Средневзвешенные процентные ставки кредитных организаций по кредитным. Cредневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ. Где найти информация об СПС
Среднерыночная процентная ставка по депозитам представляет собой средний показатель ставки для всех вкладов в определенной валюте среди банков в стране. При этом в расчет идут вклады с разными сроками инвестирования и различными условиями.
Средневзвешенная ставка также является отличным способом определить ликвидность и надежность вклада. Так, проценты выше среднего уровня вызывают радость и мгновенное желание инвестировать только у неопытных вкладчиков. Остальные инвесторы понимают, что за лакомым предложением в большинстве случаев скрывается подвох.
Например, распространенной практикой среди структур на грани банкротства является привлечение максимального объема капиталов в попытке решить свои проблемы. Такие банки готовы идти на риск и платить за свое чудесное избавление от проблем повышенным курсов на дивиденды. Но каковы шансы, что банк вытянет себя из пучины, а не уйдет на дно, утянув за собой и ваши деньги? Ведь сегодня сумма компенсации составляет всего семь сотен тысяч рублей.
Однако не всегда ситуация выглядит столь плачевно. Иногда высокие ставки по депозитам связаны и с благоприятными моментами:
- Праздниками;
- Юбилеем банка;
- Предлагаются молодыми, но уже достаточно надежными структурами.
Как правильно проводить расчеты среднерыночной ставки депозитов?
Расчет среднерыночной процентной ставки по депозитам предполагает, что необходимо учесть все предложения на рынке, суммировать их и результат разделить на количество исходных банков. То есть, мы получаем следующую формулу:
F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n
- F – Средневзвешенная процентная ставка;
- N – Ставка банка;
- n – Количество банков.
Полученный расчет можно использовать для анализа ликвидности и целесообразности ваших инвестиций.
В современной экономике можно проводить расчеты не только среднерыночной процентной ставки по стране, но и делать вычисления в рамках конкретного банка, инвестиционного портфеля. При этом следует учитывать:
- Срок капитализации процентов;
- Тип вклада;
- Процентную ставку.
| Параметры | Параметры | Описание |
|---|---|---|
| Тип инвестирования | До требования | К таким депозитам относятся вклады, у которых нет четко определенного конечного срока инвестирования. Просто деньги возвращаются вкладчику по его требованию. При этом проценты на таких счетах ниже, чем на срочных вкладах. |
| Срочные инвестиции | Вклад на строго определенный срок. У него достаточно высокая процентная ставка, что делает его привлекательным. Но существует и недостаток: при попытке досрочного изъятия средств из оборота к вкладчику применяют штрафные санкции, вплоть до полного обнуления всех дивидендов. | |
| Период капитализации | 1 месяц | |
| 1 квартал | Обычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год. | |
| В конце периода | Инвестиции этого типа отличаются тем, что дивиденды по ним начисляются в конце действия вклада. То есть, если счет открыт сроком на 3 года, то дивиденды будут начислены один раз, через три года со дня открытия счета. Случаи, когда применяется такой тип начисления дивидендов, называют вкладами с простыми процентами. |
|
| Процентная ставка | Конкретная процентная ставка определяет, в каком объеме будет происходить начисление дивидендов. Однако ее необходимо тщательно анализировать, сравнивая со средней процентной ставкой. Если говорить о конце 2014 года, то по депозитам в отечественной валюте среднерыночные ставки составляли: · Около 9% для краткосрочных вложений; · 9,7% для долгосрочных инвестиций; · Три и тридцать три в периоде процента для дивидендов, со сроком инвестирования до требования о расчете. Актуальные сведения всегда можно найти в публикациях Центробанка. |
Способы вычисления средневзвешенной ставки портфеля
Для портфельных инвестиций также применимо такое понятие, как среднерыночная процентная ставка. Она вычисляется для всех вкладов, а способ проведения расчетов зависит от того, какие вклады находятся в портфеле: идет речь о простых процентах или сложных. Хотя, естественно, свое влияние имеют и 
другие показатели:
- Сумма вклада;
- Период инвестирования;
- Срок капитализации для сложных процентов;
- Ставка депозита.
Когда речь идет о вкладе, который капитализируется в конце срока, где работают простые проценты, то размер дивидендов вычисляется по следующему алгоритму:
- Сумму инвестирования необходимо умножить процентную ставку за год;
- Результат 1-го пункта умножить на срок инвестирования в днях;
- Произведение разделить на 365, а полученное частное разделить на 100.
Работать со сложными процентами труднее:
- Рассчитать общую сумму вклада с учетом капитализированной суммы по схеме с легкими процентами. Полученный капитал принять за объем инвестиций;
- Объем инвестиций умножить на годовую процентную ставку;
- Произведение умножить на срок периода капитализации в днях;
- Результат разделить на 365 и на 100;
- Полученное частное принять за размер итоговых дивидендов за 1 год.
Таким образом, расчет средневзвешенной процентной ставки по депозиту позволяет не только анализировать и правильно оценивать ситуацию на рынке и внутри банковской системы. Он также служит для оценки конкретных вкладов и расчета монетизации дивидендов.
Пример формулы для расчета средневзвешенной процентной ставки в Excel
Допустим нам нужно узнать средневзвешенную процентную ставку инвестиционного портфеля. Ниже на рисунке представлен исходный полный инвестиционный портфель. Для каждой инвестиции указывается ее значение и процентная ставка доходности. Допустим нам необходимо определить общую процентную ставку доходности для всего инвестиционного портфеля. Чтобы определить уровень доходности портфеля в процентах используем следующую формулу:
С целью вычисления средневзвешенной процентной ставки доля для каждого инвестиционного объекта в общей стоимости портфеля умножается на процентную ставку доходности. Функция СУММПРОИЗВ идеально подходит для перемножения двух наборов данных (массивов) с последующим суммированием результатов. Функция может иметь максимальное количество аргументом до 255, разделенных точкой с запятой. Но в данной формуле необходимо использовать только лишь 2 аргумента.
В первом аргументе указаны стоимости всех инвестиций, разделенных на их сумму, что дает пять процентных значений, представляющих вес каждой инвестиции в портфеле. На фонд «Pioneer Акции Восточной Европы» приходиться доля 17%, которая была вычислена в результате деления сумм 72021,35 на 423 655,02. Второй аргумент функции содержит процентные ставки доходности по каждой инвестиции. Функция СУММПРОИЗВ умножает каждый элемент с первого аргумента на соответствующий элемент со второго аргумента. Элемент B2/B7 умножается на C2, элемент B3/B7 на C3 и т.д. После перемножения всех пяти элементов функция суммирует результаты.
Если бы для вычисления средней процентной ставки доходности была просто использована функция СРЗНАЧ, в результате ее вычислений мы получили бы значение 5,906%. Это на самом деле меньшее значение чем показатель средневзвешенной процентной ставки портфеля. Например, инвестиция «Фонд Казна Top Brands» имеет большой процент доходности, как и большую долю в инвестиционном портфеле чем другие позиции.
Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку в Excel пошагово
В выше приведенном примере все вычислительные операции реализованы с помощью функции СУММПРОИЗВ в процессе расчета средневзвешенного показателя. Эти вычисления могут быть реализованы и с помощью простых функций, записанных в прилегающих соседних ячейках. Ниже на рисунке изображены те же самые вычисления что и в предыдущем примере, но вместо функции СУММПРОИЗВ используется несколько иной метод. В отдельных ячейках рассчитана доля в портфеле для каждой отдельной инвестиции, после чего вычислено влияние каждого процента доходности на итоговый результат, а в конце все результаты суммируются обычной функцией СУММ.
Программа Excel является самым универсальным аналитическим инструментом, который прекрасно подходит для выполнения статистических анализов данных. Для этого Excel располагает большим арсеналом специальных статистических функций. Далее рассмотрим формулы служащие для анализа статистических данных, например, для их усреднения, сегментирования или вычисления графиков частот.
Для какой цели рассчитывают среднюю стоимость кредитов?
Чтобы банковские учреждения работали максимально стабильно, необходимо, чтобы они могли контролировать собственную ликвидность. В данном случае речь идет о реальной возможности активов быть реализованными в любой удобный момент. По сути, это означает, что имущество может быть продано в самые короткие сроки по рыночной цене.
При анализе текущей ликвидности компания может обнаружить у себя избыточную ликвидность, то есть когда таких активов много. Чтобы эффективно использовать данные средства, можно выдать их в качестве межбанковских ссуд. Обратным образом рассматривается ситуация, когда банки имеют активы с низкой ликвидностью и вынуждены привлекать активы на стороне.
При определении процентных ставок используется классическое правило Кейнса, а именно связь спроса и предложений. Этот момент и определяет потребность в вычислении средней ставки по ссудам. Например, показатель позволяет своевременно отреагировать на изменения положений финансового рынка, а также установить необходимость в повышении или понижении процентных ставок по кредиту.
Какая формула используется для расчетов?
Чтобы правильно определить показатель, необходимо воспользоваться специальной формулой. Схема расчетов значительно отличается от определения простого среднего значения. Здесь существенную роль играет не только процентная ставка, но и сумма кредита. Формула выглядит следующим образом:
СПС=∑(К*П)/∑К, где:
- СПС – средневзвешенный процентный показатель;
- К – остаток по кредитованию;
- П – ставка по кредиту
Для понимания порядка расчетов стоит воспользоваться практическим примером. Предположим, что кредитов три, и у каждого свои параметры:
- 1 – 15 млн. руб. под 10%;
- 2 – 10 млн. рублей под 8%, но 8 млн уже были возвращены;
- 3 - 2 млн. рублей под 15% при остатке ссуды 1,5 млн.
Расчет будет выглядеть следующим образом:
СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%, то есть, средний показатель составляет порядка 10%. Процентные ставки по кредитам в валюте определятся аналогично, однако при оценивании необходимо учитывать курс ЦБ РФ.
Подводя итоги, стоит отметить, что порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого необходимо знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.
Потребителям на заметку!
- Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы. Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:
- полное погашение по основному долгу;
- предприятие получило очередной транш или новый займ;
- один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.
- Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
- Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь. Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру. Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.
- заключать соглашения по кредитному договору на получение ссуды по самым низким ставкам;
- правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
- если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
- уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
- четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.
- Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.
Величина средневзвешенной ставки в России
Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.
Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы - кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.
Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.
Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями. Онлайн калькулятор в считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты. Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).
Двойное налогообложениеДвойное налогообложение - одновременное обложение в разных странах одинаковыми налогами доходов. Двойное налогообложение вызвано…
Департамент Росприроднадзора по Крымскому федеральному округу, Керчь Выбор территориального органаЦентральный аппарат Росприроднадзора02 Управление Росприроднадзора по…
Предположим, что у организации есть три кредита:
- на сумму 15 млн рублей под 10 % годовых;
- на сумму 10 млн рублей под 8 % годовых, при этом 8 млн рублей организация уже выплатила кредитору;
- на сумму 2 млн рублей под 15 % годовых, при остаточной сумме кредита – 1,5 млн рублей.
Зная формулу, можно узнать, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам предоставленной компании равна: СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7% При этом средневзвешенная ставка может измениться, если:
- компания получит очередную ссуду;
- изменится процентная ставка по любому из текущих кредитов;
- компания произведет полное или частичное погашение кредитных обязательств.
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях находятся аналогично валютным кредитам.
Средневзвешенная процентная ставка
Формула для расчета средневзвешенной процентной ставки по кредиту Чтобы правильно рассчитать среднюю стоимость кредитного портфеля, организации применяют специальную формулу, которая значительно отличается от простого среднеарифметического значения. Поскольку стоимость кредита зависит не только от его процентной ставки, но и от его суммы. Эта формула выглядит следующим образом: СПС=∑(К*П)/∑К, где:
- СПС – средневзвешенная процентная ставка;
- К – остаток по кредиту;
- П – процентная ставка.
Пример расчетов Чтобы было понятно, как использовать данную формулу, нужно применить ее на практике.
Что такое средневзвешенная процентная ставка по кредитам?
Важно
Если говорить непрофессионально, то банк меняет свой мешок денег, который у него есть сегодня, на денежные потоки в будущем. Бизнес, со своей стороны, знает, как организовать эти будущие денежные потоки от своей деятельности, но для этого ему нужны денежные средства сегодня. Банк дает деньги на какое-то время в надежде получить доход, бизнес берет деньги и отдает взамен юридически обязывающий документ (договор) с обещанием вернуть все деньги плюс какую-то дополнительную сумму за пользование денежными средствами в течение определенного времени.
Собственно говоря, финансовый инструмент - это сделка по обмену денежного мешка, имеющегося в наличии, на денежные потоки в будущем. Одна сторона отдает деньги и получает бумагу (договор), другая сторона - отдает бумагу (договор) и получает деньги. Более понятный пример для любого человека - это депозитный вклад в банке.
Что такое средневзвешанная ставка по кредиту?
Итого: 12 000.00 руб. 12 682.50 руб. Как видно из расчетов, в первом варианте (без капитализации) Вы получаете каждый месяц ровно 1 000.00 руб., которыми можно распоряжаться по собственному усмотрению (не предполагается, что Вы их положите на новый депозит - не будете реинвестировать). За год получается сумма, равная 12 000.00 руб. Годовая ставка процента легко рассчитывается как 12 000.00 руб. / 100 000.00 руб. = 12% годовых. Такой подсчет аналогичен и для номинальной ставки кредитования: получая от Вас деньги, Банк их не реинвестирует.
Внимание
Во втором случае (с капитализацией) общая сумма процентов за год составила 12 682.50 руб. (больше, чем в первом варианте). Начисляемые каждый месяц проценты Вам недоступны до момента окончания срока депозита. Они реинвестируются, прибавляются к основной сумме вклада.
Чтобы получить такую же сумму без капитализации (т.е.
Расчет эффективной процентной ставки по кредиту в excel
Расчет средневзвешенной кредитной ставки Допустим, компания взяла три кредита с процентными ставками: 14, 12 и 16 процентов, если рассчитать обычную среднюю величину всех ставок по кредитам, то получается (14%+16%+12%)/3=14%. Согласно этому расчету среднее значение всех процентных ставок по кредитам составит 14%, но эта цифра не является характеристикой кредитного портфеля компании. Необходимо помнить, что стоимость использования кредита напрямую зависит от его суммы, поэтому у компании, в кредитном портфеле которой находятся кредиты на большую сумму с меньшим процентом, цена кредитов будет значительно меньше.
Согласно этому принципу при определении общей стоимости кредитов используется не средняя процентная ставка, а средневзвешенная. Расчет средневзвешенной ставки ведется по остатку задолженности отдельно по каждому кредиту.
Расчет эффективной ставки в ms excel
Причина в том, что тут, так же как и для вкладов, действуют «сложные» проценты и аннуитетные платежи: одна часть уходит на погашение тела долга, а другая — на проценты по нему. То есть за каждый месяц проценты начисляются не только на ту сумму, что вы заняли у банка, но и на величину еще неоплаченных вами процентов. Вычисление эффективной процентной ставки Самый верный способ максимально точно представить свои затраты по выплате кредита — это определить эффективную процентную ставку самим, воспользовавшись готовой формулой.
Первым делом вам нужно уточнить, с каким промежутком начисляются проценты по вашему займу — каждый месяц, квартал, год, непрерывно и т. д. Ну и, конечно, необходимо знать номинальную ставку по кредиту.
Эффективная налоговая ставка
При этом от суммы кредита при стабильной процентной ставке напрямую зависит ее вес при проведении расчета средневзвешенной процентной ставки. Для проведения расчета используется следующая формула:
- iср.вз. — средневзвешенная ставка;
- Sост – ссудная задолженность или остаток по кредиту;
- iтек – процентная ставка кредита.
Обычно для расчета средневзвешенной ставки подсчеты выполняют в Excel при помощи функции «СУММПРОИЗВ». Если провести расчет ставки по формуле для приведенного выше примера, то средняя ставка будет не 14%, а 14,38%.
Это объясняется тем, что большая часть суммы кредитов обладала ставкой, превышающей среднюю.
Мсфо, дипифр
Под номинальной ставкой здесь понимается, годовая ставка, которая прописывается, например, в договоре на открытие вклада.Предположим, что сложные проценты начисляются m раз в год. Эффективная годовая процентная ставка дает возможность увидеть, какая годовая ставка простых процентов позволит достичь такого же финансового результата, что и m-разовое наращение в год по ставке i/m, где i – номинальная ставка.При сроке контракта 1 год по формуле наращенной суммы имеем:S = Р*(1+i/m)^m – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада.S = Р*(1+iэфф) – для простых процентов Так как финансовый результат S должен быть, по определению, одинаков для обоих случаев, приравниваем оба уравнения и после преобразования получим формулу, приведенную в справке MS EXCEL для функции ЭФФЕКТ()iэфф =((1+i/m)^m)-1 Примечание.
Функция ЧИСТВНДОХ() похожа на ВСД() (используется для расчета ставки внутренней доходности, IRR), в которой используется аналогичное дисконтирование регулярных платежей, но на основе номера периода выплаты, а не от количества дней. Использование эффективной ставки для сравнения кредитных договоров с разными схемами погашения Представим себе ситуацию, когда в 2-х разных банках нам предлагают взять в кредит одинаковую сумму на одинаковых условиях, но выплата кредита в одном будет осуществляться дифференцированными платежами, а в другом по аннуитетной схеме (равновеликими платежами). Для простоты предположим, что дополнительные платежи не взимаются.
Зависит ли значение эффективной ставки от графика погашения? Сразу даем ответ: зависит, но незначительно.
Обратитесь к программе Exel:
- Функция EFFECT() поможет вам произвести расчеты по первой формуле.
- SERIESSUM пригодится для расчетов по второй формуле.
Таким образом можно отметить, что, даже зная номинальную ставку, размер всех комиссий и стоимость страховых продуктов, мы самостоятельно (как, впрочем, и кредитный специалист) сможем высчитать только приблизительную величину ЭПС. Самостоятельные расчеты осложняются «сложными» процентами, платежами-аннуитетами, начислением пени в случае просрочки платежа, чего нельзя предугадать заранее.
- 14.09.2017
Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.
Расчет средневзвешенной процентной ставки по кредитам
Многие ошибочно полагают, что рассчитывается ставка по формуле:
Iср.вз. = (Х1+Х2+Х3+Хn)/n,
где Х1, Х2, Х3…Xn – существующие процентные ставки, в одном из банков;
n – это общее количество имеющихся ставок.
Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.
Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.
Отталкиваясь от такого принципа, и было решено просчитывать не среднее значение, а средневзвешенное.
Кредитный портфель
Кредитный портфель — показатель совокупности имеющегося долга на базе одного предприятия по всем активным операциям кредитования на определенный срок.
Узнать величину средневзвешенной ставки кредита можно по оставшемуся долгу в каждом отдельном кредитном соглашении.
Правильная формула выглядит следующим образом:
Iср.вз.=Сум.(Sост.*Ітек.)/Сум.Sост.,
где Sост. – остаток долга кредита;
Iтек. – текущая процентная ставка.
Для удобства расчет ведут в таблицах Excel, используя специальную формулу «СУММПРОИЗВ».
Потребителям на заметку!
- Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы. Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:
- полное погашение по основному долгу;
- предприятие получило очередной транш или новый займ;
- один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.
- Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
- Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь. Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру. Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.
- заключать соглашения по кредитному договору на получение ;
- правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
- если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
- уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
- четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.
- Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.
Величина средневзвешенной ставки в России
Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.
Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.
Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.
Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями.
В считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты.
Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).
А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.
Спрашивает Константин
Здравствуйте! Недавно услышал такую формулировку, как средневзвешенная ставка по кредиту. Хотел узнать, что это такое?
Добрый день, Константин. Да, есть такая формулировка. Посмотрим, что означает средневзвешенная ставка по кредиту.
Что такое средневзвешанная ставка по кредиту и её расчет
Кредитный портфель любой компании состоит из разных кредитов.Они могут быть:
Долгосрочными;
Краткосрочными;
Оборотными;
Инвестиционными.
Ставки различных займов разные, поэтому, чтобы компания обладала точной информацией о стоимости всех ссуд, придумали понятие средневзвешенной процентной ставки. СПС – отражение средней ставки по всем займам, взятым компанией.
Расчет ведется следующим образом:
Предположим, предприятие взяло три ссуды: первую со ставкой под 14%, вторую – 12, третью - 16. Средняя величина ставок составляет 14% ((14+12+16)/3), однако данный показатель не считается характеристикой кредитного портфеля предприятия.
Обратите внимание!
Надо помнить, что стоимость использования займа зависит от его суммы. Следовательно, если в кредитном портфеле компании буду займы на большую сумму с небольшой процентной ставкой, цена кредитов будет намного меньше.
Согласно данному принципу, общая стоимость кредитов выявляется не среднепроцентной ставкой, а средневзвешенной, расчет которой ведется по остатку задолженности по каждому кредиту отдельно. Если процентная ставка стабильная, от суммы займа при расчете средневзвешенной процентной ставки зависит ее вес.
Средневзвешенная ставка вычисляется по формуле:
Sост – остаток по займу,
Iтек – процентная ставка займа.
СПС будет меняться, если:
Изменится ставка по любому кредиту;
Будет погашен основной долг;
Предприятие оформит новую ссуду.
Для того чтобы иметь достоверные данные о стоимости кредитного портфеля компании, следует отслеживать изменения СПС. Для максимального приближения стоимости кредитов любого предприятия к минимальной стоимости, необходимо придерживаться определенных правил:
1. Кредиты оформлять по минимально возможной ставке;
2. Стараться первыми погашать займы с высокими процентами;
3. Если невозможно избавиться от высокопроцентных кредитов, надо постараться заменить их на займы с более низкими ставками;
4. Составить такой план погашения ссуд, чтобы в конце оставались низкопроцентные кредиты;
5. Сокращать ставки по имеющимся кредитам: переговорить с кредитными учреждениями и сделать попытку снизить проценты.
СПС, отражая стоимость кредитных ресурсов компании, является основным показателем эффективности работы сотрудников финансовой службы: именно они должны снижать стоимость средств, приобретенных на банковские деньги.
Чтобы среднестатистическая компания могла полноценно функционировать, ей необходимы дополнительные и постоянные источники финансирования. Помимо собственных средств, предприятие может воспользоваться привлеченными ресурсами со стороны кредитных организации. К примеру, предприниматель или руководитель фирмы вполне может обратиться в банк и оформить коммерческий кредит либо взять потребительскую ссуду.
Каждый клиент может самостоятельно определить размеры процентной ставки, чтобы в дальнейшем выбрать оптимальный. Вместе с тем, различие показателей в разных банках серьезно осложняет выбор подходящего варианта. В этой связи используется такой показатель, как средневзвешенная процентная ставка по кредитам. Наш статья будет посвящена тому, как определяется данный термин, а также какие формулы используются для расчета данного показателя. Несколько слов мы скажем о применении итогового показателя.
Средневзвешенная ставка по кредиту может иметь различное определение с учетом того, на каком уровне ее используют. К примеру, когда речь идет о финансовом предприятии, данный показатель будет определяться как стоимость всех кредитов, ранее выданных и полученных. Другими словами, речь идет о средней стоимости кредитного портфеля. Этот показатель рассматривается внутри компании для выполнения анализа эффективности деятельности фирмы.
Если говорить о данном показателе как составляющей части общей банковской системы, то термин будет означать стоимость всех кредитов во всех банках РФ. Показатель такого уровня использует ЦБ РФ для определения эффективности и успешности банковской системы. Кроме этого, среднюю ставку можно использовать в качестве критерия для оценивания динамики продвижения кредитной политики в стране.
Какие виды кредитов участвуют в определении показателя?
Расчет среднего показателя выполняется в обязательном порядке, и такой подход обусловлен необходимостью анализирования общей деятельности компании. При помощи простых показателей, характеризующих процедуру кредитования, выполнить вычисления будет невозможно. В этой связи специалисты, проводящие расчеты, ориентируются на различные группы кредитов, выдаваемых в банках.
В частности, речь идет о таких вариантах кредитов:
- предоставляемые на длительный период времени;
- оформляемые в краткосрочном периоде;
- инвестиционные;
- средства, выдаваемые банками в качестве оборотных активов.
Дополнительно стоит отметить, что средняя процентная ставка может рассчитываться ЦБ РФ отдельно для физ. лиц и отдельно для компаний. Оба показателя являются доступными для общего использования. К примеру, в прошлом году данный показатель составил около 15% годовых.
Для какой цели рассчитывают среднюю стоимость кредитов?
Чтобы банковские учреждения работали максимально стабильно, необходимо, чтобы они могли контролировать собственную ликвидность. В данном случае речь идет о реальной возможности активов быть реализованными в любой удобный момент. По сути, это означает, что имущество может быть продано в самые короткие сроки по рыночной цене.
При анализе текущей ликвидности компания может обнаружить у себя избыточную ликвидность, то есть когда таких активов много. Чтобы эффективно использовать данные средства, можно выдать их в качестве межбанковских ссуд. Обратным образом рассматривается ситуация, когда банки имеют активы с низкой ликвидностью и вынуждены привлекать активы на стороне.
При определении процентных ставок используется классическое правило Кейнса, а именно связь спроса и предложений. Этот момент и определяет потребность в вычислении средней ставки по ссудам. Например, показатель позволяет своевременно отреагировать на изменения положений финансового рынка, а также установить необходимость в повышении или понижении процентных ставок по кредиту.
Какая формула используется для расчетов?
Чтобы правильно определить показатель, необходимо воспользоваться специальной формулой. Схема расчетов значительно отличается от определения простого среднего значения. Здесь существенную роль играет не только процентная ставка, но и сумма кредита. Формула выглядит следующим образом:
СПС=∑(К*П)/∑К, где:
- СПС – средневзвешенный процентный показатель;
- К – остаток по кредитованию;
- П – ставка по кредиту
Для понимания порядка расчетов стоит воспользоваться практическим примером. Предположим, что кредитов три, и у каждого свои параметры:
- 1 – 15 млн. руб. под 10%;
- 2 – 10 млн. рублей под 8%, но 8 млн уже были возвращены;
- 3 — 2 млн. рублей под 15% при остатке ссуды 1,5 млн.
Расчет будет выглядеть следующим образом:
СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%, то есть, средний показатель составляет порядка 10%. Процентные ставки по кредитам в валюте определятся аналогично, однако при оценивании необходимо учитывать курс ЦБ РФ.
Заключение
Подводя итоги, стоит отметить, что порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого необходимо знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.
