Договоре сострахования ответственность перед страхователем. Контрольная работа: Понятие сострахования и сострахования. Базовые виды договоров пропорционального и непропорционального перестрахования
Сострахование (англ. coinsurance) – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.
Метод сострахования применяется сравнительно редко и относится, главным образом, к дружественным компаниям, компаниям внутри страховых концернов или в виде дружеского акта по отношению к партнеру.
Сострахование не является формой перестрахования, однако оно наряду с перестрахованием является формой перераспределения страховых рисков.
При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельные страховые полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта.
Одной из форм сострахования являются страховые пулы, которые получили распространение в последнее время. По этому виду сострахования участники (члены) пула несут солидарную ответственность по рискам, взятым на страхование. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) его участниками создается временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом. Также дела пула может вести специально привлекаемая управляющая компания (часто в таком качестве выступают страховые брокеры).
Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками.
Важно отличать сострахование от двойного страхования, которое часто является признаком и проявлением недобросовестности страхователя. При двойном страховании суммарная ответственность страховщиков превышает страховую стоимость и при наступлении страхового случая у страхователя – если все страховщики выплатят ему сумму по договору в полном объёме – возникнет необоснованное обогащение.
В договоре сострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанности страхователя перед страховщиками (в том числе и по выплате им страховой премии), а также страховщиков (всех вместе и каждого в отдельности) перед страхователем (в том числе и по страховой выплате).
В итоге для сострахования характерно следующее:
а) страхователем выступает одно лицо;
б) страхование осуществляется в отношении одного объекта;
в) по одному договору;
г) совместно несколькими страховщиками;
д) по одному и тому же страховому риску.
Статья 953 ГК предусматривает, что если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.
Следовательно, в качестве общего правила ГК предусматривает солидарную ответственность страховщиков перед страхователем за страховую выплату. Это означает, что при возникновении у страхователя права на страховую выплату он может требовать ее как от всех страховщиков совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и части данной выплаты.
На практике принято, что условия договора сострахования формирует тот страховщик, который несет большую долю обязательств перед страхователем. Такого страховщика обычно называют лидирующим.
При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним только в своей доле. Такой страховщик должен иметь от других состраховщиков надлежащим образом оформленную доверенность. Отметим, что выделение лидирующего (основного) страховщика не превращает договор сострахования в обязательство с участием лишь одного страховщика либо в разновидность перестрахования.
Не каждая страховая компания может принять на страхование очень крупный риск в силу ограниченности своих финансовых возможностей. Кроме того, существует множество особо крупных рисков, которые ни один страховщик не может взять целиком на себя. Чтобы застраховать подобные риски, сохранив при этом сбалансированность страхового портфеля, надежность и финансовую устойчивость, большинству страховых организаций необходима передача определенной части принятых страховых обязательств другим страховщикам.
В практике страхования известны два метода перераспределения обязательств страховщика перед страхователями.
1. Сострахование - страхование одного и того же объекта несколькими страховщиками по одному договору страхования.
Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
На практике принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страхования, принятым страховщиком, имеющим наибольшую долю.
Пример 22. Здание торгового центра застраховано на сумму 65 млн руб. по одному договору тремя страховщиками: первым на 26 млн руб., вторым на 24 млн руб., третьим на 15 млн руб.
В результате наступления страхового случая (пожара) ущерб составил 18 млн руб.
Определить размер страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю каждым страховщиком.
Решение.
1. Размер страхового возмещения, подлежащего выплате: а) первым страховщиком
б) вторым страховщиком
в) третьим страховщиком
ил=1& ^= 18 0,23= 4,14 млн руб.
- 2. Совокупный размер страхового возмещения
и/ = ^И^= 7,-6 6,66 4,М 18 млн руб.
2. Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.
Зарождение перестрахования в мировой практике страхования началось еще в XIV в. Первый договор перестрахования был заключен в 1370 г. между тремя купцами (один из которых выступит в роли страховщика, а два других являлись перестраховщиками) по поводу покрытия риска, связанного с перевозкой морским путем товаров из Генуи в Брюгге2. Впоследствии с появлением новых крупных рисков все чаще у страховщиков возникала необходимость в перестраховочных покрытиях.
В настоящее время при колоссальной стоимости многих страхуемых объектов стабильное функционирование страховых компаний без перестрахования невозможно.
Перестрахование позволяет страховщику:
- - ограничить риск;
- - принять на страхование без опасности для себя крупные риски;
- - расширить перечень рисков, принимаемых на страхование, охватить большее количество видов страхования;
- - защитить свои активы от неожиданных неблагоприятных результатов по одному из видов страхования;
- - повысить сбалансированность и устойчивость своего страхового портфеля;
- - обеспечить финансовую устойчивость и нормальную деятельность вне зависимости от размера собственного капитала и страховых резервов.
Участниками процесса перестрахования являются:
- 1) страховые компании, занимающиеся только страхованием. Они передают риски в перестрахование;
- 2) страховые компании, занимающиеся как страхованием, так и перестрахованием. Они и передают, и принимают риски в перестрахование;
- 3) перестраховочные компании, являющиеся как продавцами, так и покупателями перестрахования. Следовательно, принятые ими в перестрахование риски могут быть переданы в перестрахование другому перестраховщику.
Перестраховочная компании (перестраховщик) - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по защите имущественных интересов страховщика, связанных с принятым им по договору страхования обязательством по страховой выплате.
Этапы и роли участников процесса перестрахования представлены на рис. 9.1.
Рис. 9. 1
Страховщик № 1, передающий принятый им на страхование риск (или часть риска) в перестрахование, называется перестрахователем, или цедентом.
Процесс передачи риска в перестрахование называется цессией, т.е. происходит цедирование риска.
Страховщик № 2, принимающий риск от цедента, называется перестраховщиком № 1, или цессионером. В случае передачи в дальнейшее перестрахование перестрахованного им риска как второй передающий риск он будет являться ретроцедентом.
Процесс передачи в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков называется ретроцессией.
Страховщик № 3, принимающий риск от ретроцедента, является перестраховщиком № 2 и называется ретроцессионером.
При перестраховании риска ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы несет страховщик, принявший от страхователя риск. Он производит страховую выплату при наступлении страхового случая, а затем перестраховщики перечисляют ему причитающие с них суммы в соответствии с объемом, принятых ими на себя обязательств по договору перестрахования. Между страхователем и перестраховщиками правоотношений не возникает.
Различают активное и пассивное перестрахование.
Активное перестрахование - принятие рисков для покрытия, т.е. продажа страховых гарантий.
Пассивное перестрахование - передача рисков перестраховщикам, т.е. приобретение страховых гарантий.
Существуют три способа передачи рисков в перестрахование.
- 1. Непосредственная передача рисков в перестрахование от перестрахователя к перестраховщику.
- 2. Передача рисков в перестрахование через посредника - страхового брокера.
- 3. Передача рисков в перестраховочный пул.
Перестраховочный пул - добровольное объединение страховых компаний, передающих в пул подлежащие перестрахованию риски сверх суммы собственного удержания. Участники пула в соответствии с заключенным ими соглашением обязаны брать долю во всех рисках, переданных в пул.
Одной из форм комбинированной организации является сострахование. Таким понятием называется одного страхового объекта несколькими страховыми организациями по одному договору. В таком случае организации эти будут называться состраховщиками.
Подобное определение сострахования взяло свое начало из статьи под номером 12 закона «Об организации страхового дела» и статьи под номером 953 ГК.
Согласно мнениям некоторых авторов, осуществление страхования одного и того же объекта страхования на случай одного и того же страхового события является непременным условием сострахования. В том случае, когда объект застрахован от различных рисков, будет логично и уместно застраховаться на случай наступления различных страховых случаев. Это предусматривает статья №952 ГК.
Отметим, что с подобным мнением можно считаться. Не смотря на то, что в статье 953 ГК РФ не идет речь о том, что непременный признак – объекта от одного и того же риска, конструктивно сострахования предполагает именно этот вариант. Вместе с этим стоит сказать, что подобное мнение выглядело бы целесообразным в законодательстве РФ.
Сама по себе процедура, именуемая сотрахованием, не в силах превратить страховой договор в многосторонний договор. При заключении договора сострахования может иметь место в страховом обязательстве множественность лиц на стороне компании, предоставляющей услуги страхования.
Сделать акцент внимания стоит на том, что в договоре сострахования должны быть четко прописаны условия, которые определяют права и обязанности страхователя, которые он имеет перед страховщиками, а также права и обязанности страховщиков, которые они несут перед страхователем.
В конце концов, сострахованию, как услуге, присущи следующие черты:
- В роли страхователя вступает одно и то же лицо;
- Само производится по одному договору, и только по отношению к одному объекту;
- Совместно одновременно несколькими компаниями-страховщиками;
- В отношении одного и того же страхового случая (риска).
Статься №953 ГК предполагает, что в том случае, когда в страховом договоре (о состраховании) четко не определены права м обязанности всех страховщиков, они несут ответ перед страхователем за страховую выплату вполне солидарно.
Это значит, что страхователь в условиях наступления страхового случая может потребовать страховую выплату как от всех страховщиков, так и от каждого в отдельности.
Вместе с этим, договор сострахования может вполне предполагать долевую ответственность страховщиков перед объектом страхования. К примеру, имеющий право собственности на дом человек желает застраховать свою у трех страховщиков одновременно. Далее он это делает. При этом предусматривается, что обязательства первого страховщика находятся на отметке 50% от цены дома, второго – 30%, а третьего – 20%. В таком случае, стоит отметить, выплата страховой суммы (возмещения) не будет напрягать других страховщиков выплачивать страховые возмещения в автоматическом обязательном режиме. Таким образом, выходит следующее; каждый страховщик имеет право оспорить правомерность своей выплаты страхователю.
В том случае, если компании разделили ответственность между собой не в страховом договоре, а, к примеру, в договоре о совместной деятельности, в таком случае подобное распределение не будет порождать долевую ответственность при исполнении договора сострахования. сходя из этого, страхователь будет иметь полное право требовать страховую выплату на тех простых условиях, которые именуются солидарной ответственностью.
От двойного страхования договор сострахования отличает то, что при двойном страховании будут иметь место такие договора страхования, которые будут отвечать количеству страховщиков. Проще говоря, страхователь в таком случае фактически заключает отдельный страховой договор с каждым страховщиком. Вот при состраховании имеется только один договор. Естественно, подобное не сводит на нет то, что страхователь поучает от страховщиков персональный страховой полис под собственную долю обязательств. Касательно юридической стороны при таких обстоятельствах скажем, что страховой договор в этом случае будет только один. Интересно, что при состраховании страховой полис может быть также совместным.
На самом деле принято, что именно тот страховщик формирует условия договора, который взял на себя большую долю обязательстве перед страхователем. Как правило, такой страховщик называется по понятным причинам лидирующим. Страховщики, которым отведена меньшая доля обязательств, придерживаются условий договора страхования (правил), которые принимает лидирующий страховщик.
Если у страховщиков имеется соответствующее соглашение, то один из них в силах и праве представлять взаимоотношения со страхователем, при этом он несет ответственность только по своей доле. Стоит отметить, что у такого страховщика должна быть оформлена должным образом доверенность.
Для сострахования крупных или очень крупных рисков компании-страховщики имеют право создать простые товарищества на основе соглашения, подтверждающего совместную деятельность. Отметим, что такие товарищества называются в сфере страхования пулами. Интересный факт, что страховщики в рамках пулов имеют возможность координировать деятельность по выполнению договора соцстрахования, а также совершать распределение рисков, конкретизировать совокупные обязанности по страховому договору.
Сотрахование - это договор, в котором объект страхования застрахован совместно несколькими страховщиками. Ранее ст.12 Закона и ст. 953 ГК по разному определяли содержание договора сострахования. Закон требовал, чтобы в договоре сострахования были четко разграничены права и обязанности каждого страховщика. На практике это положение создавало определенные трудности для страхователя при получении страховой суммы (необходимость обращения к каждому страховщику за выплатой его доли и т.д.). Кроме того, если обязанности страховщиков не будут определены с достаточной точностью договор сострахования вообще может быть признан недействительным. Очевидно, поэтому ст. 953 ГК устанавливает иную норму, если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого страховщика, то закон возлагает на них обязанность нести солидарную ответственность по обязательству. В современной редакции закона эти протворечия между законом и ГК устранены.
По своей правовой природе договор сострахования является типичным договором с множественностью лиц в обязательстве. Потребность в состраховании может возникнуть и страхователя, при страховании крупных имущественных рисков, и у страховщика, при недостаточности страховых резервов. В этих случаях оно даёт значительные преимущества при принятии на страхование крупных рисков. Однако этот способ не удобен при страховании средних и мелких рисков из-за больших расходов по обслуживанию таких договоров. Немаловажное значение, в этом плане, имеет и конкурентная борьба между страховыми компаниями. Кроме того, даже при страховании крупных рисков у страхователя возникают неудобства из-за необходимости контактировать сразу с несколькими страховщиками, а некоторые из страховщиков участие в договоре сострахования может обнаружить их неспособность самостоятельно страховать крупные риски, что отражается на их деловой репутации.
Поэтому более удобным видом снижения риска страховщика является перестрахование.
Правовое регулирование перестрахования основывается на ст.13 Закона и ст. 967 ГК. Перестрахованием - является страхование одним страхователем (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). Перестрахование является «вторичным» страхованием, суть которого состоит в том, что сам страховщик страхует определённые риски у другого страховщика. Перестрахование зависимо, производно от страхования, поэтому к нему применяются правила, предусмотренные в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом престрахователь остается ответственным по основному договору страхования пред страхователем в полном объеме. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Учитывая реальные обстоятельства страхования (конкурентная борьба между множеством появившихся на страховом рынке новыми страхователями, небольшой размер собственных страховых фондов и т.д.), нужно признать, что перестрахование является почти идеальным способом возмещения убытков посредством перераспределения страховых фондов. Страховая компания, передавая одному или нескольким страховщикам ту часть риска, которая превышает его финансовые возможности, добивается сбалансированности своего страхового портфеля. Это означает, что страховая компания может заключить максимально возможное количество договоров страхования с приемлемой для него ответственностью по каждому страховому риску.
С точки зрения страхователя, перестрахование даёт дополнительные гарантии надёжности возмещения ущерба при наступлении страхового случая, обеспечивая тем самым хорошее обслуживание, а это влияет на решение о возобновлении договора страхования и на заключение договоров по другим видам страхования.
Поскольку перестрахование является своеобразной формой страхования, постольку в нём руководствуются теми же принципами: наличие страхового интереса, возмещение убытков, наивысшая добросовестность. Как и в страховании, где страхуется конкретный интерес страхователя, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая на себя риск, берёт на себя и определённую ответственность, а значит, имеет определённый страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. В противном случае перестрахователь будет возлагать на перестраховщика несуществующие или преувеличенные риски. Только установленные в основном договоре гарантии могут быть разделены перестрахователем с перестраховщиком.
Вместе с тем, правовое регулирование перестрахования имеет свои особенности и историю. В Законе «О страховании» на страховщика напрямую возлагалась обязанность перестраховывать обязательства в объёмах, превышающих возможности их исполнения за счёт собственных средств и страховых резервов (ст.27, п.2). В первоначальной редакцииЗакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст.13) и главе 48 ГК (ст.967, ч.1), данная норма претерпела изменения и носит диспозитивный характер. Теперь страховщик может застраховать риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя по договору страхования, у перестрахователя полностью или частично по заключённому с ним договору. Если учесть, что ГК это долгосрочный нормативный акт, то это положение вполне приемлемо. Однако в настоящее время, когда существующие экономические отношения ещё далеки от тех, на которые рассчитан ГК, данная норма не способствует повышению гарантий надёжности многих страховых компаний, особенно с небольшим страховым фондом, для страхователя. Современная редакция Закона запрещает перестрахование договоров страхования жизни в части дожития до определенного возраста или наступления иного события. Страховщикам занимающимся страхованием жизни запрещается перестраховывать имущественные риски. Все эти меры направлены на повышение надежности и гарантий страхователя или застрахованного лица при страховании жизни.
Особенностью правового регулирования договоров перестрахования является то, что при перестраховании, ответственным за выплату страхового возмещения или страховой суммы перед страхователем, по основному договору, является первоначальный страховщик. Отсюда следует, что страхователь не имеет права требования, по страховой выплате, непосредственно к перестраховщику. Допущение законом последовательного заключения двух или нескольких договоров перестрахования, означает, что перестраховщик также может перестраховать свои риски у другого перестраховщика. В страховой практике сложилось специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков - бордеро (ведомость, реестр, опись).
В связи с тем, что в страховании первоначального риска участвует фактически два страховщика, первоначальный страховщик и перестраховщик, естественно возникает вопрос о мере ответственности каждого из них, при наступлении страхового случая. В этой связи, надо отметить, что существует три вида передачи страховых рисков при перестраховании: факультативный, облигаторный и факультативно-облигаторный.
При факультативном перестраховании перестраховщику передаются только определённые риски с наиболее полной информацией о них. В данном случае взаимные обязательства сторон возникают лишь после заключения договора перестрахования какого-либо конкретного риска. Каждый страховой риск передаётся отдельно, по отдельному договору и стороны свободны в своём волеизъявлении.
При облигаторном перестраховании страховщик передает перестрахователю в обязательном порядке, на основании договора, все или определённую часть рисков свыше какой - либо определённой суммы, а перестраховщик должен принять эту часть риска на перестрахование. Особенно часто такое перестрахование применяется головными компаниями в отношении дочерних компаний, при этом устанавливается определённый предел ответственности для дочерней компании.
В настоящее время широкое применение находят смешанные, факультативно - облигаторные договоры. При наступлении страхового случая, перестрахователь несёт ответственность на условиях определённых в договоре, а выбор рисков, которые передаются на перестрахование остается за страховщиком.
В практике страхования сложилось две формы участия перестраховщика в деятельности страховщика: пропорциональная и непропорциональная.
Пропорциональная система включает в себя три основных вида договоров перестрахования: квотные перестраховочные договоры, эксцедентные договоры и квотно-эксцедентные договоры.
По квотным договорам цедент обязуется передать перестраховщику, а перестраховщик обязуется принять долю в рисках определённого вида в конкретной фиксированной сумме - квоте. Соответственно перераспределятся и доля страховой выплаты. Например: страховщик определяют долю собственного удержания в размере 40% и передаёт страховщику 60% риска. В этом случае, при наступлении страхового случая, страховщик несёт затраты по выплате 40 % страховой суммы или возмещения и 60% этих выплат падает на долю перестраховщика.
В эксцедентном договоре определяется уровень собственного удержания страховщика и перестраховщик участвует в страховой выплате только при превышении этого порога. Например: уровень собственного удержания страховщика определяется в размере 500 тысяч рублей, а перестраховщик участвует в страховых выплатах превышающих этот размер.
Смешанные, квотно-эксцедентные договора применяются не так часто и представляют собой сочетание квотного и эксцедентного перестрахования. Может устанавливаться эксцедент в зависимости от определённой доли (квоты) от собственного удержания, свыше уровня удержания применяется эксцедент, который фиксируется в абсолютном выражении.
Непропорциональная система включает в себя два вида договора: договор эксцедента убытка и договор эксцедента убыточности.
В договоре эксцедента убытка перестраховщик обеспечивает покрытие той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия перестрахователя (франшизу), но ниже суммы предельной ответственности перестраховщика (лимита перестраховочного покрытия).
В договоре эксцедента убыточности предусматривается, что убыточность до определенного предела будет покрываться исключительно самим перестрахователем, а все превышение лимита убыточности - перестраховщиком.
Перестрахование является достаточно прибыльным бизнесом, поэтому первоначальный страховщик имеет право на оговорённую договором часть прибыли перестраховщика - тантьему. Перестраховщику выгодно применять тантьему, с тем, чтобы привлечь как можно больше страховщиков и повысить уровень участия каждого из них в перестраховании.
Существуют определённые условия, которые наиболее часто включаются в договора перестрахования в качестве существенных условий договора:
предмет и общие положения договора;
территориальная оговорка (местоположение перестраховываемого риска);
точное определение начала и окончания ответственности перестраховщика;
оговорка об исключениях из покрытия (форс-мажор);
условия ответственности перестраховщика;
оговорка об оригинальных условиях (перестраховщик подчиняется условиям указанным в страховом полисе);
условие для перестраховщика следовать судьбе перестрахователя;
бордеро (перечень рисков, сроки и порядок отчётности перестрахователя);
оговорка об ошибках и упущениях;
комиссия и тантьема;
право страховщика самостоятельно регулировать убытки;
оговорки о зачёте при взаимных расчётах;
порядок прекращения договора и арбитраж.
Стороны по своему усмотрению могут включить в договор перестрахования и другие условия, которые они посчитают существенными.
квотный перестраховочный договор эксцедентный
1. Понятие сострахования, определенное в данной статье, полностью совпадает с определением, представленным в ст. 953 ГК РФ. Следует, однако, отметить, что в ГК РФ дана более развернутая трактовка требований предъявляемых к договору сострахования. В частности, в случае отсутствия в договоре сострахования определения прав и обязанностей каждого из страховщиков предусматривается солидарная ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страховой суммы.
Сострахование предоставляет возможность распределить обязанности по выплате возмещения (обеспечения) между несколькими состраховщиками.
Распределение может быть по видам застрахованных интересов, если в договоре страхования предусмотрено страхование нескольких объектов одновременно. Например, можно предусмотреть, что один состраховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе , а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Также обязанности можно распределить и по размеру выплаты. Например, можно предусмотреть в договоре, что при наступлении каждого страхового случая один состраховщик обязан выплатить 30% возмещения (обеспечения), а другой - 70%.
Могут быть разделены обязанности также и по времени наступления страхового случая. Можно, например, предусмотреть, что один из состраховщиков обязан выплатить возмещение (обеспечение) при наступлении страхового случая только в период от начала действия договора и до определенного момента, а другой обязан выплатить возмещение (обеспечение) полностью, но при наступлении страхового случая от определенного момента и до окончания действия договора. Этот случай можно использовать для замены страховщика в договоре страхования (см. комментарий к ст. 929 ГК РФ).
Если в договоре сострахования обязанности распределены между состраховщиками, то из такого договора возникают несколько обязательств, кредитором в которых является страхователь, а должниками - соответствующие состраховщики. Если же в договоре сострахования обязанности не распределены, то при заключении договора сострахования, как и при заключении обычного договора страхования, возникает одно обязательство, но с несколькими должниками (ст. 321 ГК РФ).
2. Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см. комментарий к ст. 967 ГК РФ).
Ответственность станет долевой, как это установлено в ст. 321 ГК РФ, только если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах о совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не препятствует страхователю предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст. 323 ГК РФ) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.
В договорах сострахования часто выделяется страховщик - лидер, который ведет дела со страхователем от имени всех состраховщиков. Для этого он должен иметь от других состраховщиков надлежаще оформленную доверенность. Состраховщики, выдавая доверенность лидеру, должны точно определить, на какие именно действия выдается доверенность. В частности, имея в виду возможность наступления солидарной ответственности, следует указать, должен ли лидер точно определить в договоре сострахования права и обязанности данного состраховщика перед страхователем, так как в противном случае к этому состраховщику можно будет предъявить солидарное требование.
Встречаются ситуации, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуются и имущество, и ответственность, и предпринимательский риск участников строительства.
Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по соответствующему объекту. Если это тем не менее произошло, договор сострахования в этой части оспорим (ст. 173 ГК РФ), но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст. 173 ГК РФ предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.
Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено комментируемой статьей, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст. 173 ГК РФ и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.
