Тинькофф: Программа страховой защиты. Что такое финансовая защита по кредитам и как от нее отказаться? Программа страховой защиты заемщика
В Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели
предоставлена информация о «Плате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков
» - это вознаграждение, уплачиваемое Заемщиком Банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита.
После списка обязанностей Банка, изложенных в четырех пунктах имеется информация о правах Заемщика, где и указана данная возможность выхода из программы добровольной страховой защиты.
Включение Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков освобождает Заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Заемщику в рамках программы добровольной страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия Договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по Договору о потребительском кредитовании.
Включение Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания Заемщиком Заявления-оферты.
Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.
Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не возвращается.
В Памятке
«Условия Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недоброволная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит»
в пункте 4.5.1. также предоставлена информация о данной возможности.
В
Заявлении-оферте со страхованием
подробно изложены все условия, в пункте 6. Клиент дает свое согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условий которой он будет являться застрахованным лицом. В прочих пунктах, 7, 8, 9 и т.д. предоставлена исчерпывающая информация о данной услуге.
Заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. Банки часто навязывают в довесок к потребительскому кредиту добровольно-принудительную страховку, причём её стоимость в разы выше, чем страхование в страховой компании, а «дополнительные услуги», которыми оправдывается эта дороговизна — на самом деле ничего не стоят банку и не нужны заёмщику. Нужно внимательно прочитать все документы по кредиту (они обязательно находятся на сайте банка, т.к. при выдаче кредита их даже не дают толком почитать) и найти там указание — как отменить страховку.
Были случаи на практике, когда при выдаче кредита в документах заемщика нужные пункты с указанием, как вернуть страховку, попросту отсутствовали, зато эти пункты присутствуют на документах размещенных на сайте банка. Таким образом банк скрывает информацию о возможности возврата страховки. Вот цитата из «Общих условий Договора потребительского кредита» от Совкомбанка:
Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику.
После тридцати дней тоже можно отказаться, но деньги не вернут — будьте внимательны! о том, каким образом заемщику обойти личное страхование в банке , мы разобрали в прошлой статье, советую ознакомиться.
ПАО «Совкомбанк»
156000, Костромская область, г. Кострома,
Проспект Текстильщиков, д. 46
Филиал «Центральный» ПАО «Совкомбанк»
633011, Новосибирская область, г.Бердск, ул. Попова, д.11
Третий экземпляр заявления подается через отделение
(подразделение банка)
под отметку по адресу: Новосибирская область, г. Новосибирск, ул. Ватутина, д.23
От:
_____ Ф.И.О. ______
630024, г. Новосибирск, ул. ________, д.____ корп.___, кв. ___
Тел: ____________________
Заявление
о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков
(по Договору потребительского кредита № ________ от 29.01.20__ г.)
Между мною Ф.И.О. полностью (паспорт серия ________ номер _________ выдан Отделом УФМС России по Новосибирской области в Кировском районе г. Новосибирска, дата выдачи ____________ г., код подразделения: 540-006, адрес места жительства: Россия, 630024, Новосибирская обл., г. Новосибирск, ул. ________, дом _____ корпус ____, квартира ____ и ПАО «Совкомбанк» (через отделение банка в г. Новосибирске по ул. Ватутина, д.23) был заключен Договор потребительского кредита № __________ от 29.01.20__ г. (далее по тексту «Кредитный договор»).
Смешанный кредитный договор в оферто — акцептном порядке был заключен по соглашению сторон с условием подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Согласно сведениям, содержащимся в выписке по счету RUR/____________/______________ с 29/01/2016 по 10/02/2016, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составила 43 200 рублей 00 копеек. Размер указанной платы является для меня значительным.
Согласно Общим условиям договора потребительского кредита — раздел 1 «Вводные положения» в понятии «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» определено, что «Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка) , либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).
Я, Ф.И.О. полностью заявляю о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Кредитному договору.
Заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков мною подается (направляется) в предусмотренные Общими условиями договора потребительского кредита сроки для возврата мне платы по моему желанию за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Прошу, денежные средства, списанные ПАО «Совкомбанк» со счета RUR/_____________/_________________ в счет платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 43 200 рублей 00 копеек перечислить (зачесть) в счет погашения основного долга по Кредитному договору.
Прошу выполнить мою просьбу-желание (требование) о перечислении (зачете) платы за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в срок, не превышающий десяти календарных дней с даты, получения настоящего заявления.
Ф.И.О. полностью /____________/
10.02.20__ года
Заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков подготовил и предоставил для публикации представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» Леонид Хугашвили, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17
Решение по гражданскому делу
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Мировой судья судебного участка Советского судебного района г.
при секретаре
с участием представителя истца -
Рассмотрел в открытом судебном заседании в гор.
дело по иску к ПАО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
Обратилась в суд с иском к ПАО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании стоимости услуги по подключению к страховой программе защиты заемщиков. Требования обоснованы тем, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 200000 руб. на срок 24 месяца. В расчет полной стоимости кредита, наряду с процентами, включена также плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 42000 руб., которую истец уплатила единовременно в день заключения договора, при этом 32,1% из этой суммы составляет компенсация страховой премии, уплачиваемая непосредственно в страховую компанию. Таким образом, комиссия в качестве вознаграждения Банка за указанный комплекс услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков составляет 28518 руб. (42000 - (42000 х 32,1%).
Воспользовавшись своим правом, закрепленным статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» направила в банк претензию об отказе от договора оказания услуг по включению в программу страховой защиты заемщиков и выплате стоимости услуги за вычетом фактически понесенных расходов Банка, полагая, что, возместив исполнителю фактически понесенные им расходы до момента отказа от исполнения договора, ей подлежат возврату оплаченные денежные средства.
Учитывая, что ее права, как потребителя нарушены, просила взыскать с ответчика стоимость услуги по подключению к страховой программе защиты заемщиков в размере 26141,50 руб., согласно представленному расчету, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя.
В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения на иск, в соответствии с которыми, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на то, что в ПАО «Совкомбанк» существуют два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни от несчастных случаев и болезней) и без такового. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязанной услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. Истец как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, где указал собственноручно на подключение его к программе страхования заемщика. Кроме того, в условиях кредитования банком физических лиц имеется указание на то, что заемщик в течение тридцати дней после включения в программу вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольного страхования, и право на возврат суммы страховой премии. Данным правом заемщик не воспользовался, что также говорит о его согласии с условием страхования.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что между ПАО ИКБ «Совкомбанк» и заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме 200000 руб. на 24 месяца.
Данный договор был заключен путем направления заемщиком банку заявления-оферты и акцептования ее банком.
Кроме того, в день заключения кредитного договора, подписала заявление на включение ее в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она понимает и соглашается, что, подписывая это заявление, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, и на случай дожития до события - недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ПАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Заявление лично подписано
В этом же заявлении также указано, что подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в условиях Договора потребительского кредита, в соответствии с которыми, осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией; она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность; она понимает, и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием.
Из выписки по счету следует, что Банком единовременно со счета заемщика списана сумма в размере 42000 руб., как плата за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Данные обстоятельства подтверждают, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, последний имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, при заключении договора до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договора кредитования и страхования.
Кроме того, судом установлено, что обратилась в ПАО ИКБ «Совкомбанк» с претензией, в которой просила возвратить уплаченную ею плату за подключение к программе страхования за вычетом фактически понесенных расходов Банка. Претензия Банком получена 1, в добровольном порядке не удовлетворена.
В соответствии со ст. Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Аналогичное право предоставляет пункт 1 ст. , согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Как следует из содержания приведенных законоположений, они применяются в случаях, когда такой отказ потребителя (заказчика) не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, и возлагают на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Условиями кредитования ПАО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские нужды предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.
Иных оснований для возврата данных денежных средств по истечении срока, указанного в условиях кредитования, у банка не имеется, так как банком полностью и надлежащим образом оказана услуга, являющаяся предметом заключенного между сторонами соглашения, при этом банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие истца в программе страхования, однако самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровья истца и участию его в программе страхования банк не оказывал.
Статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств, уплаченных им по договору возмездного оказания услуг.
При этом пунктом 2 части 3 статьи также предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, страхователь вправе досрочно отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
Поскольку условия договора страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, заемщик остается застрахованным до окончания срока действия страхования.
Ссылка истца только на ст. Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, суд считает необоснованной.
Наряду со статьей Закона РФ «О защите прав потребителей», условия досрочного прекращения договора регламентируются специальным законом - статьей , подлежащей применению при разрешении настоящего спора.
Поскольку условия о возврате страховой премии не предусмотрены ни кредитным договором, ни заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, услуга уже исполнена, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований к ПАО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежных средств (платы за подключение к программе страховой защиты) не имеется.
Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. - , мировой судья
Р Е Ш И Л:
В иске к ПАО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в районный суд г. через мирового судью судебного участка Советского судебного района г. в течение месяца.
Лица, участвующие в деле и их представители вправе обратиться в суд с заявлением о составлении мотивированного решения суда в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
Если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании, они вправе обратиться в суд с заявлением о составлении мотивированного решения суда в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда.
Мировой судья: подпись
Решение принято судом в окончательной форме
Мировой судья: подпись.
Копия верна. Мировой судья:
Добрый день!
Ситуация следующая. 10.01.2018г. мой знакомый взял потребительский кредит на сумму 200 тыс. руб. в ПАО "Совкомбанк" г. Челябинск ул. Кирова д. 9 и ему оформили с кредитом "Программу добровольной финансовой и страховой защиты" стоимостью 32 400 руб. 16.01.2018г. мы с ним пришли в отделение банка ПАО "Совкомбанк" по адресу г. Челябинск ул. Кирова, д.9, написать заявление на основании:
- общие условия договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк" в которых сказано, что Согласно общим условиям договора потребительского кредита ПАО “Совкомбанк”: Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).
Согласно п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Все условия были соблюдены согласно данным основаниям.
Как мы только зашли в отделение банка ПАО "Совкомбанк" по адресу г. Челябинск ул. Кирова д.9 и сказали что мы хотим отказаться по вышеуказанным основаниям от "Программе добровольной финансовой и страховой защиты" и написать заявление. Специалист мне сказал, чтобы я вышел из офиса как третье лицо и не имею права находится в офисе со своим знакомым. Я попросил объяснить специалиста банка почему я должен выйти, но специалист банка мне на это ничего не смог ответить, и по моему отказу выйти с отделения вызвала охрану "Витязь". Я был в недоумении. Вы приходите в банк со знакомым, помогаете ему в юридической квалификации для отказа от части услуг банка, на это специалист банка вызывает охрану и вас выводят из банка. Приехала охрана и попросила выйти меня из отделения, на вопрос по какой причине, мне сказали, что банк не хочет вас видеть у себя в отделении и вы сюда сегодня больше не попадете. Я вышел и в итоге специалист банка отказался принимать заявление от моего знакомого.
Просто задумайтесь по этой ситуации, стоит ли вообще обращаться в этот банк. Совкомбанк себя позиционирует как банк для пенсионеров.
Допустим Вашему отцу или матери оформили кредит и дополнительные услуги, в которых он или она не понимают, но подписали документы. Вы как сын или дочь приходите в отделение банка, на законных основаниях просите написать заявление и отказаться от данных услуг, а специалист банка вызывает охрану и вас выводят как третье лицо и отказываются принять заявление. Жутко!
Финансовая защита кредита - термин, относительно недавно появившийся в банковской практике. По своей сути финансовая защита - это обычная программа добровольного страхования заемщика, о чем, правда, многие клиенты узнают, когда встает вопрос об отказе от такой услуги в процессе исполнения обязательств по кредиту. Можно предположить, что на это и сделан расчет.
Как показывает практика, абсолютное большинство заемщиков негативно воспринимает саму перспективу нести дополнительные затраты по кредиту, связанные со страховкой. Поэтому при одном только упоминании банковским менеджером термина «страхование» - от заемщика следует отказ брать на себя лишние финансовые обязательства. Навязывать страховку банк не вправе , клиенты оформляют договоры страхования крайне редко, а продвигать услугу как-то надо - отсюда и появление программ финансовой защиты. Термин звучит не столь отталкивающие, как страховка, а пока заемщик осознает на что «подписался» - пройдет время, за которое банк получит вполне неплохой дополнительный доход.
В чем подвох финансовой защиты
Для понимания - как и за счет чего банк может нажиться на невнимательности клиента-заемщика, необходимо знать хотя бы стандартные условия финансовой защиты:
- Сумма оплаты за услугу, то есть за предоставление финансовой защиты, рассчитывается сразу за весь период (срок) действия договора и с учетом всех его ключевых условий - размер кредита и процент. В результате стоимость финансовой защиты - это конкретная сумма, которую заемщик должен внести единовременно и сразу в день получения кредита. Понятно, что оплата всей страховки сразу - очень выгодна банку, причем независимо от того, сможет ли как-то заемщик в будущем сэкономить на досрочном погашении кредита.
- Оплата финансовой защиты - это не просто необходимость внести сразу всю сумму. Понятно, что у заемщика ее просто не может быть на руках или на счете. И тут возникает очень важное обстоятельство - плату за услугу вычтут из причитающейся вам суммы кредита. Например, если кредит оформляется на 300 тысяч рублей, фактически заемщик сможет получить примерно на 50-70 тысяч меньше, а в ряде случаев (все зависит от условий страховки) могут вычесть и большую сумму. Но проценты будут начисляться, и кредит будет погашаться исходя из 300 тысяч рублей. Невыгодность для заемщика таких условий очевидна.
- Не является секретом, что корпоративные правила банков буквально заставляют кредитных менеджеров навязывать клиентам финансовую защиту. Поскольку напрямую навязывать услугу банкам запрещено, заемщику могут просто ничего не объяснять по поводу сущности и условий финансовой защиты. Практикуется также и стандартный для страховки подход - либо оформляется и кредит, и страховка, либо ничего, и клиент получает отказ в выдаче кредита. Могут аргументировать необходимость финансовой защиты и более жесткими условиями кредитования при ее отсутствии. В этом случае нужно все анализировать, а вот времени на это у заемщиков зачастую нет. Удача для заемщика - если он юридически и финансово подкован, а кредитный менеджер неопытен. Но в этой ситуации, опять же, могут просто отказать в предоставлении кредита.
- Отказаться от защиты можно , как и от обычной страховки, чем финансовая защита и является. Но, во-первых, за минусом подходного налога, то есть все равно себе в ущерб, во-вторых в течение строго отведенного для этого времени. Обычно срок не превышает 14-30-ти дней, иногда составляет меньше или больше, для возможности возврата 100% внесенного по страховке платежа. Пропустили срок - договор страхования прекратить можно, а вот вернуть деньги уже нет или только в кратно меньшем размере .
Особенности финансовой защиты Сбербанка
Условия финансовой защиты Сбербанка не особо отличаются от стандартных, но стоит конкретизировать некоторые моменты. Согласно действующим с марта 2016 года условиям страхования от болезни и несчастных случаев (источник - официальный сайт Сбербанка):
- Стоимость финансовой защиты рассчитывается по формуле: страховая сумма×тариф подключения к программе (1,99% годовых)×(срок страхования в месяцах/12). В условиях компании Сбербанк Страхования указывается иной тариф - 2,99%, правда, финансовая защита охватывает не только жизнь и здоровье, но и недобровольную потерю работы. Как правило, вместе с потребительским кредитам предлагают заключать именно такой договор страхования.
- Срок страховки не приравнен к сроку действия кредитного договора. Он начинает действовать с даты подписания заявления о страховании и внесения всей платы по страховке. Если кредит погашен досрочно, договор страхования все равно продолжит действовать до конца обозначенного в его условиях срока или до дня досрочного расторжения.
- Плата за страховку вносится (высчитывается) сразу. Предполагается, что ее можно погасить как за свой счет, так и за счет кредитных средств в день подписания договора или в установленные его условиями сроки и порядке. В самих условиях страхования по этому поводу разъяснений нет, поэтому если вас ставят перед фактом, что средства уже вычтены из суммы кредита - уже повод оспаривать такие действия.
- Досрочное прекращение страхования возможно по письменному заявлению и только при личном обращении в банк. Представить документ по почте или иным каналам связи - нельзя, он не будет рассмотрен. Правда, в условиях Сбербанка Страхования такого требования нет, и способы подачи (представления) заявления не рассматриваются вообще.
- Вернуть средства , уплаченные за услугу, можно только в случае отказа от страховки в 14-дневный период, исчисляемый с даты подачи заявления о страховании. При условии незаключения договора страхования - 100% возврат суммы, если договор заключен - 100% за минусом подоходного налога (НДФЛ, 13%).
Банком и компанией «Сбербанк Страхование» оговаривается возможность изменения базовых условий и их конкретизация при подготовке договора страхования, заключаемого с определенным лицом. Поэтому условия договора могут отличаться от базовых. Меняться может и тариф за подключение к Программе, а значит, и общая сумма платы за услугу. Многое зависит и от того, какие именно страховые случаи будут охватываться страховкой.
На сегодняшний день стандартным для страхования заемщиков Сбербанка считается охват здоровья, жизни и недобровольной потери работы заемщика. Все это требует предельно внимательного прочтения документов при подаче заявления на страхование и подписании договора.
Как вернуть средства, уплаченные за страховку по программе финансовой защиты
Конкретный порядок возврата средств по страховке регулируется внутренними правилами банка. Единственное, что обязательно для всех банков согласно указаниям Центробанка - выполнение требования об установлении не менее чем 5-дневного периода возврата 100% внесенного по договору страхования платежа. Это правило действует у всех банков, предоставляющих финансовую защиту по кредитам, и обычно стандартный срок больше - 14 дней.
План действий по возврату страховки должен быть следующим:
- Изучите действующие условия страхования и условия вашего договора. Задача - понять порядок подачи заявления и установленные для этого сроки.
- Если заявление на страховку вы не писали (не подписывали), договор не заключали - подготовьте и направьте в банк претензию. Сумму должны вернуть в полном объеме, если ее вычли из суммы кредита.
- Для ускорения процесса и повышения его эффективности целесообразно представить заявление об отказе от страховки лично, обязательно взяв себе его копию с отметкой (дата, подпись, печать) банка о принятии.
Возврат средств обычно осуществляют на депозитный счет клиента, если он не указал иные условия в заявлении. Если получен отказ в возврате средств, придется обращаться в суд с соответствующим исковым требованием.
