≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

Цб по валютной ипотеке. Свежие новости о валютной ипотеке в банке втб. Какие предъявляются требования к ипотечному кредиту

В докризисный период кредиты в иностранной валюте были хорошей альтернативой рублевым займам. Большая часть валютного ипотечного кредитования пришлась на период до августа 2008 года. Переход в 2014 году к плавающему курсу и резкое падение рубля привело к тому, что валютные заемщики оказались не в состоянии выплачивать возросшие суммы. У многих ежемесячный платеж превышал совокупный семейный бюджет. Проблема на протяжении нескольких лет не теряет актуальности в нашей стране.

Учитывая многочисленные обращения граждан, государство в 2015 году запустило специальную программу для оказания поддержки (Постановление №373 от 15.04.15г.) валютным ипотечникам. Она рассчитана на заемщиков, оказавшихся в сложном материальном положении. Для реализации мероприятий из бюджета было выделено 4,5 млрд. руб. и назначен оператор в лице АИЖК.

По условиям программы проблемные кредиты подлежали реструктуризации. При этом осуществлялся перевод валюты в рубли по курсу ЦБ РФ на день подачи заявки, снижалась ставка кредитования. Кроме того, появилась возможность списать до 30% долгов (но не более 1,5 млн.руб.) по валютной ипотеке.

Были выдвинуты особые требования и к залоговой недвижимости. Реструктуризации распространялась на валютную ипотеку с бюджетным жильем, площадь которого не должна превышать 85 квадратов.

За 2 года была оказана помощь 22 тысячам ипотечников.

В августе 2017 года государство снова выделило деньги и продолжило программу. Постановление №961 от 11.08.17г. будет действовать до полного исчерпания средств - 2 млрд. руб.

Согласно новым условиям, заявки валютных ипотечников принимаются, если:

• с момента выдачи кредита прошло не менее 12 месяцев;
• размер ежемесячного платежа вырос на 30% и более;
• недвижимость - единственное жилье должника. Допускается наличие доли в совместной собственности (не более 50%) не более, чем в одном помещении в период с 30.04.15г. по момент подачи заявления.

Рефинансирование с изменением валюты платежа осуществляется по ставке не выше 11,5% годовых. Сохранилась возможность списания 30% суммы ссуды (но не более 1,5 млн. руб.). Кроме того, должник освобождается от уплаты штрафных санкций, если нет решения суда об их взыскании. При этом сроки займов остаются прежними, вознаграждение за внесение изменений в договор не взимается.

Нововведение - специальная комиссия. Она наделена полномочиями рассматривать обращения граждан, которые формально не соответствуют требованиям госпрограммы, но остро нуждаются в помощи.

Куда обращаться за помощью валютным ипотечникам

Согласно условиям программы, на поддержку государства по проблемным кредитам могут рассчитывать:

• семьи с несовершеннолетними, включая усыновленных детей, родители или опекуны;
• участники боевых действий;
• инвалиды или заемщики, имеющие детей с инвалидностью;
• граждане, на иждивении которых находятся учащиеся дневной формы обучения (до 24 лет).

Как подтвердить ухудшение материального положения? В расчет принимается три последних месяца до даты подачи заявления. Из среднемесячного дохода вычитается сумма платежа по кредиту. Если после вычета на каждого члена семьи остается не более двойного прожиточного минимума, установленного для региона проживания, ипотечник нуждается в господдержке. Второй фактор - рост ежемесячных платежей на 30%.

Что нужно делать валютному ипотечнику:

• Обратиться к своему кредитору, чтобы узнать, является ли он участником программы. Из крупных это - ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк», ВТБ, ГПБ. По этому вопросу можно проконсультироваться в АИЖК (8-800-755-55-00).
• Уточнить возможность для реструктуризации и требования относительно финансового состояния, предмета ипотеки, ссуды.
• Подать заявку и необходимые документы, подтверждающие:
  • личность заемщика, залогодателя и всех, связанных с валютной ипотекой лиц;
  • состав семьи, инвалидность и другую социальную категорию;
  • все, что свидетельствует об ухудшении финансового положения должника и его семьи;
  • наличие в собственности недвижимости или долей.

При положительном результате рассмотрения в рамках программы меняется валюта займа на национальную денежную единицу. Ставка устанавливается в размере не более 11,5%.

Второй вариант поддержки валютных ипотечников - оставшаяся сумма уменьшается на 30% (но не более, чем на 1,5 млн. рублей). Изменения оформляются дополнительным соглашением к договору или путем подписания нового договора. При этом по-прежнему необходимо вносить ежемесячные платежи, страховать имущество, жизнь и здоровье, выполнять прочие требования, установленные кредитным договором.

Если принятое банком решение не устраивает или требуются индивидуальные условия, следует обратиться в межведомственную комиссию, которая работает в рамках своей компетенции. В случае, если кредитор не является участником программы поддержки валютных ипотечников, заемщик лишается права воспользоваться государственной помощью. Однако он всегда сможет обратиться в банк, не допуская просрочки, для пересмотра условий кредитования, предоставления кредитных каникул и принятия других взаимовыгодных мер.

Как еще решить вопрос с проблемным валютным кредитом?

Если ипотечник не попал в государственную программу и не добился взаимопонимания с банком, можно обратиться в суд. Предмет иска - изменение или расторжение договора. В одностороннем порядке этого сделать невозможно. Финансовый кризис - веская причина для пересмотра условий кредитования. И суды чаще всего принимают сторону должника.

Еще одна возможность решения вопроса в суде - банкротство по ФЗ-476. Инициировать процедуру можно при наличии задолженности в размере 500 000 руб. и просрочки платежей не менее 3 месяцев.

В процессе банкротства человек может сам предложить оптимальный план реструктуризации долга на 2-3 года, исходя из своих возможностей. Если суд посчитает схему выплат приемлемой, утвердит ее с фиксированной процентной ставкой. При этом на весь период действия плана пени и штрафы не начисляются, имущество сохраняется.

Однако при отсутствии финансов большим минусом будут дополнительные расходы на оплату юриста. Кроме того, при невыполнении утвержденной реструктуризации с залоговой квартирой придется расстаться, даже если она и является единственным жильем. Банкрот испортит кредитную историю и не сможет в течение 5 лет взять ни одного нового кредита.

Очевидно, что ждать более действенной помощи не стоит. Центробанк считает, что валютное кредитование повышает риски банковского сектора. По оценкам специалистов, возможно даже ужесточение кредитных условий, чтобы не допустить новых ипотечных проблем. Что касается коммерсантов, то регулятор финансового рынка рекомендовал ограничить выдачу займов в иностранной денежной единице. В начале 2108 года Банк России намерен провести стресс-тестирование этого сегмента рынка кредитования, чтобы оценить реальную ситуацию и дальнейшие перспективы.

Вопросы и ответы

Выгодно ли рефинансирование для валютных кредитов или лучше воспользоваться реструктуризацией?

Для государственной не предусмотрено. Нужно оформлять реструктуризацию. Если вы хотите воспользоваться предложением банка для решения проблемы, попросите подсчитать специалиста, во что вам обойдется эта операция.

Можно ли при банкротстве выезжать за границу?

До открытия исполнительного производства по реализации имущества никаких ограничений нет.

Валютная ипотека — это самостоятельный вид кредита. От рублевой ипотеки, в целом, кроме валюты, практически ничем не отличается. Конечно, данный вид не столь популярен среди простого населения. В рамках последнего десятилетия пользователями валютных кредитов являются лишь состоятельные граждане. Почему в последние годы заемщики валютной ипотеки терпят трудности. В данной статье разберемся, что привело валютных заемщиков к «долговой яме», «кто виноват» и какие пути решения предпринимает наше государство для решения возникшей существенной проблемы?

Валютная ипотека – это целевой займ на покупку жилья. Под залог приобретаемого объекта. В отличие от привычной классической (рублевой) ипотеки, валютный кредит выдается не в национальной валюте.

Заемщик сам выбирает валюту для получения займа: это может быть доллар, евро, швейцарский франк или даже японская йена!

Валютная ипотека сама по себе не очень пользуется спросом среди россиян. Многие граждане, оформившие валютный кредит на жилье признаются, что это было прекрасной альтернативой, так как заявки по рублевой ипотеке банки не одобряли. Да и процентные ставки по валютной ипотеке существенно ниже. И вот, в период 2006-2008 годов валютная ипотека начала набирать свою популярность не только в крупных городах, но даже и в регионах.

Как раз в то время ставки по валютной ипотеке были максимально низкими, а доллар неизменно падал. Ведь вместе с ним автоматически уменьшался ежемесячный платеж по кредиту. И ипотека в валюте казалась идеальным вариантом решения проблем с жилищным вопросом. В 2008 году произошел резкий спад долларового значения до 23 рублей, что привело к еще большему ажиотажу «выгодного» кредита.

Банки же, безусловно, тоже получали очевидную выгоду от сделок по валютной ипотеке. Дело в том, что, как правило, на выдачу таких кредитов шли заемные средства банка. Например, банк брал внешний кредит в евро под 3%, а выдавал заемщикам под 8-10%. Выгода существенна.

Но в начале 2009 года доллар и евро резко выросли в цене.

В феврале 2009 года доллар достиг максимального для себя значения по тем временам — в 36,17 рублей!

Подавляющее большинство валютных заемщиков перестали иметь возможность выполнять свои долговые обязательства. По данным АИЖК, в 2009-2010 годах валютная ипотека резко потеряла актуальность. Население просто перестало рассматривать данный вид кредита как альтернативу к рублевым займам.

Так, по итогам 2010 года в совокупности было выдано всего лишь 1500 валютных ипотечных кредита. А в последующие годы эта цифра снижалась стремительными темпами. По данным Центробанка Российской Федерации, по итогам 2017 года было зарегистрировано лишь 10 сделок по валютной ипотеке. Валютой всей сделок являлся доллар. В то время как численность выданных рублевых кредитов на жилье в 2017 году достигла 50 тысяч.

Актуальные проблемы заемщиков валютной ипотеки в 2018 году и пути их решения

В данный момент самой главной проблемой, с которой столкнулись заемщики валютной ипотеки, это то, что ежемесячный платеж по кредиту составляет более половины, а у некоторых заемщиков даже более 100% дохода семьи. Другим же весьма неприятным фактом является то, что, по расчетам, совокупные ипотечные выплаты в разы превысят стоимость ипотечного жилья в рублевом эквиваленте. То есть, даже если продать ипотечное жилье, то денег от данной сделки не хватит, чтобы полностью покрыть долг перед банком.

Читайте также:

Как узнать последние операции по карте Сбербанка

Что же делать заемщикам, попавшим в «финансовую яму», благодаря валютной ипотеке? Первым делом, при отсутствии возможности погашения долга, необходимо обратиться в банк – кредитор. В сложившейся ситуации на рынке валютной ипотеки, банки предлагают заемщикам реструктуризировать или рефинансировать валютный кредит. При этом обязательно должны соблюдаться следующие критерии:

1. Новый кредит выдается исключительно в рублевой валюте. Это будет выгодно особенно тем заемщикам, у которых остались небольшие суммы задолженности.
2. Сумма кредита не должна превышать текущей рыночной стоимости жилья;
3. Ежемесячный платеж заемщика по новому кредиту не должен будет превышать 45% от совокупного дохода семьи;
4. Оформление кредитных каникул должно сопровождаться и дополнительными мерами поддержки заемщика (например, одновременно, с единовременной компенсацией государственной поддержки);
5. Любые вопросы валютных заемщиков должны быть решены с помощью бесплатных юридических и финансовых консультаций.

Однако финансовые эксперты призывают несколько раз оценить ситуацию перед решением рефинансирования кредита.

Переводить валютный кредит в рублевый есть смысл тогда, когда стоимость валюты находится на самом низком уровне!

Но как раз в такие моменты все забывают о своих прошлых проблемах и на такой шаг уже не идут. Не думая, что снижение валютного курса – снова может оказаться лишь временным явлением. Ведь даже самые опытные финансовые аналитики не могут дать точного прогноза, как будет вести себя валюта даже в самом ближайшем будущем.

Реакция банков на сложившуюся ситуацию по валютным кредитам

Банки вместе со своими клиентами так же ощущают и испытывают кризис, ведь им приходится идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Тем самым, банк лишает себя существенной коммерческой выгоды. Если все банки шли на уступки и «прощали» долги валютным ипотечникам, то речь шла бы о 50-70 миллиардов рублей недополученной прибыли.

На сегодняшний день в России насчитывается более 100 тысяч валютных заемщиков, подавляющая часть из которых, «ипотечники».

Глава Министерства Финансов Российской Федерации считает, что ситуацию каждого проблемного валютного заемщика нужно рассматривать исключительно индивидуально.

По словам Главы крупнейшего коммерческого банка страны, Сбербанк планирует реструктуризировать все валютные кредиты, парируя это тем, что их насчитывается не так много – всего 2 тысячи. В банке разработана специальная система по работе с клиентами именно валютной ипотеки. Греф намерен в скором времени решить все проблемы, связанные с проблемными заемщиками валютной ипотеки в своем банке и окончательно закрыть данную тему.

В стороне от сложившейся ситуации не остаются и другие банки. Практически каждый коммерческий банк тем или иным образом решает вопрос с «проблемными» валютными кредитами.

Например, «Газпромбанк», Банк «Хоум Кредит», «Совкомбанк», и «Абсолютбанк», отреагировали на массовые просрочки валютных кредитов следующим образом: для платежей по валютной ипотеке установили курс ниже текущего: от 45 до 55 рублей за 1 доллар.

А «Банк Москвы» и «ВТБ-24» в качестве помощи своим заемщикам предложили следующий вариант решения проблемы: передать залоговое жилье в собственность банку за счет частичного списания долга. А остаток доплатить, арендуя эту же квартиру за символическую плату. При чем, после полного погашения долговых обязательств, заемщику будет дано право выкупа данной квартиры (только уже с помощью рублевой ипотеки).

В том, что тысячам клиентов пришлось терпеть финансовые трудности, однозначно не стоит винить банковские учреждения!

Читайте также:

Дальневосточный гектар, первый автомобиль, лечение по ОМС: государственные программы для ВСЕХ жителей России

Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян комментирует: «Не объективно обвинять банки в навязывании валютной ипотеки своим клиентам. Ведь клиент, в конечном счете, сам решает, в какой валюте ему брать кредит. Сумма валютных кредитов всего-навсего составляет 4% от общего объема ипотечного кредитования».

Кстати, наибольшие по объему портфели валютой ипотеки имеют следующие банки:

1. Банк ВТБ;
2. «ДельтаКредит» Банк;
3. «Москоммерцбанк»;
4. «Сбербанк»;
5. «Райффайзенбанк»;
6. «Совкомбанк».

Тогусян, присутствующий на очередном митинге по проблемам ипотечных заемщиков призвал граждан самостоятельно решать вопрос: а именно, обращаться в свой банк-кредитор или подавать иск в суд с просьбой о помощи (разработкой индивидуального предложения). Государство, в свою очередь, так же не остается в стороне и помогает своим налогоплательщикам.

Центральный Банк России: предотвратить и обезопасить валютные риски

Регулятор банковской системы страны решил не обходиться введением стандартных мер поддержки валютных ипотечников, а пошел по пути глобальной перестройки. То есть, во избежание повторение такой же ситуации в будущем, Центробанк косвенно подавляет интерес к валютной ипотеке как самих банков, так, в первую очередь, и клиентов.

Никто не застрахован от роста или падения валюты, поэтому валютная ипотека – это всегда риск. Хотя в благополучные времена многих так и тянет испытать судьбу, надеясь на определенную выгоду.

4 марта 2015 года был подписан документ, согласно которому были скорректированы требования к обязательным нормативам коммерческих банков. Изменения были внесены с целью пресечения чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования. Безусловно, это и повлекло за собой резкое снижение темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.

В пункте 1.3 Указания Центробанка № 3566-У от 16 февраля 2015 года «О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 3 декабря 2012 года № 139-И «Об обязательных нормативах банков» прописано, что с 1 апреля 2015 года все банки, при расчете достаточности капитала для валютной ипотеки, будут обязаны применять повышенные коэффициенты риска.

Таким образом, Центральный Банк РФ вдвое увеличил коэффициент риска: с 150% до 300%.

Чем выше коэффициент риска, тем ниже достаточность капитала!

Степень достаточности капитала = Собственные средства банка / активы, взвешенные с учетом риска.

Заемщики, осознавшие безвыходность ситуации, просили пересчитать сумму их ежемесячного платежа по курсу 39,38 рублей за 1 доллар и 49,98 рублей за 1 евро. Центробанк здраво оценил данное предложение и порекомендовал банкам серьезно рассмотреть его. Однако же все банки единогласно отклонили данное предложение. После этого, в январе 2015 года в банковском секторе установилась единая система возможной помощи валютным заемщикам, которая делится на 2 варианта:

1. Передача таких кредитов на баланс АИЖК;
2. Государственное субсидирование.

В Думе работает группа, которая объединила депутатов, представителей Центрального Банка РФ, представителей Министерства Финансов РФ, и руководителей тех банков, у которых больше всего валютных должников. Александр Жданов, исполняющий обязанности директора департамента банковского регулирования ЦБ, комментирует: «Многие банки в принципе готовы адекватно рассматривать предложения заемщиков по реструктуризации кредита и искать взаимоприемлемые возможности. Сейчас мы активно рассматриваем вопрос, чтобы дать банкам рекомендации по осуществлению этой реструктуризации».

Правительственные меры помощи ипотечным валютным заемщикам

Около 3 лет назад для решения проблем валютных заемщиков была создана антикризисная комиссия во главе с первым вице-премьером Игорем Ивановичем Шуваловым. Антикризисная комиссия обсуждала насущные проблемы, связанные с валютной ипотекой. По итогам обсуждений, была дана общая рекомендация коммерческим банкам страны, имеющим крупные валютные портфели, о введении системы ежемесячной отчетности о состоянии данных портфелей.

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщики по ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше. Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора. Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. Главная помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог решить свои проблемы с помощью государства:

1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются. Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом. Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Относительно программы на 2019 год, которую планируют принять, то здесь есть некоторые нововведения. На программу будет выделено меньше средств – всего 2 млрд. рублей.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте « ».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

1. Реструктуризация валютного займа;
2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены, человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Последние новости по валютной ипотеке носят обнадеживающий характер для людей, которые в свое время сделали неправильный выбор. Если раньше оформление такого кредита выглядело предпочтительно, и заемщики могли рассчитывать на экономию, сегодня вместе с инфляцией увеличивается и тревога должников. Из-за текущих трудностей эксперты склоняются к мнению, что в ближайшее время возможен дефолт в стране. На этом фоне вопрос выплаты ипотеки решить все труднее. Не удивительно, что проблема много раз обсуждалась представителями Госдумы РФ.

Многие заемщики уже в ближайшее время могут оказаться у «разбитого корыта» без денег и недвижимости. Надежда только на помощь со стороны государства, которая часто подразумевает выгодную реструктуризацию или рефинансирование. Какие меры предусмотрены государственными органами? Чего ожидать от будущих нововведений? Как действовать людям, которые оформили валютную ипотеку? Поговорим о новостях в сфере ипотеки подробнее.

Последние новости и судебная практика

Вопрос финансовой поддержки ипотечникам, оформившим валютные займы, обсуждался еще в 2014-2015 годах. Правительство РФ разработало специальный план, а позже появилось Постановление под номером 373. В нем подразумевалась реализация комплекса мер, направленных на реструктуризацию займа для определенных слоев населения. В частности, на помощь могли рассчитывать семьи с количеством детей от 2-х и более, молодые семейства в возрасте до 35 лет и одним ребенком, инвалиды и участники ВОВ.

Кроме того, помощь предусматривалась для работников бюджетного сектора, муниципальных и федеральных программ, а также иным лицам. Такие новости позволили с оптимизмом смотреть в будущее.

Ключевым стал момент, когда Верховный суд простил долги по валютной ипотеке семейству, купившему недвижимость еще в 2008 году. По условиям оформленного ипотечного займа выплаты «тела» кредита и процентов производились в долларах США. Со временем семья ощутила трудности в погашении займа. Из-за возникшей задолженности банк обратился в судебный орган с требованием взыскать деньги. После рассмотрения дела суд 1-й инстанции удовлетворил требования кредитора и одобрил «конфискацию» квартиры. Кроме того, принято решение взыскать накопленную задолженность.

Попытки семьи защитить интересы не давали результатов, пока дело не дошло до Верховного судебного органа. Он пересмотрел решение нижестоящих органов и пришел к мнению, что передачи квартиры в счет погашения долга достаточно. При этом оплачивать задолженность по ипотеке нет необходимости.

Такое решение стало важным с позиции моральной поддержки валютных ипотечников, но последние новости сегодня вызывают ряд споров в среде экспертов. Текущие проблемы осознают все участники финансового рынка, начиная с аналитиков и заканчивая банковскими учреждениями. Представители кредитных организаций уверяют, что валютная ипотека привлекала пользователей низкими процентными ставками и выгодными условиями. Но сегодня ситуация изменилась, и для многих новости не утешительные.

В период с 2006 по 2016 года процентная ставка по валютной ипотеке составляла до 10% годовых. В это же время рублевый ипотечный займ обходился в 13%. На момент, когда за один доллар давали 35 рублей, такая услуга имела смысл. Ситуация с ипотекой в долларах резко изменилась в 2016 году и продолжает оставаться негативной в 2018-м. Заемщики вынуждены искать решения и рассчитывать на помощь государства. Они изучают свежие новости по этому вопросу в расчете на выход из сложившейся ситуации.

Трудности с валютными ипотечными кредитами в 2018 году

Люди, которые в свое время оформили валютную ипотеку, на практике сталкиваются со многими трудностями

• Покупка валюты по завышенной курсовой цене, которая за последние годы увеличилась почти вдвое. Логично предложить, что такие изменения негативно сказались на семейном бюджете.
• Появились трудности с выплатой оформленного ранее кредита. Это ухудшило взаимоотношения с финансовыми организациями (банками).
• Изменился микроклимат в семье, что негативно сказывается на здоровье людей.
• Размер задолженности растет за счет штрафов и пени, указанной в кредитном соглашении. Причиной таких начислений является несвоевременное выполнение обязательств.
• В результате люди остаются без жилья, ведь банки забирают недвижимость, продают ее с аукциона и компенсируют расходы.

Главный страх валютных ипотечников заключается в том, что из-за увеличения долга и невозможности выполнять обязательства перед банком, они потеряют жилье. И такая вероятность высока. Судя по последним новостям, некоторые кредиторы передают дела специальным компаниям, которые отбирают залоговую недвижимость, оставляя людей на улице.

Интересно, что такие действия на 100% законны. Когда банковское учреждение обращается в судебный орган, последний становится на его сторону. Рассмотренный выше случай с Верховным судом является чуть ли не единственным, а в основном судебные органы рекомендуют заемщикам самостоятельно решать вопрос с кредитными организациями.

Лучшим выходом было бы решения банков о переводе валютных кредитов в классические займы (в национальной валюте). Как вариант, сделать комиссию и поднять процент. На практике только единицы банков пошли навстречу клиентам, государственные программы помощи пока работают слабо, а утешительных новостей мало.

Чем государство помогает валютным ипотечникам: главные новости

Трудности, касающиеся валютных ипотечников в России, решает АИЖК. К базовым видам поддержки можно отнести реструктуризацию или выплату одноразовой компенсации размером до 0,6 миллионов рублей (до 10% от задолженности). Чтобы рассчитывать на субсидию, человек должен относиться к категории льготников.

Это могут быть родители-одиночки, военные, люди на пенсии, многодетные семейства и так далее. При этом помощь бывает различной - уменьшение ставки или ежемесячной выплаты, снижение общего долга за счет пересмотра курса, удаление неустойки и так далее.

Сама программа от государства запущена еще в 2015 году. В тот период вышло Постановление под номером 373, а на реализацию запланированных мероприятий из бюджета было выделено больше 4,5 миллиардов рублей. Для заемщиков, оформивших кредит до 2015 года, менялась валюта кредитования на национальные деньги. Также появилась возможность списания до трети задолженности (до 1,5 миллионов рублей).

Одно из требований касалось площади жилья. Она не должна быть больше 85 «квадратов». В течение двух лет помощь получило больше 20 тысяч человек, а летом 2017-го государством была выделена новая сумма в размере 2-х миллиардов рублей. Такая новость обнадежила должников, но имеется нюанс.

После запуска новой программы были пересмотрены и условия предоставления помощи. На это могут рассчитывать заемщики, которые получили займ не ранее, чем год назад, а размер ежемесячной выплаты вырос не меньше, чем на 30 процентов. При этом оформленная в ипотеку квартира должна быть единственным местом проживания заемщика.

Свой путь решения проблемы предложил и Минстрой РФ. Здесь планируют внести поправки в закон о долевом строительстве, чтобы переместить часть денег для оказания помощи валютным ипотечникам. В ближайшее время планируется пересчет суммы задолженности, возникшей по причине изменения курсовой цены. При этом банковские учреждения против такого шага, ведь расходы ложатся именно на них, да и сам процесс пересчета требует привлечения дополнительных трудовых ресурсов.

Существует еще одно предложение, в котором планируется привязать государственную помощь к заемщикам с учетом целей покупки недвижимости. Если человек оформил валютную ипотеку на жилье с целью ведения коммерции в дальнейшем, поддержку он не получает. Но пока новости со стороны Минстроя так и остаются на уровне предложений.

Какие банки помогают с погашением ипотечного займа?

Человек, столкнувшийся с проблемой валютных займов, вправе рассчитывать на государственную поддержку. Для этого он должен стать участником программы, в которой участвует ряд российских банков. К таковым можно отнести ВТБ24, ФК Открытие, Бум-Банк, Меткомбанк, Банк Москвы, Бинбанк Тверь, Плюс Банк и ряд других финансовых учреждений.

Отдельного внимания заслуживает вопрос взаимоотношений между АИЖК и ВТБ24. Так, еще с начала 2016 года между должниками по валютной ипотеке и АИЖК разгорелась ссора. Ее причиной стал тот факт, что при попытке погашения долга навязывалась дополнительная комиссия. Причина в том, что вопросы с закладными переданы ВТБ24. Именно это банковское учреждение взяло на себя обязательства АИЖК по правлению и продаже жилья.

По заявлению АИЖК полная передача задолженности произошла к апрелю 2016 года, и почти сразу должники получили дополнительные комиссии. При этом в АИЖК заявляют, что механизм хорошо работает, а система стабильно пополняется деньгами.

Если верить новостям, одни из лучших условий предлагает Сбербанк, позволяющий реструктуризировать ипотеку на выгодных условиях. В результате человек получает субсидию в размере до 10% от оставшейся задолженности. При этом период кредитования увеличивается, а платеж уменьшается в половину.

Ставка по займу снижается до 12 процентов, а остаток ипотечного займа погашается правительством. При этом размер платежа увеличивается на 30%. В свою очередь, должники обязаны своевременно погашать долги с учетом графика выплат.

Если Сбербанк при оказании такой услуги работает с государством, между кредитной организацией и заемщиком подписывается дополнительное соглашение. В нем прописываются сроки выплаты. При этом решение в отношении заемщиков каждый раз принимается индивидуально.

Решение проблемы: варианты

Чтобы избежать потери квартиры, у валютных ипотечников имеется несколько решений:

• Реструктуризация займа - пересмотр условий договор с учетом финансового состояния заемщика. Здесь возможно увеличение сроков выплаты долга, что позволяет снизить размер ежемесячного платежа. Главное в этом случае - не допускать просрочек по задолженности. Но важно понимать, что при таком подходе общий размер долга повышается из-за начисления большего числа процентов.
• Рефинансирование подразумевает иной подход. Здесь идет речь об оформлении кредита в другой кредитной организации с меньшей процентной ставкой. Суть проста. Клиент оформляет по залог новый займ при условии, если процент ниже, чем у прежнего кредита. При этом услуга оформляется уже в национальной валюте, чтобы избежать известных проблем.

Если выбирать из рассмотренных вариантов, лучшее решение - рефинансирование, ведь оно реально снижает размер долга. Что касается реструктуризации, по итогу человек оказывается в еще большей долговой яме, и последние новости только подтверждают этот факт.

Для участия в специальной программе человек должен передать сведения о собственной личности, личности держателя залога и всех граждан, которые имеют связь с ипотечным займом.

Также требуется подтвердить состав семейства, факт инвалидности или другую категорию. Кроме того, необходимо доказать факт ухудшения финансового положения и передать бумаги, подтверждающие наличие иной недвижимости или долей. При успешном результате размер ставки будет не более 11,5%.

Еще один вариант решения - снижение размера долга на 30 процентов, но на сумму не более 1,5 миллионов рублей. Изменения оформляются путем заполнения дополнительного соглашения. При этом с клиента не снимаются обязательства по ежемесячному внесению средств, страхованию и выполнению иных требований.

Итоги

Несмотря на наличие различных программ, последние новости не обнадеживают, а помощь доступна только единицам ипотечных заемщиков. В большинстве случаев во избежание потери квартиры лучше не тянуть с выплатой и не накапливать долги, а идти договариваться с банковским учреждением.

Центральный банк России решил заняться реструктуризацией валютных ипотечных кредитов. В самое ближайшее время специалисты разработают специальные рекомендации для банков, которые будут содержать основные условия для кредитных организаций. Об этом газете «Известия» сообщил и.о. директора департамента банковского регулирования ЦБ Александр Жданов.

В рабочую группу, занимающуюся проработкой этого вопроса, вошли представители ЦБ, Минфина, АИЖК, а также банков, которые обладают большими портфелями валютной ипотеки: Банк Москвы, «Дельта кредит», «Альфа-банк». Возглавил ее депутат Госдумы Андрей Крутов.

— Многие банки готовы реструктуризировать кредиты, но очевидно, что их условия всех не удовлетворят, и Центральный банк это понимает. Мы уже создали документ, которым дестимулировали банки негативно относиться к своему заемщику (имеется в виду письмо № 209-Т, которое позволяет банкам не ухудшать оценку качества обслуживания валютных долгов), — заявил и.о. директора департамента банковского регулирования Центрального Банка Александр Жданов. — Сейчас мы рассматриваем возможность дать банкам рекомендации для осуществления реструктуризации.

При этом он отметил, что говорить о конкретных условиях (фиксированном курсе при конвертации, а также процентной ставке реструктуризированных кредитов) пока рано.

По статистике ЦБ, на 1 ноября задолженность по валютной ипотеке составила 117 миллиардов рублей, что составляет 3,5% от всех ипотечных кредитов. По данным Движения валютных заемщиков, 31% всех должников имеют двух и более детей, 6% из них — многодетные семьи. При этом из-за падения курса рубля их ежемесячный платеж вырос в два-три раза, а сумма оставшегося долга у многих превысила сумму взятого кредита, несмотря на то что они аккуратно расплачивались шесть-семь лет (60% таких заемщиков брали кредиты в 2007—2008 годах).

Известно, что многие банки уже пошли навстречу заемщикам, предложив временный льготный курс валюты при выплате кредита. Так, ХКФ-банк предложил своим должникам курс 45 рублей за доллар, «Абсолют-банк» — 39 рублей за доллар. Как сообщил директор Департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц, возможность льготного курса рассматривается сейчас и в их кредитной организации.

Впрочем, не все проблемы валютных заемщиков можно решать нормативными актами ЦБ, отметил на заседании Жданов, нужна также помощь законодателей. Депутат Госдумы Андрей Крутов пообещал, что соответствующий законопроект будет внесен в ближайшие дни.

— До конца недели мы внесем на рассмотрение Госдумы рабочую версию проекта и готовы учесть предложения любых ведомств при его доработке ко второму чтению, — рассказал Крутов. — Возможно, поспешно, но медлить нельзя: около 25% валютных заемщиков уже не могут обслуживать кредиты и вскоре могут лишиться жилья.

Согласно рабочему варианту законопроекта, банки при обращении заемщика обязаны в течение 30 дней перевести валютный кредит в рубли по курсу на день заключения договора, установив процентную ставку 12,2% годовых (это средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам за 2014 год, объясняет Крутов). Банкам запрещается взыскивать любые комиссии при этой реструктуризации, а также накладывать взыскание на жилье должника.