≡×МЕНЮ

• Връзка
• руски стандарт
• Интернет банки
• търговия
• Организацията

Електронна банка. Електронно банкиране: съвременни тенденции

Електронното банкиране е високотехнологична многофункционална обвивка, която ви позволява дистанционно и безопасно да управлявате банкови сметки, електронни портфейли, да извършвате транзакции със средства, без да прибягвате до услугите на банков служител.

Пакетът от услуги на електронна банка е приблизително същият като в традиционната банка, с малко ограничения. Електронните банки набират популярност поради удобното и ефективно управление на парите си, бързите плащания, пласирането, денонощния достъп до сметките, наличието на банкомати и пластмасови.

Електронна банка от документи

Банката за електронни документи е процедура за поддържане и съхранение на документи, дигитализирани в електронен формат. Предметите на архивите могат да бъдат най-разнообразни, от каталога на антиките на „Оръжейната палата“ до съдебните решения на Върховния съд на Русия. В повечето случаи електронното съхранение съдържа техническа, счетоводна, кадрова, финансова, правна и друга документация.

Електронната банка от документи е надеждно защитена и лесна за използване. Упълномощени лица имат достъп до трезора чрез криптографска защита или чрез електронен цифров подпис.

Електронна банкова сметка

Съвременните електронни платежни системи са бърза, надеждна и сигурна форма на самостоятелно банкиране. Откриването на електронна банкова сметка в Интернет е много просто, удобно и ефективно.

Има независими финансови системи за електронно банкиране или свързани организации, които предоставят пълен пакет от услуги. Тази концепция включва откриване на електронен акаунт или електронен портфейл, съхраняване на средства, извършване на транзакции, плащане на стоки и услуги. Но също така има електронни приложения на партньорски банки, които ви позволяват да управлявате независимо парите си от разстояние.

Електронни плащания в банката

В момента никоя банка не може без електронен обмен на данни, който включва фактури, разписки за плащане и други финансови документи, както и самите плащания.

Електронните плащания в банката са специализиран комплекс от софтуерни продукти, който осигурява оперативни транзакции между контрагенти или парични преводи от потребители към сметките на доставчици на услуги и стоки. За извършване на тези операции са необходими интернет връзка, програма и електронен акаунт или портфейл. Това взаимодействие е безопасно, ефективно и удобно.

Клиент на електронна банка

Софтуерът, който ви позволява да управлявате банковите си сметки дистанционно и независимо, се нарича "Банка-Клиент". Почти всички повече или по-малко сериозни финансови структури разполагат с тази оперативна обвивка и е призната за удобен, бърз и сигурен канал за обмен на финансови и информационни документи между банката и нейния клиент.

Електронната „банка – клиент” се инсталира на компютъра на клиента от банков служител и осигурява подходящи средства за безопасно използване и защита срещу неоторизирано влизане в системата.

Електронни банкови услуги

ИТ технологиите са намерили максимална ефективност във финансовия сектор. Говорим за обслужване на клиенти на банката в електронен формат. Електронните услуги на банките са разделени на три нива:

• автоматични клирингови къщи
• Електронни услуги "Търговия на дребно".
• електронни услуги на едро

Накратко, това предполага издаване на пластмасови карти, предоставяне на банкомати, терминали и електронни устройства за плащания в търговски обекти, кафенета. Също така електронните услуги включват предоставяне на самообслужване от дистанционно банкиране и услуга с електронни пари и портфейли.

Електронни пари в банката

Няма единна и универсална дефиниция на електронните пари във финансовия сектор. Някои платежни системи ги наричат ​​дялове, други - електронни пари. Но няма съмнение, че електронните пари в банката се предоставят с предплатени реални средства и са еквивалентни на тях в материално отношение.

Обръщението на електронни пари се осигурява в платежните системи в мрежата. В противен случай операциите са подобни на тези с истински пари. Те плащат за стоки и услуги, прехвърлят по сметки на контрагенти, съхраняват, инвестират, а също и теглят от системата в реални пари.

Електронни разплащания на банки

Електронните сетълменти на банките са финансови взаимоотношения в междубанковата среда на ниво "банка-банка". Принципът на такова сътрудничество е електронен документооборот, пренос на информация и безналични плащания чрез електронни канали за обмен на данни.

Предимството на електронния формат за сетълмент е безопасността, ефективността и икономичността на целия процес. Операциите се извършват в мрежата: файл с информация се прехвърля от първоначалния производствен обект на изчислението в друг. Защитата се осигурява от вътрешносистемен комплекс от разрешен достъп.

Електронно банкиране за частни клиенти

Електронното банкиране за частни клиенти е набор от услуги, предоставяни в електронен формат. Клиентът има възможност по всяко време да се информира за състоянието на сметките си, да разгледа историята на транзакциите и операциите със средства. Налична е и информация за пластмасови и нови продукти, разработени от банката за клиенти.

Електронното банкиране предоставя на частните клиенти възможността самостоятелно да извършват парични преводи, да извършват плащания директно към доставчици на стоки и услуги, да инвестират в атрактивни програми, да кандидатстват.

Съвременната банкова система изисква значителни нови решения, насочени към внедряване на безхартиени, евтини технологии за опашки с висока пропускателна способност и възможност за улеснено копиране, характеризиращи се с висока степен на централизация на системите и процесите и повишени изисквания за надеждност на системата.

Днес най-ефективният метод за внедряване на подобни бизнес решения е използването на електронни възможности.

Концепцията за електронно банкиране трябва да се разглежда като предоставянето на клиента да извършва всички възможни операции, които могат да се извършват в офиса на банката, използвайки само Интернет. Придържайки се към това определение, може да се отбележи, че електронното банкиране включва следните характеристики:

· Извършване на всички комунални плащания (наем, газ, телефон, ток и др.);

· Плащане на сметки за комуникации (телефон, интернет и др.);

· Правете парични преводи;

· Превод на средства за плащане на различни стоки и видове услуги;

· Попълване или теглене на средства от сметката на пластмасова карта;

· Откриване на различни видове сметки (спешни, спестовни, пенсионни) и превеждане на средства към тях;

и още много.

Системите за електронно банкиране също са необходими за проследяване на транзакции с пластмасови карти, тоест тегленето на средства от картовата сметка се отразява своевременно в извлеченията от сметката, изготвени от системите, което също допринася за засилен контрол от страна на клиента върху техните операции.

Възможността за работа със сметки с пластмасова карта ви позволява да използвате услугите на онлайн магазини както в Русия, така и в чужбина на абсолютно безопасно ниво - достатъчно е да прехвърлите необходимото количество средства на картата с помощта на системата за електронно банкиране и след това да използвате тази карта за плащане на всяка услуга или продукт в онлайн магазина. В същото време в системата ще бъдат налични извлечения от картови сметки, от които е възможно да се определи колко пари са били дебитирани от картата, за какво и т.н.

Същността и видовете електронно банкиране

Технологиите за електронно банкиране привличат все повече нови клиенти. Това се дължи на повишаване на доверието в банките, както и на увеличаване на разнообразието от предлагани услуги, включително дистанционно управление на сметки. От няколко години търговските банки експериментират с различни форми на онлайн достъп.

Има два вида електронно банкиране: „Банка – Клиент“ и „Интернет – Клиент“.

Електронното банкиране, използвано от връзката с интернет на персонален компютър, е известно като системата „Банка-Клиент”. Каква е системата?

„Банка – Клиент“ е класически тип електронна система за сетълмент, често наричана „дебел клиент“, която позволява на Клиентите да управляват ефективно своите финансови потоци. Представената система позволява следните функции:

· Генериране и изпращане на платежни документи до Банката в електронен вид;

· Прехвърляне към Банката на заявления за покупко-продажба на валута;

· Получаване на извлечения по сметки от Банката;

· Получаване на пълноформатни платежни нареждания от Банката;

· Поддържа архив на прехвърлените в Банката платежни нареждания.

Предимството на системите „Банка-Клиент” е, че клиентът не се нуждае от постоянна връзка с банковата част на системата RBS (отдалечено банкиране), за да работи директно с клиентската част на системата.

Какво ще кажете за тънкия клиент? "Интернет-клиент" е система за дистанционно банково обслужване през Интернет. С негова помощ можете да извършвате банкови сетълменти и да получавате информация онлайн.

По технологията Internet-Client се изграждат и системи за мобилни устройства (мобилен сайт на банката) - PDA, смартфони (мобилно банкиране). На базата на „Интернет клиент“ могат да се предоставят информационни услуги с ограничен набор от функции.

Отдалеченото интернет банкиране има редица предимства и недостатъци. Предимствата за организациите, предоставящи такива услуги, включват: ниска цена на работа с Интернет системата; възможност за интегриране със счетоводните системи на клиента; наличието на интернет услуги за крайния потребител; поддържане на лоялността на клиентите, които активно използват тези услуги.

Що се отнася до недостатъците, те включват преди всичко слабата сигурност на Интернет от неоторизиран достъп. Въпреки стремежа на разработчиците, интернет решенията да създадат и подобрят системата за защита на предаваните съобщения, продължават да се появяват множество потенциални опасности. Причините за това са: недостатъци на операционните системи, комуникационните програми и браузърите, човешкият фактор. Поддържането на нивото на защита на подходящо ниво изисква значителни материални разходи, които могат да си позволят основно от големите банки, които разчитат на значителни приходи от предоставянето на подобни услуги.

1. Теоретични основи на електронното банкиране

1.1 Концепция за електронно банкиране

Съвременната банкова система изисква значителни нови решения, насочени към внедряване на безхартиени, евтини технологии за опашки с висока пропускателна способност и възможност за улеснено копиране, характеризиращи се с висока степен на централизация на системите и процесите и повишени изисквания за надеждност на системата.

Днес най-ефективният метод за внедряване на подобни бизнес решения е използването на електронни възможности.

Концепцията за електронно банкиране трябва да се разглежда като предоставянето на клиента да извършва всички възможни операции, които могат да се извършват в офиса на банката, използвайки само Интернет. Придържайки се към това определение, може да се отбележи, че електронното банкиране включва следните характеристики:

· извършвате всички комунални плащания (наем, газ, телефон, ток и др.);

· плащат сметки за комуникации (телефон, интернет и др.);

· извършвайте парични преводи;

· прехвърляне на средства за плащане за различни стоки и видове услуги;

· попълване или теглене на средства от сметката на пластмасова карта;

· откривайте различни видове сметки (спешни, спестовни, пенсионни) и превеждайте средства към тях;

и още много.

Системите за електронно банкиране също са необходими за проследяване на транзакции с пластмасови карти, тоест тегленето на средства от картовата сметка се отразява своевременно в извлеченията от сметката, изготвени от системите, което също допринася за засилен контрол от страна на клиента върху техните операции.

Възможността за работа със сметки с пластмасова карта ви позволява да използвате услугите на онлайн магазини както в Русия, така и в чужбина на абсолютно безопасно ниво - достатъчно е да прехвърлите необходимото количество средства на картата с помощта на системата за електронно банкиране и след това да използвате тази карта за плащане на всяка услуга или продукт в онлайн магазина. В същото време в системата ще бъдат налични извлечения от картови сметки, от които е възможно да се определи колко пари са били дебитирани от картата, за какво и т.н.

1.2 Същността и видовете електронно банкиране

Технологиите за електронно банкиране привличат все повече нови клиенти. Това се дължи на повишаване на доверието в банките, както и на увеличаване на разнообразието от предлагани услуги, включително дистанционно управление на сметки. От няколко години търговските банки експериментират с различни форми на онлайн достъп.

Има два вида електронно банкиране: „Банка – Клиент“ и „Интернет – Клиент“.

Електронното банкиране, използвано от връзката с интернет на персонален компютър, е известно като системата „Банка-Клиент”. Каква е системата?

„Банка – Клиент“ е класически тип електронна система за сетълмент, често наричана „дебел клиент“, която позволява на Клиентите да управляват ефективно своите финансови потоци. Представената система позволява следните функции:

· генерира и изпраща платежни документи до Банката в електронен вид;

· прехвърляне към Банката на заявления за покупко-продажба на валута;

· получавате извлечения по сметки от Банката;

· получавате пълноформатни платежни нареждания от Банката;

· поддържа архив на прехвърлените в Банката платежни нареждания.

Предимството на системите „Банка-Клиент” е, че клиентът не се нуждае от постоянна връзка с банковата част на системата RBS (отдалечено банкиране), за да работи директно с клиентската част на системата.

Какво ще кажете за тънкия клиент? "Интернет-клиент" е система за дистанционно банково обслужване през Интернет. С негова помощ можете да извършвате банкови сетълменти и да получавате информация онлайн.

По технологията Internet-Client се изграждат и системи за мобилни устройства (мобилен сайт на банката) - PDA, смартфони (мобилно банкиране). На базата на „Интернет клиент“ могат да се предоставят информационни услуги с ограничен набор от функции.

Отдалеченото интернет банкиране има редица предимства и недостатъци. Предимствата за организациите, предоставящи такива услуги, включват: ниска цена на работа с Интернет системата; възможност за интегриране със счетоводните системи на клиента; наличието на интернет услуги за крайния потребител; поддържане на лоялността на клиентите, които активно използват тези услуги.

Що се отнася до недостатъците, те включват преди всичко слабата сигурност на Интернет от неоторизиран достъп. Въпреки стремежа на разработчиците, интернет решенията да създадат и подобрят системата за защита на предаваните съобщения, продължават да се появяват множество потенциални опасности. Причините за това са: недостатъци на операционните системи, комуникационните програми и браузърите, човешкият фактор. Поддържането на нивото на защита на подходящо ниво изисква значителни материални разходи, които могат да си позволят основно от големите банки, които разчитат на значителни приходи от предоставянето на подобни услуги.

1.2.1 Интернет банкирането като вид електронно банкиране

Най-обещаващата област на банковата дейност е интернет банкирането, чиито основни задачи са намаляване на разходите на клиентите на банката и улесняване на процедурата за извършване на парични транзакции.

Интернет банкирането е система за внедряване на различни услуги на банка (кредитна институция или оператор на интернет банкиране) с помощта на един или друг софтуер за предоставяне на достъп до клиентска сметка през Интернет и извършване на разплащания в реално време.

Банките използват интернет банкиране, за да предложат на своите клиенти широк спектър от услуги, които се различават значително в зависимост от институцията, която ги предоставя.

Тези услуги включват такива функции като: изучаване на салда, прехвърляне на средства от една сметка в друга, кандидатстване за заем, извършване на електронно плащане на сметки и сметки и представяне на сметки и сметки (когато изпращачите изпращат своите сметки и сметки през Интернет до платеца банка, която плаща за тях). Някои банкови институции предлагат и застрахователни и брокерски услуги.

В допълнение, способността на банките да извършват своя бизнес онлайн предоставя на бизнеса възможността да кандидатства за заеми, да извършва парични преводи и да използва интернет-базирани услуги за контрол и регулиране на парични транзакции, управление на пари в брой и изготвяне на заплати.

Интернет банкирането има редица предимства като:

· Повишаване на достъпността на банката до всички потенциални клиенти.

· Липса на географска препратка на клиента към банката.

· Значително спестяване на време чрез елиминиране на необходимостта клиент да посещава банката лично.

· Предоставяне на възможност за наблюдение на клиентските сметки 24 часа в денонощието и, в съответствие с променената ситуация на финансовите пазари, незабавно реагиране на тези промени (например чрез затваряне на депозити в банка, покупка или продажба на валута, изплащане на заем).

· Повишаване степента на контрол от страна на клиента върху операциите им.

· Възможност за премахване на необходимостта от инсталиране на специализиран софтуер от страна на клиента.

· Наличност на новата услуга за всички интернет клиенти на банката, тъй като на сървъра на банката се извършват промени.

1.2.2 Мобилно банкиране като вид електронно банкиране

Мобилното банкиране е отличен пример за размиване на границите между различните форми на електронно банкиране.

Мобилното банкиране е интегрирана система за управление на банкова сметка чрез мобилен телефон или лаптоп, използваща технология за безжичен достъп до Интернет. В повечето случаи банковите операции изискват интернет канал (обикновен или мобилен - 3G, GPRS), по-рядко транзакциите се извършват чрез изпращане на SMS съобщения. Може да се отбележи, че по-рано, преди смартфоните да станат широко разпространени, SMS банкирането се считаше за мобилно банкиране.

Мобилното банкиране също има свои собствени подсистеми: WAP-банкиране и SMS-банкиране. Банкирането е дистанционно управление на банковите сметки на потребителя, осъществявано с помощта на мобилен телефон или преносим "джобен" компютър (PDA), оборудван със специален софтуер, базиран на безжичен протокол за пренос на данни (Wireless Application Protocol). Тази технология ви позволява да предавате съкратена информация за някои сайтове, които поддържат WAP (например Yahoo, Google и др.) на мобилни телефони и да извършвате определени действия. Той позволява на собствениците на определени модификации на мобилни телефони да осъществяват достъп до Интернет директно от телефона без допълнително оборудване, достъп до приложения благодарение на браузъра, вграден в телефона или в SIM картата, или включва едновременно използване на взаимодействащ телефон и PDA .

Предимствата на такава система са още по-голямата свобода на достъп, а недостатъкът е неудобството при получаване на информация на малък дисплей. В момента банките не разграничават WAP-банкирането като отделен вид услуга, така че клиент, който иска да извършва банкови транзакции само с мобилен телефон, все пак трябва да се свърже със системата за интернет банкиране.

Друга финансова услуга, предоставяна от банките на собствениците на мобилни телефони, е SMS банкирането. С помощта на услуги за кратки съобщения (SMS), с които разполага всеки мобилен оператор, клиентът ще има достъп до цялата информация за състоянието на разплащателните сметки, както и да получава извлечения по сметката за необходимия период. Според експерти тази услуга е много по-обещаваща от WAP-банкирането: първо, поради ниската си цена, и второ, поради по-високата скорост на пренос на данни.

В момента приложенията за мобилно банкиране са приложения за интернет банкиране с намалена функционалност, адаптирани за малки екрани на смартфони и за операционни системи, инсталирани на мобилни устройства.

Мобилното банкиране реализира концепцията за „Банка в дланта на ръката ви“ и осигурява денонощен и пълнофункционален достъп на клиентите до цялата гама от услуги за електронно банкиране.

С помощта на мобилното банкиране е възможно да се извършват два основни типа операции - получаване и предаване на информация и извършване на плащания.

Получаването на информация включва например SMS-информиране за транзакции с банкови карти, проверка на баланса по банкова сметка или сметка в банкова карта, получаване на информация за салдото по дълга по заем, преглед на валутните курсове, търсене на най-близкия банков клон и други подобни услуги.

Платежните услуги включват вътрешнобанкови преводи на средства в различни валути, погасяване на заеми, покупка и продажба на валута, плащания към данъчни и бюджетни организации, както и плащания за мобилни и стационарни телефони, интернет, търговска телевизия, жилищно-комунални услуги и други.

Нека разгледаме накратко възможностите на различните версии на системите на примера на системата за мобилно банкиране Alfa-Bank, която днес се счита за една от най-функционалните и многоплатформени системи на пазара. Alfa-Check bank позволява:

· получавате SMS известия за всички транзакции с банкови карти;

· допълнете баланса на мобилния си телефон;

· извършване на преводи и плащания;

· заплащане на услуги;

· разберете наличния баланс;

· блокира картата.

Приложението Alfa-Mobile за смартфони има приблизително същата функционалност. Самите приложения се актуализират от време на време и нова версия на приложението става достъпна за изтегляне и инсталиране на клиентите.

Основните предимства на мобилното банкиране са: премахване на географски и временни бариери при извършване на плащания и повишаване на сигурното използване на системите чрез разширяване на възможностите за идентификация на потребителя. Скоростта на развитие на този сегмент се потвърждава от увеличаването на броя и обема на транзакциите. Според статистиката през 2012 г. техният брой се е увеличил в сравнение с 2012 г. с 38,3%, а обемът - с 29,8%.

2. Историята и развитието на електронното банкиране

2.1 Появата на банкови услуги в Интернет

Еволюцията на банковата система към дистанционен модел на банково обслужване се дължи на редица обективни особености на икономическата и социална среда, в която съществуват банките, и на първо място - промени в начина на живот на хората, въвеждането на нови информационните технологии и автоматизацията на банковите операции.

Системата за електронно банкиране датира от 80-те години на ХХ век, когато системата HomeBanking е приета в Съединените щати. Тази система даде възможност на вложителите да проверяват сметките си, като се свържат с компютъра на банката чрез телефон. По-късно, с развитието на Интернет и електронните технологии, банките започнаха да въвеждат системи, които позволяват на вложителите да получават информация за своите сметки чрез Интернет. За първи път услугата за прехвърляне на средства от сметки е въведена през 1994 г. в САЩ от Станфордските федерални кредитни съюзи, а още през 1995 г. е създадена първата виртуална банка Security First Network Bank. Тази банка нямаше нито един физически офис за работа с клиенти. Откриването на банкова сметка и достъпът до нея се извършва изключително през сайта на банката. През първата година и половина от съществуването на банката средният ръст на капитала беше 20% на месец, активите нараснаха до 40 милиона долара, бяха открити повече от 10 хиляди клиентски сметки. Първата банка, която постигна успех в онлайн банкирането, беше Bank of America. До 2001 г. тя става първата сред всички банки, предоставящи услуги за електронно банкиране, чиято потребителска база на тази услуга надхвърля 2 милиона клиенти. По това време тази цифра беше около 20% от всички клиенти на банката. И през октомври на същата 2001 г. и все същата Bank of America беше взето нивото от 3 милиона парични преводи, извършени с помощта на услуги за онлайн банкиране на обща сума от повече от 1 милиард щатски долара. В момента в Западна Европа и Америка повече от 50% от общото възрастно население използва услуги за електронно банкиране, а сред възрастните потребители на Интернет тази цифра достига 90%.

Началото на електронното банкиране в Русия е поставено през 1998 г. с въвеждането на системата Банка-Клиент от Avtobank, която нямаше разновидности. Тази банка беше първата в Русия през май 1998 г., която предложи на своите клиенти достъп до собствената им сметка през Интернет. През следващите 5 години развитието на тази услуга протича много бавно. До 2003 г. в Русия е имало не повече от 50 хиляди потребители на услуги за електронно банкиране. През следващите 5 години тази област показва много добра динамика на растеж. Ако през 2003 г. само 17% от руските банки са имали собствена система "Банка-клиент", то до 2007 г. тази цифра е над 55%. Първата руска банка, която счупи летвата от 100 хиляди потребители, беше Алфа-Банк през 2006 г.

През последните две десетилетия ситуацията се промени драстично.

2.2 Основи на приложение на технологиите за електронно банкиране в банкирането

Банките играят огромна роля в съвременната икономика. Основните функции на търговските банки са: посредничество при плащане (пощенска функция), кредитна и депозитна дейност, покупка и продажба на ценни книжа, валути, финансово посредничество - пласиране на ценни книжа на емитента на пазара (банката може да бъде емисионен платежен агент или поемател ). Качеството и разнообразието на тези услуги определят състоянието на икономиката като цяло, степента на удовлетвореност на клиентите в частност и в резултат на това нивото на доходите на самата банка. Съвременните електронни технологии позволяват на банките да издигнат някои от услугите си на ново ниво, като по този начин привличат нови клиенти и намаляват разходите за тяхното обслужване.

Основните характеристики на съвременните условия за осъществяване на банкова дейност включват:

· активно разработване и внедряване на нови възможности за банкови услуги и свързаните с тях нови банкови технологии;

· промени в законодателството, насочени към подобряване на надеждността и прозрачността на банковата дейност;

· недостиг на специалисти в областта на технологиите за електронно банкиране на фона на бързото им развитие и разпространение;

· различни зависимости на ефективността на банковата дейност от организации на трети страни (различни видове аутсорсинг);

· усложняване на контрола върху процесите, протичащи във виртуалното пространство на банкирането („киберпространството“).

2.3 Пазар на електронно банкиране и тенденции в неговото развитие

Днес има два основни начина за банките да внедрят система за електронно банкиране:

.прилагане и разработване на собствен хардуер и софтуер, който директно реализира всички етапи от работата на потребителя чрез Интернет в банката;

.използвайки чужда технология.

Естествено, всеки подход има както предимства, така и недостатъци.

Когато системата е свързана като услуга, банката може да използва пълноценно технологичния комплекс на оператора, като предоставя услуги на своите клиенти. Очевидно банката в този случай не трябва да закупува допълнителни сървъри и да внедрява допълнителен софтуер (наричан по-долу софтуер). Внедряването и поддръжката на системата се извършва с помощта на оператора, но дори и в този случай е невъзможно напълно да се направи без допълнителен софтуер - необходим е поне модул за интегриране на услугите на системата за интернет банкиране с автоматизираното банкиране система.

Внедряването на собствена система предполага наличието на определена база, както в техническо отношение, така и по отношение на квалифициран персонал. Успешното внедряване не означава, че системата е напълно готова за работа. Затова се препоръчва да го тествате на реални клиенти. Обикновено за това се избират няколко от най-активните и лоялни клиенти, заедно с които се тества системата. Само след успешното му завършване можете да започнете масово свързване на клиенти и популяризиране на интернет услугата на пазара. На практика се случваше, че дори след успешно тестване на система с пет клиента, тя започваше да дава грешки при свързване на повече клиенти. Службите за техническа поддръжка реагират бързо на подобни проблеми, като помагат за разрешаването им за броени минути, но ако процесът се забави, това може сериозно да навреди на репутацията на банката.

Разработчиците или доставчиците на услуги на банкови интернет системи са тези, без които би било невъзможно да си представим бързото развитие на интернет банкирането. Разбира се, има банки, които сами са разработили системи за собствените си нужди и отчитайки индивидуалните им характеристики. По правило това са големи национални банки. Въпреки това, по-голямата част от банките използват стандартни системи, предлагани от фирми за професионално развитие. Не всяка банка (особено малка или средна) е в състояние самостоятелно да създаде, например, своя собствена ACS (автоматизирана система за управление) на банка, органичен компонент на която трябва да бъде електронната банкова система.

На пазара на доставчици на системи за електронно банкиране има около 10 разработчици на системи, като основният дял в приходите все още се заема от компании като SAP, Bank с Soft Systems "и" BIFIT ", "BSS", ICAMM и др.

Изчисляването на броя на банките, в които са внедрени системите за интернет банкиране, се извършва от самите доставчици "по точка на инсталиране". Например, ако системата е инсталирана в отделни клонове на банка, тогава всеки клон се счита за отделна инсталационна точка. Клоновете на големите банки често са много по-големи от другите банки в региона, а въвеждането на система за електронно банкиране в клон е сравнимо с внедряването на подобна система в средна или малка банка. Също така трябва да вземете предвид, че една банка може да закупи две системи за интернет банкиране от различни разработчици, например за обслужване на физически и юридически лица, да използва системи от различни разработчици.

В момента системата „Интернет-клиент” от „Банк с Soft Systems” се внедрява в 28 банки и клонове, освен това в 32 банки системата е в пробна експлоатация.

Английската компания Misys е лидер в рейтинга на чуждестранните разработчици на софтуерни системи за електронно банкиране в Русия. Решенията на Misys се използват в най-големите финансови институции в света. В Русия този продукт беше избран и от една от най-големите банки - Alfa-Bank.

Второто място си поделят System Access и Temenos Holdings. На трето място са Fiserv и IFlex Solutions.

Несъмнените предимства на местните производители включват относително ниската цена на лицензите и услугите за внедряване и последваща поддръжка, за разлика от чуждестранните им колеги. Друг значителен плюс е свързан с постоянната "наличност" на разработчика на системата - в този случай цялата работа по настройката на системата и особено възможните аварийни ситуации се решават много по-бързо, което е много важен показател за банката. Третият, не по-малко важен, положителен момент е пълното отчитане на руското законодателство. Това е почти основният аргумент в полза на местните решения, тъй като услугите за завършване на големи чуждестранни продукти често се свеждат до почти разработването на нова система. И накрая, не може да се пренебрегне броят на внедряването на вътрешни решения на руския финансов пазар.

Основните недостатъци на руските решения за софтуер за електронно банкиране са на първо място технологичните детайли. Това е на първо място не много добра мащабируемост за редица решения и ниска производителност при значителен брой заявки. Руските разработки често не са подходящи за внедряване в наистина големи банки, тъй като местният банков бизнес тепърва започва да се развива и местните решения може да не са в състояние да се справят с обема и количествените показатели, типични за пазарите на дребно.

Друг недостатък е по-ниската функционалност в сравнение с чуждите решения. Това се дължи не на последно място на факта, че по-голямата част от местните софтуерни продукти "израснаха" от класическия "Банка-клиент", предназначен, както вече споменахме, предимно за работа с юридически лица.

Най-общо има 3 схеми, по които една банка може да закупи софтуер за електронно банкиране. Първият е директните продажби - разработчикът предлага своето решение с отстъпка до 10% и иска услуги за техническа поддръжка до 20% от цената на лицензите. Втората схема - наем - доставчикът на решение дава лицензите почти безплатно, като в този случай цената на техническата поддръжка се повишава поне до нивото, което да оправдае "безплатните" лицензи. Третият вариант са интензивни вътрешни доставчици. Същността му е съчетаването на двете предишни - както директната продажба на лицензи, така и отдаването под наем.

Съвременните тенденции са такива, че можем с увереност да говорим за предстояща промяна на ситуацията. Днес има всички основания да се смята, че в близко бъдеще руският пазар на електронно банкиране ще се сблъска с още по-сериозни прогресивни промени, както количествени, така и качествени. Активното развитие на интернет банкирането обаче ще бъде възможно само при условие, че самите банки започнат активно да популяризират услугите за интернет банкиране на своите клиенти. Основният проблем на пазара е слабата информираност на клиентите на банките за възможностите на дистанционните услуги чрез електронно банкиране; много банки не проявяват никаква активност в тази посока, ограничавайки се само до информация за тази услуга в стаята на клиента. Мощен тласък в развитието на пазара трябва да бъде пускането от водещите разработчици на системи за електронно банкиране на решения, фокусирани изключително върху физически лица.

В момента електронните технологии се развиват особено бързо. Те намират своето приложение в банковия бизнес.

Сега пазарът на интернет банкиране е на върха на търсенето. Напоследък отношението на играчите към електронното банкиране се промени. Ако по-рано това беше по-скоро имиджова услуга за големи банки, сега кредитните организации оцениха всички икономически ползи от виртуалната комуникация с клиенти.

През последните 10 години броят на банките, предоставящи дистанционно обслужване на сметки чрез интернет, се е увеличил драстично. През лятото на 2004 г. приблизително една на всеки три банки поддържаше електронно банкиране. През 2006 г. повече от половината от всички руски банки са инсталирали системи за дистанционно банкиране (наричани по-долу RBS). В момента повече от 90% от всички руски банки използват RBS системи.

2.4 Оценка на развитието на електронното банкиране в Русия

Говорейки за развитието на електронното банкиране, могат да се проследят основните тенденции в предпочитанията на населението, предложенията на софтуерните компании, за да се направят изводи за развитието на електронното банкиране в Русия.

Например, според информация в медиите, около 79% от европейските потребители се доверяват на банковите технологии и само 47% се доверяват на самите банки. Доверие към телеком операторите изразиха 60% от анкетираните. В Англия 54% от анкетираните смятат мобилния телефон за удобно средство за плащане, равно на онлайн банкирането по отношение на сигурността. Русия също демонстрира "напредналостта" на местните потребители - същият показател е 67%. Броят на руснаците, които не обичат да плащат в брой, е 25%, което е с 5% по-високо, отколкото в Германия, и близо до този в САЩ - 26%.

Тези показатели показват, че преходът от кеш към електронни банкови технологии с използване на съвременни технически средства е голям. По-специално, населението се интересува от спестяване на време и получаване на удобни и прости услуги.

Наличието на значителен брой компании – разработчици на софтуер за дистанционно банкиране също свидетелства за това, че този вид услуга е търсена на банковия пазар.

Tinkoff Bank е един от ярките примери за банка, която е прехвърлена почти изцяло на дистанционно обслужване. В тази банка почти всички операции се извършват дистанционно, като се започне от процеса на регистрация и подаване на заявление за съответната банкова услуга, чак до получаването му. Можем да кажем, че това е ярък пример за минимизиране на разходите от страна на Банката и удобство на клиентите. И като се има предвид, че Банката например заема една от водещите позиции по брой издадени банкови карти, следва, че методът на дистанционно обслужване носи своите „плодове”, т.е. силно търсен.

2.5 Възможности за използване на чуждестранен опит за развитието на електронното банкиране в Русия

В момента електронното банкиране се развива по целия свят. Банките виждат голям търговски потенциал в Интернет и възможност да преместят бизнеса си на качествено ново ниво. Има четири основни модела на електронно банкиране в Интернет: интегриран подход, самостоятелна интернет банка, виртуална банка и виртуален финансов супермаркет.

Нека се обърнем към чуждестранния опит в развитието на електронното банкиране, който ще помогне на руските банки да го прилагат на практика, като се вземат предвид особеностите на руската банкова система.

Електронното банкиране се развива с най-бързи темпове в Европа. Най-напредналите позиции в тази област са заети от германските банки.

Интернет банките предоставят на своите клиенти пълен набор от банкови услуги в реално време. Те включват сетълмент и други стандартни банкови операции, както и брокерски услуги. Също така на клиентите се предлага достъп до икономически и финансови данни онлайн, които са най-посветените секции на уебсайта на банките.

Можем да кажем, че електронното банкиране вече се е наложило в Европа, САЩ и Япония. В Европа услугите за електронно банкиране сега се използват от около 60 милиона души, в САЩ - 25 милиона, а през 2000 г. по-малко от 23 милиона души в Европа и 17 милиона в САЩ са управлявали финансите си чрез интернет. Този вид финансова дейност е най-популярен в Швеция – повече от 50% от активните интернет потребители тук извършват банкови транзакции, използвайки отдалечен достъп. След Швеция се нареждат САЩ с 40% до 47% активни потребители на електронно банкиране, Австралия с 39,6%, Франция с 38,7%, Холандия с 38,5% и Обединеното кралство с по-малко от 30%. Общо около 37% от активните интернет потребители в света извършват транзакции през световната мрежа.

Въпреки нарастващата популярност на електронното банкиране обаче, засега този вид услуга отстъпва на традиционните методи за банкиране с клиенти. Това заключение може да се направи въз основа по-специално на факта, че банките продължават да развиват своите клонови мрежи, въпреки свързаните с това разходи. Така от 2003 до 2005 г. ръстът на банковите инвестиции в изграждането и обновяването на техните клонове ще бъде почти 10% годишно.

Един от факторите, възпрепятстващи разпространението на електронното банкиране, е психологическото нежелание на населението да извършва големи финансови транзакции без твърди пари и ценни книжа. Много банки съобщават, че клиентите им се интересуват активно от наличието на услуги за електронно банкиране, но всъщност продължават да извършват големи транзакции по време на лично посещение в банката, без да се доверяват на виртуални транзакции.

3. Проблеми и перспективи за развитие на електронното банкиране

3.1 Конкурентни предимства на електронното банкиране пред традиционните банкови услуги

С въвеждането на системата Банка-Клиент от местни банки процесът на извършване на операции на юридически лица с банкова сметка стана много по-лесен: счетоводител на предприятие с персонален компютър с модем има възможност да работи с банка сметка, без да напуска офиса си. Всичко, което е необходимо за това, е да инсталирате специална програма и да получите дискета с цифрови подписи от банката.

Важно предимство на използването на тази система е, че в идеалния случай най-новата информация може да се получава толкова често, колкото е необходимо, и само за няколко минути. Освен това използването на системата „Банка-Клиент” позволява до известна степен да се абстрахира от фактора териториална близост при избор на банка. Вместо това вниманието може да се насочи към най-важните параметри на банковите институции - надеждност, рентабилност, наличие на интересни услуги, тяхното качество, цена и т.н.

Въпреки това, дори такава прогресивна система се заменя с нови технологии. На практика при използване на системата "Банка-Клиент" не винаги е възможно да се постигне бързина при получаване на свежа информация. За клиентите важно предимство на електронното банкиране е, че няма нужда от закупуване на допълнително оборудване, за да преминат към работа с новата система. Това също ви позволява да включите в броя на електронното банкиране клиенти и физически лица - използвайки домашен компютър, те могат да плащат сметки за комунални услуги, сметки за телефон и закупени стоки, без да блъскат опашките на спестовната каса и по всяко време на деня.

Освен това използването на електронно банкиране има редица уникални предимства, които са недостъпни дори при използване на системата Банка-Клиент. В допълнение към извършването на стандартни банкови операции, потребителят може да продава или купува ценни книжа, валута, да превежда средства по депозит, картови сметки или да използва други банкови услуги. Освен това, това може да стане възможно най-бързо, по всяко време на деня и от всяка точка на света. Работейки през Интернет, потребителите могат да управляват своите акаунти, да използват електронна поща и световните интернет ресурси едновременно.

Управлението на банкови сметки през Интернет е най-динамичната и представителна област на финансовите интернет решения, поради най-широката гама от финансови (в случая банкови) услуги, предоставяни в системите за електронно банкиране. Такива системи могат да бъдат основа за дистанционни системи на пазара на ценни книжа и дистанционно застраховане, тъй като осигуряват сетълмент и контрол върху тях от всички участници във финансовите отношения.

Класическият вариант на системата за електронно банкиране включва пълен набор от банкови услуги, предоставяни на индивидуални клиенти в офисите на банката, разбира се, с изключение на касовите операции.

Системите за електронно банкиране са незаменими за проследяване на транзакции с пластмасови карти - всяко теглене на средства от картова сметка се отразява своевременно в извлечения от сметката, изготвени от системите, което също допринася за засилен контрол от страна на клиента върху операциите им.

3.2 Перспективни насоки за развитие на електронното банкиране

Електронното банкиране като една от областите на банкирането има голям потенциал за по-нататъшно развитие и широки перспективи.

Като се има предвид бързото развитие на високотехнологичните банкови продукти от ново поколение, логично е да се планира развитието на електронното банкиране като виртуален финансов супермаркет от банкови продукти за физически и юридически лица. По същество говорим за създаване на пълноценен електронен офис с възможност за извършване на всякакви финансови транзакции през Интернет. В бъдеще системите за електронно банкиране могат да се превърнат в единно виртуално пространство за финансови услуги и продукти – необходими и удобни както за физически лица, така и за големи компании.

Съдейки по динамиката на наблюдаваните процеси, перспективите пред електронното банкиране са доста благоприятни.

Основната задача на електронното банкиране е да разтовари фронт офисите. Там трябва да се извършват само онези операции, които не могат да се извършват извън стените на банката: подписване на договори за кредит, издаване на карта и др.

Днес банките се опитват да предоставят онлайн същия набор от услуги, както в обикновените клонове (парични преводи, попълване на картова сметка, погасяване на потребителски кредит). Но има две основни тенденции в развитието на електронното банкиране:

.издаване на потребителски заеми (все пак потребителското кредитиране чрез интернет няма смисъл само по себе си: най-малкото трябва да отворите сметка (още по-добре - да вземете пластмасова карта), към която банката може да превежда средства, поискани от клиента чрез интернет );

.съвместно използване на електронно банкиране с други възможности за отдалечен достъп, например кол център (когато клиент, използвайки интернет банкиране, незабавно се консултира с банков служител по телефона.

Разбира се, изобщо не може без банкови клонове. Когато става въпрос за работа с пари в брой, клиентът все пак ще трябва да отиде до банката, за да открие сметка и да депозира средства там.

Нарастването на броя на потребителите на електронно банкиране е ограничено от броя на потребителите на интернет. Днес, според различни оценки, има от 2 милиона до 6 милиона души. С нарастването на броя на потребителите на интернет се увеличава и броят на потребителите на системите за електронно банкиране. С нарастването на общественото доверие в банковата система и усъвършенстването на нормативната уредба, банката ще може да задоволи и най-належащите нужди на съвременния клиент.

Новите възможности на електронното банкиране го превръщат в една от най-динамично развиващите се банкови услуги в света. Има всички основания да се смята, че скоро банките просто няма да могат без предоставяне на интернет услуги, в противен случай ще загубят клиенти. В днешно време скоростта на предоставяне на банкови услуги е от голямо значение, което е възможно при условие, че сметките се управляват в реално време отвсякъде.

Най-смелите анализатори вече са съгласни, че електронното банкиране може да се счита за най-полезното изобретение след появата на телефона.

Окончателният избор на системите за електронно банкиране, разбира се, ще остане за клиентите на кредитните институции, които ще изберат онези RBS опции, които са най-подходящи за тях (като се вземат предвид отдалечени райони и региони с недостатъчно развита инфраструктура). Предпочитаните опции, разбира се, ще бъдат тези, които:

) ще има очевидни предимства за клиентите в сравнение със съществуващите методи за предоставяне на банкови услуги;

) ще спечели доверието на клиентите, като гарантира целостта и сигурността на техните данни и техните операции.

В същото време е важно да се отбележи, че кредитните институции, които предоставят услуги за електронно банкиране, очевидно ще трябва да преоценят традиционните и да разработят нови методи за контрол върху банковите рискове и тяхното управление, като вземат предвид новите източници и компоненти на информационните вериги на банкови дейности и появата на нови варианти на проявление.рискове, свързани с дистанционно предоставяне на банкови услуги. Като цяло се приема, че ще е необходим интегриран подход към управлението на риска за всички банкови операции на кредитна институция. До приемането на стандартите за надежден обмен на информация в RBS кредитните институции ще трябва самостоятелно да определят и прилагат методи и средства за осигуряване на целостта и сигурността на получените и предадените данни.

С оглед на факта, че новите банкови информационни технологии значително променят бизнес моделите и функционалните процеси на кредитните институции, последните ще изискват адаптивна промяна в практическите подходи към корпоративното управление и прилагането на основните му принципи в тяхната дейност, като се вземат предвид особености на специфични технологии и системи за електронно банкиране. Заедно с това ще е необходимо да се разработят и внедрят фундаментално подобрени процедури за контрол на тяхното прилагане, позволяващи им „проникване“ във киберпространството на банкирането в интерес на осигуряването и поддържането на неговата контролируемост – това е ново сериозно предизвикателство.

Заключение

Обобщавайки извършената работа, можем уверено да заключим, че електронното банкиране е от голямо значение, както в живота на отделните икономически субекти, така и в икономиката като цяло.

Трябва да се отбележи, че Банката на Русия насърчава банките да подобрят сигурността на транзакциите, извършвани с помощта на електронни платежни средства, а също така провежда дейности, насочени към защита на гражданите, които извършват такива транзакции. По този начин член 9 от Федералния закон от 27 януари 2011 г. № 161-FZ „За националната платежна система“ има за цел да защити както притежателите на банкови карти, така и транзакциите, извършени чрез отдалечен достъп до сметката. Освен това Банката на Русия и други финансови институции активно работят за подобряване на финансовата грамотност на населението. По-специално, уроци по финансова грамотност започнаха да се провеждат в училища и други образователни институции, т.е. сега израства голям „пласт“ от млади хора, подготвени финансово и насочени към използване на банкови иновации.

Въз основа на това можем спокойно да кажем, че благодарение на финансовите познания, разбирането на банковите продукти и тяхната сигурност и най-важното, лекотата и достъпността на използване, които електронното банкиране ни предоставя, използването на електронното банкиране ще се увеличава сред физическите лица.

В същото време, нови разработки, съобразени с конкретни икономически субекти, както и различни преференции от банките, които несъмнено се възползват от електронното банкиране, активното популяризиране на подобни продукти ще позволи привличането на все повече и повече нови потребители от юридически лица. Така електронното банкиране е бъдещето.

Библиография

1. Coderre D. Вътрешен одит. Ефективност чрез автоматизация. John Wiley & Sons Inc., Хобокен, Ню Джърси, САЩ, 2009 г.

Електронно банкиране. Съвет за изпит на федералните финансови институции, Вашингтон, окръг Колумбия, САЩ, август 2003 г.

Банкиране. Експресен курс. Учебно ръководство: Lavrushin O.I. - М .: KnoRus, 2007.

Любарская Е. „Интернет банкирането дойде в Русия“, Lenta.ru, 07.07.2006.

Лямин Л.В. „Прилагане на технологии за електронно банкиране: подход, основан на риска“, Москва, 2011 г.

Болецкая К. "Интернет банкирането като част от бизнеса на дребно", Банков преглед. - 2004. - бр.10.

Тедеев А. „Електронно банкиране и интернет банкиране: правна регулация и данъчно облагане”, Нов индекс, 2005г.

О. М. Коробейникова, Е. С. Бахметиева „Характеристики на използването на информационните технологии за развитието на интернет банкирането в Русия“, Теория и практика на социалното развитие, 2011 г.

Ливицки Д.А. „Перспективи за развитие на интернет банкирането за физически лица“, Северът и пазарът: Формиране на икономическия ред, 2009г.

Александър Турбанов, Александър Тютюник „Банково дело. Операции, технологии, управление.“, М.: „Издателство Alpina“, 2010 г.

конкурентно електронно банкиране

Обучение

Нуждаете се от помощ за проучване на тема?

Нашите експерти ще съветват или предоставят уроци по теми, които ви интересуват.
Изпратете заявкас посочване на темата точно сега, за да разберете за възможността за получаване на консултация.

Отдалечени банкови услуги (RBS)- общ термин за технологии за предоставяне на банкови услуги, базирани на нареждания, предавани от клиента дистанционно (т.е. без посещението му в банката), най-често с помощта на компютърни и телефонни мрежи. За описание на RBS технологиите се използват различни, в някои случаи припокриващи се термини: клиент-банка, банка-клиент, интернет банка, RBS система, електронна банка, интернет банкиране, онлайн банкиране, дистанционно банкиране, директно банкиране, домашно банкиране, интернет банкиране, PC банкиране, телефонно банкиране, мобилно банкиране, WAP-банкиране, SMS-банкиране, GSM-банкиране, TV-банкиране.

Видове отдалечени банкови услуги (RBS)

RBS технологиите могат да се класифицират според видовете информационни системи (софтуер и хардуер), използвани за извършване на банкови операции:

Системи клиент-банка (PC-банкиране, дистанционно банкиране, директно банкиране, домашно банкиране)

Това са системи, достъпни чрез персонален компютър. Системите Клиент-Банка ви позволяват да изпращате плащания към банката и да получавате извлечения от сметката (информация за движението на средствата по сметката) от банката. В същото време банката предоставя на клиента: техническа и методическа поддръжка при инсталиране на системата, първоначално обучение на персонала на клиента, актуализации на софтуера и поддръжка в процеса на по-нататъшна работа. Системите Клиент-Банка осигуряват поддръжка на сметки в рубли и валута от отдалечено работно място. Но не всички банки предоставят на клиентите пълно управление на техните сметки, отклонявайки се от световните стандарти. За целите на сигурността системите „Клиент-Банка” използват различни системи за криптографска защита на информацията (CIP), които осигуряват криптиране и контрол на целостта на информацията, предавана на Банката. Използването на системите клиент-банка за обслужване на юридически лица все още е една от най-популярните RBS технологии в Русия, но с развитието на законодателната рамка и технологиите все повече банки предлагат достъпни RBS услуги за физически лица. Системите клиент-банка са основно разделени на 2 типа: дебел клиент и тънък клиент.

Банка-Клиент

Класическият тип на системата Банка-Клиент, също често наричан „дебел клиент“. На работната станция на потребителя е инсталирана отделна клиентска програма. Клиентската програма съхранява всичките си данни на компютъра, като правило това са платежни документи и извлечения от сметката. Клиентската програма може да се свърже с банката чрез различни комуникационни канали. Най-често директна връзка чрез модем се използва за свързване с банка (тази технология вече е нещо от миналото) или чрез интернет. Предимството на системите „Банка-Клиент” е, че клиентът не се нуждае от постоянна връзка с банковата част на RBS системата, за да работи директно с клиентската част на системата. Също така, предимството на някакъв вид системи за "дебел клиент" е тяхната богата вътрешна функционалност за разделяне на потребителски роли и анализ на инциденти. По-специално, това важи за юридическите лица. Базите данни от този тип системи (което означава дебел клиент), като правило, могат да бъдат инсталирани на пълноценна система за управление на база данни (СУБД), която за организации с голям работен поток дава възможност да се осигури удобно архивиране на база данни, както и като пълноценна работа с мрежовата версия без загуба на скорост на обработка на документи.

Интернет клиент (тънък клиент; Онлайн банкиране, Интернет банкиране, WEB банкиране)

Потребителят влиза през интернет браузър. Системата Интернет-клиент се намира на уеб сървъра на банката. Всички потребителски данни (платежни документи и извлечения по сметка) са достъпни на сайта на банката. Технологията Internet-Client се използва и за изграждане на системи за мобилни устройства (мобилен сайт на банката) - PDA, смартфони (Mobile-banking).На базата на Интернет клиент могат да се предоставят информационни услуги с ограничен набор от функции.

Има както предимства, така и недостатъци на дистанционното интернет банкиране. Така че предимствата за организациите, предоставящи такива услуги, включват ниската цена на работа с интернет системата (всички актуализации се извършват само на уеб сървъра, а не се репликират сред клиентите); възможност за интегриране със счетоводните системи на клиента; наличието на интернет услуги за крайния потребител; поддържане на лоялността на клиентите, които активно използват тези услуги.

Недостатъците включват на първо място слабата сигурност на Интернет от неоторизиран достъп. Въпреки стремежа на разработчиците на интернет решения да създадат и подобрят системата за защита на предаваните съобщения, многобройни потенциални опасности продължават да се появяват. Причини: недостатъци на операционни системи, комуникационни програми и браузъри, човешки фактор. Поддържането на нивото на защита на подходящо ниво изисква значителни материални разходи, които могат да си позволят основно от големите банки, които разчитат на значителни приходи от предоставянето на подобни услуги.

Системи за телефонно банкиране (телефонно банкиране, телебанкиране, телефон-клиент, SMS-банкиране)

По правило системите Телефонна банка имат ограничен набор от функции в сравнение със системите Клиент-Банка:

Прехвърлянето на информация от клиента към банката може да се извърши по различни начини в зависимост от внедряването на системата:

• Комуникация на клиента с оператора на телефонната услуга (Call Center).
• Използване на тонален телефон (Touch Tone Telephone) и гласово меню (компютъризирана телефония (IVR (Interactive Voice Response) технология), говор към текст, текст към говор).
• Чрез изпращане на SMS-съобщения (SMS-банкиране).

Всички тези функции стават достъпни само след лична идентификация на клиента от банката въз основа на системата за лична идентификация. Днес най-модерната и сигурна система се основава на биометрични идентификационни карти.

Обслужване с помощта на банкомати (ATM -banking) и банкови устройства на самообслужване

RBS технологиите, използващи банкови устройства на самообслужване, са сред най-популярните в света и в Русия.

Банкоматите и терминалите попадат в категорията RBS, тъй като почти напълно предоставят банкови услуги от разстояние, без клиент да посещава банкова организация. Освен това важен фактор за включването им в тази категория е възможността за дублиране на основните функции на стандартна банка-клиент, които банката предоставя на физически лица (физически лица) за извършване на плащания.

Има няколко вида системи за дистанционно банкиране според типа на използваните устройства:

• RBS с помощта на банкомати (ATM-banking) - на базата на софтуера, инсталиран на банкоматите на банката. Вижте също Банкова карта
• RBS с използване на платежни терминали;
• RBS използва информационни павилиони.

Правна регулация

Услугите на RBS се регулират от следните разпоредби на Централната банка на Русия:

• Наредба от 16 юли 2012 г. № 385-P "За правилата за счетоводство в кредитни институции, разположени на територията на Руската федерация";
• Правилник от 19 юни 2012 г. № 383-П „За правилата за прехвърляне на средства“;
• Наредба от 24.04.2008 г. № 318-P „За реда за извършване на парични операции в кредитни институции на територията на Руската федерация“ (клауза 2.8 „Организация на работа с пари в брой при използване на банкомати, електронни каси, автоматични сейфове и друг софтуер и хардуерни системи");
• Наредба от 23.06.1998 г. № 36-P „За междурегионалните електронни сетълменти чрез мрежата за сетълмент на Банката на Русия“;
• Наредба от 12.03.1998 г. № 20-P „За правилата за обмен на електронни документи между Банката на Русия, кредитните институции (клонове) и други клиенти на Банката на Русия при извършване на сетълменти чрез мрежата за сетълмент на Банката на Русия Русия”;
• Временна наредба от 10.02.1998 г. № 17-П „За реда за приемане за изпълнение на инструкциите на титулярите на сметки, подписани с аналози на саморъчен подпис, при извършване на безналични плащания от кредитни институции“.

Освен това е необходимо да се вземат предвид изискванията:

• Федерален закон от 06.04.2011 № 63-FZ „За електронните подписи“;
• Стандарт на Банката на Русия STO BR IBBS-1.0-2010 „Осигуряване на информационната сигурност на организациите в банковата система на Руската федерация;
• Писма от Банката на Русия от 03.04.2004 г. № 16-T „За препоръките за информационното съдържание и организацията на уеб сайтовете на кредитните институции в Интернет“ (вместо 128-T от 23.10.2009 г.);
• Писма от Банката на Русия от 30.08.2006 г. № 115-Т "За прилагането на Федералния закон" за противодействие на легализацията (изпирането) на доходи, получени от престъпен начин, и финансирането на тероризма във връзка с идентифицирането на клиенти, обслужвани с помощта на технологии за дистанционно банкиране (включително интернет банкиране)“;
• Писма от Банката на Русия от 27 април 2007 г. № 60-Т „Относно спецификата на обслужването на клиенти от кредитни институции, използващи технологията за отдалечен достъп до банковата сметка на клиента (включително интернет банкиране)“;
• Писма на Банката на Русия № 197-Т от 07.12.2007 г. „За рисковете при дистанционните банкови услуги“;
• Писмо на Банката на Русия от 31 март 2008 г. № 36-Т „Относно препоръките за организиране на управление на риска, възникващ при извършване на транзакции от кредитни институции, използващи системи за интернет банкиране“;
• Писма на Банката на Русия от 30 януари 2009 г. № 11-Т „За препоръки за кредитните институции относно допълнителни мерки за сигурност на информацията при използване на системи за интернет банкиране“;
• Писма от Банката на Русия от 26 октомври 2010 г. № 141-Т „За препоръките относно подходите на кредитните институции към избора на доставчици и взаимодействието с тях при внедряване на дистанционни банкови услуги“.

Услугите на RBS се регулират от следните разпоредби на Националната банка на Украйна.

Банките по същество са центровете, където обикновено започват и приключват бизнес партньорствата. Здравето на икономиката зависи в решаваща степен от тяхната ясна и компетентна дейност. Без развита мрежа от банки, работещи именно на търговска основа, желанието за създаване на реален и ефективен пазарен механизъм остава само добро желание. Ето защо в Украйна трябва да се научат да правят пари както от класически банкови операции, така и от нетрадиционни банкови услуги (гаранционни, посреднически, консултантски, информационни и други услуги).

Целта на тази статия е да проучи такъв нетрадиционен вид банкови услуги като електронното банкиране.

Електронното банкиране е концепция, която включва интернет и мобилно банкиране.

Интернет банкирането е услуга, предоставяна от банка за наблюдение, управление на сметки и извършване на банкови транзакции през Интернет. Управлението на банкови сметки чрез Интернет и уеб браузър онлайн, или с други думи Интернет банкирането, е най-динамичната и представителна област на финансовите интернет решения, поради най-широката гама от банкови услуги, предоставяни в системите за интернет банкиране. Повече от 1500 банки по света предоставят услуги за интернет банкиране, а 26 банки оперират изключително чрез интернет.

Класическата версия на системата за интернет банкиране включва пълен набор от банкови услуги, предоставяни на клиенти - физически лица в офисите на банката, разбира се, с изключение на паричните транзакции.

Днес, с помощта на системите за интернет банкиране, можете да купувате и продавате безкасова валута, да плащате за комунални услуги, достъп до интернет, мобилни сметки, да извършвате безкасови вътрешно- и междубанкови плащания, да прехвърляте средства през вашите сметки и, разбира се , проследявайте всички банкови транзакции по вашите сметки за произволен период от време.

Предимствата на интернет банкирането са: 1) дистанционно управление на сметки: интернет банкирането позволява пълномащабно управление на сметката от всеки компютър, свързан към Интернет. По този начин клиентът не е обвързан нито с физическото местоположение на банката, нито с компютъра в офиса си, какъвто е случаят със системата клиент-банка; 2) благодарение на използването на клиентски софтуер, интегриран с уебсайта на банката, който не е необходимо да се инсталира на компютъра на клиента, процедурата за установяване на достъп до сметката е опростена. За да направите това, клиентът трябва само да знае потребителското име и паролата, дадени му от банката; 3) намалява тежестта на банката за обслужване на клиенти на пълен работен ден, тъй като повечето операции се извършват автоматично, не е необходимо присъствието на банков служител по време на тези операции. По този начин се намаляват оперативните разходи.

Но в същото време има и такива недостатъци: 1) относително по-ниско ниво на защита в сравнение със системата "клиент-банка" или документирането на транзакции. Въпреки че технологията SSL е стандарт за интернет сигурност, поради разпространението си, тя е добре позната на потенциалните хакери и не може да гарантира същото ниво на сигурност, както системата клиент-банка, която обикновено работи в затворени интранет, няма достъп до Интернет; 2) висока първоначална инвестиция. За стартиране на една система за интернет банкиране, като правило, са необходими от 1 до 5 милиона щатски долара.

Нарастващата популярност на интернет банкирането не само на Запад, но и в Украйна, за пореден път потвърждава, че има стабилно и ефективно търсене на този нетрадиционен вид банкови услуги. Днес пълното интернет банкиране в Украйна се предоставя на клиентите им главно от големи банки: Aval, VTB, PrivatBank, UkrSibbank, Ukreximbank, Finance and Credit Bank и редица други. В резултат на това, според анкетата на Vlast of Money сред финансисти, делът на паричните преводи в общия брой онлайн транзакции се е увеличил от 50% през 2008 г. до 60% през лятото на 2009 г.

Мобилно (GSM) банкиране - предоставяне на оперативна информация за транзакции по картови сметки на мобилен телефон. Услугата е валидна за всички GSM мобилни оператори: MTS, KievStar, Beeline, Life и др.

Предимствата на мобилното банкиране са: 1) получаване на бързи SMS-съобщения по телефона с информация за сумите на извършените транзакции и баланса по картовата сметка; 2) получаване на SMS-съобщения на телефона с информация за сумите на кредитите по картовата сметка; 3) предоставяне на информация за състоянието на картовата сметка при поискване. Недостатъкът е не еднократно плащане, както при интернет банкирането, а месечна абонаментна такса.

По този начин можем да кажем, че въвеждането на пазара на такъв нетрадиционен вид банкови услуги като електронното банкиране е за Украйна един от най-обещаващите начини за развитие и интеграция в световната икономическа система.

Литература: А. А. Суденко Банките като субекти на електронната търговия - http://www.masters.donntu. edu.ua/2003/fvti/sudenko/library/art6.htm Украинско интернет банкиране по време на кризата - http://bankomet.com.ua Макогон Ю.В. В. В. Христиановски Интернет банкиране в Украйна: текущо състояние и перспективи за развитие - http://www.desa.donbass.com