≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

Страховка жилья здоровья при ипотеке. Правила и рекомендации по страхованию жизни при оформлении ипотечного кредита в сбербанке. Плюсы и минусы решения

Последние изменения: Январь 2020

Одним из обязательных условий по ипотеке является страхование. Банк, рассматривая заявку, обязательно учтет готовность клиента оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке. Между тем, не все знают, что в пакет страховых услуг банк и аккредитованный страховщик включают необязательные опции. Перед ипотечной сделкой рекомендуется разобраться в особенностях и последствиях отказа от страхования или принятия предложенной опции.

Особенности страхования по ипотеке

Заемщик, нацеленный на скорое оформление недвижимости, часто забывает уделить внимание страховым вопросам, что позволяет банку наживаться, предлагая все возможные опции.

Страховка при ипотеке неотъемлемо связана с наличием кредитных обязательств и самой недвижимости. Остальные опции – по взаимной договоренности клиента и банка.

Существует три вида страховых продуктов, предлагаемых будущему заемщику:

1. Защита залогового имущества. Объект недвижимости в залоге, в процессе владения в течение всего срока ипотеки, ежедневно подвергается риску затопления, пожара, частичного или полного разрушения. Именно жилье, квадратные метры и подлежат страховой защите на случай утраты. Если пострадала только отделка, компенсация по имуществу не полагается по умолчанию, но может быть дополнена отдельным пунктом договора, как это сделано в Согаз, где обеспечена компенсация ущерба по сантехническому оборудованию, домашней технике, мебели. Дополнительный сервис влечет за собой ежегодное удорожание стоимости полиса на приобретенный с помощью кредита объект страхования на тысячу рублей, применив ставку по единой страховке имущества в 0,1% от суммы страхования.
2. Страхование титула предполагает защиту на случай утраты права на собственность. Срок его действия – в течение трех лет, т.е. принятого в России срока исковой давности. Титульное страхование защищает от риска потери юридических полномочий распоряжаться жильем. Страховка титула при возникновении спорных ситуаций с недвижимостью бесценна – покупатель, если не отстоит свои права в суде, получит компенсацию для уплаты долга банку. Если появится законный претендент на объект (наследник, жилец, собственник), компания выплатит банку все расходы, вернет сумму оставшегося долга. Важная особенность при оформлении: выплату по страховому случаю получит банк, который далее направит средства на ликвидацию ипотечного долга. При желании, клиент вправе заключить отдельное соглашение, согласно которому при страховом случае выплату получит кредитор и сам клиент.
3. Личное страхование заемщика включает в себя финансовую защиту на случай утраты здоровья, присвоения группы инвалидности, смерти, утраты трудоспособности в результате травмы.

Вышеуказанные причины ведут к ухудшению финансового положения клиента, утрате или снижению заработка. Страховая компания обязуется выполнить ипотечные обязательства за клиента при наступлении страхового случая.

Последние два варианта из перечня выше не являются обязательными для ипотеки, о чем благополучно умалчивает кредитор. В результате, клиент переплачивает страховщикам, даже не подозревая о возможности отказаться от страхования титула и жизни.

Другие клиенты, наоборот, настаивают на оформлении полного пакета, сомневаясь в юридической чистоте или опасаясь проблем со здоровьем в будущем. В большинстве случаев, это дает лучший процент по ипотеке, поэтому заемщик с готовностью страхует себя и титул, оценивая риски наступления страхового случая.

Как оформить?

Следует изучить тонкости, как оформляется страховой договор по рискам утраты здоровья или наступления смерти, так как оно часто проходит в рамках заключения комплексного договора с ипотечным заемщиком. Часто банк ограничивает выбор страховых компаний числом аккредитованных организаций. Поэтому выбирать, где дешевле оформить полис, придется с учетом установленного ограничения.

Для оформления полиса потребуется стандартный перечень документов заемщика, а также составление предложенной страховщиком анкеты с указанием основных сведений о здоровье и образе жизни страхуемого. В силу принципа добровольности, закон не вправе устанавливать единые нормативы по расчету стоимости полиса.

Это приводит к тому, что цена полиса каждым страховщиком рассчитывается по-разному:

1. В Сбербанке предложат застраховаться через собственную страховую компанию по стоимости в 1% от общей суммы задолженности.
2. РЕСО предложит полис по 0,26%.
3. Ингосстрах застрахует при минимальной ставке в 0,23%.
4. Росгосстрах рассчитает цену полиса примерно по 0,28%.
5. К дорогим страховщикам относятся и дочерние компании Альфа-страхование и ВТБ-страхование – там ставка достигает 0,33-0,38%.
6. В Росно (Альянсе) личный полис оформят с применением ставки 0,66%. Наличие личного полиса дает возможность на получение существенных скидок по остальным видам ипотечного страхования — титула и имущества.

Конечно, банк будет заботиться, в первую очередь, об интересах собственных дочерних структур, поэтому с высокой долей вероятности можно предположить, что ВТБ оформить полис через свою компанию и вряд ли согласится рассмотреть альтернативные варианты. Аналогичные решения готовы для заемщиков и в Сбербанке, и в Альфабанке.

Когда наступают обстоятельства, описанные в договоре с СК как страховой случай, компания может сразу погасить долг заемщика, исходя из застрахованной суммы. Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячное бремя, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. Согласно правилам страхования, расчет платежа основан на уменьшении суммы страхового возмещения вместе со снижением остатка долга. Однако, это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость задолженности до 10%.

Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые дают право на получение компенсации:

• Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая.
• Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора.
• Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.

В процессе реализации прав по страховке есть важный момент — использовать ее в полном объеме можно только однократно. Например, когда клиент вначале получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только 1 раз, по сумме задолженности клиента. Если ипотека оформлена на двоих, созаемщик страхует себя на тех же условиях. Отсутствие полиса личного страхования у созаемщика не дает права на выплаты основному заемщику, если случай по страховке произошел не с ним.

Когда отказывают в выплате

Оформление полиса далеко не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового события. Есть ряд ситуаций, на которые правила личного страхования не распространяются:

• держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД;
• смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства);
• при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти;
• должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения;
• причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда;
• установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.

Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.

Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.

Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет. Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью или в другом кредитном учреждении.

Нужно ли страховаться?

Страхование жизни и здоровья при ипотеке всегда влечет за собой дополнительные расходы, в то время как наступление страхового случая маловероятно. В результате клиент ежегодно переплачивает большие суммы, которые за весь период кредитования могут составить внушительную сумму.

Опираясь на федеральный закон об ипотеке, следует помнить, что согласно ст. 31, оплата страхования имущества, переданного в залог по ипотеке, является неотъемлемым условием договора. Однако, требовать купить полис личного страхования нет ни у кредитора, ни у страховщика. Сталкиваясь с настойчивым предложением застраховаться, следует в разговоре с банком сослаться на права потребителя и соответствующий закон, прямо запрещающий навязывание услуг.

После отказа от личного страхования нужно быть готовым к поднятию ставки по ипотеке. Банк оставляет за собой такое право и его действия будут признаны законными. В результате, расходы по ипотечным платежам увеличатся.

Помимо увеличения процента, банк может пересмотреть иные условия сделки - потребовать привлечения поручителя, сократить срок кредитования или применить другие ответные меры. Решая, обязательно или нет страховать собственную жизни при ипотеке, не стоит сразу отказываться. Лучше оценить все возможные риски и последствия и принять верное взвешенное решение.

Намереваясь отказаться от полиса, главное помнить, что без страхования клиент становится уязвимым, а в случае наступления смерти, его близким придется выплачивать кругленькие суммы, чтобы оформить наследство. Если положение клиента неустойчивое, решение не страховать себя от потери здоровья или смерти, может доставить массу неудобств – претензии со стороны банков, проблемы с поиском средств для погашения. Всех этих последствий можно было бы избежать, если бы своевременно заемщик оформил полис.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке дает возможность снизить процентную ставку по целевому кредиту, однако условие не входит в перечень обязательных требований для получения денежных средств. Клиент, одобряя оформление договора страхования, соглашается на дополнительные траты, поскольку механизм процедуры основан на покрытии определенного взноса. Банковские организации рекомендуют довольно обширные списки компаний, с которыми заемщик может заключить соглашение. Предложения страховщиков значительно различаются в плане стоимости услуги.

В чем заключается суть страхования здоровья и жизни по ипотеке

При оформлении договора для получения займа на приобретение жилья, сотрудник финансовой организации непременно предложит клиенту застраховать собственное здоровье и жизнь. Услуга входит в ипотечные программы практически каждого банка.

Неосведомленный гражданин начнет задаваться вопросами — что представляет собой страховка, так ли она необходима, сколько будет стоить договор и какую выгоду он от этого получит. Конечно, эксперт тут же начнет говорить о пользе продукта и всячески убеждать заемщика принять предложение и использовать услугу. И вот здесь следует разобраться.

Прежде всего, необходимо пояснить, что оформление такой разновидности страховки не является обязательным. Вообще страхование ипотеки направлено на 3 объекта:

1. приобретаемая недвижимость;
2. здоровье и жизнь;
3. титул (право собственности на объект).

Без страховки квартиры банковская организация отклонит заявку на ипотеку, а вот от остальных видов услуги клиент имеет право отказаться.

Если говорить о сути страхования жизни и здоровья при ипотечном кредитовании, смысл заключается в гарантированности получения банком денежных средств, предоставленных заемщику, в случае если таковой временно либо окончательно утратит возможность выполнять договорные обязательства. Иными словами, не сможет вносить деньги, руководствуясьустановленным графиком.

Согласно условиям страховки причинами на предоставление банку недостающей суммы по займу, выступают:

• потеря дееспособности кредитополучателем на период более 30 дней (травмы, тяжелое заболевание и прочее);
• присвоение инвалидности 1, 2 группы;
• смерть заемщика.

При наступлении страхового случая, в зависимости от конкретной ситуации, фирма обязуется временно выплачивать ипотеку либо внести всю сумму, оставшуюся на текущий момент.

При оформлении страховки для заемщика просматривается определенная польза — в случае чего, страховщик оплатит займ, а квартира останется нетронутой (не подвергнется конфискации за невыплату долга). Вдобавок ипотечное страхование в области здоровья и жизни клиента может повлиять на размер процентной ставки по займу. В большинстве кредитных организаций при согласии гражданина на страховку, ее значение снижается на 1%.

Впрочем, для банка выгода также очевидна - финансовая структура защищает собственные интересы и при наступлении непредвиденных обстоятельств, так или иначе, получает назад выданные ранее денежные средства. Именно поэтому специалисты по ипотеке зачастую навязывают и вынуждают заемщика застраховать риски невыплаты кредита по причинам, связанным с физическим состоянием человека.

Клиентам в свою очередь следует понимать, что страховка потребует внесения немаленьких взносов, что существенно увеличит нагрузку на бюджет заемщика. Оплату придется вносить ежегодно в момент продления договора еще на 12 месяцев, правда при желании клиент может отказаться от процедуры очередной пролонгации.

Кроме того, некоторые организации вероятнее всего откажут в выдаче целевого кредита, если заявитель категорически против дополнительных услуг. При этом в качестве обоснования этот фактор указан не будет, поскольку регламент кредитных структур не определяет страхование жизни как обязательное требование по ипотеке.

Очевидность высокой стоимости страхового договора относительно жизни и здоровья кредитополучателя не подвергается сомнению. Для более четкого понимания клиентам следует знать, что влияет на окончательный размер страховки и как формируется сумма.

Чаще всего стоимость полиса рассчитывается по стандартной ставке и не превышает 1% от размера целевого займа на конкретный момент. Поскольку взнос осуществляется ежегодно, то с течением времени его значение будет уменьшаться.

На стоимость страховых услуг могут оказать влияние такие факторы:

1. Возраст — чем старше клиент, тем выше тарифная ставка.
2. Половая принадлежность. Для представительниц женского пола тариф по страховке может быть снижен. Подобное объясняется тем, что мужчины в разы чаще трудятся на вредном производстве. Продолжительность их жизни несколько короче, чем у дам, если верить данным статистики.
3. Весовая категория. Для заемщиков с повышенными показателями веса предусмотрены увеличенные ставки на страхование жизни. В некоторых случаях им вообще могут оказать в предоставлении услуг. Здесь играет роль высокая степень риска потери трудоспособности.
4. Сфера деятельности. Профессии с увеличенным коэффициентом риска повлекут за собой повышение тарифных расценок.
5. Хобби. Увлечение экстремальными видами спорта изменит стоимость страхового договора в большую сторону.
6. Состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний и прочих патологий сыграет роль в увеличении итоговой суммы.
7. Размер кредита и цена объекта недвижимости. Чем вышеуказанные показатели, тем выше стоимость страховки.
8. История взаимоотношений со страховщиком, например, бонус за переход из другой конторы либо персональные скидки помогут снизить сумму страховки.

Так или иначе, расчет итоговой суммы осуществляется с учетом конкретной ситуации. Поэтому точно определить стоимость соглашения довольно затруднительно. В этом случае можно говорить только о приблизительных цифрах.

Предложения страховых компаний

Кредитные организации предлагают услуги по страхованию, предоставляемые как дочерними компаниями, так и прочими аккредитованными конторами. Гражданам, желающим получить целевой займ, следует быть аккуратными и исследовать все предложения, чтобы выяснить, в какой из фирм дешевле оформить договор. Важно помнить, что клиент вправе самостоятельно выбрать страховщика из представленного списка, не выходя при этом за его рамки.

Наиболее популярные в сфере страхования конторы предлагают следующие тарифы:

• СОГАЗ. Здесь ставка составляет 0,17% от полной суммы кредита.
• Ренессанс Страхование. Также предлагает выгодные условия по тарифу 0,18%.
• Сбербанк Страхование. Компания является частью финансовой организации «Сбербанк». Здесь стоимость страховки составляет от 0,5 до 1% от общей суммы займа. В случае отказа ставка по кредиту увеличивается на 1%. Если клиент пожелает сменить страховщика, остаток средств будет возвращен только после полного погашения ипотеки. В ином случае деньги вернуть не получится.
• ВТБ Страхование. Организация предлагает клиентам программу комплексного страхования, иными словами, оформить договор только на здоровье и жизнь не получится. Соглашение также включает страховку титула и залогового имущества. Средняя ставка — 1% от размера займа. При смене компании действуют условия, аналогичные требованиям Сбербанка. Договор заключается на весь период ипотечного займа с ежегодной пролонгацией. Для других финансовых организаций срок действия полиса - 1 год.
• Альфа-Страхование. Страховка оформляется либо на 1 год, либо сразу на весь период ипотеки. Ставка — от 0,8% до 1% в зависимости от конкретной ситуации.
• ВСК Страховой Дом. Тариф на стоимость полиса страхования жизни и здоровья — 0,55% от полной суммы кредита. Соглашение действует в течение 1 года, затем требуется продление. При желании клиента расторгнуть договор до вступления в силу полиса влечет за собой возврат всей суммы страховки, но при условии, что с момента согласия до даты отказа прошло меньше 5 дней.
• РЕСО-Гарантия. Компания предлагает различные тарифы в зависимости от банка, предоставившего кредит. Для Сбера ставка составляет 1% от размера займа. Для остальных кредитных учреждений предусмотрено только страхование в комплексе, где жизнь и здоровье рассчитываются по ставке 1%, имущество — 0,18%, титул — 0,25%.
• Альянс Росно. При расчете стоимости полиса страхования жизни применима ставка 0,87%. На данный момент организация не сотрудничает со Сбербанком.
• Росгосстрах. Здесь тариф зависит от половой принадлежности. Для мужчин — 0,56%, а вот для женщин — 0,28%. Для Сбербанка: мужчины — 0,6%, женщины — 0,3%. При досрочном расторжении соглашения, остаточная часть страховки выплачивается только при полном погашении целевого займа.
• Югория. Компания оформляет комплексный страховой договор по ставке 3%.

Итак, если говорить о том, где же дешевле застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки, оптимальными условиями радуют Ренессанс Страхование и СОГАЗ.

Выбирая контору для страхования жизни по ипотеке, необходимо тщательно изучить все предложения, существующие в этой сфере. Опираться следует на перечень компаний, предоставленный финансовой организацией, где оформляется кредитный договор. Согласно данным, наиболее высокие ставки по страховке предлагает Сбербанк Страхование, а вот самые низкие тарифы у фирм СОГАЗ и Ренессанс Кредит.

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

• пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
• взрыв бытового газа;
• стихийное бедствие;
• затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
• противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
• падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
• выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

• смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
• утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

• признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
• истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

• возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
• цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
• при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
• чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Подсчитывая расходы на ипотечное кредитование, необходимо учесть комиссию банка, услуги оценщика и затраты на страхование.

Конечно, особой радости дополнительные траты не вызывают. Любой заёмщик не захочет платить там, где можно сэкономить.

Нужно или нет страхование жизни при ипотеке? При отказе банк «угрожает» повышением ставки по кредиту. И стоит ли выгадывать несколько тысяч на взносах, ведь гарантировать здоровье и отсутствие фатальных обстоятельств , увы, не может никто.

Разберёмся, обязательно ли платить страховку заёмщику.

Тем более, что их целых три:

Что страховать?	Обязательно или нет?	Особенности
1.Стены квартиры	Обязательно в силу закона	1. Отделка и двери, сантехника, и мебель не включены в полис. 2. Полис для нового жилья оформляется после получения документов на готовый объект.
2.Жизнь и здоровье заёмщика	Добровольно: заёмщик решает, оформлять полис или нет.	1. Полис оформляется в момент заключения кредитного договора. 2. Если созаёмщиков несколько, каждый должен застраховать свою жизнь.
3.Титул (права на квартиру)	Добровольный вид страхования.	1. Не нужен на «первичке» Поможет, если квартира «с историей», а прежние владельцы продали её с нарушением закона. 2. Старые хозяева могут опротестовать сделку в ближайшие три года. На этот срок и нужен полис.

Резюме. По первому пункту у заёмщика нет выбора. По второму и третьему стоит подумать. Понятие «титул» раскрыто в таблице, а что подразумевает страхование жизни при ипотеке?

Ипотечный договор чаще всего заключается не на один год. За долгий срок произойти с заёмщиком может всякое. Банк не возьмёт в расчёт эти обстоятельства.

Деньги нужно возвращать по графику, самому должнику или наследникам . Клиент без полиса и его близкие останутся один на один с проблемой.

Защищённый заёмщик (наследники) может рассчитывать на помощь при наступлении событий:

Чтобы не росли штрафы за просрочку, нужно вовремя вносить платежи, пока идёт сбор документов о наследстве, инвалидности и т.д.

Также можно отказаться от страховки жизни и здоровья. Но учитывая срок кредитования, разумно оформить полис личного страхования.

Как оформить страховку жизни без переплаты или вернуть деньги?

Крупные банки открывают свои страховые компании. Например, Сбербанк заимел своего страховщика «Сбербанк страхование». Чей полис предложат при оформлении договора займа, объяснять излишне.

Удобно для бизнеса: деньги крутятся внутри одной структуры. Удобно для клиента: действует принцип одного окна.

Но есть свои минусы:

• Полис здесь часто стоит дороже.
• Все яйца в одной корзине. Страховщик, отвечающий своими финансами перед банком, сам зависит от кредитной организации.
• Страховать ипотеку придётся много лет. Удобно ли каждый год обращаться в это отделение?

Помимо «карманных» страховщиков заёмщик узнает, что есть страховые компании аккредитованные. Ипотека может быть застрахована только в одобренных банком организациях.

Мы уже писали в одной из своих статей про .

Прислушиваться к мнению банка стоит: он проверил надёжность страховщика. Но клиент имеет право выбрать ту компанию, где дешевле, чья программа страхования устраивает больше.

Три совета:

1. Если на момент кредитования полис уже есть? Обратитесь к страховщику, он изменит условия страхования. Выгодоприобретателем должен стать банк.
2. Если передумал страховаться. Законом предусмотрен «период охлаждения». Что это такое? В течение пяти дней поле оформления клиент может вернуть деньги за полис, если нет страховых событий. Но банк вероятнее всего поднимет ставку по кредиту на 1-2%, если заёмщик откажется страховать жизнь.
3. Если решил поменять страховую компанию? За суетой при получении кредита заёмщик не сравнил сколько стоит полис у разных страховщиков. А когда нашёл на сайтах калькулятор и сделал расчёт стоимости, понял, что поспешил. Клиент имеет право расторгнуть договор страхования и заключить его в другом месте. Об этом нужно известить банк.

Сколько стоит полис и от чего это зависит?

Сколько стоит страховка? Ставки по страхованию жизни начинаются от 1%. Но это «средняя температура по больнице», так как на размер премии влияет:

• Информация о заёмщике в анкете страховщика.
• Страховая сумма. Чем она больше, тем дороже страховка.
• Наличие полисов по другим видам в этой компании (скидка постоянному клиенту).

В таблице представлены средние тарифные ставки популярных страховых компаний:

Страховая организация	Тарифная ставка
Альфа-страхование	0.24
ВТБ-страхование	1
Ингосстрах	0.5
РЕСО	0.5
Росгосстрах	0.5
РОСНО-allianz	0.19
Сбербанк	1
Согаз	0.17

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с тарифной ставкой:

Если страховщика и условия можно выбрать, то отвечать на вопросы анкеты нужно предельно честно. Возможно, условия будут не самые лучшие, зато у компании не появится повода отказать из-за ложных сведений.

Что страховщику интересно знать о клиенте:

1. Личные данные.
2. Сфера деятельности.
3. Увлечение экстремальным спортом.
4. Медицинские вопросы (от роста, веса, вредных привычек до продолжительности жизни родственников и даты последнего больничного).

Видео о страховании жизни в любой страховой компании:

Иногда просят пройти обследование, тариф вырастет если:

• У клиента есть лишний вес;
• Имеются наследственные или хронические заболевания;
• Пожилой возраст;
• Опасная профессия;
• Комплекс этих и сопутствующих факторов.

Кстати, стоимость зависит не только от возраста, но и от пола: страховка для мужчины обойдётся дороже, чем для женщины. Если другие условия позволяют, разумно сделать основным заёмщиком женщину или того, кто моложе.

Заключение договора: собираем документы, читаем условия

Пример договора по страхованию здоровья

Договор страхования жизни, на что обратить внимание:

1. Срок: договор действует весь период кредитования, но платежи вносятся ежегодно.
2. Территория страхования: весь мир.
3. Исключения из выплат: о них речь пойдёт ниже.

Страховая сумма уменьшается вместе с долгом перед банком, а с ними и страховая премия. Плохая новость: тариф во время этого растёт из-за увеличения возраста, поэтому разницу во взносах из года в год можно и не почувствовать.

Для заключения договора нужны:

• Заявление-анкета (распечатают на месте);
• Договор купли-продажи или долевого участия (копия);
• Могут спросить справку о том, что клиент не состоит на учёте у психиатра.

Фото документов:

Полезное видео:

Выплаты: к чему нужно быть готовым

Есть перечень событий, которые освободят страховую компанию от обязанности платить:

• Если вред здоровью, жизни нанесён в момент совершения противоправных действий (в том числе езда за рулём в нетрезвом виде);
• Событие наступило из-за попытки самоубийства, войны, действия ядерной энергии;
• Событие вызвано заболеванием, уже имевшимся на момент заключения договора;
• Вред здоровью, жизни причинён ради получения страховки (факт должна доказать сама страховая).

Чтобы выплата возмещения прошла гладко, нужно:

1. Уведомить страховщика и банк о событии;
2. Обратиться к медикам, а если нужно и в комиссию для получения инвалидности;
3. Собрать документы;
4. Продолжать платить ипотеку.

Перечень документов озвучит страховой эксперт. Обычно в него входит:

Заявление	Форму даст страховщик
Договор страхования, полис и квитанции	Копия с экземпляра клиента
	Копия
Документы об обстоятельствах случившегося	Получает клиент (наследники): протоколы полиции, акт о несчастном случае на предприятия, свидетельство о смерти страхователя
Медицинские документы	Берут в лечебном (социальном) учреждении: бюллетень, справка об инвалидности, выписка из медицинской карты
Справка о размере задолженности	Оформляется в банке

Подведём итоги: Застраховать квартиру банк потребует обязательно, от прочих видов страхования заёмщик вправе отказаться. В этом случае ставка кредита повысится в большинстве банков на 1-2%. Есть банки-исключения (Газпром не требует страхования здоровья и жизни), но их мало.

Страховой тариф начинается от 1%. Клиент вправе искать дешёвый вариант. Антимонопольное законодательство не позволит ограничивать его в выборе.

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни. Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

• Страхование недвижимости;
• Страхование жизни, здоровья;
• Страхование права собственности (титула).

Страхование недвижимости в залоге

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

Страхование жизни

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Подробнее про страхование жизни по ипотеке

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

• Смерь застрахованного;
• Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
• Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

Документы на выплату

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

1. Заявление на выплату.
2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
3. Документы по праву на наследство от родственников.
4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

Сколько стоит страхование жизни

Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

А если отказаться от ипотечного страхования

Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

• Сбербанк +1%
• ВТБ24 и Банк Москвы +1%
• Россельхозбанк +3,5%
• Райффайзенбанк + 0,5%
• Дельтакредит +1%

Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

Если вы сделали и закрыли её полностью, то вы вправе . Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ждем ваших вопросов и комментариев. Подписывайтесь на обновления и жмите кнопки социальных сетей, если пост был полезен.