Что будет если досрочно погасить кредит. Стоит ли гасить кредит досрочно? Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту
Если верить статистике, две трети российских семей имеют хотя бы один кредит. Вступая в кредитные отношения с банком, должники стараются, как можно быстрее, избавиться от обременения и погасить кредит досрочно. Однако, при выдаче займа банком составляется кредитный договор с графиком погашения долга, рассчитанным на весь период кредитования.
Очевидно, что терять дополнительную прибыль в виде процентной стоимости займа, коммерческим банкам не выгодно. Именно поэтому банки не жалуют попытки досрочного погашения и заранее пытаются обезопасить свое финансовое состояние от таких сюрпризов.
В договоре могут быть указаны скрытые комиссии, штрафы за погашение кредита ранее срока окончания заемного требования и прочие финансовые уловки. Эти действия незаконны, но, поставив подпись в таком договоре, клиенту будет сложно доказать нарушение его прав и законов банком в суде.
Досрочное погашение аннуитетного кредита возможно. Нужно лишь грамотно действовать, чтобы выгодно и без участия в судебных прениях исполнить свои долговые обязательства.
Большая часть кредитов, предоставляемых коммерческими банками – это кредиты с аннуитетными платежами. Аннуитет предполагает погашение долга ежемесячными одинаковыми платежами в течение всего периода займа.
Дифференцированные платежи, в отличие от аннуитетных, имеют каждый месяц различные суммы, размер которых снижается с каждым месяцем кредитования.
Тело кредита при дифференцированных платежах делится в равных долях на весь срок кредита, а проценты по мере выплаты – уменьшаются.
Очевидно, что использование аннуитетной системы более выгодно для коммерческих банков.
В основе выгоды лежат две причины:
- Большая сумма переплаты по кредиту;
- В начале срока кредитования уплачиваются проценты, а основной долг – в конце.
Как правило, около 90% структуры ежемесячного платежа – это проценты по кредиту . Получается, что банк страхует себя аннуитетной системой, взыскивая с должника сначала свою прибыль, а уже после ее возмещения – размер предоставленной ссуды.
Клиенты, в свою очередь, либо вообще не знают о возможности дифференцированного начисления процентов, либо выбирают аннуитетную систему по причине простоты и возможности одобрения высокой суммы кредита.
Возникает вопрос, можно ли досрочно погасить аннуитетный кредит? Как выгоднее провернуть операцию в ситуации, когда проценты по кредиту выплачены до окончания срока ссуды?
Досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами предусмотрено законом. Банку запрещено взыскивать с клиента штрафные санкции за нарушение графика кредитных платежей.
Процесс выплаты может осуществляться в двух видах:
Имея намерение досрочно погасить аннуитетный кредит, обязательно заранее уведомите банк об этом . Законом на это предусмотрено 30 дней до момента погашения.
После того, как клиент выбирает дальнейшие принципы погашения кредита, банк разрабатывает новый график погашения долга и выдает его копию должнику.
Образец заявления на досрочное погашение
Как правило, уведомление банка о намерении досрочной выплаты кредита должно быть оформлено в письменной форме. Некоторые банки не требуют заявления, ограничиваясь устным волеизъявлением.
Итак, заявление о досрочном погашении аннуитетного кредита должно выглядеть следующим образом:
Начальнику ПАО «КредитДебит»
Комнякову Петру Викторовичу
Отделение банка №12
г. Москва, ул. Горчакова, д.12
От Неклюдовой Ольги Петровны
прож.: г. Москва, ул. Толстого, д.12, кв.56
тел.: 89078967789
Заявление о досрочном погашении кредита
Я, Неклюдова Ольга Петровна, паспорт серии 75 88 номера 456733, выданный Отделением №8 УМВД РФ в Можайском районе г. Москвы 12.02.2012 года, являющаяся заемщиком банка ПАО «КредитДебит» по кредитному договору № 1256778, заключенному 13.04.2016 года, прошу досрочно прекратить действие кредитных отношений с 10.06.2017 года.
В счет исполнения кредитных обязательств по оплате остатка долга готова внести в кассу банка оставшуюся сумму неуплаты кредита в размере 42 350 руб. в любое удобное время.
Мне известно, что настоящее заявление о досрочном погашении долга будет исполнено банком в случае получения его в течение 30 дней до момента погашения кредита. Прошу рассмотреть мое заявление в кратчайшие сроки и уведомить меня по телефону о возможности погашения оставшейся суммы.
Ясно, что досрочное погашение аннуитетного кредита создает неоднозначную ситуацию, при которой в первой половине срока кредита Вы выплатили проценты за весь период пользования денежными средствами.
Появляется вопрос относительно того, выгодно ли гасить аннуитетный кредит досрочно? Ни у кого не возникает сомнения, что такая ситуация несправедлива. Очевидно, что банк обязан вернуть клиенту сумму излишне уплаченных им процентных платежей.
Досрочное погашение аннуитетного кредита всегда подразумевает экономию на процентах. Банки не имеют права отказать Вам в перерасчете процентов.
Несмотря на то, что большая часть кредитных учреждений осуществляет свою деятельность в рамках закона и вполне добросовестно, неприятные ситуации все же случаются.
Если банк не произвел перерасчет процентов за срок использования займа, бывшему должнику придется сначала выплатить требуемую сумму для закрытия кредитного договора.
После клиент имеет право обратиться в суд и в судебном порядке взыскивать незаконно списанные проценты.
Ипотека – это более обременительный кредит, чем потребительский
. Срок кредитования может составлять чуть ли не половину жизни человека. При этом квартира или дом до окончания ипотечного договора будут находиться во владении банка.
Именно поэтому с ипотекой чаще других кредитов должники пытаются расстаться как можно быстрее. Выгодно ли гасить ипотеку досрочно при аннутитетных платежах?
Ипотеку можно выплатить как при аннуитетной системе кредитования, так и при дифференцированной. Таким же образом, как и при обычном кредите, нужно уведомить банк об этом за 30 дней.
В заявлении лучше отразить возможность безакцепного списания денежных средств. Это позволит решить ряд проблем:
- Неоднократно сносить суммы для досрочного погашения;
- Не посещать каждый раз банк при досрочном частичном погашении;
- Не писать несколько раз заявление на досрочное погашение.
Как правило, минимально досрочный единичный взнос по ипотеке не должен быть меньше 15 тыс. руб.
При высокой инфляции, как утверждают экономисты, погашать досрочно ипотеку в банке не очень целесообразно. Полезнее в финансовом отношении было бы вложить деньги в другие активы. Задолженность при этом обесценится сама.
Сбербанк позволяет своим клиентом досрочно погасить ипотеку при аннуитетной системе взыскания.
Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке в 2020 году имеет ряд особенностей:
В Сбербанке ипотека может быть погашена в счет материнского капитала . Также сумма имущественного вычета может пойти на уплату ипотечного кредита.
После полного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке не забудьте снять обременение с квартиры, аннулировать страховку по кредиту и получить в банке справку о закрытии кредитного обязательства и прекращении ипотечного договора.
Долгое время досрочное погашение кредита никак не регулировалось на законодательном уровне. Это ущемляло права клиента и прямо противоречило Закону «О защите прав потребителей». Согласно ему, клиент, оплативший услугу, не пользующийся ею, имеет право вернуть свои деньги.
Сегодня должники надежно защищены и имеют полное право на досрочное погашение аннуитетного кредита и возмещения излишне уплаченных сумм процентов.
Все штрафные санкции, нарушение сроков исполнения заявления о досрочном погашении и иные уловки – незаконны. Они могут быть обжалованы в судебном порядке.
08.10.17 257 906 8
И переплатить по минимуму
Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.
Никита Юкович
выбрался из кредитной ямы
Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.
Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска. Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч. Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.
Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.
Экономия, кэп
Платить кредиты еще пять (а ипотеку - двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов - вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки - гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.
Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения - бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3-5 тысяч , со временем получилось стабильно платить сверху по 13-15 тысяч в месяц, а иногда и больше.
Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:
Приоритеты в кредитах
Например, у меня есть два кредита. Для удобства посчитаем, что оба кредита я взял в один день и на одинаковый срок - 36 месяцев.
Какой кредит гасить первым
На Айфон
55 000 Р
Платеж в месяц
2100 Р
Переплата по процентам
21 500 Р
На машину
543 000 Р
Платеж в месяц
18 300 Р
Переплата по процентам
114 500 Р
За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей - эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.
Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей . Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно. Вот какие есть варианты.
Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.
Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год - теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.
Остаток задолженности спустя 2,5 года досрочных погашений
Сначала машина, потом Айфон
Остался основной долг
12 000 Р
Я сэкономил
19 550 Р
Сначала Айфон, потом машина
Остался основной долг
4900 Р
Я сэкономил
27 170 Р
Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.
Уменьшать платеж или сокращать срок
Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:
- Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
- Посчитать переплату по каждому варианту.
- Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.
Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.
Как изменится кредит при досрочном погашении
Без досрочных погашений
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
124 220 Р
Уменьшаю срок
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
Итоговая переплата
98 600 Р
Уменьшаю платеж
Ежемесячный платеж
15 560 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
112 140 Р
Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.
Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц - разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.
А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока. Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться. Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.
Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.
Сравнение всех вариантов досрочного погашения
Без досрочных погашений
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
124 220 Р
Уменьшаю срок
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
Итоговая переплата
98 600 Р
Уменьшаю платеж
Ежемесячный платеж
15 560 Р
Срок кредита
36 месяцев
Итоговая переплата
112 140 Р
Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку
Ежемесячный платеж
17 330 Р
Срок кредита
Итоговая переплата
98 600 Р
С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.
Планировать платежи в калькуляторе кредитов
Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор , в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.
Вот как им пользоваться.
1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить - снижая ежемесячный платеж или срок кредита:
По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:
2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:
3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.
Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.
Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, Рефинансирование
Рефинансирование - это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас - шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.
Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.
Если нечем отдавать кредит - рефинансироваться не стоит
При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это. Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже. И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.
Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.
У меня не сразу получилось рефинансировать кредиты: раньше опаздывал с платежами, да и общая кредитная нагрузка была такой, что банки не одобряли рефинансирование. Получилось рефинансировать после того, как закрыл один из кредитов: вместо оставшихся взял один общий со ставкой 15% - на 4 процентных пункта ниже.
Мой результат
За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты - осталась только ипотека.
Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц. Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 - всё остальное идет на досрочное погашение. Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.
Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.
Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.
Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.
Запомнить
- В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
- Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
- Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
- Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
- Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.
Давайте попробуем разобраться, какую экономию получит заемщик при досрочном погашении полученного займа, а также за счет чего достигается выгода.
Начнем с небольшой задачки
Вводные данные:
- Сумма: 500 000 руб.
- Срок: 60 месяцев
- Ставка: 22 %
Дополнительная информация:
* При частичном досрочном погашении основного долга заемщик выбрал уменьшение срока действия кредитного договора.
Какую экономию получит заемщик?
Варианты ответов:
- А. 58 948 руб.
- Б. 70 000 руб.
- В. 128 948 руб.
Правильный ответ - это первый вариант, выгода составит 58 948 руб. , именно на эту сумму уменьшатся проценты, а 70 тыс. руб. пошло в погашение тела кредита.
Давайте разберемся более подробно.
Вариант 1. Заемщик погашает ссуду согласно графику
Таблица 1. Выдержка из графика, при погашении кредита согласно
срокам, установленным в договоре.
| Месяц | Ежемесячный платеж | Выплата процентов | Выплата долга | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| Итого |
Переплата за весь срок составит 275,7 тысячи руб., срок кредита 5 лет.
Вариант 2. Заемщик погашает ссуду досрочно
Таблица 2. Выдержка из графика при досрочном погашении займа
| Месяц | Ежемесячный платеж | Выплата процентов | Выплата долга | Остаток долга |
|---|---|---|---|---|
| 28 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| 33 333 | ||||
| Итого |
При таком варианте срок кредита сократился на 8 месяцев, а переплата - до 216,8 тысяч руб.
Для наглядности обобщим вышеизложенные цифры в одну таблицу:
Цифры наглядно говорят, что досрочно погашать кредит выгодно, в приведенном примере заемщик заплатил Банку на 21 % меньше, чем если бы погашал задолженность согласно графику, то есть экономия почти 60 тысяч руб., а это весьма приличная сумма.
А теперь давайте разберемся, за счет чего достигается экономия.
Здесь все просто: проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, то есть при любой «досрочке» основной долг погашается быстрее и на него не начисляются проценты.
Отсюда делаем следующий вывод: чем раньше начать производить досрочное погашение кредита, тем больше экономию можно получить.
Ключевые моменты
- Погашать займы быстрее графика выгодно как при стандартном графике (равными долями), так и при аннуитете.
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.
Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.
В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.
Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем - это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.
Досрочное погашение по действующему законодательству
Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).
Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.
Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.
Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.
Выгодно ли погасить кредит досрочно?
Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке - это выгодно.
Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.
Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.
Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.
В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:
- неустойки, пени;
- просроченная задолженность;
- проценты за текущий месяц;
- основной долг.
Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.
На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?
В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.
Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.
Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.
Когда проводить досрочное гашение?
Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.
Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.
При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.
Из этого следует простой вывод.
Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.
Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.
Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?
Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.
Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.
Что для этого нужно сделать?
Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.
Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.
Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.
Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый - с уменьшением срока, второй - с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.
Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.
При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.
Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.
Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.
Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.
Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.
Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.
Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.
Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.
Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.
Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.
Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то - в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.
Кто может оформить досрочное погашение?
По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики - явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.
В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.
Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.
Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.
Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.
Досрочное гашение по доверенности
В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.
Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.
Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:
- данные доверителя и доверенного лица;
- кредитный договор, на который оформляется доверенность;
- операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).
Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.
Заключение
Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.
Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.
Январь 2019
Каждый человек, имея один, а то и несколько займов, мечтает о том времени, когда его долговые обязательства будут полностью прекращены. При первой возможности он старается снять с себя финансовую нагрузку либо частично её минимизировать. Как правильно досрочно погасить кредит, чтобы у банка и клиента не было взаимных претензий друг к другу?
Можно ли погасить банковский кредит досрочно?
В октябре 2011 года в рамках 284 ФЗ о досрочном погашении кредита, действие которого актуально по настоящее время, в Гражданский Кодекс РФ были внесены поправки. С этого момента любой гражданин страны, имеющий потребительский заём , имеет все юридические основания к преждевременному его погашению.
При этом финансовые учреждения не правомочны взимать с клиента никакие дополнительные комиссионные сборы, процентные ставки, пени и штрафы в случае досрочного погашения долга.
Ряд банков часто манипулируют заёмщиками, пользуясь их юридической неграмотностью и отказываясь закрывать договор раньше прописанного в нём срока, ссылаясь на отсутствие пункта, предусматривающего перечисление денежных средств с опережением графика платежей.
Эти действия кредитных организаций классифицируются, как умышленное мелкое мошенничество и могут быть оспорены в судебных инстанциях. Если решение органов власти будет в пользу заявителя, он может рассчитывать не только на оплату судебных издержек, но и на моральную компенсацию.
Что касается долгов по ипотеке, закон о досрочном погашении кредита распространяется и на данный вид займа. Более того, такой договор в обязательном порядке должен содержать раздел, где будут четко оговорены условия такой процедуры.
Например, если график погашений - дифференциальный , скорейшее избавление от ссуды значительно уменьшит сумму переплаты. Оптимальный вариант – рассчитаться в первой половине оговорённого в соглашении срока.
Тех клиентов, которые быстро рассчитываются с долгами, кредитные организации не любят и даже вносят их в «серый» список общей базы. Натыкаясь на таких добропорядочных граждан, они стараются предупредить возможность раннего погашения, вставляя в договор пункты, затрудняющие выполнить эту процедуру. Да и условия кредита вряд ли будут для них уж очень лояльными.
Полное досрочное погашение кредита
Данное понятие подразумевает ситуацию, когда клиент вносит оставшуюся часть денежной ссуды в полном объёме в более ранний срок, чем это определено договором.
При этом он на порядок меньше платит по процентам, комиссиям и отдаёт взятые в долг средства в оставшемся объёме.
Чтобы оплатить кредит досрочно, необходимо правильно посчитать общую совокупную сумму и проинформировать финансовую структуру не позднее, чем за 1 месяц о своём намерении. Лишь после этого средства следует перечислить на расчётные реквизиты.
Полное погашение проходит по двум сценариям:
- Сумма задолженности полностью списывается, и банк прерывает соглашение в одностороннем порядке. Чтобы обезопасить себя от дальнейших проблем, заёмщику нужно после совершения всех манипуляций обратиться в ближайший филиал компании и получить справку об отсутствии материальных претензий .
- Сделав последний платеж, гражданин самостоятельно закрывает договор – он обращается к сотруднику учреждения, пишет заявление и убеждается, что операционист вручную закрыл соглашение.
Частичное досрочное погашение кредита
Если у клиента появились финансовые ресурсы к погашению ранее установленного срока не всего долга, а только его части, сделать это можно, используя один из предложенных вариантов:
- сделать величину регулярных ежемесячных перечислений на порядок меньше;
- при той же сумме платежей сократить срок действия кредитного договора.
Какой из предложенных способов предпочесть, заёмщик решает самостоятельно (с учётом персональных требований и личных финансовых возможностей).
Такое мероприятие можно сделать путём подачи заявления, либо предупредить компанию телефонным звонком – в зависимости от правил, утверждённых организацией.
Расчёт кредита при частичном досрочном погашении
Для того, чтобы узнать сумму частичной долевой досрочки, совсем не обязательно обращаться в организацию, которая дала заём. Сделать это можно самостоятельно как минимум двумя способами:
- Прибегнуть к помощи электронного калькулятора. Данная функция есть на сайтах всех крупных финансовых компаний и учреждений, либо на сторонних специализированных интернет-ресурсах. Способ простой и доступный даже неопытному пользователю.
- Произвести расчёты самому . Для этого потребуется калькулятор, ручка, график платежей.
В первом случае в таблицу, которая появится на мониторе, ввести запрошенные программой данные. После получить готовый результат. В результате будет откорректирована не только величина основной суммы, но и величина ежемесячных перечислений. Изменятся и сроки действия соглашения.
Как происходит пересчёт кредита при досрочном погашении определенной его доли во втором случае?
Сначала от оставшейся к выплате суммы необходимо отнять размер планируемого платежа, после чего получившуюся величину нужно разделить на число календарных месяцев, оставшихся до момента окончания действия договора.
Эти несложные арифметические действия наглядно показывают очевидную выгоду и объективность самого процесса.
Для того, чтобы удостовериться в правильности своих расчётов, после перечисления средств на счёт банка предпочтительно свериться с его сотрудником и получить на руки пересчёт графика. Это делается в любом отделении по факту запроса клиента в течение нескольких минут.
Как рассчитывается досрочное погашение кредита?
Все финансовые учреждения, имеющие государственную аккредитацию и право выдачи потребительских ссуд, обязаны подробно информировать своих клиентов не только о размерах и сроках регулярных взносов, но и предоставлять подробные сведения на предмет того, как и откуда эти цифры берутся.
Выяснить, не хитрят ли сотрудники банка, достаточно просто. Нужно понимать, как рассчитывается досрочное погашение кредита в каждом конкретном случае с учетом срока действия договора.
Справиться с этим заданием по силам даже школьнику. Достаточно просто воспользоваться формулой:
Х = К × М ÷ (1 – (1 + М) – р), где:
- Х – разовый ежемесячный взнос;
- М – ставка по процентам в месяц;
- К – величина потребительской ссуды;
- р – количество платёжных периодов, предусмотренных графиком и настоящим договором.
Все компании стараются оформить соглашение с привязкой к страховому случаю. Они берут на себя все обязанности, если с должником что-то случится. Как правило, эта процедура принудительная.
В случае с выплатой ранее установленного срока необходимость в такой услуге отпадает. Особенности возврата денежных средств за страховку при досрочном погашении кредита описаны в отдельной статье .
Часть денег за неиспользованное время можно вернуть. Нужно обратиться к сотруднику банка, и он рассчитает, какая именно часть причитается заёмщику для обратного перечисления на указный им расчётный счёт. Наличными эти деньги вернуть, к сожалению, не получится.
Если человек хочет проверить, насколько страховая компания объективна, сделать это можно с помощью калькулятора страхования – он должен быть на официальном сайте организации, застраховавшей кредит. При помощи этого калькулятора можно рассчитать сумму, подлежащую возврату.
Выгодно ли досрочное погашение кредита?
Выгодно ли гасить кредит досрочно, и насколько цель в данном случае оправдывает средства?
Если рассматривать наиболее распространённый - дифференцированный вариант перечисления денежных средств на счёт банка, то выгода очевидна в 100% ситуаций, ведь ставка по процентам начисляется на оставшуюся долевую задолженность.
При аннуитете всё немного сложнее. Клиенты ошибочно рассчитывают, что платить заём оправдано только на начальных сроках действия кредитного соглашения. Принято считать, что на завершающем этапе гасится почти вся сумма «тела», а проценты по ней – в самые первые ежемесячные перечисления. В действительности всё не совсем так.
Да, такой вариант погашения предполагает выплаты по процентам на начальных сроках, однако, соизмеримо к потребительскому кредитованию, взятому на сумму от полумиллиона рублей на пятилетний период, оправдано выплатить его даже на несколько месяцев раньше положенного времени. Это позволит сэкономить на ставке не менее 5%. Получается, что аннуитетная схема перечислений при условии закрытия договора хотя бы на полгода раньше графика – экономически более выгодна, чем при дифференцированном подходе к графику выплат.
Таким образом, становится понятно, что, независимо от способов, погашение займа на порядок раньше несет в себе экономическую выгоду в 100% случаев. Не зря банки стараются максимально усложнить этот процесс.
Досрочное расторжение долговых обязательств, являясь законным правом каждого заёмщика, кроме материальных преимуществ имеет один отрицательный нюанс – это может вызвать трудности с оформлением последующих займов. Ведь ни один банк добровольно не захочет отказываться от потерянной выгоды и в один прекрасный момент просто откажет без объяснения причины.
Справка! По закону кредитные организации имеют право не мотивировать своё решение.
Как правильно погасить кредит раньше срока?
Само желание выплатить кредит раньше срока, несомненно, похвально. Ведь финансовые обязательства оказывают психологическое давление на заёмщика, снижают качество его жизни. Однако, чтобы данный поступок действительно принёс пользу, необходимо все нюансы уточнять у сотрудника компании до совершения перечислений и только полностью владея ситуацией выполнять какие-либо финансовые операции.
Успешно справиться с поставленной задачей поможет следующий план погашения:
- Предупредить – минимум за месяц нужно проинформировать кредитора о своём намерении. Полезно знать, что ряд крупных компаний сокращает данные сроки, считая это шагом лояльности. Данные сведения должны быть прописаны в договоре.
- Узнать точную сумму, которую необходимо перечислить, чтобы долг закрылся в полном объёме (с учетом процентов и переплат). Даже мелкая недостача в несколько копеек грозит претензиями в будущем.
- Погасить платёж – числом досрочной оплаты является дата фактического его внесения. Кредитор сохраняет за собой право удерживать все дополнительные комиссии в рамках действия договора вплоть до этого момента.
- Проконтролировать – следует удостовериться, что долг списан в полном объёме. Получить этому документальное подтверждение – по запросу плательщика организация выдаст ему справку .
- Убедиться, что договор был расторгнут при отсутствии взаимных претензий и обязательств.
Обратите внимание! Плата за данную услугу банком взиматься не должна. В рамках действующего законодательства любые досрочные выплаты проводятся на бесплатной основе.
Видео по теме
