≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

Анализ депозитных операций коммерческого банка на примере оао "сбербанк россии". Устойчивость и надежность банка. финансовый анализ банка сбербанк россии Анализ вкладов в сбербанке

Сбербанк России занимает лидирующее положение по объемам вкладов среди десяти ведущих банков страны. Сбербанк предлагает своим клиентам различные программы вкладов. В общей сложности, Сбербанк России предлагает 8 видов вкладов для физических лиц. На данный момент самая высокая процентная ставка 6% установлена только на 4 вида вклада: «Депозит Сбербанка России», «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России», «Пенсионный депозит Сбербанка России». Для получения максимального процента годовых необходимо сделать вложение на длительный срок. Но стоит отметить, что в 2013 году процентные ставки по всем видам вкладов были значительно ниже, чем в 2012 году. Проценты Сбербанка, как и других банков России, напрямую зависят от ставки рефинансирования Центробанка России. За этот период ставка рефинансирования упала, а значит и проценты по вкладам соответственно стали ниже. Несмотря на то, что процентные ставки в Сбербанке далеко не самые высокие, люди традиционно открывают свои вклады именно в нем. Основным достоинством Сбербанка является его надежность.

Также стоит отметить возможность перечисления процентов на счет банковской карты, неограниченное пополнение вклада безналичным путем, возможность приема и снятия денежных средств в валюте, отличной от валюты вклада, возможность выбора индивидуального срока вложения. Для составления сравнительной таблицы депозитных операций Сбербанка были проанализированные следующие виды вкладов: Пополняемый; Особый; Пенсионный; Накопительный; Доверительный; Подари жизнь; Мультивалютный; Универсальный; До востребования.

Таблица 2. Сравнительная таблица вкладов ОАО «Сбербанк России» за 2013 год

		Мин. взнос	Срок вклада	Ставка % годовых	Част. снятие	Пополнение
Пополняемый
Пенсионный
Накопительный
Доверительный
Подари жизнь
Мультивалютный
Универсальный	Др.валюты
До востребования	Др.валюты		Не ограничено

Как видно из выше приведённых данных в таблице самые выгодные проценты по вкладам Сбербанка в 2013 году - это всего 6,00% в год. При этом процентная ставка Центрального Банка была 7,75%. По окончанию 2013 инфляционное влияние составило около 7,57% в годовом выражении. Таким образом, вся «прибыль» по инвестициям в Сбербанке ощутимо меньше инфляции. Итак, вклады Сбербанка России в 2013 году оказались бесприбыльны.

Таблица 3. Анализ депозитов в балансе ОАО «Сбербанк России» за 2012-2013 год

Для данного анализа был разобран консолидированный отчёт о финансовом положении банка и примечания к нему за 2013 год. Представим данные примечания отчёта из приложения 1 в виде таблицы. Из данных таблицы следует, что сумма средств других банков в пассивах Сбербанка в 2013 году увеличилась фактически в 5 раз. А также удельный вес средств других банков в 2013 году составила 46,6% от суммы пассивов. Одной из причин уменьшения данного показателя является возрастание активности банков на межбанковском рынке России по причине спада мирового финансового кризиса. Рассмотрим так же эти данные на графике.

Рис.

Данные отчёта по структуре средств физических и корпоративных клиентов в пассивах сведём в таблицу.

Таблица 4. Структура средств физических и корпоративных клиентов за период 2012-2013 года

Средства физических и корпоративных клиентов (млн. руб.)
Физические лица Текущие счета/до востребования Срочные вклады Итого средств физических лиц Государственные и общественные организации Текущие/расчетные счета Срочные депозиты
Итого средств государственных и общественных организаций
Прочие корпоративные клиенты Текущие/расчетные счета Срочные депозиты Итого средств прочих корпоративных клиентов Итого средств корпоративных клиентов Итого средств физических лиц и корпоративных клиентов

Из данных таблицы можно сделать вывод, что, несмотря на влияние Мирового Финансового кризиса в Сбербанке России наблюдается увеличение суммы срочных (на 24,6%) и текущих вкладов (на 45,4%) физических лиц. Также наблюдается тенденция увеличения удельного веса средств физических лиц в общем объеме депозитов с 70% в 2013 году до 72,7% в 2012 году. Увеличение данного показателя можно объяснить сохранением доверия вкладчиков к банку, чему способствовали меры Банка России по поддержанию банковского сектора, примером является выдача со стороны Банка России субординированного кредита в размере 200 миллиардов рублей Сбербанку России.

Как видно из анализа больше половины пассивов Сбербанка составляют срочные и сберегательные депозиты, так как данные депозиты относятся к типу стабильных ресурсов.

Анализ деятельности ПАО «Сбербанк»

Сбербанк c 1841 года является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. В 1895 г. был принят новый Устав сберегательных касс. Сберегательные кассы стали называться государственными, что обуславливало ответственность государства за целостность денег, вверяемых кассам. Во второй половине 80-х гг. страна претерпевала очередной социально-экономический кризис, что существенно влияло на деятельность сберегательных касс. Важным методом оздоровления экономики должна была стать кредитная реформа, направленная на реорганизацию государственных банковских структур в акционерные коммерческие банки, ликвидацию искусственной монополии государства на использование сбережений населения. Банковская реформа, проводимая в России в конце 80-х гг., предусматривала переход к двухуровневой банковской системе: центральные банки -- специализированные банки. Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц.

Следующим шагом к обретению независимости стало принятое в июле 1990 г. Постановление Верховного Совета РСФСР, в соответствии с которым Российский Республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. После выхода в свет Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» в декабре 1990 г. Сберегательный банк РСФСР преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически утвержденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года и зарегистрировавший свой Устав в Центральном банке РСФСР 20 июня 1991 года. Основным акционером и учредителем Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Они включены ЗАО «Фондовая биржа ММВБ» в котировальный список первого (высшего) уровня. Американские депозитарные расписки (АДР) на обыкновенные акции Сбербанка котируются на Лондонской и Франкфуртской фондовых биржах, допущены к торгам на внебиржевом рынке в США. Структура акционерного капитала Сбербанка России свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности. Сбербанк изменил организационно-правовую форму путем внесения необходимых поправок в Устав. Теперь это не открытое акционерное общество, а ПАО - публичное акционерное общество.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью - 14 территориальных банков и более 16 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. По состоянию на 01 мая 2016 года Сбербанк имеет в РФ 94 филиала, он также имеет один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), 11 736 дополнительных офисов и около 4 500 иных внутренних структурных подразделений. Но, например, четырьмя годами ранее (на 01 января 2012 года) Сбербанк России на территории РФ имел 524 филиала. Сокращение числа филиалов Сбербанка обусловлено оптимизацией организационной структуры крупнейшего банка Российской Федерации.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов -- больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Органами управления Банка являются: общее собрание акционеров -- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Наблюдательный совет, состоящий из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка. Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации. Основной целью деятельности Банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг. Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

Онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн. активных пользователей);

Мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн. активных пользователей);

SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн. активных пользователей);

Одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 86 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования». Среди клиентов Сбербанка -- более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть -- это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Сбербанк сегодня -- это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Теперь обратимся к консолидированным годовым данным, составленным по международным стандартам финансовой отчетности. На основе данных Приложения 1 проанализируем объем и динамику активов, собственных средств, обязательств - в целом и по основным элементам. В целом количество активов по состоянию на 31 декабря 2015 года возросло на 8,46% по сравнению с предыдущим годом и составило 27 334,7 млрд. руб. В общей сумме активов по состоянию на конец 2015 года преобладающую их часть (68,5%) составляют кредиты и авансы клиентам, что на 1,96% меньше, чем в прошлом году.

Проанализировав динамику активов Сбербанка (рис. 5) за период 2010-2015 годов, можно сделать вывод о том, что активы банка подвержены положительной динамике, обусловленной ростом собственного капитала банка и увеличением средств вкладчиков.

Рисунок 5

Собственные средства банка по данным отчетности на 31 декабря 2014 года составляют 2020,1 млрд. руб., на ту же дату 2015 года собственные средства увеличиваются, демонстрируя прирост в 17,6% - 2375 млрд. руб. Большая часть в структуре собственных средств приходится на нераспределенную прибыль - 85,1% на конец 2014 года и на 3,62% меньше на конец 2015 года - 81,48%. Значение уставного капитала осталось равным 87,7 млрд. руб., однако изменилась его доля в составе собственных средств, на 31 декабря 2014 года - 4,34%, в то время как на ту же дату 2015 года его доля снизилась до 3,69%.

Обязательства Сбербанка на конец отчетного периода увеличились по отношению к прошлому году на 1779 млрд. руб., их значение составило 24 959,7 млрд. руб., показав прирост в 7,67%. Такое изменение в большей степени обусловлено ростом средств физических лиц (рис. 6) и увеличением прочих финансовых обязательств. Средства физических лиц демонстрируют положительную динамику в период с 2010-2015 годов. На конец 2015 года их значение составляет 48,25% от всех обязательств, они достигли значения 12043,7 млрд. руб., что на 29,1% больше, чем в предыдущем периоде.

Прочие финансовые обязательства возросли на 273,9 млрд. руб., показав рост на 61,62%. Доля прочих финансовых обязательств в общей структуре обязательств банка на конец 2014 года равнялась 1,92%, в то время как по состоянию на конец 2015 года данное значение увеличилось до 2,88%.

Рисунок 6

На основе данных Приложения 2 проанализируем объем и динамику прибыли, основных видов доходов и расходов банка. Объем прибыли за 2015 год равен 222,9 млрд. руб., что на 67,4 млрд. руб. меньше, чем в предыдущем году. Исходя из графика объема прибыли, следует отметить, что начиная с 2013 года, наблюдается его отрицательная динамика.

Рисунок 7 Рисунок 8

Данное явление обуславливается снижением чистых процентных доходов, а также увеличением операционных расходов и расходов, связанных со страховой деятельностью и деятельностью пенсионного фонда.

Динамика операционных расходов и доходов ПАО «Сбербанк»

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной, и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира. Сбербанк сегодня -- это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

Рисунок 9

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

потребительский кредит сбербанк россия

Отчет о работе

Краткое изложение первого задания

Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Он не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. В большей степени закон призван защитить заемщика, и учитывает его интересы, но есть и положения, которые выгодны кредиторам.

Данный закон весьма важен для функционирования банковского сектора нашей страны. С точки зрения контроля над рисками банковской деятельности закон является весьма существенным, так как обеспечивает не только защиту участников финансового рынка, но и стабильность банковской системы, благодаря строгой системе надзора, осуществляемой Центральным Банком Российской Федерации, а невыполнение предписанных норм несет за собой систему штрафных санкций.

Результаты второго задания - исследование банковского сектора Санкт-Петербурга

На территории Санкт-Петербурга действуют практически все крупнейшие российские банки (топ-30 по версии ЦБ РФ), совокупные активы которых охватывают 79,3% активов банковской системы. В топ-30 входят три КО, зарегистрированные в регионе. Большинство российских КО, ориентированных на развитие филиальной сети, стремятся работать в Санкт-Петербурге: в городе действуют 115 филиалов банков, головные организации которых зарегистрированы в других субъектах РФ. Плотная концентрация в регионе структурных подразделений крупнейших банков страны соответствует его экономическому значению как второго столичного мегаполиса, который является регионом присутствия для 152 банков. Таким образом, можно сделать вывод о том, что степень развития банковского сектора в регионе достаточно высока. За последние 9 лет в Санкт-Петербурге, как и в многих других регионах Российской Федерации наблюдается снижение числа кредитных организаций, что связано с ужесточением требований Центрального Банка, вследствие чего многие банки лишились лицензии или закрылись сами.

Результаты третьего задания - анализа деятельности ПАО «Сбербанк России»

Для обеспечения устойчивости банковской системы Центральный банк Российской Федерации устанавливает ряд экономических нормативов, то есть, определённых коэффициентов с заданным уровнем.

Централизованно установленные экономические нормативы включают следующие показатели:

• 1) норматив достаточности капитала
• 2) нормативы ликвидности баланса кредитной организации
• 3) нормативы ограничения крупных рисков области привлечения и размещения ресурсов.

Посредством экономических нормативов регулируется, во-первых, абсолютный и относительный уровень собственного капитала кредитной организации, во-вторых, ликвидность баланса, в-третьих, диверсификация активных и пассивных операций кредитной организации, в-четвёртых, создание каждой кредитной организацией централизованных резервов для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в целом. Данные приведены в таблице 1.

Для соблюдения указанных экономических нормативов в кредитных организациях создаётся система анализа и контроля. Подобной работой занимается группа аналитиков, которой разрабатываются специальные методики анализа.

Анализ экономических нормативов осуществляется по следующим направлениям:

• 4) сравнение фактических значений показателя с нормативным;
• 5) рассмотрение динамики изменения анализируемого показателя;
• 6) выявление факторов, оказавших влияние на показатели.

На первом этапе анализа составляется таблица, характеризующую фактический уровень экономических нормативов в сопоставлении с его предельным значением (Приложение. Д).

На втором этапе проверяется соответствие каждого показателя его нормативному уровню.

На следующем этапе проводится пофакторный анализ существенных отклонений. При устойчивой отрицательной тенденции такой анализ осуществляется на ряд дат, чтобы выявить причины отклонений.

Таблица 1

Обязательные нормативы деятельности ПАО «Сбербанка России» за 2013-2015 год

Показатель		Норматив
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка
Норматив мгновенной ликвидности банка
Норматив текущей ликвидности банка
Норматив долгосрочной ликвидности банка
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков
Максимальный размер крупных кредитных рисков
Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам)
Совокупная величина риска по инсайдерам банка
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц

Анализ состояния капитала рассматривается во взаимосвязи с анализом показателя, характеризующего достаточность капитала (Н 1).

Коэффициент достаточности капитала (Н 1) обусловлен двумя его составляющими: объёмом собственного капитала и суммой совокупного риска активов. Воздействие этих компонентов на рассматриваемый нормативный коэффициент противоположно: коэффициент достаточности капитала возрастает при росте объёма собственного капитала и снижается при увеличении риска активов. Минимальное значение коэффициента составляет 10% на 31.12.2013 - 12,6%, на 31.12.2014 - 12,9%, на 31.12.2015 - 13,1%.

Анализ коэффициентов ликвидности начинается с показателя Н 2. Его уровень зависит от объёма общей суммы ликвидных активов (денежные средства и активы до 30 дней) и суммы обязательств по счетам до востребования и на срок до 30 дней. Критериальный уровень - 15% на 31.12.2013 - 61,4%, на 31.12.2014 - 53,6%, на 31.12.2015 - 55,9%.

Наряду с показателем текущей ликвидности (Н 2) в соответствии с Инструкцией Центрального Банка Российской Федерации № 1 вводится показатель мгновенной ликвидности банка (Н 3), определяемый в виде отношения высоколиквидных (денежные средства в наличной и безналичной форме) активов к быстрооборачивающимся депозитам до востребования. Минимально допустимое значение 50% на 31.12.2013 - 74,3%, на 31.12.2014 - 58,5%, на 31.12.2015 - 62,8%.

Долгосрочную ликвидность банка характеризует показатель Н 4. Он рассчитывается в виде отношения долгосрочных кредитов (сроком свыше одного года) к собственному капиталу и обязательствам банка сроком погашения свыше одного года. Максимальное значение установлено в пределах 120%. По состоянию на 31.12.2013 - 99,8%, на 31.12.2014 - 102,5%, на 31.12.2015 - 88,2%.

Одним из методов регулирования деятельности кредитных организаций, получившим развитие в последнее время. Является ограничение крупных по величине рисков.

В этой связи в Инструкции Центрального Банка Российской Федерации №1 предусмотрен ряд показателей (Н 6, Н7, Н 9.1, Н 10.1), с помощью которых регулируются максимальные размеры осуществления кредитными организациями отдельных активных, пассивных, забалансовых операций.

Коэффициент Н6 характеризует максимальный размер риска на одного заёмщика, а также группу экономически или юридически связанных между собой заёмщиков. Он рассчитывается в виде отношения совокупной суммы кредитов, выданных кредитной организацией одному заёмщику или группе связанных заёмщиков, а также гарантий, предоставленных одному заёмщику (группе связанных заёмщиков) к объёму собственных средств кредитной организации.

Банк, имеющий более крупную сумму собственного капитала, может увеличить максимальный размер кредита, выдаваемого одному клиенту или группе взаимосвязанных клиентов. Максимально допустимое значение 25%, на 31.12.2013 - 16,7%, на 31.12.2014 - 17,3%, на 31.12.2015 - 23,4%.

Коэффициент Н 7 ограничивает максимальный риск всех крупных кредитов. При этом крупным считается совокупная ссудная задолженность одного заёмщика или группы взаимосвязанных заёмщиков с учетом 50% сумм забалансовых обязательств, превышающая 5% собственного капитала кредитной организации.

Этот показатель определяется в виде отношения суммы всех крупных кредитов, находящихся в портфеле банка, к объёму его собственного капитала. Критериальный уровень составляет 800%. Показатели Сбербанка России составили на 31.12.2013 - 141,1%, на 31.12.2014 - 128,8%, на 31.12.2015 - 157,5%.

Коэффициенты Н9.1 и Н10.1 ограничивают максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставляемых банком своим участникам (акционерам). Показатель Н9.1 отражает максимальный риск на одного акционера (пайщика) банка показатель Н10.1 - максимальный риск на своих инсайдеров, то есть физических лиц, являющихся или акционерами (имеют более 5% акций), или директорами и членами совета, членами кредитного комитета и т.д и имеющих или имевших ранее отношение к вопросам выдачи кредитов.

Показатель Н9.1 рассчитывается в виде отношения совокупной суммы требований банка в рублях и иностранной валюте (в том числе и забалансовых) в отношении одного акционера (пайщика) к собственному капиталу банка. Не может превышать: 50%. По состоянию на 31.12.2013 - 0,0%, на 31.12.2014 - 0,0%, на 31.12.2015 - 21,8%.

Показатель Н10.1 определяется как отношение совокупной суммы требований (в том числе и забалансовых) кредитной организации в рублях и иностранной валюте в отношении одного инсайдера кредитной организации и связанных с ним лиц к собственному капиталу банка. Значение не может превысить: 3%. По состоянию на 31.12.2013 - 1,0%, на 31.12.2014 - 1,1%, на 31.12.2015 - 1,7%.

Впервые в России вводится показатель, ограничивающий долю использования собственного капитала банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц. Таким показателем является Н12, рассчитываемый в виде отношения размера инвестируемых и собственных средств кредитной организации. Под инвестированием понимается приобретение банком долей участия и акций других юридических лиц, максимально допустимое значение Н12 установлено в размере 25%. По состоянию на 31.12.2013 - 0,8%, на 31.12.2014 - 0,9%, на 31.12.2015 - 0,0%.

Таким образом, на основе приведенных данных, можно сделать вывод, что ни один показатель не превышает максимально/минимально допустимого значения. И, следовательно, есть основание полагать, что на сегодняшний день Сбербанк России, является финансово-устойчивым, и процветающим Банком. Для более полного анализа проведем расчет и оценку финансовых коэффициентов платежеспособности рентабельности.

Коэффициент мгновенной ликвидности (К1):

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Уровень доходных активов (К2):

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Коэффициент общей стабильности (К4):

За 2013 год:

За 2014 г год:

За 2015 год:

Коэффициент рентабельности активов (К5):

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Коэффициент достаточности капитала (К6):

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Коэффициент полной ликвидности (K7):

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Норма прибыли на капитал:

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Этот коэффициент показывает, на сколько эффективно использовались средства собственников. Оптимальное значение 0,1-0,2. Для нашего примера значения не попадают в данный интервал только за 2015 год, это говорит о том, что средства собственников используются не эффективно:

Коэффициент прибыльности активов:

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Этот коэффициент отражает эффективность управления банком и показывает, сколько прибыли принесла одна денежная единица средств банка, вложенная в активы, то есть эффективность размещения банком собственных и привлеченных средств. Соотнеся прибыль со стоимостью активов банка, мы можем судить об эффективности инвестиционной политики, проводимой руководством банка.

В свою очередь прибыль активов находится в прямой зависимости от доходности активов (Р3) и доли прибыли в доходах банка (Р4).

Коэффициент доходности активов банка:

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Доходность активов характеризуется деятельностью банка с точки зрения размещения активов, то есть возможности создавать доход.

Коэффициент доли прибыли в доходах банка:

За 2013 год:

За 2014 год:

За 2015 год:

Расчет коэффициентов представлен в таблице 2.

Из таблицы 9 можно сделать вывод о платежеспособности Банка. Так коэффициент мгновенной ликвидности (К1) составлял на 2013год - 2,9; на 2014 год - 3,9; на 2015 год - 3,2, норматив по данному показателю должен превышать 0,15. следовательно, на основании приведенных данных можно сделать вывод, о том, что Банк может погасить долю необходимых обязательств по первому требованию за счет имеющихся ликвидных средств.

Уровень доходных активов (К2) за анализируемый период соответствовал среднему значению 0,81, норматив же по этому показателю составляет 0,65-0, 75. Сравнив полученные величины с контрольным значением, видим, что доля доходных активов у банка очень высока, и увеличивается. Хотя такая величина доходных активов способствует получению высоких доходов, однако, это очень высокий риск невозвратности выданных ссуд.

Коэффициент общей стабильности (К4) за анализируемый период повысился, то есть на 31.12.2013-0,56, на 31.12.2014-0,60, на 31.12.2015-0,65. Это является отрицательной тенденцией для данного показателя, так как этот коэффициент позволяет сопоставить разнонаправленные потоки полученных и уплаченных средств, которые должны покрываться за счет полученных доходов, и если их количество будет не достаточным, Банк характеризуется, как неэффективный. Следовательно, если коэффициент превысит 1, то работа Сбербанка будет являться неэффективной.

Таблица 2

Коэффициенты, характеризующие финансовое состояние ПАО «Сбербанк России» за 2013-2015 год

Показатель		Нормативные значения
1. Коэффициент мгновенной ликвидности		Больше 0,15
2. Уровень доходных активов
3. Коэффициент общей стабильности		стремится к 1,0
4. Коэффициент рентабельности активов
5. Коэффициент достаточности капитала		Чем больше, тем лучше
6. Коэффициент полной ликвидности		Больше или равен 1,05
7. Норма прибыли на капитал
8. Коэффициент прибыльности активов
9. Коэффициент доходности активов
10. Коэффициент доли прибыли в доходах банка

Показатель рентабельности активов (К5) составил на 31.12.2013 - 0,019, на 31.12.2014 - 0,011, 31.12.2015 - 0,008. норматив по данному коэффициенту составляет 0,005-0.065. Из приведенных данных можно сделать вывод, что Банк не подвергает себя значительному риску. Это является положительным фактором, скорее всего Банк удачно распоряжается своими активами, но при достижении порога 0,65 - не исключены потенциально крупные потери.

Коэффициент достаточности капитала (К6) за анализируемый период в среднем составлял 0,60, так как норматив по данному показателю не ограничен, чем выше коэффициент, тем лучше, достаточно чтобы обязательства не превышали 90% валюты баланса. В нашем случае данный коэффициент является приемлемым.

Коэффициент полной ликвидности (K7) характеризует сбалансированность активной и пассивной политики банка для достижения оптимальной ликвидности. Показатели полностью соответствуют указанному норматив, следовательно, делаем вывод о правильном использовании Банком денежных средств.

Рассматривая норму прибыли на капитал (Р1) мы видим насколько эффективно используются собственные средства. Данный показатель считается нормальным, если укладывается в значение 0,1-0,2. На 31.12.2013 - 0,2, 31.12.2014 - 0,1, 31.12.2015 - 0,1. Как мы видим, изначально имелась положительная тенденция для этого коэффициента, но как только прибыль Банка уменьшилась, этот показатель заметно изменил свой курс, и сейчас можно сказать, что Банк стал не совсем эффективно использовать свои средства.

Коэффициент прибыльности активов (Р2) отражает эффективность управления банком и показывает, сколько прибыли принесла одна денежная единица средств банка, вложенная в активы. За анализируемый период данный показатель имел положительную тенденцию. Это говорит об эффективном вложении средств в активы.

Коэффициент доходности активов банка (Р3) характеризует доходность активов с точки зрения размещения активов, то есть возможности создавать доход. Данный показатель составил на 31.12.2013 - 0,02, 31.12.2014 - 0,01, 31.12.2015 - 0,01. Норматив по данному коэффициенту не установлен, поэтому можно сделать вывод, что он является приемлемым.

Коэффициент доли прибыли в доходах банка (Р4) также не ограничен нормативами, но известно, что доля обязательств не должна превышать 90%. Следовательно из показателей на 31.12.2013 - 1.15, 31.12.2014 - 1,35, 31.12.2015 - 0,61, можно сделать вывод, что в первые два анализируемых года, Сбербанк нарастил долю прибыли в доходах Банка, но в 2015 году заметен спад прибыли.

Во второй главе была рассмотрена организационно-экономическая характеристика ПАО Сбербанк России. Определено положение Банка на различных сегментах финансового рынка, его доля и положение. Безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств.

Были рассмотрены основные показатели деятельности, такие как обязательные нормативы и коэффициенты Сбербанка, которые полностью соответствуют установленным нормам.

Подводя итог второй главы можно с уверенностью сказать, что ПАО Сбербанк России является надежным и устойчивым Банком и полностью справляется с поставленными задачами.

Были рассмотрены основные показатели деятельности, такие как обязательные нормативы и коэффициенты Сбербанка, которые, не смотря на незначительные отклонения, связанные с финансово экономическим кризисом, полностью соответствуют установленным нормам.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (2015 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики.

В целом за анализируемый период деятельность ПАО Сбербанк является не совсем стабильной, так как финансовое состояние на 31.12.2013 значительно лучше, чем за последующие два года. Это можно связать с:

• 1) падение курса рубля (прирост USD к декабрю 2014 г. на 64% относительно января 2014 г.).
• 2) увеличение инфляции в 2014 г. до 11,4%, что явилось следствием девальвации рубля;
• 3) повышение ключевой ставки до 17% с 16 декабря 2014 г. для ограничения инфляционных последствий;
• 4) увеличение оттока капитала в 2,5 раза в 2014 г. относительно 2013 г.

Существенным фактором увеличения чистого вывоза капитала частным сектором в 2014 г. наряду с наращиванием иностранных активов стали выплаты по внешнему долгу компаний и банков в условиях сужения возможностей для рефинансирования долга из-за санкций

Но несмотря на все эти факторы, к концу 2015 года финансовое состояние банка становится на много лучше. Это улучшение заметно в поквартальной разбивке основных показателей отчета о прибылях и убытках, где видно, что чистая прибыль, начиная с 3 квартала 2014 года, проявляет отрицательную тенденцию роста и в 1-ом квартале 2015 года ее значение достигает критически низкой точки в 30,6 млрд. рублей. Это в два с половиной раза меньше показателя за 2013 год.

Увеличение прибыли произошло благодаря операционному доходу от продажи кредитных продуктов клиентам, которые несмотря на неустойчивое экономическое положение увеличили кредитный портфель банка.

Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что ПАО Сбербанк России является надежным и устойчивым Банком и полностью справляется с поставленными задачами.

На сегодняшний день Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и Центральной, и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира. Сбербанк сегодня -- это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года). Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 16 территориальных банков и более 16,5 тысяч отделений в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов. Число розничных клиентов Сбербанка в России превышает 127 млн. человек и 10 млн. за ее пределами, количество корпоративных клиентов Группы более 1,1 млн. в 22 странах присутствия.

01 Февраля 2020 г. 01 Января 2020 г. 01 Декабря 2019 г. 01 Ноября 2019 г. 01 Октября 2019 г. 01 Сентября 2019 г. 01 Августа 2019 г. 01 Июля 2019 г. 01 Июня 2019 г. 01 Мая 2019 г. 01 Апреля 2019 г. 01 Марта 2019 г. 01 Февраля 2019 г. 01 Января 2019 г. 01 Декабря 2018 г. 01 Ноября 2018 г. 01 Октября 2018 г. 01 Сентября 2018 г. 01 Августа 2018 г. 01 Июля 2018 г. 01 Июня 2018 г. 01 Мая 2018 г. 01 Апреля 2018 г. 01 Марта 2018 г. 01 Февраля 2018 г. 01 Января 2018 г. 01 Декабря 2017 г. 01 Ноября 2017 г. 01 Октября 2017 г. 01 Сентября 2017 г. 01 Августа 2017 г. 01 Июля 2017 г. 01 Июня 2017 г. 01 Мая 2017 г. 01 Апреля 2017 г. 01 Марта 2017 г. 01 Февраля 2017 г. 01 Января 2017 г. 01 Декабря 2016 г. 01 Ноября 2016 г. 01 Октября 2016 г. 01 Сентября 2016 г. 01 Августа 2016 г. 01 Июля 2016 г. 01 Июня 2016 г. 01 Мая 2016 г. 01 Апреля 2016 г. 01 Марта 2016 г. 01 Февраля 2016 г. 01 Января 2016 г. 01 Декабря 2015 г. 01 Ноября 2015 г. 01 Октября 2015 г. 01 Сентября 2015 г. 01 Августа 2015 г. 01 Июля 2015 г. 01 Июня 2015 г. 01 Мая 2015 г. 01 Апреля 2015 г. 01 Марта 2015 г. 01 Февраля 2015 г. 01 Января 2015 г. 01 Декабря 2014 г. 01 Ноября 2014 г. 01 Октября 2014 г. 01 Сентября 2014 г. 01 Августа 2014 г. 01 Июля 2014 г. 01 Июня 2014 г. 01 Мая 2014 г. 01 Апреля 2014 г. 01 Марта 2014 г. 01 Февраля 2014 г. 01 Января 2014 г. 01 Декабря 2013 г. 01 Ноября 2013 г. 01 Октября 2013 г. 01 Сентября 2013 г. 01 Августа 2013 г. 01 Июля 2013 г. 01 Июня 2013 г. 01 Мая 2013 г. 01 Апреля 2013 г. 01 Марта 2013 г. 01 Февраля 2013 г. 01 Января 2013 г. 01 Декабря 2012 г. 01 Ноября 2012 г. 01 Октября 2012 г. 01 Сентября 2012 г. 01 Августа 2012 г. 01 Июля 2012 г. 01 Июня 2012 г. 01 Мая 2012 г. 01 Апреля 2012 г. 01 Марта 2012 г. 01 Февраля 2012 г. 01 Января 2012 г. 01 Декабря 2011 г. 01 Ноября 2011 г. 01 Октября 2011 г. 01 Сентября 2011 г. 01 Августа 2011 г. 01 Июля 2011 г. 01 Июня 2011 г. 01 Мая 2011 г. 01 Апреля 2011 г. 01 Марта 2011 г. 01 Февраля 2011 г. 01 Января 2011 г. 01 Декабря 2010 г. 01 Ноября 2010 г. 01 Октября 2010 г. 01 Сентября 2010 г. 01 Августа 2010 г. 01 Июля 2010 г. 01 Июня 2010 г. 01 Мая 2010 г. 01 Апреля 2010 г. 01 Марта 2010 г. 01 Февраля 2010 г. 01 Января 2010 г. 01 Декабря 2009 г. 01 Ноября 2009 г. 01 Октября 2009 г. 01 Сентября 2009 г. 01 Августа 2009 г. 01 Июля 2009 г. 01 Июня 2009 г. 01 Мая 2009 г. 01 Апреля 2009 г. 01 Марта 2009 г. 01 Февраля 2009 г. 01 Января 2009 г. 01 Декабря 2008 г. 01 Ноября 2008 г. 01 Октября 2008 г. 01 Сентября 2008 г. 01 Августа 2008 г. 01 Июля 2008 г. 01 Июня 2008 г. 01 Мая 2008 г. 01 Апреля 2008 г. 01 Марта 2008 г. 01 Февраля 2008 г. 01 Января 2008 г. 01 Декабря 2007 г. 01 Ноября 2007 г. 01 Октября 2007 г. 01 Сентября 2007 г. 01 Августа 2007 г. 01 Июля 2007 г. 01 Июня 2007 г. 01 Мая 2007 г. 01 Апреля 2007 г. 01 Марта 2007 г. 01 Февраля 2007 г. 01 Января 2007 г. 01 Декабря 2006 г. 01 Ноября 2006 г. 01 Октября 2006 г. 01 Сентября 2006 г. 01 Августа 2006 г. 01 Июля 2006 г. 01 Июня 2006 г. 01 Мая 2006 г. 01 Апреля 2006 г. 01 Марта 2006 г. 01 Февраля 2006 г. 01 Января 2006 г. 01 Декабря 2005 г. 01 Ноября 2005 г. 01 Октября 2005 г. 01 Сентября 2005 г. 01 Августа 2005 г. 01 Июля 2005 г. 01 Июня 2005 г. 01 Мая 2005 г. 01 Апреля 2005 г. 01 Марта 2005 г. 01 Февраля 2005 г. 01 Января 2005 г. 01 Декабря 2004 г. 01 Ноября 2004 г. 01 Октября 2004 г. 01 Сентября 2004 г. 01 Августа 2004 г. 01 Июля 2004 г. 01 Июня 2004 г. 01 Мая 2004 г. 01 Апреля 2004 г. 01 Марта 2004 г. 01 Февраля 2004 г.

Выберите отчет:

Под надежностью банка будем понимать совокупность факторов, при которых банк способен выполнить свои обязательства, иметь достаточный запас прочности при кризисных ситуациях, не нарушать установленные Банком России нормативы и законы.

Следует учитывать, что только но основе отчетности невозможно точно определить степень надежности банка, поэтому приведенное ниже исследование носит ориентировочный характер.

Устойчивость банка - это способность противостоять каким-либо внешним воздействиям. Динамика за некоторый период может показать стабильность (либо улучшение, либо ухудшение) различных показателей, что также может свидетельствовать об устойчивости банка.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является крупнейшим российским банком и среди них занимает 1 место по активам-нетто.

На отчетную дату (01 Января 2020 г.) величина активов-нетто банка СБЕРБАНК РОССИИ составила 29025.74 млрд.руб. За год активы увеличились на 2,34% . Прирост активов-нетто отрицательно повлиял на показатель рентабельности активов ROI: за год рентабельность активов-нетто упала с 3.87% до 3.76% .

По оказываемым услугам банк в основном привлекает клиентские деньги , причем эти средства достаточно диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а вкладывает средства в основном в кредиты .

СБЕРБАНК РОССИИ - банк с государственным участием .

СБЕРБАНК РОССИИ - находится в ломбардном списке , и Банком России принимаются в качестве залога облигации рассматриваемой кредитной организации; имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование , и может привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля 2014 г. , т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ; находится под прямым или косвенным контролем ЦБ или РФ ; в кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка России .

Ликвидность и надежность

Ликвидными активами банка являются те средства банка, которые можно достаточно быстро превратить в денежные средства, чтобы возвратить их клиентам-вкладчикам. Для оценки ликвидности, рассмотрим период примерно в 30 дней, в течение которых банк будет в состоянии (или не в состоянии) выполнить часть взятых на себя финансовых обязательств (т.к. все обязательства вернуть в течение 30 дней не может ни один банк). Эта "часть" называется "предполагаемым оттоком средств". Ликвидность можно считать важной составляющей понятия надежности банка.

Кратко структуру высоколиквидных активов представим в виде таблицы:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб		01 Января 2020 г., тыс.руб
средств в кассе	655 526 185	(15.77%)	574 117 923	(14.12%)
средств на счетах в Банке России	677 193 513	(16.29%)	956 800 457	(23.54%)
корсчетов НОСТРО в банках (чистых)	406 346 298	(9.78%)	231 077 569	(5.68%)
межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней	1 032 002 725	(24.83%)	559 450 148	(13.76%)
высоколиквидных ценных бумаг РФ	1 345 776 331	(32.38%)	1 622 989 329	(39.92%)
высоколиквидных ценных бумаг банков и государств	46 510 488	(1.12%)	142 155 041	(3.50%)
высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014)	4 156 378 967	(100.00%)	4 065 343 519	(100.00%)

Из таблицы ликвидных активов мы видим, что незначительно изменились суммы средств в кассе, увеличились суммы средств на счетах в Банке России, высоколиквидных ценных бумаг РФ, сильно увеличились суммы высоколиквидных ценных бумаг банков и государств, сильно уменьшились суммы корсчетов НОСТРО в банках (чистых), межбанковских кредитов, размещенных на срок до 30 дней, при этом объем высоколиквидных активов с учетом дисконтов и корректировок (на основе Указания №3269-У от 31.05.2014) уменьшился за год с 4156.38 до 4065.34 млрд.руб.

Структура текущих обязательств приведена в следующей таблице:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб		01 Января 2020 г., тыс.руб
вкладов физ.лиц со сроком свыше года	2 945 375 613	(15.90%)	3 424 581 246	(17.49%)
остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года)	9 906 903 530	(53.46%)	10 062 374 356	(51.40%)
депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года)	4 600 688 102	(24.83%)	4 932 671 892	(25.20%)
в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП)	2 735 261 725	(14.76%)	3 006 215 815	(15.36%)
корсчетов ЛОРО банков	85 330 488	(0.46%)	62 463 754	(0.32%)
межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней	579 558 831	(3.13%)	601 504 790	(3.07%)
собственных ценных бумаг	109 416 619	(0.59%)	71 292 061	(0.36%)
обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность	302 529 184	(1.63%)	421 714 921	(2.15%)
ожидаемый отток денежных средств	4 055 069 496	(21.88%)	4 307 510 781	(22.00%)
текущих обязательств	18 529 802 367	(100.00%)	19 576 603 020	(100.00%)

За рассматриваемый период с ресурсной базой произошло то, что незначительно изменились суммы вкладов физ.лиц со сроком свыше года, остальных вкладов физ.лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года), депозитов и прочих средств юр.лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юр.лиц (без ИП), межбанковских кредитов, полученных на срок до 30 дней, увеличились суммы обязательств по уплате процентов, просрочка, кредиторская и прочая задолженность, уменьшились суммы корсчетов ЛОРО банков, сильно уменьшились суммы собственных ценных бумаг, при этом ожидаемый отток денежных средств увеличился за год с 4055.07 до 4307.51 млрд.руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легко доступны для банка в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств дает нам значение 94.38% , что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен .

В корреляции с этим важны для рассмотрения нормативы мгновенной (Н2) и текущей (Н3) ликвидности, минимальные значения которых установлены в 15% и 50% соответственно. Тут мы видим, что нормативы Н2 и Н3 сейчас на достаточном уровне.

Теперь отследим динамику изменения показателей ликвидности в течение года:

По медианному методу (отброс резких пиков): сумма норматива мгновенной ликвидности Н2 в течение года довольно велика и имеет тенденцию к уменьшению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к незначительному росту, сумма норматива текущей ликвидности Н3 в течение года имеет тенденцию к увеличению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию к уменьшению, а экспертная надежность банка в течение года имеет тенденцию к незначительному падению, однако за последнее полугодие имеет тенденцию практически не меняться.

Другие коэффициенты для оценки ликвидности банка ПАО СБЕРБАНК можно увидеть по этой ссылке .

Структура и динамика баланса

Объем активов, приносящих доход банка составляет 88.53% в общем объеме активов, а объем процентных обязательств составляет 78.34% в общем объеме пассивов. Объем доходных активов примерно соответствует среднему показателю по крупнейшим российским банкам (87%).

Структура доходных активов на текущий момент и год назад:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб		01 Января 2020 г., тыс.руб
Межбанковские кредиты	1 633 413 626	(6.50%)	1 028 583 379	(4.00%)
Кредиты юр.лицам	12 419 970 979	(49.42%)	12 227 910 563	(47.59%)
Кредиты физ.лицам	6 169 593 448	(24.55%)	7 240 611 869	(28.18%)
Векселя	1 636 601	(0.01%)	1 336 091	(0.01%)
Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования	68 908 424	(0.27%)	161 451 418	(0.63%)
Вложения в ценные бумаги	3 848 440 456	(15.31%)	4 157 882 184	(16.18%)
Прочие доходные ссуды	828 653 194	(3.30%)	762 695 049	(2.97%)
Доходные активы	25 133 807 576	(100.00%)	25 695 322 606	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Кредиты юр.лицам, Кредиты физ.лицам, Вложения в ценные бумаги, сильно увеличились суммы Вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования, уменьшились суммы Векселя, сильно уменьшились суммы Межбанковские кредиты, а общая сумма доходных активов увеличилась на 2.2% c 25133.81 до 25695.32 млрд.руб.

Аналитика по степени обеспеченности выданных кредитов, а также их структуре:

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб		01 Января 2020 г., тыс.руб
Ценные бумаги, принятые в обеспечение по выданным кредитам	6 169 007 420	(29.21%)	6 100 686 171	(28.50%)
Имущество, принятое в обеспечение	10 817 270 885	(51.21%)	19 835 489 261	(92.66%)
Драгоценные металлы, принятые в обеспечение		(0.00%)		(0.00%)
Полученные гарантии и поручительства	43 671 932 764	(206.75%)	44 329 421 421	(207.09%)
Сумма кредитного портфеля	21 122 729 057	(100.00%)	21 405 723 942	(100.00%)
- в т.ч. кредиты юр.лицам	11 965 898 766	(56.65%)	11 409 084 669	(53.30%)
- в т.ч. кредиты физ. лицам	6 169 593 448	(29.21%)	7 240 611 869	(33.83%)
- в т.ч. кредиты банкам	1 635 603 012	(7.74%)	1 103 355 214	(5.15%)

Анализ таблицы позволяет предположить, что банк делает упор на диверсифицированное кредитование , формой обеспечения которого являются имущественные залоги . Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.

Краткая структура процентных обязательств (т.е. за которые банк обычно платит проценты клиенту):

Наименование показателя	01 Января 2019 г., тыс.руб		01 Января 2020 г., тыс.руб
Средства банков (МБК и корсчетов)	989 817 841	(4.36%)	692 606 838	(3.05%)
Средства юр. лиц	7 412 738 453	(32.63%)	6 596 911 866	(29.01%)
- в т.ч. текущих средств юр. лиц	2 888 382 565	(12.71%)	3 128 118 266	(13.76%)
Вклады физ. лиц	12 699 158 303	(55.90%)	13 365 053 151	(58.78%)
Прочие процентные обязательств	1 617 607 628	(7.12%)	2 084 372 818	(9.17%)
- в т.ч. кредиты от Банка России	567 221 798	(2.50%)	537 881 070	(2.37%)
Процентные обязательства	22 719 322 225	(100.00%)	22 738 944 673	(100.00%)

Видим, что незначительно изменились суммы Средства юр. лиц, Вклады физ. лиц, уменьшились суммы Средства банков (МБК и корсчетов), а общая сумма процентных обязательств увеличилась на 0.1% c 22719.32 до 22738.94 млрд.руб.

Подробнее структуру активов и пассивов банка ПАО СБЕРБАНК можно рассмотреть .

Прибыльность

Прибыльность источников собственных средств (рассчитываемая по балансовым данным) уменьшилась за год с 21.20% до 19.63% . При этом рентабельность капитала ROE (рассчитываемая по формам 102 и 134) уменьшилась за год с 25.43% до 25.10% (здесь и ниже приведены данные в процентах годовых на ближайшую квартальную дату).

Чистая процентная маржа уменьшилась за год с 5.24% до 4.77% . Доходность ссудных операций незначительно изменилась за год с 10.50% до 10.53% . Стоимость привлеченных средств увеличилась за год с 3.55% до 3.94% . Стоимость средств населения (физ.лиц) увеличилась за год с

Основными факторами роста активов банка в 2014 году были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов на 71,5% обеспечен чистой ссудной задолженностью. На рост балансовых статей значительно повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за 2014 год на 71,9% до 56,3 руб./долл. США, курс евро - на 52,0% до 68,3 руб./евро.

Капитал за 2014 год увеличился на 339 млрд руб. и составил 2 312 млрд руб. Основные факторы, увеличившие капитал, - заработанная чистая прибыль, размещение субординированных облигаций в объеме 1 млрд долл. США, а также снижение вычетов вложений в обыкновенные акции компаний по требованиям переходного периода Базель III. Основные факторы, уменьшившие капитал, - выплата объявленных дивидендов за 2013 год в объеме 72,3 млрд руб. и вычет субординированных кредитов, предоставленных дочерним банкам. На динамику капитала также повлиял постепенный переход банка на требования Базель III, который осуществляется в течение 5 лет по некоторым позициям расчета. В июне 2014 года банк привлек субординированный кредит от Банка России объемом 200 млрд руб. в рамках Федерального закона №173-ФЗ5 для финансирования активных операций. Данный кредит не учитывался при расчете регулятивного капитала Сбербанка на 1 января 2015 года, но при этом увеличивал достаточность общего капитала в консолидированной финансовой отчетности по международным стандартам.

В 4 квартале 2014 года активы с учетом риска банка существенно увеличились за счет переоценки валютных активов в результате ослабления рубля. Рост этих активов оказал отрицательное влияние на нормативы достаточности капитала, однако Сбербанк не нарушил лимиты Банка России, в т.ч. на внутримесячные даты. Норматив достаточности общего капитала Сбербанка на 1 января 2015 года составил 11,6%, снизившись за год на 0,9 п.п.

Активы за 2014 год выросли на 33,6% и превысили 21,7 трлн руб. Их рост произошел в основном за счет увеличения кредитного портфеля клиентов как в реальном, так и в номинальном выражении, т.е. без эффекта переоценки за счет изменения курса рубля по отношению к мировым валютам. Чистая ссудная задолженность клиентов за год увеличилась на 3,9 трлн руб. и достигла величины около 15,9 трлн руб. За прошедший год объем выдач кредитов корпоративным клиентам составил около 8,0 трлн руб., что на 8,5% выше соответствующего показателя предыдущего года. Частным клиентам за 2014 год выдано порядка 2,8 трлн руб. Сохранилась тенденция опережающего развития жилищного кредитования: за год Банк предоставил жилищных кредитов на 921 млрд руб., что на 41% превышает соответствующий показатель предыдущего года.

Для фондирования активных операций использовались различные источники привлечения ресурсов. Ниже приведена динамика привлеченных средств клиентов.

Средства клиентов, млн руб.
Физические лица и индивидуальные предприниматели
Корпоративные клиенты
Средства в драгоценных металлах и прочие средства
Итого средств клиентов	14 026 724	11 128 035

Объем привлеченных средств корпоративных клиентов увеличился как по рублевым счетам, так и по счетам в иностранной валюте. Рост объема средств физических лиц за год в основном объясняется переоценкой валютных остатков на счетах частных клиентов.

Объем средств Банка России на балансе Сбербанка увеличился с 2,0 трлн руб. до 3,5 трлн руб. При этом банку удалось сократить объем краткосрочных заимствований средств Банка России по операциям прямого РЕПО, заменив их средне- и долгосрочными привлечениями. Банк привлек беззалоговый субординированный кредит от Банка России объемом 200 млрд руб. на срок 5 лет, а также кредиты, обеспеченные активами и поручительствами, на срок до 1 года. В результате, объем прямого РЕПО с Банком России сократился на 0,3 трлн руб. Кроме того, Сбербанк начал использовать новый инструмент Банка России для привлечения валютной ликвидности - операции прямого РЕПО в валюте.

, заработанный банком в 2014 году, составил 1 319 млрд руб. против 1 026 млрд руб. по итогам 2013 года. Чистые процентные доходы и чистый комиссионный доход также превышают значения предыдущего года.

Агрегированный отчет о финансовых результатах, млрд руб.	2014	2013
Чистый процентный доход
Чистый комиссионный доход
Чистый доход от операций с финансовыми активами, ценными бумагами и иностранной валютой
Прочие операционные доходы
Операционный доход до создания резервов
Изменение резервов
Операционные расходы
Прибыль до налогообложения
Расход по налогам

Более 53% процентных доходов банк получил по кредитам юридическим лицам. Процентные доходы от кредитования физических лиц возросли за счет наращивания объемов розничного кредитования.

Процентные доходы по видам активов млн руб.	2014	2013
Счета Ностро
Средства в Банке России
Кредиты банкам
Кредиты юридическим лицам
Кредиты физическим лицам
Доходы прошлых лет, штрафы, пени и прочее
Доходы от продажи страховых продуктов физическим лицам
Ценные бумаги, оцениваемые через прибыль или убыток
Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи
Ценные бумаги, удерживаемые до погашения
Итого процентные доходы:	1 661 885	1 339 005

Динамика процентных расходов отражает тренды 2014 года:

для поддержания активных операций Сбербанк использовал инструменты привлечения средств от Банка России и Федерального Казначейства, стоимость которых возросла особенно сильно в декабре после поднятия Банком России ключевой ставки до 17%;

в условиях недостаточного притока средств во вклады Сбербанк наращивал объем привлеченных средств юридических лиц; их стоимость на рынке также значительно возросла в декабре;

банк диверсифицировал пассивы путем выпуска еврооблигаций и субординированных облигаций, а также привлечения средств в рамках ЕСР программы; в июне был получен субординированный кредит от Банка России на сумму 200 млрд руб.

Процентные расходы по видам привлеченных средств, млн руб.	2014	2013
Корреспондентские счета Лоро
Депозиты Банка России
Срочные депозиты банков
Расчетные счета юридических лиц
Срочные депозиты юридических лиц
Счета до востребования физических лиц
Срочные депозиты физических лиц
Расходы прошлых лет, штрафы, пени
Облигации
Субординированный заем
Векселя, сберегательные и депозитные сертификаты
Итого процентные расходы:

Основной прирост комиссионных доходов обеспечен комиссиями по операциям с банковскими картами и операциям эквайринга за счет роста эмитированных карт и увеличения числа клиентов, находящихся на эквайринговом обслуживании в Сбербанке.

Основной прирост комиссионных расходов обусловлен ростом объемов операций с банковскими картами, который влияет на объем платежей в пользу платежных систем.

Комиссионные доходы и расходы, млн руб.	2014	2013
Комиссионные доходы
Расчетные операции
Кассовые операции
Ведение счетов
Банковские гарантии
Валютный контроль
Операции с иностранной валютой
Торговое финансирование и документарные операции
Обслуживание бюджетных средств
Аренда сейфов и банковских ячеек
Операции с ценными бумагами
Агентские и прочие услуги
Итого комиссионные доходы
Комиссионные расходы
Операции с банковскими картами
Расчетные операции - расход
Инкассация
Итого комиссионные расходы
Чистые комиссионные доходы

Последовательно проводя политику в области повышения эффективности, Банк продолжил реализацию программы по оптимизации расходов . Банк оптимизировал систему закупок, в том числе по направлению ИТ, повысил эффективность использования объектов недвижимости, системно работает с другими видами расходов. Невысокий темп роста расходов на содержание персонала (12,7%) способствовал дальнейшему снижению их доли в структуре операционных расходов с 48,4% до 42,5%.

Операционные расходы, млн руб.	2014	2013
Расходы на содержание персонала
Административно-хозяйственные расходы
Амортизация
Расходы от реализации собственных прав требования
Взносы в Фонд обязательного страхования вкладов
Расходы прошлых лет от переоценки вложений в дочерние и зависимые организации
Прочие операционные расходы
Операционные расходы

В 2014 году расходы Банка на формирование резерва составили 290,8 млрд руб., в том числе по ссудам 279,6 млрд руб. Это существенно превышает показатель за 2013 год. Рост расходов на резервы по ссудам обусловлен следующими факторами:

• увеличением кредитного портфеля, что потребовало создания резервов по новым выдачам в рамках действующих подходов по резервированию;
• снижением курса рубля, что потребовало досоздания резервов по валютным кредитам без ухудшения качества по ним;
• общим для рынка ухудшением качества кредитного портфеля как корпоративных, так и розничных клиентов на фоне текущей макро-экономической ситуации;
• разовым созданием резервов по нескольким относительно крупным заемщикам;
• созданием резервов по украинским заемщикам в связи со сложной ситуацией на Украине.

Большой объем расходов на резервы стал основной причиной снижения прибыли Банка в 2014 году. Прибыль до налогообложения снизилась по сравнению с 2013 годом на 14,6% и составила 429,2 млрд руб. Прибыль после налогообложения снизилась на 17,6% до 311,2 млрд руб.

Чистая прибыль за три месяца, закончившихся 31 марта 2015 года, составила 30,6 млрд. руб. (или 1,42 руб. на обыкновенную акцию) по сравнению с 72,9 млрд. руб. (или 3,41 руб. на обыкновенную акцию) за аналогичный период 2014 года. Чистая прибыль сократилась, главным образом, за счет того, что рост процентных расходов опережает рост процентных доходов, а также за счёт создания резерва под обесценение кредитного портфеля.

Чистый процентный доход за 1 квартал 2015 года сократился на 16,4% и составил 200,3 млрд. руб. по сравнению с 239,6 млрд. руб. за 1 квартал 2014 года.

Процентная маржа за 1 квартал 2015 года сократилась на 200 базисных пунктов по сравнению с 1 кварталом 2014 года и составила 3,7% годовых.

Чистый комиссионный доход за 1 квартал 2015 года составил 69,5 млрд. руб., что на 14,7% превышает показатель 1 квартала 2014 года (60,6 млрд. руб.).

Операционные доходы до расходов по созданию резерва под обесценение долговых финансовых активов увеличились на 4,0%, составив 304,9 млрд. руб. в сравнении с 293,2 млрд. руб. за 1 квартал 2014 года.

Операционные расходы за 1 квартал 2015 года выросли на 14,7% в сравнении c аналогичным периодом 2014 года, при этом отношение операционных расходов к доходам увеличилось и составляет 45,8% по сравнению с 41,5% за 1 квартал 2014 года.

Чистые расходы по созданию резерва под обесценение кредитного портфеля за 1 квартал 2015 года составили 114,9 млрд. руб., что соответствует стоимости кредитного риска в размере 250 базисных пунктов.

Общий объем активов по состоянию на 31 марта 2015 года составил 24 245,9 млрд. руб., сократившись на 3,8% по сравнению с данными на конец 2014 года. Основным причинами снижения является снижение величины денежных средств и их эквивалентов, а также кредитного портфеля.

За 1 квартал 2015 года кредиты и авансы клиентам (нетто) сократились на 2,2%, составив 17 363,7 млрд. руб., по сравнению с 17 756,6 млрд. руб. на конец 2014 года.

Доля неработающих кредитов в портфеле до вычета резерва (NPL) выросла до 3,9% по состоянию на 31 марта 2015 (31 декабря 2014 года: 3,2%).

Средства клиентов увеличились на 1,6%, составив 15 815,7 млрд. руб., по сравнению с 15 562,9 млрд. руб. на конец 2014 года. Увеличение средств физических лиц является основным источником роста средств клиентов.

Собственные средства выросли за 1 квартал 2015 года на 3,8% и составили 2 096,9 млрд. руб. Основными источниками роста стали чистые доходы от переоценки бумаг, имеющихся в наличии для продажи, и чистая прибыль за отчетный период.

Показатель достаточности общего капитала (Базель I) за 1 квартал 2015 года увеличился на 60 базисных пунктов и составил 12,7%. Показатель достаточности основного капитала (капитала первого уровня) увеличился на 40 базисных пунктов и составил 9,0%.

Процентные доходы за 1 квартал 2015 года увеличились на 35,7% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года и составили 561,9 млрд. руб. Увеличение обусловлено более высокими процентными ставками по корпоративным кредитам и ростом объёма активов, генерирующих процентные доходы.

Процентные расходы (включая расходы, непосредственно связанные со страхованием вкладов) за 1 квартал 2015 года увеличились на 107,1% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года и составили 361,6 млрд. руб., при этом основными источниками роста стали стоимость срочных депозитов корпоративных клиентов и стоимость межбанковских заимствований (преимущественно от Банка России). Средняя стоимость срочных депозитов корпоративных клиентов выросла до 8,5% годовых по сравнению с 5,4% годовых в 1 квартале 2014 года в связи с пересмотром рыночных процентных ставок на фоне нестабильности на российском финансовом рынке. Процентные расходы по межбанковским заимствованиям (главным образом, от Банка России) в 1 квартале 2015 года выросли на 254,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вследствие увеличения объемов и стоимости заимствований из-за повышения ключевой ставки ЦБ РФ. В то же время основным компонентом процентных расходов стали процентные расходы по депозитам физических лиц, являющимся ключевым источником финансирования. В 1 квартале 2015 года стоимость привлечения срочных средств физических лиц увеличилась до 6,1% годовых в сравнении с 5,3% годовых в 1 квартале 2014 года.

Чистые процентные доходы за 1 квартал 2015 года сократились на 16,4% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года и составили 200,3 млрд. руб. Данное снижение вызвано ростом процентных расходов, который опережал рост процентных доходов, вследствие резкого роста стоимости фондирования. В результате чистая процентная маржа снизилась в 1 квартале 2015 года на 200 базисных пунктов, составив 3,7% годовых. Чистые процентные доходы остаются основным компонентом операционных доходов, составляя 65,7% общих операционных доходов до расходов по созданию резерва под обесценение долговых финансовых активов.

Чистые комиссионные доходы за 1 квартал 2015 года увеличились на 14,7% по сравнению с аналогичным периодом 2014 года, составив 69,5 млрд. руб. Ключевыми источниками роста стали комиссионные доходы от расчётно-кассового обслуживания физических и юридических лиц и доходы по эквайрингу, а также комиссионные доходы от операций с иностранной валютой.

Операционные доходы до расходов по созданию резерва под обесценение долговых финансовых активов за 1 квартал 2015 года составили 304,9 млрд. руб., показав рост на 4,0% по сравнению с 293,2 млрд. руб. за аналогичный период 2014 года, несмотря на снижение чистых процентных доходов в размере 16%. Основными источниками роста являлись чистые комиссионные доходы и доходы от операций с иностранной валютой.

Чистые расходы от создания резерва под обесценение кредитного портфеля за 1 квартал 2015 года составили 114,9 млрд. руб. в сравнении с 77,1 млрд. руб. за аналогичный период 2014 года, что соответствует стоимости кредитного риска в размере 250 базисных пунктов против 220 базисных пунктов за 1 квартал 2014 года. Основными причинами роста расходов от создания резерва стали: общее ухудшение качества кредитного портфеля на фоне замедления российской экономики и создание резервов по ссудам украинским заемщикам вследствие дальнейшего ухудшения состояния экономики Украины.

Дата: 10.02.2014

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2013 г. Наиболее значимые тенденции следующие.

Сберегательная активность населения

Объём средств населения в банках увеличился на 2 714,8 млрд руб. (в 2012 г. - на 2 371,3 млрд руб.) – до 16 957,5 млрд руб. В относительном выражении рост составил 19,1% (в 2012 г. – 20,0%). Удельный вес капитализации процентов в 2013 г. оценивается в 6,4 п.п. Укрепление курса основных иностранных валют также помогло общей динамике рынка по итогам года – без курсовой переоценки рост вкладов составил бы 17,5%.

В прошедшем году сократилось расхождение в динамике застрахованных и незастрахованных вкладов. Если в 2012 г. сберегательные сертификаты на предъявителя показывали быстрый рост (на 216 млрд руб.), то в 2013 г. их выпуск стал постепенно затухать, особенно в IV квартале. В результате доля сертификатов в годовом росте вкладов снизилась в два раза – с 9,1 до 4,5%. В целом за прошедший год объём средств, размещённых в сертификатах на предъявителя, увеличился на 121,5 млрд руб. – до 348,9 млрд руб.

В свою очередь объём застрахованных средств населения в банках – участниках ССВ в 2013 г. увеличился на 2 591,3 млрд руб. (в 2012 г. – на 2 150,1 млрд руб.). В относительном выражении он вырос на 18,5% – до 16 591,0 млрд руб. (в 2012 г. – на 18,1%).

Динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2013 г. была выше предыдущего года. Рост вкладов (вместе с сертификатами) в январе–ноябре 2013 г. в среднем составлял 6,0 млрд руб. в день. Это заметно превышает аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2012 г. — 4,7 млрд руб. в день).

Приток средств населения в конце года сопоставим с прошлогодним показателем - традиционные предновогодние выплаты принесли банкам дополнительно 650 млрд руб. (в конце 2012 г. – 750 млрд руб.).

По мнению АСВ, усиление сберегательной активности в прошедшем году стало следствием ряда факторов, которые можно условно разделить на рыночные и нерыночные. К первым относятся положительные, в сравнении с инфляцией, ставки по вкладам, эффект капитализации высоких процентов, а также курсовая переоценка валютных вкладов. К нерыночным разовым факторам, возможно, следует отнести возврат части средств российских граждан из банков Кипра, а также требования по переводу счетов госслужащих в российские банки.

Прогноз АСВ по рынку вкладов на 2014 г. – увеличение на 2 880–3 220 млрд руб. – до 19 840–20 180 млрд руб., что соответствует относительному росту вкладов на 17–19%. Данный прогноз учитывает замедление темпов роста экономики и доходов населения, а также снижение процентных ставок по вкладам при одновременном влиянии капитализации высоких процентов прошлых периодов.

Структура вкладов по размеру

В течение 2013 г. разные группы вкладов росли неравномерно. В первые три квартала наиболее активно увеличивались вклады – от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб. – на 25,3 и 22,2% по сумме и на 24 и 24,9% по количеству счетов соответственно. Вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. за три квартала выросли на 10,6% по сумме и на 9,8% по количеству. Однако в IV квартале ситуация изменилась и наиболее активно стали расти вклады в пределах страхового возмещения – до 700 тыс. руб. (в среднем на 11,6% за квартал), тогда как рост крупных вкладов практически прекратился. В результате за год наиболее высокие темпы роста показали вклады от 400 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. до 1 млн руб. – на 25,6 и 28,1% по сумме и на 28,5 и 23,5% по количеству счетов соответственно. Вклады свыше 1 млн руб. опустились на третье место – рост на 23,4% по сумме и на 20% по количеству счетов.

По итогам года доля вкладов размером от 400 тыс. до 700 тыс. руб. выросла с 15,3 до 16,2%, от 700 тыс. до 1 млн руб. – с 7,0 до 7,6%. Вклады свыше 1 млн руб. увеличились с 38,4 до 40,0% общей суммы депозитов.

Средний размер остатков на счетах и на депозитах в интервале до 700 тыс. руб. вырос на 1-1,7%; в диапазоне от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. он практически не изменился, а для вкладов свыше 1 млн руб. вырос на 3,7%. Средний размер вклада по всей банковской системе без мелких и неактивных счетов оценивается в 155 тыс. руб.

Доходность депозитов и её влияние на динамику вкладов

Проводимый АСВ мониторинг процентных ставок, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что 86 из 100 банков по итогам 2013 г. снизили ставки по вкладам. В 3 банках ставки повысились, в 11 остались без изменений.

Средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) на 1 января 2014 г. по рублёвым годовым вкладам в размере 700 тыс. руб. составил 7,2% (снижение за 2013 г. на 1,3 п.п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 700 тыс. руб. составили 8,8% (снижение за 2013 г. на 0,9 п.п.).

Сокращение ставок по вкладам происходило в основном во II и в III кварталах. В свою очередь в IV квартале среди банков наблюдалось разнонаправленное движение ставок – 39 банков снизили, а 23, наоборот, повысили, в результате средний уровень ставок в IV квартале снизился незначительно (на 0,1 п.п.).

В течение всего 2013 г. сохранялась положительная реальная доходность по рублёвым депозитам на 1–3 п.п. выше уровня инфляции. По оценкам АСВ, доходность вкладов в 2014 г. также будет находиться на уровне, немного превышающем инфляцию.

Валютная и срочная структура вкладов

По итогам 2013 г. доля депозитов в иностранной валюте практически не изменилась. Первые три квартала наблюдался плавный рост – с 17,5 до 18,5%, а в конце года, благодаря большому притоку рублёвых вкладов, доля инвалюты снизилась до 17,4%.

Последние четыре года доля вкладов в иностранной валюте находится в диапазоне 17-19% и, по оценкам АСВ, в текущем году она также не покинет эти границы.

Следует отметить рост в отчётном году доли долгосрочных вкладов свыше 1 года – с 58,9 до 61,8%. Одновременно произошло сокращение краткосрочных вкладов – с 22 до 19,2%. Доля вкладов до востребования незначительно снизилась – с 19,1 до 18,9%. В целом отмеченные тенденции, на наш взгляд, вызваны предпочтением более доходных долгосрочных вложений, особенно в условиях сравнительно высоких процентных ставок.

Концентрация рынка вкладов

«Нервозность» на рынке вкладов, в связи с отзывом лицензий у нескольких банков в конце года, оказала влияние на перераспределение рыночных позиций кредитных организаций. Так, доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков первые три квартала 2013 г. плавно снижалась – с 77,1 до 76,4%, а в IV квартале выросла до 78,6%. Аналогичным образом вела себя и доля рынка Сбербанка России: первые три квартала сокращение – с 45,8 до 44,7%, в IV квартале рост до 46,7%.

По итогам года наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в сетевых многофилиальных банках – 18,1% и в банках московского региона – 16,4%. Региональные банки выросли на 12,8%. При этом вклады в Сбербанке России увеличились на 21,6%.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в 2013 г. снизился с 67,2 до 65,5% застрахованных вкладов. Без учёта Сбербанка России – с 54,1 до 53,0%.