Общи условия за формиране на банковата система. Проблеми на съвременната банкова система на Русия Следователно банковата система трябваше да бъде реорганизирана
В контекста на радикалните икономически трансформации в Руската федерация търговските банки бяха изправени пред необходимостта да разработят ясна и добре координирана система за управление, за да приложат избраната от тях стратегия за съществуване. Нека разгледаме основните проблеми, възпрепятстващи развитието на търговските банки на настоящия етап.
Съвременни проблеми и перспективи в дейността на търговските банки Shutilina S.Yu. определено по следния начин, въз основа на резултатите от проучване на въпроса "Какво спира развитието на руската банкова система?"
80% - незначителен размер на капитала на банките;
60% - съществуващата данъчна процедура;
47% - наличието на нелоялна конкуренция в банковата среда;
40% - липса на необходимата регулаторна рамка;
34% - бавен преход на банките към международните стандарти за финансова отчетност;
30% - недостатъчно високо ниво на банково управление.
В същото време мнозинството от анкетираните не се отчайват и смятат, че „има положителни промени, макар и незначителни“.
Следователно на този етап от развитието се наложи да се определят най -важните компоненти на успешното функциониране на банките и да се разработи общ подход към управлението на банките от гледна точка на висшето ръководство, което обаче трябва да се осъществява единствено като се вземат предвид отчита руската действителност.
Ето защо е препоръчително да се вземат предвид критериите за успешно изпълнение. В страните с развити банкови системи критериите за успешна дейност, които влияят и върху практическата политика на водещите световни банки, отдавна са дефинирани. Разграничават се следните критерии:
Висока култура на взаимоотношения, която е основа за вземане на правилни решения. В крайна сметка изборът на единственото правилно решение според нея зависи не толкова от скоростта на приемането му, колкото от разумната предпазливост;
Наличието на общи ценности, което е ядрото на културата на общуване. Най -сигурният начин да направите това е да попълните ръководния персонал от нашия собствен персонал;
Обърнете внимание на нематериалните ценности, въпреки факта, че постигането на печалба е целта на всяка търговска банка, като висококачествено обслужване, насърчаване на творческия подход на служителите за намиране на оптимални решения и др .;
Борбата за клиента, неговото доверие, тук говорим за „фокусирането върху вложителя“, което е характерно за успешните банки, които полагат всички усилия да помогнат на клиентите при решаването на техните проблеми;
Иновативна дейност под формата на разработване на нови услуги. Много успешни банки се стремят да инвестират своите ресурси и усилия за управление в иновативни проекти, разработват нови механизми за използване на пластмасови карти, електронни платежни системи;
Уверено лидерство; способността да се разграничава основното от второстепенното;
Най -добрите специалисти; интелектуалната интелигентност на служител не винаги е основният критерий за просперитет; качества като способността за работа в екип, гъвкавостта и лоялността са по -важни. Правете големи инвестиции в човешкия капитал;
Балансиран и устойчив процес на кредитиране;
Развитие на информационни системи за управление и управление на информацията в банката. Важно е успешните банки да разглеждат информационните технологии не като източник на разходи, а като активи, които осигуряват средства за заобикаляне на конкурентите и директно достигане до потребителите - това е ядрото на успеха.
Гъвкава и адекватна политика в областта на управлението на собствени и привлечени средства, която би допринесла за печелившата дейност на банката при спазване на изискванията на закона.
За да се преодолеят горните проблеми, на търговските банки се предлага да разработят стратегия за краткосрочно и средносрочно развитие. В момента повечето руски банки гравитират към една от двете доминиращи стратегии за развитие, които ги позиционират по различен начин на пазара и им отреждат различни роли в руската икономика.
Същността на първата стратегия, която условно може да се нарече чуждестранно ориентирана, е натрупването на евтини ресурси на корпоративния сектор, главно експортно ориентирани, и поставянето им в относително нискорискови чуждестранни активи, които носят малък, но стабилен доход ( депозити, заеми, държавни ценни книжа и др.).).
Същността на втората стратегия, която се нарича вътрешно ориентирана, е агресивното увеличаване на кредитирането на местни кредитополучатели (под формата както на директни заеми, така и чрез закупуване на задълженията им в обръщение), основано на разширяване на мобилизирането на платени ресурси в рамките на страната.
Нека разгледаме по -подробно двата вида стратегия.
Логиката на развитието на банките, придържащи се към външно ориентирана стратегия, е показана на фигура 4.
Ориз. 4.
Тази стратегия се прилага от Внешторгбанк, най-големите банки, които нямат развита клонова мрежа, и повечето от банките, контролирани от нерезиденти.
Клиентите на тези банки, предимно експортно ориентирани суровини, се характеризират със наличието на значителни финансови спестявания и отсъствие на значително търсене на краткосрочни банкови заеми. Следователно банките, които ги обслужват, по правило се сблъскват с проблема с „излишните ресурси“.
В същото време, като се има предвид евтиността на привлечените средства (салдата по сметките за сетълмент на предприятията са практически безплатни), както и ниското ниво на разходите за апарата за управление, тези банки може да не се притесняват да търсят поставяне на средства в относително печеливши, но рискови инструменти (заеми и заеми на вътрешния пазар) ...
Добре развитите мрежи на кореспондентите и опитът на чуждестранните пазари позволяват на тези банки ефективно и с минимален риск да поставят средства в чуждестранни активи, въпреки че рентабилността на такива операции е относително ниска.
В резултат на това се формира особена структура на активите, характеризираща се с нисък дял на оборотни активи - заеми и ценни книжа (средно 40%), включително заеми и заеми за предприятия (средно 25%). Същевременно се запазва надцененият дял на ликвидните активи с ниски доходи (средно 52%), повечето от които се намират в чужбина (средно 46% от активите).
По отношение на реалния сектор тези банки като правило действат като нетен кредитополучател (обемът на средствата, набрани от предприятията, надвишава обема на кредитирането), насочвайки излишните ресурси, натрупани в рамките на страната, за финансиране на „останалия свят. "
Логиката на развитието на банките, придържащи се към вътрешно ориентирана стратегия, е показана на фигура 5.
Ориз. 5.
В рамките на тази стратегия са позиционирани Сбербанк на Руската федерация, банки с развита клонова мрежа и повечето средни и малки банки. Клиентските предприятия на тези банки имат постоянна нужда от банкови заеми, изправени пред недостиг на собствени средства за формиране на текущи активи. Това предоставя на банките канали за печелившо разполагане на средства, като същевременно ограничава възможностите за използване на клиентски ресурси. В резултат на това тези банки действат като нетни кредитори на реалния сектор. Така заемите и заемите за нефинансови предприятия представляват средно 42% от активите им (и като цяло, оборотните активи - 65%). В същото време средствата, събрани от предприятия, включително издаването на записи на заповед, представляват само 32% от техните пасиви. Така нетното кредитиране на реалния сектор представлява около 10% от активите.
Поради определени конкурентни предимства на пазара на депозити на дребно, тези банки могат да привличат ресурси за нетно кредитиране на реалния сектор (средният дял на депозитите на домакинствата в пасивите на тези банки е 29%). Това обаче води до увеличаване на цената на техните задължения: в края на краищата депозитите на населението са относително скъп ресурс.
Високата цена на привлечените средства и значителните разходи за управление се компенсират от относително висока доходност на активи на вътрешния пазар. Това обаче е свързано с по -високо ниво на риск.
Ключовата роля на тези банки в икономиката е да преразпределят финансовите спестявания от други сектори към предприятията, както и да обслужват междурегионални и вътрешнорегионални сетълменти. Що се отнася до обслужването на международни сетълменти, тук позициите на тези банки са по -скромни. Това показва ниският дял на чуждестранните активи в техните активи - средно само 5%.
Ролята на банковите кредитни и инвестиционни инвестиции в развитието на руската икономика, особено нейните ключови сектори - производствената и иновативната промишленост - не е достатъчно висока. Това се проявява в непропорционалността на разпределението на средствата между предприятия от различни видове икономическа дейност, краткосрочния или средносрочния характер на по-голямата част от кредитните инвестиции и т.н.
Според В. М. Полетаева съществуват редица проблеми, които по -специално включват ниската стойност на реалния депозит и кредитния марж на банката, ниското качество на кредитните портфейли на банките, недостига на кредитни ресурси поради многостранната криза доверие в системата на отношенията между банки и клиенти. ", възпрепятстват развитието на кредитната и инвестиционната дейност на руските банки.
Според редица учени ниската кредитна и инвестиционна активност на банките е една от характеристиките, които са се развили в Русия в хода на реформирането на квазипазарния модел на икономическата система. Квазипазарната икономика се разбира като модел на националната икономика, чиито механизми са външно подобни на механизмите на пазарните икономики, но те действат по различен начин. Основната опасност на квазипазарния феномен е, че такава система не е жизнеспособна в дългосрочен план. Той може да функционира известно време и при благоприятни условия да показва тенденция към растеж (икономическият растеж се наблюдава в Русия през 1999-2007 г.), но не е в състояние да разреши мащабни проблеми на социално-икономическото развитие.
Неизбежният резултат от функционирането на квазипазарния модел на икономическата система е икономическата рецесия и трудно предвидимите социални последици (рецесията на руската икономика настъпи през 2008 г.).
Академикът на РАН В. И. Маевски вижда причината за ниската роля на банковите кредитни и инвестиционни инвестиции в икономическото развитие в недостига на дългосрочни пари (собствен капитал и дългосрочни заеми), характерни за руската квазипазарна икономическа система. Този дефицит се обяснява в една страна с недоразвитието на руската банкова система, а от друга - с нестабилността на социално -икономическата ситуация в страната.
Според D.E. н. А. М. Смулова, недостигът на ресурси, необходими за финансиране на кредитни инвестиции (кредитни ресурси), се дължи на псевдокриза на ликвидността, която е следствие от многостранна криза на доверие в системата „банка-клиент“. Така в момента около 40% от спестяванията на населението са извън руската банкова система. Ако има достатъчно количество свободни средства по кореспондентските сметки на банките, те са ограничени в свободното движение поради недоверието на някои банки към други (големите банки, притежатели на по -голямата част от средствата, не се доверяват на малките).
Според В. Полетаева дефицитът на кредитни ресурси, причинен от многостранната криза на доверието, е един от основните проблеми на кредитната и инвестиционната дейност на руските банки.
Учените смятат, че причината за ниската кредитна и инвестиционна активност на банковите структури е неефективността на повечето от кредитните инвестиции с оглед на високите рискове от неизпълнение на кредитни инвестиции, причинени от деформацията на имуществените отношения, характерна за квазипазарната икономика .
Според вицепрезидента на Руската академия на науките, академик А. Д. Некипелов, при липса на подходящ контрол на собствениците на предприятието върху посоките на използване на капитала, дейността на организацията престава да бъде ефективна. Банковата система участва в обслужването на такива компании. Търсенето на заеми започва да се формира въз основа не на необходимостта предприятието да извършва творчески дейности, а под влиянието на необходимостта от решаване на текущите задачи на ръководството на компанията (например изплащането на заплати на служителите).
Д. е. н. А. М. Смулов смята, че високите рискове при кредитирането се дължат както на незадоволителното финансово състояние на много предприятия, така и на ниското техническо оборудване. Значителна част от индустриалните предприятия не са в състояние да произвеждат конкурентни продукти, чиято продажба би направила възможно връщането на отпуснатия заем.
Един от ключовите показатели, характеризиращи ефективността на кредитните инвестиции, е показателят за дела на проблемните заеми в общата стойност на кредитния портфейл на банката (относителният показател за проблемните кредити). Поради липсата на единна методология за изчисляване на проблемните заеми, както в руската, така и в международната банкова практика, съществуват различни оценки за стойността му. Така, според рейтинговата агенция Fitch Ratings, през 2009-2010г. около 25% от заемите, издадени от руски банки, са проблематични. Стойността на разглеждания показател е още по-висока според изчисленията на рейтинговата агенция Standard & Poor's: 50-70% в периода след кризата през 1998 г. до 2005 г. и 35-50% от 2005 г. до средата на 2010 г. 2011 г. -2012 общата стойност на дела на "лошите дългове" на юридически и физически лица в руските банки ще бъде средно 20%. Според изчисленията на Централната банка на Руската федерация, стойността на относителния показател за лош дълг от общия кредитен портфейл на местните банки през 2010 г. е средно около 15%.
Според М. В. Полетаева данните на Банката на Русия са подценени. Това се дължи на факта, че счита за проблемни само просрочените заеми, както и кредитни инвестиции от четвърта и пета категория качество. За разлика от рейтинговите агенции, той не взема предвид размера на преструктурирания дълг (потенциално е проблематичен за банката), както и размера на дълга, отписан от балансите на банките (като нереалистичен за събиране със съдебно решение или като резултат от продажба на агенции за събиране). Към 2010 г. 20-25% от кредитния портфейл на руските банки е преструктуриран.
Заслужава да се отбележи също, че има спешна необходимост от промяна на подходите за организиране на техните кредитни и инвестиционни дейности, по -специално за подобряване на методите за разпределение на кредитните ресурси между различните сектори на икономиката и от гледна точка на инвестиционните условия, както и за намаляване на обема на проблемните кредити на банките.
Глобализацията на световната финансова система (МФС) и световната икономика като цяло определя значението на изучаването на проблема за интегрирането на националните банки в МФС и разработването на оптимален интеграционен модел. Основните направления и необходимите условия за интегриране на руските банки в световната финансова система са разработени от Световната банка в сътрудничество с Банката на Русия и Министерството на финансите на Руската федерация с участието на руски и чуждестранни търговски банки. Те включват три елемента:
Институционално развитие на банките - създаването на основна група от „силни“ банки, които биха могли да послужат за пример за руските банки, формирането на национална клирингова система, достъп до заеми от Световната банка и други международни кредитни линии;
Подобряване на надзора и контрола върху дейността на търговските банки - създаване на ефективна система за контрол, подобряване на съответните закони, разпоредби и инструкции, както и обучение на персонал за осигуряване на този контрол;
Преход към международни банкови принципи и стандарти.
Имайте предвид, че всички тези три направления са развити доста дълбоко през последното десетилетие. Разработи се специфична институционална структура на руската банкова система: лидерите на банковия сектор (включително Сбербанк на Русия) ясно се очертаха - делът на петте най -големи банки в общите активи и в общия капитал на всички банки е приблизително 43 %; една пета от всички банки в руската банкова система са регистрирани с участието на нерезиденти, а 20-те най-големи от тях контролират 85% от общите активи на банките със 100% чуждестранно участие. Същевременно можем да говорим за подобряване на качеството на надзорните дейности над банковата система, което се подкрепя от постоянно и последователно привеждане на регулаторната рамка в тази област в съответствие с международните стандарти и препоръки за банков надзор. Основните насоки за реформиране на тази област са представени в обобщаващия документ на Банката на Русия. Настоящото десетилетие се характеризира и с преминаването на кредитните институции към международните стандарти за финансова отчетност, което също допринася за интеграцията в световната финансова система, тъй като позволява на руските банки да навлязат на международните капиталови пазари, подкрепяйки техните инвестиционни предложения с разбираема за международната общност и сравними финансови отчети.
Изпълнението на тези области изцяло трябва да допринесе до голяма степен за интегрирането на руските банки в международната финансова система. В същото време решението на проблемите с пълната интеграция на руските банки зависи от изпълнението на следните условия:
Установяването на политическа и икономическа стабилизация в Русия, липсата на която е основният фактор, възпрепятстващ цялостната интеграция на руската икономика в световната икономика;
Постигане на финансова стабилност, конвертируемост на рублата и развитие на мощни междурегионални вътрешни парични, валутни, фондови пазари;
Адаптиране на банковата система на страната към дейности на световните валутни и кредитни пазари и интеграция на руските банки на микро ниво в международната банкова сфера.
По този начин съществуват определени проблеми в дейността на търговските банки в Руската федерация; за да се намерят начини за тяхното решаване, е необходимо да се подобри законодателната рамка, да се засили контролът върху дейността на търговските банки.
Ниско ниво на банков капитал.
Коефициентът на капиталова адекватност е ключов показател за финансовото състояние на търговска банка. Именно капиталовата адекватност до голяма степен определя степента на финансовата стабилност на банката, тъй като е елементът от ресурсната база на банката, който е предназначен да покрие рисковете, възникващи в дейността на кредитната институция. Следвайки тази логика, можем да заключим, че колкото по -широк е обхватът на операциите, които банката извършва, толкова по -голям е нейният инвестиционен обем, толкова по -големи загуби може да понесе и по -високо трябва да бъде нейното ниво на капиталова адекватност, за да се гарантира стабилност, когато се реализират съответните рискове .
В същото време трябва да се помни, че регулирането на нивото на капиталова адекватност изглежда е „меч с две остриета“: надценените стойности на този показател, както и неговите ниски стойности, влияят отрицателно върху надеждността на банката.
Ситуацията с осигуряването на капиталовата адекватност за банките е значително усложнена поради високия ръст на активите на банковата система. Темповете на растеж на активите за банковата система на този етап от нейното развитие са екзогенен фактор, чиито стойности се определят от макроикономически показатели. Банките, които не са в състояние динамично да увеличават активите си, поради пределните стойности на капиталовата адекватност, неизбежно ще бъдат изтласкани от пазара от други банки от конкуренти, което е изпълнено с пълно изместване от пазара.
В ситуация, когато растежът на активите на банката е възпрепятстван от изключително ниското ниво на капиталова адекватност, банка, която се грижи за бъдещето си, не може да се примири с тази ситуация и е длъжна да търси източници на капиталов растеж. Източниците на капиталов растеж за банката могат да бъдат вътрешни (печалба) и външни (фондове на акционерите).
Трябва да признаем, че източниците на капиталов растеж за основната група руски банки трябва да се търсят в рамките на бизнеса, а не извън него. Печалбата е единственият източник на капиталов растеж за банка, който може да осигури стабилно дългосрочно развитие.
Основният извод от гореизложеното е, че за да осигури успешно бъдеще, банковата система трябва да разчита единствено на собствените си вътрешни ресурси. Централната банка на Руската федерация смята, че развитието на банковата система е невъзможно без увеличаване на масата на капитала.
Ако такива източници не бъдат намерени, тогава руската банкова система ще бъде изправена пред трудни времена. Вероятен в тази ситуация е сценарият за развитие на банковата система, в който доминират банки с държавно и чуждестранно участие в капитала, което не може да се нарече благословия. 26
Значителен размер на лошите кредити, в резултат на което
значителна част от банковите активи са обезценени и обездвижени.
Общият обем на неплатените заеми в сектора на потребителското кредитиране в Русия се изчислява, според Централната банка на Руската федерация, на приблизително 3,5-4% от общия размер на кредитите, отпускани от банките на населението. В самото начало на тази година обемът на потребителските заеми в Русия уверено надхвърли 1 трилион рубли. Следователно се оказва, че населението буквално е откраднало около 40 милиарда рубли от банковата система на страната ни. 27
Голямата зависимост на редица банки от състоянието на държавата и
местните бюджети.
Някои банки привличат и използват значителни държавни и местни бюджетни средства като ресурсна база за ускоряване на растежа на техните баланси и операции, което води до прекомерна зависимост на тези банки от състоянието на бюджета (федерален и местен), както и до нерационалното използване на публичните средства.
Прекомерна концентрация на усилия върху развитието на онези области на банковата дейност, които носят непосредствени, предимно „спекулативни“ приходи; недостатъчно внимание към кредитирането на реалния сектор на икономиката.
През първата половина на 2010 г. ситуацията с кредитирането на реалния сектор се подобри донякъде, предвид нарастването на ресурсната база на търговските банки и продължаващия спад на лихвените проценти по заеми за нефинансови организации. Но тази тенденция може да не е достатъчно устойчива.
Участниците в 11-ия Всеруски банков форум стигнаха до извода, че банковата система все още не се е възстановила от последиците от финансовата криза. Кредитният портфейл расте с по -бавни темпове от очакваното, докато обемът на просрочения дълг се е увеличил от началото на годината с 8,8%, провизиите за евентуални загуби по кредити - с 9,3%.
Основните изводи на участниците във форума относно индустриите, които са най -привлекателни за кредитиране, се потвърждават от почти непроменената структура на кредитирането по вид икономическа дейност: както преди, повече от половината от финансовите ресурси са насочени към кредитиране на търговия, сделки с недвижими имоти и други дейности. 28
По този начин по -нататъшното развитие на кредитирането на реалния сектор на руската икономика ще зависи от запазването на възникващите положителни тенденции, свързани с динамиката на кредитните операции и стабилизирането на ситуацията в руския банков сектор. 29
Ниското професионално ниво на управление на редица банки, а в някои случаи и личният интерес на банковите мениджъри към извършване на операции, които нарушават икономическите интереси на клиенти и акционери.
Политизацията на мисленето и действията на висшите мениджъри на някои големи банки, широкомащабното използване на техните ресурси за решаване на политически цели, които надхвърлят самия банков сектор.
Липса на строгост на надзорните изисквания.
Банкирането като основен елемент от функционирането на финансовата система е обект на най -строгото регулиране от страна на структурите на държавната власт в сравнение с всяка друга форма на икономическа дейност.
Проблемите, възникнали в банковия сектор по време на кризата, са показателни за недостатъци в банковото регулиране и банковия надзор. Основният недостатък е прилагането на до голяма степен официални подходи при изпълнението на функциите за банков надзор.
Една от причините за този недостатък е ограничената правоспособност на Банката на Русия да прилага смислени подходи за оценка на рисковете на кредитните институции. В значителна степен законодателството на Руската федерация не отговаря на международните стандарти по отношение на възможността за упражняване на надзор на консолидирана основа и определянето (с цел ограничаване на концентрацията на рискове) критерии за взаимосвързаност на кредитополучателите и взаимовръзка на кредитополучателите в банката. Също така списъкът на мерките, с които Банката на Русия разполага за надзорни реакции при недостатъци в дейността на кредитните институции, банковите групи и банковите холдинги, не съответства на международните подходи за ефективен надзор.
В тази връзка правителството на Руската федерация и Банката на Русия считат за необходимо да се укрепи правната основа за изпълнението от страна на Банката на Русия на задачи по банков надзор. Планира се въвеждане на изменения в законодателството на Руската федерация, насочени към установяване на правомощията на Банката на Русия да осъществява смислено регулиране и надзор, надзор на консолидирана основа и да определи състава на надзорните мерки и процедури за тях приложение в съответствие с международните стандарти. тридесет
Прозрачност на кредитните институции.
Важен инструмент за постигане на системна стабилност на банковия сектор е повишаването на прозрачността на дейността на руските кредитни институции и укрепването на пазарната дисциплина. Това е едно от съществените условия за повишаване на доверието в банковия сектор и повишаване на неговата инвестиционна привлекателност. 31
"Дефицитът на дългосрочни пари" се втвърди до зъбите.
Дългосрочни пари-дългосрочни инвестиции и заеми, характерни за стабилна икономика, която е във възход. Ако го погледнете без пристрастия, то тези най-известните дълги пари като вид резерв (резервоар) на неотменими дългосрочни ресурси на банковата система до голяма степен са мит. Като цяло те не са (от гледна точка на нуждите) никъде по света. Например в Съединените щати депозитите по запитване преобладават в пасивите на банковата система, тъй като ролята на срочните депозити играят взаимните фондове на паричния пазар и депозитните сертификати.
Знак за ефективна банкова и в по-широк план финансова система е редовното „производство“ на дълги активи от инвестиционен клас от кратки ресурси.
Най -малкото руската банкова система се справя със задачата да превърне късите депозити в относително дълги заеми, въпреки че рисковете от тази трансформация са възмутителни и по някаква причина не винаги са уловени предварително от регулатора. 32
Поддържането на балансирано развитие на пазарите на банкови услуги в регионите, предотвратяване на тяхната монополизация от големи федерални играчи, дори няма значение, държавни, частни местни или нерезиденти. Ясно е, че говорим преди всичко за финансово мощни региони със силни местни марки и значително ниво на конкуренция. Ясно е също, че този проблем няма да бъде решен сам по себе си, без добре обмислена система от мерки, както икономически, така и евентуално нормативни регулации. Това се доказва от тъжния опит на кризата „изравняване на банковия пейзаж“ във финансово силните региони Свердловск и Тюмен. Но не би било неразумно да се отиде в другата крайност - в борбата за запазване на „видовото разнообразие“ на регионалните пазари, да се покровителстват неефективните малки и най -малките местни банки, които често не са в състояние да поддържат нормални кредитни и депозитни дейности и продължават да съществуват само за сметка на специфични (включително в сянка) операции, или да останат на повърхността като финансови отдели на участия на техните небанкови акционери. По този начин говорим за търсене на разумно ниво на конкурентоспособност на регионалните пазари за банкови услуги.
Проблеми на чуждестранните банки в Русия.
Чуждестранните банки напускат Русия, следва от доклада на Централната банка. Основната причина е най -силната конкуренция от руските държавни банки. Чуждестранните банки губят интерес към Русия. Ако от 2003 г. до 2008 г. делът на нерезидентите в общия регистриран уставен капитал се е увеличил от 5,2% на 28,5%, то до 1 януари 2011 г. е намалял до 28,1%, а до 1 април 2011 г. - до 27,14%, според доклада на Централната банка. Делът на капитала на кредитни институции с чуждестранно участие в уставния капитал от над 50% намалява през първото тримесечие на тази година от 19,1% на 17,7%. Делът на активите на тези кредитни институции намалява до 17,3% (18,0%).
Общият размер на инвестициите на нерезиденти в уставния капитал на действащите кредитни институции към края на първото тримесечие възлиза на 325,13 милиарда рубли, като е намалял през първите три месеца на 2011 г. с 2,4%, или 8,15 милиарда рубли. Това се случи главно поради отчуждаването от участници в кредитни институции на акции в полза на резиденти, се казва в доклад на Централната банка.
Като цяло към 1 април 2011 г. 220 кредитни институции с участието на нерезиденти са получили лиценз за извършване на банкови операции.
През последната година поне десет чуждестранни банки са напуснали Русия.
Напускането на чуждестранни банки е свързано с все още негативната икономическа ситуация в Русия, както и с несигурността в стабилизирането на икономиката - за банките с чуждестранен капитал е доста трудно бързо да се адаптират към променящите се руски реалности в икономиката, която все още има място на корупция и несигурност. Инвестиционният климат в Русия не позволява разглеждането на страната като привлекателен инструмент за натрупване или дори спестяване на инвестиции, включително чуждестранни.
Друга възможна причина за напускането на чуждестранни банки са проблемите, причинени от кризата в банките майки: тези кредитни институции са принудени да се съсредоточат върху ключови региони и да освободят капитал.
Заедно с напускането на чуждестранни банки Русия губи възможността да въвежда и използва съвременни чуждестранни технологии, което може незабавно да повлияе на качеството и цената на предоставянето на финансови услуги в бъдеще, са съгласни експертите. 33
Проблеми на руските банки в чужбина.
Днес руските банки, желаещи да се утвърдят в друга държава, откриват предимно представителства. Смята се, че както от правна, така и от финансова гледна точка е много по -лесно да ги подредите, отколкото например дъщерна мрежа. Броят на представителствата се изчислява на няколко десетки и практически няма клонове.
Заслужава да се отбележи, че има много причини, обясняващи тази непопулярност. Това е висока конкуренция, свързана със способността на западните банки да предлагат на своите клиенти нещо повече от това, което могат да направят руските банки. Това са различни стереотипи, които са здраво закрепени в руските кредитни институции. Например в САЩ все още съществува мнение, че всички банки в Русия са някак свързани с престъпността и са ненадеждни. Друга причина са всевъзможни бюрократични пречки (например получаване на лиценз).
Руската централна банка също създава значителни проблеми, като внимателно проучва всички банки, които искат да навлязат на чужд пазар. Съгласно закона, уставният капитал на такива финансови организации трябва да бъде най -малко 5 милиона евро, компанията трябва да съществува повече от 3 години, да участва в системата за гарантиране на депозитите, да има общ лиценз и да е свободна от дългове.
Като цяло руските банки никога не са станали „свои“ в чужбина. В допълнение, местните банки имат доста ниски стандарти, слабо ниво на обучение на персонала и слабо развито управление и всеки нов продукт в Русия може да бъде въведен за няколко години.
По този начин, макар че е много проблематично за руските банки да развиват западния пазар, има смисъл да продължат да се развиват в страните от общността, което руските банки правят доста успешно. 34
Недостатъци на действащото законодателство, липса на регулиране на много правни аспекти на дейността на банките, осъществяване на банков надзор; липсата на система за застраховане на депозити на населението, организиране на процедури за реорганизация, преструктуриране и фалит на банките.
Всички тези проблеми не са независими един от друг. Те могат да бъдат разделени на две групи. Това са външни проблеми по отношение на банките, чието решаване практически не зависи от самите банки, и вътрешни, свързани с преките дейности на банките.
Външните проблеми действаха практически еднакво във всички банки. В много банки управлението на риска е слабо установено и размерът на риска на кредитополучател е нарушен. Към обичайните банкови рискове се добавят и рисковете, свързани със собствеността на промишлени и други предприятия. 35
ПОСТОЯННИ ПРОБЛЕМИ НА РУСКИТЕ БАНКИ И НАЧИНИ НА ТЕХНОТО РЕШЕНИЕ
Анотация. Статията разглежда настоящите проблеми, които възпрепятстват развитието на банковия сектор в Русия, като наличието на банкови услуги в регионите, ниската капитализация на банките, несъвършенството на формираната структура на банковата система и редица други. Представени са аргументи, които обосновават необходимостта от създаване на благоприятни условия за разширяване на присъствието на банки в регионите, запазване на кредитни институции с малък капитал и възстановяване на ролята на банковия сектор в механизма за трансформиране на спестяванията в продуктивни инвестиции. Откроени са основните насоки за решаване на посочените проблеми. Ключови думи: банкова система, парична политика, банкови услуги, предоставяне на банкови услуги, капитализация на банковата система, монетизация на икономиката, развитие на банковия сектор.
ПОСТОЯННИ ВЪПРОСИ НА РУСКИТЕ БАНКИ И Татяна Мазурина РЕШЕНИЯ
Анотация. Статията разглежда актуални проблеми на днешния ден, възпрепятстващи развитието на руския банков сектор, като например наличието на банкови услуги в регионите, ниската капитализация на банките, формирала несъвършена структура на банковата система и редица други. Аргументите, обосноваващи необходимостта от създаване на благоприятни условия за разширяване на присъствието на банки в региона, запазване на кредитни институции с малък капитал, за възстановяване на ролята на банковия сектор в механизма за трансформация на спестяванията в производството на инвестиции. Има основни насоки за решаване на горните проблеми.
Ключови думи: банкова система, парична политика, банкиране, предоставяне на банкови услуги, капитализация на банковата система, монетизация на икономиката, банков сектор.
Имаше и остава доста такива проблеми в банковия сектор (имам предвид проблемите, които бяха неотложни както преди световната финансова и икономическа криза, която започна в Русия през последните месеци на 2008 г., така и до момента). Нека се опитаме да отделим основните и да очертаем възможните подходи за тяхното решаване.
1. Слабо развитие на вътрешния финансов пазар като цяло, чийто елемент е пазарът на банкови услуги. Тук не може да има добри бързи поправки. Нужни са много години упорита, положителна работа. Ясно е обаче, че не може да се появи силен финансов пазар със слаб реален сектор на икономиката.
2. Запазването на редица неблагоприятни обстоятелства в икономиката на страната, като високо ниво на монополизация на икономиката, хипертрофирано развитие на добивната промишленост, доминиране на големи индустрии с остър недостиг на среден и малък бизнес, неравномерно развитие региони, недостатъци в данъчната система, ниско ниво на доходите и тяхното неравномерно разпределение. Взети заедно, тези обстоятелства формират икономическа структура, неблагоприятна за диверсификация на рисковете, създават негативен фон за предприемаческата дейност, което не може да не се отрази в нивото и качеството на развитие на банковия сектор. Получените задачи са глобални, а също и дългосрочни.
3. Бедност на реални и потенциални клиенти на банки - огромен брой нерентабилни и маргинални предприятия и организации, десетки милиони хора с ниски доходи. Така например, според Федералната държавна статистическа служба към 1 октомври 2015 г. броят на нерентабилните предприятия и организации в страната възлиза на почти една трета от общия им брой (30,3%). Това също е глобален и дългосрочен проблем, който се решава чрез ефективното и балансирано развитие на реалния сектор на икономиката. Този и следващият проблем
УДК 336.71 AM Тавасиев Т.Ю. Мазурин
© Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., 2016
по същество изискват разработването и прилагането на нова национална програма за реформиране на реалната икономика в цялата страна.
4. Непрозрачността на значителна част от финансовите и икономическите потоци в икономиката, които не са отразени в официалната статистика, което изкривява отношенията на предприятията и организациите с държавата и помежду им, не мотивира растежа на инвестиционната активност като основен фактор за обновяване и растеж на производството. По-специално, според официалната информация, въз основа на която се оценява кредитоспособността на кредитополучателя, финансовото състояние на предприятията не им позволява, без да се засяга текущата им дейност, да инвестират чрез дългосрочни банкови заеми. В най-добрия случай предприятията могат да разчитат на получаване на краткосрочни заеми за попълване на собствения си оборотен капитал. Всъщност такива краткосрочни заеми често се използват за освобождаване на собствените средства на компаниите за дългосрочни инвестиции, въпреки че официалната статистика, предоставена на банките, не подкрепя дългосрочната платежоспособност.
В съвременните условия банковата система все още не е готова за мащабно разширяване на кредитирането за инвестиционни дейности на предприятия в реалния сектор на икономиката.
Основните, освен общата макроикономическа нестабилност, включват: надценени лихвени проценти по инвестиционни заеми и липса на механизъм за преразпределение на излишната ликвидност в банковия сектор; ниска рентабилност на производството и високи рискове от инвестиционните кредитни операции; краткосрочен характер на банковите задължения и тяхното несъответствие поради тази причина по отношение на търсенето на реалния сектор за кредити; правна и регулаторна несигурност на банките по въпроси, свързани с изплащане на заеми, липса на институция за разглеждане на инвестиционни проекти и др.
Според нас са необходими по-специално следните мерки, за да се "удължи" ресурсната база на банките: увеличаване на прага на гарантирания от държавата обем на депозитите, когато те са вложени за период над три години; предоставяне на държавна подкрепа за Агенцията за гарантиране на влоговете в кризисни условия; поставяне на пенсионно -спестовни фондове в търговски банки на преференциални лихви при стриктно насочено използване от тях; разработване на целеви жилищни и образователни депозити с ограничения за предсрочно изтегляне и повишени застрахователни гаранции; повишаване на привлекателността и развитие на пазара на депозитни сертификати (спестявания).
Следващата причина се крие в регулаторното ограничение на способността на банките да извършват операции по кредитиране на инвестиции. Обемът на кредитите, отпуснати от банките, до голяма степен се определя от размера на техния капитал, активите на банковия сектор, както и от регулаторните финансови ограничения, свързани с ликвидността и размера на кредитния риск.
Същевременно обхватът на идентифицираните проблеми в сферата на кредитирането и инвестиционната дейност на банките като цяло в Руската федерация се допълва от редица специфични проблеми в регионалния контекст, които включват: деформация на ресурси и инфраструктура на банков сектор в региона, ниска капитализация на регионалните банки, изолация на чуждестранни банки от решаване на социално-икономически задачи в определен регион и др.
5. Несъвършенството на формираната структура на банковата система (сектор), а именно неравномерното географско разпределение на кредитните институции (наричани по -долу CR) в цялата страна, очевидната липса на развитие на местната, първична мрежа от банки в много региони на страната и липсата на наистина големи банки в страната.
Ако вземем данните за броя на банките и техните клонове, работещи в регионите на Русия съответно в началото на 2011 и 2015 г., може да се види, че:
51,9% и 55% съответно от всички CR, които извършват банкови операции, са съсредоточени в района на Москва. Това е голяма рядкост в световната практика;
В съответно 24 и 27 съставни единици на Руската федерация броят на местните КО не надвишава две;
В 6 съставни единици на Федерацията на посочените дати изобщо няма местни КО.
Трябва също така да се има предвид, че „през 2014 г. за по -голямата част от руските региони е имало
характеризиращ се с намаляване на броя на действащите кредитни институции: броят на регионалните банки е намалял от 425 на 375 поради отнемане или отмяна на лицензи за банкови операции (38), присъединяване към други кредитни институции (4), както и промени в мястото на регистрация на кредитни институции (10). " А делът на регионалните банки в общите активи на банковия сектор намалява до края на годината, от 11,1% на 8,6%.
И така, Фигура 1 илюстрира дела на клонове на други региони в клоновата мрежа на този регион към 1 октомври 2015 г. в проценти. Тук ясно се вижда, че в почти всички федерални области, с изключение на Централния, клонове на чуждестранни регионални банки ясно преобладават или неразделно доминират и традиционно възникват много въпроси относно тяхната дейност на местните пазари.
Тези обстоятелства обясняват ниското ниво на конкуренция или нейното отсъствие в много сегменти на пазара на банкови услуги в регионите. В същото време броят на KO и техните клонове на 100 хиляди души. От 1 октомври 2015 г., да речем, в Сибирския федерален окръг той изостава от Москва три пъти, в Далечния изток - шест пъти, в Северозападния - два пъти.
Кримски федерален окръг Далневосточенски федерален окръг Сибирски федерален окръг Уралски федерален окръг Волжки федерален окръг Северен кавказки федерален окръг Южен федерален окръг Северозападен федерален окръг Москва и Московска област Централен федерален окръг
Процент 0 100 200 300 400 500 600
Ориз. 1. Разполагане на клонове на кредитни институции във федерални области
Въпреки нарастването на руската банкова система по отношение на ключови показатели през последните години, тя все още изостава от банковите системи на развитите страни. В същото време предоставянето на регионите с банкови услуги като цяло не се променя съществено, но остава съществена разлика между тях по този показател. Така най -високото предоставяне на банкови услуги се отбелязва в Централния федерален окръг (предимно в Москва), следван от Северозападния федерален окръг, където св. Брутен вътрешен продукт (БВП), банкови институции (банки, техните клонове и други географски отделни подразделения ) или липсват, или изобщо не съществуват. ... В някои региони поради липсата на банки възникват проблеми с изпълнението на национални проекти.
Нетолерантността към подобна ситуация е съвсем очевидна, но през годините тя не се е променила към по -добро. Такава разлика в предоставянето на банкови услуги между регионите не е такава
характерно нито за индустриално развитите и финансово развитите страни, нито за по -голямата част от развиващите се страни.
Няма такъв проблем, да речем, в Канада, Германия, САЩ. Там, във всеки малък град, който по нашите стандарти е просто село, като правило има повече от една банкова институция. Подобна е картината в страните от Източна Европа.
Разбира се, банката не може да разчита на специалната рентабилност на своите подразделения в лошото руско крайбрежие. Независимо от това, предприятията, организациите и населението тук трябва да могат да получават всички необходими банкови услуги.
Но фундаментално важно е следното: проблемът с наличността на банкови услуги в отдалечени и депресирани региони не се решава с помощта на „невидимата ръка на пазара“. И това не е само банков проблем, а общо икономически и дори общополитически.
Ето защо банките вероятно са първите, които разбират безполезността на надеждите в „невидимата ръка на пазара“, особено що се отнася до дългосрочните перспективи за икономическо развитие. В тази връзка специална отговорност се носи от банките с държавно участие, които трябва да „изплатят“ по -благоприятното си положение на пазара в сравнение с други CR, за възможността за по -лесен достъп до ресурси. И тогава, ако правите бизнес правилно, тогава дори дузина или две нерентабилни офиси на голяма банка няма да доведат до бедствие, винаги има възможност да се покрият загубите с печеливша работа в някои други области.
Друг аспект на несъвършенството на структурата на съществуващия набор от кредитни институции е свързан с дефицита в страната на наистина големи банки.
Така, както е показано на фигура 2, броят на CO с относително голям капитал се е увеличил. Броят на големите кредитни институции по руски стандарти (с капитал от 300 милиона рубли до 500 милиона рубли) към 1 януари 2015 г. възлиза на 271 кредитни институции, което представлява 32,5% от общия им брой и се увеличава спрямо миналата година със 105 единици, с капитал 1 милиард рубли. и повече - 44%, включително тези с капитал над 10 милиарда рубли. - 10,2%. ...
Разбира се, размерът на собствените фондове не показва пълния потенциал на банката (изразява се в размера на собствения капитал и общия обем на нейните ресурси, включително заетите и привлечените средства), но позволява да се формира определено мнение за „силата“ на руските банки.
Освен всичко друго, от 1 януари 2015 г. Наредба No 215-П „За методологията за определяне размера на собствения капитал (капитала) на кредитните институции“ е невалидна. Регламент № 395-P на Банката на Русия от 28 декември 2012 г., който го замени, „относно методологията за определяне размера на собствения капитал (капитала) на кредитните институции (Базел III“), предоставя индикатори, които се вземат за намаляване на размер на капиталови източници, чието изчисляване е започнало от 1 януари 2015 г. В същото време коефициентът на адекватност на основния капитал (стандарт Н 1,2) за руските банки е увеличен от 5,5 на 6%. Новата стойност ще бъде на същото ниво като капиталовото изискване от първи ред, установено в Базел III.
Междувременно общият коефициент на адекватност на капитала (N1.0) е нарушен от 28 кредитни институции през 2014 г. (15 през 2013 г.). От тях на 11 са отнети лицензите и една организация е реорганизирана. Коефициентът на капиталова адекватност (N.1.2) е нарушен от 29 кредитни институции през 2014 г., а основният коефициент на адекватност на капитала (N.1.1) е нарушен от 30 кредитни институции.
Ясно е, че банките с малък капитал, принудени да спазват строги задължителни стандарти, определени от Банката на Русия, не са в състояние самостоятелно да задоволят нормалните кредитни и други нужди не само на големи, но и на някои средни предприятия, освен това, като част от подпомагането на солидни инвестиции в развитието на производството, така че понякога от гледна точка на заемане на оборотен капитал. И откъде може да дойде капиталът на банката, особено при сегашните условия? Ако говорим за печалбата на банката, тя рязко спадна, тъй като през първите девет месеца на 2015 г. балансираният финансов резултат на банковия сектор възлиза на 126,7 млрд. Рубли, което е сравнимо с
в същия период на миналата година, повече от пет пъти по -малко. Ако говорим за възможността за увеличаване на акционерния капитал (печалба на акционерите), тогава инвестициите в банковия сектор са просто нерентабилни за акционерите днес. Ако говорим за привличане на пари от финансовия пазар, това също е проблематично сега.
Ориз. 2. Броят на кредитните институции, подредени по капитал
Така че, нека да разгледаме показателите на отделните групи кредитни институции (виж Таблица 1). Таблицата показва, че най -големият дял в общите активи и капитал на банките принадлежи на относително малък брой банки, контролирани от държавата, и на големи частни банки. В същото време делът на регионалните банки и небанковите кредитни институции към 1 януари 2015 г. в активите на банковия сектор представлява едва 3,4%, в капитала - 6,2%, при общо 591.
маса 1
Показатели за определени групи кредитни институции
Група заеми Брой заеми - общо дял Дял общо
организации в активите на банковия капитал на банкирането
сектор,% сектор,%
2014 2015 2014 2015 2014 2015
Държавно контролирани банки 25 26 58,0 58,5 54,8 57,0
дарения
Банки с чуждестранно участие 76 78 10.5 9.8 12.6 12.4
столица
Големи частни банки 144 139 26,7 28,3 26,3 24,4
Средни и малки банки Мо- 289 257 2,4 1,6 3,3 2,9
Ковско
Регионални малки и средни 325 283 2,2 1,4 2,8 2,4
банки
Небанкови кредитни институции - 64 51 0,3 0,4 0,3 0,9
организация
ОБЩО 923 834 100,0 100,0 100,0 100,0
Източник
Разбира се, ако говорим за по -нататъшното развитие на вътрешната банкова система, трябва да се отбележи, че най -вероятно тя ще следва германския модел, където такава система се основава на големи държавни банки. В същото време обаче „трябва да има баланс между големите държавни банки и трябва да има конкуренция между тях и малките търговски банки“.
Практиката е показала, че създаването на благоприятни условия за разширяване на присъствието на банки в руската „авантюра” включва решаването на много въпроси на различни нива - от федералното до общинското и нивото на отделните КР. Така че на федерално ниво трябва да бъдат решени такива въпроси като, по -специално:
Свързани с изменения в законодателството, включително: а) заделяне във федералния бюджет (и бюджетите на съставните образувания на Руската федерация) ресурси за държавно гарантиране на най -важните инвестиционни програми и разширяване на субсидиращите лихвени проценти по инвестиционни заеми; б) въвеждането на практиката на извънсъдебно производство за възбрана на заложеното имущество и изтеглянето на заложеното имущество от масата на несъстоятелността в случай на фалит на залогодателя; в) установяване на специална процедура за изчисляване на данъчната основа за корпоративен подоходен данък за КО с подразделения в селските райони; г) разработване на държавно ниво на механизми за стимулиране (включително данъчни) за юридически лица, които отварят и имат подразделения в труднодостъпни райони и слабо населени райони; д) приписване на себестойността на всички разходи за формиране на банкови резерви; опростяване на процедурите за издаване на допълнителни емисии на акции в KO; е) предоставяне на банките право да управляват активите на инвестиционни, пенсионни и осигурителни фондове; з) разработване на законодателни мерки, определящи задължителните удръжки от печалбите на КО с държавно участие за развитието и поддържането на мрежата в малките градове и селските селища.
Други, по-специално, като например: а) увеличаване на ролята на банки с много клонове с държавен капитал (Сбербанк, Внешторгбанк, Роселхозбанк и др.) За решаване на проблемите с предоставянето на банкови услуги на населението; б) запазването и развитието на малките регионални банки, тъй като е очевидно, че тяхната дейност е насочена към нуждите на регионалната икономика. Такива банки, като правило, познават своя регион, неговите особености, проблеми; да си сътрудничат тясно с местните власти, предприятия и организации; познават индустриалната и икономическата инфраструктура на региона и конкретни икономически субекти с техния мащаб на дейност, производствени и финансови възможности; имат представа за целесъобразните и рентабилни направления на инвестиции в икономиката на региона; в) определяне на мерки за подобряване и стимулиране на работата на предприятията в реалния сектор, за осигуряване на неговата откритост и прозрачност; г) стимулиране на разширяването на безкасовите плащания в икономиката; д) по -рационално използване на потенциала на RCC на Централната банка на Руската федерация, разположена в селски селища, в които няма CR, чрез предоставяне на право на обслужване на юридически и физически лица, чрез определяне на минимален списък на банкови операции и т.н.
В тази връзка следва да се подчертае, че е невъзможно да се реши проблемът с наличността на банкови услуги в отдалечени и депресирани региони само с помощта на търговски банки. Във всеки случай това е невъзможно на настоящия етап от икономическото и социално развитие на Русия и затова държавното участие тук е абсолютно необходимо. Държавата по едно време направи голяма грешка, позволявайки на Спестовната банка на Русия да намали броя на подразделенията във Федерацията с около 1,4 хиляди единици.
В същото време, наред със средните и малките, е жизнено необходимо да има наистина големи банки, които да могат уверено да работят с вътрешни големи и най -големи корпоративни клиенти, така че последните да не търсят банкова услуга, която им подхожда на Запад.
пада и не изнасяха парите си там, което е толкова необходимо за руската икономика. Но такива мощни банки трябва да бъдат създадени (не за сметка на средните и малките), а ролята на „първата цигулка“ тук естествено принадлежи на държавата, което означава, че тя трябва и може да създаде подходящи условия за това и директно участва финансово в създаването им. Определен напредък в тази посока започва едва в периода преди кризата. Това се отнася до създаването през 2007 г. на държавната корпорация Банка за развитие и външноикономически въпроси (Внешекономбанк) и даряването й с доста голям уставен капитал, както и други необходими стъпки (правителствени вноски в уставния капитал на Евразийската банка за развитие, Руската земеделска банка, Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране). Вярно е, че днес поради общата макроикономическа нестабилност, свързана със санкциите на Запада, включително ВЕБ, например, се нуждае от държавна подкрепа в размер на около 1,5 трилиона рубли, от които 1,2 трилиона рубли. е изплащане на дълг.
Междувременно проблемът, който разглеждаме, е така нареченият проблем с капитализацията на руската банкова система. Почти всеки споделя тезата за изключително ниската му капитализация. Обичайно е да се дават примери, които показват, че общият капитал на всички банки в Русия е по -малък или значително по -малък от капитала на която и да е водеща световна банка. Подчертава се, че това е причината за общата слабост както на банковата система като цяло, така и на по -голямата част от банките, които не са в състояние поради недостатъчен капитал да привличат широко заети ресурси, да концентрират националните спестявания и съответно да провежда мащабни активни операции.
Примерите от този вид са правилни сами по себе си. Този подход към сравнителните оценки на банковите системи като цяло обаче не изглежда много правилен. Дори в най-силно развитите пазарни страни абсолютното мнозинство от банките са малки и средни организации, които не се нуждаят от голям капитал, тъй като те няма да имат къде да поставят големи суми средства. По -важното е, че банката и нейният капитал (възможен и необходим за нея) са концепции, произтичащи от възможностите, желанията и нуждите на клиентелата.
С други думи, в този аспект е необходим диференциран подход към различните банки, при който, за да се прецени правилно достатъчността или недостатъчността на капитала на банката, трябва да се изхожда от естеството на нейната клиентела и обема на ефективността на последната търсене на банкови продукти (услуги). Следователно говоренето за подкапитализацията на руския банков сектор като цяло в такава обща среда е до голяма степен безсмислено и неконструктивно.
Всъщност въпросът трябва да бъде решен конкретно - по отношение на отделните региони, сектори на икономиката и всяка отделна банка. Тогава глобалният и до голяма степен неясен, неясен проблем за „увеличаване на капитализацията на банковата система“ естествено ще бъде сведен до необходимостта от решаване на много специфични и наистина неотложни задачи като: създаване на минимално необходимата мрежа от банки в конкретни региони от нулата, увеличаване на такава мрежа в други региони, разработване на продуктова линия, увеличаване до определен минимум на размера на капитала на определени (но далеч не всички) групи банки. Тези реални задачи по същество формират основата на съответните регионални програми за развитие на банковия сектор и банкирането, които бяха обсъдени по -горе. Подобен подход обаче е необходим на общоруско ниво.
В допълнение, недостатъчната капитализация на банковия сектор, където наистина се осъществява, до голяма степен се дължи на недостатъчната капитализация на секторите на реалната икономика, която от своя страна е силно повлияна от износа на руски капитал в чужбина. Разглеждайки проблема с главни букви, е необходимо да се вземе предвид следното обстоятелство. Капитализацията на банковия сектор в предкризисните години нарастваше с добри темпове. Но това се дължи главно на рекапитал-
рентабилността на самите банки. Други източници за увеличаване на банковия капитал все още се използват недостатъчно. Очевидно руската бизнес общност все още не е осъзнала напълно инвестиционната привлекателност на местния банков сектор. От друга страна, изключително сложните и отнемащи време бюрократични процедури за пререгистрация на нови параметри на управляващите дружества на банките в Централната банка са фактор, сдържащ притока на нов капитал в този сектор.
И накрая, всички страни, обективно заинтересовани от увеличаване на капитализацията на местния банков сектор (или отделните му части), трябва да вземат предвид следния прост съвет: „Единственият начин да се предоставят пари на банките е да се инвестира в местни банки“.
С други думи, преди да вземете пари от банката, трябва да ги поставите там. Този съвет е адресиран предимно до големи местни компании, включително държавни. В края на краищата взаимодействието е двустранен процес, а не само как банките отговарят на нуждите на останалата част от икономиката. Ако реалният сектор се нуждае от повече заеми, тогава има само един кардинален начин да се постигне това - да има повече пари по банковите сметки на клиенти; ако е желателно да се получават дългосрочни заеми, тогава банковите депозити и депозитите на клиенти трябва да бъдат адекватно "дълги".
Що се отнася до ролята на държавата при решаването на разглеждания проблем, икономиката ще се нуждае от все повече ресурси всяка година, а оттам и по -високо ниво на развитие на банковата система. В тази връзка е необходимо да се преразгледа отношението ви към руския банков сектор. В допълнение към господстващия контрол и надзор е необходимо да се добавят стимулиращи мерки, които биха помогнали за укрепване и развитие на вътрешната банкова система.
Би било полезно да се усъвършенства методологията за определяне на собствения капитал на банките (например да се изключат инвестициите в уставния капитал на други руски банки от показателите, които намаляват капитала). Отмяната на данъка върху част от печалбите на банките, при условие че е насочена към увеличаване на капитала, би била от голяма полза. Подобен стимул трябва да бъде предоставен на инвеститорите, инвестиращи в банковия бизнес. Задължителните резервни фондове също могат да се превърнат в ефективен инструмент за капитализация на банките. Освен това държавата би могла да участва пряко в капитализацията на всички банки, тъй като тя трябва да носи голяма част от отговорността за загубата на капитала им от банките през годините на кризата.
Библиографски списък
1. Преглед на банковия сектор на Руската федерация [Електронен ресурс]. - 2015. - No 157. - Режим на достъп: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1511.pdf (дата на достъп: 01.12.2015 г.).
2. Доклад за развитието на банковия сектор и банковия надзор през 2014 г. [Електронен ресурс]. - Режим на достъп: http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=nadzor (дата на достъп: 02.12.2015 г.).
3. За финансовите резултати на организациите през януари-септември 2015 г. [Електронен ресурс]. -Режим на достъп: http://www.gks.ru/ (дата на достъп: 02.12.2015).
4. Ролята на регулатора за осигуряване на стабилността на финансовата система беше обсъдена в RANEPA // Бюлетин на Асоциацията на руските банки. - 2015. - No 18. - С. 11-15.
Кризисните процеси в руската икономика усложняват позицията на банковия механизъм в Русия. Възможностите за постигане на честна печалба намаляват. Финансовите трудности на банковите клиенти, кризата с неплащанията усложняват положението на банките, а най-малко стабилните от тях водят до фалит. Паричните измами подкопават доверието в банковите институции. Изблиците на инфлация, допълнителни прогнози за нарастваща нестабилност и лоша предсказуемост на държавната финансова политика увеличават риска не само от промишлени инвестиции, но и от дългосрочни заеми и процеси. Банкирането и операциите засягат чувствата и очакванията на клиентите. Банките, които се стремят да съществуват, на първо място, трябва да се развиват според посоката и желанието на клиентите. Една от страните е моралната и моралната страна на работата и услугите. Надеждността на банката е основният компонент на всяка банка.
Учените идентифицират вътрешните проблеми на банковата система:
- - зависимост от големи клиенти и акционери, все по -често собствениците на банката са обвинявани в кредитиране на собствен бизнес, извършване на операции, които нарушават икономическите интереси на клиентите на банката.
- - недостатъчна оценка на риска при вземане на решения, което може да доведе до загуба на ликвидност. На първо място, това зависи от платежоспособността на своите клиенти, т.к. неплащането на заеми намалява платежоспособността на банката.
- - ниска капитализация по отношение на световната практика,
- - недостатъчни дългосрочни финансови ресурси (поради настоящата система за рефинансиране),
- - висока административна тежест (многоетапен контрол върху дейността на Централната банка на Руската федерация).
Вътрешни проблеми на руската банкова система:
- - нестабилното състояние на руската икономическа система;
- - недоразвитие на реалния сектор на икономиката;
- - недостатъчна капитализация за осигуряване на достатъчно ниво на ликвидност;
- - намаляване на платежоспособността на редица банки и невъзможност да изпълняват задълженията си към клиентите.
Въз основа на разглежданите външни и вътрешни проблеми на руския банков сектор може да се определи, че тези проблеми с темповете на развитие на системата придружават Русия от около 10 години, от 2005 до 2015 г. В банковия бизнес през последните години наблюдаваме малко различни тенденции в областта на кредитирането на нефинансовия сектор и кредитирането на населението. В областта на кредитирането на населението на първо място е необходимо да се поставят тенденциите, свързани с преодоляване на ефекта от насищане на търсенето, от една страна, а от друга, възможен е и растеж в областта на потребителите кредитиране.
Перспективите за развитието на този сектор на икономиката до голяма степен зависят от това как се решават проблемите, пред които е изправен банковият сектор. Основните проблеми в развитието на банковата система на Руската федерация през 2016 г. са: ограничените възможности на банковата система при кредитиране на икономиката на страната, ниска капитализация, регионални и секторни дисбаланси в икономиката, макроикономическа нестабилност, ненадеждност на банковата система в страната система, институционални проблеми, непрозрачност и висока концентрация на банковата система.
Състоянието на страната през дългия период на формиране на банковата система на Руската федерация разработва начини за решаване на проблеми:
- 1. Необходимо е да се увеличи ролята на банковия сектор в страната.
- 2. Въвеждане на програми за повишаване нивото на правна и икономическа грамотност на населението.
- 3. Повишаване на системната стабилност на руския банков сектор.
- 4. Значително разширяване на банковите услуги, предоставяни на населението и предприятията, особено за живеещите в отдалечени региони, където има слаба степен на развитие на банковите услуги, използване на банкови и информационни технологии, опростяване и разширяване на списъка с инструменти за кредитиране към малкия бизнес.
- 5. Да се изключи участието на кредитни институции в незаконни дейности, по -специално в легализирането на приходите от финансиране на тероризма и с престъпни средства, както и да се въведе контрол върху целевото използване на отпуснатите заеми.
- 6. Да увеличи размера на собствените средства на кредитните институции.
- 7. Да се повиши прозрачността на дейността на руските кредитни институции. Прилагането на тези мерки ще допринесе за качествено подобряване на условията за кредитиране и ще помогне да се превърне в солидна основа за балансиран растеж и устойчиво развитие на руската икономика.
Заключение: Основните проблеми на съвременната банкова система включват недоразвитието на икономиката, ниската платежоспособност, неспособността на банките да изпълняват задълженията си, надценените лимити за населението за вземане на заеми и кредити, резки скокове на валутата, инфлация на рублата. Начините за решаване на проблеми зависят изцяло от целия сектор на руската икономика, както и за структуриране работата на механизма, е необходимо да се работи за задоволяване нуждите на населението на страната, за въвеждане на повече информация за банковите операции, предоставяни на хората . Подобрете условията за кредитиране и лихвените проценти и направете работата на банките по -прозрачна.
