≡×МЕНЮ

• Връзка
• руски стандарт
• Интернет банкиране
• търговия
• организации

Заявление за банкова гаранция. Банкова гаранция за обезпечаване на заявлението. Защо имате нужда от банкова гаранция?

Казано на най-разбираем език, банковата гаранция е предназначена да гарантира на клиента (като една от страните по договора) обезщетение от банката за преки или косвени загуби на клиента в случай на неизпълнение или съществено нарушение от другата страна (изпълнител или доставчик) на основните условия на сключения между тях договор. Тези. всъщност банковата гаранция е за първата страна инструмент за застраховка срещу неизпълнение на условията на договора. Първата страна по такива тристранни гаранционни задължения на практика се нарича бенефициент. Страната, която действа като изпълнител, се нарича принципал. Е, самата кредитна институция действа като гарант.

Както се вижда от диаграмата на взаимоотношенията, банката не предоставя на принципала никакви средства. Следователно бенефициентът не трябва да се интересува коя кредитна институция е готова да поеме рисковете от неизпълнение на договора. По същия начин всяка банка, която провежда отговорна кредитна политика, изисква оценка на изпълнителя по договора.

В момента у нас, по-често от други, ролята на бенефициент в рамките на този банков продукт се изпълнява от държавата, представлявана от федерални, регионални и общински органи, както и от фирми и държавни корпорации с държавно участие. Този формат на осигуряване на задължения по договори с участието на държавен клиент е регламентиран от текстовете 44-FZ „За договорната система“ и 223-FZ „За поръчките на държавни компании“. Можете да научите за разликата между банкова гаранция под 44 FZ и гаранция под 223 FZ в съответната статия на нашия уебсайт.

Много по-рядко този инструмент се използва от търговски организации в рамките на гражданскоправните отношения. Изключение могат да се считат за големи компании, които заемат монополно положение на пазара.

В западните страни банковите гаранции са по-разпространени, но и ние имаме тенденция да увеличаваме заявките за този продукт.

Имаше период, в който застрахователните компании можеха да действат и като поръчители под формата на застраховка срещу неизпълнение на задълженията по договора. Но поради слабата стабилност на много участници на застрахователния пазар и слабото законодателно регулиране, такива гаранции често не се изпълняваха. Ето защо държавните органи отказаха да използват тази форма на обезпечение по договори.

01.

Размерът на банковата гаранция

Размерът или размерът на банковата гаранция, установен в основното споразумение между кредитната институция и принципала, често зависи от изискванията на крайния бенефициент, установени в договори за изпълнение на каквато и да е работа или доставка. В много държавни договори за работа тя се определя като процент от общата стойност на договора.

Също така размерът на банковата гаранция може да зависи от нейната форма, или по-скоро от предмета на договора, за да се гарантира изпълнението, на което се изисква този финансов инструмент.

Банката, приемайки за разглеждане заявление за издаване на банкова гаранция, може да реши да одобри размера на гаранционните задължения, изисквани като обезпечение по конкретен договор, или да обмисли определяне на максимален лимит за тези задължения за главницата.

На практика големите лимити на банковите гаранции (повече от 15 милиона рубли) изискват предоставяне на обезпечение на банката. Тук влизат в действие класическите изисквания за обезпечаване на бизнес заем в много банки.

Обезпечението може да бъде:

• залог на имущество на доверителя (недвижими имоти, транспорт, оборудване);
• залог на депозит, открит в банка гарант или менителница, съставена от банка, издаваща банкова гаранция;
• залог на права на вземане по договор, сключен между бенефициента и упълномощителя;
• прехвърляне на оборота по такъв договор към банка-гарант.

На практика за мнозина, които са поели задължения за изпълнение на договора, е достатъчна гаранция от 15 милиона рубли. Следователно за такива организации в момента доста банки предлагат банкова гаранция без обезпечение. Освен това почти всички тези програми попадат в категорията на експресните гаранции. сроковете за одобрение на такива лимити са не повече от 1 (една) седмица.

02.

Срок на банковата гаранция

Срокът на БГ пряко корелира с условията, предписани в договора, за който се отнася. Не рядко срокът на валидност на този финансов инструмент оказва влияние и върху периода на предоставяне от изпълнителя на гаранционни задължения за извършената работа по сключения договор. Среща се главно в строителната индустрия, както и при доставката и монтажа на сложни конструкции или оборудване.

За договори за доставка са характерни краткосрочни банкови гаранции - до шест месеца. За по-сериозна работа по договор средните срокове на банковите гаранции са от порядъка на 18 месеца. Рядка кредитна организация сключва договор за банкова гаранция за срок повече от 3 години. По-характерни за дългосрочните гаранции са гаранциите до 2-3 години с възможност за подновяване за нов срок.

03.

Цената на банкова гаранция

Платената комисионна за получаване на банкова гаранция често зависи пряко от размера на банковата гаранция и периода, за който е издадена такава гаранция. Някои банки определят лихвите като процент годишно, но повечето са ограничени до плащането от кредитополучателя (приложителя) на еднократна комисионна за издаване на такава гаранция. Можете да опитате да изчислите условната средна ставка и да я определите като равна на 3% от размера на задълженията по гаранцията на банката, но на практика разпределението на цената на банковите гаранции се колебае значително. През последните години диапазонът на БГ тарифите изглежда така: от 1,5% до 8% от гаранционния лимит.

04.

Основни видове банкови гаранции

Всички издадени банкови гаранции могат да бъдат разделени на няколко вида:

1. Гаранция за участиеили гаранция за сигурност на офертата. Тази форма е най-разпространената и има за цел да защити организацията, провеждаща търга от „небрежни победители“, т.е. от организации, обявени за победители в конкурса, но в крайна сметка отказват да сключат договор. Подобни нарушения очевидно разрушават плановете на клиента (държавен клиент), т.к налага се повторно провеждане на търга, а предвидените срокове за изпълнение на работата по предложения договор са сериозно изместени. И тъй като времето е пари, този вид банкова гаранция е предназначена да компенсира загубеното от клиента време в парично изражение.
2. Гаранция за плащанепокрива рисковете на продавача или доставчика от неплащане от страна на купувача. Такава гаранция често се използва в случай на търговски кредит или отложено плащане за доставен продукт или услуга.
3. Митническа гаранция. Предназначени за осигуряване на плащането на мита. По-специално, това може да засегне митническите плащания, свързани с пренебрегването на митническите правила и тяхното нарушаване (просто глоби). Разбира се, такава гаранция засяга предприятията, занимаващи се с внос на стоки.
4. Гаранция за изпълнениепо държавен договор и други търговски контакти. Издава се на изпълнителя, доставчика или изпълнителя за покриване на загубите на клиента, свързани с неизпълнение на условията за доставка или изпълнение на работата, предвидени в договора.
5. Предварителна гаранция за връщане на парите. Този вид се използва при сключване на договори за доставка или работа, при които банката възстановява на изпълнителя (бенефициента) авансово плащане в случай, че принципалът не изпълни задълженията си по договора.
6. Гаранция за плащане на кредита. Такива опции се разглеждат от някои банки като един от инструментите за обезпечаване на заем, предоставен на организация. Често се използва при получаване на международни заеми или кредити.

05.

Редът за издаване на банкови гаранции

Схемата за разглеждане на заявления за издаване на BG по същество не се различава от стандартната процедура за вземане на решения за заявления за заем:

1. Самият процес започва с предоставянето на клиента информация за търга, включително информация за обекта, където се провежда и подкрепена с цялата тръжна документация. Клиентът предоставя и финансови отчети за предприятието и информация за подобни договори, които е имал удоволствието да изпълни.
2. Освен това, въз основа на личните данни на организацията и нейните собственици, клиентът се проверява от службата за сигурност. В този случай греховете, свързани с неизпълнение на задължения по подобни и договори за заем, могат да повлияят неблагоприятно на вземаното решение.
3. Извършва се по-задълбочен анализ на финансовото състояние на организацията, което изисква от нея да предостави редица счетоводни документи и преписи.
4. Ако размерът на банковата гаранция първоначално предполага предоставяне на обезпечение от клиента, такова обезпечение се оценява.
5. Принципалът извършва плащане към банката в съответствие с тарифите за предоставяне на банкова гаранция и получава самия договор.

Като оторизиран партньор на много банки, вкл. включени в ТОП-50 по отношение на капитала, ние можем да приемем такива заявления и да ги представим за разглеждане в банките.

Предимства от кандидатстването за банкова гаранция чрез CityFinance

Често въпросът за получаване на банкова гаранция е доста спешен. Тук ние сме спасителят, който спестява много време. Нашите специалисти, които работят в тази сфера повече от 10 години, ще анализират изискванията към БГ и финансовото състояние на бизнеса, ще изберат най-добрия вариант от десетки банки, въз основа на предпочитанията на клиента в:

• скорост на преглед,
• цената на банкова гаранция,
• изисквания за сигурност,

и след като формират необходимия пакет от документи, те ще изпратят заявление за разглеждане до банката.

За разглеждане на настоящото заявление за сключване на договор между Банката и Клиента, както и по-нататъшно изпълнение и сключване на договора, по моя собствена воля и в мой интерес, давам съгласие на ГЕНБАНК АД, наричан по-нататък Банката, да обработва моите лични данни на неопределен кръг от лица (Фамилия, собствено име, отчество, адрес на регистрация, адрес на пребиваване, номер на основния документ за самоличност, информация за датата на издаване на посочения документ и органа, който го е издал, както и всяка друга информация, предоставена преди това на Банката, включително информацията, посочена в договора за кредит, това Заявление и/или в други документи) в документална и електронна форма, с възможност за събиране, систематизиране, натрупване, съхраняване, изясняване (актуализация, промяна), използване, разпространение (включително прехвърляне), обезличаване, блокиране, унищожаване на лични данни, автоматизиран и неавтоматичен начин, както и възможност за прехвърляне на трети страни и получаване от разделен кръг от трети лица, включително разкриване на Банката на информация за основната част от кредитната ми история, съхранявана в кредитното бюро, от датата на подписване на настоящото Съгласие. В съответствие с Федералния закон от 30 декември 2004 г. № 218-FZ „За кредитните истории“, с настоящото давам съгласието си на GENBANK АД да получава кредитни отчети, генерирани въз основа на моята кредитна история в бюрото за кредитна история, за да за оценка на моята кредитоспособност, проверка на надеждността, вземане на решения за сключване на договора и неговото изпълнение. За тези цели Банката може да прехвърли лични данни, посочени в това Заявление и получени по време на срока на договора, включително информация за фамилия, собствено, бащино име, адрес и телефонни номера на Клиента, информация за имуществено състояние, доходи, дълг, информация за издадени на името на Клиента разплащателни карти и открити сметки на името на Клиента за извършване на транзакции по тях, както и информация за договори и тяхното изпълнение по собствена преценка към застрахователни компании (застраховател), юридически лица, предоставящи Банка с услуги за уреждане на просрочени задължения и други лица, с които Банката има сключен договор. Правото на избор на посочените фирми/лица е предоставено от мен на Банката, като не се изисква допълнително одобрение от мен.

Това съгласие е валидно до пълното изпълнение на задълженията по договора, може да бъде оттеглено от мен само след изтичане на срока за съхранение на договора (включително след неговото приключване или прекратяване), установен от действащото законодателство на Руската федерация. Предупреден съм, че в случай на предсрочно оттегляне на това съгласие, Банката незабавно ще изиска от мен пълното изпълнение на задълженията по договора.

Разяснени са ми правата и задълженията ми, свързани с обработването на лични данни, включително задължението ми да уведомя Банката в случай на промяна в личните ми данни, правото ми да оттегля съгласието ми чрез изпращане на подходящо писмено заявление. Предупреден съм, че ако не съм съгласен с обработването на личните ми данни, услугите на Банката не могат да ми бъдат предоставени в пълен размер.

Ако посоча информация за моя съпруг, бенефициент и/или други лица в представените в Банката документи, потвърждавам, че съм получил тяхното съгласие за обработването от мен (включително прехвърляне към Банката) на посочените от мен лични данни, им е предоставена информация в съответствие с изискванията на Федералния закон от 27 юли 2006 г. № 152-FZ „За личните данни“.

С настоящото инструктирам Банката да обработва от мое име предоставените от мен лични данни на посочените лица, за да може Банката да вземе решение за сключване(и) на Договор(и) с мен, както и последващо упражняване от Банката и за правата и задълженията по Споразумението(ите), за които задължавам Банката да гарантира и спазва режима за поверителност и сигурност по отношение на личните данни, предоставени при обработването им, изискванията за защита на личните данни в в съответствие с Федералния закон от 27 юли 2006 г. № 152-FZ „За личните данни“.

Необходима е сигурност на приложението, за да се отстранят на първия етап финансово неплатежоспособни и нестабилни компании, които могат да подхождат безотговорно към процеса на участие в държавни търгове. Разбира се, държавните и общинските организации се интересуват от опитни играчи, но дори и стартираща компания винаги има шанс да получи престижен договор, тъй като банковата гаранция за осигуряване на заявление не надвишава 5% от първоначалния (максималния) договор цена. Онлайн услугата TenderHelp помага за бързо получаване на гаранция за минимален пакет документи, което ще ви позволи да не теглите собствените си средства от обращение. Информацията на тази страница ще ви помогне да разберете особеностите на банковата гаранция за осигуряване на заявление.

Размерът на гаранцията за обезпечаване на приложението

Съгласно 44-FZ банкова гаранция може да се използва за обезпечаване на заявление по време на закрит търг или търг. При провеждане на електронни търгове съгласно 44-FZ заявлението може да бъде осигурено само в брой, използването на банкова гаранция в този случай не е предвидено от закона.

Използването на тръжна гаранция съгласно 44-FZ е регламентирано от чл. 44 от този закон. Размерът на гаранцията за кандидатстване трябва да бъде в рамките на 0,5–5% от стойността на договора (чл. 44, ал. 14), а за малки предприятия, социално ориентирани нестопански организации и някои други организации, участващи в поръчката, горният праг се намалява до 2% (чл. 44, т. 15). С максимална стойност на договора до 1 милион рубли. обезпечителната сума е 1% от нея. Според 223-FZ няма строги ограничения.

И в двата случая необходимата сума на гаранцията за обезпечаване на офертата (понякога наричана гаранция за наддаване) е посочена в тръжните документи.

банкови изисквания

Задължителните изисквания за гаранцията и банката, която я издава, при провеждане на търг съгласно 44-FZ, са дадени в чл. 45 44-FZ. Съгласно 44-FZ банката трябва да бъде включена в списъка на банките, предвиден в член 74.1 от Данъчния кодекс на Руската федерация, които отговарят на установените изисквания за приемане на банкови гаранции за данъчни цели, публикуван на уебсайта на Министерството на Финанси на Руската федерация. Днес този списък включва малко над 300 банки. Но не всички от тях издават банкови гаранции, така че всъщност броят на банките, които се интересуват от работа с този вид кредитни продукти, е много по-малък.

Съгласно 223-FZ изброените по-горе изисквания са незадължителни. Основното изискване към кредитната институция е едно: размерът на издадената й гаранция не трябва да надвишава 10% от капитала. Организаторът на търга има право да постави други изисквания към банката в тръжната документация.

Гаранционни изисквания

Съгласно 44-FZ и 223-FZ гаранцията трябва:

• Съдържа информация за количеството и срока на годност.
• Включете списък на задълженията, поети от принципала.
• Съдържат условията, при които на организатора на търга се изплащат пари по тази гаранция.
• Включете задълженията на поръчителя да заплати неустойка на клиента в случай на забавяне на плащането.
• Бъдете неотменими.
• В предвидения от тръжната документация случай, гаранцията трябва да включва условие за правото на клиента да дебитира по безспорен начин средства от сметката на гаранта, ако поръчителят не изпълни искането на клиента за плащане на сумата по банковата гаранция в срок не повече от пет работни дни. Такова искане може да бъде изпратено преди изтичане на банковата гаранция.

Според 44-FZ в допълнение към тези изисквания има още нещо: гаранцията трябва да бъде вписана в регистъра. Вписва гаранцията в регистъра на банката, която я е издала (не по-късно от 1 работен ден от датата на издаване).

В какви случаи се изплащат средства по банкова гаранция

На клиента се изплащат пари по банкова гаранция в два случая:
1. Ако след като спечели търга, неговият участник откаже или избягва сключването на договора.
2. Ако участникът не е предоставил или предоставил на клиента в нарушение на условията на 44-FZ, гаранция за изпълнението на договора преди неговото сключване (това може да бъде или собствени средства или банкова гаранция).
След това оферентът ще трябва да върне на банката парите, които банката е платила на клиента. Ако оферентът изпълни задълженията си добросъвестно, тогава всичко, което трябва да заплати, е разходите за предоставяне на гаранцията. Може да се изчисли с помощта на калкулатора на сайта.

Как да получите тръжна гаранция

За да получите гаранция, трябва само да се регистрирате в системата TenderHelp, да качите пакет от документи веднъж, да подпишете заявление за ЕЦП, да изчакате одобрението му от банката и да получите гаранция. И това е всичко - не е нужно да посещавате банката.

За да осигурят сигурност за изпълнението на договора, печелившите по-често използват такъв финансов инструмент като банкова гаранция.

Участникът трябва самостоятелно да кандидатства за гаранция. Това трябва да се направи на етапа на подготовка за участие в поръчката, за да се знае предварително резултатът от разглеждането на заявлението за банкова гаранция.

Няма законова форма за кандидатстване за банкова гаранция, тя може леко да се различава във всяка банка. Но основните документи, приложени към заявлението, са еднакви за всички банки.

Заявлението за гаранция трябва да съдържа:

Информация за фирмата кандидатствала за БГ;

Подробности за договора, за чието изпълнение се изисква получаване на гаранция;

Гаранционна информация.

Информацията за компанията най-често включва финансови отчети, устав на организацията, сканиране на паспорта на мениджъра, данъчно удостоверение, решение за назначаване на мениджър и евентуално други документи по искане на банката.

Освен информация за принципала се посочва и информация за търга. На повечето портали вече е достатъчно да посочите номера на покупката и цялата информация ще бъде изтеглена автоматично. Вземат се предвид такива данни като вида на покупката, цената на договора, наличието на аванс, крайния срок. След това се определя размерът на БГ, срокът му на валидност, размерът на задължението по договора за гаранция и други важни точки.

Целият процес на регистрация на BG може да бъде разделен на следните етапи:

Кандидатстване за банкова гаранция;

Преглед на приложението

Регистрация на договора

Издаване на документ

Изчислете цената и оставете заявка за банкова гаранция при най-изгодни условия.

★ Онлайн калкулатор за банкова гаранция

[калкулатор за банкова гаранция]

Изготвяне на заявление за банкова гаранция

Можете или самостоятелно да подготвите заявление за гаранция за подаване в банката, или да се свържете с посреднически фирми. В този случай обръщането към посредници ще бъде още по-изгодно, т.к. Няма да губите време за подготовка и правилно изпълнение на заявление до банката, всичко ще бъде направено вместо вас от специалисти. Тези услуги се предоставят безплатно, плащането се извършва само за издаване на документ по банкова сметка.

Забележка:ако се опитат да ви таксуват за изготвяне на заявление за банкова гаранция и работа с банката от ваше име, то на тази фирма не трябва да се вярва. Защото подобни услуги от организации, които са партньори на банки, се предоставят безплатно.

ООО IWC"RusTender"

Материалът е собственост на сайта. Всяко използване на статията без посочване на източника - сайтът е забранен в съответствие с член 1259 от Гражданския кодекс на Руската федерация

Кандидатстващата за участие в търга организация е длъжна да предостави банкова гаранция, която да го обезпечи. Този документ е необходим за преминаване на първичния подбор. Това е застраховка за изпълнение от потенциален печеливш на задълженията си към клиента, който има право да поиска определена парична сума от банката при първо писмено искане.

Защо е необходима банкова гаранция?

Финансовата подкрепа на заявка за участие в общински или държавен търг, свързана с покупка на стоки или услуги, е регламентирана от законодателството на Руската федерация. Повечето клиенти изискват банкова гаранция по 2 причини:

1. Репутация на конкурента. Организаторите на търга се нуждаят от пълно доверие в изпълнението на своите договорни задължения от неговите участници в случай на победа. Вероятността за получаване на банкова гаранция от организация със съмнителна репутация е изключително малка.
2. Финансова застраховка в случай на неизпълнение на договора. Компанията клиент ще претърпи загуби, ако спечелилият търговец откаже да изпълни условията, посочени в договора. Банковата гаранция обикновено покрива тези разходи.

Цели на получаване на банкова гаранция за обезпечаване на заявление

Заедно със заявлението за участие в търга, организацията-конкурент е длъжна да представи банкова гаранция за обезпечаването му. Документът е необходим за преминаване на първичния подбор. Надеждната банкова гаранция защитава интересите на клиента и повишава сигурността на транзакцията.

Документи за издаване на банкова гаранция

За да получи банкова гаранция, участникът трябва да представи следните документи:

• два екземпляра от заявлението по установената от кредитната институция форма;
• нотариално заверено копие от учредителния договор;
• удостоверение за вписване в Единния държавен регистър на юридическите лица (ЕГРЮЛ);
• нотариално заверено копие от устава, подпечатано с печата на организацията;
• удостоверение за държавна регистрация на юридическо лице;
• копия от заповеди за назначаване на длъжностите ръководител и главен счетоводител на предприятието;
• удостоверение за регистрация в данъчния орган;
• копия от счетоводни отчети по образец No 1 (баланс) и No 2 (отчет за приходите и разходите);
• копие от протокола от събранието, съставен в съответствие с изискванията на устава на дружеството, с общото решение на учредителите за съгласие за сключване на голяма сделка;
• лицензи за всички видове дейности;
• банкови удостоверения от разплащателните сметки на предприятието за движението на средствата за текущия отчетен период и минали години, разбити по всеки месец;
• извлечение от Единния държавен регистър на юридическите лица, издадено не по-рано от 6 месеца;
• документация за тръжното събитие (аукцион или конкурс) - протоколи, съобщения, държавни или общински договори.

Изисквания за банкови гаранции

Федерален закон № 44-FZ от 04.05.2013 г. регламентира не само изискванията за самата банкова гаранция, но и за кредитната институция. Според 44-FZ финансовата институция трябва:

• да бъдат включени в чл. 74.1 от Данъчния кодекс на Руската федерация, списък на кредитни институции, които отговарят на установените изисквания за приемане на банкови гаранции за данъчни цели - списъкът е публикуван на портала на Министерството на финансите на Руската федерация;
• издава гаранции, чийто размер не може да надвишава 10% от уставния капитал на банката;
• отговарят на всички изисквания на организатора на търга, който има право да ги включи в тръжната документация.

Изисквания за банкова гаранция за обезпечаване на заявление:

• неотменим;
• наличие на данни за първоначалната максимална договорна цена (IMCC) и срока на нейната валидност;
• заявление под формата на списък на задълженията, поети от принципала (победителя в търга);
• наличие на условия, при които организаторът на търга ще получи гаранционни финансови плащания;
• включване на задължението на поръчителя (банка) да преведе неустойката на клиента при забавяне на плащането;
• банката, издала гаранцията, трябва да я впише в регистъра не по-късно от един ден след датата на издаване.

Как се издава банкова гаранция?

Процесът на издаване на банкова гаранция протича на 8 етапа:

1. Избор на подходяща кредитна институция.
2. Събиране, съставяне, изпълнение и представяне на необходимата документация.
3. Разглеждане на представените книжа от банкови служители.
4. Вземане на решение за предоставяне на гаранция.
5. При одобрение се сключва споразумение между банката и бъдещия кандидат.
6. Прехвърляне на комисионна за предоставяне на услуги.
7. Банката издава гаранция и вписва информация за нея в регистъра.
8. Участникът получава оригиналната банкова гаранция, копие от договора с кредитната институция и извлечение от регистъра.

Свържете се с "ПростоГарант" за бързо получаване на "бяла" банкова гаранция!

Ние ще спестим вашето време и ще ви помогнем да получите банкова гаранция, за да подсигурите кандидатурата си в рамките на 24 часа. Издаването на документа се извършва по опростена схема, отстранена до автоматизация. Всичко, от което се нуждаете, е електронен цифров подпис (ЕЦП). Дори не е нужно да ходите лично в банката!

Нашите експерти ще изготвят, изпълнят и в срок ще предадат на кредитната институция всички необходими документи. Това елиминира риска от получаване на откази за издаване на гаранция. В рамките на 24 часа след като се свържете с нашата компания, вие ще получите одобрение от посочените от вас банки и ще можете да изберете най-ниската комисионна и най-изгодните условия на договора.

Нашите партньори са най-големите кредитни институции на Руската федерация: Sovcombank, Binbank, Interprombank, Absolut Bank, Slavyansky Credit Commercial, Derzava и др. Ние поемаме сложни и нестандартни казуси и сме готови да предложим няколко варианта за решаване на проблема дори за стартиращи компании с малък опит.

Банкови лицензи