Вклады в банках под 12 процентов годовых. Сложные расчеты прибыли с учетом капитализации. Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы
Каждый вкладчик преследует цель приумножить собственные сбережения. Однако не все клиенты банков могут в правильных пропорциях сопоставить ожидаемую доходность вклада и уровень доверия к кредитно-финансовой организации. Большая часть инвесторов пренебрегает максимальными процентными ставками и открывает депозиты в банках с высокими финансовыми рейтингами, вызывающие несомненное доверие.
При этом есть и такие вкладчики, которые ради возможности получить больший доход, рискуют и размещают средства в малоизвестных банковских и даже небанковских учреждениях. Рассмотрим, какие организации на сегодняшний день предлагают по вкладам процентные ставки 12% годовых и более, и на каких условиях.
Предложения от МФО
Самый высокий доход по вкладам предлагают не так давно появившиеся, но стремительно развивающиеся микрофинансовые организации (МФО). Процентная ставка в них может достигать 20-22% годовых. Однако МФО не относятся к банковским учреждениям и по закону «О банках и банковской деятельности» они не могут открывать депозиты, так как не входят в число участников системы страхования вкладов. Зато они могут выдавать ссуды и выполнять ряд финансовых операций (при значительных ограничениях со стороны Центробанка). Потому вложения в МФО оформляются договором займа.
По действующему законодательству минимальный размер депозита здесь составляет 1,5 миллиона рублей. Согласитесь, что такая сумма свободных средств найдется не у каждого среднестатистического россиянина. При этом вклад не будет застрахованным со стороны государства в отличие от банков, где в случае отзыва лицензии, гарантируется возмещение до 700 тысяч рублей. Сотрудники микрофинансовых организаций часто предлагают вкладчикам застраховать свои депозиты в частном порядке, но страховые компании взимают комиссию, что снижает доходность на несколько процентов.
Чтобы ознакомиться с тем, какие виды вкладов предлагают МФО, в перечне оказываемых услуг следует искать не стандартные «Вклады» или «Депозиты», а что-нибудь другое, например, «Инвестиционные продукты» или «Вложения в микрофинансовый сектор».
Рассмотрим на примере довольно известной условия размещения средств в подобные организации. По инвестиционному продукту «Ваш доход» здесь предлагается процентная ставка от 13% до 21%х годов. Срок инвестирования – 3 или 6 месяцев, 1 или 2 года. Минимальная сумма вложений – от 1,5 млн. рублей. Выплата дохода происходит ежеквартально.
Также нужно помнить об уплате налогов с прибыли по вкладам, процентные ставки которых превышают ставку рефинансирования (сейчас 8,25%) больше чем на 5 пунктов. Следовательно, если ставка будет хотя бы 13,5%, то придется делиться полученным доходом с государством.
Инвестиционные и страховые продукты
Если рассматривать банковские организации, то самой высокой доходностью обладают страховые и инвестиционные депозиты, ставки по ним достигают 15% годовых. Но такие вклады интересны далеко не каждому клиенту, так как по страховому депозиту необходимо оформление договора личного страхования, а разметив средства на инвестиционном счете, клиент рискует потерять часть сбережений.
Рассмотрим на примере банка «Русский стандарт», что собой представляет инвестиционный депозит. При оформлении вклада «Весенние инвестиции» деньги переводятся одновременно на депозитный счет и в паевой инвестиционный фонд. Соотношение средств на счетах может быть 50/50 либо 30/70.
При этом портфель инвестиций для каждого вкладчика формируется индивидуально. Процентная ставка зависит от срока размещения, величины вложений и доли инвестиций в ПИФы, ее максимальный размер 12,5% годовых. Доход выплачивается на счет карты в конце срока.
Вклады с личным страхованием предлагают немногие банки. Наиболее востребованным можно назвать предложение Номос-Банка. Вклад «Номос-Страховой депозит» оформляется на 6 месяцев или 1 год под процентную ставку 12,15% годовых. Такая ставка устанавливается, если в день открытия депозита был оплачен полис накопительного страхования жизни. Срок полиса должен быть 10 лет и больше. Минимальная сумма вложений – 60 000 рублей. Пополнений и снятий частями по этому депозиту не предусмотрено, проценты выплачиваются наличными в кассе банка в конце срока.
Классические накопительные депозиты
Если рассматривать классические накопительные вклады, то ставку 12% ни один из банков сегодня не предлагает. Однако доход в размере 11-11,5% вполне можно получить, воспользовавшись либо сезонными предложениями, либо разместив средства в одном «молодых» банков, желающих привлечь клиентов высокими ставками. Исходя из этого, ниже приведены условия 3-х вкладов с максимальной доходностью, актуальные на апрель 2014 года.
Риабанк с вкладом «РИА Накопления» предлагает самую высокую ставку на сегодняшний день — 11,5% годовых. Чтобы получить такой доход нужно открыть депозит на сумму от 1 млн. рублей на срок 540 дней. Счет можно пополнять суммами не более 500 тыс. рублей в день за исключением последних 60 дней срока, также допускается досрочное закрытие вклада под? ставки после месяца фактического нахождения средств в банке. Проценты выплачиваются на текущий счет в конце срока.
Риабанк основан в 2003 году, в системе страхования вкладов участвует с 2006 года. По активам нетто банк занимает 447-е место, по размеру чистой прибыли – 272-е место.
Депозит «Срочный» от РТС-Банка открывается на сумму от 50 тыс. рублей под ставку 11,2% годовых. Период размещения – 5 лет, но счет можно закрывать раньше срока на льготных условиях. Предусмотрено пополнение — не более 10 раз, размер дополнительных взносов должен быть не больше суммы первого взноса. Выплата процентов осуществляется ежемесячно.
РТС-Банк является небольшим региональным банковским учреждением, по активам нетто они занимает 487-е место, по сумме чистой прибыли – 478-е место.
Сезонный вклад от Бинбанка под соответствующим названием «Хит сезона» имеет ставку 11% годовых при сумме от 300 тыс. рублей и периоде размещения 366 дней. Допускается пополнение депозита, а также досрочное закрытие счета с сохранением? ставки. Доход вкладчик получит по окончанию срока.
Бинбанк не нуждается в особом представлении, по активам нетто он занимает 33-е место, а вот по размеру чистой прибыли – только 884-е место. Скорей всего, по этой причине банк старается привлечь вкладчиков высокими ставками по депозитам.
Как мы видим, вклад под ставку 12% годовых вполне реально сегодня отыскать, но условия размещения таких депозитов подойдут не каждому вкладчику.
Строгий режим экономии, упорный труд, наследство или подарок могут способствовать появлению у вас свободной суммы средств, которой можно распорядиться самыми разными способами: спрятать деньги в тайное место, вложиться в бизнес, купить недвижимость и т.п. В последнее время все большую популярность получают вклады в Москве. Они позволяют гарантированно сохранить капитал, в том числе и за счет государственной страховки, а также получить дополнительный доход в виде выплачиваемых процентов.
Ставки по вкладам в банках Москвы
Поскольку проценты по вкладам в Москве во многим определяют, какая сумма по депозиту будет добавлена к изначальной, многие считают их самым главным условием вклада и на этом основании делают выбор программы и банка.
Конечно же, ставки по депозитам оказывают большое влияние на доходность депозитов в Москве, но не только они могут уменьшить или увеличить вашу прибыль. Так, сам тип депозита может сильно повлиять на выгодность всей депозитной программы:
- срочные вклады с жестким ограничением периода хранения сбережений характеризуются самыми высокими процентами;
- бессрочные или краткосрочные вклады обычно сопровождаются более низкими ставками по вкладам в банках Москвы .
Таким образом, если вы хотите открыть вклад под высокие проценты, то постарайтесь грамотно спланировать свой бюджет, чтобы быть готовым к соблюдению определенных ограничений:
- запрет на закрытие банковского вклада в Москве раньше установленного срока;
- запрет на частичное снятие средств, размещенных на вкладе.
Нарушение данных правил по вкладам в банках Москвы могут привести к штрафным санкциям от банка и уменьшению изначальной ставки.
Кроме этого, вы можете выбрать под себя период выплат процентов. Вариантов существует несколько:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
Начисляются все проценты по вкладам физических лиц в Москве ежедневно, но могут отличаться друг от друга наличием капитализации.
В каком банке Москвы лучше открыть вклад?
В 2019 году с депозитами работают очень многие банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Почта банк, Альфа банк и др.
Чтобы открыть вклад в Москве на самых лучших условиях , придется потратить время на изучение всех актуальных вариантов, расчеты, консультации со специалистами.
Быстро получить всю необходимую информацию по действующим вкладам вам поможет депозитный калькулятор на этой странице:
- Введите ваши требования к депозиту.
- Получите полный список актуальных вкладов в банках Москвы на сегодня обновленные.
После этого вы сможете сделать взвешенный выбор, а также сразу же отправить онлайн-заявку по выбранной депозитной программе.
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, - ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита - индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор - удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Процентная ставка
Процентная ставка - очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки - 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Фиксированная процентная ставка - это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.
Плавающая процентная ставка - это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая - плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная - это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
- Аннуитетный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
- Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.
8 процентов – довольно высокая ставка для рублевых вкладов, и тем более – для валютных. Чтобы оформить вклады под 8 процентов, придется отказаться от некоторых удобных функций. Если банку будет выгодно управлять деньгами вкладчиков, то и проценты будут предлагаться высокие.
Как выбрать вклады под 8 процентов годовых?
Чтобы оформить депозит с высокой ставкой, нужно:
- выбирать среднесрочный или долгосрочный вклад. Чем больше период вложений, тем более выгодные условия предлагают ;
- депозиты под 8 процентов предполагают запрет на досрочное снятие денег по льготной ставке, отсутствие капитализации и невозможность делать дополнительные взносы.
Высокий доход от обеспечивает не только процентная ставка. Например, капитализация процентов увеличит прибыль даже с меньшей ставкой. Так же возможность пополнения счета позволит увеличить итоговый капитал.
Выбирать, какой вклад нужно оформить, лучше с помощью специального онлайн калькулятора. Им можно рассчитать, какая прибыль будет начисляться за месяц или за весь период.
Вклад под восемь процентов можно найти на специализированном сайте с помощью поисковых запросов.
22.06.2017 0
Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.
Годовой процент вкладов: расчет по формуле
В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.
Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.
Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:
Годовой процент кредита: расчет по формуле
Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.
Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.
Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.
Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.
Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .
Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.
Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :
- постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
- плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
- многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.
Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:
- Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
- Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01. - Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .
Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12%
годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.
Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)
Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на
