Промяна на концепцията за кредитна история: нови правила. Съгласие за искане на кредитна история и условия за нейната валидност Съгласие за получаване на кредитен отчет
1. Източници на образуване кредитна историяда предостави цялата налична информация, посочена в член 4 от този федерален закон, на кредитните бюра въз основа на сключеното споразумение за предоставяне на информационни услуги. Разрешено е да се сключи споразумение за предоставяне на информационни услуги с няколко бюра за кредитна история.
2. Споразумение за предоставяне на информационни услуги, сключено между източник за формиране на кредитна история и бюро за кредитна история е споразумение за присъединяване, чиито условия се определят от бюрото за кредитна история.
3.1. Източници на формиране на кредитна история - кредитните организации, микрофинансовите организации и кредитните кооперации са длъжни да предоставят цялата налична информация, посочена в член 4 от този федерален закон относно кредитополучателите, поръчителите, главниците на поне едно бюро за кредитна история, включено в Държавен регистъркредитни бюра, без да са получили съгласие за представянето му, освен в случаите, в които правителството Руска федерацияса установени ограничения за предаване на информация в съответствие с част 7 от този член, както и лица, по отношение на които правителството на Руската федерация е установило тези ограничения.
(вижте текста в предишното издание)
3.2. Източници за формиране на кредитни истории - организации, които са кредитори по договори за заем (с изключение на кредитни институции, микрофинансови организации и кредитни кооперации), имат право да предоставят на бюрото за кредитна история наличната информация, посочена в член 4 от този федерален закон по отношение на кредитополучателите, поръчители на поне едно бюро за кредитна история, включено в държавния регистър на кредитната история бюрата, без да са получили съгласие за подаване, а също така са длъжни да предоставят на кредитното бюро информация за погасяването на заеми, информация за която преди това е била прехвърлена на кредитното бюро.
3.3. Източници за формиране на кредитни истории - организации, в полза на които са издадени съдебни решения, които са влезли в сила и не са изпълнени в рамките на 10 дни за възстановяване на парични суми от длъжника във връзка с неизпълнението му на задълженията си за плащане на жилище , обществени комунални услугии комуникационни услуги, федералният изпълнителен орган, упълномощен да изпълнява функциите по осигуряване на установената процедура за дейността на съдилищата и изпълнението на съдебни актове и актове на други органи, при възстановяване на неизпълнени задължения за издръжка, задължения за плащане на жилища, комунални услуги и комуникация услуги, има право да представя наличната информация за паричните суми, посочени в параграф 3 на част 3 и параграф 3 на част 7 на член 4 от този федерален закон, както и информация, съдържаща се в заглавната част на кредитната история във връзка с длъжници, към бюрото за кредитна история, включено в държавния регистър на бюрата за кредитна история, без да е получило съгласие за подаването му. Източник на формиране на кредитни истории - организация, в полза на която е издадено съдебно решение, което е влязло в сила и не е изпълнено в рамките на 10 дни за възстановяване на парични суми от длъжника във връзка с неизпълнението му на задълженията му към заплащане на жилищни, комунални и комуникационни услуги, изпълнителна власт на федералната агенция, упълномощена да изпълнява функциите по осигуряване на установената процедура за дейността на съдилищата и изпълнението на съдебни актове и актове на други органи - за изпълнение на задълженията за издръжка, както и като задължения за плащане на жилища, комунални услуги и комуникационни услуги, са длъжни да докладват информация на бюрото за кредитна история за изпълнението на съдебно решение (пълно или частично), информация за което е изпратена преди това до бюрото за кредитна история, в рамките на пет работни дни от деня, в който са узнали съответната информация, а също така са длъжни да изпратят уведомление до длъжника за прехвърлянето на информация за него към Бюрото за кредитна история ОК , установено от БанкатаРусия. Бюрото за кредитна история е длъжно да включи такава информация в кредитната история.
3) върху размера на задължението на кредитополучателя, поръчителя към датата на отнемане на лиценза на кредитната институция за банкови операции, изключване от държавния регистър на микрофинансова организация, кредитна кооперация и към датата на завършване производство по несъстоятелносторганизации;
4) за изпълнение на задължение (за задължително изпълнение на задължение в съответствие с условията на договор за заем (кредит), за отписване на дълг по договор за заем (кредит) от баланса на организацията , при прехвърляне на правото на вземане на трети лица, посочващи трети лица) към датата на завършване на производството на конкурентната организация.
3.5. Източникът на формиране на кредитна история, който е в процес на ликвидация, е длъжен да предостави следната информация:
1) за организацията, която е в процес на ликвидация;
3) за размера на задължението на кредитополучателя, гарант към датата на отнемане на лиценза за банкова дейност на кредитната институция, изключване от държавния регистър на микрофинансовата институция, кредитна кооперация, и към датата на приключване на ликвидацията на институцията;
4) за изпълнение на задължението (при изпълнение на задължението в съответствие с условията на договора за заем (кредит) принудително, за отписване на дълг по договора за заем (кредит) от баланса на организация, при прехвърляне на правото на иск на трети лица, като се посочват трети лица) към датата на приключване на процеса по ликвидация на организацията.
3.6. Източникът на формиране на кредитна история, по отношение на която е открито производство по несъстоятелност или ликвидация, предоставя информация на същите бюра за кредитна история, на които е предоставил информация по-рано. След приключване на производството по несъстоятелност или ликвидация на организацията, цялата останала информация (ако има такава) се прехвърля в бюрото за кредитна история.
3.7. Информационната част на кредитната история се предоставя от източниците за формиране на кредитната история в Бюрото за кредитна история без съгласието на субекта на кредитната история в срок не повече от пет работни дни от датата на нейното формиране.
3.9. Ако кредитополучателят - физическо лице има кредитна история към момента на приемане за обработка на заявление за обявяването му в несъстоятелност (несъстоятелност), източникът на формиране на кредитната история - финансовият мениджър е длъжен да предостави информацията, посочена в алинея "г". " на параграф 1 на част 3 на член 4 от този федерален закон, в бюрата за кредитна история, в които се формира кредитната история на посочения субект на кредитната история, и ако кредитополучателят - физическо лице няма кредитна история към момента при приемане на заявлението за обявяването му в несъстоятелност (несъстоятелност), финансовият мениджър е длъжен да изпрати такава информация до поне едно бюро за кредитна история, включено в държавния регистър на кредитните бюра.
4. Информацията за прехвърлянето на информация, посочена в член 4 от този федерален закон за кредитополучателя, гаранта, главницата към кредитното бюро трябва да се съдържа в договора за заем (кредит), договора за поръчителство, сключен от източника на формиране на кредитна история с кредитополучателя, поръчителя, както и в банковите гаранции.
(вижте текста в предишното издание)
4.1. Субектът на кредитната история предоставя източника на формиране на кредитната история с кода на предмета на кредитната история при сключване на договора за заем (кредит), ако субектът на кредитната история към момента на сключване от договора за заем (кредит) няма кредитна история в нито едно бюро за кредитна история. Източникът на формиране на кредитна история получава кода на субекта на кредитната история от субекта на кредитната история и едновременно с информацията, посочена в член 4 от този федерален закон, предава кода на субекта на кредитната история в кредитната история бюро.
4.2. Субектът на кредитната история има право да замени кода на субекта на кредитната история, както и да създаде за всеки потребител на кредитната история допълнителен код на субекта на кредитната история за подаването му с цел получаване на информация от Централния каталог на кредитните истории. Допълнителният код на субекта на кредитната история е валиден два месеца от датата на образуването му и се анулира от Централния каталог по кредитна история след този период.
(вижте текста в предишното издание)
4.3. Процедурата за формиране, замяна и анулиране на кодове на предмет на кредитна история, включително допълнителни кодове, се определя от Банката на Русия.
(вижте текста в предишното издание)
5. Източниците за формиране на кредитна история предоставят информация на бюрата за кредитна история в срока, предвиден в споразумението за предоставяне на информация, но не по-късно от пет работни дни от датата на действието (настъпване на събитие), информация за което е включена в кредитна история в съответствие с този федерален закон или от деня, в който източникът на формиране на кредитната история е узнал за извършването на такова действие (настъпването на такова събитие). Източниците за формиране на кредитна история (с изключение на източниците, посочени в част 5.1 на тази статия) предоставят информация на бюрата за кредитна история под формата на електронен документ.
(вижте текста в предишното издание)
5.1. Източник на формиране на кредитни истории - организация, в полза на която има влязло в сила съдебно решение и не е изпълнено в рамките на 10 дни за възстановяване на парични суми от длъжника във връзка с неизпълнението му на задълженията си за плащане за жилищни, комунални и комуникационни услуги или федерален изпълнителен орган, упълномощен да изпълнява функциите по осигуряване на установения ред за дейността на съдилищата и изпълнението на съдебни актове и актове на други органи, при възстановяване на неизпълнени задължения за издръжка, задължения за плаща за жилища, комунални услуги и комуникационни услуги, има право да предоставя съответната информация на бюрото за кредитна история под формата на подписан електронен документ електронен подписв съответствие със законодателството на Руската федерация или под формата на документ на хартиен носител.
5.2. Ако информацията е предоставена от източника на формиране на кредитна история, посочен в част 5.1 на този член, по отношение на повече от четири субекта на кредитна история в рамките на една година, източникът на формиране на кредитна история е длъжен да предостави информация под формата на електронен документ .
5.3. В случай, че източникът за формиране на кредитна история спре да предоставя информация на бюрото за кредитна история поради изтичане на договора за предоставяне на информационни услуги с това бюро за кредитна история, или в случай, че този източник отстъпи правото на иск на друг лице, източникът за формиране на кредитна история прехвърля съответната информация към бюрото за кредитни истории в рамките на пет работни дни.
5.4. В случай, че източникът на формиране на кредитна история прехвърля на друго лице правото на вземане по договор за заем (кредит) или друг дълг, информация за който в съответствие с този федерален закон се предоставя на бюрото за кредитна история, лицето който е получил правото на иск, с изключение на физическо лице или физическо лице, регистрирано като индивидуален предприемач, става източник за формиране на тази кредитна история и впоследствие е длъжен да сключи споразумение за предоставяне на информационни услуги и да предостави информация до най-малко едно бюро за кредитна история, включено в държавния регистър на бюрата за кредитна история, по начина, предписан в този член. В случай на прехвърляне на правото на вземане върху субекта на кредитна история на юридическо лице, включено в държавния регистър на юридическите лица, занимаващи се с връщане на просрочени задължения като основна дейност, такова юридическо лице е длъжно да сключи споразумение за предоставяне на информационни услуги и предоставяне на информация на същите кредитни бюра.истории, които преди са предоставяли информация за съответния предмет на кредитната история.част 10 на член 4 на член 4 от този федерален закон, в кредитно бюро в съответствие с този член не е нарушение на служебна, банкова, данъчна или търговска тайна.
7. Правителството на Руската федерация има право да установява ограничения за предаването на информация от източници за формиране на кредитна история към бюрата за кредитна история.
„Относно измененията на федералния закон„По кредитни истории“, което подобрява процедурата за формиране, получаване и съхранение на кредитни истории.
Каква е същността на новия закон?
Промените допълниха основните понятия и правила за идентифициране на кредитополучателите, съдържанието на кредитната история, създаване на заявки и получаване на съгласие за издаване на отчети, правата на бюрата за кредитна история и др.Защо бяха необходими такива изменения?
Приетите промени, според законодателите, ще окажат положително въздействие върху изплащането на заеми, ще допринесат за по-добро отразяване на информацията в кредитната история, ще намалят кредитните рискове на кредитните институции и следователно ще помогнат за постигане на целта за намаляване на дълговото натоварване на населението и предприятията. По този начин използването на методите, предвидени в измененията за подписване на съгласието на субекта за кредитна история, ще осигури развитието на конкуренцията на пазара финансови услуги, спазване на правата и свободите на човека и гражданина, за предоставяне на достъпна, технологично напреднала и удобна услуга на клиентите.Кой е засегнат от промените?
Промените се отнасят не само за граждани и организации, действащи като кредитополучатели - субекти на кредитна история, но и за нейните потребители: банки, микрофинансиращи организации и др. финансови структуриспециализирана в кредитирането.Ще бъде ли изпратена допълнителна информация до кредитните бюра?
Да, разширено е понятието договор за заем (кредит). Включва договори за банкови сметки, които предвиждат извършване на плащания от сметката при липса на Пари(кредит за сметка). Въвеждането на това изменение се дължи на необходимостта от включване на информация за такава сметка в информацията, изпращана до кредитните бюра.Променило ли се е съдържанието на кредитната история?
Да, нововъведенията засегнаха и съдържанието на кредитната история. В заглавната част вече е отделено място за въвеждане на данни от паспорта от граждани на други държави и информация от други документи за самоличност от лица без руско гражданство. Освен това датата на започване на формирането на кредитна история е датата на започване на изпълнението на задълженията от гаранта.Каква е процедурата за получаване на съгласие на банката за подаване на кредитен отчет от бюрото?
Измененията коригираха изискванията за съдържанието на такова съгласие и реда за получаването му. Сега правилата за даване и получаване на съгласие се различават в зависимост от това кой е субектът на кредитната история: физическо лице, индивидуален предприемач или организация. Съгласието може да бъде изготвено на хартиен и електронен носител.Каква е продължителността на съгласието?
Съгласието ще бъде валидно шест месеца от датата на издаването му. Сега са два месеца. Двумесечният период на съгласие често не е достатъчен за заключение договор за заемособено ипотека.Колко време трябва да запазите съгласието си, за да получите кредитна история?
Банката ще трябва да запази съгласието на субекта на кредитната история, за да я получи три годиниот датата на изтичане на това съгласие. Понастоящем източниците за формиране на кредитна история са длъжни да съхраняват съгласия за пет години след изтичане на договора за заем, а ако споразумението не е сключено, за пет години от датата на изтичане на договора (два месеца и пет години).Колко често кредитополучателят може да получи кредитен отчет за себе си?
Можете да получите безплатен кредитен отчет неограничено количествопъти, като безплатно субектът по кредитна история ще може да получава отчет от бюрото максимум два пъти годишно. Доклад на хартиен носител може да се получи безплатно само веднъж. Сега можете да получите безплатен отчет веднъж годишно. Правилото не съдържа обвързване с формата на този документ.Какви други нововъведения донесе законът?
Източниците за формиране на кредитна история включват ликвидатори на юридически лица (ликвидационни комисии), както и ипотечни агенти или специализирани финансови общности, които са придобили право на иск за задължения, поети от кредитополучатели. Тази промяна има за цел да повиши ефективността на изпращане на информация до бюрата за кредитни справки за ликвидация на юридически лица. Сега такава информация достига до кредитните бюра с голямо закъснение.Кога влиза в сила Закон № 327-FZ?
Законът влиза в сила на 31 януари 2019 г., с изключение на някои разпоредби, например правилата за получаване и даване на съгласие за издаване на кредитен отчет се прилагат от 03 август 2018 г.Днес искаме накратко да подчертаем такъв хлъзгав момент като получаването на кредитен отчет БЕЗсъгласието на клиента. В интернет пишат за прецеденти, когато банка е прегледала досието на клиент, подготвяйки се да му направи търговски оферти. Такива случаи са изолирани, но бяха.
Кога банката може да получи кредитната ви история?
Преди всичко бихме искали да кажем това да направи искане до кредитното бюро, банката може само с писменото съгласие на кредитополучателя . Никой няма право да го преглежда без съгласието на кредитополучателя. Има 3 точки за това:
- След като кредитополучателят кандидатства за искане за кредит, той поставя подпис за събиране на лични данни. Това позволява на банката да отправи искане до бюрото и да прегледа кредитното досие. Това съгласие е законно валидно за един месец.
- Веднага след като кредитополучателят е издал заем, банката също така редовно предава информация за действията на кредитополучателя на BCI, но всичко това се договаря и с подписа на кредитополучателя в договора на етапа на неговото подписване. Но това не е искане на данни, а просто прехвърлянето им, което формира кредитната история на кредитополучателя.
- Всяко официално искане за кредитен отчет трябва да бъде придружено от бележка в съответната непублична част на кредитния отчет. Между другото, само самият кредитополучател може да получи затворената част.
Важно!Съгласно промените в закона за кредитните истории от 1 март 2015 г. без съгласието на кредитополучателя е възможно да се получи само информационната част от кредитната история и само юридически лицаи IP. Тази част съдържа информация за заявления за кредит, откази на банки с посочване на причината, както и признаци на неизпълнение на кредитополучателя. (Вижте) Но е невъзможно да поискате пълната му кредитна история без съгласието на кредитополучателя.
Така се оказва, че без писмено съгласие банката няма право да предприема каквито и да е действия относно формиране и искане на кредитна история.
Поради това е НЕВЪЗМОЖНО да се направи искане за пълното му кредитно досие без съгласието на субекта (т.е. кредитополучателя). Дори да знаете паспортните данни - не можете да поискате кредитна история за лице без неговото съгласие !
От друга страна, банките имат право да преглеждат информационната част на кредитополучателя, но има минимум информация. Там можете да видите само голямата картина.
Най-интересното е, че отново според закона кредитните бюра трябва да натрупват и информация за тези, които са поискали кредитно досие. т.е всяко искане за кредитна история оставя следа в нея под формата на запис, че е прегледана. Това е много затвореният раздел в кредитната история. Следователно, като разгледате кредитната си история, можете да видите кой се интересува от кредитното ви досие, като сравните това с това на кой от тях сте позволили да го направи.
Какво казва законът
На първо място, това е член 183 от Наказателния кодекс на Руската федерация. „Незаконно получаване и разкриване на информация, представляваща търговска, данъчна или банкова тайна“
Член 5.53 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация. „Незаконни действия за получаване и (или) разпространение на информация, представляваща кредитна история“
Член 14.29 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация. „Незаконно получаване или подаване на кредитен отчет“
Разбира се, ще бъде доста трудно да се „сблъскате“ с банката, опитвайки се да докажете, че сте претърпели щети във връзка с разкриването банкова тайна. Такива случаи обаче не бива да се пренебрегват. На първо място, така да се каже, за разузнаване в битка, можете да отправите писмено искане до банката, която е направила незаконното искане, с искане да обясни причината, поради която е поискала кредитна история без вашето съгласие. И второто е да изпратите приблизително същото писмо до ЦБИ, което е предоставило отчета, с искане да обясни на какво основание са прехвърлени лични данни без вашето писмено съгласие. За по-голяма убедителност могат да бъдат изразени горните членове на законите.
В бъдеще, ако желаете, можете да опитате да оспорите незаконни действия в съда, но реални случаи съдебно обжалванетакива спорове, ние не знаем.
С тази статия ние по никакъв начин не искаме да обвиняваме банките за предполагаемо извършване на някои незаконни действия, но на първо място искаме да информираме обикновените кредитополучатели за правилата и законите, които не само банките, но и самите те трябва да спазват. Законите, на които се основава съвременното общество.
Имам ли нужда от съгласие за взаимодействие с BKI от кредитополучателя? Мнозина предпочитат да скрият информация за заеми и кредити, което е оправдано. Разберете дали тази информация е строго поверителна.
Прехвърляне на данни към BKI
Повече от десет години е в сила законът „За кредитните истории“, който определя взаимодействието на участниците кредитни отношения: субекти (кредитополучатели и поръчители), източници на образуване (банки, кредитни кооперации и организации, ПФИ, както и официално регистрирани кредитори по договори за заем) и BKI.
Съгласно действащия федерален закон източниците на формиране на CI са длъжни редовно да предоставят цялата информация за дълговите задължения на CBI. Основата за прехвърлянето ще бъде сключването на споразумение за получаване на информационни услуги. Условията за сътрудничество се определят от бюрото.
Организациите, предоставящи средства на гражданите под формата на заеми или кредитни услуги, са големи и малки банки, официално регистрирани като ПФИ, кредитни кооперации и оператори мобилни комуникациикоито имат право да дават пари на заем. Всички те се задължават да предоставят данни за извършените сделки по отношение на кредитополучатели, главници (първични длъжници) и поръчители поне на единствения BKI, включен в списъка на държавните институции. регистрирам. Но източникът на формиране може да си сътрудничи с няколко бюра, това е позволено и позволено от разпоредбите на Федералния закон.
Бюрата за кредитна история на Санкт Петербург и други градове на страната си сътрудничат с субекти, които издават финансиране при условията на заеми и кредити. И ако по-рано банковите, кредитните и микрофинансовите организации са изисквали разрешение от лице, което е сключило споразумение и е имало облигации, за изпращане на информация до кредитните бюра, сега ситуацията е различна и коренно противоположна. Вече не се изисква съгласие за предоставяне на CI от субекта, тоест данните за транзакциите не са поверителни и са достъпни за CBI. Това позволява изчерпателно, надеждно и подробно отчитане, което може да е необходимо на различни групи хора.
Добре е да знаете: организацията, която е издала средствата, съгласно действащото законодателство, трябва своевременно да прехвърли всички детайли на сключените договори. Те включват съществуващи дългови задължения, извършени плащания, забавяния и неустойки, кредитни условия, приключващи договори. Ако някои данни не са били прехвърлени в бюрото, клиентът на банката или ПФИ има право да поиска предоставянето им, за да получи надеждна CI.
Предоставяне на отчети
Бюрата не само съхраняват информацията, която получават, но и я издават под формата на отчети при поискване. За да кандидатствате, можете да се свържете лично с офиса, да изпратите писмо или телеграма или да отидете на официалния уебсайт на BKI (Москва и всички други градове имат пълен достъп до интернет ресурси).
КИ се издават на субекти на кредитни отношения ( лицакоито са сключили споразумения с банки, ПФИ, кооперации) при поискване, Съдебенотносно граждански и наказателни дела, федералните властиоргани при извършване на актове, нотариус при проверка на състава на имуществото и Централна банка. Но не всички части на доклада може да са налични, а само заглавието и основните части. Други се предоставят при определени от закона ситуации.
Информацията се предоставя не само на потребителите на CI. Индивидуален предприемачможе да получава данни за други лица, както и за официално регистрирани организации, и не само финансова дейност. Историята може да е необходима на работодателя при наемане на служител, на партньор при установяване на сътрудничество, на застрахователна организация. Информация ще се получава по искане на тези категории граждани без съгласието на субекта на КИ.
Добре е да знаете: ако кредитополучателят иска да разбере каква информация за него е на разположение на други субекти, които са поискали неговата CI, той може да използва услугата.
Не се изисква съгласие за взаимодействие с ЦБИ от предмета на кредитната история, въпреки че преди ситуацията беше различна. Това означава, че данните за текущи и закрити заеми и договори за заемса налични бюра, с които банката или ПФИ ще сключи споразумение. И тази промяна е оправдана, тъй като кредитната история е основен критерий за вземане на решения при разглеждане на заявления за издаване на средства на граждани срещу лихва. За по-подробна информация, моля, вижте действащия федерален закон.
Интересен пост
