≡× МЕНЮ

• Связь
• Русский Стандарт
• Интернет-банки
• Коммерция
• Организации 

История развитие банковского дела своими словами кратко. Возникновение банковского дела. Банковское дело в дореволюционной России

Задание на курсовую работу по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Студента (ки) _________________________________________________

№ контракта ___________________, группа _______________, направление ___________________

1 Тема: № 34 «История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран»

2 Срок сдачи курсовой работы: ______________________________________

3 Краткое содержание курсовой работы:____________________ __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

4 Дата выдачи темы: __________________________________________

Задание выдано_____________________________________________

«___» __________ 200__ г.

СОВРЕМЕННАЯ ГУМАНИТАРНАЯ АКАДЕМИЯ

Филиал ________________________________________

Представительство _______________________________

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

Тема: № 34 «История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран»

Выполнил студент (ка):___________________________________

№ контракта____________________

Направление____________________

№ группы____________________

Подпись студента__________

Дата сдачи работы«___» __________ 200__ г.

Нормоконтролер_________________________________________

«___» __________ 200__ г.

Работа принята для передачи на аттестацию «___» __________ 200__ г.

Оценка _______________

Преподаватель-экзаменатор АЦ _______________ ______________

«___» __________ 200__ г.

Введение

1 Исторические аспекты возникновения и развития банковского дела

2 Российская банковская система в условиях глобального кризиса

Заключение

Глоссарий

Приложение А Финансовые институты Великобритании

Приложение Б Банковская система Великобритании

Приложение В Банковская система Китая

Приложение Г США жили взаймы

Приложение Д Кризис международной торговли

Приложение Е Оценка потребности в рекапитализации банков

Введение

Прежде чем стать универсальным кредитным институтом, банки прошли более 300-летний период своего развития и по праву заняли свое место в системе экономических отношений.

Слово «банк» происходит от старо-французского слова, означающего «стол». Конкретной исторической даты возникновения банков нет. Элементы развития банковского дела можно найти в истории древних государств – Вавилона, Египта, Греции, Рима. В те времена банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Но постепенное изменение социально-экономических условий привело к затиханию товарно-денежных операций и вместе с ними операций, которые сегодня трактуются как банковские.

Деятельность банков на начальной стадии была связана с отдачей под залог, хранением или получением в кредит сельскохозяйственной продукции и ремесленных изделий. Появление денег в виде монет, а затем и создание денежных систем повлекли за собой ее стремительное развитие. Возникает денежно-кредитная система.

Новая история банков начинается со времени расцвета итальянских республик XII-XV вв. Затем банки становятся крупными резервуарами, куда медленно стекаются деньги про запас и откуда они не всегда выходят с надлежащей предусмотрительностью. Коммерческие банки вырастают в универсальные денежно-кредитные организации, которые не только кредитуют и производят прием вкладов, но и проводят операции с ценными бумагами. Возникают центральные банки.

Сущность банков раскрывается в тех задачах, которые они решают. В современной экономической организации жизни общества банки решают основные задачи: посредничество на денежном рынке между лицами, имеющими свободные средства, и лицами, которые нуждаются в таких средствах; регулирование денежного обращения; управление платежным оборотом

В услугах банков нуждается большая часть граждан, фирм и государства. Обращаясь в банк за помощью, они становятся его клиентами. Кредитные организации, принимая вклады и предоставляя ссуды, играют роль финансового посредника, что является жизненно важным условием нормального функционирования экономики.

Деятельность современных банков многообразна. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но также осуществляют финансирование экономики, куплю-продажу ценных бумаг, доверительное управление имуществом и ряд посреднических операций. Определяя сущность банка, следует рассмотреть круг исполняемых им операций, оценить место банка в хозяйстве, что позволит проанализировать реальную деятельность конкретных финансовых учреждений. Сущность всех элементов банковской системы едина и не зависит от определенного предмета рассмотрения: коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, межрегиональный или местный банк. Напротив, все они имеют свои особенности, которые отражают многообразие элементов банковской системы.

Цель настоящей работы – проанализировать историю возникновения и развития банковского дела. Для достижения указанной цели поставлено решение следующего ряда задач: рассмотреть историю возникновения и объективные причины появления банков; охарактеризовать особенности банковской системы Великобритании и Китая; исследовать причины и тенденции глобального финансово-экономического кризиса.

Объект исследования – причины возникновения банковского дела. Предмет исследования – российская банковская система в условиях глобального кризиса. Методологической и теоретической основой исследования явились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных исследователей. В работе использовались монографии, брошюры, статьи в сборниках и периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе.

1. Исторические аспекты возникновения и развития банковского дела

1.1 История развития банковского дела и объективные причины появления банков

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляют людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до наших времен, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, который стал своего рода Ротшильдом Древнего Вавилона. Операции банкиров Игиби были весьма разнообразны. Этот банкирский дом производил на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимал денежные вклады; предоставлял кредит клиентам, за что получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавал ссуды под расписку и под залог. Банкирский дом Игиби также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не чурался участвовать в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы, в основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Сохранились сведения о городском займе, который был выдан Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы.

В Древнем Египте банковское дело находилось в ведение государства. По достоверным данным древнеегипетские банки кроме фискальной функции осуществляли следующие операции: покупку, продажу и размен монет; выдачу ссуд; ипотечные и ломбардные операции; учет обязательств до наступления срока; прием вкладов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были золотых дел мастера. Вскоре после того, как в торговых сделках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам, неудобно и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золота. Поэтому укоренилось правило: отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции превратились в раннюю форму бумажных денег .

Бумажные деньги, находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, в результате чего количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота стало превышать количество изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, суть которой заключалась в том, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося золота. Этот золотых дел мастер и стал направлять избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов.

В системе причин образования банков как институтов публичного кредита следует разделять общие и конкретно-исторические, специфические для каждой страны. Общие причины создания банковской системы характеризуют потребность в ней и возможности потенциала развития. Потенциал развития банковского дела определяется общим уровнем зрелости рыночной экономики, специализацией функций предпринимательства, масштабами распространения денежных отношений.

Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями: борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования; распространения безналичных расчетов; конвертации видов и форм денег; ускорения оборота общественного капитала; эффективного использования свободных денежных средств.

Наряду с общими моментами всегда проявляются конкретно-исторические обстоятельства при решении того или иного вопроса. Эти особенные момента могут быть связаны: с усилившимся дефицитом государственного бюджета и поиском более дешевых внутренних источников заимствования в такой ситуации, когда иные себя исчерпали; с проведением реформ в области государственного управления финансами.

Ростовщический и ссудный капитал – это капитал денежный, приносящий процент. При всей видовой схожести они имеют существенные отличия, качественные и количественные, формальные и содержательные.

Качественно ссудный капитал – явление развивающегося капиталистического хозяйства, часть совокупного промышленного капитала. Его возникновение как самостоятельного явления происходит вследствие разделения предпринимательского труда, обособления кругооборотов торгового, производительного и ссудного капитала. Он используется для наращивания общественного капитала.

Ростовщический капитал – характерное явление докапиталистических хозяйственных систем, он не обслуживает важнейшие потребности, связанные с его производительным использованием.

Займы от ростовщиков – это покупательное или платежное средство для приобретения предметов роскоши, уплаты налогов или ренты землевладельцу .

Ростовщический капитал служит не умножению общественного богатства и капитала, а их перераспределению. В результате использования ростовщических займов ухудшается положение заемщика, ставит его в зависимое материальное положение, приводит к деградации хозяйства.

Количественную среднюю норму прибыли, которую способен получить промышленный капиталист, следует рассматривать как конечный максимальный предел нормы ссудного процента. Ростовщический капитал предоставляется под более высокий процент, чем ссудный капитал. Первоначально ссудный капитал развивается как реакция товаропроизводителей на ростовщичество.

Развитие банков в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент за кредит понижается, и валовая прибыль, поучаемая предпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают как антагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент по ссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее. Образование банковского капитала – это форма коллективной защиты всех субъектов товарного хозяйства от ростовщичества.

Качественные и количественные отличия показывают, что по времени ростовщический капитал существует в течение более длительного периода по сравнению с банковским. Ростовщический и ссудный капиталы различаются и с содержательной стороны. В отличие от ростовщиков, которые давали в рост собственные накопленные деньги, уже первые банки оперировали чужими деньгами – государственными средствами или средствами своих клиентов.

Ростовщическая и банковская ссуды предоставляются под разное обеспечение. Величина дохода, приносимого ростовщическим и ссудным капиталом, непосредственно увязаны с величиной залога по предоставляемому кредиту.

Залог у ростовщика – исключительно высокий. Неуплата ростовщического процента подчас грозила утратой личной независимости, обращением в рабство.

При получении ростовщических и банковских ссуд преследуются разные индивидуальные цели. Цель промышленного капиталиста – присвоение прибыли не ниже средней с таким расчетом, чтобы получить предпринимательский доход. Индивидуальной целью получения ссуды у ростовщика часто является выживание, в лучшем случае – приобщение к рыночным отношениям.

Ростовщический и банковский капиталы преследуют разные общественные цели. Ростовщичество вело к капиталистическим отношениям за счет накопления крупных денежных сумм в руках отдельных лиц и лишения собственности у других. Ссудный капитал способствует распространению товарно-денежных отношений в их развитой, капиталистической форме. Поэтому нарождающийся промышленный капитал создает свои кредитные институты – банки – для ускорения кругооборота общественного капитала и повышения совокупной массы прибыли в общественном хозяйстве.

Мировая банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый Английский акционерный банк был учрежден в 1694 г. и получил от правительства права выпуска банкнот.

1.2 Общая характеристика банковской системы Великобритании

Банковская система Великобритании делит все финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения. Рассмотрим банковскую систему Великобритании (прил.А).

В современных экономических условиях, в рамках которых развиваются многие государства в мире, дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность финансовой политики, которую осуществляет центральный банк, многие банковские специалисты связывают с его полномочиями и степень независимости от правительственных органов.

Остановимся на сердце британской банковской системы – Банке Англии (прил.Б). Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии, можно разделить на две группы: прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса; контрольные функции, с помощью которых государство вмешивается в работу денежно-кредитной системы, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

Существует множество функций, но все они ориентированы на достижение трех главных целей. В их числе: поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, иными словами, реализация денежной политики; обеспечение стабильности финансовой системы как через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити, так и путем обеспечения устойчивой и эффективной системы платежей; обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет своим клиентам ряд услуг. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить три наиболее важные группы клиентов: коммерческие клиринговые банки; центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии; правительство Великобритании держит счета в Банке Англии. Таким образом, платежи, налоги в бюджет и платеж из бюджета на социальные нужды проводятся через счета Банка Англии.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Минфина.

Выполняя свою роль на внутренних денежных рынках, Банк Англии влияет на процентные ставки в краткосрочном аспекте. Являясь банком правительства и банком банков, Банк Англии способен достаточно точно предсказать характер потоков платежей со счетов правительства на счета коммерческих банков и наоборот, и действовать в зависимости от обстоятельств. Когда поток платежей со счетов банков на счета правительства превышает обратный поток, возникает ситуация, при которой банковские запасы ликвидных активов снижаются, и начинает ощущаться нехватка средств на денежном рынке. В противном случае накапливается избыток ликвидности.

Еще более частая ситуация – появление дефицита, который устраняется Банком Англии, устанавливающим такую процентную ставку, при которой средства обеспечиваются на каждый день.

Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредника. Это специализированные дилеры, которые имеют запасы торговых векселей и куда главные банки помещают лишнюю наличность. Учетные дома пользуются услугами Банка Англии, который может обеспечить наличные средства, купив ценные бумаги учетных домов либо предоставив им ссуды. Когда Банк Англии изменяет эту ставку, коммерческие банки сразу же меняют свою базисную ставку, по которой определяется ставка по депозитам и ставка ссудного процента.

С 6.05.1997 г. Банк обладает оперативным правом регулирования процентных ставок. Цель данного регулирования – обеспечение ценовой стабильности и поддержка правительственной экономической политики, включая задачи по обеспечению экономического роста и занятости. Банк публикует ежеквартальный отчет об инфляции. Задача обеспечения ценовой стабильности в настоящее время считается достигнутой, если индекс розничных цен равен примерно 2,5%.

Решения по процентным ставкам принимаются банковским Комитетом по денежной политике. Комитет собирается ежемесячно. Голосование осуществляется по принципу «один человек – один голос». Решения о процентных ставках подлежат немедленной публикации.

В настоящее время банковский надзор и надзор за операторами денежного рынка включается в сферу ответственности Банка Англии.

Законодательно ответственность Банка Англии за банковский надзор была определена в 1979 г., но и до этого Банк осуществлял неформальный надзор за рядом кредитных организаций, оперирующих на лондонском рынке.

Первоочередная цель банковского надзора – защита вкладов клиентов банков, оперирующих на английском рынке.

В настоящее время функционируют более 500 банков, имеющих разрешение на прием депозитов. Банк Англии осуществляет надзор практически за каждым из них, действует специальная схема защиты депозитов. Обычно она покрывает 90% вклада.

Банкротства некоторых банков выявили слабые места в системе банковского надзора, за что лейбористы подвергли Банк Англии острой критике и предложили лишить банк контрольных функций и передать их банковскому Комитету. Надзорные органы в настоящее время систематически учитывают риски, с которыми сталкиваются банки. Одновременно Банк Англии осуществляет постоянный внутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций .

1.3 Особенности банковской системы Китая

В Китае действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк, а на втором – специализированные государственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельные депозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться так называемыми городскими и сельскими кредитными кооперативами, а также городскими кредитными банками (прил.В).

Функциями центрального банка наделен Народный банк Китая, который был создан в 1948 г. на базе слияния Народного банка Северного Китая, Народного Бэйхайского банка и Северо-Западного крестьянского банка. Изначально на банк Китая были возложены следующие функции: выполнение операций государственного казначейства; контроль над частными кредитами; размещение государственных займов; контроль над операциями с иностранной валютой и драгоценными металлами. Эта система со временем претерпела ряд изменений. Наиболее существенным стало то, что с сентября 1983 г в соответствии с решением Центрального народного правительства Народный банк Китая выполняет функции центрального банка и не занимается промышленно-торговыми кредитами и сбережениями. Его капиталы полностью финансируются государством и являются государственной собственностью.

Народный банк Китая управляет денежной политикой государства, применяя следующие регуляторы: формирование установленных пропорций требований отчислений в депозитный резервный фонд от кредитно-денежных организаций; определение базовой процентной ставки центрального банка; осуществление переучета векселей кредитно-денежных организаций, открывших счета в Народном банке Китая; предоставление кредитов коммерческим банкам; покупка и продажа на открытом рынке облигаций государственного займа, других правительственных облигаций и валюты.

Банк Китая управляет государственной казной и может по поручению финансовых ведомств Госсовета начать эмиссию и реализацию кредитно-денежным организациям облигаций государственного займа и других правительственных облигаций, а также при наличии потребности, он может открывать счета кредитно-денежным организациям, но не должен производить овердрафт по их счетам.

В числе многочисленных полномочий Народного банка Китая особого внимания заслуживает так называемое принятие управления коммерческими банками. Если коммерческий банк находится в кризисном состоянии или под угрозой кризиса доверия, серьезно влияющего на интересы вкладчиков, то Банк Китая может принять на себя управление данным банком.

В пределах территории Китая коммерческим банкам запрещается: заниматься поручительскими инвестициями и операциями с акциями; осуществлять инвестиции и в недвижимость, не предназначенную для собственных нужд; вкладывать средства в небанковские кредитно-денежные организации и предприятия.

Последняя мера призвана способствовать сосредоточению усилия коммерческого банка на улучшение качества традиционных для них операций.

В банковскую систему Китая также входят кредитные кооперативы и городские кооперативные банки.

Кредитные кооперативы – это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения .

В зависимости от местонахождения кредитные кооперативы подразделяются на городские и сельские. Городские кооперативные банки учреждаются на долевой основе. Держателями их капитала является население, предприятия с капиталом менее 1 млн. юаней, а также государство в лице местных органов власти.

После образования Китайской народной республики первыми шагами новой власти стали национализация крупнейших банков и создание на их основе государственных банков. Банковская система строилась, исходя из задачи организации во главе пирамиды различных банков единого централизованного государственного банка с разветвленной сетью отделений, способного сосредоточить не только эмиссию денег, но и основную часть всех кредитных и расчетных операций в стране.

С трансформацией Народного банка Китая в центральный банк Китая функции кредитования народного хозяйства были переданы специализированным государственным банкам: Сельскохозяйственному банку, Народному строительному банку, Банку Китая и Торгово-промышленному банку.

В 1994 г. были созданы три специализированных государственных банка – Государственный банк развития, Банк развития деревни и Экспортно-импортный кредитный банк, основной задачей которых стало предоставление политических, льготных кредитов. Эти банки не конкурируют с коммерческими банками, поскольку их кредитные ресурсы формируются не за счет прямого привлечения сберегательных депозитов, а путем выделения им бюджетных средств, займов Народного банка Китая и эмиссии собственных облигаций.

Банковская система Китая – один из самых динамичных элементов экономики этого государства. При этом, несмотря на многочисленные нововведения, ее характерной особенностью является неизменно жесткий контроль над деятельностью коммерческих банков. Среди последних изменений в банковской системе Китая следует назвать превращение с целью активизации конкуренции государственных банков в банки коммерческие, а также увеличение количества городских кооперативных банков.

На территории Китая ведут активную деятельность и иностранные банки, а также их отделения. Традиционно они играют заметную роль в банковской системе Китая.

С 1979 г. иностранным банкам были разрешено создавать представительства в специальных экономических зонах: в Пекине и ряде других городов. Однако банковские представительства могли заниматься только рыночным исследованиями, консалтингом, экономически анализом, содействием в установлении контактов с китайскими властями, производителями и потребителями, но никак не банковской деятельностью.

Наибольшее количество иностранных банков учреждается в районах концентрации предприятий с иностранными инвестициями. В Китае лидируют японские банки.

2. Российская банковская система в условиях глобального кризиса

2.1 Причины и тенденции глобального финансово-экономического кризиса

Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в Соединенных Штатах. В последние годы население этой страны жило не по средствам, практически ничего не сберегая, а лишь потребляя заработанные средства (прил.Г). Значительная часть населения жила в кредит, причем заемщики просто не могли обслуживать объемы взятых кредитов, столь огромными они были. В первую очередь это касалось нижней части среднего класса – людей с доходами между 20 и 35-40%, получивших доступ к новым высокорискованным кредитным инструментам, такими, как «второсортная» ипотека, но не умевших ими пользоваться.

В Соединенных Штатах наблюдалось постоянное увеличение торгового дефицита, который покрывался ростом внешних заимствований. Безусловно, этот процесс не мог продолжаться бесконечно.

В середине 2007 г. на рынке ипотечного кредитоввания в Соединенных Штатах начался кризис, который вызвал волну недоверия к финансовой системе, прежде всего к производным финансовым инструментам. В результате возник жесточайший кризис доверия: даже крупнейшие финансовые институты резко снизили или закрыли лимиты друг на друга. Сложилась ситуация ступора, приведшая к коллапсу фондовых рынков.

Подобный процесс наблюдался и в России, когда резкое падение фондовых индексом сопровождалось уходом крупнейших банков, обслуживавших рынок акций. В стране три дня продолжалось обвальное падение рынка акций, что привело к дестабилизации всей экономики и вызвало сильный психологический шок, от которого все экономические агенты приходили в себя в течение нескольких месяцев.

Однако рынок облигаций, обслуживаемый Сбербанком РФ, продолжал функционировать, но и с этого рынка ушли три крупнейших банка: они закрыли лимиты на рынок облигаций из-за высоких рисков.

В 2009 г. риски в мировом финансовом секторе снизились, но сегодня они перешли в реальный сектор. Кредитное сжатие в Соединенных Штатах, прекращение экспортного кредитования, а также стремление к снижению долговой нагрузки финансовых институтов и домохозяйств вызвали резкое падение спроса во многих странах. В результате кризис, начавшийся как финансовый, перешел в глобальный экономический кризис.

От ипотечного кризиса страны, мало работающие с производными финансовыми инструментами, включая Россию, пострадали меньше, но делевереджинг – сокращение кредитного плеча, а также резкое падение спроса ударили по всем странам мира. В мировой экономике ничего подобного до сих пор не происходило. Ситуация меняется настолько быстро, что даже самые пессимистичные прогнозы сегодня оказываются оптимистичными. В таких странах, как Япония и Швеция, падение промышленного производства в декабре 2008 – январе 2009 г. составило в годовом исчислении около 20%.

Важнейшим каналом распространения кризиса стало падение мировой торговли (прил.Д). В некоторых странах объем экспорта по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократился наполовину. Больше всего от кризиса из-за спада в торговле пострадали страны, экспортирующие товары длительного пользования и инвестиционные товары, а также страны, в экспорте которых преобладают сырьевые товары.

В Китае темпы экономического роста также существенно замедлились, хотя до недавнего времени его позиции считались незыблемыми. В феврале нынешнего года в результате сокращения экспорта рост китайского промышленного производства составил всего 3,8% по отношению к февралю 2008 г. Затем ситуация улучшилась: темпы роста промышленного производства в марте-апреле превышали 7%. Но положение остается неустойчивыми. Во многом именно от развития Китая будут зависеть глубина мирового экономического кризиса и темпы восстановления глобальной экономики.

Один из наиболее обсуждаемых вопросов касается продолжительности кризиса, быстрый экономический рост в последние десять лет расслабил и бизнес-сообщество, и чиновников России. Но специалистам уже сегодня ясно, что нынешний кризис – это L-кризис, и восстановление будет длительным и трудным.

Самый лучший способ определить продолжительность кризиса – изучить динамку прошлых кризисов. Анализ некоторых кризисов показал, что период восстановления экономики обычно приблизительно в два раза длиннее периода падения, рецессии. Например, в период Великой депрессии падение длилось 4 года, а восстановление – 8 лет. Трудно прогнозировать окончание рецессии, но важно понимать, что восстановление валового внутреннего продукта до докризисного уровня займет примерно в два раза больше времени, чем длилось падение.

2.2 Проблемы российского банковского сектора в условиях кризиса

Центр исследований Сбербанка изучил 11 банковских кризисов, происходивших в последние 30 лет в разных странах, и меры государственной политики по улучшению ситуации в банковском секторе. Анализ показал, что большинство кризисов имеют одинаковую природу и развиваются по похожим сценариям: многие кризисы происходили через несколько лет после финансовой либерализации или, как нынешний кризис, - после периода массовых инноваций в банковском секторе; кредитный бум, следовавший за финансовой либерализацией, сопровождался появлением финансовых пузырей и пузырей на рынке жилья; в большинстве стран до начала кризиса действовала система фиксированного валютного курса по отношению к одной из резервных валют; на фоне фиксированных курсов и в связи с финансовой либерализацией происходил приток капитала, который в значительной мере финансировал кредитную экспансию и ценовые пузыри .

В ходе кризиса снижались объемы кредитования, происходили сдувание пузырей, резкая девальвация национальной валюты и падение реального валового внутреннего продукта. Причина снижения – проблемы ликвидности и роста объема «плохих» долгов на балансах банков.

Опыт борьбы с кризисами показывает, что не всегда активные действия правительств приводят к позитивным результатам, вследствие чего страны оказываются в длительной рецессии. Поэтому с кризисом не обязательно бороться активно, важнее – правильно. Иногда на начальном этапе эффективно сделать паузу, выбрать соответствующие инструменты борьбы, адекватно распределить имеющиеся ресурсы, чтобы не нарушить макроэкономическую стабильность в период пика экономического кризиса.

Главный вопрос всех кризисов – насколько быстро и эффективно регуляторы могут предотвращать наращивание «плохих» долгов банковского сектора и принять меры к тому, чтобы банки очистили свои балансы. Для всех кризисов очевидно одно важное обстоятельство: до тех пор, пока власти не решали проблему банковского сектора, восстановление не начиналось. Исключение составили также развивающиеся страны с незначительным банковским сектором, в которых экономический рост может возобновиться без расчистки балансов банковского сектора именно в силу его малой значимости.

Банковский сектор выполняет две ключевые функции: платежно-расчетную, без которой не может существовать экономика в целом, и коммерческую, кредитную. В международной практике банки, не выполняющие свою кредитную функцию, получили название «зомби». Они продолжают поддерживать объем расчетных операций и не разоряются только потому, что у них есть ликвидность, предоставляемая центральным банком. Если в таком состоянии пребывает большая часть банковского сектора, значит, экономика будет испытывать и депрессию, и рецессию. Следовательно, без решения этой проблемы выход из кризиса невозможен.

Расчистка балансов банковского сектора от «плохих» долгов, накопившихся после острого этапа кризиса, является ключевой мерой для возвращения к сбалансированному росту. Но правительства очень часто запаздывают с е проведением, так как для них она довольно болезненна.

Во-первых, помощь банкам – то вообще непопулярная в политическом отношении мера, поскольку выглядит как поддержка богатых. Во-вторых, всегда сложно сознать, что помощь банкам – мера виртуальная: деньги фактически канализируются в реальный сектор экономики, потому что собственные издержки банковского сектора относительно невелики. Из всей суммы поступающих в него средств лишь 3-4% являются маржой банковского сектора и поддерживают функционирование самого финансового института, остальное идет в экономику.

Проблемы цены «плохих» активов всегда остается актуальной, если государство покупает такие активы по текущей рыночной цене, то этот инструмент становится рыночным, может торговаться на рынке, но тогда начинает проваливаться банковский сектор. Встает вопрос о дальнейших действиях: рекапитализация банковского сектора или выкуп «плохих» долгов по нерыночным, номинальным ценам. В этом случае одновременно достигаются две цели: поддержание банковского сектора и устранение «плохих» долгов при условии, что создаются стимулы для эффективного управления ими со стороны банков-держателей. Такие трудные вопросы необходимо решать.

За последнее время правительство России и Центральный банк РФ больше всего были озабочены необходимость поддерживания и наращивания объемов кредитования. Недавно началось абсолютное сокращение кредитного портфеля банковского сектора.

Как показывает опыт других стран, при нынешних темпах падения валового внутреннего продукта и промышленного производства сохранить, а тем более увеличить этот портфель невозможно, какими бы административными рычагами государство ни располагало. Но главное – этого и не требуется, ибо в результате возникают дополнительные риски. Перекладывая риски реального сектора на банки, где за прошедшее годы экономического роста они и так накоплены в огромном количестве, надо понимать, что погашать задолженность все равно придется с привлечением средств государства .

Объем просроченной задолженности по кредитам в российском банковском секторе составлял 3,3%, без учета Сбербанка – 3,77%. Темпы роста задолженности из месяца в месяц ускоряются, хотя на фоне мирового опыта абсолютные цифры выглядят довольно скромно (Казахстан – свыше 12-13%).

Отчасти относительно низкие размеры просроченной задолженности в России объяснятся тем, что проблемная задолженность в ней определяется по российским стандартам учета и в объем просроченной задолженности включается только сумма просрочки, тогда как, согласно международным стандартам, - вся сумма кредита. Более корректной следует признать международную систему учета. Очевидно, что сегодня в российском банковском секторе имеется значительная скрытая просрочка.

В I квартале 2009 г. наметились банки-чемпионы по наращиванию резервов, в первую очередь речь идет об «Альфа-банке» и «МДМ-банке». Объясняется это тем, что их менеджмент или собственники адекватно понимают риски и опережающими темпами создают резервы под возможные потери, скорее всего ситуация в большинстве кредитных организаций не слишком отличается от ситуации в указанных банках.

Был проведен опрос. Предприятиям задавался вопрос: способны ли они выполнять обязательства перед банками по взятым ранее кредитам? В строительстве на этот вопрос положительно ответили лишь 26% предприятий, а в лучшей отрасли – металлургии – 85%.

Рис.1.1 – Доля предприятий, способных расплачиваться по кредитам, %

При таком состоянии заемщиков банки должны испытывать проблемы. Необходимо создавать условия, при которых банки будут заинтересованы показывать реальный объем «плохих» долгов.

Многие аналитики пытаются оценить потенциальные потери российского банковского сектора. Наряду с компанией «Ренессанс-Капитал» такую работу провел и Сбербанк России (прил.Е).

Из-за разницы в методологии и предложениях оценки несколько различаются, но в каждом из сценариев показывают примерно одинаковый порядок необходимых средств. Банкам будет трудно самостоятельно найти на рынке ресурсы для рекапитализации. Поэтому государство во многом должно эту обязанность взять на себя. Сегодня наступил критически важный момент, когда государству предстоит выработать курс на проведение рекапитализации. Должны быть даны четкие сигналы, в первую очередь частному банковскому сектору.

При исследовании проблем российской банковской системы надо иметь в виду, что она сильно сегментирована. Исторически так сложилось, что в стране действует огромное количество банков, среди которых большинство неэффективны, их даже сложно в полной мере назвать банками. Есть много корпоративных «карманных» банков, на рынке практически не работающих.

При определенных условиях кризис может привести к существенной консолидации российского банковского сектора. Государство должно разработать специальную программу мер по значительному увеличению количества мощных, крупных структур в российском банковском секторе.

Сбербанку консолидация банковской системы невыгодна: чем больше будет появляться сильных игроков, тем больше у него окажется конкурентов. Но полагаем, что, в конечном счете, только на основе конкуренции может сформироваться конкурентоспособная и устойчивая экономика. Сильная конкуренция на банковском рынке стимулирует развитие сектора и способствует оздоровлению всей российской экономики. Без этого невозможно обеспечить производительность труда и повышение эффективности экономики.

Без сильного и конкурентного банковского сектора страна будет жить от кризиса к кризису, от преодоления последствий старых пузырей к формированию новых. Поэтому от того, какая политика в отношении банковского сектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны на много лет вперед.

Заключение

История развития банковского дела и формирования современной банковской системы неразрывно связана с эволюцией денег и денежного обращения. Деньги – язык рынка. В системе товарно-денежных отношений деньги: опосредуют процесс товарного обращения; являются целью предпринимательской деятельности и средством ее реализации. Деньги выполняют в экономике следующие функции: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги.

Современное банковское дело – результат длительной исторической эволюции. Наиболее ранними прообразами банков принято считать храмы, служившие в качестве наиболее безопасного хранилища товаров и денег. Но все это была еще не банковская деятельность в полном смысле. Подлинное развитие банковского дела начинается с того момента, когда к функции хранения прибавилось совершение кредитных операций. Первыми профессионалами в области банковского дела можно считать менял и ростовщиков. Таким образом, развитие банковского дела теснейшим образом связно с развитием кредитных отношений.

Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо.

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

Банковская система, прежде всего, не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности.

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем, это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Современный коммерческий банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства, а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов распределяют среди своих акционеров.

Отправной точкой рассмотрения перспектив российского банковского сектора послужило высказывание вице-президента Ассоциации «Россия» о перенастройке всей банковской системы, связанной с кардинальным изменением основных источников ее рефинансирования, и, как следствие, всей экономики. Можно сказать, что образована новая структура банковской системы, которая закреплена последними актами в соответствующих областях регулирования и законодательства. В новых условиях значительно возрастает роль нестандартных решений в области реструктуризации долга заемщиков и связанных с этим маркетинговых исследований клиентской аудитории .

Глоссарий

	Новое понятие
		Особые институты, аккумулирующие временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, предоставляющие денежные средства в кредит на условиях срочности, возвратности и платности, осуществляющие выпуск денег в обращение, расчетные операции и операции с ценными бумагами. Возникают на основе развития товарно-денежных отношений и существуют при различных общественно-экономических формациях
	Банковская система	Совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период, составная часть кредитной системы, включающей в себя, кроме банковской, и парабанковскую систему
	Денежная система	Система, включающая в себя денежную единицу, порядок эмиссии наличных денег, организацию и регулирование денежного обращения
	Денежно-кредитное отношение	Политика Центрального банка, воздействующая на количество денег в обращении
	Государственное регулирование экономики	Достижение макроэкономического равновесия при оптимальных для данной страны темпах экономического роста
	Кредитная система	Это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования
	Кредитные кооперативы	Это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов, находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения
	Ростовщический капитал	Это капитал денежный приносящий процент
		Порождение распределительных процессов, приводят к смене собственника передаваемой стоимости, директивны, обусловливают отношения между субъектами
	Центральный банк	Орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, контроля за деятельностью кредитных учреждений, осуществления функции «банка банков», хранения официальных золотовалютных резервов

Список использованных источников

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки [текст] : учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2009. – 624 с.

2. Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. – М.: Эдиториал УРСС, 2003. – 352 с.

3. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки [текст]. – М.: Дашков и К, 2008. – 484 с.

4. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие / М.П.Владимирова, А.И.Козлов. – М.: КНОРУС, 2006. – 288 с.

5. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса [текст] // Вопросы экономики, 2009. № 7.

6. Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич Л.М. Макроэкономика [текст] : учеб. пособие. – СПб.: Питер, 2007. – 480 с.

7. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник / Под ред. В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. – 624 с.

8. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 784 с.

9. Деньги, кредит, банки [текст] : учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2008. – 560 с.

10. Жарковская Е.П. Банковское дело [текст] : учеб. пособие. – М.: Омега-Л, 2008. – 452 с.

11. Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 528 с.

12. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования [текст] : учеб. пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 264 с.

13. Мировая экономика и международные экономические отношения [текст] / Под ред. А.С.Булатова, Н.Н.Ливенцова. – М.: Магистр, 2008. – 656 с.

14. Международные валютные, кредитные и финансовые отношения [текст] / Под ред. К.В.Рудый. – М.: Новое знание, 2007. – 432 с.

15. Международные экономические отношения [текст] : учебник / Под ред. В.Е.Рыбалкина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 592 с.

16. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [текст]. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. – 256 с.

17. Мировая экономика и международные экономические отношения [текст] : учебник / Под ред. Ю.Ф.Симионова, О.А.Лыковой. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2007. – 192 с.

18. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. – М.: Магистр, 2008. – 312 с.

19. Перепеченко В.П. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учеб. пособие. – М.: Экономика, 2008. – 152 с.

20. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки [текст]. – М.: МарТ, 2007. – 288 с.

21. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки [текст] : учебник. – СПб.: ПИТЕР, 2007. – 432 с.

22. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки [текст]. – Мн.: Мисанта, 2005. – 512 с.

23. Турковская М.Б. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие. – Челябинск: изд-во ЮУрГУ, 2006. – 402 с.

24. Тедеев А.А., Парыгина В.А. Деньги, кредит, банки [текст] : учеб. пособие. – М.: ЭКСМО, 2005. - 272 с.

25. Финансы, денежное обращение и кредит [текст] : учебник / Под ред. М.В.Романовского, О.В.Врублевской. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – 543 с.

26. Финансы и недвижимость сегодня и завтра [текст] // Банковское дело. 2009. № 4.

Приложение А

Финансовые институты Великобритании

Приложение Б

Банковская система Великобритании

Приложение В

Банковская система Китая

Приложение Г

США жили взаймы

Приложение Д

Кризис международной торговли

Приложение Е

Оценка потребности в рекапитализации банков

Довольно сложно определить, как и когда возникли первые . Самыми древними считаются операции по сохранению денег. Известно, что еще в древнейших государствах практиковались операции по приему вкладов. Занимались этим либо частные лица, либо церковные учреждения. Так, знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Эфссский) были одновременно и своеобразными банковскими учреждениями. Причем в некоторых случаях уже в Древнем мире начислялись проценты на внесенные деньги либо имущество. Многие храмы Древней Греции и Рима осуществляли хранение денег и выдачу ссуд. Устойчивость храмового хозяйства основывалась на сложившемся веками доверии как со стороны государства, так и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания , способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежных операций. В качестве всеобщего эквивалента в ходе исторического развития стали серебро и золото. Храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно- кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей . При наличии коммерческих рисков и затруднений необходима была концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов». Особое развитие первые банки — «деловые дома» получили в Нововавилонском царстве (VII-IX вв. до н. э.). Среди многообразных функций, которые они выполняли, были и чисто банковские: прием и выдача вкладов, предоставление кредита, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между вкладчиками, финансирование внутренней и внешней торговли. Заемщики платили 20% годовых, вкладчики получали 13%. Многие виды товарообменных операций поручались рабам, которые занимались ими в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов. Рабы обеспечивали совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплений и их концентрацию.

Отдельно возникла потребность в денег. В средневековой Европе не существовало единообразной системы монет, торговля велась монетами разных государств, городов и даже частных лиц. Все монеты имели разный вес, форму и номинал. Поэтому нужны были специалисты, разбирающиеся в монетах и способные вести обмен. Эти специалисты располагались со своими обменными столами в местах оживленной торговли. Поэтому слово «банк» происходит от итальянскогоbanco , означающее стол, за которым сидел меняла. Аналогичные операции осуществлялись и гораздо раньше в Древней Греции, Риме, на Востоке. Люди, занимающиеся сохранными операциями и обменом денег, понимали, что собранные богатства используются непроизводительно, лежат без движения. Если же хотя бы часть имеющихся средств отдавать во временное пользование, то можно получать существенную выгоду. Так возникли ссудные (кредитные) операции, в основе которых лежача передача денег на срок с обязательным возвратом с уплатой процента. Залогом при этом выступали дома, корабли, драгоценные вещи, скот, рабы.

Поскольку у одного банкира могли обслуживаться несколько людей, связанных между собой взаиморасчетами, то постепенно возникла потребность в проведении операций по расчетному обслуживанию клиентов. Первоначально они осуществлялись следующим образом. Каждый вкладчик в банке имел свой счет в форме таблицы с обозначением его имени. В таблице отражалось движение (приход или расход) денег. Если требовалось отдать деньги другому вкладчику, то не было необходимости делать это наличными деньгами. Все операции проводил банкир на основе либо устного, либо письменного приказа вкладчика. При этом соответствующие изменения вносились в таблицы лиц, участвовавших во взаиморасчетах. Эти простейшие услуги образовали первые формы безналичных расчетов.

Все отмеченные операции вначале существовали разрозненно, но постепенно они объединялись в рамках одних организаций, которые мы привыкли называть банками. В Западной Европе процесс перехода от примитивных меняльных контор к банкирским домам произошел вXVI-XVII вв.

В средневековой Западной Европе функции банков выполняли монастыри. Уровень ведения дел вначале значительно отставал от античности. Официальная каноническая доктрина осуждала ростовщичество. Однако очень скоро были найдены «законные» основания для получения процента. Для этого достаточно было выдать «бесплатную» ссуду на чрезвычайно короткий срок (например, на три месяца), а дальше брать высокие проценты, мотивируя это «понесением убытка» либо «неполучением прибыли». Процент на ссуды в XII-XIV вв. колебался на очень высоком уровне (40-60%). Банковское дело современного типа развилось из деятельности менял. Менялы не только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали появлению денежного (вексельного) оборота. Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии: они были постоянно связаны с государством путем расчетного и ссудного обеспечения последнего, стимулировали накопление денежного капитала путем увеличения золотого запаса, изъятием из обращения металлических монет иностранного производства, выпускали вкладные бумаги для торговых сделок, осуществляли внутреннюю переоценку национальной монеты взамен перечеканки, осуществляли платежи за третьих лиц, вели сбор налогов и податей. Ассоциации становились гарантом привлечения денежных средств и их использования в интересах городов. В начале XV в. возник первый банк современного типа — Банк св. Георгия в Генуе. В Италии возникла и двойная запись бухгалтерского учета. В XVI-XVII вв. купеческие гильдии североитальянских и ряда немецких городов создают специальные жиробанки (от итал.giro — круг, оборот), которые осуществляли безналичные расчеты между постоянными клиентами металлическими монетами и заменявшими их бумагами. Металлическое денежное обращение имело значительные недостатки: необходимы были регулярные поступления драгоценных металлов для возмещения запаса монет, золотые деньги крайне неэластичны по своему предложению ввиду ограниченности в природе и больших затрат на добычу; добыча золота также не увеличивала ни производительное, ни личное потребление. В XVII в. вексель приобретает свойство обращаемости и появляются первые банкноты.

По мере развития кредитных отношений наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом и объемом обращающихся полноценных металлических денег, которое компенсируется расширением вексельного обращения. Монетизация денежного обращения европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетельствовать право на определенное количество денег. Денежное хозяйство оставалось слабым, потому что в обращении находились быстро стирающиеся металлические деньги, в распоряжении государств находились ограниченные объемы металлов, отсутствовали надлежащие технические средства для чеканки монет. Таким образом, уже к началу Нового времени возникают банки как особый вид предпринимательской деятельности, осуществляющие мобилизацию и распределение ссудных капиталов. Они выступают как финансовые посредники, как институты, соединяющие интересы кредиторов и заемщиков.

Банки первоначально выполняют четыре основные функции:

• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• мобилизация сбережений и денежных доходов с их последующим превращением в капитал;
• создание кредитных орудий обращения (банкноты, чеки), облегчающих оборот и сокращающих издержки обращения.

С течением времени эти функции перешли к специализированным денежно-кредитным институтам, которые в своей совокупноcти образуют .

По мере образования мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий, усиления национальных интересов отдельных стран банковское дело неизбежно должно было соединиться с общим процессом глобализации экономических отношений. Прилив серебра и золота из Америки в XVI в. подорвал монополию отдельных локальных банков (Италии и Голландии), качественно изменил масштабы банковской деятельности. Функции банков получили развитие в рамках регулирования денежного обращения. На смену металлическим деньгам пришли бумажные, которые на время смягчили противоречия в развитии денежного обращения. Однако природа бумажных денег такова, что их количество в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению, что вызвано невозможность регулирования денежного обращения. Необходимо было избавиться от монополии золота и иметь в обращении такие деньги, объем которых регламентировался бы степенью развития национального капитала. Такими деньгами стали , которые заменяли полноценные деньги. Если в обращении металлических денег были заинтересованы храмы и государства, то в обращении кредитных денег заинтересованы специальные кредитные институты, которыми и стали банки.

Основой использования кредитных денег стало обращение векселей, которые наделяются денежными свойствами. Вексель как долговое обязательство становится деньгами тогда, когда приобретает особую форму движения, начинает использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения, приобретает ликвидный характер. Вексель превращается в банкноту в порядке эмиссионной деятельности банка. Здесь вексель обменивается на равноценное количество денег (за вычетом учетного процента). Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Эмитируя банкноты, банки руководствуются не интересами участников кредитных сделок, а собственной доходностью, что усиливает предпринимательские основы банковского дела.

Золотое обеспечение банкнот было связано с эмиссионной функцией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важной ее качественной характеристикой. Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения, чем вексель. Кроме решения участников кредитной сделки, нужна была еще и готовность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кредитного оборота и от эмиссионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличением товарооборота в целом, а лишь потребностью товарооборота в наличных деньгах. В то же время по условиям сжатия разменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен давал возможность в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку- эмитенту, потребовав за них золото.

Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выданных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивее становилось обращение. Возвращение банкнот в банк означало лишь предпосылку сжатия банкнотного обращения, которая становилась реальностью при росте банковской ликвидности. В результате появлялась необходимость регулирования банкнотного обращения в общегосударственном масштабе. Эмиссионные операции (операции по выпуску и изъятию денег из обращения) в государствах осуществляют:

• центральный банк, пользующийся монопольным правом выпуска банковских билетов (банкнот), составляющих подавляющую часть налично-дснежного обращения;
• казначейство (государственный исполнительный орган), выпускающий мелкокупюрные бумажно-денежные знаки (казначейские билеты и монеты), изготовленные из дешевых видов металла, на которые приходится около 10% (в развитых странах) общего выпуска наличных денег.

Эмиссия банкнот осуществляется центральным банком гремя путями: предоставлением кредитов банкам в форме переучета коммерческих векселей; кредитованием казны под обеспечение государственных ценных бумаг; выпуском банкнот путем их обмена на иностранную валюту.

Государство стремится к ослаблению возможных циклических колебаний экономических процессов, предпринимает меры к регулированию процесса производства, использует денежную и кредитную системы, которые тесно взаимосвязаны, особенно в результате господства кредитных денег.

В дальнейшем по мере развития промышленности и торговли, платежного оборота банкнотная эмиссия не могла в полной мере обеспечить потребности денежного обращения, поэтому стали развиваться депозитные операции банков. Появляется новый вид денег -, внешней формой проявления которых является чек. Депозитные деньги создаются на основе банковских вкладов и системы специальных расчетов, которые проводятся между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Пepeвод счета от одною вкладчика другому производился путем бухгалтерской записи на счетах банка, деньги не принимают участия в платеже. Формировалась сфера чекового обращения и замещения ими полноценных денег и банкнот в качестве средства обращения и платежа. Она способствовала усилению контроля за деятельностью банков со стороны государства.

Размеры депозитного обращения — это объем вкладов на текущих счетах банка и величина наличных денег (золотые монеты, банкноты), которые должны выдаваться по первому требованию вкладчиков. Отношение наличных резервов банка к величине вкладов показывает ликвидность банковской системы.

История развития банков

Культовые сооружения Древнего Востока (третье тысячелетие до н.э.), т.е. храмы были местом хранения товарных денег. Большое значение они имели потому, что являлись страховым фондом общин и государств. В них концентрировались создаваемые продукты, которые предназначались для обмена с другими общинами и странами.

Устойчивость храмового хозяйства основыв&аась на сложившемся веками доверии к нему со стороны государства и общины. Относительно высокая стабильность храмового хозяйства служила важным условием поддержания денежного обращения. Она способствовала упрочению и постоянному проведению храмами денежной операции - сохранению товарных денег. Естественная порча, снижение качества, вынужденное обновление товарных денег обусловили закрепление за храмовым хозяйством функции регулирования денежного обращения (кассовые операции).

Выполнение данной функции храмами потребовало дополнительных денежных операций - учетной и расчетной. Они велись в весовых единицах. Сложности, связанные с несовершенством видов всеобщего эквивалента — товаров (большие объемы хранения, складирования, учета), вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, которым свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное — сохранность, не требующая значительных затрат времени и усилий.

В качестве всеобщего эквивалента несомненными преимуществами обладали металлы (медь, олово, бронза, серебро, золото). Постепенно из обшей массы металлов выделились серебро и золото, которые имели дополнительные качества: портативность, т.е. большую стоимость при малом объеме, редкость и устойчивость к внешней среде.

Вытеснение товарных денег металлическими осуществлялось длительное время, при этом зачастую металлические деньги сохраняли свою товарную форму. Храмы были заинтересованы в затягивании процесса замены товарных денег металлическими, так как за ними закреплялась и упрочивалась новая денежная операция — обменная. В то же время для упрощения и облегчения денежного обращения, его регулирования необходимо было способствовать быстрой замене одних видов денег на другие.

Развитие денежных операций храмового хозяйства государств Древнего Востока находилось под влиянием зарождающихся товарных отношений и создаваемых институтов государственной власти. Денежные операции в храмах учитывались в натуральном измерении, через прямой обмен. Деньги, поступавшие в качестве государственных налогов, в течение многих веков откладывались в царских сокровищницах, изымались из обращения. Для торговли не хватало драгоценных металлов в слитках, что принуждало к сохранению натуральных ценностей, заставляло вновь прибегать к прямому обмену товарами, использованию товарных денег.

Храмы, выполняя основные денежные операции (сохранные, кассовые, учетные, расчетные, обменные), в условиях постоянной нехватки денежных средств (при господстве натурального обмена) были единственными, кто мог удовлетворять общественные и частные потребности в металлических деньгах (в виде слитков серебра и золота). При этом достигались высокое качество денег и необходимые объемы для их предложения. Государства были крайне заинтересованы в безопасности и умелом использовании денежных средств. Постоянный приток в храмы денежных средств от государств часто имел форму дарений.

В рамках храмового хозяйства наряду с бесплатным хранением имущества и денежных средств начинают осуществляться операции государственных и храмовых складов по платному хранению. Храмы одновременно и непосредственно занимаются предоставлением ссуд, отсрочивая уплату всеобщего эквивалента. Расширение ссудных операции позволило им покупать и продавать земельные участки, взыскивать налоги, управлять государственным имуществом. Поскольку со всякой ссудой и взиманием процентов в древних цивилизациях связывалось ростовщичество (выдача кредита под высокий процент), ссудные операции храмов оформлялись с особым соблюдением юридических норм. Условия предоставления ссуд были жесткими, а ответственность по долговым обязательствам очень высокая. Подобная регламентация прослеживается начиная с XVIII в. до н.э. но своду законов вавилонского царя Хаммурапи. Таким образом, храмы производили основные денежные операции, способствовали зарождению кредитных операций, осуществляли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот.

Традиции доверять денежные средства храмам распространяются не только на Древнем Востоке, но активно перенимаются в Древней Греции и Древнем Риме, а затем — в средневековой Европе. По мере усложнения денежных операций укреплялось положение лиц, которые становились финансовыми посредниками.

Храмы имели широкие возможности, обусловленные общественным и государственным доверием, накоплением материальных богатств различного происхождения. В средневековой Европе место за алтарем каждой церкви постоянно являлось хранилищем денег, которые временно оставлял меняла, обычный горожанин или крестьянин. Сложившиеся обычаи строго соблюдались в течение многих веков. Могуществом своих монастырей славился орден тамплиеров. Благодаря честности в денежных операциях, рациональной организации бухгалтерии облегчалось движение денежных средств. В XIV в. н.э. орден насчитывал около 20 тыс. рыцарей, значительная часть которых занималась денежными операциями.

Для постепенной ликвидации монополии храмов по осуществлению денежных операций древние государства начали проводить с VII в. до н.э. самостоятельную чеканку металлической монеты. Стандартизация и монетизация денежного обращения стали прерогативой государств. Чеканка денег способствовала развитию торговых отношений между странами. Концентрация денежных средств облегчалась вследствие более удобных форм хранения и накопления. Внутренние и внешние экономические связи государств начинают приобретать более стабильный и устойчивый характер. Денежный оборот создает основу для дальнейшей разработки различных форм и методов ускорения торгового и платежного оборота.

Растущее общественное разделение труда, обособление ремесел и промыслов увеличивало количество торговых сделок и платежей. При наличии коммерческих рисков и затруднений была необходима концентрация денежных запасов. Она стала возможной при создании «торговых домов» на Древнем Востоке, которые неизбежно должны были заниматься деятельностью в области денежного хозяйства в пределах собственного экономического интереса. При большой правовой неуверенности и слабой устойчивости регулирования монетного дела торговые дома обслуживали только торговые операции.

Вавилонские торговые дома Эгиби и Мурашу (VII-V вв. до н.э.) славились разнообразием выполняемых ими операций: комиссионные операции по купле-продаже; выдача ссуд под расписку и залог; продажи и платежи за счет клиентов; участие в торговых делах в качестве финансирующего сделку вкладчика; посредничество (как советника или доверенного лица) при составлении разного рода актов и проведении сделок. В Древнем Вавилоне государство постепенно начинает юридически регулировать личные кредитные отношения и выражать интересы владельцев денег. Поэтому большое значение для торговых домов приобретает выдача кредита под заклад товаров, имеющих определенную рыночную ценность. Зная информацию о конъюнктуре местного или дальнего рынка, спросе на тот или иной товар, они предоставляли денежные средства на определенный срок таким образом, чтобы путем продажи и последующей купли данного товара удавалось с высокой прибылью перекрывать предоставленный кредит.

Торговые дома осуществляли коммерческие операции, а денежные как бы их сопровождали (обслуживали). Они имели постоянный доход с расчетных и ссудных операций. Но этот доход не пускался в оборот, а вкладывался в недвижимость и рабов. Необходимость постоянного взвешивания металлических слитков серебра с государственным клеймом сдерживала объемы кредитных операций.

Принципиальное значение приобретали такие ссудные операции, которые в определенной степени формировали эластичность денежных платежей. С развитием денежного хозяйства забота о платежных средствах становится важнейшей задачей государства, поэтому в этот период формируется обоюдный интерес государства и торговых домов, поскольку они выступают посредниками в платежах. Торговые дома, нередко сознательно идя на убытки, изъявляли готовность предоставлять кредит крупным клиентам. Выполнение функций доверителей по составлению коммерческих договоров между клиентами, выпуск во внутреннее торговое обращение специальных расписок («гуду»), имевших значение металлических денег, выделяло и функционально закрепляло денежные операции торговых домов.

Одновременно с появлением частных кредиторов в лице торговых домов и отдельных лиц, занимавшихся коммерческой деятельностью, действовали государственные торговые агенты - на Древнем Востоке их называли тамкарами. В документах они не назывались личным именем. По-видимому, функция в данных операциях была важнее личности, ее осуществляющей. Формируя оптовый характер определенных видов торговли, тамкары усиливали свое влияние внесением денежных вкладов и установлением депозитного сбора, являвшегося страховым фондом торговой общины. Важной операцией подобных торговых общин стала продажа и купля денег в виде металлических слитков, торговля ими в других государствах. Расчетные операции позволяли там карам проявлять самостоятельность при неуклонной подотчетности их деятельности государству. Они могли одновременно вести коммерческие дела за счет государства и за собственный счет. Затраты могли превышать полученный агентами доход. Стечением времени крупные тамкары создавали свои торговые дома: они «кредитовали» государство, сдавай и не всю выручку, а имели постоянный запас денежных средств на текущие нужды. С помощью помощников (ша- маллу) — странствующих торговцев, не располагавших собственными денежными средствами, тамкары выполняли множество операций, в том числе кредитных. Они во множестве регионов включались в международную торговлю и осуществляли кредитование.

Всю зарождавшуюся в то время торгово-обменную деятельность в основном выполняли рабы. Платившие оброк, действуя самостоятельно, они были более выгодны государству и торговым домам. Как свободные, распоряжаясь предоставленным в их распоряжение имуществом (пекулием), рабы брали и давали ссуды деньгами и натуральными продуктами другим рабам. Занимаясь торговлей, выступая в качестве свидетелей тех или иных денежных операций, они признавались объектами и субъектами права. Раб не только мог заложить, купить и продать имущество (в том числе недвижимое: дома и земельные участки), но и мог выступать как залогодержатель имущества свободных и рабов. Раб мог даже быть поручителем своего хозяина в тех случаях, когда они брали ссуду совместно.

Кредитор мог арестовать неплатежеспособного должника и заключить его в долговую тюрьму, однако он не имел права продавать должника в рабство третьему лицу. Кредитор также мог взять в залог должника, если последний не вернул ссуды. Поэтому должник бесплатно работал на кредитора, сохраняя свою свободу. После отработки долга и процентов по нему такие должники теряли всякую связь с кредитором. Вместе с тем дети должников, взятые в залог, могли быть обращены в рабство в случае неуплаты долга. Практика «самозаклада» постепенно исчезаете переходом залога в собственность кредитора.

Возможность приобретения единовременно крупных земельных владений в результате присвоения кредиторами заложенной земли несостоятельных должников свидетельствовала о распространении займов под залог земли без изъятия у владельца (ипоте ка). Прочность и устойчивость древнего денежного хозяйства закладывались в подневольном человеке, рабе, постоянная функция которого заключалась в непосредственном и четком осуществлении кредитных, расчетных или кассовых операций. Необходимы были условия, при которых традиция приняла необратимый характер.

Выполнение денежных операций храмами и торговыми домами Древнего Востока в значительной степени представляло собой их внутреннее дело. Пояачение же трапезитов (в переводе с древнегреческого — «человек за столом») в Древней Греции имело важное государственное и межгосударственное значение. Развитие внешней торговли благодаря колонизации ближайших территорий, массовый завоз рабов, в основном — иноземцев, имевших опыт ведения денежных операций, формирование городского, промышленного характера рабовладения, обязывающего концентрировать денежные средства, позволили закрепить традиции проведения денежных операций. В Древней Греции было 33 города, где действовали трапезиты. К концу V в. до н.э. у них наблюдалась специализация: одни (трапезиты) принимали вклады и производили платежи за счет клиентов; другие (аргирамойсы) — занимались меняльным делом; третьи — выдавали мелкие займы под залог. Деятельность трапезитов получила более широкое распространение только с III в. до н.э. Наиболее известными из них были: Паси- он, Формион, Гермиос, Эвбул и др. В то же время история оставила и имена первых трапезитов, которые в результате банкротства, судебных разбирательств прекратили свою деятельность (Аристо- лох, Созином, Тимодем, Гераклид и др.).

В наибольшей степени, овладев меняльным делом (обменной операцией — купля-продажа монет разных государств), трапезиты получали высокие доходы, вытесняя аргирамойсов. Трапезиты становились профессионалами своего дела, так как знали содержание металла в монетах, курсы разных монет отдельных полисов (свою монету в Древней Греции чеканили 1136 полисов), умели определять степень их износа, могли предвидеть возможности перечеканки. Одновременно в государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов денежного хозяйства была резко ограниченна, унифицирована, локальна. Так, в Древней Греции принимали и выдавали деньги - наукрарии , отчитывались по доходам и расходам - полёты , собирали денежные средства - аподеки , оценивали правильность осуществления денежных операций - огисты , судебно разрешали вопросы по неправильной отчетности - эвфины и т.д. Децентрализация денежных операций в рамках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кредита.

Традиции ведения денежного хозяйства получили свое развитие и в Древнем Риме. Длительное время денежными операциями там занимались лица греческого происхождения. Они часто привлекали для своих денежных расчетов рабов, которым поручалось их осущестапение (диспенсаторы). Таким образом, развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов способствовали развитию банков.

Впервые банковские институты возникли в древнем мире (6 в до н.э. – 5 в н.э.). первые банкиры были менялами – осуществляли обмен монет. Впоследствии стали посредниками при платежах. Позднее стали выполнять депозитную функцию (принимать денежные знаки на хранение).
Деньги, которые получали на хранение, менялы стали выдавать в качестве кредитов и превратились в полноценный банк.
Средние века (5-18 в). Феодальное общество. Современные банки возникли в 13-15 вв. в Италии. Первый банк назывался Касса Святого Георгия в Генуе в 1408 г. Затем в Милане и Венеции возникли городские жиро-банки, которые специализировались на безналичных расчетах. Т
Термин «банкир» (меняла) появился в Венеции от слова «банко», что означает стол менялы. На этих столах осуществлялся обмен монет.
С развитием международной торговли банкиры стали открывать отделения за рубежом. Банки стали появляться во Франции, Англии, Испании, Нидерландах, ФРГ.
До конца 17 века банки обслуживали преимущественно торговлю, однако с возникновение буржуазии кредитами стимулировали индустриализацию (пароходы, паровозы и т.д.

Развитие банковского дела в Новое время (17-18 – конец 19 в.). Буржуазное общество
К 18 веку торговые города Италии утрачивают лидирующие позиции и центрами Европы становятся Амстердам и Лондон.
В Антверпене и Амстердаме банки стали осуществлять учет (покупку) векселей.
Слово «вексель» появилось в 12 веке и означало «обменное письмо». Использовался как средство обмена наличности для транспортировки ее на большие расстояния. впоследствии вексель приобрел кредитную функцию и стал передаваться по индассаменту третьему лицу. Стол вытеснять из обращения наличные деньги.
27 июля 1694 г. Был создан ЦБ Англии. Он получил монопольное право на эмиссию денег, стал кредитовать государство. Через 3 года стал вести счета государства, получать налоги. С 1751 года управляет государственным долгом. И в ВБ до 1827 года было запрещено создание других акционерных банков.
После отмены запрета появились 140 банков и основной особенностью их являлась узкая специализация.
Банк Франции был основан в 1800 году путем преобразования королевского банка. До этого времени печатать деньги было разрешено всем банкам и это заканчивалось бесконтрольно эмиссией, инфляцией и кризисом. Первые частные банки были основаны во Франции в 1814 году Джеймсом Ротшильдом. Банки специализировались на краткосрочном кредитовании. К 1847 году всего их было 26. было установлено ограничение на рост количества банков. Однако в этом году произошла Парижская революция и банковская система рухнула. К концу 19 века во Франции функционировало 4 банка:
- Парижская учетная контора
- Леонский кредит
- Генеральное общество для поощрения развития торговли и промышленности
- Торговый и промышленный кредит
Являлись депозитными институтами и кредитовали промышленность.
Германия. В германии первые банки появились в 18 веке – кредитовали шахты и рудники. К 19 веку функционировало 30 банков, большинство из них осуществляло денежную эмиссию. В 1845 году был основан Имперский банк (Рейхсбанк) современное название Бундесбвнк – это ЦБ Германии. С 1875 года имеет монопольное право на эмиссию денег. В 19 века образуется дойчебанк и дрезденбанк. Общее кол-во = 500.
США после гражданской войны 1775-1783 был основан Первый банк соединенных штатов. Он стал выпускать американский доллар. С 1791 года государство не выдавало другим кредитным организациям «чандлер» - документ н устав и лицензию.
В 1811 году чандлер был ликвидирован вместе с банком и возникло 400 новых банков. В 1816 году был основан Второй банк соединенных штатов, который работах 20 лет. Создавал филиалы без согласования с федеральных правительством и по его закрытию возникло огромное количество кредитных организаций. Во время гражданской войны 1861-1865 в обращении было 6000 видов банкнот. Проблемы банковского регулирования решились только с создания в 1913 году ФРС (ЦБ США).
Основными чертами европейской банковской системы к началу 19 века были:
- эмиссионный (государственный банк)
- наличие группы коммерческих (частных) банков, которые конкурируют между собой за клиентов.

Развитие банковского дела в новейшее время (20-21 в.). капиталистическое и посткапиталистическое (информационное) общество
Банковские системы претерпели огромные изменения в результате мировых войн.
В результате кризиса и гиперинфляции в Германии в 1933 году к власти пришел Гитлер в 1934 году монопольное право на эмиссию получил Рейхсбанк.
В 1939 году значительно сократилось количество банков и были предприняты антиинфляционные меры. После ВОВ-2 в советской зоне все отделения Рейхсбанка были закрыты, а в западной зоне были созданы 11 отделений Рейхсбанка по образцу ФРС.
В 1948 году была проведена денежная реформа. В современном виде немецкий ЦБ появился 30 июля 1957 года – Дойче Бундесбанк, включал 11 управлений и 130 отделений и филиалов. Это был первый уровень банковской системы. Второй уровень – 4 000 коммерческих банков, 45000 филиалов.
Современная банковская система Великобритании появилась в 1946 году, когда банк Англии перестал быть акционерным и стал правительственным. В 1979 году банк Англии стал контролировать банковскую систему и выдавать лицензии, но с 1997 года банковским надзором занимается государственный комитет по банковскому надзору. Кроме Банка Англии в банковскую систему входят:
- банковские учреждения
- кредитные институты (страховые компании, пенсионные фонды и т.д.)
Крупнейшим банком является Барклайс Банк (купил Лемон Бразерс). Число банков составляет более чем 2000.
Франция. В 1945 году было образовано 3 банка «Креди Леон», «Банк насиональ де пари», «Сосьете Женераль». В настоящее время первый уровень банковской системы = Банк Франции и оргнаны банковского надзора (национальный кредитный совет, комитет банковской регламентации, банковская комиссия, комитет кредитных учреждений.
На втором уровне:
- банковские учреждения
- специальные кредитные институты (сберкассы, управления почтовыми чеками_
Крупные банки – Кредиагриколь, Париба и др.
США. До 1912 года в банковской системе существовало долее 20000 банков, 7000 осуществляли эмиссию. В 1913 году страна была разделена на 12 округов, в каждом из которых было создано отделение ФРС (всего 13).
Банковская система
- первый уровень ФРС
- второй уровень коммерческие банки (национальные - лицензия выдается федеральными властями, и банки штатов – лицензия выдается властями штатов).
Крупнейшие банки: Сити Групп, Голдман Сакс, GP-морган Чейз, Bank of Аmerika.

Еще по теме История возникновения и развития банков и банковской деятельности.:

1. 2. Социальная сущность банковской системыи банковской деятельности
2. 2.1 Характеристика угроз экономической безопасности банковской системы России
3. 2.2 Экономические риски и оценка устойчивости банковской системы России
4. 1.2. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ И РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И БАНКОВСКОГО ПРАВА
5. История возникновения и развития банков и банковской деятельности.
6. Тема 5.1. История развития и структура построения банковской системы РФ
7. § 2.1. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯМ ФУНКЦИЙ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
8. § 1.1. К истории вопроса о возникновении и развитии экономической субординации юридических лиц
9. 1. Исторические тенденции развития отношений «участник хозяйст­венного общества -хозяйственное общество».
10. 2.1. Понятие, сущность, цели и значение надзора Банка России за деятельностью кредитных организаций
11. §3. Основы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации
12. §3. Полномочия Центрального банка России в условиях банковских кризисов

- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права -

Развитие банковского дела тесно связано с деятельностью менял, ювелиров и ростовщическим капиталом. Уже в раннем средневековье в обращении находились самые разнообразные монеты – всевозможного веса, номинала и изготовленные из различных металлов. Обмен денег различных княжеств и государств, а также проверку качества монет (т. е. наличия малоценных сплавов в драгоценных металлах) осуществляли ювелиры или менялы, которые располагались за небольшими столиками на многолюдных площадях. От названия скамьи менялы и произошел термин банк (итал. banco − скамья менялы).

Разменные операции менял в конце концов привели к развитию депозитных операций (лат. depositum – отложенное, отданное на хранение). Первоначально деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условии, что те же самые монеты или слитки, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Затем депозиты стали использоваться для выдачи кредитов, поскольку банкир должен был вернуть ту же сумму денег , а не те же деньги и слитки как таковые. Поэтому так называемые депозиты на сохранение превратились в депозиты, которыми распоряжались банки. Клиент вносил в банк денежные суммы для того, чтобы через определенное время перевести их на счет своего торгового партнера. Одновременно на его счет в банке поступали платежи от клиентов. Посредством дебетовых и кредитовых записей (от лат. debet – он должен ; левая сторона бухгалтерских счетов и credit – он верит ; правая сторона бухгалтерских счетов) осуществлялся денежный оборот.

Первый банк в современном его понимании возник в Генуе в 1407 г. – Банк святого Георгия . К этому времени, прежде всего, в Италии, появились новые инструменты банковской деятельности. Возникла и развилась двойная система бухгалтерского учета. В XII в. в Италии появились первые векселя, в XIV в. стало обычным выставлять вексель не только в пользу вкладчика, но и в пользу третьего лица (т.е. векселями стали активно торговать).

В XV-XVI вв. в Европе на базе депозитов появились первые банкноты. Сначала эти банкноты были полностью обеспечены депозитами. По существу, это были «частные деньги». Однако в 1705 г. шотландец Джон Ло предложил использовать в банковской системе политику кредитной экспансии (лат. expansio – расширение), т.е. предоставление кредитов, во много раз превышающих хранящийся в банке запас металлических денег. Кроме того, он настаивал, чтобы банк, эмитирующий банкноты, был государственным и проводил экономическую политику государства. Такой банк будет действовать с известным риском, но Ло считал, что этот риск оправдан – если к оплате будет предъявлено сразу слишком много бумажных денег, банк на некоторое время может приостановить платежи. Так можно, с одной стороны, обеспечить экономику необходимой денежной массой, а с другой – становится возможной инфляция.

К концу XIX в. в мировой экономике появились первые банковские корпорации, некоторые из которых до сих пор удерживают ведущие позиции в банковских системах отдельных стран. Например, в США в 1877 г. был образован «Чейз Манхэттен бэнк», в Великобритании в 1865 г. «Ллойдз бэнк», в Германии в 1870 г. «Дойче банк» и «Коммерц-банк», в Японии в 1880 г. «Фудзи банк».

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», что означает лавка, скамья или конторка, за ко­торой менялы оказывали свои услуги.

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, выражавшейся во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды под письмен­ные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в VIII в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссу­ды и даже выпускал банковские билеты. Выделялась дея­тельность банкирского дома Игиби, игравшего роль ва­вилонского «Ротшильда». Операции дома Игиби были весьма разнообразны: им производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет клиентов; принимались денежные вклады; клиентам предоставлялся кредит, за что кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника; выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современ­ных банкиров было не чуждо участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика.

Наконец, есть указание еще на одну функцию, испол­нявшуюся банкиром Игиби, - роль советчика и дове­ренного лица при составлении разного рода актов и сде­лок. Кроме того, в Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции проводили храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе, реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.

Во времена античности, когда преобладало натураль­ное хозяйство, наиболее характерными были натураль­ные займы, например, в Греции под аренду земли.

В древнем Египте банковское дело находилось в веде­нии государства. По сохранившимся сведениям, древне­египетские банки, кроме фискальной функции, осущест­вляли следующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные опера­ции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах содержится информация о деятель­ности египетских банкиров в качестве советников по со­ставлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры так же имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в XVII в. самой передовой индуст­риальной страной, первыми банкирами были, как прави­ло, золотых дел мастера. Вскоре после того, как в сдел­ках начали использовать золото, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопас­но каждый раз при заключении сделок перевозить, взве­шивать и проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на хранение золотых дел масте­рам, которые имели подвалы или специальные кладовые

и могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитан­цию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, пре­вратились в раннюю форму бумажных денег.

Бумажные деньги (квитанции), находившиеся в обра­щении, полностью обеспечивались золотом. Видя готов­ность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел мастера начали осознавать, что хранимое ими золото востребуется редко, поэтому количест­во еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество изымаемого. Затем какому-то со­образительному золотых дел мастеру пришла в голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать ко­личество имеющегося золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая под процент ссуды торговцам, производителям и потребите­лям. Так зародилась банковская система частичных ре­зервов. Если, например, золотых дел мастер давал в ссу­ду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая стоимость денег вдвое превышала стоимость золота и резервы составляли 50% стоимости выпущенных бумажных денег.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (XII-XV вв.). Уже в то время осуществля­лись банковские операции, принимались денежные вкла­ды, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 г. банковская система России была представ­лена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процве­тало ростовщичество, функционировав фондовые биржи.

После отмены крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914- 1917 гг. кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберега­тельные кассы, ломбарды.

Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита вхо­дили два государственных земельных банка (Крестьянский поземельный и Дворянский поземельный), 10 акционер­ных земельных банков, 36 губернских и городских кре­дитных обществ. Земельные банки предоставляли пре­имущественно долгосрочные кредиты помещикам и за­житочным крестьянам. Губернские и особенно городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской недвижимости.

Развитие кредитной кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. дей­ствовало 115 фондовых бирж. Самой крупной была Пе­тербургская.

В 1917 г. в результате национализации были конфи­скованы акционерные капиталы частных банков, которые стали государственной собственностью, образовалась государственная монополия на банковское дело, про-" изошло слияние бывших частных банков и Госбанка Рос­сии в единый общегосударственный банк РСФСР, были ликвидированы ипотечные банки и кредитные учрежде­ния, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский народный (кооперативный) банк, который был национали­зирован, а его правление переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах: государ­ственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения принадлежали государству); слияние всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк; сосредоточение в банках всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России складывалась из четырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В пери­од нэпа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, а также обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 1930-е гг. произошла реорганизация кредитной сис­темы, следствием которой стали ее чрезмерное укрепле­ние и централизация. По существу, остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура кредитной сис­темы отражала не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной индустриализа­ции и насильственной коллективизации. Кредитная систе­ма «подгонялась» под политические амбициозные уста­новки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхола­щивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была органически встроена в командно-административную модель управления, на­ходилась в полном политическом и административном подчинении у правительства и, прежде всего, у министра финансов.

Вместо разветвленной кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной систе­мы была вынесена система страхования. Такие преобра­зования отразили ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную систему управления.

Основными недостатками банковской системы, суще­ствовавшей до реформы 1987 г., были:

Отсутствие вексельного обращения;

Выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;

Списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

Операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

Потеря банковской специализации;

Монополизм, обусловленный отсутствием у предпри­ятий альтернативных источников кредита;

Низкий уровень процентных ставок;

Слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;

Неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) несколь­ких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Аг­ропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

Банки продолжали базироваться на прежней еди­ной форме собственности - государственной;

Сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

Реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

Не существовало выбора кредитного источника, по­скольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

Продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;

Банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую ликвидность;

Не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

Увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

Возникла «банковская война» за разделение теку­щих и ссудных счетов;

Реорганизация не затронула деятельность страхо­вых учреждений - важных кредитных источников.

Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив неэффективную одноуровневую кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям на­рождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

Объективно был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирова­ния рыночных отношений и структур в банковской сфе­ре. Формирование такого рынка означало замену адми­нистративно-командных отношений на гибкие экономи­ческие методы перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

Банки превращаются в опорные пункты развития и ре­гулирования рыночных отношений в России.

В целях создания системы денежно-кредитного регу­лирования, адекватной складывающимся рыночным от­ношениям, были изменены статус Государственного бан­ка и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил таким образом не­обходимую экономическую независимость. При обрете­нии Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в странах с развитой рыночной экономикой.

В результате в России практически сформировалась двухуровневая банковская система: 1-й уровень - Цен­тральный банк России. 2-й уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

За минувшие двадцать лет банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.