Неустойка за просрочку страхового возмещения. Взыскание неустойки по осаго. Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего
Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО), N 40-ФЗ | ст. 16.1
Статья 16.1. Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования
1. До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.
3. При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
4. При несоблюдении срока возврата страховой премии в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.
5. Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.
6. Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.
7. Со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.
8. Ответственность за исполнение обязательств по договору обязательного страхования, заключенному страховым агентом или страховым брокером, несет страховщик.
- BB-код
- Текст
URL документа [скопировать ]
Комментарий к ст. 16.1 Закона об ОСАГО
1. Федеральный закон от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ, включивший в комментируемый Закон рассматриваемую статью, впервые закрепил особенности рассмотрения споров по договорам ОСАГО, одновременно оговорив вопросы ответственности страховщика за нарушение принятых на себя обязательств.
Из анализа положений данной статьи можно сделать вывод, что законодатель разграничил порядок рассмотрения споров для юридических и физических лиц. Для первых было установлено требование об обязательном досудебном порядке урегулирования споров, вытекающих из договора ОСАГО, который, как предполагается, будет действовать до 1 июля 2015 г. Он предусматривает:
1) обязанность потерпевшего обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховой выплате или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными Правилами ОСАГО;
2) направление страховщику претензии с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего при наличии разногласий со страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору ОСАГО, в том числе несогласия потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты. При этом надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, установленные Законом.
Претензия должна содержать:
Наименование страховщика, которому она направляется;
Полное наименование, адрес места нахождения/фамилию, имя, отчество (при наличии), место жительства или почтовый адрес потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на который направляется ответ на претензию в случае несогласия страховщика с предъявляемыми требованиями;
Требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи претензии со ссылками на положения нормативных правовых актов Российской Федерации;
Банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя), на которые необходимо произвести страховую выплату в случае признания претензии страховщиком обоснованной, или указание на получение денежных средств в кассе страховщика;
Фамилию, имя, отчество (при наличии), должность (в случае направления претензии юридическим лицом) лица, подписавшего претензию, его подпись.
К претензии прилагаются оригиналы или заверенные надлежащим образом копии следующих документов (если какой-либо из перечисленных ниже документов не был представлен страховщику ранее при обращении с заявлением о страховом случае):
Паспорта или иного документа, удостоверяющего личность заявителя; документов, подтверждающих право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
Справки о ДТП, выданной органом полиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, протокола и постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных сотрудников полиции предоставляется извещение о ДТП;
Полиса ОСАГО потерпевшего (в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции), кроме случаев предъявления требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.
Кроме того, должны быть приложены документы, соответствующие требованиям российского законодательства к их оформлению и содержанию, подтверждающие обоснованность требований потерпевшего (заключение независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) и т.п.).
Претензия предоставляется или направляется страховщику по адресу места нахождения страховщика или представителя страховщика.
Страховщик обязан рассмотреть претензию в течение пяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления и осуществить одно из следующих действий:
1) осуществить выплату потерпевшему (или иному выгодоприобретателю) по реквизитам, указанным в претензии;
Основаниями для отказа в удовлетворении претензии являются:
Направление претензии лицом, не являющимся потерпевшим и не предоставившим документ, подтверждающий его полномочия (например, доверенность);
Непредставление оригиналов (заверенных надлежащим образом копий) документов, обосновывающих требования потерпевшего;
В случае получения выплаты в безналичном порядке отсутствие в претензии указания на банковские реквизиты потерпевшего (или иного выгодоприобретателя);
Иные основания, предусмотренные российским законодательством.
Отказ в удовлетворении претензии направляется страховщиком по адресу, указанному потерпевшим в претензии.
2. Защита законных интересов физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, при неисполнении или ненадлежащем исполнении страховщиком обязательств по договору ОСАГО осуществляется в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной комментируемым законом. Из этого следует, что физические лица могут выбирать между досудебным и судебным порядком защиты нарушенных прав. По крайней мере ст. 17 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 никаких исключений из данного правила не предусматривает.
3. Дополнительной гарантией защиты прав физических лиц является установление различных мер ответственности страховщика:
1) административного характера в виде штрафа, налагаемого судом в размере 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке в случае удовлетворения судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты;
Судебная практика по статье 16.1 Закона об ОСАГО:
-
Решение Верховного суда: Определение N 78-КГ17-31, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
Таким образом, положения об обязательном досудебном порядке урегулирования спора, предусмотренные абзацем вторым пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, подлежат применению, если страховой случай имел место после 1 сентября 2014 г. Поскольку страховой случай произошел 5 октября 2012 г то есть до 1 сентября 2014 г., к возникшим правоотношениям положения статьи 16.1 Закона об ОСАГО об обязательном досудебном порядке урегулирования спора неприменимы. В связи с этим ссылка суда на несоблюдение Власовым Ю.В досудебного порядка урегулирования спора является ошибочной...
-
Решение Верховного суда: Определение N 37-КГ16-3, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
Потерпевший вправе обратиться в суд с иском к страховой организации о выплате страхового возмещения после получения ответа страховой организации на претензию или по истечении пятидневного срока установленного пунктом 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО для рассмотрения страховщиком досудебной претензии, за исключением случаев продления срока...
-
Решение Верховного суда: Определение N 77-КГ16-12, Судебная коллегия по гражданским делам, кассация
Доплата страхового возмещения в порядке урегулирования претензии поданной в соответствии с требованиями статьи 16.1 Закона об ОСАГО, не освобождает страховщика от ответственности за нарушение сроков установленных пунктом 21 статьи 12 Закона об ОСАГО, и не исключает применения гражданско-правовой санкции в виде законной неустойки...
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (закон об ОСАГО) в действующей редакции:
Статья 16.1 закона об ОСАГО. Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования
При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты , несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.
3. При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
4. При несоблюдении срока возврата страховой премии в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от страховой премии по договору обязательного страхования за каждый день просрочки, но не более размера страховой премии по такому договору.
5. Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.
6. Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.
7. Со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.
8. Ответственность за исполнение обязательств по договору обязательного страхования, заключенному страховым агентом или страховым брокером, несет страховщик.
Вернуться к оглавлению документа: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об ОСАГО" в действующей редакции
Комментарии к статье 16.1 закона об ОСАГО, судебная практика применения
Разъяснения Пленума Верховного Суда РФ 2017:
Уже присужденные судом суммы могут быть переданы по договору уступки права требования
Присужденные судом суммы компенсации морального вреда и предусмотренного пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО и пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей штрафа могут быть переданы по договору уступки права требования любому лицу.
Взыскание одновременно и неустойки и финансовой санкции
Взыскание неустойки наряду с финансовой санкцией производится в случае, когда страховщиком нарушается как срок направления потерпевшему мотивированного отказа в страховом возмещении, так и срок осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме.
Следует учитывать, что пункт 6 статьи 16.1 Закона об ОСАГО устанавливает ограничение общего размера взысканных судом неустойки и финансовой санкции только в отношении потерпевшего - физического лица.
Проценты по ст. 395 ГК РФ не начисляются
На сумму несвоевременно выплаченного страхового возмещения не подлежат начислению проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ , пункт 7 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).
Взыскание штрафа в 50% со страховщика вне зависимости от заявления такого требования
При удовлетворении судом требований потерпевшего суд одновременно разрешает вопрос о взыскании с ответчика штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО). Если такое требование не заявлено, то суд в ходе рассмотрения дела по существу ставит вопрос о взыскании штрафа на обсуждение сторон (часть 2 статьи 56 ГПК РФ).
Если решение о взыскании со страховщика штрафа судом не принято, суд вправе в порядке, установленном и 178 АПК РФ , вынести дополнительное решение. Отсутствие в решении суда указания на взыскание штрафа может служить также основанием для изменения решения судом апелляционной или кассационной инстанции при рассмотрении соответствующей жалобы (статьи 330, 387 ГПК РФ).
Штраф в пользу потерпевшего исчисляется из невыплаченной суммы страхового возмещения
Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере 50 процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате по конкретному страховому случаю потерпевшему, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке до возбуждения дела в суде, в том числе после предъявления претензии. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты, при исчислении размера штрафа не учитываются (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).
Штраф взыскивается в пользу физического лица или объединения потребителей
Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего, исходя из положений абзаца пятого статьи 1 и пункта 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, взыскивается в пользу физического лица - потерпевшего.
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потерпевшего - потребителя, 50 процентов определенной судом суммы штрафа, по аналогии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (пункт 1 статьи 6 ГК РФ).
При удовлетворении судом требований юридических лиц указанный штраф не взыскивается.
Уплата страхового возмещения после обращения в суд потерпевшего не освобождает страховщика от уплаты штрафа
Наличие судебного спора о взыскании страхового возмещения указывает на неисполнение страховщиком обязанности по уплате его в добровольном порядке, в связи с чем удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде не освобождает страховщика от уплаты штрафа.
Исключительные случаи уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ
Неустойка, финансовая санкция и штраф могут быть взысканы с объединения страховщиков
Предусмотренные Законом об ОСАГО неустойка, финансовая санкция и штраф применяются и к профессиональному объединению страховщиков (абзац третий пункта 1 статьи 19 Закона об ОСАГО).
Обязательный досудебный порядок урегулирования спора из ОСАГО. С какого момента может быть подана претензия?
Принимая во внимание, что абзацем вторым пункта 1 статьи 16.1 и пунктом 3 статьи 19 Закона об ОСАГО установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров из договора ОСАГО, потерпевший вправе подать претензию со дня, когда узнал или должен был узнать:
- об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или в прямом возмещении убытков путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или выдачи суммы страховой выплаты либо
- об осуществлении страхового возмещения или прямого возмещения убытков не в полном объеме.
Кроме того, потерпевший вправе подать претензию со дня, следующего за днем истечения двадцатидневного (тридцатидневного) срока (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня подачи заявления о страховом возмещении с представлением всех необходимых документов для принятия решения страховщиком об организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства на станции технического обслуживания или о выдаче суммы страховой выплаты (пункт 15.3 и пункт 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).
Нерабочие праздничные дни определяются в соответствии со статьей 112 Трудового кодекса Российской Федерации.
Подробнее об обязательном досудебном порядке урегулирования споров из договора ОСАГО см. пп. 92 - 98 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58
Разъяснения Верховного Суда РФ в Обзор практики 2016:
Досудебный порядок
Обязательный досудебный порядок урегулирования спора по ОСАГО при прямом возмещении убытков
Страховщик, выплативший потерпевшему денежную сумму в порядке прямого возмещения убытков, при возникновении спора со страховщиком, застраховавшим ответственность причинителя вреда, обязан соблюдать требования об обязательном досудебном порядке урегулирования спора (см. подробнее п. 3 "Обзора практики рассмотрения судами дел
Обязательный досудебный порядок при взыскании страховки, неустойки, финансовой санкции по ОСАГО
При предъявлении в суд требований о взыскании одновременно страхового возмещения, неустойки и/или финансовой санкции обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным и в случае, если требования, установленные пунктом 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, выполнены истцом только в отношении требований о страховой выплате (см. подробнее п. 4 "Обзора практики рассмотрения судами дел , связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Урегулирование страхового случая
Взыскание страховой выплаты по ОСАГО после заключения соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы
После исполнения страховщиком обязательства по страховой выплате в размере, согласованном сторонами при заключении соглашения об урегулировании страхового случая без проведения независимой технической экспертизы транспортного средства или независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, основания для взыскания каких-либо денежных сумм сверх согласованных сторонами отсутствуют. Потерпевший вправе обратиться в суд с иском об оспаривании такого соглашения и о взыскании суммы страхового возмещения только при наличии оснований для признания указанного соглашения недействительным (см. подробнее п. 18 "Обзора практики рассмотрения судами дел , связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 года)
Взыскание штрафа
Выплата страхового возмещения по ОСАГО в период спора в суде не освобождает страховщика от штрафа
Удовлетворение требований потерпевшего в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, само по себе не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств (см. подробнее п. 26 "Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Образцы исковых заявлений:
Разъяснения утратившего силу Постановления Пленума Верховного Суда РФ 2015:
Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего исходя из положений абзаца пятого статьи 1 и пункта 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО взыскивается в пользу физического лица – потерпевшего.
При удовлетворении судом требований юридических лиц указанный штраф не взыскивается (См. подробнее п.п. 61-63 постановления Пленума ВС РФ № 2)
При исчислении размера штрафа со страховщика, размер неустойки и финансовой санкции не учитывается
Размер штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего определяется в размере пятидесяти процентов от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. При этом суммы неустойки (пени), финансовой санкции, денежной компенсации морального вреда, а также иные суммы, не входящие в состав страховой выплаты, при исчислении размера штрафа не учитываются (пункт 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО) (См. п. 64 постановления Пленума ВС РФ № 2)
С 1 сентября 2014 года штраф по закону о защите прав потребителей к отношениям ОСАГО не применяется
По смыслу пункта 7 статьи 16.1 Закона об ОСАГО со страховщика не могут быть взысканы иные неустойка, сумма финансовой санкции, штраф, не предусмотренные Законом об ОСАГО.
Положения пункта 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО о штрафе за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего применяются, если страховой случай наступил 1 сентября 2014 года и позднее. К спорам, возникшим по страховым случаям, наступившим до 1 сентября 2014 года, подлежат применению положения пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей (п.п. 59, 60 постановления Пленума ВС РФ № 2).
Напомним, что согласно п. 6 статьи 13 закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
А пункт 3 статьи 16.1 закона об ОСАГО звучит следующим образом: «при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Таким образом, если ранее (до 1 сентября 2014 года), страховщик за неисполнение требований потерпевшего заплатил бы штраф в размере 50% от всей суммы взыскания , определенной судом, в том числе: 1) суммы страховой выплаты ; 2) неустойки; 3) морального вреда , то теперь штраф уплачивается лишь от разницы в страховой выплате .
Уменьшение судом неустойки, штрафа и финансовой санкции, взыскиваемой со страховщика
С 2014 года были внесены в законодательство изменения. Теперь страховые компании, которые нарушают сроки обязаны выплачивать неустойку по ОСАГО. Ее размер зависит от суммы выплат и сроков задержки. Детальнее о том, когда применяется и как рассчитывается неустойка по ОСАГО, читайте далее.
ОСАГО
С момента введения ОСАГО оказало положительное влияние на ситуацию на российских дорогах и на развитие рынка страхования. Несмотря на недочеты, ОСАГО продолжает развиваться. Любой владелец транспортные средства обязан застраховать свою ответственность. При обращении в компанию производится калькуляция премии. Цена на полис зависит от поправочных коэффициентов, тарифов, но регулируется на законодательном уровне.
Например, цена полиса на страхование грузового автомобиля мощностью 120 л. с. на год при неограниченном количестве лиц старше 22 лет со стажем вождения до двух лет, допущенных к управлению, в Бердянсвке и Москве будет различной.
Законодательство
Согласно юридической терминологии, под неустойкой понимаются финансовые средства, которые одна сторона сделки обязуется выплатить другой, если не будут соблюдены условия договора.
Неустойка по ОСАГО может быть применена к страховой компании, которая допустила просрочку, в процессе рассмотрения претензий от водителя или при рассмотрении заявлений по другим выплатам.
В ФЗ № 40 «Об ОСАГО» прописаны права и обязанности СК, ее ответственность в случае невыполнения взятых обязательств. В частности, законом предусмотрена обязательная выплата неустойки в случае:
- срывов сроков выплат или поздней выдачи направления на ремонт ТС (в документе указывается срок выполнения работ) по вине страховщика;
- несоблюдение периода возврата выплаты, если такое условие предусмотрено договором.
Все эти вопросы подробно рассмотрены в:
- Гражданском кодексе.
- ФЗ №4015-I «О страховых компаниях».
- ФЗ №40 «Об ОСАГО».
Как рассчитать неустойку по ОСАГО?
Если страховая компания нарушила сроки выплаты, то она должна оплатить неустойку - 1 % от суммы. по ОСАГО осуществляется по следующей формуле:
Н = Д х (1: 75)С х В: 100, где:
Н - неустойка по ОСАГО;
- Д - количество дней просрочки;
- С - ставка рефинансирования;
- В - сумма возмещения, предусмотренная договором.
День оформления платежной квитанции также учитывается в расчетах. Нюансы могут возникнуть и при ремонте ТС. Ответственность за качество и сроки выполнения работ лежит на страховщике.
Если компания вообще не выплатила компенсацию, то расчет будет осуществляться исходя из общей суммы долга. Если частичная выплата все же была осуществлена, то неустойка будет калькулироваться исходя из оставшейся суммы долга. В случае с выдачей направления эта сумма будет зависеть от сроков его получения.
Лимиты
Законом предусмотрены ограничения по выплатам. Если вред был причинен:
- только имуществу - 400 тыс. р.;
- жизни и здоровью - 500 тыс. р.
Еще одно ограничение заключается в том, что сумма неустойки не может превышать по договору. Заявление по неустойке ОСАГО подается в компанию в рамках досудебного разбирательства. В нем указываются реквизиты для перечисления средств.
Примеры
Страховая пренебрегла сроками компенсации убытков и просрочила выплату на 20 дней. Сумма возмещения составляет 120 тысяч. Один день просрочки стоит 120 х 0,01 = 1,2 тыс. р. Для получения выплаты клиент должен обратиться в компанию с соответствующим заявлением.
После ДТП автомобилю был нанесен ущерб в сумме 150 тыс. р. Полный комплект документов для выплаты возмещения был передан в компанию 1 сентября. По состоянию на 30 сентября выплата не поступила. Общий срок задержки составляет 10 дней. За каждый день просрочки компания должна выплатить 1,5 тыс. р.
Сроки
В течение 20 дней с момента получения полного комплекта документов страховая обязана выплатить компенсацию, выдать направление на ремонтные работы или предоставить мотивированный отказ. Если обнаружена нехватка бумаг, страховщик обязан уведомить об этом клиента и предоставить полный перечень недостающих документов. Если в бумагах отсутствует нужная информация или документы вообще не были предоставлены, организация может не платить неустойку и прочие компенсации.
Сроки выплаты неустойки должны быть прописаны в договоре. Хотя обычно этот пункт компании упускают. Поэтому по истечении месяца после принятия соответствующего решения нужно подавать претензию в компанию и в судебные инстанции. Такие дела рассматривается быстро. В течение 10 дней после вынесения решения должна быть выплачена неустойка и компенсация.
Судебная практика
Если дело доходит до суда, то нужно составлять два исковых заявления. Первое - о выплате компенсации ущерба, а второе - о том, что клиенту полагается неустойка по ОСАГО. Оба заявления должны рассматриваться в рамках одного слушанья. В самом заявлении нужно указать:
- идентификационный код судебного органа, в которые направляется заявление;
- все реквизиты ответчика;
- все справки, касающиеся ДТП;
- результаты экспертизы;
- сумма задолженности по выплатам компенсации и неустойки.
Суд чаще всего выносит положительное решение.
Неустойка ОСАГО: нюансы
Пострадавший может требовать компенсацию ремонта своего ТС. Он сам выбирает способ возмещения ущерба: наличными или в виде оплаты ремонтных работ. Если в ДТП виноваты обе стороны конфликта, то возмещение выплачивается в одинаковом объеме.
Сама процедура уведомления страховой о ДТП изменилась. Если в ДТП участвовало два авто, у владельцев которых есть ОСАГО, и пострадавших нет, каждый из них обращается в свою компанию. В остальных случаях подавать заявление нужно в компанию виновника.
Процедура по европротоколу также претерпела изменений. Каждая из сторон должна известить свою компанию в течение 5 рабочих дней. В противном случае виновник должен будет возмещать ущерб за свой счет. Если имеются видео или фото произошедшего ДТП, то максимальная сумма выплаты в столице и Ленинградской области будет составлять 400 тыс. руб.
Пострадавший обязан показать свое транспортное средство компании в течение 5 дней после аварии. По требованию страховщика, виновата третья сторона. Она также должна предоставить автомобиль к осмотру в течение 10 дней с даты поступления заявления. Виновному лицу не разрешается утилизировать или ремонтировать машину в течение 15 рабочих дней, иначе страховая неустойка по выплате ОСАГО и компенсация не будут выплачены.
Страховщик может требовать выплаты компенсации и неустойки в досудебном порядке. Если стороны не договорятся, то взыскание неустойки по ОСАГО и компенсации будет осуществляться через суд. Страховщики обязаны все выплаты произвести в досудебном порядке. Однако по факту эти суммы меньше тех, которые полагаются клиентам по закону. Поэтому большая часть подобных дел решается через суд.
Прочие санкции
Пеня - это еще одна санкция, которая применяется к страховщику в случае нарушения сроков выплаты компенсации. Ее размер напрямую зависит от суммы начислений. В случае нарушения сроков выплаты возмещения компания должна компенсировать 1 % от суммы задолженности за сутки просрочки. Если фирма нарушила сроки предоставления направления на ремонт, то компенсировать придется 0,5 % от задолженности. При любом способе расчета рассрочка не может превышать гарантированной договором премии.
Если для получения компенсации клиентам придется обращаться с исковым заявлением, то решение суда по неустойки ОСАГО будет дополнено решением об обязательной выплате пени. Это самая большая денежная компенсация за просрочку. Несвоевременная передача средств выгодоприобретателю считается самым серьезным нарушением обязательств страховщиком.
Статьей 16 ФЗ «Об ОСАГО» предусмотрено взыскивается в пользу физического лица штрафа за нарушения выплат компенсаций. Если заявление составляет Общество по защите прав потребителей, то ему полагается половина суммы взыскания. Размер штрафа составляет 50 % от суммы возмещения по рассматриваемому случаю. При этом не учитываются суммы, которые были выплачены добровольно в 20-дневный срок, неустойки, прочие компенсации.
Еще один пример
Общий размер выплаты по решению суда составляет 50 тыс. р. В отведенный законодательно 20-дневный срок компания погасила только 10 тыс. р. Интересы пострадавшей стороны в деле представляет ОЗПП.
Сумма штрафа = (50 - 10) х 0,5 = 20 тыс. р. Из них 10 тысяч забирает потерпевший, и еще столько же - ОЗПП.
Особенности
Общая сумма санкции не может превышать предельного размера выплаты по соответствующему виду страхования и нанесенного ущерба.
Если компания совершила несколько правонарушений, то санкции можно просить за каждое из них.
Снизить выплаты суд может только на основании заявления ответчика и только в том случае, если рассчитанные пени несоразмерны последствиям нарушений.
Все санкции применяются к взысканию компенсаций с РСА.
Выполнение требования суда по выплате компенсации не освобождает компанию от выплаты неустойки.
Занижение суммы выплаты
Практически всегда суд занижает рассчитанные суммы неустойки. Исключение составляют случаи, когда ответчик не явился в заседание суда, и заочные решения. Если размер компенсации маленький, просрочка небольшая, есть шанс, что сумму уменьшать не будут.
Подготовиться к судебному заседанию все-таки нужно. Например, составить письменные объяснения, в которых отразить:
- свое несогласие с ходатайством о снижении компенсации в связи с отсутствием оснований;
- перечислить все необходимые условия для снижения выплаты и отдельно указать пункты, которые не были выполнены.
Экземпляр письменных объяснений нужно приобщить к материалам дела. Когда суд предоставит слово для ответа, нужно кратко озвучить свою позицию, остановившись на самых важных пунктах.
Неустойки по ОСАГО взыскивается со страховой компании в 2 случаях: — просрочка страховой выплаты; — нарушение срока направления на восстановительный ремонт. Взыскать ее можно 2 способами:
Одновременно со взысканием основного долга, указав ее в исковом заявлении.
Отдельным исковым заявлением после взыскания основного долга.
Первый способ предпочтительнее. Сэкономит Вам время и деньги. Размер неустойки по ОСАГО
Размер неустойки по ОСАГО определил Верховный суд РФ в постановление пленума № 2 от 29.01.2015 года, п.55,п.56: За несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуральной форме определяется в размере 1 процента за каждый день просрочки от суммы страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке в сроки, установленные статьей 12 Закона об ОСАГО (абзац второй пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО). Неустойка за нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт или за нарушение срока выполнения такого ремонта исчисляется в размере 1 процента за каждый день просрочки от размера страховой выплаты, определенной в соответствии со статьей 12 Закона об ОСАГО. Неустойка за просрочку выплаты по ОСАГО исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору. Как видите максимальный размер неустойки по ОСАГО законом не установлен, она взыскивается в процентном соотношении. В течение 20 календарных дней , за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта, либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате . Расчет неустойки по ОСАГО Расчет неустойки по ОСАГО производится по формуле:
S*1%*D=N, где:
S — Сумма подлежащая выплате страховщиком (определяется отчетом оценщика или решением суда).
1% — размер неустойки за каждый день просрочки.
D — Количество дней просрочки.
N — Сумма неустойки.
Давайте посмотри как считать неустойку по ОСАГО на примере 2-х расчетов: 1 расчет — за просрочку страховой выплаты и 2 расчет — за невыдачу направления на восстановительный ремонт Расчет № 1. Просрочка страховой выплаты по ОСАГО. Предположим, что сумма ущерба от ДТП по независимой экспертизе составила 178 000 рублей. Добровольно страховая компания в установленные сроки выплатила 75 000 рублей. Разница в страховой выплате взысканная через суд — 103 000 рублей. На досудебное урегулирование, суд со страховой, вплоть до взыскания страховой выплаты по решению суда, у нас ушло 74 дня. Теперь совместим наши цифры с формулой
103 000 рублей х 1% х 74 дн. = 76 220 рублей, где:
— 103 000 рублей — сумма взысканная судом или подлежащая выплате по результатам независимой оценке.
— 1% — размер неустойки за каждый день просрочки
— 74 дн. — количество дней с момента когда страховая компания должна была произвести страховую выплату (в течение 20 календарных дней с момента подачи полного пакета документов страховщик должен произвести страховую выплату).
— 76 220 рублей — размер неустойки подлежащей взысканию.
Расчет № 2. Нарушение срока выдачи направления на восстановительный ремонт. Предположим, что по результатам независимой экспертизы ущерб от ДТП составил 87 000 рублей. Договором ОСАГО было предусмотрено что страховая выплата осуществляется посредством направления на ремонт в станцию дилера. Страховщик просрочил направление на ремонт на 21 день. Используем ту же формулу и произведем расчет аналогичный Расчету № 1
87 000 x 1% x 21 = 18 270 рублей, где:
— 87 000 рублей — сумма ущерба по результатам независимой оценки.
— 1% — размер неустойки за каждый день просрочки.
— 21 дн. — количество дней с момента, когда страховая компания должна была направить Вас на ремонт (в течение 20 календарных дней, с момента подачи полного пакета документов, страховщик должен принять решение о направления на ремонт).
— 18 270 рублей — размер неустойки подлежащей взысканию.
И даже если Вы знаете как рассчитать неустойку по ОСАГО, однако это не означает, что в Вашу пользу будет взыскана вся сумма неустойки. Суд на основании ст. 333 ГК РФ вправе снизить размер неустойки. Цитата из постановления Верховного суда РФ. «Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, допускается только по заявлению ответчика . В решении должны указываться мотивы, по которым суд полагает, что уменьшение ее размера является допустимым». Что нужно сделать, чтобы суд не снизил размер неустойки К нам часто обращаются с жалобой — суд снизил неустойку по иску к страховой. Так вот, чтобы суд «безобразно» не резал размер неустойки по ОСАГО, нужно в возражение на заявление ответчика (страховой компании) о снижении размера неустойки, в обосновании размера неустойки указать следующее, обязательно выделив строки как в тексте
«В силу абц. 2 п.21 ст. 12 Закона об ОСАГО, п.55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от размера страховой выплаты по виду причиненного вреда каждому потерпевшему, подлежащего выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, выплаченных страховой компанией в добровольном порядке.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Часть первая статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой – исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства .
Исходя из смысла данной правовой нормы, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов , по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Положение части первой статьи 333 ГК Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому ему сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность , без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.
Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Истец для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
Данная позиция закреплена в Определении Верховного суда РФ от 23 июня 2015г. по делу 78-ГК15-11, Определении Конституционного суда РФ от 15 января 2015 года.
Считаем, что Ответчик не предоставил доказательств, подтверждающих наличие у него каких-либо исключительных обстоятельств, позволяющих снизить размер начисленной неустойки, не предоставил доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.»
