което не надвишава 100 хиляди евро. В същото време решението по жалби на размера
до 10 хиляди евро е обвързващ и не може да бъде оспорен
от застрахователя, а решението по жалби в размер от 10 хил. до 50 хил. евро -
По думите му този институт е създаден в Германия преди 10 години, когато
"Репутацията на застраховането в страната оставя много да се желае." В момента
Към момента организацията включва 96% от застрахователите, работещи на немски език
застрахователен пазар.
„Само около 4% не са включени в тази асоциация“, каза Хирш и добави това
това са основно фирми, които не работят с физически лица, презастрахователи и редица
чуждестранни компании.
Според застрахователния омбудсман той трябва да обмисли около 18
хиляди жалби годишно. В същото време срокът за разглеждане на жалбите е четири месеца, „което
по-бързо от съда.
Повече от 90% от случаите на жалби до омбудсмана се отнасят до жалби с по-малко от 10
хиляди и само 10% - над 10 хиляди евро.
„През повечето време нещата стигат до приятелско споразумение“, каза той.
Както Хърш отбеляза, потребителят прави рекламация безплатно, докато
дружеството, до което е подадена тази жалба, плаща на сдружението
100 евро за самия факт на подаване на жалба, независимо дали е призната
нейна вина или не.
Така годишно това носи около 1,8
милиона евро. Втората бюджетна позиция е членският внос.
застрахователи, които се начисляват в зависимост от събраната премия. В общи линии
Годишният бюджет на организацията е три милиона евро.
ПЛАНОВИТЕ НА РУСИЯ
По думите му в момента в Германия са около 450
милиона активни застрахователни договори, тоест на жител
представлява около 5,5 договора.
В Русия, според статистиката на Росстрахнадзор, в края на 2010г
има 268,964 милиона застрахователни договори (без задължителното медицинско осигуряване) с
население от около 140 милиона души. По този начин, в
RF на човек представлява средно 1,9 застрахователни полици.
През октомври 2010 г. беше създадена работна група към ARIA за разработване
предложения за законодателна уредба на извънсъдебното разрешаване
спорове между застрахователни компании. Съветникът ръководеше групата
Председателят на съюза Константин Пилов.
Приоритетната област в работата на групата е разрешаването на спорове
между застрахователи и клиенти, които представляват повече от 90% от всички
спорове на застрахователния пазар. Както Пилов отбеляза, извънсъдебно решение
споровете ще помогнат за облекчаване на арбитражните съдилища. Според него в резултат
прилагане на тези мерки, до 70% от споровете могат да напуснат съдебната власт.
През 2017 г. са заведени над 390 000 дела в съдилищата по отношение на OSAGO и около 38 000 жалби в Централната банка за неправилни изчисления от застрахователи при уреждане на искове по този вид застраховка. За същия период са подадени над 21 хиляди искове в съдилищата за касско и други видове имуществени застраховки, а броят на жалбите до Централната банка срещу застрахователи (с изключение на OSAGO) възлиза на 12 хиляди.
На 3 септември влиза в сила нов федерален закон за омбудсмана за финансови потребители. Работата по законопроекта се извършваше много дълго време - общо повече от шест години. На първо четене проектозаконът беше приет от Държавната дума още през 2014 г. След това в различни сайтове на държавните органи и застрахователната общност се проведе оживена дискусия за плюсовете и минусите на институцията на финансовия омбудсман и като цяло , необходимостта от въвеждането му в страната.
Първоначалният текст на законопроекта претърпя значителни промени. Много от разпоредбите му, като се вземат предвид предложенията на застрахователната компания, са финализирани, други са пренаписани. Но самата идея и целите, които бяха поставени при подготовката на законопроекта, бяха запазени.
Законът предвижда създаването на специален фонд за финансиране на дейността на финансовия омбудсман. Водеха се много разгорещени дискусии по въпроса за вноските на застрахователите като един от източниците за финансиране на дейността на финансовия омбудсман. В резултат се стигна до следната конструкция: размерът на вноската на финансовата институция ще се определи, като броят на заявленията по нея, приети за разглеждане от Финансовия омбудсман, ще се умножи по ставката, която ще бъде определена от Съвета на Службата на финансовия омбудсман.
Според мен това е доста балансиран и обективен подход. Като цяло размерът на вноската ще се определя до голяма степен от качеството на уреждането на искове, декларирани директно пред застрахователя.
Редът за разглеждане на жалбите
Финансовият омбудсман ще разгледа жалби срещу застрахователни компании, ако размерът на вземанията на потребителя на финансови услуги за възстановяване на парични суми не надвишава 500 хиляди рубли. (и за спорове, произтичащи от споразумението OSAGO - независимо от размера на иска). В същото време не трябва да минат повече от три години от деня, в който потребителят на финансови услуги е разбрал или е трябвало да разбере за нарушаването на правото си.
Важно е да се отбележи, че преди да подаде заявление до Финансовия омбудсман, потребителят на финансови услуги трябва да подаде писмено или електронно заявление директно до застрахователната компания.
Съответно, потребителят на финансови услуги има право да се обърне към финансовия омбудсман, след като получи отговор от застрахователя, с който не е съгласен, или в случай на неполучаване на отговор от финансовата институция след изтичане на законоустановения срок. Период.
Задължително изпълнение на решението на финансовия омбудсман
Решението на финансовия омбудсман влиза в сила 10 работни дни след датата на подписването му. Подлежи на изпълнение не по-късно от посочения в него срок от 10 до 30 работни дни.
Ако застрахователят не изпълни влязлото в сила решение на Финансовия омбудсман (или условията на постигнатото споразумение), Комисарят издава така нареченото удостоверение на потребителя на финансови услуги. Сертификатът всъщност е аналог на изпълнителния документ, чиято форма се определя от правителството на Руската федерация.
Въз основа на удостоверението съдебният изпълнител изпълнява решението на финансовия комисар или споразумението принудително в съответствие с изискванията на законодателството на Руската федерация.
В същото време застрахователят е длъжен, а потребителят на финансови услуги има право само да информира финансовия комисионер за изпълнението или отказа да изпълни взетото от него решение.
От своя страна, неизпълнението от страна на компанията доброволно на решението на финансовия омбудсман или на условията на споразумението, въз основа на заявлението на потребителя на финансови услуги, води до възстановяване на глоба в полза на клиента в размер на 50% от размера на вземането на потребителя, което подлежи на удовлетворяване в съответствие с решение на финансовия омбудсман или със споразумение.
Трябва също да се отбележи, че решението на финансовия омбудсман, в случай на несъгласие с него, може да се обжалва в съда както от потребителя, така и от застрахователя. В същото време иск до съда може да бъде предявен от потребителя в рамките на 30 дни след влизане в сила на решението, а от застрахователя - само в рамките на 10 дни.
Изисквания към финансовия омбудсман
Към кандидата за длъжността финансов комисар се поставят доста строги изисквания. Те могат да бъдат назначени от гражданин на Руската федерация на възраст най-малко 35 години с висше юридическо или икономическо образование, който има опит във финансовия пазар, регулирането, контрола и надзора на финансовия пазар или защитата на правата на потребителите на финансови услуги в съвкупност най-малко 5 години, или който има трудов стаж в съдия най-малко 10 години.
В същото време финансовият комисар няма право да бъде член на представителни органи (както на федерално, така и на регионално ниво), както и да се занимава с други платени дейности, с изключение на преподавателска, научна и други творчески дейности.
Освен това финансовият омбудсман трябва да има безупречна бизнес репутация и да бъде независим от страните при разглеждане на конкретна жалба.
Финансовият омбудсман не може да бъде лице, чиито правомощия като съдия от съд с обща юрисдикция или арбитражен съд, арбитър, адвокат, нотариус, следовател, прокурор или друг служител на правоприлагащите органи са прекратени поради несъвместимо с професионалната му дейност.
Финансовият омбудсман не може да бъде лице, което има неотменена или непогасена присъда за извършване на умишлено престъпление, както и лице, по отношение на което е взето решение да го дисквалифицира, или лице, включено в базата данни, поддържана от Банката на Русия. .
Финансовият омбудсман също няма право да разглежда заявления в случай на личен интерес от изпълнение на служебни задължения, който води или може да доведе до конфликт на интереси, и е длъжен да предприеме мерки за предотвратяване на всяка възможност за конфликт на интереси. , както и мерки за предотвратяване или разрешаване на конфликт на интереси в съответствие с антикорупционното законодателство.
Потенциални рискове и възможни проблеми
Сред основните рискове за застрахователните компании, свързани с приемането на закона, бих откроил следните:
- Най-строгите срокове за разглеждане на заявленията в сравнение със световната практика.Например във Великобритания, Германия, Дания сроковете за вземане на решение от финансовия комисар са до 180 дни, в Унгария, Австрия - до 90 дни. Имаме само 15 работни дни. Това налага допълнителни задължения на застрахователите за компетентна организация на бизнес процесите на етапа на уреждане на претенции и взаимодействие с потребителите на финансови услуги. При тази ситуация съществува риск застрахователите да нарушат сроковете за разглеждане на потока от заявления.
- Необходимостта от увеличаване на персонала на застрахователните организации и в резултат на това нарастване на разходите.Очевидно е, че прилагането на закона ще изисква включване на допълнителен трудов ресурс за качествено подпомагане на процесите на взаимодействие както със самите потребители, така и със Службата на финансовия омбудсман.
- Финансиране.Това може да е несъответствие между очакванията на застрахователите и реалните разходи за финансиране на дейността на Службата на финансовия омбудсман.
- Не могат да бъдат изключени правни конфликти.Имам предвид приемането на противоположни решения по подобни спорни ситуации.
Застрахователните компании имат редица задължения съгласно закона:
- осигурява изготвянето на отговор на иска на физическо лице в 15-дневен срок от датата на получаването му, а на искане на финансовия омбудсман - в 5-дневен срок;
- организира изпълнението на решението на финансовия омбудсман;
- информира финансовия омбудсман за изпълнението на решението.
Какво трябва да направят застрахователите сега?
Според мен в началния етап, преди влизането на закона в сила, застрахователните компании трябва да предпишат във вътрешните си правилници:
- процедурата за взаимодействие както със Службата на финансовия омбудсман, така и с потребителите на финансови услуги,
- процедурата за разглеждане на заявления от потребители на финансови услуги,
- реда за изпълнение и обжалване на решенията на финансовия омбудсман, реда за информиране за изпълнението на решението и др.
След влизането в сила на закона и началото на работата на Службата на финансовия омбудсман е необходимо да се формират процедури за анализ на искове от потребителите, за да се подобри качеството на предоставяните услуги и да се контролира качеството на взетите решения, да се подобрява непрекъснато. механизмите за саморегулиране на спорове с цел намаляване на финансовите разходи.
Искам да отбележа една важна подробност, свързана с момента на влизане в сила на закона. Да, наистина, законът влиза в сила от 3 септември 2018 г. Очаква се обаче на начален етап взаимодействието между застрахователите и финансовия омбудсман да бъде доброволно. По отношение на застрахователните дружества, участващи в OSAGO и застраховането на сухопътния транспорт, законът ще стане задължителен от 1 юни 2019 г., а за застрахователните компании, предоставящи други видове застраховки - от 28 ноември 2019 г.
В заключение искам да ви информирам, че VSK IJSC, съвместно с VSS, планира тази есен да проведе обучителен семинар в полза на цялата застрахователна общност, посветен на практическото прилагане на институцията на финансовия омбудсман на застрахователния пазар .
Централната банка намери кандидати за позициите на финансови омбудсмани на OSAGO, които ще трябва да се справят със спорове между собственици на автомобили и застрахователи. Андрей Юриев, изпълнителен вицепрезидент на Всеруския съюз на застрахователите, и Виктор Климов, ръководител на проекта на Всеруския съюз на застрахователите, Виктор Климов, казаха пред „Ведомости“ на човек, близък до Централната банка, служител на една от застрахователните компании. синдикати и топ мениджър на голяма застрахователна компания. Третият кандидат може да бъде Павел Бунин, директор на услугите за развитие на услугите в застрахователните, лизинговите и финансовите пазари на Glonass, който до 2012 г. оглавяваше Руския съюз на автомобилните застрахователи (RSA, обединява всички застрахователи OSAGO), добавя един от събеседниците на Ведомости. . Познат на Бунин каза, че той преговаря с Централната банка.
В същото време Юриев се смята за „старш“ омбудсман като цяло за всички спорове на застрахователния пазар, знаят двама събеседници на „Ведомости“.
Климов и Бунин казаха пред "Ведомости", че не знаят нищо за предстоящото назначение за омбудсман на ОСАГО. Юриев и представителят на Централната банка отказаха коментар.
Законът за финансовия омбудсман влезе в сила на 3 септември. От 1 юни 2019 г. омбудсманите започват да разглеждат имуществени спорове по ОСАГО. Потребител, който е недоволен например от размера на плащането, ще трябва да се свърже с омбудсмана, преди да подаде иск до застрахователната компания. Услугите му ще бъдат безплатни. Той ще бъде длъжен да разгледа жалбата в рамките на 15 работни дни, като решенията му за застрахователите ще бъдат задължителни. Едва след като спорът бъде разгледан от омбудсмана, потребителят или застрахователят ще може да оспори решението си в съда.
Финансовите омбудсмани на OSAGO имат по закон право на досъдебно разрешаване на спорове. Очаква се те да бъдат поне 10, а Централната банка ще представи първите три в близко бъдеще, знае един от събеседниците на "Ведомости".
Сега OSAGO е най-противоречивият вид застраховка. През 2017 г. в Централната банка са постъпили 121 900 жалби срещу некредитни финансови институции, от които повече от половината са свързани с OSAGO - 77 900.
Имаше нужда от омбудсман за OSAGO: съдебната система вече не е в състояние да разглежда спорове от този тип навреме, което води до увеличаване на съдебните разходи, казва Анна Полина-Сташевская, директор на съдебно-правната организация Consent отдел: „Въвеждането на тази институция ще облекчи съдилищата във връзка с разрешаване на част от споровете по досъдебно производство. През 2016 г. в съдилищата са постъпили над 420 000 иска на OSAGO, през 2017 г. - над 390 000 такива искове, цитира данни от съдебния отдел на Върховния съд представител на Централната банка. Той смята, че благодарение на работата на омбудсмана на OSAGO след няколко години броят на съдебните спорове може да намалее няколко пъти. Според PCA през 2017 г. са издадени 358 874 съдебни решения по OSAGO, а за първите девет месеца на тази година средният размер на съдебните плащания възлиза на 108 348 рубли, казва Евгений Василиев, директор на методологията на PCA. Няма да е възможно напълно да се премахне оспорването на решенията на омбудсмана, но съдебните разходи на застрахователите трябва да бъдат намалени благодарение на тази институция, смята той.
Човекът, който е най-малко зависим от застрахователния пазар, трябва да решава споровете между автомобилистите на OSAGO със застрахователите, смята Николай Тюрников, президент на Асоциацията за защита на притежателите на полици. Сред хората, избрани от Централната банка, той смята Климов за най-подходящия кандидат. И тримата имат професионален опит в разрешаването на спорове по OSAGO, но Климов може да заеме най-обективната позиция, съгласен е Игор Фатянов, генерален директор на Zetta Insurance.
Нито Бунин, нито Юриев никога не са били виждани да защитават активно интересите на потребителите, твърди Андрей Крупнов, ръководител на Комитета за контрол на качеството на продуктите и услугите в застрахователната индустрия на Руската потребителска асоциация. Той отбелязва, че Юриев някога е бил президент на Националния съюз на застрахователите на отговорност и няма нищо общо с OSAGO.
В руското законодателство за защита на потребителите има голяма дупка по отношение на обслужването на такава голяма индустрия като застраховането. И това лишава потребителите на застрахователни услуги от всякаква възможност за извънсъдебна защита на правата им. В резултат на това за клиента е много трудно да уреди нещата със застрахователната компания. И ако не е съгласен с действията на застрахователната компания, ще трябва да защитава правата си само в съда.
най-адекватната Решението на този проблем остава застрахователният омбудсман.
Позицията на омбудсман се появява за първи път в началото на 19 век в Швеция, в превод от шведски означава представителен. Длъжностно лице, което изпълнява функциите на омбудсман, е призвано да следи за спазването на законните интереси и права на гражданите в държавата.
Шведските иновации в правната система дълго време не са имали подкрепата на други законодатели. Към днешна дата вече в сто страни по света има такава позиция. Първоначално омбудсманът следеше изпълнението на служебните си функции от длъжностни лица и изпълнителни органи, днес правомощията му значително се разшириха.
Идеята се радва на значителен успех в дейността на европейските застрахователни компании. Представителите на застрахователя не само присъстват на заседанията на президиумите, но и самостоятелно избират ръководителя на надзорната институция, като изразяват личното си съгласие с нейните по-нататъшни решения. Ограничението на дейността на омбудсмана в европейските страни е продиктувано от установения размер на застрахователното обезщетение. Ако застрахованият надвиши тази сума, правомощията на омбудсмана се прекратяват, а по-нататъшното производство е подсъдно на съда.
Поддръжката на тази институция се извършва за сметка на застрахователите, но услугата е икономически изгодна и за двете страни. Застрахователите използват услугата омбудсман безплатно и за застрахователните компании е по-изгодно да поддържат омбудсман, отколкото да плащат разходите, свързани със съдебните спорове. Колективното финансиране на омбудсмана от застрахователни организации е ясно потвърждение за самостоятелната дейност на института, както и за безпристрастността на решенията му.
В Германия бе отбелязана успешната работа на институцията омбудсман. Вярно е, че с тяхна помощ се решават проблемите само на онези застрахователи, които са членове на синдиката на застрахователните организации. Когато едно дело бъде прехвърлено в прокуратурата, омбудсманът престава да действа. Струва си да се отбележи, че всеки пети германски омбудсман разглежда около 300 граждански жалби годишно. В Русия процентът на входящите оплаквания годишно се измерва в хиляди.
Трудността при възобновяването на омбудсмана в Руската федерация е застрахователното законодателство, което изисква адаптиране. Частично е разработен пакет от изменения, които имат за цел да намалят конфликта с интересите на застрахователите, които чакат реда си да направят промени, изграждайки отношения между установената институция и застрахователите.
Механизмът на работа на института трябва да бъде следният: клиент, който е недоволен от услугите, предоставени от застрахователната организация, прехвърля целия пакет от документи в института. Институтът въз основа на получените документи взема решение относно законосъобразността на действията на застрахователя и прави заключения за вината на застрахователната организация в тази конкретна ситуация. Указанията на омбудсмана са задължителни за застрахователя.
Ако притежателят на полицата не е доволен от решението на надзорната институция, той може да се обърне за помощ към прокуратурата или съда.
Институцията на омбудсмана работи в Руската федерация от около година и половина. Основната сфера на дейност е банковото дело. Повече от сто финансови институции повериха на финансовия омбудсман решаването на въпроси за преструктуриране на дълга, изтегляне на неустойки или глоби от клиенти и други спорни въпроси, без да се отнасят до съда.
Опитите за създаване на институция омбудсман бяха правени по-рано в застрахователния сектор, но не доведоха до нужния резултат. В момента, според експерти, ситуацията се е променила, и то в полза на застрахованите. Застрахователните компании разбират, че в условията на повишено търсене на застрахователни услуги, въвеждането на такава институция дава възможност за значително подобряване на отношенията с техните клиенти. В бъдеще те обмислят по-нататъшното бързо развитие на цялата сфера.
