≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

Перспективы развития страхового рынка в россии. Проблемы и перспективы развития рынка страхования в рф Меры по улучшению отрасли

Страховой рынок в рамках финансовой системы действует на партнерских условиях и в условиях конкуренции. Это связано с конкурсной борьбой за рынок - ценные бумаги, то страховой рынок предлагает страховые продукты свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов между различными финансовыми институтами. Если банки предлагают депозиты, фондовый.

Основными критериями развития страхового рынка служат увеличение доходов населения, рост платежеспособности предприятий и приобретение населением дорогостоящего имущества (автомобилей и недвижимости).

В 2013 году реальные доходы населения увеличились на 4%, а реальная заработная плата на 6%.Предполагается, что расходы населения на конечное потребление в 2014 году вырастут не менее чем на 4-5% в реальном исчислении, за счет того, что расходы населения растут быстрее ВВП. Исходя из этого, будет также расти отношение страховой премии к ВВП.

Около двух третей крупных и средних предприятий в России сохраняют положительный баланс прибылей и убытков. Несмотря на то, что доля прибыльных предприятий несколько снизилась по сравнению с показателями прошлого года. По прогнозам аналитиков, в 2015 году будет уменьшаться платежеспособность российского бизнеса. Перспективы инвестиционной активности предприятий, на этом фоне, будут выглядеть более устойчивыми.

По данным Росстата, инвестиции в основной капитал, на сегодняшний день, находятся на уровне прошлого года. В последние месяцы наблюдается тенденция к росту этого показателя.

По итогам 2013 года кредитная задолженность населения по данным ЦБ РФ, превысит 33%. В связи с этим прогнозы быстрого развития страхования жизни, реализуемого через банковские офисы, выглядят вполне обоснованными. Банковское страхование жизни в последние два года являлось одним из главных «моторов» развития рынка - на него пришлось 13% общего прироста премии в 2013 году, хотя оно занимает всего лишь 7% рынка. По оценкам специалистов, в 2014 году вклад страхования жизни в общий прирост страховой премии оказался больше, чем в прошлом году.

Исходя из этого, можно предположить, что в 2015 году спада в российской экономике и на страховом рынке наблюдаться не будет. Экономика страны будет развиваться небольшими темпами. Предполагается, что в 2015 году рынок перешагнет рубеж премии в 1 трлн. рублей. Увеличение страховой премии (без ОМС) в 2014 году составит 13-15%.

По базовому (оптимистическому) прогнозу «Эксперт РА», в 2015 году темпы прироста взносов превысят 20% при условии повышения тарифов ОСАГО, стимулирования страхования имущества граждан и развития страхования жизни. Пессимистический сценарий развития рынка предполагает отсутствие этих изменений. В таком случае темп прироста взносов в 2015 году составит 5-7%.

В 2015 году должны сработать внешние факторы - скорее всего, будут скорректированы тарифы по ОСАГО, начнут действовать меры по стимулированию страхования имущества физических лиц. Кроме того возможны принятие льгот в страховании жизни и рост субсидий в сельскохозяйственном страховании (если будет понижен порог гибели урожая).

Наличие инфраструктуры является необходимым условием для существования эффективного страхового рынка. Чтобы сделать это, предлагается следующий комплекс мер:

Развитие института страховых посредников, в которое входят:

• 1. Сфера регулирования страховых агентов и страховых брокеров, создавая механизм для эффективного надзора за страховыми агентами и брокерами, повышение ответственности посредников за качество своих услуг, чтобы сбалансировать интересы страховщиков и страховых посредников в определении условий службы (в том числе на сумму комиссии).
• 2. Законодательное регулирование актуарного дела, формирование института актуариев страхования, внедрение практики составления актуариев актуарных заключений, подтверждающих обоснованность страховых тарифов, используемых страховщиком и адекватности формируемых страховых резервов.
• 3. Разработка системы оценки страховых компаний для осуществления оценки их надежности и финансовой устойчивости. Обеспечение независимости и прозрачности рейтинговых агентств, развитие подходов к регулированию их деятельности, с учетом принципа добровольного рейтинга для страховых организаций;
• 4. Улучшение статуса и роли профессиональных объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков, постепенное расширение их функций и полномочий;
• 5. Интеграция информационных ресурсов объединений страховщиков на страховом рынке информационной поддержки, информационных систем органов государственной власти и объединений страховщиков, подключенных к системе межведомственного электронного взаимодействия, в целях обмена данных, необходимых для осуществления определенных видов страхования;
• 6. Консолидация данных отчетности членов профессионального объединения страховщиков по заключенным договорам обязательного страхования для того, чтобы проанализировать потери, мониторинга страховых тарифов, контроля деятельности членов и доведения результатов для общественности;
• 7. Внедрение единого программного обеспечения объединений страховщиков, методической и информационной поддержки для урегулирования убытков, в частности, чтобы определить сумму ущерба, стоимость восстановительных расходов, в том числе стоимость запасных частей (деталей), спецодежды, а также определения фактического значения имущества на дату наступления страхового случая и т.д.;
• 8. Разработка и внедрение «карты риска» для некоторых видов страхования и страховых случаев;
• 9. Сбор и мониторинг информации от страховщиков для урегулирования убытков, количество требований страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, количество претензий по которым решения принимаются судами;
• 10. Выполнять функции по согласованию страховщиков с международной практикой.

Развитию страхового рынка России, в настоящее время способствуют следующие факторы:

• 1. Интеграция в мировом экономическом сообществе;
• 2. Снятие «железного занавеса» между Россией и европейскими странами;
• 3. Увеличение количества поездок за границу, которые сопровождаются приобретением страховых полисов;
• 4. Развитие рыночных отношений в России, которые сопровождаются высокой деловой, финансовой и другими рисками.

В текущем десятилетии выделяются следующие тенденции:

• 1. Появление новых конкурентов: например, банки входят в традиционные виды страхования;
• 2. Разработка новых технологий;
• 3. Комплексное решение проблем страхователя;
• 4. Ориентация на клиента не в предлагаемых стандартных продуктах, а в поиске новых решений;
• 5. Предпочтение компетентности и знаний;
• 6. Появление новых каналов сбыта страховых услуг, в первую очередь через Интернет.

Исследовательским центром страховой компании «Росгосстрах» были подготовлены новые перспективы развития страхового рынка в России до 2015 года.

Прогноз на 2015 предполагает следующие условия:

• - повышение тарифов в ОСАГО;
• - введение в действие добровольного страхования имущества граждан
• - рост государственных субсидий в сельскохозяйственном страховании (если будет понижен порог гибели урожая 30 до 25%)
• - стимулирование страхования жизни (введение налоговых льгот и допуск страховщиков жизни в пенсионную систему).

С присоединением России к Всемирной торговой организации (ВТО) и принятых в связи с этим обязательств, требуется комплекс мер по гармонизации Российского страхового законодательства:

• - определение форм и процедур для участия иностранных инвесторов в создании и управлении страховыми компаниями и их филиалами;
• - формирование подходов к надзору и контролю за деятельностью иностранных страховщиков и их филиалов в Российской Федерации и операций трансграничного страхования.

В качестве контрольных индикаторов успешной реализации проекта выбраны показатели, характеризующие проникновение страхования в экономику России, что и отражено в таблице 1.

Это общепринятые количественные финансовые результаты страховщиков, показатели, характеризующие соотношение количества добровольного и обязательного страхования (экстенсивного или интенсивного) по которому происходит развитие страховой отрасли, показатели роли страхования в обществе.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от "серой" и непрозрачной области деятельности до важного сегмента экономики. О необходимости страхового рынка начали говорить на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из своих наиболее важных потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень зависимости страхователей от человеческой ошибки, злого умысла, стихийного бедствия.

Несмотря на то, что основные макроэкономические показатели страхового рынка в России по-прежнему значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития. Это изменило идеологию страховых компаний и их целей.

Во всех развитых странах страхование является, как уже отмечалось, стратегическим сектором экономики. Объём резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. По средствам своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Так, например, в 1989 г. страховые компании Европы, Японии и США управляли общим объёмом вложений средств на сумму в 4000 млрд. $ США. Более 80% этих вложений обеспечивались операциями по страхованию жизни. 50% этой финансовой массы были помещены в частные или государственные долговые обязательства, 21% - в облигации и 15% - в ипотеку. 14

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом нищее население, живущее потребностями одного дня будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают. Перспективы развития отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть исходя из принимаемых на государственном уровне документов.

Основным документом, определяющим развитие страхования в России, призвана стать Федеральная программа развития отечественного стра­хового рынка. Этот документ содержит ряд тезисов, которыми намерено руководствоваться правите­льство при развитии отечественного страхового рынка.

В качестве одного из первоочередных шагов по повы­шению надежности страховых компаний программа вы­двигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет привет­ствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют до­статочно средств для пополнения уставных капиталов Развитию национального страхового рынка должно спо­собствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогра­жданской ответственности, ответственности работодате­лей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.

Реализация программы позволит увеличить инвестиционный потенциал страхового рынка.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой. Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты осуществляется в соответствии с Федеральным законом № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» и также не оставляет право выбора страхователю, так как одним из условий лицензирования отдельных видов деятельности предусматривается обязательность предоставления страхового полиса по данному виду страхования (эксплуатация подъемных кранов, паровых котлов, передвижных заправочных станций ГСМ и других объектов повышенной опасности).

С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность

экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) можно предположить развитие таких видов страхования как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к рас­ширению и росту объемов имущественного страхо­вания. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день уважающий себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

Однако уровень страховой защиты многочис­ленных рисков, связанных с производством, эк­сплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 9,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, сти­хийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не явля­лись признанными обществом, не включались в струк­туру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления. "Случилась беда - поможет государство". На стра­ховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфе­ре производства, транспортировки, реализации про­дукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски.

Перспективы развития страхового рынка России можно проследить также на примере конкретного вида страхования – страхования жизни.

Сегодня с достаточной степенью уверенности можно сказать, что для появления страхового ин­тереса в страховании жизни имеются объективные предпосылки, так как существует вероятность сни­жения уровня жизни семьи в связи со смертью кормильца, выходом на пенсию по возрасту или по инвалидности. К факторам, влияющим на воз­никновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополни­тельных расходов в связи с обучением детей и мо­лодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые га­рантии по выполнению обязательств при осуще­ствлении сделок с оплатой в кредит. Влияние пере­численных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно сни­жены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здо­ровью, по потере кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают рас­пространение покупки в кредит.

Если говорить о том, кто заинтересован в со­здании условий для реализации указанною cтpaxoвого интереса, то это, прежде всего, потенциаль­ные страхователи - физические и юридические лица. Причем физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру видов страхова­ния жизни: страхования на случай смерти; на до­житие до определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образова­ние; страхования пенсии (ренты); кредитного стра­хования жизни. Юридические лица при наличии соответствующих условий могут быть заинтересо­ваны выступить в качестве страхователей, скорее всего, по страхованию на случай смерти; страхова­нию пенсии (ренты) и, в меньшей степени, по страхованию на дожитие.

Заинтересованным в создании условий для реа­лизации интересов в развитии страхования жизни является и такой субъект рынка личного страхова­ния, как страховщик Компании по страхованию жизни во всем мире являются финансовыми инсти­тутами, эффективно решающими задачи отдельных страхователем по организации надежной страховой защиты и государства но изысканию, прежде всего, внутренних резервов для привлечения кредитных ресурсов. Спад рынка страхования жизни приведет к необходимости переориентации на другие виды или ухода со страхового рынка вообще.

На сегодняшний день наиболее заинтересован­ным субъектом рынка личного страхования в Рос­сии, на наш взгляд, является государство. Во-пер­вых, потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных проблем - пробле­ма первостепенной важности. А страхование жиз­ни, как известно, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.

Во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных социальных гарантий. Таким образом, оно, являясь одной из форм орга­низации страховой защиты населения, способству­ет организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жиз­нью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.

В-третьих, развитие страхования жизни как од­ной из наиболее трудоемких и наукоемких отрас­лей страхования ведет к образованию новых рабо­чих мест. А это, с точки зрения государства, мо­мент немаловажный, способствующий ослаблению социальной напряженности в стране.

Однако, кроме наличия страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идет о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.

Если говорить о наличии денежных средств, то, по оценкам различных экспертов, у населения к августу 1998 г. на руках находилось не менее 30 млрд. долл.США. Суммы не малые, часть из которых впол­не могла быть направлена на уплату страховых взно­сов для реализации cтpaxoвoгo интереса в страхо­вании жизни. Однако средства страхователей-физических лиц, направляемые на уплату страховых взносов после налогообложения, сформировав ре­зервы по страхованию жизни, попадают под нало­гообложение второй раз, уже в качестве страховых выплат при наступлении страховых событии. Это "второе" налогообложение осуществляется в соот­ветствии с Федеральным Законом "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О по­доходном налоге с физических лиц" от 10.01.97. №11-ФЗ, согласно которому материальная выгода в виде разницы между суммами страховых выплат и суммами страховых взносов, уплаченных cтpaxoвателем-физическим лицом и увеличенных стра­ховщиками на сумму, рассчитанную по ставке рефинансирования, установленной Банком России на момент заключения договора страхования, подлежит налогообложению у источника выплат отдельно от других видов дохода данного человека по ставке 15%. Исключение делается только для договоров, так называемого, долгосрочного страхования жиз­ни и пенсий, заключаемых на срок более 5 лет.

Что же касается доверия к институту страхова­ния жизни, то здесь ситуация совсем не обнадежи­вающая. Население страны знакомо с долгосроч­ным страхованием жизни не один год. Начиная с 1956 г. страхование жизни, представленное смешан­ным страхованием, страхованием детей (до дости­жения застрахованным ребенком 18-летнего возра­ста), страхованием к бракосочетанию, развивалось быстрыми темпами. Потеря Госстрахом в 1991 г. ре­зервов по страхованию жизни и невозможность выполнения страховщиком обязательств в объеме, адекватном условиям договора страхования, при­вели к резкому оттоку населения из сферы страхо­вания жизни.

В течение непродолжительного периода, с 1992г. по август 1998 г., страховщики вели кропотливую работу с клиентами по возвращению утраченного доверия. Эта работа начала давать положительные результаты. Рост благосостояния, стабилизация эко­номики страны, возможность выбора надежного финансового партнера-страховщика в последние три-четыре года, несмотря на сдерживающую роль налогового законодательства, способствовали по­явлению, прежде всего у населения, экономичес­ки обоснованного интереса в сохранении уровня жизни и потребности его реализации путем заклю­чения договоров страхования жизни и пенсий. Од­нако этот процесс был резко остановлен 17 августа 1998г. Финансовый кризис, парализовавший стра­ну, сильнейшим образом отразился на страховании вообще и на долгосрочном страховании жизни в особенности.

Как известно, необходимыми предпосылками для развития долгосрочного страхования являются стабильная политико-экономическая ситуация и отсутствие гиперинфляции. В настоящее время без этих двух предпосылок, а также с учетом замораживания части акти­вов страховщиков, размещенных в ГКО, и невоз­можностью в связи с этим выполнить своих обяза­тельства, превращает страхование в финансовый институт, не способный реализовать свою основ­ную функцию - предоставление гарантированной страховой защиты не только на долгосрочную, но и на краткосрочную перспективу.

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство на деле продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Подробно анализируя перспективы развития страхового рынка России , можно выявить целый ряд негативно воздействующих на отрасль факторов. Они могут носить внутренний характер (не самый высокий финансовый потенциал, недостаточность квалифицированных кадров и т.д.) или являться побочным «продуктом жизнедеятельности» отечественной экономики.

Что влияет на перспективы развития страхового рынка России

Прежде всего, необходимо отметить, что население по-прежнему не слишком доверяет страховщикам, считая обращение к ним скорее роскошью, совершенно необязательной в современных экономических условиях. Не самый высокий уровень доходов значительной части населения существенно снижает количество заявок относительно долгосрочного страхования жизни – формы, которая является, едва ли, не самой востребованной в других странах.

Плохо влияет на перспективы развития страхового рынка и достаточно большая диспропорция между объемами взносов и премий. К тому же отечественные компании зачастую имеют весьма низкий, по сравнению с зарубежными конторами, уровень капитализации . Еще один тормозящий момент – политика многих руководителей предприятий, экономящих на страховании рисков для персонала.

Развитие страхового рынка: тенденции

В развитых странах широко востребованы всевозможные виды добровольной страховки – автомобильной, медицинской, жизни и т.д. Россия в этом отношении отстает пока еще достаточно серьезно. С другой стороны, это означает мощный потенциал, который при правильном подходе и соответствующем стимулировании отрасли может дать очень приличные результаты. Впрочем, это касается подавляющего большинства отраслей отечественной несырьевой экономики.

Создание эффективной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц способствует формированию по-настоящему устойчивой и надежной хозяйственной среды, что, в свою очередь, является базой дальнейшего экономического роста. Это понятно всем специалистам, но никак не решает проблему привлечения клиентов. Как убедить людей страховаться в добровольном порядке? Дальнейшие перспективы развития страхового рынка во многом зависят от решения именно этой задачи.

Главной предпосылкой заключения договора считается осознание рисков. В России значительная часть населения зачастую просто не воспринимает многие опасности, как заслуживающие дополнительных финансовых затрат. Многие люди не могут похвастаться даже одной добровольной страховкой, что уже говорить о тех, у кого имеется всесторонняя защита имущества и здоровья в виде нескольких полисов.

К числу факторов, влияющих на развитие страхового рынка, безусловно, относится уровень выплачиваемых возмещений. Чем выше он будет, тем большим становится «авторитет» страховки, как действительно эффективного способа борьбы с потенциальными рисками. Вариант, при котором стоимость услуги невысока, а размер выплат приличный, всегда как минимум заинтересует клиента.

Отношение населения

Перспективы развития страхового рынка России зависят в числе прочего и от качества оказываемых услуг. Согласно опросам, большинство населения более-менее удовлетворено уровнем предоставленного им страховщиками сервиса. Основные претензии касались споров относительно размеров выплат возмещений и длительностью сроков разбирательств. Полностью довольными итогами подобного сотрудничества назвали себя примерно половина опрошенных.

Стоит вспомнить, что случившийся несколько лет назад финансовый кризис существенно поменял отношение многих россиян к страхованию. Более чем вдвое снизилось количество людей, считающих его экономически оправданным вложением средств, зато в полтора раза увеличилось число тех, кому оно придает чувство защищенности. То есть, изменилась психология. Интересно, как скажутся на перспективах развития страхового рынка новые экономические реалии, которые, похоже, уже наступают.

Меры по улучшению отрасли

Одной из важнейших задач ближайшего времени является обеспечение экономической и психологической безопасности участников рынка, а для этого необходимо усилить позиции отрасли в общем хозяйственном комплексе. Одним из путей ее решения отдельные специалисты считают создание эффективной общенациональной программы.

• Татаренко Дарья Юрьевна , магистр, студент
• МИРЭА - Российский технологический университет

• ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
• РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ
• СТРАХОВАНИЕ

В данной статье рассмотрены недостатки и возможности развития страхового рынка в Российской Федерации. Выявлены основные причины замедления темпов развития рынка страховых услуг. Предложены и рассмотрены способы усовершенствования и развития системы страхования в РФ.

• Анализ деятельности предприятия в условиях риска и неопределенности
• Особенности организации финансово-экономической службы в российских компаниях
• Формы и методы государственного финансового контроля в сфере страхования

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями).

Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками. Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.

Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок. Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы.

Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям. Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом. Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение. Если есть решение, значит, есть и перспектива развития. Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков. Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков. При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков. На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям.

Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

• действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
• уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
• степень платежеспособности населения и предприятий понижается;
• традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
• высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
• расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
• мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.

Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций.

По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли. Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний. Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги.

В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций. В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций.

Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства. Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг.

Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях. Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

Список литературы

1. Архипов А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля. – М., 2016.
2. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – Ростов н/Д., 2017.
3. Агентство страховых новостей // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.asn-news.ru
4. Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://risk-insurance.ru
5. Страхование сегодня [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
6. Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/

Любой
рынок, в том числе страховой, характеризуется
емкостью, которая представляет собой
максимально возможный объем реализации
на нем товаров и услуг в течение
определенного периода времени. Емкость
страхового рынка определяется на основе
анализа уровня доходов населения,
отношения собранной страховой премии
к валовому внутреннему продукту, среднего
уровня потребительских расходов.

Для
этого необходимо провести конъюнктурные
и прогнозные исследования реализации
страховых услуг за 1 – 1.5 года, исследования
проведения потребителей страховых
услуг, изучение практики деятельности
фирм – конкурентов, исследования
вероятной реакции на предложения на
рынке нового вида услуги.

При
исследовании емкости рынка страховых
услуг необходимо учитывать тенденции
развития финансовой сферы, инвестиционной
политики, происходящие экономические
процессы в регионе. Емкость рынка
уменьшается при понижающей конъюнктуре,
и любое форсирование предложений новых
страховых услуг приводит к настороженности
потребителей, вызывая недоверие к
страховщикам. При повышающейся конъюнктуре
емкость рынка увеличивается.

Прогноз
развития страхового рынка России до
2050 года

Центр
стратегических исследований Росгосстраха
сделал очередное обновление прогноза
относительно долгосрочного развития
рынков страхования жизни и «нежизни»
(включая обязательные виды) в России до
2050 года.

В
основу прогноза легли данные о возможных
сценариях развитии экономики, а также
показатели рынков страхования в различных
странах в 2006-2010 годах. Прогноз основывается
на зависимости между размерами рынка
страхования и развитием экономики – в
частности, ростом ВВП. По нашим оценкам,
к 2050 г.

ВВП на душу населения в России в
ценах 2010 г. превысит 45 тыс. долларов –
он практически достигнет сегодняшних
показателей США. А рынок страхования
«не жизни» (включая и обязательное
страхование) увеличится более чем в 8
раз и составит около 8 трлн. рублей в
ценах 2010 года. В номинальных ценах (без
очистки от инфляции) объем премий
вырастет более, чем в 65 раз, и превысит
65 трлн. рублей.

В результате доля
страхования «не жизни» в ВВП России
вырастет с 2,3% до 4,2%. Согласно нашим
расчетам, сборы премии в этом сегменте
к 2050 году могут вырасти до 5,6 трлн. руб.
в ценах 2010 г., что обеспечит реальный
рост премий почти в 267 раз. В номинальных
ценах (без очистки от инфляции) объем
рынка к 2050 г. может составить более 45
трлн. рублей. Таким образом, доля
страхования жизни в ВВП вырастет с
сегодняшних 0,05% до 2,9%.

Страховой
рынок России характеризуется рядом
проблем, от разрешения которых зависит
не только его стабильность экономики
сегодня, но и

Самая
большая, проблема страхового рынка в
том, что

государство
в лице его властных органов до настоящего
момента не желает

воспринимать
страхование как стратегический аспект
развития экономики

государства.

Грамотная
политика государства

в
данной области воспитывает у граждан
потребность в страховании, а государство
снимает с себя обязательства по возмещению
своим гражданам всевозможных ущербов
и убытков, экономя в конечном итоге
значительные средства. Кроме того,
поощряя страхование, государство с
помощью страховых компаний получает
огромные инвестиционные средства
для собственной экономики.

Среди
наиболее насущных проблем, стоящих
перед российским страхованием, можно
выделить также острейшую проблему
фактического

отсутствия
адекватных инвестиционных инструментов,
удовлетворяющих

требованиям
страховщиков. Вопрос о том, каким
образом разместить

временно
свободные денежные средства страховых
компаний - прежде

всего
страховые резервы - стал сейчас
настоящей головной болью для

страховщиков.
Суть проблемы в следующем. Порядок
размещения

страховых
резервов строго регламентируется
государством и отклонение от

установленных
правил со стороны страховых компаний
может стоить им

лицензии
на право занятия страховой деятельностью.

Отдельного
рассмотрения заслуживает проблема
налогообложения

операций,
связанных со страхованием. Специалисты
в области страхования

неоднократно
отмечали, что ряд положений российского
налогового

законодательства
создает препятствия развитию страхования
в нашей стране.

В
настоящее время налогообложение
потенциальных клиентов страховых
компаний настолько нерационально,
что большая их часть теряет всякий
интерес к заключению договора.

Особого
внимания требует проблема развития
долгосрочного

страхования
жизни в Российской Федерации, так
как оно успешно решает

вопросы
социального обеспечения.

Пенсионное,
в частности, страхование снижает
нагрузку на расходную

часть
бюджета, поскольку снижает затраты
государства на социальное

обеспечение
граждан, что может благоприятно влиять
на экономику страны.

Среди
проблем российского страхового рынка
можно выделить также неразвитость
его инфраструктуры: страховых брокеров
и агентов, оценщиков, экспертов,

актуариев,
система подготовки страховых кадров.
Это еще один понижательный фактор
возможностей страхового рынка по
обеспечению экономики в страховании.

Развитие
страхового бизнеса в России и ее большое
экономическое и

территориальное
пространство уже сегодня диктуют
необходимость

подготовки
специалистов с высшим страховым
образованием. Речь идет о

подготовке
страховщиков с высшим страховым
образованием.

Следующим
проблемным вопросом отечественного
страхового рынка,

является
скудность предложений. Сегодня
российские страховщики пре­

доставляют
клиентам не более 30­ 40 страховых
продуктов, в то время как в

Японии
перечень страховых услуг насчитывает
более 300 разнообразных

видов.
В виду нестабильности экономики
страны практически отсутствуют

долгосрочные
накопительные программы, которые во
многих странах

являются
приоритетными и пользуются популярностью
у населения.

Нестабильность
финансово­ экономической и социально­
политической

ситуации
в стране и отсутствие четкой государственной
политики в области

страхования
также оказывают негативное влияние на
состояние страхового

рынка.
Практически полностью потеряно
доверие страхователей к

долгосрочному
страхованию и страхованию с отсроченными
выплатами.

Из­
за снижения платежеспособности
страховщиков, уже начались

задержки
выплат страховых возмещении, сложности
в расчетах по

перестрахованию
между российскими компаниями, что
еще больше

осложнит
ситуацию. Следствием этого может
стать недоверие к перестрахованию
внутри страны и резкий рост объемов
внешнего

перестрахования.

В
условиях инфляции страховщики начали
закладывать рост стоимости

ликвидации
последствий страховых событии в
премию, что уже привело к

удорожанию
страхования.

Из
этого логически вытекает, что развитие
страхового рынка не может

происходить
без серьезной и продуманной
государственной поддержки.

Краткий
обзор итогов развития страхового рынка
РФ за 9 месяцев 2011 года

В
Едином государственном реестре субъектов
страхового дела на 30.09.2011 было
зарегистрировано 587 страховых организаций,
из них 4 не проводили страховые операции
и 29 не предоставили отчет о своей
деятельности. Годом ранее на рынке
работало 640 компаний, т.е. общее количество
страховщиков сократилось на 8,3%, или 53
компании.

Общий
объем собранной премии за 9 месяцев 2011
года составил 933,8 млрд. руб. (рост на
20,2% по сравнению с 9 месяцами 2010), объем
выплат – 642,2 млрд. руб. (рост на 15,5%).
Увеличение премий по сравнению с 9
месяцами 2010 года наблюдается во всех
видах страхования, кроме страхования
ответственности. Выплаты выросли во
всех видах, за исключением страхования
предпринимательских и финансовых
рисков.

К
настоящему времени сложилось крайне
неравномерное распределение страховых
компаний по регионам России. На центральный
район приходится более 33% общего их
числа, в то время как в регионах число
региональных страховых компаний
незначительно. Характерна высокая
концентрация страховых операций в
Москве, где зарегистрированы более 500
страховых компаний.

На долю московских
страховщиков приходится более 70%
страховых поступлений и выплат. Это
говорит о неполном обеспечении
потребностей экономики услугами
страхования, в то же время и о просторах
развития страхования в этих районах.
Высокая концентрация свидетельствует
так же и о высоких рисках российского
страхового рынка, если в Центральном
районе произойдет масштабная чрезвычайная
ситуация, то большинство компаний может
разориться. Это показывает еще один
минус в обеспечении страхованием
потребностей экономики.

Невелик
и размер страховой премии на душу
населения. В России в среднем на одного
жителя в год приходится в среднем 20
дол., в то время как в Японии — до 4500 дол.,
в Швейцарии — 3000, в США — 2000. Однако основная
причина столь больших различий заключается
в различных уровнях доходов населения.

Уровень
доходов населения связан с экономикой
страны, а экономика должна обеспечиваться
достаточно высоким уровнем страховой
защиты, что отсылает нас обратно к
доходам населения. Получается замкнутый
порочный круг.

Эффективность
страхования на современном этапе можно
оценить как низкую, значит, многие
потребности экономики остаются
неудовлетворенными. Следовательно,
страховой рынок России имеет огромный
потенциал роста и увеличивающийся
уровень емкости.

Проникновение
иностранного капитала на российский
страховой рынок происходило и до 1917
года. Российская империя стала допускать
отдельные иностранные страховые общества
лишь спустя столетие после появления
своих собственных страховщиков. И такой
допуск носил жесткий и ограниченный
характер.