Подписание кредитного договора в банке втб 24. Все нюансы ипотеки, риски и подводные камни. Какие могут быть основания
Ипотечный кредит остается для многих семей единственным способом улучшить жилищные условия. Кредит оформляется на длительный срок, но так, чтобы условия договора были выгодны, прежде всего, банку.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Прибыль от каждого кредита заключается в начисленных процентах, комиссиях, неустойках.
Выражаются малопонятными юридическими терминами. Могут возникнуть проблемы с пониманием способа и порядка погашения кредита.
Все эти моменты должны быть учтены еще до подписания договора.
Жилищный займ в банке
Возможно под залог уже имеющегося жилья или недвижимости, которая будет приобретена на деньги банка:
- сумма ипотеки зависит от платежеспособности заемщика, уровня его дохода;
- срок кредитования составляет в среднем 5-15 лет.
При обращении в банк необходимо на рассмотрение ипотеки.
Ответ кредитного учреждения может последовать в течение 8-20 дней после подачи заявки.
Положительное решение не означает, что заемщик будет выплачивать долг без проблем и дополнительных «накладок».
Схема получения
Заемщик обращается в банк с конкретными запросами по сумме кредита. Она находится в прямой зависимости от финансовой состоятельности должника. Банк также может снизить размер займа по своему усмотрению.
После рассмотрения заявки и одобрения ипотеки заемщик:
- осуществляет поиск жилья;
- устанавливает его – при посредничестве эксперта.
Банк одобряет кредитуемое жилье и выдает необходимую сумму с предварительным оформлением страхового полиса на объект недвижимости.
К договору прилагается график погашения платежей, который необходимо строго соблюдать.
Кредитор должен:
- сообщать исполнителю полную стоимость ипотеки;
- указать все необходимые комиссии и дополнительные платежи.
Преимущества и недостатки
Доходы большинства граждан не позволяют купить квартиру или частный дом. Положительные стороны ипотеки заключаются в возможности приобрести жилье без аренды.
Заемные средства остаются единственным способом улучшить жилищные условия, но переплата по кредиту будет существенной для тех, кто берет ипотеку на длительный срок:
- квартира, приобретаемая на таких условиях, отдается банку в (на основании );
- при длительной просрочке платежей кредитное учреждение имеет право обратить взыскание на недвижимость через суд, потребовать расторжение договора ипотеки и уплаты всех процентов + неустойки.
Семья может лишиться единственного жилья, и выселена на основании постановления суда.
Размер переплаты по кредиту иногда превышает сумму основного долга в 3-5 раз.
Риски
Главный риск связан с утратой платежеспособности и невозможности продолжать оплачивать ипотеку. Банк вправе обратить взыскание на залоговую недвижимость, без согласия заемщика.
Подобные меры применяются, если размер просрочки превышает 500 тыс. руб. или 5% от стоимости недвижимости.
Заемщику необходимо тщательно рассчитывать ежемесячные доходы:
- размер заработка учитывается банком в обязательном порядке;
- предполагается, что на погашение ипотеки должно уходить не более 40-50% от доходов заемщика.
Для предотвращения подобных рисков необходимо иметь в распоряжении определенную сумму, позволяющую оплачивать ипотеку еще в течение нескольких месяцев после утраты работы или другого постоянного заработка.
Подводные камни ипотеки
В качестве «подводных камней» по ипотечным кредитам эксперты указывают:
- наличие многочисленных комиссий, которые изначально могут быть не учтены заемщиком;
- требования о страховании не только объекта недвижимости, но жизни и здоровья должника;
- обязанность заемщика оплачивать обслуживание своего банковского счета, платить за аренду ячейки и рассмотрение заявки.
Сумма дополнительных комиссий бывает существенной и доходит до 30 тыс. руб. и более.
Проблема может возникнуть с начислением процентов на остаток долга. Оставшаяся задолженность в несколько тысяч рублей может превратиться в солидную сумму.
Военной
Становятся участниками накопительной ипотечной системы и получают право на приобретение в кредит квартиры или частного дома.
Недостатки ипотечного займа для такой категории заемщиков заключаются в том, что расчет сумм осуществляется без учета семейного положения военного.
Существует альтернативный способ – получить без оформления ипотечного займа.
Еще один существенный недостаток государственной военной ипотеки заключается в обязанности полной выслуги лет после заключения договора жилищного кредитования.
Если военный уйдет в досрочную отставку, то погашать целевую ипотеку ему придется за счет собственных средств.
Использование целевого жилищного займа ограничено конкретными сроками. Возможности сертификата ЦЖЗ должны быть реализованы в течение 6 месяцев после его получения.
В целом положение военнослужащего – участника системы государственного ипотечного кредитования, лучше по сравнению с обычным заемщиком.
С господдержкой
От 16.07.1998 г. предусматривает условия для погашения ипотеки с господдержкой на аналогичных основаниях.
Обладатели и социальных жилищных субсидий могут столкнуться с проблемой завышения процентной ставки.
Возможно занижение выплат по ипотечным займам или отказ в выдаче желаемой суммы кредита.
Ипотека с государственной поддержкой, несмотря на недостатки, остается верным способом улучшения жилищных условий, особенно для молодых семей.
При оформлении договора
Договор ипотеки подлежит обязательной регистрации в органах Росреестра. Расходы по его оформлению возлагаются на заемщика.
Подписание сделки не несет для заемщика существенных обременений. Обращать внимание следует больше на ее последствия.
При досрочном погашении
В договоре может быть запрет на досрочное погашение кредита в течение нескольких месяцев после оформления ипотеки. Предусматриваются комиссии и штрафы за преждевременный возврат долга.
Банк вводит такие ограничения из-за желания систематического получения прибыли, а досрочное погашение кредита часто исключает подобную возможность.
Скрытая информация
От банков требуется представление всей информации по ипотеке:
- кредитные учреждения идут на хитрость и обозначают важные сведения мелким шрифтом внизу бланка договора;
- заемщик, не обращая внимания на это, может оказаться в неприятной ситуации и переплатить по ипотеке существенные суммы.
Отсутствие комиссий может компенсироваться повышенной процентной ставкой и дополнительным личным страхованием заемщика.
В Сбербанке
Подводные камни ипотеки в Сбербанке связаны иногда с недобросовестной работой оценщиков.
В своем заключении они могут занижать реальную стоимость недвижимости, что влияет на стоимость жилья.
В ВТБ 24
ВТБ 24 предлагает ипотеку под достаточно «разумные» проценты, но могут присутствовать требования в плане дополнительных комиссий и платежей за обслуживание счета.
О наличии всех комиссий в банке лучше осведомиться еще до подписания ипотечного договора.
В Райффайзен Банке
В Райффайзен Банке допускаются комиссии за обслуживание счета и рассмотрение заявки. Сумма кредита также может быть снижена после официального одобрения кредита.
Коммерческая политика банка рассчитана на выдачу жилищных займов под средние проценты.
Недостатки ипотеки могут обернуться для заемщика существенными проблемами.
Перед оформлением займа следует тщательно удостовериться в своих финансовых возможностях и только потом решаться покупать недвижимость на условиях банка.
На видео о рисках при сделках с недвижимостью
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.
Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.
Дополнительные расходы
На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.
Комиссия банка
Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:
- за рассмотрение заявки;
- за выдачу кредита;
- за обмен валюты;
- за перевод денег со счета на счет;
- за выпуск банковской карты.
Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.
Оплата услуг оценщика
Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.
Страхование
Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:
- жизни и здоровья заемщика;
- права собственности на недвижимость;
- риска нарушения условий кредитного договора.
Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.
Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.
Ограничение прав заемщика
В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.
Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».
Валютные риски
Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:
- увеличение суммы ежемесячных выплат;
- многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.
Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.
Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.
Риски, связанные с залоговым имуществом
Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.
Утрата имущества
Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта.
Лучше все это сделать письменно.
Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.
Иски третьих лиц
Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.
Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2019 году
Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.
Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.
Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.
При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.
Видео: Подводные камни ипотечного договора
Подведем итог
Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.
Приветствуем! Граждане проявляют интерес к ипотеке, здраво рассуждая, что покупку собственной квартиры не стоит откладывать до окончания кризиса. Банки в свою очередь, предлагают программы, отвечающие потребностям разных категорий заемщиков. Отдельного внимания заслуживает ипотека в банке ВТБ. Программы ипотечного кредитования от ВТБ 24 рассчитаны на финансово активных заемщиков, имеющих накопления для первого взноса и постоянные доходы для погашения ссуды на жилье. В статье мы обсудим особенности ипотеки в ВТБ 24 и расскажем, какие условия государственный банк ставит при выдаче кредитов.
Выбор банка для ипотеки каждый заемщик, оценивая надежность, лояльные условия, выгодные ставки, удобство оформления и погашения, и многое другое.
Надежность кредитора сегодня ставят на первое место. Поэтому, сначала узнают, кому принадлежит структура, коммерческий это или государственный банк. Доверие к банкам с государственным участием стабильно высокое, и неудивительно, что лидеры ипотеки Сбербанк или ВТБ24.
Клиенты часто путают ВТБ и ВТБ24. Нужно знать, что это два разных банка, принадлежащих одной структуре. ВТБ Банк Москвы также работает в этой структуре.
Опытные заемщики отмечают следующие преимущества оформления ипотеки от ВТБ24:
- информационная поддержка и удобство при оформлении документов. Специалисты банка консультируют клиентов по всем вопросам и помогают в заполнении анкет, заявлений и прочих формуляров;
- оформление заявки онлайн;
- относительно быстрое принятие решения об одобрении кредита. Срок рассмотрения заявки на ипотеку составляет 3 дня, Здесь нет долгой процедуры, заемщикам не нужно неделями ждать оповещения;
- минимальная сумма ипотеки от 600 тысяч рублей, срок кредитования до 30 лет;
- возможность досрочного возврата заемных средств в любой момент, без штрафа;
- наличие программ для военнослужащих и семей с материнским капиталом;
- возможность оформить ипотеку при минимальном пакете документов;
- частичное и полное досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 возможно по телефону колл-центра;
- банк не учитывает иждивенцев при расчете платежеспособности, что позволяет значительно увеличить сумму займа;
- возможно дистанционное оформление сделки не выезжая в другой город;
- скидки для сотрудников крупных компаний партнёров.
Кроме этого, банк дает преференции для зарплатных клиентов. ВТБ 24 рассматривает заявки этой категории заемщиков оперативно, не требуя справок о доходах. Тариф по кредиту снижен на 0,5%. Поэтому, если у вас есть карта ВТБ 24, и вы получаете на нее зарплату, взять ипотеку в ВТБ 24 будет гораздо проще и выгоднее, чем в Сбере.
Ипотечный кредит в втб стоит рассмотреть и владельцам военных сертификатов: банк выступает в качестве партнера программы, условия кредитования здесь одни из лучших: можно оформить онлайн заявку на заем в размере 2,22 млн. рублей с первым взносом 15% стоимости жилья.
Подробнее ипотечные программы втб 24, их основные условия и подводные камни мы рассмотрим в следующих разделах.
Ипотечные программы
ВТБ банк представляет физическим лицам шесть вариантов ипотеки:
Покупка жилья (в новостройке и на вторичном рынке)
Это классическая жилищная ссуда: можно оформить ипотечный договор на помещения в новостройках и готовых домах от застройщика. Сумма займа достигает 30 млн. рублей, если позволяют условия заемщика (размер взноса и доходов).
Если получить ипотеку в втб 24 для покупки квартиры у застройщика, аккредитованного в банке, процедура будет проще. Менеджеры компаний-продавцов принимают активное участие в оформлении и клиенту нужно явиться на сделку, чтобы подписать договор и внести первый взнос.
Для приобретения жилья на вторичном рынке потребуется больше времени: необходимо оценить объекты и собрать документы о правах владельцев на продажу.
Больше метров — меньше ставка
Этот ипотечный кредит в ВТБ 24 рассчитан на заемщиков, приобретающих квартиры площадью от 65 м2. Банк предлагает пониженный тариф, ставка может снизится на 0,7% годовых. Кроме разницы в тарифах и первого взноса от 20%, условия оформления ничем не отличаются от классического варианта ипотеки банка ВТБ.
Победа над формальностями
Эта ипотека от ВТБ позволит оформить договор займа по документам, которые заемщик может представить без затруднений. Очень часто люди, имеющие постоянные доходы, не могут их подтвердить справками 2НДФЛ. В этом случае банк примет альтернативные документы. Для подачи заявки потребуется представить два документа (паспорт и СНИЛС или другой, по выбору клиента). После того, как банк одобрил заявку, нужно представить имеющиеся бумаги для сделки. Этот кредит доступен при довольно высоком первом взносе: от 30%. Надбавки к ставке при этом не будет.
Залоговая недвижимость
Ипотечное кредитование банка ВТБ распространяется на недвижимость, находящуюся в залоге у кредитора, выставленную на продажу. Как правило, эти объекты являются обеспечением «проблемных» кредитов, по которым были назначены ипотечные каникулы, но заемщики не смогли расплатиться, и наступила просрочка по ипотеке. Оформляется жилищный кредит в ВТБ на такое жилье относительно просто: документы уже проверены, оценка произведена.
Военная ипотека
Банк ВТБ 24 активный участнике государственной программы поддержки военнослужащих. Ипотечные кредиты военным здесь предоставляются на срок до достижения военнослужащим 45 лет. В 2019 году можно оформить ссуду под 9,3% годовых – разница ощутимая.
Рефинансирование
Перевести в банк кредит из другой структуры и получить более выгодные условия – возможности, которые дает программа рефинансирования. Договор предусматривает фиксированную ставку от 9,2% участникам зарплатного проекта, оформившим комплексное страхование.
Ипотека по семейному сертификату
Стоит отметить, что банк ВТБ 24 не выделяет ипотеку с материнским капиталом в отдельный продукт. Но при этом семейный сертификат может быть использован в любой из перечисленных выше программ, для покупки дома или квартиры. Банк принимает сертификаты для первого взноса, в погашение новых и действующих кредитов.
Семейная ипотека с господдержкой
С 2018 года ВТБ запустил ипотеку с господдержкой для семей родивших второго и последующего ребенка после 01.01.2018. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке от застройщика всего под 6% годовых, но данная ставка будет действовать не весь срок, всего 3-5 лет. Также требуется обязательно иметь 20% первоначального взноса.
Подробнее описаны в отдельном посте.
Нецелевой кредит под залог недвижимости
Данный кредит очень удобен тем у кого нет первоначального взноса или планируется приобретение объекта недвижимости, который не подходит под требования банка. Также деньги, полученные по этому займу можно потратить на строительство дома или личные нужды.
По обеспечение выступает ваше жилье. Если у вас собственного жилья нет, то можно заложить квартиру близких родственников. При этом они обязательно тогда будут поручителями по ипотеке.
По данному кредиту происходит оценка залога и от его размера банк выдает вам до 50% оценочной стоимости.
Процентная ставка по ипотеке ВТБ 24
После повышения ставки по ипотеке ВТБ от 6 ноября 2018 года они выглядят следующим образом:
| Программа | Ставка, % | Первый взнос, % | Примечание |
|---|---|---|---|
| Строящееся жилье | 10,6 | 15% | |
| Готовое жилье | 10,6 | 15% | - 0,5% если квартира более 65 кв.м. 10% ПВ для зарплатников, |
| Рефинансирование | 10,6 | 20% | - 0,5% если квартира более 65 кв.м. 10% ПВ для зарплатников, |
| Нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья | 12,2 | Скидка 0,5-0,4% для госслужащих по программе Люди Дела | |
| Ипотека для военных | 9,8 | 15 | Сумма 2450 т.р. |
| Акция «Больше метров – меньше ставка» | 10,1 | 20 | приобретение готового и строящегося жилья от 65 кв.м. включительно + |
| Победа над формальностями | 10,6 | 40 | Ставка 9,3 при покупке квартиры более 65 кв.м. По двум документам, 30% ПВ для определенных застройщиков |
| Ипотека с господдержкой | 6 | 20 | Ипотека распортроняется только на новостройки при рождении второго или последующего ребенка после 2018г. |
Как видно из таблицы минимальная ставка по ипотеке ВТБ для клиентов с улицы на первичное и вторичное жилье составляет 10%.
При этом действуют скидки:
- 0,4-,05% — по программе «Люди дела» для госслужащих;
- 0,7% — по программе «Больше метров — меньше ставка».
Калькулятор ипотеки ВТБ с досрочным гашением и материнским капиталом
Сумма кредита
Тип платежей
Аннуитетный Дифференцированный
Процентная ставка, %
Материнский капитал
Дата выдачи
Срок кредита
0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет
0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.
Досрочные погашения
Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока Ежемесячное уменьшение суммы
Добавить
Для расчета платежа по ипотеке вам следует использовать наш калькулятор ипотеки ВТБ 24. Данный калькулятор поддерживает функцию расчета досрочного гашения, учитывает досрочное гашение материнским капиталом, а также позволит рассчитать необходимый доход.
Общие условия
Ипотека ВТБ 24 доступна на следующих условиях:
- Сумма от 600 тыс. до 60 млн. рублей;
- Первый взнос от 15% (10%, если зарплатник ВТБ, 5% если есть материнский капитал);
- Срок кредита до 30 лет.
Требования к заемщику
Основные требования к заемщикам стандартны:
- Гражданство РФ (возможна );
- возраст от 21 года до 65 на момент,
- трудовой стаж 1 месяц после прохождения испытательного срока,
- хорошая кредитная история.
Как оформить
Оформление ипотеки ВТБ 24 практически не отличается от других банков. Заемщики могут подать заявки онлайн, или в отделении банка или через партнеров банка. Те, кто уже имеет счета в банке, могут войти в личный кабинет интернет-банкинга ВТБ 24 и заполнить онлайн-форму на получение кредита. Заявку нужно сопроводить документами, подтверждающими платежеспособность заемщика. Можно отправить скан-копии в кредитный отдел банка либо посетить отделение и передать бумаги лично.
В течение трех дней банк проверит полученную информацию. Специалистов будет интересовать подлинность представленных сведений и кредитная история заемщика.
При положительном рассмотрении заявки, клиенту предоставляется 4 месяца для подбора объекта. После предоставления в банк всех необходимых документов на недвижимость, можно готовиться к подписанию кредитного договора.
Стоит знать, что приобретаемый объект передается в залог, и требует обязательной страховки.
Особенности и подводные камни страхования ипотеки в ВТБ мы рассмотрим дальше.
Погашение
Выдаваемая в ВТБ ипотека не имеет моратория на досрочный возврат. Отзывы клиентов подтверждают возможность погашения досрочно полной суммы или части кредита. При этом нет дополнительных комиссий или сборов.
При стандартной схеме расчетов, погашение займа производится ежемесячно, равными суммами, согласно графику платежей.
Способов внесения платежей несколько: через кассу, банкоматы, почтовым или банковским переводом. Контролировать результаты можно онлайн, в личном кабинете интернет-банкинга.
Тем, кто отправляет перевод из другого банка, нужно знать, что банковские операции проводятся с задержкой на два-три дня. Поэтому стоит выслать деньги заблаговременно.
ВТБ придает этому большое значение своевременности расчетов. Если возникают просрочки, то это грозит не только штрафными санкциями, но и отзывом кредита. Поэтому, при изменении финансовой ситуации стоит обсудить с банком кредитные каникулы.
Отсрочка платежа согласовывается банком, для этого нужно подтвердить документами невозможность продолжать расчеты в прежнем режиме. Кредитные каникулы возможны для многодетных заемщиков, семей с малолетними детьми. Как правило, любое изменение графика расчетов по ипотеке оформляется дополнительным соглашением к договору.
Страхование
Важно знать, что по законодательству, объект залога должен быть застрахован от порчи или ущерба. Приобретаемая недвижимость страхуется от пожара, затопления и других непредвиденных случаев.
Другие виды страхования оформляются на добровольной основе. Но банк хочет получить полные гарантии и мотивирует заемщиков оформить комплексное страхование: жизни и здоровья, титула, имущества.
Страховка ипотеки в ВТБ 24 достаточно дорогая и отказаться от неё очень не просто. Штраф за отказ от страхования жизни по ипотеке ВТБ составляет 1%.
Бонусы
– это специальный кредит, который может получить каждый заемщик по ипотеке. Не обязательно быть даже клиентом ВТБ. Доступно оформление потребительского кредита до 5 млн. рублей под ставку 14,5%. Клиенты кредит ипотечный бонус втб 24 оценивают положительно, отмечая привлекательную ставку и оперативность выдачи денег.
Подводные камни
Оформляя ипотеку в ВТБ 24, стоит обратить внимание на возможные подводные камни:
- страховка. Здесь рекомендуют оформить страховку жизни и здоровья, титула. При этом банк ненавязчиво предлагает выбрать страхователем своего партнера, ВТБ-Страхование. Можно отказаться, но ставка по кредиту возрастет на 1%;
- размер кредита. Банк мотивирует клиентов оформлять ипотеку от 2 млн. рублей. При меньшей сумме могут быть ограничения первого взноса и другие манипуляции. Нужно понимать, что финансовой структуре невыгодно выдавать небольшие суммы на длительный срок;
- просрочки и каникулы. Если по действующему договору возникают просрочки, банк не будет сам предлагать кредитные каникулы. Эта инициатива должна исходить от заемщика. В интересах кредитора сохранить договор на прежних условиях и получить свои деньги в срок.
В заключении отметим: ипотека в ВТБ 24, как и любое обязательство, требует своевременного выполнения. Если у заемщика нет уверенности в финансовой стабильности, решение о кредитовании стоит отложить. Таким образом, на вопрос, как взять ипотеку в ВТБ есть простой ответ: нужна хорошая история, стабильный доход, деньги для первого взноса и правильно оформленные документы на недвижимость.
Ждем ваши вопросы по данному банку в комментариях. Просьба оставить отзывы клиентов о работе данного банка. Будем признательны за оценку поста, лайки и репосты.
Да, такая процедура возможна. Но заемщику нужно учесть одно важное обстоятельство: в соответствии со ст. 37 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ , продать квартиру, находящуюся в обременении банка в рамках ипотечного кредитования, можно лишь с письменного согласия залогодержателя.
Таким образом, если клиент ВТБ-24 попытается как-либо произвести отчуждение прав на недвижимость, не согласовав это с банком, его действия будут неправомерными - вплоть до инициирования банком судебных тяжб.
Заемщик сможет продать квартиру, не нарушая закон, только предварительно уведомив банк и согласовав с ним процедуру. При этом нужно учесть, что ВТБ-24 обладает достаточно большей капитализацией, чтобы не препятствовать заемщику в данной инициативе.
Руководство банка прекрасно понимает, что срок кредитования в размере 20-30 лет предполагает множество возможных изменений в жизни клиента. В конце концов, даже самые «стабильные и спокойные» заемщики не застрахованы от финансовых форс-мажоров.
Поэтому получить письменное согласие более чем возможно, тем более для крупных банковских организаций вроде ВТБ-24 главное - предотвратить возможные убытки, так как банковские услуги всегда подразумевали высокий риск.
Однако, для получения согласия заемщику понадобится изложить банку уважительные причины для продажи , подкрепив это всевозможной документацией. В случае, если ВТБ-24 посчитает приведенные причины «несерьезными» или недостаточно вескими, в выдаче согласия на продажу может быть отказано.
Более того, по условиям ипотечного договора заемщик станет полностью свободным лишь с того момента, как банку будет выплачена вся задолженность по ипотеке. Только в таком случае с квартиры снимается обременение, и по этой причине банк даже в ситуации форс-мажора все равно практически ничем не рискует.
Обременение снимается в случае внезапной необходимости продать недвижимость только за счет досрочного погашения задолженности, поэтому заемщику еще перед инициированием процедуры необходимо внимательно изучить ипотечный договор: в течение первых шести-восемнадцати месяцев на полное досрочное погашение ипотеки может быть наложен запрет, а за частичное - штрафы и комиссии.
О том, насколько реально продать ипотечную квартиру, мы рассказывали в , а как правильно совершить куплю-продажу жилья, находящегося в ипотечном залоге у банка, читайте .
Какие могут быть основания?
Как правило, уважительными основаниями банк считает необратимые изменения в жизни, на которые заемщик больше не может повлиять:
Сложности
Как осуществить сделку?
Всего существует три основных способа:
- самостоятельный поиск покупателя с наличными;
- передача долговых обязательств;
- продажа с активным участием банка.
Разберем каждый по отдельности.
При наличии покупателя с наличными денежными средствами
При передаче долговых обязательств
При активном участии банка
- Заемщик обращается в банк с пакетом бумаг, подтверждающих наличие уважительных причин для продажи. В большинстве случаев банк выдает ему согласие на продажу.
- Банковские сотрудники самостоятельно ищут заемщику подходящего покупателя. Как только он был найден, банковские сотрудники помогают делать осмотры ипотечной квартиры, обсуждают с потенциальными покупателями условия сделки, дают предварительно ознакомиться с документами и так далее.
- Между заемщиком и покупателем подписывается , в котором указано, на сколько выплат делится общая сумма денег, передаваемая покупателем. Там же указывается порядок и сроки переводов.
- Если в договоре указано, что деньги передаются безналичным способом, ВТБ-24 дает свои реквизиты покупателю; если указана передача денег наличными, он предоставляет банковскую ячейку. Первый транш сразу направляется на погашение задолженности продавца.
- Банк выдает заемщику справку о погашении задолженности. С этим и другими необходимыми документами продавец и покупатель снимают с квартиры обременение в Росреестре, после чего подписывается основной договор купли-продажи. Его заключение регистрируется в Росреестре.
- Как только права на недвижимость оказываются переоформлены на покупателя, он совершает второй транш, если он был предусмотрен
Ипотека – долгосрочное кредитование. Среднестатистическому заемщику, у которого источником доходов является заработная плата, приходится около 15-20 лет выплачивать взятые в долг деньги. Банки, предлагая ипотечные программы, в первую очередь заботятся о своих рисках и получении доходов от деятельности. Исходя из этого, даже самые привлекательные, на первый взгляд, предложения могут содержать скрытые нюансы.
Что нужно знать об ипотеке
Это – деньги, которые занимают под залог недвижимости. Ипотечные кредиты оформляют на покупку дома, квартиры. Права и обязанности сторон отношений регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке».
В 2017-2018 годах действуют государственные и банковские программы кредитования с различными условиями для приобретения недвижимости на первичном и вторичном рынке. Первый шаг для заемщика – соотнести желания с возможностями, выбрать тип квартиры, предельную стоимость и определить для себя объем ежемесячных платежей, которые «потянет» семейный бюджет. Ежемесячный платеж – часть основного долга + проценты. Его размер не должен превышать 40% общих доходов.
Выбрав банк, следует уточнить перечень документов для подачи заявки. Как правило, это – стандартный набор, включая справку о платежеспособности. Если постоянного дохода нет, нужно искать кредиторов, которые не требуют 2-НДФЛ. Еще один важный вопрос – первоначальный взнос. Он может составлять 0-30% стоимости недвижимости , в зависимости от выбранной программы. Но при этом минимальный начальный платеж может повлечь за собой повышенную процентную ставку (порядка 2-3%).
Покупка квартиры в ипотеку: на что обратить внимание
Поиск вариантов начинается после получения положительного решения. Для новостроек лучше сверить перечень компаний, аккредитованных в банке. Поскольку строящаяся недвижимость не введена в эксплуатацию, в залог переходит не имущество, а право требования несуществующего объекта. Собственность регистрируется после ввода в эксплуатацию. Кредитор проверяет застройщика, его благонадежность, документы на землю, объект и следит за степенью готовности строительства. Это поможет снизить риски банка при кредитовании и заемщика при покупке квартиры.
Относительно жилья на вторичном рынке нужно учитывать, что каждый кредитор выставляет свои требования и ограничения. Например, финансируется только покупка дома не старше 30 лет. Комнаты в коммуналках, малосемейках не кредитуют, потому что имущество считается неликвидным и в качестве залога не рассматривается. По этой же причине отрицательно относятся к «хрущевкам», полуподвальным и цокольным этажом.
Важный момент – готовность продавца провести сделку по полной стоимости. Согласно НК РФ, если квартира находится в собственности менее 3 лет, продажа облагается налогом. Требование банка – чтобы в договоре указывалась реальная цена. На фальсификацию ни один кредитор не пойдет.
Выбирая жилье, стоит ориентироваться не только на город, район, но и на особенности первички и вторички.
| Первичный рынок | Вторичный рынок |
|---|---|
| Квартиры в строящихся домах на 30% дешевле готовых. Но нужно подождать с заселением. Есть риск, что застройщик не достроит дом. | Возможность немедленного заселения. Недостаток – неоднородность социального окружения. |
| Новостройки соответствуют современным технологиям и стандартам, требованиям времени, с перспективой развития инфраструктуры. | Широкий выбор вариантов в районах со сложившейся инфраструктурой. Минус – устаревшие планировочные решения, изношенные коммуникации. |
| Банки предлагают низкие процентные ставки по ипотеке. | Условия аналогичные ипотеке новостроек. |
При покупке любой квартиры не стоит забывать о такой графе расходов, как ремонт. И если при выборе жилья на вторичном рынке можно обойтись минимальными затратами, то в новостройку придется инвестировать немало.
Покупка в новостройке
При покупке квартиры в строящемся доме у застройщика нужно потребовать:
- инвестиционный контракт;
- проектную декларацию;
- проектную документацию с госэкспертизой;
- разрешение на строительство;
- свидетельство о собственности на земельный участок;
- договор страхования или поручительства;
- выписку из ЕГРН;
- учредительные документы компании.
Оценка степени готовности дома снизит риски покупателя. Не лишним будет поинтересоваться о перспективах строительства рядом объектов, которые впоследствии могут причинить массу неудобств (например, строительство аэропорта, автомагистрали).
Удобнее всего заключать ДДУ. Он регистрируется в соответствующей службе. По ФЗ-214 при банкротстве застройщика, требования дольщика будут обеспечены залогом. Кроме того, ДДУ защищает от риска двойной продажи.
На что обратить особое внимание при покупке квартиры на вторичном рынке?
Можно заняться поиском самостоятельно или обратиться к опытному риэлтору, у которого есть база для выбора. При осмотре вариантов следует обратить внимание на коммуникации, проводился ли капремонт и когда, какие соседи и прочие бытовые условия.
Основной нюанс – проверка юридической чистоты. Иными словами, у жилья с «историей» могут внезапно «всплыть» какие-то наследники, законные собственники и другие лица, чьи права были нарушены. Доказывание добросовестного приобретения в судах отнимет много времени. Это все нужно выяснить до подписания договора.
На что обратить внимание при оформлении ипотеки
Все функции контроля банк берет на себя. Поэтому выбранная недвижимость должна быть им одобрена. Договор купли-продажи, и ипотека заключаются одновременно.
Подводные камни договора ипотечного кредитования
В кредитном договоре, помимо процентной ставки, нужно обращать внимание на:
- комиссионное вознаграждение и порядок его выплат. Иногда размер комиссии может существенно увеличить ежемесячные расходы;
- наличие графика платежей с четким указанием суммы и сроков. Заверяется печатью банка и подписями обеих сторон;
- штрафные санкции, когда и в каком размере применяются, есть ли штраф за досрочное погашение;
- условия расторжения ипотеки и случаи реализации имущества. Обычно это – просрочка платежей;
- перечень форс-мажорных обстоятельств, влияющих на повышение процентной ставки, досрочное расторжение договора. Такие туманные понятия, как «изменение конъюнктуры рынка», должны насторожить, поскольку под это определение можно подвести любой процесс. Лучше, чтобы четко указывалось, например, процент повышается при повышении ставок ЦБ РФ;
- какая нужна страховка и когда она оформляется. Застраховать объект недвижимости придется в любом случае. Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но многие банки при отказе от этого повышают процент по ипотеке до 1,5%.
Заемщик – сторона договора, поэтому не нужно подписывать все безоговорочно. Если что-то не устраивает, следует решать вопрос с банком сразу. Например, можно просить кредитора включить условия о возможности рефинансировании кредита на случай каких-либо изменений (потеря работы, рождение ребенка и других). Если он не идет на уступки, а условия оставляют желать лучшего, – стоит поискать другой банк.
Покупка квартиры в ипотеку: как проходит сделка
Для приобретения новостроек нет никаких особых схем. Покупатель перечисляет застройщику первоначальный взнос, а кредитор – заемные средства
Покупка недвижимости на вторичном рынке имеет свои особенности. После получения решения банка нужно в определенный срок (до 4 месяцев) найти оптимальный вариант и договориться с продавцом с внесением аванса . В течение срока договора (около месяца) нужно сделать проверку документов, произвести оценку квартиры , согласовать моменты купли-продажи с банком и СК.
После соблюдения всех процедур подписывается договор кредитный и страхования, оплачиваются комиссии, деньги поступают на счет заемщика, оформляется покупка. Право собственности на недвижимость переходит к покупателю после государственной регистрации в ФРС, а не в момент подписания договора купли-продажи (ФЗ-122). На этом этапе возможны случаи, когда Росреестр отказывает или приостанавливает регистрацию прав по причинам:
- непредоставления необходимых документов или их несоответствие установленным формам;
- сомнения в подлинности документации или сведений, содержащихся в ней;
- отсутствует согласие третьего лица на сделку при его необходимости;
- судебные споры, наличие запрета или обременения в отношении имущества.
Подробный перечень определен в законе. Срок приостановки регистрации составляет до 3 месяцев. Если нарушения не будут устранены, переход права собственности считается невозможным, сделка не состоится. При этом госпошлина, уплаченная за регистрацию, не возвращается.
Если собственность зарегистрирована, покупатель и продавец подписывают акт приема-передачи, который и завершает процесс.
Относительно передачи наличных денег существуют безопасные способы расчета:
- деньги помещаются в банковскую ячейку, для чего оформляется отдельный договор с условиями доступа к ним сторон. Продавец получает причитающуюся сумму после регистрации. Если по каким-либо причинам регистрация не состоялась, покупатель забирает деньги обратно;
- вся сумма разбивается на 3 части. Оплата происходит по мере наступления события: 50% после регистрации, 40% после выписки жильцов, проживающих в квартире, 10% после фактического освобождения жилплощади, передачи ключей и подписания акта приема-передачи.
Внесение всей суммы сразу до регистрации собственности не практикуется. Если продавец на этом настаивает, лучше поискать другие варианты жилья.
Что должен знать владелец ипотечного жилья
Переданные в обеспечение объекты на время действия договора находятся в собственности заемщика, но распоряжаться ими единолично не получится. На все требуется согласие банка.
Залогодатель не может:
1. Сдать купленное помещение в аренду. ФЗ-102 не запрещает такую возможность (п.1.ст.40), если:
- она согласована с залогодержателем;
- срок найма не превышает срока ипотеки ;
- имущество приобреталось именно для сдачи в аренду.
Однако для банка эти действия всегда связаны с риском ухудшения состояния залогового имущества. Он не сможет даже вернуть свои деньги за счет страховки. СК не делают страхового возмещения, когда объектом пользовались третьи лица, а не собственник.
Банк не может дать согласия, но и препятствовать не имеет права, если найм оформляется официально, со всеми вытекающими для заемщика последствиями:
- аренда на срок не более 12 месяцев.
- с уведомлением страховой компании;
- с увеличением платежей по страховке;
- с уплатой налогов на прибыль.
Не редки случаи, когда такие вещи делаются втайне от кредитора. Если платежи по кредиту не задерживаются, у кредитора нет необходимости проверять залог. Но в случае просрочки и обнаружения нарушений банк может применить санкции, предусмотренные договором.
2. Сделать перепланировку. Приобретая квартиру или дом, владельцы стремятся обустроиться на новом месте. На все, что выходит за рамки обычного ремонта при ипотеке, нужно:
- согласие банка;
- проект перепланировки;
- разрешение соответствующих органов.
Собранные документы передаются в страховую и кредитору для согласования и оценки. Если работы узаконить невозможно (например, перенос стояков водоснабжения), их делать нельзя. Иначе при обнаружении таких фактов банк потребует надлежащего оформления или возврата состояния в первоначальное положение. Хотя случаев, когда из-за этого требовали расторгнуть кредитный договор, практически не бывает.
3. Переоформить, как нежилое помещение. В рамках заключенного кредитного договора это сделать нельзя. Действующие программы для покупки коммерческой недвижимости предполагают более высокие ставки и другие условия кредитования. Кроме того, в выписке из ЕГРН будет стоять отметка об обременении, что, согласно ст.22 ЖК РФ, будет препятствием для переоформления.
Залоговую недвижимость также нельзя подарить, обменять. Продажу без участия кредитора осуществить невозможно. Первое, что нужно – объявить о своих намерениях, согласовать все действия. При этом вырученные деньги будут направлены на досрочное погашение кредита или его части.
