≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

Как возвратить страховку при досрочном погашении кредита. И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»

Одна из дополнительных услуг, которую оплачивают россияне во время пользования кредитом, - страховка. Она снижает риск невозврата средств. При наступлении определенных обстоятельств в период действия договора банк получит деньги от страховой компании (СК). Однако займы, особенно потребительские, чаще всего погашаются досрочно. Получается, что потребность в дополнительной услуге отпадает. Вернут ли страховку после погашения кредита заемщику в таком случае? Да, но не в полном объеме.

Немного истории

17.11.2009 Президиум Высшего арбитражного суда принял постановление, согласно которому комиссии по банковским кредитам относились к мерам, которые ущемляют права потребителей. В течение следующих лет было рассмотрено сотни дел о возврате незаконно уплаченных сумм. Банки были вынуждены отменить комиссию, которая являлась важным источником их доходов. Но затем они быстро нашли альтернативу - повысили ставки за использование средств.

После вступления в действие ФЗ «О потребительском займе» возникла новая проблема - навязывание договоров страховки при выдаче кредита. Клиенты стали подавать жалуясь на:

• то, что банки, пугая отказом в выдаче займа, навязывали ненужные договора;
• высокую стоимость услуги страхования;
• то, что отказ возврата средств за дополнительные услуги прописывался изначально в кредитном договоре.

С одной стороны, банки увеличивают комиссии, а с другой - клиенты не знают о своих правах. Опасаясь отказа в получении займа, они оформляют дополнительные договора, а потом задумываются над тем, как вернуть страховку после выплаты кредита.

Кому это нужно

Потребность в страховке все же существует. Банки получают дополнительное обеспечение возврата средств в непредвиденных ситуациях. Если наступает страховой случай, компания перечисляет кредитному учреждению конкретную сумму в счет погашения займа. Если она превышает остаток задолженности, разница выплачивается должнику (в теории). Если суммы компенсации не хватает для покрытия задолженности, банк будет искать способы удержания средств с клиента. Чаще всего страхуется риск смерти, приобретение инвалидности 1, 2 группы. Если речь идет об объекте недвижимости, то компенсация будет выплачена в случае противоправных действий иных лиц, повреждении водой, огнем, в результате стихийной катастрофы, природных явлений, угона ТС, ДТП.

Страхование

Согласно физические и юридически лица свободны в заключении договоров. То есть банк не имеет права навязывать своим клиентам какую-либо услугу в качестве обязательного условия получения ссуды. В то же время в законе прописан случай, когда без страхования жизни клиента займ не предоставляется. Речь идет об оформлении ипотеки и приобретения авто. Если договор подписан, платежи регулярно поступают, возникает логичный вопрос: после того как выплатила кредит, имею ли право вернуть страховку?

Выгодополучателем по таким сделкам является банк. Если заем погашен полностью, клиент имеете право расторгнуть договор страхования, так как имущество переходит в его собственность. Банк обязан провести перерасчет и перечислить остаток средств. Страховщик имеет право получить часть вознаграждения. Его сумма пропорциональна времени действия договора. Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Но при условии, что займ был оплачен досрочно. То есть вернуть страховку после погашения кредита в срок не получится. Процедура зависит от того, какой именно был оформлен займ: потребительский или залоговый. В первом случае страхуется жизнь клиента, а во втором - залоговое имущество.

Способы экономии

Итак, банки не имеют права навязывать страхование при оформлении кредита, кроме оговоренных законом случаев. Если это все-таки произошло, постарайтесь не включать стоимость услуги в общую сумму кредита. Иначе на нее будут также начисляться проценты. Кто выплатил кредит, имеет право вернуть страховку. Сделать это можно в таких ситуациях.

Возможно добиться положительного решения в случае досрочного возврата займа. Этот вариант будет детально рассмотрен далее. Стоить лишь отметить, что деньги возвращаются не автоматически. Придется обращаться в отделение банка, писать заявление, собирать копии документов, а потом ждать решения.

Еще как вернуть страховку за кредит? У клиента может быть заболевание, при котором законом запрещено заключать договор. Список исключений есть в самом договоре. Но перед подписанием бумаг медосмотров никто не проводит. Клиент может просто не знать о таком исключении и оплатить стоимость услуги. Можно заказать перерасчет и попросить компенсировать уплаченные деньги. Но даже в этом случае клиент получит не всю сумму, а 87% (с учетом налога в 13%).

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?

Клиент может отказаться от участия в программе после получения займа. Для этого необходимо в течение 30 дней с момента оформления бумаг обратиться в отделение, написать заявление на имя руководителя. Если выплачен кредит, можно ли вернуть страховку по истечении нескольких месяцев? В этом случае клиент может получить взнос за вычетом расходов на подключение к программе и уплаченных налогов. Это примерно 50% от первоначальной суммы. Возврату также подлежит часть уплаченной премии при условии полного Заявление оформляется в двух экземплярах, на копии клиента должна быть отметка с датой регистрации бумаги. Такой вариант больше подходит для потребительских займов.

Ипотека

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка, оформленному на приобретение квартиры, машины? Залоговое имущество является гарантом возмещения убытков после прекращения исполнения долговых обязательств. Расторгнуть такой договор, не выплатив кредит, невозможно. Вернуть средства можно, если займ погашен досрочно, а страховка оплачена на весь период. В таком случае нужно обратиться в СК с заявлением, предоставить копию паспорта, кредитного договора, справку о досрочном погашении кредита. После этого осуществляется перерасчет и остаток возвращается клиенту. Предусмотрительным заемщикам стоит на этапе подписания документов выбирать программу с ежегодным продлением.

Как вернуть страховку за кредит?

Существует два варианта решения данной проблемы.

Первый - досудебное урегулирование. После погашения кредита можно вернуть страховку через компанию, которая ее оформила. Многие клиенты обращаются сразу в банк. Но это неправильно. Финучреждение является посредником между СК и клиентом. Оно получает вознаграждение за то, что привлекает клиентов.

Нужно обратиться с претензией о перерасчете взносов в связи с погашением займа в СК. Заявление должно быть написано в двух экземплярах и зарегистрировано. Если офис компании территориально удален, заявление следует отправить заказным письмом с уведомлением. В документе следует указать срок, в течение которого клиент ожидает получить ответ. Одновременно стоит заказать выписку из лицевого счета, в которой будет указано, как распределялись средства. Некоторые компании реагирует на такое заявление.

Как если ответ не поступил? Следует написать письмо в Роспотребнадзор, вложив в него копию заявления, опись, уведомление о вручении письма. Как вернуть страховку после погашения кредита, если ответ из Роспотребнадзора не поступил? Обратиться в суд.

Разбирательства могут затянуться на месяцы. Иски с суммой до 50 тыс. руб. рассматривает мировой суд. К заявлению необходимо приложить:

1. Кредитный договор.
2. Платежки, подтверждающие оплату займа.
3. Договор о страховании.
4. Расчет суммы иска.
5. Заявление в страховую компанию.
6. Почтовое уведомление и
7. Ответ финучреждения (если таковой имеется)

Очень важно правильно рассчитать сумму иска. Она может оказаться меньше судебных издержек. Можно попытаться через суд взыскать их с банка, но не факт, что это получится. Заявления принимаются в течение трех лет. Вот как вернуть страховку за кредит.

Нюанс

По закону, если банк требует оформления страховки по потребительскому кредиту, то он обязан предложить альтернативу. На практике таковой является программа с более высокими процентными платежами или с обязательным подключением услуги СМС-информирования.

Банк-страхователь

Из такой схемы исключается важное звено - СК. Это означает, что нормы ГК РФ не распространяются на такие договора. Если выплачен кредит, можно ли вернуть страховку? Нет. Полученная финучреждением премия считается оплатой за дополнительные услуги. Она не подлежит возврату даже в случае досрочного прекращения действия договора. В такой ситуации только банк может принять решение компенсировать часть суммы клиенту, чтобы сохранить свою репутацию.

Лазейки

Самостоятельно ломать голову над тем, как вернуть страховку за кредит, не стоит. Лучше обратиться за помощью к юристам. Чаще всего для решения проблемы используется одна из существующих лазеек.

Можно сослаться на формулировку в договоре о выдаче заемных средств, который связан со страховкой. В документе может содержаться фраза такого смысла: «Договор страхования подписывается на весь срок использования кредитных средств» (формулировки может отличаться). Смысл следующий: если займ выплачен досрочно, обязательства заемщика перед банком считаются выполненными, обязательства страховщика тоже должны закончиться.

Второй вариант - сослаться на отсутствие риска. Договор заключается для того, чтобы при наступлении страхового случая, банк получил свои средства обратно. Если займ погашается досрочно, потребность в такой защите отпадает. Согласно ст. 958 НК РФ, если «договор страхования перестает действовать до наступления срока, на который был заключен, или если исчезли риски возникновения страхового случая», компания обязана осуществить перерасчет и вернуть часть премии.

Но даже эти доводы на страховщиков редко когда действуют. Чаще всего дело приходится решать через суд. Результат зависит от позиции судьи. Но шанс вернуть средства все равно есть. Страховщики, стремясь доказать свою лояльность к клиентам, включают в документы пункты, регламентирующие порядок возврата премии при досрочном расторжении. Также не стоит забывать о Правилах страхования. Предварительно изучить эти документа клиент может даже самостоятельно.

Судебная практика

Как вернуть страховку по кредиту, если клиент прав, а СК не хочет принимать документы? Стоит обратиться в организацию по защите прав потребителей. Ее сотрудники помогут клиенту отстоять права в суде, могут даже выступить на стороне истца. Практика показывает, что по искам, когда финучреждения навязывали дополнительные услуги клиентам вопреки положений закона, суд чаще всего становился на сторону заявителя. В случае с займами организация выступает продавцом услуги, который навязывает подписание еще одного договора.

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями . В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании , а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ().

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Любой кредитный продукт обязан быть чем-то гарантирован, собственно с этой целью была изобретена концепция страхования кредитов. Так как каждый кредит неразделимо сопряжен с большим риском невозврата, нарушением сроков, банку следует себя защитить.

Цена страховки непосредственно находится в зависимости от суммы займа (чем ценнее кредит, тем, ценнее и страхование). В особом соглашении прописываются обстоятельства возмещения страховой фирмой средств кредита либо % по нему, в случае если заёмщик прекратит исполнять обязательства согласно возвращению долга.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита? Да, возможен! В случае преждевременного расторжения соглашения страхования, страховая компания обладает абсолютной возможностью выплатить клиенту часть страховой премии.

Целью страхования кредита представляется наибольшая ликвидация рисков, сопряженных с невозвратом кредита, и охрана интересов банка-кредитора.

Причины для досрочного расторжения договора страхования в статье 958 ГК РФ:

• контракт страхования допускается прервать преждевременно, в случае, если вероятность проишествия страхового случая отпала;
• наличие страхового риска целиком прервалось согласно каковым-либо причинам.

Существует несколько видов страхования:

1. залог собственности;
2. здоровья и жизни кредитора;
3. коммерческих кредитов.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Первоначально, нежели решиться на определенные действия, следует внимательно изучить контракт и принципы страхования фирмы, где вам оформляли страховой документ. В случае, если вам подобная информация предоставлена не была, ее допускается поискать в Сети интернет.

Итак, вам необходимо отыскать данные, во-первых об основах, обстоятельствах остановки действия соглашения страхования. Во-вторых, необходимо отыскать пункты, затрагивающие преждевременное закрытие кредита. Эти пункты непременно должны присутствовать в договоре. Тогда, при удачном преждевременном закрытии кредита, страхование сворачивается.

В соглашениях с вашей страховой фирмой прописано, что в случае расторжения страхового соглашения по обстоятельству преждевременного закрытия потребительского кредита, покупателю платится страховая награда, характеризуемая равно как сумма денег, за минусом ранее примененных средств.

Условия :

• порча только застрахованной собственности согласно обстоятельствам, которые не причисляются к наступлению страхового случая;
• прекращение коммерческой работы в введенном распорядке лицом, которок избежало коммерческий риск или опасность штатской ответственности, объединенной с данной работой.

Cтраховщик имеет возможность в каждый период отступиться от подобного соглашения страхования. Однако, в этом случае, страховая награда, которая существовала и оплачена страховой компанией, абсолютно не подлежит возвращению, в случае, если в соглашении не отмечено иное.

В пояснениях страхового законодательства непременно направляется интерес собственно в таком случае, что отступиться с обязательного соглашения страхования в однобоком режиме имеет возможность не только лишь страховщик, но и непосредственно страхуемый.

Если окончательный раздел прописан на определенных бумагах, нередко покупатель страховой фирмы, погасивший кредитную задолженность преждевременно, без затрудностей приобретает причитающуюся необходимую сумму. В противном случае, заемщику следует обращаться в судебные органы.

С критериями возврата страховки при преждевременном закрытии кредита можно ознакомиться в Гражданском кодексе РФ (статья 958).

В законе нужно обратить внимание на следующие моменты:

Куда обращаться?

Многочисленные заемщики осуществляют погрешность, стараясь возвратить финансы за страховку При помощи банка. Банк нередко только лишь связывающее звено между посетителем и страховой фирмой.

По абсолютно всем вопросам о возврате страховки уместно обращаться сразу в страховую фирму. Это сбережет время и значительно повысит возможности получения страховой премии при преждевременном закрытии кредита.

Пред подписанием необходимо тщательнейшим образом изучить принятый контракт, в котором нередко есть раздел о преждевременном расторжении соглашения и возврате средств.

Список документов

С целью возврата страховки при преждевременном закрытии кредита необходимо составить комплект бумаг, содержащий:

1. Кредитный контракт (его копию);
2. Удостоверяющий личность документ заемщика;
3. Справку из банка о полной выплате кредита;
4. Обращение на имя руководителя фирмы

Пакет услуг от банка

В отдельных вариантах страхование вступает в комплект банковских услуг, поэтому в значимости страхователя представляет само кредитное устройство. В такого рода условия прямой контракт между заемщиком и банком-заимодавцем не состоит, а следовательно, руководствоваться общепризнанными мерками Гражданского кодекса не удастся.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

В том случае если заявление в страховую фирму не привело к необходимым результатам, не стоит отказываться от намерения вернуть страховую компенсацию.

В такого рода тяжелой ситуации не ограничиться без привлечения высококвалифицированных специалистов со стороны – а, имеенно, неторговых учреждений защиты прав потребителей.

Такие учреждения оказывают обширный диапазон услуг, в том числе, могут помочь получить различные компенсации в области кредита.

Порядок действий и судебная практика

Первое, что необходимо сделать – взять комплект бумаг, содержащий кредитный контракт и все дополнения к нему, платежные бумаги по кредиту (чеки, квитанции, приходные прибыльные ордера, платежные задания и т. д.) и банковские выписки.

Кроме того следует сформировать доверенность, в которой будут прописаны переуступленные права, и заверить ее у нотариуса.

Как действуют некоторые банки в случае возврата страховки, согласно судебной практике:

• Банк ВТБ. Отдаёт неистребованную часть страховки в случае преждевременного закрытия обязанности согласно кредиту, достаточно написать обращение о переводе.
• Абсолютбанк. Сумма страхового вклада не слишком велика, признается маленькой, благодаря тому, что при преждевременном закрытии кредита банк-корреспондент ее не возврващает.
• АвтоКредитБанк. Страховой платеж начисляется, отталкиваясь от цены авто, но возвращается вся незанятая часть.
• Бинбанк. При выдаче кредитов страхует обязательство кредитополучателя, сумма вклада маленькая, при преждевременном закрытии кредита не возвращается.
• Сбербанк. Часть страхового вклада отдаёт.
• Банк Столицы. Отдаёт страховой платеж за неиспользованный период страхования.

Сроки возврата

Приступать к формированию возврата необходимо собственно с оформления в банке досудебной жалобы. Никак не позже 10 суток впоследствии извлечения жалобы банк-корреспондент обязан предоставить ответ. В период изучения жалобы обследуются все документы.

После решения необходимо организовать последующие операции. В случае отрицательного или отсутствия решения, необходимо подготовить исковое обращение в банк-корреспондент. В течение 3-8 месяцев должно состоятся судебное заседание.

Для получения кредита в банках заемщики вынуждены платить определенные виды комиссий и заключить договор страхования кредита.

При досрочном погашении всей суммы долга у заемщиков есть возможность вернуть оставшуюся часть оплаченной суммы страховки. Добиться этого можно несколькими способами.

Страхование кредита

Страхование суммы займа на период кредитования осуществляется банковскими учреждениями с целью обезопасить себя и получить выданные клиенту денежные средства при любых обстоятельствах.

Согласно действующему закону страхование жизни и здоровья заемщика возможно лишь при его желании , тогда как залоговое обеспечение подлежит страхованию в обязательном порядке.

Многие банки, в сущности, навязывают своим клиентам все виды страхования. Однако страхование приобретаемой недвижимости или транспортного средства, выступающего залоговым обеспечением для банка, выгодно и самим заемщикам.

В случае возникновения непредвиденных ситуаций, таких как частичное разрушение или полное уничтожение дома, остаток долга подлежит закрытию страховой компанией. Но в большинстве случаев страховой взнос выступает излишней и дорогой опцией.

Если у заемщика есть уверенность в скором погашении полученного кредита, услуга страхования только отнимет дополнительно денежные средства клиента.

Согласиться на заключение договора со страховой компанией стоит в ситуации, когда заемные средства берутся на длительный срок и есть угроза потери платежеспособности в случае утраты здоровья или потери работы при сокращении рабочих мест.

Такие случаи считаются страховыми, и можно рассчитывать на возмещение страховой компанией денежных средств.

Особенности оформления договора страхования

Нередко заемщик при получении кредита оплачивает разные комиссии, о которых ему не рассказали сотрудники организации, в том числе и страховую сумму.

Если не было соответствующего договора, можно обратиться в банк с письменным заявлением о возврате денег, потраченных на страховку. В случае отказа банковского учреждения подается иск в суд.

При решении заключить договор о страховании кредита необходимо тщательно изучить его условия. В нем должна быть указана сумма страхового полиса, прописаны пункты о возможности возврата страховой суммы в различных ситуациях и условиях расторжения договора.

Заемщик вправе выдвинуть определенные и существенные для него условия договора, по которым берет обязательства их выполнения.

Предметом такого договора могут быть:

• жизнь и здоровье человека, получившего заемные средства в банке;
• недвижимость, приобретаемая по ипотечной программе и выступающая в качестве залогового обеспечения;
• транспортное средство, купленное на деньги по автокредиту.

Все эти виды страхования дают возможность погасить задолженность по кредиту при наступлении страхового случая.

Возврат страховки после выплаты кредита

Если произошло досрочное погашение кредита в полном объеме, договор страхования все еще находится в силе.

Можно вернуть деньги, уплаченные страховой компании за тот период страхования, который ещё не прошел. Стоит направить в ее адрес письменное заявление о возврате переплаченной суммы .

В лучшем случае сотрудники компании произведут расчет и выдадут остаток денег. В худшем – откажутся от выплаты, тогда нужно подать исковое заявление в судебные органы.

По решению суда вам возместят остаток оплаченной суммы, при этом расходы на судебные издержки лягут грузом на компанию-страховщика.

Иногда условия договора предполагают ежегодное внесение оплаты страхового полиса. В таком случае при полностью погашенном кредите можно остановить свои выплаты по договору страхования , фактически отказавшись от дальнейших услуг компании.

Если нет особых условий в договоре, он автоматически прекратит свое существование. В данной ситуации произойдет не возврат денег за страховку, а отказ от принятых ранее обязательств.

Суммы, подлежащие возврату

При согласии страховой компании о расторжении договора и возвращении денег клиенту часто она стремится выплатить меньше положенной суммы, уменьшая ее путем включения в расчет своих расходов.

Какие-либо методики расчета суммы, подлежащей возврату, не разработаны и не утверждены соответствующими госорганами.

При досрочном расторжении действует только положение, допускающее удержание средств в счет понесенных затрат компании на обслуживание договора в течение его действия.

Клиент имеет право потребовать предоставить расчет фактических затрат за это время, основу которых составляет только комиссионное вознаграждение агенту фирмы за сопровождение конкретного договора.

Отказать в выплате полагающейся клиенту суммы страховая компания может, ссылаясь на следующие обстоятельства:

Пропущен срок подачи заявления. Он составляет один месяц с момента наступления страхового случая, если иное не оговорено в договоре. Если по каким-то причинам нет возможности написать бумагу, следует оповестить сотрудника компании, записав его данные;

В заявлении не указаны требуемые данные: номер, дата договора, данные застрахованного лица, а также не прописаны дата возникновения и обстоятельства страхового случая;

Не приложены необходимые документы о факте наступления несчастного случая. Пакет документов собирается в зависимости от вида страхового случая:

• при наступлении нетрудоспособности понадобится медицинская справка и выписка из карточки пациента;
• при наступлении смерти застрахованного лица необходимо предоставление справки о смерти из органов загса. Тогда страховка выдается указанному в договоре выгодоприобретателю либо наследнику.

Подведем итоги

Перед подписанием договора страхования следует внимательно изучить его положения, включить в него пункт о возможности расторжения и прописать условия возврата страховой суммы.

Заключайте такой договор, если берете кредит на долгий период времени и полагаете, что не сможете его погасить в ближайшем будущем.

Если наступил страховой случай, подготовьте все подтверждающие документы и направьте вместе с заявлением в компанию страховщика.

Если страховая компания вернула не всю положенную к выплате сумму, направьте в ее адрес претензию о своем несогласии. При отсутствии положительного ответа подавайте либо жалобу в Федеральную службу страхового надзора, либо исковое заявление в суд.

Видеосюжет об отказе от страховки при получении кредита

Читайте еще:

20 комментариев

• 10.08.15 г. мною был заключен кредитный договор на потребительские нужды. 14.11.15 г. я кредит полностью погасила и спросила о возврате части страховки по страхованию жизни и здоровья заемщика, которая была оформлена при заключении кредитного договора, но мне было отказано. Правомерны ли действия Банка?

  Конечно же, нет. Действия банка неправомерны, он обязан вернуть часть страховки или всю ее сумму! В таком случае, при отказе, надо обращаться в суд, писать заявление, прикреплять копии всех документов, чеки(информацию) по выплате кредита. Если вам потребуется юридическая помощь, будем рады Вам помочь, мы предоставляем бесплатное консультирование по всем сферам права, пишите нам на почту: [email protected] или звоните по тел: 8-908-136-99-55, Татьяна Николаевна.

  Вопрос немного не по теме, но если возможно, ответьте. Решил досрочно расторгнуть накопительный договор страхования. По договору 80% накопленной суммы (выкупная сумма) должны возвратить. Ранее, в ходе действия договора получал страховую выплату в связи с получением травмы. Подлежит ли уменьшению выкупная сумма на сумму ранее выплаченную в связи с получением травмы? Если да, то каким нормативным актом это предусмотрено?

  Взяла кредит сроком на 5 лет, но делаю досрочное погашение (прошло меньше года). сумма страховки около 80 000 рублей. нет ни полиса, ни суммы страховой, только одна сумма прописана. есть пункт, что в случае расторжения договора — сумма не возвращается.
  как мне быть? как вернуть свои деньги за страховку? и сделать перерасчет?

  Доброго времени суток! Был взят кредит наличными в Ренессанс банк в 2014 году сроком на год, через 2 месяца досрочно погасила эту сумму, обратилась с вопросом о возврате суммы за страховку получила отказ, прекрасно понимаю, что работники банка неправы… хочу написать исковое заявление в страховую фирму и в суд… помогите!

  Здравствуйте брала кредит 50т.р отдала раньше срока и при этом переплатила банку проценты 30т.р сколько пронцентов от всей этой суммы мне должна выплатить страховая компания

  27.07.2015 взял кредит в московск.кредитном банке 150000 на год.выплачивать 209000 с %и со страховкой.Вернут ли мне сумму за страховку частично при досрочном погашении кредита.

  Здравствуйте!
  В 2006 году я взяла ипотеку сроком на 15 лет, погасила досрочно в 2013. Ежегодно при выплате ипотеки производила уплату страховых взносов в сумме 6000 рублей. Подскажите пожалуйста, могу ли я сейчас вернуть уплаченные страховые взносы? Дело в том, что о возврате страховки я узнала совершенно недавно.

  Добрый день! 18 декабря 2015 года мною был оформлен кредит в ВТБ-24, но при консультации мне сказали, что в сумму Договора входит и страховка, а по факту, страховка оказалсь сверх кредита в сумме 40 тысяч рублей. 19 декабря я вернула кредит в полной сумме-224000 рублей, но без 40 тысяч.Написала заявление, что мною кредит погашен, и от суммы страховки я отказываюсь, т.к. она была мне навязана добровльно-принудительно.За 2 дня я внесла положенные проценты с суммы кредита 224000.Ответа письменного от ВТБ-24 я не получила, а лишь по телефону мне сообщили, что мне отказано в моем заявлении о закрытиии кредита. Как быть?

  Добрый день!
  Я брала кредит на 4 года, но выплатила его за 2 года. В течении этого времени, были просрочки платежей (несколько раз), и мне стали звонить коллекторы, хотя я каждый месяц платила! В итоге, мне все это надоело, и я полностью погасила остаток равный половине суммы кредита. Вопрос: могу ли я в данном случае потребовать возврата страховой суммы?

  Прошу ответить, можно ли вернуть страховку за досрочно погашенный кредит? Срок оплаты 2019 год, а погашен досрочно в 2015 и с последней оплаты досрочного платежа прошло уже 2 месяца

  В 2006 году я взяла ипотеку сроком на 15 лет, погасила досрочно в 2013. Ежегодно при выплате ипотеки производила уплату страховых взносов в сумме 6000 рублей. Подскажите пожалуйста, могу ли я сейчас вернуть уплаченные страховые взносы? Дело в том, что о возврате страховки я узнала совершенно недавно.

  Приветствую вас уважаемый форумчанин, посоветуйте, дайте совет, что делать — 3 дня назад посовещавшись с моей второй половинкой запланировали заказать себе шведскую стенку,
  но вдруг оказалось — нам не хватает 26000 руб. Где посоветуете брать микро кредит?

  Здравствуйте, при оформлении кредита операционист говорил о страховке. Гораздо позже выяснилось, что я купила пакет услуг за 70 000 руб, при запрашиваемой сумме 140 000, в который входит страхование и несколько достаточно привычных и обязательных банковских услуг, которые обычно сопровождают кредитные. Таким образом, я пришла к выводу, что сотрудник банка ввел меня в заблуждение. Писала претензию по этому поводу и просила выдать на руки страховой полис, банк в ответе мне прислал отказ на выдачу подобного полиса, т.к. именовалось данное соглашение, как покупка пакета услуг, а не как страхование в принципе. Скажите пожалуйста, могу ли я рассчитывать на возврат страховки по данному пакету услуг, если планирую досрочное погашение кредита? Сумма пакета ужасно велика, если сравнивать ее с суммой требуемого кредита. Дарить банку такие деньги я не рассчитывала. Спасибо.

  Добрый день. Мною был взят кредит, В который мне была навязана страхование жизни.
  Сказано это было при подписании документов. На мой отказ сказали что без страховки банк откажет и что я могу отказаться от нее в банке. В офисе я проконсультировался у работника банка которая меня уверяла что деньги в течении 30 дней будут перечислены на мою карту и попросила распечатку принести реквизиты карты. После мне приходет письмо что договор со страховой расторгнут НО деньги не вернут согласно с.п. 8,4
  Могу ли я не платить деньги за навязанную мне страховку?

  Здраствуйте досрочно погасил кредит как вернуть остаток страховой суммы за досрочное погашение написал заявление в промсвязьбанк о возврате получил ответ:что якобы страховую сумму с комиссионным вознаграждением банк перед страховой компанией ООО «СОГАЗ» выполнил в полном объёме;
  — сраховку получил по собсвенной инициативе услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными для вас;
  -подтверждение об ознакомлениис актуальными на дату подписания заявления на заключение договора и индивидуальных условий договора условиями программы добровольного страхования «Заёмщика заёмщика»Банка.
  В договоре об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» ничего непрописано про случай досрочного погашения кредита

  «Потребительскими кредитами пользуюсь уже около восьми лет. Всегда соглашаюсь на оформление страховки жизни и здоровья. Нисколько не жалею, что переплачиваю за эту услуги внушительную сумму. В жизни всякое может произойти, и если со мной что-то случится, то никому из моих родственников не придется расплачиваться за мой кредит».

Приветствую! Увы, но эта неделя началась с противостояния превратностям судьбы. Вечером в понедельник застрял перед наружной дверью собственной квартиры – в замке что-то заело, и открыть его своими силами мне не удалось. К счастью не выложил из портмоне визитку специалиста по вскрытию дверей. Вызванному мастеру общение со мной не мешало выполнять свои обязанности, поэтому мы разговорились, затронув, среди прочего, тему кредитования.

Мастер недавно рассчитался по кредитным обязательствам. Но его никто не поставил в известность, что расходы на страховку по кредиту возможно окупить, оформив ее возврат.

Кредитуя деньги, почти все банки вежливо и крайне настойчиво предлагают клиенту застраховать жизнь. Увильнуть от дополнительной услуги почти нереально, так как из- за этого шанс одолжить в этом банке деньги равняется нулю. Не в пользу заемщика разработаны и условия досрочного возращения кредита. Но клиент все равно может рассчитывать на частичный возврат средств, выплаченных за страховку.

Чтобы увильнуть от выплаты страхового взноса клиентам, вздумавшим досрочно погасить кредит, банки и кредитные общества руководствуются ст. 958 ГК РФ п. 3. Следуя ей банк в праве не рассчитываться по страховому взносу с лицами, выплатившим кредит ранее, чем планировалось, если на счет подобного варианта отсутствует специальный пункт в договоре.

На деле это выглядит как отказ в выплате начислений со страховой премии за период от дня погашения и до окончательной выплаты.

Таким образом, большей части кредиторов, рассчитавшимся с заемщиком ранее оговоренного срока, возврат средств не производят.

Что делать?

Обратитесь в страховую компанию для подачи заявления о желании прекратить свое участие в программе страхования. Не забудьте прихватить документы, подтверждающие погашение кредита.

Зачастую банки афишируют, что не принуждают желающих получить кредит к страхованию собственной жизни и прибегают к такой мере лишь с клиентами, намеревающимися взять ипотеку или приобрести авто.

Закон гласит, что клиент вправе расторгнуть контракт по страховке даже после получения ссуженных денег.

Получив кредит, в один из дней последующего месяца посетите банк-кредитор и подайте отказное заявление. Определенных правил для этого нет, поэтому содержание текста составьте на свое усмотрение.

Обратившимся позднее страховой взнос тоже можно получить, однако размер его будет меньшим из-за вычета разных сумм за банковские услуги.

Конечный объем возвращенных средств рассчитывают с учетом количества времени, оставшегося до дня окончания действия страхового договора.

Реально вернуть средства по кредитной страховке?

Рассчитывая получить кредит, заемщик вынужденно соглашается на оформление страховки.

Предметом такого договора становится жизнь и здоровье, залоговое имущество. При оформлении ипотеки подписывают договор титульного страхования. Инициирует эту процедуру банк, стремящийся с ее помощью уберечь себя от убытков в случае проблем с возвращением кредита.

Страховку используют в качестве инструмента воздействия на заемщика с целью стимулировать его на возврат одолженных в банке денег. Получается, что страховка нужна лишь до момента, пока банк не получил от заемщика одолженную сумму и проценты за услугу.

Но клиент, вернувший долг досрочно, сталкивается с отказом страховой организации расторгнуть страховку и вернуть часть премии.

В качестве причины отказа в возврате средств компания указывает отсутствие связи между договором по кредиту и договором по страховке. Поэтому погашение кредита, по мнению страховиков, не влияет на механизм возврата страховки.

Если формально толковать указанную статью, то все в законных рамках. Согласно условиям гл. 23 ГК РФ страхование не считают способом обеспечения обязательств.

В качестве воздействующих инструментов применяют: приглашение поручителя, введение условий выплаты неустойки, залог, банковская гарантия, задаток, удержание.

Поэтому пункты, упоминаемые в гл. 23 ГК РФ как обязательства, аннулируемые при погашении кредита, не имеют влияния на договора страхования.

Естественно, клиент может взять на вооружение общее правило ст. 958 ГК РФ, но следствием этого станет утрата суммы из незаработанной части премии (при условии, что этот пункт был отдельно оговорен в договоре)

Но все перечисленное, думаю, не может помешать заемщику, возвратить часть страховой премии при обращении в суд для расторжения договора о кредитной страховке.

Вероятность выигрыша судебного дела высока за счет возможности признать вынужденные договоры страхования договорами присоединения.

В свою очередь договором присоединения считается контракт, условия которого принимаются одной из сторон лишь на основании присоединения к предложенному договору

В ГК РФ есть статья 428. Из описанного в ее втором пункте следует, что договор возможно расторгать по заявлению одной из сторон, если она:

• подписывала правовой акт из-за условий, не противоречащих закону, но лишающих ее возможности поступить по-другому;
• только несет ответственность за нарушение обязательств, а вынудивший к подписанию договора оппонент несет либо ограниченную ответственность, либо вовсе от нее избавлен;
• пошла на озвученные явно обременительные условия, руководствуясь своим интересом, но не согласилась бы на них, если бы могла участвовать в определении рамок условий контракта.

Обращаться в суд с исковым заявлением, опираясь на статью 428 п. 2 ГК РФ клиенту предпочтительнее, поскольку он получает право востребовать остатки премии за неиспользованный период.

Обычно практикуется следующий формат оформления договора страховки с заемщиком: клиент подписывает стандартный формуляр, где перечислены правила оказания услуги страхования, и при этом не в состоянии повлиять на условия договора. При высказывании каких-то протестов клиента ставят перед фактом: или заемщик принимает условия и ставит подпись в договоре или он теряет возможность получить кредит.

В начале прошлого года были спроектированы поправки в ГК РФ, в частности к положениям ст. 428.

Благодаря этому претерпел изменения п.3 и условия п. 2 ст. 428 ГК РФ стало возможным применять при рассмотрении договоров, которые нельзя классифицировать как договора присоединения. Эта поправка позволяет учитывать предписания п. 2 ст. 428 ГК РФ к условиям контрактов по страховке жизни, здоровья берущих в кредит, договоров о страховании указываемого в качестве закладываемого имущества. Получается, что теперь при выплате банку всей полуженной суммы по кредиту, заемщик вправе потребовать внести корректировки в страховку или даже расторгнуть ее с условием обязательной выплаты компанией неиспользованной части премии.

Как получить страховку, если досрочно закрыл кредит?

Кто хоть раз занимал деньги в банке, знает, что страховка достается банку или же страховикам. Если не нравится подобный исход, знакомьтесь с алгоритмом возращения страховки заемщику.

Все банки выдают средства заемщикам при условии страхования не только одолженных средств, но и жизни, здоровья клиента. Получается, что к страховке пользователи кредитов прибегают не добровольно, а вынужденно. И никто их не информирует, что законодательство запрещает кредиторам быть категоричными в данном вопросе. Другими словами, банк не имеет права отказать в кредите лишь на основании нежелания клиента оформлять страховку жизни и здоровья. При этом менеджер банка обязан информировать клиентов, рассчитывающих на кредит, что все параллельно предлагаемые виды страховок оформляются по желанию потенциальных заемщиков. Но никак ни под давлением со стороны, ссужающей деньгами, и отказ от страховки не должен влиять на вердикт о решении выдавать или не выдавать кредит.

Д ля ознакомления: в п. 1 ст. 421 ГК РФ прописано, что лица (как физические, так и юридические) не должны подвергаться давлению при подписании договоров. По закону (ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ) обязательному страхованию подлежит лишь закладываемое залогодателем имущество при оформлении ипотеки.

Необходимость такой страховки является спорной. В таких условиях заемщику иногда выгоднее отказаться от кредита, чем решиться на ссуду с кабальными условиями.

Как сделать перерасчет размера страхового побора или получить обратно внесенные взносы за страховку, если досрочно рассчитываешься по кредиту, а транзакции платежей по страховке выполнялись ежемесячно или средства были выплачены единовременно из тела кредита?

Пошаговая инструкция

Правом вернуть страховку по закрытому досрочно кредиту пользуются клиенты, у которых договор со страховщиками был еще действителен на момент закрытия кредита.

Если в контракте с организацией или компанией судившей деньги организацией или компанией, страховавшей эту сделку, прописано, что клиент не получит неиспользованную часть страховки при расчете по кредиту до указанного в договоре числа, то на возвращение страховых выплат рассчитывать не стоит. Поскольку организации честно предупредили о последствиях досрочного выполнения кредитных обязательств.

1. Ставим учреждение в известность и пытаемся урегулировать спор без суда.

Идем в то учреждение, где писали договор страхования.

Пишем претензию (возможно в «вашем» случае документ будет именоваться заявлением) с требованием о перерасчете и возврате причитающейся части от страховых взносов, поскольку вы закрыли кредит раньше, чем планировали. Делаем копию документа, после обращаемся к оператору и требуем регистрации с обязательной пометкой на письме, которое оставляем себе

При нахождении учреждения в другом городе, претензию или заявление отсылайте заказным письмом почтой.

Нюансы оформления такого документа:

• письмо должно быть с обязательным уведомлением о получении;
• обязательно сделайте опись вложенных в письмо бумаг;
• в письме пропишите требование письменно уведомить о решении банка или страховиков;
• укажите дату, до какого числа вы ожидаете получить ответ.

Пока ждете ответа, получите выписку по лицевому счету. В ней будут указаны все поступления денег от вас в адрес банка или страховой.

2.Посещаем контролирующую инстанцию.

Посетив Роспотребнадзор, действуем по следующему алгоритму:

• пишем заявление, указав в нем факт передачи банку или страховикам письма-претензии;
• прилагаем ответ на письмо (если уже получили);
• делаем опись документов, переданных или отправленных в банк;
• прилагаем почтовое уведомление, подтверждающее, что банк получил письмо.

3.Обращаемся в суд

К этому пункту можно приступать, исключив обращение в Роспотребнадзор.

Решаясь на этот шаг, учитывайте, что:

• тяжба может длиться несколько месяцев;
• претензиями на сумму меньше 50 т. руб. занимается мировой суд;
• расценки на услуги суда могут быть большими суммы выплаты возвращенной страховки (можете настаивать на оплате услуг суда вашим ответчиком, но кто будет платить по этому счету, решит суд).

Перед обращением в суд, убедитесь, что приготовили пакет документов, включающий:

• Исковое заявление;
• Договор кредитования;
• Контракт по страховке;
• Квитанции и прочие официальные бумаги, подтверждающие выполнение вами кредитных обязательств;
• Расчет суммы по претензии;
• Заявление в банк;
• Документ уведомления о вручении банку письма от вас;
• Перечень документов, отправленных ответчику (опись);
• При ответе от учреждения приложите копию письма и оригинал.

Не забывайте о периоде исковой давности. На взыскание платежей, переведенных из-за незаконно оформленных страховок, законодательство РФ отводит 3 года. Состояние кредита (погашен или нет) не учитывается.

Консультация по вопросу страховки в период кредитования в видео:

Автокредит и ипотека

Оформляя автокредит, ипотеку, без страхования, да еще и в пользу банка, не обойтись. Но погасив кредит, клиент вправе расторгнуть страховку, поскольку становится единственным владельцем залогового объекта.

Остаток средств страховщик обязан выплатить, проведя перерасчет вознаграждения самостоятельно.

По идее расторжение страховки должно иметь автоматический характер. Но если в договоре об этом ни слова, а выплаты вы делали ежемесячно, то прекратив переводить начисления, можете оказаться обвиненным в просрочках и получить штрафные санкции и пеню.

Потребительский кредит и страховка

По закону РФ банки не должны заставлять заемщиков соглашаться на оформление страхового полиса. Но все ли желающие взять кредит знают об этом? Чем и пользуются финансово-кредитные компании.

Зачастую клиенты поверхностно просматривают условия кредитных договоров и подписывают документы, думая, что все написанное обязательно к исполнению. Но даже при подписании страховки можно «сдать назад», оформив в банке или страховой компании отказное заявление.

Отказ удовлетворить претензию, повод обратиться в Роспотребнадзор для подачи иска. Выбрав такую стратегию нужно быть готовым оплачивать судебные издержки – поэтому сначала убедитесь, что затеянная тяжба не будет в убыток.

Всегда ли страховка зло? Нет, ведь периодически случаются с заемщиками непредвиденные казусы и наличие страхового договора дает возможность получить хорошее подспорье.

Заемщики вправе переоформлять условия страховки после окончания выплат по кредиту – всего лишь нужно изменить данные о выгодоприобретателе, которым можно сделать самого плательщика или кого-то из его близких.

Перед инициированием процесса с претензиями официальным лицам, еще раз тщательно изучите условия своего кредитного договора. Если в бумаге указано, что возврат страховки или ее части при досрочной выплате кредита невозможен, то тяжбу затевать бессмысленно. Суд примет сторону вашего ответчика.

Получение страховки при досрочном закрытии автокредита, ипотеки

Заем на покупку авто или оформление ипотеки возможно получить лишь пройдя процедуру страховки недвижимости. Это способ защиты банковских интересов, поскольку приобретаемое на выданные деньги имущество оформляют как залог.

Когда срок страховки не окончен, а кредит выплачен досрочно, заемщики могут рассчитывать на возврат остатка средств. Их должны выплатить после подачи соответствующего заявления страховщикам.

Если по условия договора заемщик проводил регулярные взносы, то рассчитавшись с кредитором лучше не самостоятельно прекратить расчет со страховщиком, а поставить последнего в известность о факте выполнения всех обязательств по займу. Это необходимо для исключения возникновения штрафов за просрочку платежа и новых расходов.

Возвращаем страховку по кредиту от Сбербанка

Заемщикам, обращающимся за возращением страхового взноса в течение 30 дней от дня подписания кредитного договора, сумму выплаты по страховке возвращают полностью.

Если обращение с претензией на возврат средств выполняют позже, чем через месяц от момента оформления кредита- выплачивают часть страховки.

С заявлением на возращение страховки обращайтесь с представительство Сбербанка. При подаче требования нужно предъявлять паспорт.

Принятое и зарегистрированное заявление находится на рассмотрении около месяца. При удовлетворении претензии полагающиеся средства переводят на карту клиента или личный счет.

При отказе выдать средства от страховки можно попытаться побороться за свои деньги, обратившись в суд. Возврат страховки по кредиту в прочих банках Федерации аналогичный.

Возврат страховки в Хоум Кредит банке

Страхование кредитного остатка обязательно. Без согласия на данную операцию получить от финансового учреждения приличную сумму невозможно.

Однажды взяв кредит в банке, будьте готовы к периодическим просветительским операциям со стороны банковских операторов, которые будут активно предлагать вам новые страховые продукты.

В зависимости от вида договора страховка будет касаться здоровья, жизни, имущества заемщика. Некоторые страховые учреждения могут предложить страховку от неожиданной утраты рабочего места.

При погашении кредитных обязательств до назначенного банком дня, заемщики хотят вернуть страховку. Однако удачей заканчивается не каждая претензия к банку по поводу возврата страховки. Ведь операции по страхованию курирует не банк, а сторонняя компания, не желающая терять свой способ заработка.

Необходимость страховки

Банки чаще всего ссужают деньгами на потребительские нужды, для оформления ипотеки или машины в кредит. В каждом случае программа страхования будет иметь свои отличия.

Страховать при оформлении ипотеки здоровье, жизнь, наличие рабочего места не обязательно.

Например, оформителям ипотеки не избежать страховки:

• имущественного залога в виде недвижимости (тратить придется собственные деньги);
• КАСКО (выясните, предлагает ли банк застраховать авто на полную стоимость приобретения или же возможно оформить страховку на размер недостающей суммы);

Выбирая страховую компанию убедитесь, что она не станет навязывать дополнительные страховые продукты. Иначе при оформлении договора вы получите дополнительные статьи существенных расходов.

После оформления страховки совместно с получением кредита, который впоследствии вы выплатили досрочно, хочется знать, как получить обратно процент или сумму взносов на страховку?

Если обязательства по займу выполнили за срок меньший года, а договор подписывали на период больший года, то имеет смысл обратиться в банк для отчисления части выплат по страховке. В Хоум Банке фактор длительности выплат по кредиту на потребительские нужды значения не имеет. При получении заявления от клиента, желающего получить деньги на страховку обратно, менеджеры порекомендуют обратиться к страховикам.

Запомните: упомянутая компания не делает перерасчета выплат по страховке для клиентов, досрочно рассчитывающимся по кредитам.

В такой ситуации добиться возврата части страховки очень сложно. Благоприятный исход возможен лишь при выигрыше судебного иска.

Нюансы возращения страховочных выплат зависят от политики банка, выдававшего заем. В Сбербанке, например, фактором, влияющим на решение о выплате страховки, является продолжительность расчетов по кредиту.

Возможно возвращение страховки до расчета по кредиту?

Сложно получить страховку после закрытия кредита. А что делать клиентам, не желавшим оформлять страховку, но вынужденных согласиться на нее из-за оказанного банком давления?

Не секрет, что многие заемщики соглашаются страховаться из-за опасения не получить разрешения банка на выдачу кредитных средств. Ведь не все приходящие за денежной помощью на условиях кредита знают, что отказ от страховки не повод отказать в займе. Люди даже обсуждают с менеджерами вопрос отказа от страховки, опасаясь попасть в список неблагонадежных клиентов.

Банковские сотрудники действительно могут влиять на решение о выдаче кредита обращающимся клиентам. Если податель заявки на кредит покажется менеджеру учреждения подозрительным, услышит от просителя негативные высказывания относительно банка, то в выдаче кредита может быть отказано.

Оказавшись в таких обстоятельствах лучше уведомить о нежелании выплачивать страховочные взносы после получения тела кредита. Заняв у банка деньги, через несколько дней обратитесь с заявлением об отказе от страховки. Тогда можете рассчитывать на возвращение всей страховки. Если претензии подадите через срок больший, чем месяц, то выплат не увидите. Только оформляйте все официально. Решение просто не платить страховые взносы приведет к возникновению существенной по размеру задолженности. Благополучный исход «ходатайства» о выплате по страховке, поданного не позднее 30 дня с момента оформления кредита, возможен для клиентов Сбербанка, Хоум Кредит Банка, Промсвязьбанка.

Обратившись в банк спустя период больший месяца, можно вернуть лишь часть страховки. Если со дня оформления страховки и кредита прошел квартал, рассчитывать хотя бы на часть выплат со страховых взносов можно лишь досрочно погасившим кредит.

Самыми рьяными противниками выплат по страховкам являются ВТБ 24 и Альфа-банк, не спешащие рассчитываться по претензиям заемщиков даже после обращения последних в суд.

О превратностях возврата страховки после досрочного погашения кредита в видео:

Если при оформлении кредита тело страховки было выплачено за раз, выплатившим заем досрочно можно попробовать менее «кровавый» способ возврата хотя бы части выплат – претендуя на сумму за период, оставшийся до дня окончания действия страхового полиса. Требуется посетить страховую компанию и предоставить заявление о желании получить оставшуюся часть страхового взноса. Кроме письменно оформленной претензии на выплату при себе нужно будет иметь паспорт, оба договора (кредитный и страховой). Обязательно сделайте копию претензии с пометкой о регистрации.

Оформляя заявление-претензию, укажите:

• данные своего паспорта;
• учетные номера договоров;
• реквизиты счета для пересылки страховой суммы (некоторые компании требуют указывать реквизитные номера в отдельном документе).

В подаче заявления претензии нет ничего сложного – с процедурой легко справитесь самостоятельно. Но если вы занятой человек, то можете перепоручить ведение дела доверенному лицу.

При отказе страховиков возвращать выплату за период от дня погашения кредита до дня окончания действия страхового договора, обращайтесь в суд. Но учтите, что судебные дела несут издержки – стоит ли бороться за выплату по страховке, если сумму вознаграждения превысят расходы на оплату услуг суда.

Для урегулирования вопроса банку отведен месяц. Не получив результата спустя этот период можете обращаться в суд.

При отсутствии дополнительного договора со страховой компанией, ищите информацию об условиях выплат по страхованию в кредитном договоре. В таком случае претензии по возвращению страховки предъявляйте в офисе банка.

Алгоритм действий для плательщиков ежемесячного страхового взноса.

Равные платежи по страховке в течение всего срока кредита характерны для ипотечного кредитования, покупки в кредит под залог и КАСКО.

Не найдя в договоре информации о штрафных санкциях, можно разорвать действие договора прекращением выплат по страховке. Но ради спокойствия лучше официально разорвать контракт со страховиками.

Стоит ли возвращать?

Услуга страховки жизни очень часто предлагается банками не только при оформлении кредитов, но и при менее серьезных обращениях – при выдаче новой кредитки, смене расчетной карты.

Не решившись или не сумев отказаться от страхования жизни когда брали кредит, можете использовать ее себе во благо, когда решите досрочно рассчитаться по заемным обязательствам. Сделать это можно путем смены выгодоприобретателя, указав в качестве основания полный расчет по кредиту.

Досрочно рассчитался по кредиту – получи страховку!

Предположим такую ситуацию. Заемщик был вынужден взять страховку для получения кредитных средств. А сумма выплат по ней была погашена полностью в счет кредитных денег. Потом жизненные обстоятельства сложились так, что клиент нашел возможность погасить кредит досрочно.

Что делать с договором страховки, в которой отпала надобность, а срок действия контракта еще не окончен:

Шаг 1. Не разрывайте договор сразу же! Страховщики пойдут навстречу и разорвут договор при получении соответствующего извещения с вашей стороны. Но денег при этом никто возвращать не станет, если в контракте не прописано, что страховщик обязан рассчитаться по остатку с клиентом, закрывшим кредит досрочно. Если же такой пункт имеется, вам обязаны вернуть остаток средств, появившихся благодаря преждевременному окончанию кредитного периода.

Шаг 2. Не начинайте процесса по возврату средств по страховке, не изучив внимательно каждый пункт договора страхования и правила организации, оформлявшей этот контракт.

Что должно быть в договоре:

• Перечисление оснований для прекращения страховки.
• Условия для возврата части средств клиенту, если он решит досрочно прекратить действие контракта со страховиками.

При наличии пункта о механизме возврата средств по страховке, остающихся из-за досрочного избавления от кредитных обязательств, компания возвращает деньги, произведя перерасчет.

Радует факт, что госпошлина за проведение подобных дел не взимается, а рассмотрение тяжбы по защите прав потребителей ведется в суде того района, где проживает истец.

Некоторые страховщики могут задержать выплаты. Как поступать в таком случае? К сожалению, я владею небольшим объемом полезной информации по судебным искам к страховым компаниям, проводящим махинации с выплатами страховок клиентам, досрочно погасившим кредит. Но нельзя игнорировать даже теоретические выкладки, если они помогут добиться победы в суде против страховой фирмы.

Таким образом, решившись защитить свои интересы, вы не понесете дополнительных затрат даже проиграв дело. Однако не стоит думать, что шансы выиграть процесс малы. Наоборот, достаточно велики.

Договор страхования расторгают раньше времени, опираясь на предписания п. 1 ст. 958 ГК РФ: вступивший в силу контракт допустимо расторгнуть, если отпадает вероятность наступления страхового случая по обстоятельствам, не описанным как страховой случай. Досрочное погашение кредита является таким обстоятельством.

Согласно законодательства (точнее п. 3. 958 ГК РФ) досрочно погасивший кредит заемщик вправе получить часть страховки пропорционально периода, во время которого действовал страховой договор. Другими словами, компания часть средств по выплате оставляет себе, а часть возвращает плательщику страховки. В пользу плательщика трактуется и 7 пункт ст. 10, содержащей сведения об особенностях страхования жизни с условием дожития застрахованного заемщика до конкретного возраста или заранее оговоренной даты. Согласно изложенному, в день прекращения договора застрахованному возвращают сумму в размере страхового резерва на день разрыва контракта. Поэтому, любой заемщик вправе рассчитывать на выплату средств, которые не могут быть начисленные страховой компании из-за прекращения контракта с ней.

Что сказано по этому поводу в Письме под № 03-04-05/4-420 от Министерства финансов РФ, опубликованном в 08.05.2013 г. Следуя предписанному в этом письме, кредитные организации обязаны возвращать застрахованным лицам какой-то процент от неизрасходованных сумм страховок, предварительно вычтя сумму, насчитанную за срок действия страховки

Что радует не меньше, так это отсутствие налоговых сборов за попытку доказать свою правоту в противостоянии с недобросовестной страховой компанией.

Однако, все прописанное в законных предписаниях будет невозможно использовать в пользу заемщика, если в заверенном ним страховом контракте будут указаны правила, указывающие на запрет выплат при досрочном погашении кредита. Если в договоре есть такие пункты, то после подписи заемщика такого документа считается (да так и есть), что расписавшись вы соглашаетесь на имеющиеся условия. Поэтому, внимательно читайте все бумаги, которые предстоит подписать! Не удосужились детально ознакомиться с каждым пунктом договора перед его заверением, исправьте оплошность после, когда решите забрать из страховой компании часть страховки. Если в контракте имеются пункты, позволяющие фирме не выплачивать вам страховые отчисления при досрочном закрытии кредита, то она обязательно воспользуется этим. Вступать в поединок со страховиками при таких условиях невыгодно. Вы потратите впустую массу времени и сумеете победить, если найдете очень изворотливого адвоката, который сумеет найти брешь в контракте. Но в некоторых силах даже самые пронырливые юристы не в силах отсудить желаемый вами процент от суммы страховки.

О возврате незаконно навязанной страховки по кредиту разьясняет представитель Общества прав потребителей:

Какие пункты упоминать в исковом заявлении:

• Обязательно указывайте в качестве обоснования ст. 958 ГК РФ, в которой указывается возможность разрыва договора страховки при отсутствия возможности наступления страхового случая. При чем важным фактом является и то, что разрыв контракта происходит по обстоятельству, не указанному в контракте как страховой случай.
• 32 ст. Закона РФ стоящей на страже потребительских прав и разрешающей потребителям отказываться от ставших ненужными ему услуг (при условии, что вы возместили исполнителю все фактически понесенные ним расходы, которые были необходимы для исполнения взятых обязательств).

В качестве дополнительного аргумента не забудьте приложить документ следующего формата:

• В теле документа пропишите, что все обязательства, принятые вами по кредитному договору с таким-то регистрационным номером, уже выполнены вами на такую-то дату.
• Выполнение обязательств служит основанием расторгнуть страховой контракт, поскольку отсутствует возможность наступления страхового случая. О его не наступлении свидетельствует и то, что у страховой компании не было необходимости исполнить свои обязательства перед банком, в котором заемщик (такой-то) брал кредит, так свои обязательства податель заявления выполнил в полном объеме.
• Учитывая факт погашения кредита до определенной в кредитном договоре даты, на сегодняшний день имеем, что страховая сумма равна нулю. На основании этого прошу обязать ответчика вернуть сумму в таком размере.

Перед подачей искового заявления, сначала уведомьте о желании получить часть страховки саму страховую компанию, указав в качестве основания досрочное погашение кредита, которой она страховала.

Решив, что страховая компания должна вам определенную сумму, выясните размер долга. Если для восстановления справедливости потребуется нести какие-то расходы, убедитесь, что они окажутся меньшими, чем желаемая вам часть от страховки по кредиту. В противном случае стоит ли начинать тяжбу, если выгоды она вам не принесет даже в случае выигрыша дела?

Не меньшего внимания заслуживает и форма подписанного вами договора со страховой компанией. Если в документе черным по белому написано, что прекращение кредита не является основанием для выплат оставшейся части страховки, значит, у вас нет инструмента воздействовать на страховщиков. Если только не докажите, что контракт по страховке подписывали по принуждению со стороны официальной компании. Но последний аргумент будет полезным лишь в случае, когда оформляли кредит, выдача которого возможна без подписания страховки. Для бравших ипотеку, автокредит, данную лазейку использовать не получится.

Удачи вам в борьбе за справедливость и не делайте поспешных шагов при работе с подсовываемыми документами.

Знакомьтесь с каждым пунктом договора, спрашивайте совета у специалистов, которым доверяете.

Лучше отложить подписание контракта и проконсультироваться по смущающему вопросу, чем безрассудно лезть в финансовую петлю.