≡×МЕНЮ

• Връзка
• руски стандарт
• Интернет банкиране
• търговия
• организации

Овърдрайв за юридически лица без обезпечение и поръчители. Кредитиране на юридически лица под формата на овърдрафт: условия и предимства. Как да получите овърдрафт за малък бизнес: основните стъпки

Овърдрафтът е печеливш финансов инструмент както за кредитополучателя, така и за банковата организация. Позволява ви да получите липсващите средства в точното време, като същевременно дава постоянен, макар и не твърде значителен доход на кредитора.

Какво е овърдрафт кредитиране

Заемите от този вид по своята същност са съвсем обикновен заем, който се предоставя на предприятие въз основа на всякакви споразумения и при предварително определени условия. Този продукт се различава от стандартните форми на заеми по това, че просто оставя на клиента възможността да вземе пари. Тоест, съгласно стандартната схема, средствата се прехвърлят по сметката на кредитополучателя или трето лице по споразумение с компанията. Те са изброени незабавно и изцяло. От този момент нататък фирмата се задължава да върне всички пари с лихва в уговорения срок. Но анализът на кредитирането с овърдрафт показва, че той се дава само когато е необходимо. Всъщност това е по-изгодно за компанията, защото трябва да плащате лихва само върху взетата сума, а не върху сумата, която може да бъде получена. Има много опции и разновидности на такива заеми.

Сортове

Овърдрафтният заем е разделен на четири основни вида:

• технически,
• за събиране,
• предварително,
• стандартен.

Първият вид е заем, който се предлага на клиента без да се вземат предвид финансовите му отчети и почти всички други показатели. Основното тук е оборотът и доходът. Ако банкова организация види, че по сметките на това лице се постъпват големи суми със завидна редовност, тя може да предложи точно техническата версия на овърдрафт. Рисковано е, но е от полза и за двете страни.

Вторият тип, който може да приеме овърдрафт, е подходящ за големи търговски вериги или други фирми, които редовно даряват приходи на банката. Това е по-надежден вариант, при който фирмата може да използва парите дори преди те действително да попаднат в сметката, а след предаването на приходите всички задължения се погасяват. Трябва да се отбележи, че споразуменията тук могат да бъдат много разнообразни.

Третият вид заеми са авансови. Това е най-малко изгодно за банката, но е удобно за компанията. Този вариант за предоставяне на заеми най-често се практикува с цел привличане на юридическо лице за обслужване.

Последният, четвъртият, е стандартният тип. Най-много отговаря на класическото описание на овърдрафт кредитирането за юридически лица. Същността му е проста. Клиентът се съгласява с банката, че ще може да ползва определени суми по свое желание. Финансовата институция от своя страна определя колко дълго може да използва парите и при какви условия.

За физически лица

Овърдрафт кредитирането на физически лица най-често се осъществява чрез издаване на пластмасова кредитна карта, на която за клиента е запазена фиксирана сума, която той може да използва по своя преценка. Този вид заем е познат на много хора, разбираем е и достъпен. Основният проблем тук е, че банката на практика не получава обезпечение, а при проблеми или неплащане става изключително трудно да върне парите. Изводът тук е, че предлаганите суми на физически лица не са твърде големи и никой няма да съди заради тях, тъй като ще има повече проблеми, отколкото добро.

За фирми

Овърдрафтът вече е по-сериозен финансов инструмент. Тук сумите са много по-големи, а такива заеми се връщат много по-често. Много предприятия предпочитат това пред всички останали, тъй като е изгодно, просто и удобно. Вярно, в повечето случаи сумите не са твърде големи, но като допълнителни средства, които могат да бъдат пуснати в обръщение, това е напълно достатъчно.

Особености

Има няколко основни характеристики, които има всеки овърдрафт заем. Първата е липсата на предназначение на кредита. Тоест най-често всеки заем е предназначен за конкретни, предварително определени цели. Но средствата, получени с помощта на овърдрафт, като правило, могат да бъдат насочени във всяка удобна посока. Втората особеност е срокът на заема. Най-често това е по-малко от един месец. В някои случаи две или повече, но това е рядкост. Това не означава периода, през който клиентът по принцип има възможност да вземе пари, а след колко време трябва да ги върне изцяло. Лихвеният процент по такива заеми обикновено е по-висок, отколкото при конвенционален заем, но броят на необходимите документи е много по-малък. И още един важен момент: най-често не се изисква сигурност.

Договор за заем с овърдрафт

Този документ не се различава много от обикновен договор за стандартно кредитиране. Основните разлики са условията, които са характерни само за такава система като овърдрафт кредитиране, както и тясна връзка с разплащателната сметка (за юридически лица). Много банки предвиждат възможността за принудително дебитиране на пари от сметката на потенциален кредитополучател, ако самият той не изплати дълга си навреме по една или друга причина. Договорът е съставен на стандартен формуляр, включва подробности за двете страни, ясно посочва финансовата част на въпроса (колко, къде, на кого, кога и така нататък), а също така, най-вероятно, ще съдържа клаузи относно форсмажорни обстоятелства и условия за невръщане на средства. Понякога има и друга информация, която може да се изисква в съответствие с приложимото законодателство, банковите разпоредби, желанията на клиента и т.н.

Пример за юридическо лице

Фирмата постоянно получава определени приблизително равни и стабилни суми по сметката си. Въз основа на техния анализ банката предлага на компанията да открие овърдрафт. След съгласуване и сключване на споразумение, компанията получава възможност да използва не само парите, които има в сметката си, но и тези, които банката й е предоставила. Да предположим, че една компания има възможност да сключи много печеливша сделка, но няма достатъчно собствени средства, за да я извърши (спешно трябва да се разшири, да закупи материали и т.н.). И в този момент тя може да вземе запазените пари и да изпълни всички условия и след това да получи допълнителна печалба. В момента, когато кредитът трябва да бъде погасен, фирмата получава вече увеличени приходи по сметката си, които банката по споразумение незабавно изпраща за погасяване на дълга. Това беше най-простият и ярък пример за овърдрафт.

Пример за физическо лице

В случая на обикновените хора всичко изглежда още по-просто. Човек получава карта от банката, която може да използва или да не използва. Има фиксирана сума. Клиентът идва в магазина и вижда продукт, който е искал да купи дълго време, но няма пари или други възможности. И сега това, което искате, се продава с добра отстъпка. Ако кредитополучателят нямаше карта за овърдрафт, тогава той ще бъде принуден да спестява пари допълнително и в крайна сметка да закупи стоките след края на промоцията в магазина, на много по-висока цена. И с помощта на тази карта той плаща за покупката незабавно и най-вероятно спестява много, особено ако може да изплати дълга си за кратък период от време.

Закъснение

Това е глобален проблем за всички овърдрафти. Вярно е, че най-често това се отнася за лица, които не могат или не искат да върнат по-рано получени средства. Ако сумата за банката е незначителна, тогава човек може просто да има късмет и ако не забравят за него, тогава поне решението на проблема ще бъде отложено за дълго време (по време на което ще има много доста голям интерес „капване“). Но, разбира се, рано или късно все пак ще трябва да се върне. Веднага щом банката разбере, че сумата вече е достатъчно голяма, за да се свърже със съда и колекторите, тя ще започне производство и определено ще постигне целта си.

Предимства

Овърдрафтът има редица предимства. Това включва такива функции като малък пакет документи, без необходимост от предоставяне на депозит, без плащане за парите, които не са били използвани от клиента, и незабавно предоставяне. Тоест физическо или юридическо лице може да се интересува от един или друг елемент (или от всички наведнъж) и затова ще тегли заем. За банката всичко това не е особено удобно и изгодно, но такава система дава възможност да се задържат клиенти, да се привличат нови и дори да се реализира малка печалба. Най-често финансовите институции печелят повече не от самите заеми, а от различните услуги, свързани с тях. Например кредитополучател може да се радва да работи с тази банка и да реши да направи депозит там, да тегли по-голям заем, да получи заплати, пенсии или други опции чрез нея. В резултат на това общата доходност от един заем нараства многократно и в много банки тази характеристика се взема предвид, което позволява на потенциалните кредитополучатели да се предлагат овърдрафт при лихвен процент, който е по-нисък от пазарните. Естествено, това вече е удобно за клиенти, които имат възможност не само да получават "евтини" пари, но и да бъдат обслужени в подходяща банка.

недостатъци

Разбира се, овърдрафт карта или подобен заем има някои недостатъци. Основният е изключително краткият период, през който можете да използвате парите. За разлика от стандартната форма на кредитиране, която предвижда година или дори няколко години, овърдрафтът най-често трябва да бъде изплатен в рамките на месец или няколко месеца, което не е много удобно. Не забравяйте за манията за услугата. Някои банки отварят такива заеми дори без знанието на клиента, което дразни много хора и в крайна сметка може да доведе до значителни загуби. Освен всичко друго, някои измамници използват фалшиви документи за получаване на заеми от този тип поради факта, че не се изискват специални документи от клиента. В резултат на това те няма да върнат нищо, истинският собственик на документите няма нищо общо с това, защото това не е неговият подпис върху договора и финансовата институция започва да търпи загуби. Най-малко проблеми с юридическите лица, защото винаги можете да отпишете размера на дълга от разплащателната сметка на компанията. Ако обаче няма пари по баланса и не се очакват, тогава отново има проблем с връщането на необезпечени средства. Трябва да се отбележи, че много банки имат специални услуги, които следят промените в размера на постъпленията по сметката на кредитополучателите и вдигат тревога, ако ситуацията започне да се влошава. В този случай финансовата институция може просто да затвори овърдрафта, като напълно лиши компанията от достъп до привлечени средства.

Резултати

Въпреки наличието на недостатъци, като цяло тази система е много полезна и удобна, особено за клиентите. Позволява ви да получавате толкова пари, колкото са ви необходими своевременно, което от своя страна дава възможност на физически лица да купуват стоки, които са необходими, а на юридически лица да инвестират допълнителни средства в дейността си, като получават много повече, отколкото ще трябва да върнат по-късно, дори като се вземе предвид начислената лихва. Основното във всичко това е навременността на погасяването. Дори малко забавяне може глобално да развали кредитната история, което няма да направи възможно получаването на заеми от други банки, а неустойки, комисионни, лихви и други плащания, които в крайна сметка все пак ще трябва да бъдат върнати, могат многократно да надхвърлят всички разумни лимити и дори първоначалната сума на заема.

Терминът овърдрафт за юридически лица е широко използван в банковия сектор.

Изключително важно е всеки предприемач, предприятие, което възнамерява да използва заем за своята стопанска дейност, да има ясно разбиране за всички тънкости на този финансов и правен термин.

Какво е

Овърдрафт - превишението на разходите на клиента над остатъка на средствата по банковата му сметка. Депозитът може да бъде редовен или под формата на кредитна карта. Клиентът може да бъде физическо или юридическо лице. Дефиницията на термина от правна гледна точка е дадена в.

Юридическо лице може да получи тази услуга, като директно сключи споразумение с обслужваща банка, което съдържа описание на процедурата за използване на разплащателна сметка. Например, контрагентите могат свободно да превеждат пари към него, а самият клиент може да плаща разходите си, дори когато лимита на сметката е надвишен.

Овърдрафтът е банкова услуга, без подходящо споразумение не се предоставя.

Размерът на овърдрафта винаги е ограничен до определена сума. Клиентът може свободно да превежда средства по други сметки точно до изчерпване на сумата на овърдрафта.

При всяко получаване на пари по разплащателната сметка те на първо място отиват за погасяване на овърдрафта, като се вземат предвид лихвата, която е определена от условията на споразумението за използване на заети средства. За всяко юридическо лице услугата овърдрафт е удобна, тъй като всяка издадена от контрагента фактура може да бъде платена навреме, без да се забавя изпълнението на поетото задължение.

Има няколко вида овърдрафт за юридически лица:

• стандартен;
• предварително (само за клиенти с безупречна репутация);
• за инкасо (за клиенти с кредитен оборот по разплащателна сметка 75% от събраните постъпления и повече);
• технически (при вече изпълнени и гарантирани постъпления по разплащателната сметка на клиента от неговите партньори е разрешено).

Във всеки отделен случай, в зависимост от конкретния вид бизнес (услуги, търговия и др.), на клиента на банката се предоставя оптималният вид овърдрафт и за двете страни. Кредиторът винаги пази своите интереси, следователно се стреми да предложи на юридическото лице най-малко рисковата опция.

Условия за кредитиране

Съгласно стандартната схема овърдрафтът се предоставя на юридически лица на договорна основа за срок до 1 година. Максималният размер на заема за всеки клиент се определя индивидуално и може да достигне 70% от средния оборот по разплащателната сметка.

Кредитът се изплаща всеки ден. И се извършва автоматично от всички средства, получени по разплащателната сметка на кредитополучателя, докато овърдрафтът бъде закрит.

Има два вида заеми за юридически лица:

• без обезпечение;
• със залог.

Първият вид се нарича още празен, а вторият - с обезпечение. Бланков заем може да получи клиент с отлична кредитна история в тази банка.

Лихвеният процент за ползване на привлечени средства зависи пряко от срока на кредита. Обикновено за кратки периоди (до 1 месец) лихвите са ниски, но при превишаване бързо се увеличават няколко пъти.

В допълнение към лихвите за ползване на кредит, банката може да начислява различни комисионни:

• за разглеждане на заявлението;
• за откриване на сметка;
• за лични дела;
• за подпомагане на предоставения заем и др. (точка 1).

Ето защо е важно внимателно да се проучи пълният текст на договора, тъй като обикновената ставка може да не отразява истинската картина в нейната цялост. Обхватът на курсовете зависи от вида на валутата.

Чуждестранните компании начисляват много по-ниски комисионни от местните банкови организации. Ако заемът е обезпечен с недвижим имот, тогава такъв договор за заем подлежи на задължителна регистрация.

Изисквания към кредитополучателите

Окончателният списък с изисквания към кредитополучателя се определя индивидуално от кредитната институция, която предоставя заема. Въпреки това си струва да се признае, че има общи изисквания, признати от всички кредитори като важни и обвързващи.

Те включват:

1. Предоставяне на достоверна информация за оборота на юридическо лице за определен отчетен период (половин година, година).
2. Откриване на разплащателна сметка в тази банка за сума, равна или по-голяма от лимита за овърдрафт (обезпечен кредит).
3. При откриване на сметка без обезпечение, тя се създава най-малко шест месеца преди очакваната дата на откриване на овърдрафта. През цялото това време бъдещият кредитополучател демонстрира стабилността на финансовото си състояние. По-специално средствата трябва да бъдат кредитирани по разплащателната сметка поне 12 пъти месечно.
4. Общият трудов стаж в тази област на юридическото лице трябва да бъде повече от 1 година.
5. Към момента на откриване на овърдрафта клиентът не трябва да има неплатени нареждания или вземания по разплащателната си сметка.

Каква сума да очаквате

Сумата, която банката може да предостави на юридическо лице овърдрафт, зависи от това кой вид кредит е избран в този случай. Стандартно улеснение за овърдрафт се предоставя на предприятията, за да плащат разходите си, независимо от състоянието на техния депозит.

Лимитът в този случай се изчислява, както следва:

Лимит = T/2

T е стандартното обозначение за малък съкратен месечен кредитен оборот. За изчисляването му се използва стандартен метод: през всеки от последните 3 месеца се избират 3 максимални кредита по разплащателната сметка (заемите не се вземат предвид), а след това за обратно отброяване се взема месецът с най-нисък оборот.

Авансов овърдрафт - предоставя се на надеждни клиенти на банката с цел сключване на договори с тях за сетълмент и касово обслужване в бъдеще.

Формулата за изчисляване на лимита в този случай изглежда така:

Лимит = T(a) / 3

T (a) - малък съкратен месечен кредитен оборот, минус плащанията на клиента по заеми и лихвите по тях.

Изчислете го така:

• в рамките на 3 месеца от месечния кредитен оборот се приспадат 3 максимални кредита по разплащателната сметка, с изключение на взетите заеми и постъпленията от сметки в други банки
• след това от тези три месеца изберете този, при който сумата е била най-малка;
• от тази сума се приспадат бъдещи плащания по заеми и лихви по тях за 2 месеца предварително.

Заявление за овърдрафт се подава от организацията и се разглежда от кредитора в рамките на 30 календарни дни. Едва след това потенциалният кредитополучател е официално уведомен за решението.

Овърдрафт за събиране - дава се само на онези компании, които напълно отговарят на всички изисквания на тази банкова организация и получават повече от 3/4 от оборота си по заема по тази разплащателна сметка от събраните валутни приходи.

Формулата за лимит на овърдрафт за събиране се изчислява, както следва:

Лимит = I / 1,5.

I - малка месечна сума в брой на предприятието, изчислена по следния начин: в рамките на 3 месеца от месечната сума пари се приспадат 3 максимални кредита във валута, след което се избира най-малкият месец и се приема за месец за сетълмент.

Технически овърдрафт - може да бъде предоставен на организация, без да се отчита действителното й финансово състояние. В този случай доверието на банката се предизвиква от вече регистрирани постъпления по сметката, с висока степен на ликвидност.

Формулата за изчисляване на лимита изглежда така:

Лимит = 0,95 x Su x K или Limit = 0,95 x S., където:

• Su е сумата в чуждестранна валута, която компанията е изпратила за конвертиране в рубли в тази банка;
• K е обменният курс на тази валута към датата на паричния превод;
• S е сумата на гарантираните преводи към депозита на юридическото лице в тази банка през следващите 3 работни дни.

Веднага след като очакваната разписка действително бъде кредитирана, овърдрафтът се заключва.

Лихвени проценти

Няма единна методика за изчисляване на лихвените проценти при използване на овърдрафт, която се използва от всички кредитни институции като база. Всеки може да определи максимални ставки за ползване на овърдрафт, за нарушаване на условията за връщане, за превишаване на лимита и др. по своя преценка. (клауза 1, член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Във всеки конкретен случай се взема предвид финансовото състояние на компанията, нейната надеждност, дали потенциалният кредитополучател в тази банка предоставя сетълмент и касови услуги, събиране. Колкото по-кристално ясна е кредитната история, толкова по-преференциални условия може да разчита бъдещият кредитополучател.

Ограничаващият фактор е конкуренцията. Всяка организация има право да промени обслужващата банка, ако не е доволна от предложения лихвен процент, да кандидатства за друга финансова организация с по-лоялни условия.

Това е основната причина, поради която таксата за използване на привлечени средства в повечето руски банки е малко по-висока от ключовата ставка на Централната банка през гратисния период (30 дни), а след това се повишава до 20%. Лихва се начислява върху сумата на заема ежедневно до погасяване на заема, като те също могат да бъдат начислени (клауза 4, член 809 от Гражданския кодекс на Руската федерация).

Време за обработка

Далеч не винаги потенциалният кредитополучател знае точно кога може да се нуждае от услуга за овърдрафт. Финансово стабилните предприятия са много по-склонни да отпускат целеви заеми при определени условия, избирайки една или друга банка по финансови причини.

Но има и такива, които предпочитат да съставят договор предварително. В този случай, за да получи най-изгодната оферта, компанията целенасочено демонстрира финансовата си жизнеспособност за период от 3 до 6 месеца. През цялото това време кредиторът оценява размера на дохода и въз основа на тези действителни данни изчислява лимита по формулата.

Срокът за разглеждане на заявлението с предварителна заявка е 3-6 месеца.

Тогава банката взема решение и официално уведомява бъдещия кредитополучател за това. Но в някои случаи юридическо лице може да получи заем за по-кратко време. Например, заявка може да бъде удовлетворена само за 3-4 работни дни, но все пак ще отнеме много време за финализиране на договора.

Обикновено със суми на овърдрафт до 6 милиона рубли, банкерите предпочитат да не изучават отблизо финансовите резултати на определен бизнес, като се доверяват на парите при малко по-високи лихви. В специални случаи заемодателят може да потърси.

Пакет документи

Банките са много внимателни към надлежната проверка на бъдещите си кредитополучатели.

Поради тази причина пакетът от документи, необходими за получаване на овърдрафт за юридическо лице, се състои от три големи групи документи:

1. Идентифициране на ръководителя или упълномощено лице: заявление под формата на банка, копия от паспортите на ръководството с права за поставяне на първия и втория подпис, TIN.
2. Състав: удостоверение за държавна регистрация, харта.
3. Финансови: информация от други организации, където клиентът има разплащателни сметки за наличие или липса на дългове, за размера на оборота, за заеми.
4. Банкови оферти

Местните банки са готови да отпускат пари на бизнесмени под формата на овърдрафт, като всяка предлага свои собствени условия. От горната таблица се вижда, че Сбербанк е лидер на пазара, тъй като търговските предложения на останалите са принудени да се конкурират с него.

Таблица. Условия за отпускане на заеми в рубли на юридически лица от юли 2019 г

Име на банката	Предложение, %	Ограничете, разтрийте.	Макс. срок
Сбербанк	12,73%	17 000 000	12 месеца
Газпромбанк	12%	По преценка на банката	14 дни
VTB 24	11%	До 50% от оборота по клиентски сметки	12 месеца
Росселхозбанк	*	10 000 000	12 месеца
ФК Откритие	*	До 50% от средния месечен кредитен оборот по банкова сметка	12 месеца
Алфа Банк	15%	До 10 000 000	12 месеца
Промсвязбанк	*	до 50% от средния месечен оборот по разплащателната сметка за последните 6 месеца	12 месеца
Рафайзенбанк	От 17%	за съществуващи банкови клиенти е до 1,2 милиона рубли, а за клиенти, които нямат банкова сметка, до 900 000 рубли.	12 месеца

*- лихвата се определя индивидуално.

Предимства и клопки на овърдрафт за юридически лица

Сред клопките, които очакват новодошлите да използват овърдрафт за юридически лица, могат да бъдат изброени следните:

1. Без подходящ опит в натрупването на необходимите средства по разплащателната сметка до датата на отчета, може да срещнете факта, че лимитът ще бъде изтеглен или значително намален. Поради тази причина е изключително важно ясно да се разбере колко стабилно е реалното състояние на нещата в компанията и колко финансово стабилни са най-важните и най-големите контрагенти.
2. Банката, издала овърдрафта на юридическо лице, може да изиска всички пари, получени през този период, да бъдат кредитирани по сметката на клиента до погасяване на дълга, дори ако постъпленията значително надвишават лимита на овърдрафта. За една компания това може да се превърне в значителен възпиращ фактор, който не позволява свободно разпореждане с входящи пари от бизнес партньори.

Безусловните предимства на овърдрафт за юридически лица включват:

1. Лесен механизъм за кандидатстване и регистрация, особено за тези компании, които се обслужват от тази банка и вече са успели да демонстрират напълно финансовата си стабилност.
2. Възможността за бързо получаване на необходимите средства за развитие на бизнеса, когато парите не са достатъчни.
3. Ускоряване на взаимните разплащания с контрагенти при закъснение на постъпленията от купувачи и потребители на услуги.
4. Възможност за използване само на част от лимита, предоставен от банката с цел минимизиране на режийните разходи за плащане на лихви за ползване на привлечени средства.

Основната опасност, която чака бизнесмените, които решат да използват овърдрафт, е надценяването на собствените им възможности. Само трезво изчисление може да помогне да не изпаднете в дългова дупка.

Неслучайно банките предпочитат да наблюдават дълго време (до 6 месеца) колко често и в какви суми се превеждат пари по сметката за сетълмент на потенциален кредитополучател. И едва след внимателни изчисления се определя максималната сума, която банка с умерен риск може да предостави на клиент за кратко време.

От бизнес гледна точка овърдрафтът е показател за надеждността и доверието на банката към конкретен клиент. Колкото повече клиенти има дадена организация, толкова по-високи са нейните приходи. Възможността да се предложи на потенциалните кредитополучатели услуга овърдрафт драстично повишава лоялността към тази кредитна институция във финансовите кръгове.

В момента има тенденция към намаляване на лихвените проценти в руските банки за използване на овърдрафт за физически и юридически лица.

Получаването на одобрение за тази услуга стана по-лесно. За банкерите е изгодно да предложат овърдрафт на големи клиенти, тъй като това автоматично означава откриване на разплащателна сметка, което означава, че дори бизнесмен, който не е използвал предлаганата услуга, ще плати услугата.

Видео: Какъв е лимита за овърдрафт за юридически лица - 2.

В случай, че разходите на дружеството не съвпадат с приходите, за преодоляване на т. нар. cash gap, юридическите лица могат да използват такъв банков продукт като овърдрафт.

Като заем можете да получите точно сумата, която не е достатъчна, например, за да платите важен документ за разход преди края на работния ден.

Няма нужда да отделяте време за обработка на всеки заем. След като сте сключили еднократно споразумение с банката, през целия период на неговата валидност, можете да използвате заема без никакви документи.

Могат да се разграничат следните предимства:

Въпреки множеството положителни фактори, описани по-горе в полза на използването на овърдрафт от юридически лица, има и недостатъци.

Можем да подчертаем следните отрицателни точки:

• лихвеният процент е малко по-висок в сравнение с конвенционалното кредитиране. Но много банки предоставят гратисен период за ползване на заема, когато не се изисква плащане на лихва или е възможно да се плаща лихва само за реалното използване на средствата, а не за целия период;
• ограничен размер на заема, изчислен на базата на приходите, получени от предприятието;
• ограничено време за изплащане на размера на кредита и лихвите. В случай на нарушение на условията за плащане, банката може да наложи санкции под формата на намаляване на лимита на овърдрафт, в други случаи под формата на пълно прекратяване на договора за кредит;
• са възможни скрити такси. Например комисионна за касови услуги, всякакви транзакции, за теглене на пари и др.

Условия за овърдрафт

Такъв кредитен продукт се издава на клиент за срок до 12 месеца, с гаранция на физическо лице. лица, които са основни собственици на дружеството или други юридически лица. лица, свързани по някакъв начин с потенциалния кредитополучател.

Застраховката в този случай не е задължителна, но е изключително важно да запомните, че заемът трябва да бъде изплатен в рамките на договорения срок, забавеното плащане заплашва да начисли неустойки под формата на 0,1 процента от размера на просрочения дълг.

Забележка

Сумата, която банката предоставя на своите клиенти средно на пазара, е 100 хиляди рубли, максималният лимит е 17 милиона рубли.
Таксата за овърдрафт се състои от преведената сума за откриване на кредитен лимит и лихвения процент, които се определят индивидуално в зависимост от условията за предоставяне на кредитна линия на юридически лица.

Можете да се запознаете по-подробно с условията за използване на привлечени средства, с необходимия пакет от документи и лихвения процент в банковите клонове, които обслужват индивидуални предприемачи и юридически лица.

Как да получите овърдрафт за малък бизнес: основните стъпки

За да стане потребител на овърдрафт, юридическото лице трябва да има разплащателна сметка в съответната банка, да има недвусмислено положителна кредитна история и да работи в Руската федерация поне една година. Поръчител за такава кредитна линия ще бъде един от учредителите на предприятието.

Освен това е необходимо да се подготви определен пакет от документи:

• искане за кредит;
• информация за финансовата дейност на дружеството за последната година от дейността му;
• информация за задълженията на дружеството.

В съответствие с предоставената информация банковите служители ще определят лимита на овърдрафт, който клиентът ще може да използва през периода на валидност на сключения договор.

Възможно ли е да изключите овърдрафта?

Този продукт се предоставя на клиентите автоматично или при поискване и е индикатор за доверие и надеждност. Но, ако няма нужда от използване на заем, той може да бъде изключен. За да направите това, трябва да кандидатствате в банката със заявление.

Видове овърдрафт за юридически лица

Основните видове на тази кредитна линия са:

• разрешено,
• и неразрешен овърдрафт.

В първата ситуация потенциалният кредитополучател и представителят на банката съвместно се договарят и одобряват размера на бъдещия заем. Това са средствата, които клиентът ще използва, когато има нужда.

Вторият тип възниква, когато клиентът по някаква причина надвиши предварително договорената и одобрена сума. Тук кредитополучателят очаква неприятни последици под формата на глоба и плащане на неустойки.

Други видове овърдрафт

Заплата. Това е един от най-често срещаните видове, действащи за физически. лица. Предоставя се на картата на клиента, по която получава заплатата си. Размерът на кредита се изчислява в зависимост от размера на средствата, получени по картата.

Това е удобно както за потенциалния кредитополучател, така и за кредитора. Кредитополучателят може да получи толкова, колкото му е необходимо, по всяко време, а кредиторът може да промени размера на лимита на овърдрафт по сметката на клиента по всяко време. Кредитът, който клиентът заема, ще бъде погасен автоматично при поява на средства по сметката.

Стандартно. Този тип се нарича още класически и се изчислява за всеки клиент индивидуално на база минималния размер на оборота на клиента по разплащателната сметка на месец. Отчита се половината от посочената сума, която е лимита за сетълмент. Такъв кредит се използва за сетълмент на платежни изисквания от юридически лица.

Колекция. Този вид е по-малко популярен и е необходим за такива потенциални кредитополучатели, повечето от чиито приходи трябва да бъдат събирани и независимо депозирани от кредитополучателя по банкова сметка. Ако потенциалният кредитополучател има стабилен доход, тогава срокът на такъв заем може да бъде повече от една година. В този случай е необходимо да има платежоспособен поръчител – собственик на бизнеса.

Кредитна линия за индивидуални предприемачи

Тъй като индивидуалните предприемачи са особен тип кредитополучатели, тъй като те могат да действат както като собственици на бизнес, така и като физически лица. лица, то при работа с тях има специални моменти.

Основното нещо за банката са стабилни плащания по заеми, следователно, на първо място, използването на овърдрафт се предоставя на предприемачи, които имат разплащателна сметка в тази банка.

Ако банката види, че компанията работи стабилно, има постоянни приходи по разплащателната сметка, тогава кредитният лимит се изчислява въз основа на средния месечен оборот и на клиента се предоставя подходяща кредитна линия. В случай, че оборотът на компанията намалее, банката може да намали дълбочината на овърдрафта. Ако оборотът се увеличи, индивидуалният предприемач може да кандидатства за увеличение на лимита.

Забележка

Ако индивидуален предприемач има банкова сметка, заем може да бъде предоставен без обезпечение, в противен случай ще се изисква обезпечение с имущество. Изисква се и гаранция на платежоспособни лица.

Задължително условие: възрастта на предприемача не трябва да надвишава седемдесет години.

Функции за овърдрафт за юридически лица лица

Овърдрафтът е удобен, тъй като сумата на кредита се изплаща автоматично, когато средствата бъдат кредитирани по разплащателната сметка.

Но с такава кредитна линия за юридически лица има някои характеристики:

• дългът трябва да се изплаща изцяло поне веднъж месечно;
• кредитното салдо по разплащателната сметка се изплаща автоматично ежедневно;
• лихва по дълга се начислява само върху сумата, която действително е дълг. И в случай, че парите се кредитират редовно по разплащателната сметка, има значителни спестявания на разходи за лихви.

Ирина Шербул

#

Условия и тарифи в руски банки

Трябва да се помни: заемът с овърдрафт е една от спестяванията в трудни ситуации, но ако се използва нерационално, може да се превърне в път към дълг.

Навигация по статии

• Класификация на микрокредитите
• Кредит без обезпечение
• Овърдрафт лимит, как да го изчислим
• Стандартни условия за мини заем
• авансов заем
• Условия за юридически лица
• Отваряне на овърдрафт

Когато бизнесът няма достатъчно оборотни средства или има възможност за закупуване на недостъпен преди това продукт, но бюджетът не е изчислен за него, можете да използвате овърдрафт за юридически лица. С негова помощ компанията ще може бързо да подобри финансовото си състояние.

Казано по-просто, овърдрафтът е краткосрочен заем за фирми или физически лица. Предприятие с негова помощ може да премахне паричните празнини - превишението на разходите над приходите.

Предимства на овърдрафт за юридически лица лицата са очевидни:

• регистрацията е лесна и бърза;
• малки суми се издават без обезпечение;
• лихва се начислява само за времето на използване на парите, а не за целия месец.

Този вид кредитиране има и недостатъци. Лихвата е много по-висока, отколкото при кандидатстване за конвенционален заем – понякога до 30%, а това е значително при заемане на големи суми. Ограниченият лимит също е минус. Можете да оперирате само в рамките на сумата, договорена с банката, е невъзможно да надхвърлите лимита.

Овърдрафт заем за малкия бизнес може да ви помогне да останете на повърхността, да се справите с временни финансови затруднения и да спечелите.

Класификация на микрокредитите

Микрокредитът е сумата, която потребителят е взел над наличните пари по сметката на компанията, и именно върху тази сума банката начислява лихва. Има следните видове овърдрафт за юридически лица:

• класически;
• предварително;
• технически;
• за събиране.

класически.Условията за кредитополучателя са стандартни:

• Наличие на разплащателна сметка в банка кредитор.
• Липса на дългове по плащания към бюджета: данъци, такси и други плащания.
• Постоянно местоположение в района, където се намира банката или нейните клонове.
• Стабилен оборот, не зависи от сезонността.
• Безупречна кредитна история.

Процесът на регистрация протича по следния начин:

• средствата се кредитират по разплащателната сметка на клиента;
• размерът на дълга е начислен в полза на кредитора;
• върху дълга се начислява лихва ежемесечно или в края на срока на договора за заем.

Отрицателни отзиви или лоша кредитна история, нерентабилна дейност за последните 4 тримесечия ще сведат до минимум шансовете за получаване на овърдрафт.

предварително.За да получи този заем, заемодателят трябва да е сигурен в платежоспособността и да има пълно доверие на клиента си.

Постоянно висок оборот и банкова сметка също са задължителни изисквания. Само в този случай на клиента се предоставя авансово кредитиране. Този метод се използва за привличане на нови или връщане на стари клиенти към услуги за управление на пари. Авансовият овърдрафт е свързан със сметки, по които няма движение на средства.

Технически.Нарича се още „забранено“, защото се случва без подписване на споразумение с банката. Има няколко причини за появата му:

• Изчисляване на валута с последващо конвертиране, в момента на което обменният курс се променя.
• Извършване на плащане с карта офлайн.
• Извършване на няколко операции подред, без потвърждение.
• Провали в банковата система.

При настъпването му е необходимо погасяване на задължението и начислената лихва в определения срок (3 дни от датата на уведомяване на кредитополучателя от банката).

След погасяване на дълга техническият овърдрафт се отписва, възможността за по-нататъшното му използване се отменя.

За събиране.Подходящо за индивидуални предприемачи с голяма част от събраните приходи. Основното условие на този тип е стабилна печалба и редовно движение на парите. Платежоспособността на клиента трябва да бъде потвърдена с помощта на поръчители.

Под гаранция на правото на иск.Кредиторът може да разреши този вид микрокредит, ако кредитополучателят е клиент на банка и има депозит в него. Ако компанията не е в състояние да изплати заема, банката ще поиска дълга от трето лице. Процедурата по събиране се извършва в Арбитражния съд.

Кредит без обезпечение

За юридически физически лица, важен фактор за получаване на заем е безупречната репутация и дългосрочното сътрудничество с кредитора.

При тази форма на кредитиране натрупаната лихва е по-висока в сравнение с процента на обезпечен заем. Това се дължи на риска, който банката поема, предоставяйки овърдрафт на юридическо лице. лице без охрана.

Овърдрафт лимит, как да го изчислим

Размерът на лимита, който се определя от банката, се влияе от следните параметри:

• кредитна история;
• получаване на финансиране към предприятието за определен период.

Изчисляването на лимита е важна част от кредитирането. При съставянето му кредитната институция събира цялата налична информация за клиента.

Оборот, приходи на фирмата, приходи. Чрез анализиране на тези фактори банката изчислява нивото на дълга и лимита на кредита. Процентът зависи от тези показатели.

Минималните размери на заема зависят от периода, за който компанията възнамерява да вземе заем. Колкото по-кратък е срокът, толкова по-малък е размерът на финансирането.

Как можете да определите на колко можете да разчитате? Има няколко формули за това.

Стандартни условия за мини заем

Където:
L - лимит на овърдрафт;
O – месечен оборот по r/s;
P е процентът на оборотите.

При този метод на изчисление се договаря предварително с банката за кой период се изчислява месечният оборот (три месеца, шест месеца или повече). Трябва също да изчислите своя точков резултат – кредитоспособност. Влияе върху изчисляването на процента на оборота.

Най-често лимитът се определя на 50% от минималния месечен оборот.

авансов заем

Където:
L - лимит на овърдрафт;
K - кредитен оборот по разплащателната сметка;
S е броят на периодите, за които се извършва изчислението (месеци).

В този случай дълговете към други организации се приспадат от оборота. Този тип е фокусиран върху привличането на нова клиентска база.

Други видове мини-кредити нямат фиксирана формула за изчисление, лимитът се изчислява въз основа на стандартни параметри: срок на погасяване, гаранции, срок на кредита и др.

Условия за юридически лица

Критериите в повечето банки са стандартни:

• Договорът е валиден за една година.
• Непрекъснато използване на средствата - 30 дни.
• Лихвеният процент се определя според периода на ползване на средствата. В този случай не се начисляват допълнителни комисионни.
• Размерът на лимита зависи от вида на кредитирането и постъпленията по разплащателната сметка.

Лихвен процент за юридически лица лица зависи от броя на дните, в които се използват средствата. Колкото по-дълго, толкова по-висок е процентът. Например, при използване на привлечени средства за 1-3 дни, процентът е 14%, при 16-30 дни - 25,5%. Това се дължи на нарастващия риск за банковата организация.

Ставката може да бъде намалена при комплексното използване на продуктите на банката.

Има ситуации, когато не е възможно да се върне заема навреме. В този случай на кредитополучателя се налагат неустойки - лихвата за ползване на кредита се увеличава. Освен това, при получаване на средства по разплащателната сметка, дългът се отписва автоматично.

Отваряне на овърдрафт

Процесът на свързване на услугата в много отношения е подобен на кандидатстването за заем. Разликата е незначителна.

Процедурата по отваряне протича на няколко етапа. Първата стъпка е съставяне и подаване на заявление до компетентните органи на банката.

За да съставите споразумение, трябва да изпълните параметрите, необходими за получаване на заем:

• период на дейност от датата на учредяване на дружеството - най-малко една година;
• стабилен доход;
• наличието на средства по разплащателната сметка;
• няма задължения към други банки.

Кредитният комитет ще прегледа заявлението, ще изчисли кредитния лимит и ще можете да получите заем.

Съвестна банка за LLC, което е редовен проверен клиент, може да осигури най-изгодните условия. Овърдрафтът работи предимно за предприятието, увеличавайки оборота на компанията.

Най-добрите оферти за овърдрафт от руски банки за индивидуални предприемачи и юридически лица. лица са показани в таблицата.

Името на банката	Лихвен процент, %	Количество, разтриване.	Срокове, месеци
VTB	11,5	От 850 хиляди (подробности)	12 или 24
Сбербанк	12	От 100 хиляди до 17 милиона ()	12
Райфайзен Банк	17	От 100 хиляди на 1,2 милиона	12
Алфа Банк	13,5–16,5 (в зависимост от вида на овърдрафта)	Аванс - от 0,5 до 6 милиона; Класически - от 300 хиляди до 10 милиона (повече

Хората, които се интересуват от кредитиране, винаги мислят на кой тип да дадат предпочитание. Освен това сега има голям избор от кредитни продукти, предоставяни от банкови институции. През последните няколко години услугата овърдрафт придоби значителна популярност. В превод от английски овърдрафтът е „преразход“.

Овърдрафтът е кредитен продукт,който се предоставя за кратко време, е валиден при липса/липса на лични средства по сметката. С други думи, дори ако клиентът няма достатъчно средства, плащането ще бъде извършено за сметка на кредитни средства в рамките на лимита, съгласно споразумението.

Овърдрафтът на практика се представя като увеличен лимит на наличните средства по сметката. За неочаквани случаи такъв резерв може да бъде много полезен. Банковата институция от своя страна проявява доверие към клиента, предоставяйки сума на кредита в случай на форсмажорни обстоятелства.

Заем може да бъде издаден както на юридическо, така и на физическо лице, под формата на кредитна карта или обикновен заем.

Овърдрафт кредит за юридически лица

Определението за овърдрафт за юридически лица звучи малко по-различно.Овърдрафтният заем е предоставяне на средства на кредитополучателя чрез отпускане на разплащателна сметка в размер на лимита, установен със споразумението, при липса / недостиг на лични средства за сетълмент съгласно платежните документи.

С други думи, това е краткосрочен револвиращ заем, който юридическо лице може да използва за собствени цели. когато има временни затруднения при плащането на сметки.

Характеристики на кредитирането с овърдрафт

• Веднъж в рамките на един календарен месец кредитополучателят трябва да плати дългав пълен размер, като кредитирате средства по собствената си разплащателна сметка. Рефинансиране е възможно само на следващия ден след погасяване на кредита;
• Автоматично ежедневно погасяване на кредита за размера на кредитното салдо,който се формира в края на всички транзакции по разплащателната сметка в края на всеки работен ден. Няма закъснения при плащането на сметки през деня;
• Начисляването на лихви по дълга по овърдрафт се извършва при факта,със систематичното получаване на средства до края на деня дългът намалява, като по този начин се спестяват разходи за лихви.

Цели на заема

В Законодателната уредба няма ограничения за използването на овърдрафтни средства. Основното правило обаче е, че всички разходи трябва да бъдат насочени към предоставянето на дейности, например:

• Закупуване на материали и суровини;
• Компенсации на служителите;
• Плащане на фактури, издадени от бюджетни и други фондове;
• Закупуване на оборудване за дейността на фирмата.

Имате ли нужда от ипотека, но не знаете как да я получите? Статията ще ви разкаже всичко.

Забранено е използването на средства от овърдрафт за погасяване на кредитни задължения в други банкови институции, тъй като това не е свързано с производствената дейност на дружеството.

Условия за овърдрафт

1. Наличие на разплащателна сметка с положителна динамика по отношение на касовия оборот на дружеството;
2. Сключване на договор за обслужване с банката;
3. Официалната дейност на фирмата трябва да бъде минимум 6 месеца (в някои банки - 12 месеца);
4. Имате положителна кредитна история;
5. Потвърждение за стабилната дейност на организацията.

Списък на банките, предоставящи правни услуги. лица

На територията на Руската федерация много големи банкови институции предоставят тази услуга, ето списък с тях:

• Сбербанк на Русия;
• Промсвязбанк;
• Уралсиб;
• Банката на Москва;
• VTB 24;
• Алфа Банк;
• OTP Bank.

Искате ли да получите помощ от държавата за закупуване на автомобил? има цялата информация по тази тема.

Разлики между овърдрафт и стандартен заем

• Основният недостатък е повишената лихва;
• Плащането се извършва наведнъж, а не частично;
• Овърдрафт заем комбинирани директно с текущата сметка.Сроковете могат да бъдат различни - от няколко месеца до няколко години, през цялото време служителите на банката непрекъснато следят платежоспособността на клиента. При съмнение банката има право да намали кредитния лимит или да прекрати напълно сътрудничеството;
• Следващата разлика между овърдрафт и конвенционален заем е това услугата овърдрафт се предлага от банката самостоятелно.Не е необходимо да подавате заявление, посочващо необходимата сума. Клиентът има право да не се съгласи с това, без да плаща глоби. Възможно е и на етапа на подготовка да се уговорят условията за погасяване на дълга.

Разходи за заем с овърдрафт

Както всеки кредитен продукт, на клиента се предоставя овърдрафт за определен период.

Докато предишният заем не бъде изплатен, не трябва да очаквате да получите следващия.

Освен погасяване на главния дълг по заем има други разходи за поддръжка:

• Лихвеният процент по заема, той е в пряка зависимост от продължителността на компанията и нейния паричен поток;
• Такса за овърдрафт;
• Разходите за предоставяне на обезпечение (при регистриране на големи овърдрафти на банката се предоставят движимо и недвижимо имущество като обезпечение. В този случай се съставя допълнително споразумение).

Не знаете дали трябва да съставите КАСКО ... ще намерите отговора на вашия въпрос.

За редовни и надеждни клиенти банковите институции предвиждат гратисен период за кредитиране, намаляват лихвения процент до минимум. Така овърдрафтът става по-изгоден от другите кредитни продукти.

Как да получите овърдрафт?

Получаването на услуга за овърдрафт по текуща сметка е доста проста, трябва да изпълните няколко стъпки:

1. Събиране на пакет от документи;
2. Попълване на въпросника;
3. Проверка на организацията и документите от банкови служители;
4. Ако се изисква проверка на обезпечение и поръчител;
5. Вземане на решение от банката, определяне на лихвен процент и срок на кредита;
6. Сключването на договора.

Списък с документи:

1. Попълнено заявление;
2. Попълнен формуляр за кандидатстване на кредитополучателя;
3. Финансови отчети на компанията;
4. Справки за касовия оборот на дружеството;
5. Дебитни/кредитни отчети;
6. Заверено копие от лиценза на фирмата;
7. Данни за одит;
8. Потвърждение за стабилната дейност на фирмата.

Овърдрафтът винаги се изчислява индивидуално.

ще намерите всички данни за самостоятелно изчисляване на ипотеки в Сбербанк.

При вземането на решение всяка банкова организация се фокусира върху различни фактори, но има стандарти, които а именно:

• Продължителност на сътрудничеството с банката;
• Положителна кредитна история;
• Оборот на фирмата.

Установените лимити за овърдрафт се преразглеждат ежемесечно.

Банкови карти с овърдрафт

Карта с установен овърдрафт е възможност за използване на средства срещу кредитен лимит, чийто размер се определя от банката. Разликата между заема е, че той не е специално издаден заемен продукт и се предоставя на краткосрочна основа.

Това са запазени средства, съхранявани на картата.Например, клиент притежава карта за заплати на банка, ежемесечно получава заплати, бонуси, бонуси върху нея. Човек разчита единствено на получените пари, тъй като картата е дебитна карта.

график за овърдрафт.

Много банкови институции по подразбиране започнаха да включват овърдрафт в проекти за заплати, за да може клиентът да излезе на червено по желание. При напускане на фирмата картовата услуга се анулира.

Условия за ползване на такава карта

• Стандартният срок за погасяване на кредита е два месеца.Тъй като услугата е свързана с карта за заплати, сумата се дебитира автоматично при получаване на средства по разплащателната сметка;
• Лихвеният процент за ползване на овърдрафт варира между 18-20% годишно.Ставката е по-ниска в сравнение с кредитна карта, тъй като рискът от невръщане на привлечените средства е по-нисък, поради факта, че сумата се дебитира автоматично след получаване на заплатите;
• Овърдрафт без гратисен период, лихвата се начислява ежемесечно. Лихвата автоматично ще се увеличи до 35-45% в случай на забавяне на плащането;
• Повечето банки не начисляват такси за теглене, но има изключения, таксата може да бъде 0,5-1%.

Планирате ли да теглите ипотека? Тогава просто трябва да прочетете статията, за да сте подготвени за всичко.

Окончателното решение дали да използвате овърдрафт или не е личен въпрос на всеки. Много е важно да се разбере, че при спазване на определени условия и правилната концепция на този финансов инструмент той може да бъде много печеливш.

Можете да научите повече за овърдрафт в това видео: