≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

Рефинансировать ипотечный кредит. Рефинансирование ипотечного кредита. Что дает рефинансирование ипотеки

Так как сейчас на финансовом рынке складывается не лучшая ситуация, многие банки несут убытки и увеличивают процент для жилищных займов, заемщиков ипотеки интересует вопрос, возможно ли перекредитование под меньший процент в 2017 году, как это сделать, в каких банках?

Если правильно подобрать вариант для взятия кредита сейчас, то в будущем получится неплохо сэкономить по сравнению с другими заемщиками.

Программа перекредитования ипотеки в 2017 году предполагает, что большинство банков предложит выгодные условия для покупки недвижимости в новостройках, старых зданиях и на рынке вторичного жилья.

Главные плюсы перекредитования в 2017 году – это уменьшение ежемесячного платежа и переплаты, минимальное время погашения кредита и низкая процентная ставка.

Перекредитование (рефинансирование) в 2017 году предполагает, что банки России сделают это при следующих условиях:

• До погашения кредита остается больше трех месяцев;
• Пользователь вносит платежи регулярно, без задержек, особенно в последние месяцы;
• Нет задолженностей и просрочек по погашению займа.

Главная загвоздка касается ситуации, когда клиент хочет взять перекредитование ипотеки в том же банке или дочерних компаниях, которые ранее выдали первый кредит, потому что большинство заемщиков получает отказ

Условия банков

Говоря об условиях банков России на перекредитование ипотеки в 2017 году, то они не изменятся, но будут дополнены. Поэтому возраст для пользователей кредитами остается тем же, то есть – 21-65 лет .

Но на положительный ответ могут рассчитывать только те, у кого хорошая кредитная история (исправно погашает задолженность, не пропускает время внесения платежей, гасит проценты в полной мере), что проверяется перед разрешением.

Также потребуется документ о трудоустройстве и справка о доходах .

Банку нужно предоставить справки по форме 2-НДФЛ и по форме банка подтверждающие доход заемщика

В 2017 году разрешается перекредитование ипотеки для новостроек, готовой недвижимости, домов, земли и участков для строения дома.

Касаемо залога, то банки для перестраховки попросят договор долевого участия или документы на сам объект строительства. Находиться в банке он будет до тех пор, пока не будет зарегистрировано право собственности.

Выгодные проценты на кредит в 2017 году предложат банки с государственным финансированием, а именно:

1. Сбербанк,
2. Россельхозбанк,
3. Райффайзенбанк,
4. ВТБ и ряд других.

Тогда каждый банк предлагает несколько программ для перекредитования в 2017 году, которые предполагают минимальную ставку и , срок кредитования до 25 лет .

Но нужно помнить, что сумма ипотеки зависит от доходов заемщика и длительности кредита, так максимальная сумма – это 8 млн рублей, а минимальная – 300 тыс. рублей .

Видео по теме:

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам при перекредитовании ипотеки в 2017 году:

• Участие молодых семей, государственных служащих;
• Необходимость застраховать свою жизнь;
• Поднятие ставки на 1%;
• Кредитование сроком до 25-30 лет;
• Первоначальный взнос размером от 15% всей суммы ипотеки;
• Привлечение субсидий и материнского капитала;
• Страхование жилья или объекта перекредитования.

Необходимо понимать, что каждый банк предлагает свои условия, требования и программы, рассчитанные на несколько категорий граждан, хотя наиболее выгодным считают Сбербанк и Райффайзенбанк.

Схема перекредитования ипотеки

Если вы решитесь на перекредитование ипотеки в 2017 году через другой банк, то необходимо действовать следующим образом:

• Заемщик обращается в новый банк для перекредитования ипотеки в старом банке, и тогда первый гасит необходимую сумму;
• Новая сумма займа может быть больше той, что необходима для погашения ипотеки, и эти средства используются на усмотрение клиента;
• При залоговом кредите, договор нужно перерегистрировать на новый банк, но тогда процент будет выше, так как кредит – необеспеченный;
• При перекредитовании в том же банке, залог переоформлять не нужно, и снижается сумма процентов.

Именно поэтому советуют обращаться в свой банк для пользования программой 2017 года для снижения процентов, срока кредита и суммы ежемесячных платежей.

Если в договоре был запрет на досрочное погашение, то перекредитование ипотеки в 2017 году провести не получится. Отрицательный ответ ждет и тех, чье финансовое положение с момента первого кредита ухудшилось.

Отдельное жилье благодаря ипотечному кредитованию стало доступным. Став счастливым обладателем приобретенной в ипотеку недвижимости, заемщик не всегда задумывается о «подводных камнях», часто сопровождающих ипотечный кредит. По прошествии времени, люди начинают анализировать ситуацию и приходит понимание, что условия по ипотеке могли бы быть гораздо лучше. Процентная ставка могла быть пониже, сроки больше, страховка дешевле и таким образом становились бы условия более выгодными. Но как быть, если ипотечный договор заключен, а финансовые возможности с трудом позволяют выплачивать обязательную ежемесячную сумму по ипотеке? «Единый Финансовый Центр» предлагает вам комфортное решение – рефинансирование текущей ипотеки на более выгодные условия.

Что такое рефинансирование

«Перекредитование» одного кредита на другой, то есть получение нового кредита взамен старого, но на более выгодных условиях в банковском деле носит название – рефинансирование кредита. На примере ипотечного рефинансирования, заемщик фактически берет у нового банка ссуду на погашение ипотечного кредита в текущем банке, становясь таким образом должником перед новым банком. После рефинансирования в новом банке, у заемщика ипотечный кредит уже на других, более выгодных условиях. Таким образом, заемщик начинает выплачивать сумму по кредиту, которая более комфортна и больше соответствует его финансовым возможностям, что позволяет избежать просрочек платежей и соответственно, негативной кредитной истории.

Немного фактов: по сведениям, предоставляемым ЦБ России 40% россиян, которые брали когда-либо ипотечный кредит, в дальнейшем подают заявки на рефинансирование своей ипотеки с целью уменьшения платежей и увеличения сроков выплаты. По статистике, из 100 человек только 30 реально имеют возможность рефинансировать свой ипотечный кредит на более выгодные условия.

Рефинансирование ипотеки позволит вам:

уменьшить ставку по ипотечному кредиту; увеличить срок окончательного погашения кредита; уменьшить дополнительные комиссии и сборы; поменять валюту ипотечного кредита; перевести ипотеку в другой банк;

Что дает рефинансирование ипотеки

Условия ипотечного кредитования в разных банках колеблются довольно значительно. Также, если меняется обстановка на финансовом рынке в стране, то соответственно реагирует ипотечный рынок. Меняются цены, процентные ставки и прочие условия, от которых зависит финальная стоимость приобретаемого жилья. Рассмотрим, почему может понадобиться реструктуризация ипотеки на примерах:

Ситуация 1

В России до 2014 года обширно практиковалось валютная ипотека. Относительная стабильность и отсутствие значимых колебаний на валютном рынке делало покупку собственного жилья за валюту более выгодным. До кризиса в валютной ипотеке годовая ставка была существенно ниже рублевой.

Лица, не погасившие валютный ипотечный кредит до кризиса, столкнулись с таким фактом, как невозможность своевременно выплачивать ипотеку. Порой это приводило к полной финансовой несостоятельности для погашения ежемесячного платежа. Доллар резко взлетел на фоне прежних рублевых зарплат. Многие граждане попали под сокращение и лишились своих источников доходов. Как итог, валютные ипотечники перестали справляться с обязательствами перед банками. Для простого примера, если брать эквивалент в рублях, то до кризиса платеж по валютной ипотеке составлял вдвое меньше. К сожалению, договор о заключении ипотечного кредита заемщики заключали осознанно, принимая все риски на себя и своей подписью подтверждая согласие с выдвигаемыми условиями.

В страховке такой пункт, как «резкое падение национальной валюты» не предусмотрен. В данной ситуации целесообразно оформить «перекредитование» ипотеки на более выгодные условия, чем пытаться дальше «тянуть» ипотеку. В противном случае есть риск стать ипотечным неплательщиком, что может весьма негативно сказаться на судьбе недвижимости, так как банк может продать квартиру с торгов для покрытия своих убытков.

Ситуация 2

Ипотечное кредитование под 13-17% годовых было нормальным явлением еще 5-10 лет назад. Сейчас ипотечные заемщики, которые взяли кредит на старых условиях на длительный срок переплачивают определенную немалую сумму. Сегодня некоторые финансовые организации предлагают ставку по ипотеке 7-10% годовых. Это разница более чем в 6%, что довольно существенно скажется на общей суммарной переплате по ипотечному кредиту при рефинансировании.

Простая математика показывает: допустим, ваш остаток долга по ипотеке составляет 2 миллиона рублей, у вас дифференцированная система платежей, платить еще 10 лет , текущая ставка 16% . Кредитный калькулятор показывает, что ежемесячный платеж около 33503 рубля . Если провести рефинансирование ипотеки, допустим, с процентной ставкой в 9% , то сумма будет составлять 25335 рубля . Путем несложных арифметических вычислений, выясняем, что ежемесячная экономия составляет 8165 рублей. Таким образом за год можно легко сэкономить 97980 рублей. А если взять весь остаточный срок, в нашем случае это 10 лет, то получаем общую экономию в 979800 рублей ! Согласитесь, что это весьма существенная сумма, которую можно было бы сэкономить, а не «дарить» их банку.

Пример рефинансирования ипотечного кредита

	Сумма кредита	Ежемесячный платеж	Срок кредитования	Процентная ставка	Итоговая переплата
До рефинансирования	2000000 руб.	33 503 руб.	10 лет	16%	2 020 315 руб
После рефинансирования	2000000 руб.	25 335 руб.	10 лет	9%	1 040 219 руб

Компания «Единый Финансовый центр» оказывает услуги по подбору выгодного рефинансирования ипотеки во множестве банков. Мы поможем найти наиболее комфортные и доступные ипотечные программы, которыми можно воспользоваться для уменьшения ваших текущих платежей по ипотеке. Также поможем Вам рефинансировать потребительские кредиты, залоговые кредиты, займы от частных лиц и кредиты в различных МФО.

Где можно рефинансировать ипотечный кредит

Выбор невелик, но он есть. Владелец ипотеки вправе обратиться в:

1. Банк, в котором оформлялось ипотечное кредитование. Если просрочек не было и кредитная история в норме, организация может пойти навстречу и провести процедуру реструктуризации, изменив условия по ипотечному договору на более выгодные. Минус – есть риск отказа, если были нарушения графика выплат. Банку нецелесообразно отказываться от «лишних» денег заемщика.
2. Другой банк, предлагающий пониженную процентную ставку. Иногда приходится заново собрать документы (как на оформление ипотеки). Если статус заемщика (женился, развелся, появились дети) или финансовые возможности заемщика изменились, специалисты по ипотечному кредитованию внимательно изучат сложившиеся обстоятельства и выдадут положительное или отрицательное решение.

Как проходит процесс рефинансирования ипотечного займа

Нельзя сказать, что процедура быстрая и легкая, но однозначно выгодная в финансовом плане. Для того, чтобы получить более выгодную ипотеку необходимо:

• Проконсультироваться со специалистом банка или частной организации по вопросу рефинансирования. Предварительно подобрать тот вариант ипотечного кредитование, условия по которому вас полностью устраивают.
• Подготовить необходимый пакет документов, состоящий из анкеты, паспорта, справки о доходах и выписки из банка-кредитора о состоянии текущего ипотечного кредита (остаток суммы к выплате, наличие или отсутствие просрочек, движение средств). Некоторые банки требуют подать нотариально заверенную копию трудовой книжки.
• Дождаться, когда заявка будет рассмотрена (в среднем от 3 до 15 рабочих дней). Решение по рефинансированию действительно 120 дней, поэтому необходимо успеть получить новый кредит до истечения данного периода.
• Получить разрешение от текущего банка на передачу ипотечной недвижимости в новый банк. Некоторые банки «не любят» терять залог, особенно если речь идет о хорошей недвижимости, поэтому рекомендуется взять письменный отказ от притязаний, чтобы впоследствии избежать спорных вопросов.

Процесс передачи ипотечного кредита от одного банка к другому обычно протекает без участия заемщика. Эта процедура обычно занимает 2-4 недели, после чего человек может получить выписку о досрочном (полном) погашении ипотеки в первоначальном банке и может начать выплачивать новый кредит в новом банке.

В теории, как видите все довольно просто. Но при самостоятельном подборе выгодной ипотеки для рефинансирования, которая подойдет именно вам, потребуется не мало усилий и волокиты. Вам понадобится заполнять множество анкет, собирать нужные справки и посещать банки, что к конечном итоге не гарантирует того, что вы найдете именно то, что вам нужно.

Преимущества сотрудничества с «Единым финансовым центром»

Даже если банки отказали в ипотеке на квартиру, рано отчаиваться, наша компания работает на рынке кредитования не первый год. Мы поможем найти решение даже в самой сложной ситуации. Кроме выгодных условий ипотечного кредитования мы предоставляем услуги по рефинансированию ипотеки на прозрачных условиях, предусматривающих:

снижение годовой ставки по кредиту на 2-5%;

уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке;

возможность перекредитования с плохой кредитной историей;

оперативные сроки реализации.

Рефинансируя ипотечный кредит, вы получите неоспоримые преимущества в виде экономии средств, уменьшения процентной ставки и изменения сроков полного погашения.

Для многих граждан – единственный способ приобретения недвижимости. Казалось бы, все просто: человек выбрал подходящее жилье, обратился в банк, собрал документы, получил деньги, расплатился с продавцом. Все – можно обживать квартиру.

В действительности настоящие сложности впереди. Платеж по ипотеке «съедает» приличную часть заработка. Если по каким-то причинам доходы уменьшаются, то ситуация незавидна. Намечаются задержки в оплате, а вместе сними – звонки из банка, штрафы и возможность изъятия квартиры за долги.

При любых осложнениях финансовой ситуации лучше не доводить дело до просрочек, а провести рефинансирование ипотечного кредита.

Сущность ипотеки

Основанием к возникновению ипотеки является договор залога недвижимого имущества: ипотека выступает обеспечением по кредитному обязательству заемщика.

Фактически ипотечный кредит – целевой банковский заем под залог недвижимости .

Ипотечное кредитование населения регулируется федеральным законодательством :

С регистрацией права собственности на квартиру или загородный дом банк накладывает обременение посредством закладной. Обстоятельство является обеспечением выполнения обязательств заемщика по уплате кредитных платежей на весь срок договора.

В соответствие с п.1 ст. 1 закона «Об ипотеке» залогодержатель (кредитор в случае с ипотечным кредитом) вправе удовлетворять свои требования по обязательству должника (залогодателя), обеспеченному залогом, за счет стоимости залогового имущества.

Фактически владелец получает право пользования, а вот распорядиться жильем на свое усмотрение не получится. Продать, обменять, сдать в аренду и даже провести перепланировку допустимо только с разрешения кредитного учреждения.

Понятие и суть рефинансирования ипотеки

Банки совершенно не заинтересованы в «плохих» кредитах на своем балансе, потому охотно идут навстречу заемщикам для разрешения кризисной ситуации. Для облегчения финансового бремени клиенту предлагается изменить существенные условия действующего ипотечного кредита .

Фактически процедура предусматривает заключение нового договора на более выгодных для заемщика условиях и погашение за его счет уже существующего долгового обязательства. Это и будет считаться рефинансированием ипотеки, которое иногда называют перекредитованием.

В 2016 году рефинансирование предусматривает три способа изменения условий :

1. Снижение кредитной ставки. Срок кредитования при это остается прежним, но платежное бремя должника уменьшается. Меньше будет и общая переплата по кредиту, в связи с чем банки не очень приветствуют этот вариант, поскольку теряют прибыль.
2. Увеличение срока кредитования. Сумма кредита остается неизменной, а вот ежемесячные платежи основного долга снижаются. В редких случаях ставка остается прежней. В основном процент возрастает из-за увеличения кредитного периода. Ежемесячная нагрузка снижается незначительно, но клиент заплатит банку в общей сложности больше;
3. Изменение валюты кредита. Применяется для ипотеки, оформленной в долларах или евро. Смысл «бегать» от валюты к валюте есть в случае снижения рублевого курса в перспективе.

Куда обратиться для рефинансирования ипотеки: существующие варианты

Первоначально следует выяснить, возможно ли рефинансировать кредит в «своем» банке.

Однако далеко не все кредитные организации предлагают перекредитование.

Тогда возможны пути рефинансирования :

• с помощью АИЖК;
• при государственной поддержке.

Банковское перекредитование

Если в рефинансировании отказал банк, где была оформлена ипотека, нужно обратиться в кредитную организацию, позволяющую перекредитоваться.

Многие крупнейшие банки заинтересованы в увеличении числа клиентов и увеличении долговременной прибыли:

1. . Банк тщательно проверяет платежеспособность клиента. Процентные ставки одни из самых выгодных, но условия перекредитования жесткие;
2. ВТБ24. Для «зарплатных» клиентов условия наиболее выгодны. Банк не рефинансирует кредиты, полученные в учреждениях системы ВТБ. При сумме долга менее 500 тысяч рублей заявку можно оформить через сайт;
3. Альфа-Банк. Получить одобрение проще, чем в других банках, поскольку в рефинансировании специализируется на ипотеке;
4. Росбанк. Предлагает разнообразные условия рефинансирования ипотеки. Условия предложенной программы зависят от категории, к которой претендент относится по внутренней градации.

При обращении в сторонний банк процедура рефинансирования будет идентична первоначальному оформлению ипотеки. Предмет залога перейдет к новому кредитору. Если сторонний банк «дает добро», согласия изначального кредитора не потребуется. Его достаточно просто уведомить о своем решении. Нет нужды предварительного гашения первого договора: он аннулируется после полной оплаты деньгами, полученными по программе рефинансирования у нового кредитора.

АИЖК – агентства по ипотечному жилищному кредитованию

АИЖК – государственная финансовая структура.

Основная деятельность направлена на жилищное кредитование, в том числе на условиях ипотеки, социально незащищенных групп населения.

До 2015 года агентство предлагало собственные программы ипотечного рефинансирования. В настоящее время структура заключила соглашение с ведущими российскими банками по перекредитованию граждан в рамках «Программы помощи ипотечным заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию» Правительства РФ от 20.04.2015 года.

Поддержка предлагается заемщикам, относящимся к следующим категориям :

1. Гражданам, имеющим одного и больше несовершеннолетних иждивенцев;
2. Ветеранам боевых действий;
3. Инвалидам всех категорий или воспитывающих .

Помощь государства в рефинансировании ипотеки

Государственную помощь правильнее назвать реструктуризацией ипотечных кредитов . Проект осуществляется совместно с агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Воспользоваться помощью могут заемщики как рублевых, так и валютных кредитов. В последнем случае для получения льгот кредит пересчитывается в рублевый эквивалент по текущему курсу ЦБ.

Возможные послабления :

1. Отсрочка платежей на 18 месяцев;
2. Снижение кредитной ставки до 12%: «минус» банку восстановит государство;
3. Снижение суммы основного долга на 600 тысяч рублей. Запрещается использовать на погашение процентов и штрафных санкций.

Федеральная реструктуризация предоставляется только особым категориям граждан. При этом жилье должно быть единственным в семье, а снижение доходов составить не менее 30% от первоначального при получении ипотеки.

Требования к заемщику и условия

В каждом банке предлагаются собственные условия рефинансирования кредитов. С ними можно ознакомиться на официальных сайтах учреждений или в банковских офисах.

А вот требования к заемщикам по ипотечному рефинансированию схожи:

1. Российское гражданство;
2. Прописка в регионе расположения отделения банка;
3. Возраст 21-65 лет (сбербанк – до 71 года);
4. Официальное трудоустройство не менее одного года;
5. Ежемесячный доход, превышающий платеж по кредиту не менее, чем в 2 раза;
6. Проблемный кредит должен действовать не менее года;
7. Положительная кредитная история.

Финансовая дисциплинированность заемщика – главное условие для положительного решения банка. Просрочек по действующей ипотеки не должно быть в течение последнего года пользования кредитом.

Документы для оформления

Для проведения перекредитования понадобятся :

1. Полный пакет документов по действующему ипотечному кредиту;
2. Подтверждение размера дохода и его источника по форме 2-НДФЛ;
3. Документация на залоговое имущество;
4. Анкета заемщика по форме банка;
5. Заявление на рефинансирование;
6. Паспорт гражданина РФ.

Кредитное учреждение вправе потребовать и другие бумаги в зависимости от условий предлагаемой программы.

Общий порядок

Возможные преимущества от переоформления жилищного займа станут реальностью, если заемщик успешно пройдет тернистый путь подготовительных этапов :

Проводится гос. регистрация ипотеки по переходу прав собственности на имущество в соответствие с нормами глав IV и VI закона «Об ипотеке».

Преимущества и недостатки

Основные плюсы перекредитования связаны, конечно, с исправлением сложной финансовой ситуации:

1. Можно подобрать ипотеку с более выгодными условиями;
2. Договор страхования не требуется переоформлять, поскольку залоговый объект остается прежним;
3. Корректируется график платежей с учетом возможностей клиента;
4. Уменьшается размер ежемесячной выплаты, годовой ставки по кредиту;
5. Удается обойтись без текущих просрочек.

Рефинансирование имеет свои «темные» стороны :

1. Не положен налоговый вычет на проценты перекредитованного займа;
2. Придется тратить время на поиск подходящей программы и сбор документов;
3. Скорее всего процедура окажется платной;
4. Возникают сложности с передачей залоговой квартиры выбранному банку;
5. Рефинансирование выгодно с точки зрения уменьшения стоимости всего кредита только в том случае, когда ставка снижается на 1,5-2%.

Об особенностях проведения процедуры перекредитования рассказано в следующем видеоматериале:

Вслед за планомерным снижением в 2017 году Центробанком ключевой ставки проценты по ипотечным займам устремились вниз. Эта тенденция сохранилась и в начале 2018 года. Естественной реакцией заемщиков с действующей ипотекой, взятой под высокий процент, стало желание переоформить свой кредит на более выгодных условиях. В особенности это касается ипотечных займов, оформленных в 2015 году и ранее, так как на тот момент ставки достигали 14-15 % годовых. Иными словами, среди клиентов возросла популярность такого кредитного продукта, как рефинансирование.

Что из себя представляет рефинансирование

Рефинансирование или перекредитование ипотеки – это перевод кредита из одного банка в другой путём оформления нового кредита на более выгодных условиях для погашения действующих кредитных обязательств.

Порядок оформления

Заявка на рефинансирование ипотеки несколько отличается от обычной ипотечной заявки по составу документов и требованиям к действующему кредиту.

Необходимые документы для заемщика:

• анкета по форме банка (на заёмщика и созаемщиков);
• паспорт;
• дополнительный документ;
• справка о доходах;
• копия трудовой книжки.

Необходимые документы по действующему займу:

• справка об остатке ссудной задолженности (обычно не старше 10 дней);
• график погашения;
• кредитный договор.

Требования к рефинансируемому кредиту:

1. отсутствие просроченных платежей текущих и за прошедший год.
2. Действие кредита как минимум полгода.
3. Отсутствие реструктуризации.

Подать заявку можно онлайн или через отделение банка.

Более подробную консультацию по рефинансированию возможно получить у ипотечных менеджеров банков, предлагающих такие программы.

Этапы рефинансирования

После одобрения заявки процесс рефинансирования включает несколько этапов:

1. Предоставление документов по залогу (требования к залоговому имуществу предъявляются такие же, как и при ипотеке).
2. Согласование банком залога.
3. Назначение сделки, подписание кредитного договора и договора ипотеки.
4. Заключение страхового полиса по защите жизни, здоровья и повреждения конструктива.
5. Перевод денежных средств в погашение старого кредита.
6. Снятие обременения в изначальном банке кредиторе.
7. Регистрация залога в пользу нынешнего кредитора.

Период с момента выдачи кредита до регистрации залога считается беззалоговым. Продолжается в среднем около 2 месяцев. На этот период процентная ставка устанавливается в среднем на 2% выше одобренной.

Как определить выгоду от рефинансирования

Считается, что выгодно рефинансировать кредит при уменьшении процентной ставки в новом банке хотя бы на 2 % и при действии кредита менее половины срока. Это обусловлено тем, что при аннуитетных платежах основная часть процентов погашается в первые годы действия займа.

Рефинансирование ипотеки осуществляется без комиссии, но помимо явной выгоды от снижения ставки, необходимо учесть сопутствующие расходы:

1. Сбор справок и оценка недвижимости.
2. Нотариальное заверение.
3. Страхование.
4. Оплата госпошлины.

Поэтому целесообразно предварительно рассчитать предполагаемую выгоду от перекредитования.

Для этого удобно воспользоваться одним из калькуляторов рефинансирования:

Рефинансирование ипотеки – это не обман, но решение должно быть принято максимально взвешено с учётом всех возможных затрат: материальных и временных. Перекредитование – длительный и непростой процесс, но при должном расчёте — это реальный способ снизить ежемесячный платеж и переплату по кредиту.

Рейтинг банков, предлагающих рефинансирование

Исходя из обзоров порталов banki.ru и sravni.ru перечень лучших банков (из топ-30), предлагающих программы рефинансирования ипотеки выглядит следующим образом.

Банк	Ставка, %
Дельтакредит	8,25
Россельхозбанк	9,05
Тинькофф банк	9,20
Газпромбанк	9,20
ФК Открытие	9,35
Сбербанк	9,50
ПромСвязьБанк	9,50
Возрождение	9,70
Альфа банк	9,79
ЮниКредит банк	10,15
Уралсиб	10,40
Банк «Санкт-Петербург»	10,50
Абсолют банк	10,75

К этому списку можно добавить Агентство ипотечного жилищного кредитования, процентная ставка по программе «Перекредитование» заявлена 9-9,5 % в зависимости от суммы оставшегося долга по отношению к стоимости жилья. Но АИЖК не является банком, а работает через банков-партнеров (Джей энд Ти Банк, Акибанк, Русский капитал, Ижкомбанк и т.д.).

В регионах АИЖК представлено региональными операторами: УГАИК в республике Башкортостан, АО «АИЖК РТ» в республике Татарстан, ООО «АИК» в Алтайском крае и т.д.

В целом, по всем банкам процентные ставки в Москве варьируются от 7,7 % в ТрансКапиталбанке до 12,99 % в Банке жилищного финансирования (всего около 35 предложений).

Лидерами рынка по числу сделок с ипотечным рефинансированием по итогам 2017 года среди самых крупных банков стали:

• Райффайзенбанк – доля рефинансирования составила 47,5 %;
• Газпромбанк – доля 27,5 %;
• ДельтаКредит – доля 15,6 %.

Аналогичные показатели лидеров рынка Сбербанка и ВТБ 24 составили 3,45 и 8,5 % соответственно.

Не стоит забывать, что подать заявку на снижение ставки по действующему кредиту можно также в своём банке, что в случае положительного решения, сократит расходы на рефинансирование.

Вопросы и ответы

С чего начать рефинансирование ипотечного займа?

В первую очередь, следует определиться с банками и на конкретных условиях с учётом всех сопутствующих расходов просчитать выгодно ли перекредитование . Если ответ утвердительный, то можно приступать к подаче заявок.

Как работает рефинансирование?

Новый банк предоставляет кредит по более низкой ставке на погашение действующей ипотеки. В залог оформляется приобретенное в ипотеку жильё после того, как будет снято обременение изначального кредитора.

Как часто можно делать рефинансирование ипотеки?

Законодательно не установлено ограничений на количество раз рефинансирования ипотеки. Однако, новый кредит обычно оформляется, как «Кредит наличными под залог имеющейся недвижимости». Именно поэтому теряется право на налоговый вычет . Если рефинансируемый кредит соответствует требованиям банка по данному продукту, то препятствий быть не должно.

Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки . На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости , затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

• Процентной ставке;
• Полной стоимости кредита;
• Возможности остаться при своей страховке;
• Наличию дополнительных комиссий;
• Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней» . Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни , комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Условия успешного рефинансирования

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия , обойти которые в 2019 году не получится:

1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

• Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
• Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
• На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Рефинансирование за 7 шагов

Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:

1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.

Большинство кредитных организаций попросят у вас:

• паспорт;
• справку о получаемых доходах. (2-НДФЛ или справка по образцу банка);
• заверенную ксерокопию вашей трудовой книжки или копию трудового договора;
• при наличии временной регистрации – справка по соответствующей форме;
• справка об остатке задолженности по текущей ипотеке;
• полная информация о рефинансируемой ипотеке (проценты, срок, дата заключения, ежемесячный платеж и т.д.).

После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку.

2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.

3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга.

4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк.

5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке.

6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.

После полного поступления денежных средств вы идете в данный банк, берете справку о погашении кредита, а также закладную. Обратите внимание, что на закладной в обязательном порядке должна присутствовать отметка о ее передаче новому залогодателю.

7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре.

Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться.

ТОП-17 банков для выгодного перекредитования ипотеки в 2019 году

Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2019 год. Из таблицы видно, что наиболее выгодное предложение у Транскапиталбанка — банк рефинансирует ипотеку под 8,7%. Подать заявку можно на официальном сайте по ссылке: https://www.tkbbank.ru/mortgage .

Банк	Мин. ставка, %	Сумма, руб.	Срок, мес.	Возраст, лет
Транскапиталбанк	8.7	от 300 000 до 9 500 000	от 12 до 300	от 21 до 75
Тинькофф Банк	9.7	от 500 000 до 100 000 000	от 12 до 300	от 18 до 64
Связьбанк	9.75	от 400 000 до 30 000 000	от 36 до 360	от 21 до 65
Открытие	9.8	от 500 000 до 30 000 000	от 60 до 360	от 18 до 65
Альфа-Банк	9.99	от 1 000 000 до 50 000 000	от 36 до 360	от 21 до 70
Райффайзенбанк	9.99	от 500 000 до 26 000 000	от 12 до 360	от 21 до 65
ВТБ	10.1	до 30 000 000	до 360	от 21
Банк Возрождение	10.1	от 300 000 до 30 000 000	от 36 до 360	от 21 до 65
ЮниКредит Банк	10.45	от 250 000 до 30 000 000	от 12 до 300	от 21 до 65
Зенит	10.45	от 300 000 до 25 000 000	от 12 до 360	от 22 до 65
ДОМ.РФ	10.5	от 500 000 до 30 000 000	от 36 до 360	от 21 до 65
Газпромбанк	10.5	от 500 000 до 45 000 000	от 42 до 360	от 20 до 65
Россельхозбанк	10.5	от 100 000 до 20 000 000	от 12 до 360	от 21 до 65
Ак Барс	10.8	от 500000	от 12 до 300	от 18 до 70
Сбербанк	10.9	от 300 000 до 7 000 000	от 12 до 360	от 21 до 75
Уралсиб	10.9	от 300 000 до 50 000 000	от 36 до 360	от 18 до 70
ДельтаКредит	11.5	от 300 000 до 120 000 000	от 12 до 300	от 20 до 65

Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.

Название банка	Требования к заемщику	Условия и особенности
«Сбербанк»	1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет. 2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет - не менее 12 мес. 3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка.	* Процент: от 10,9%. * Не нужно согласие первого банка на передачу закладной. * Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей. * Период: до 30 лет. * Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита. * Комиссии отсутствуют.
«ВТБ24»	1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста. 2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика. 3. Данные о прописке не требуются	* Процент: от 10,1%. * Привилегии зарплатным клиентам. * Размер ипотеки: до 30 млн. рублей. * Период: до 30 лет. *Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки. * Комиссии отсутствуют.
«Газпромбанк»	1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет. 2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства. 3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет. 4. Гражданство РФ.	* Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования). * Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн. * Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей. *Период: до 30 лет. * Комиссии отсутствуют.
«Тинькофф»	Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию.	* Процент: от 9,7% * Период: до 25 лет. * Комиссии отсутствуют. *Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт.
«ФК Открытие»	1. Возраст: от 18 до 65 лет. 2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет. 3. Гражданство РФ.	* Процент: от 9,8% * Размер ипотеки: до 100 млн. рублей * Период: от 5 до 30 лет. * Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка. * Комиссии за досрочное погашение отсутствуют. * При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов.

Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.