Банк данных продажи долгов физических лиц. Продать долг. Некоторые нюансы вопроса
Практика продажи долга коллекторам, когда взыскателями выступают физические лица, также широко распространена, как и переуступка права требования банками в кредитных правоотношениях. Соблюдается ли при этом законность, и каков механизм такой сделки, — ответы на эти и другие вопросы освещены в статье.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Преимущества и недостатки торговли задолженностью
Очевидно, что при торговле задолженностью (заключении договора цессии) очевидные плюсы получает кредитор, а вот должник остается в явном минусе. Именно поэтому главным противником такой практики является Роспотребнадзор, чиновники которого абсолютно справедливо считают, что в связке «кредитор-должник», последний находится в заведомо невыгодном положении в связи с невозможностью эффективно отстаивать свои права.
Преимущества переуступки для кредитора:
- Возможность избавится от задолженности, покрыв хоть как-то свои убытки.
- Даже служба судебных приставов замечает, что заемщик может и не выполнить решение суда по взысканию задолженности, если тот сам не изъявит желания, — если у него нет ценного имущества, счетов в банках, то обратить долг даже в принудительном порядке будет не на что. Ввиду того, что зарплата должника может быть легальной только в рамках государственной минимальной, то присужденные средства будут возвращаться кредитору десятилетиями.
- Нет необходимости в общении с заемщиком.
- Банки-кредиторы содержат для работы с должниками целые колл-центры, работников которых, помимо зарплаты, необходимо поощрять различными бонусами. Что касается физических лиц, то большинство кредиторов готовы переуступить долг, нежели по нескольку раз в день названивать контрагенту, держать на личном контроле большие объемы информации (ведь даже у гражданина может быть не 1 должник).
- Улучшение статистики.
- Если речь идет о кредиторах-банках, то для привлечения клиентов, им необходима безупречная репутация (небольшой процент «невозвратов» играет свою роль и в устрашении возможных должников). Банки, эффективно работающие над уменьшением неприглядных цифр, могут пользоваться льготами центробанка рф.
Среди недостатков – невозможность получить всю сумму долга с процентами и штрафами. Обычно переуступка осуществляется за 10-30% от всех начислений. Конечно банки не остаются в убытке, ведь кредит часто страхуется от невозврата, но все же это – упущенная прибыль. Тем не менее, лучше синица в руках, чем журавль в небе.
Явным преимуществом для должника при переуступке долга коллекторам, является то, что деятельность последних, никак не урегулирована на законодательном уровне.
Это позволяет заемщикам грамотно ставить коллекторов на место.
Недостатки продажи долга:
- С заемщиком начинают работать профессиональные вымогатели.
- Если говорить о крупных коллекторских агентствах, то в их штате состоят профессиональные психологи, которые путем умелого манипулирования, все же могут «выбить» долг у простоватых граждан. В агентствах-однодневках часто трудятся бывшие рэкетиры, взыскивающие средства у наиболее пугливых и наименее защищенных (пенсионеров или людей, которых выбили из колеи тяжелые жизненные обстоятельства), путем применения угроз и шантажа.
- Другими словами, коллекторы плотно «берут своих клиентов в оборот».
- Утечка персональных данных.
- Федеральный закон «о потребительском кредите (займе)» от 2013г дает кредиторам право на передачу сведений о клиенте в рамках переуступки долга третьим лицам, которыми принято называть коллекторов, обязывая последних сохранять полученную информацию. На практике, при работе коллекторов с должниками, персональные сведения должника становятся достоянием общественности. Например, коллектор звонит работодателю заемщика, сообщает сумму его долга, чем нарушает закон.
- Необходимость использования юридической поддержки.
Обычно кредитор – это гражданин, который или прибегнул к помощи юристов, или сам владеет необходимым уровнем знаний для требования долга. Если речь идет о кредиторах-юридических лицах, то их координирует целый штат юристов. Да и психологически дать кому-то взаймы проще, нежели быть должным. Как правило, должник обращается за квалифицированной помощью только тогда, когда телефон начали обрывать коллекторы. Вступление в дело правозащитника на стадии, когда задолженность только намечается, дает больше шансов на уменьшение ее размера.
Заемщиков можно понять – услуги квалифицированного адвоката стоят очень дорого, а откуда взяться деньгам, если долг платить нечем?
Продажа долгов физических лиц
Российское законодательство разрешает продажу задолженности (юридический термин – право на переуступку третьим лицам), причем без согласия на то должника (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ст. 382 ГК РФ).
Долг может быть переуступлен как банком, так и физическим лицом-кредитором в рамках договора кредитования или займа. Процесс переуступки оформляется между первичным кредитором и третьим лицом (коллекторским агентством). Единственным требованием является то, что должника необходимо уведомить о подписании такого соглашения.
Банком
Как правило, банки переуступают (а на практике — продают) задолженность коллекторам сразу относительно 50-100 должников за процент от общей суммы задолженности, включая пени, штрафы. Закон требует, чтобы в кредитном договоре была прописана возможность переуступки долга третьим лицам. Если в соглашении такой пункт отсутствует, то последующее заключение договора цессии считается неправомочным.
Коллекторские агентства могут работать с проблемной задолженностью на основании агентского договора, только такой документ не дает коллекторам права зачислять взысканные долги на свои счета.
Другими словами, кредитор в таком случае не меняется, просто банк на время передает коллекторам полномочия информировать должников относительно их задолженности (все, что может коллектор по закону) на платной основе.
Другим физическим лицом
С физическими лицами-кредиторами коллекторы работают, опираясь на положения договора займа. Недобросовестные вымогатели требуют долги даже по расписке, таким образом, взыскивая суммы по неправомочным займам.
Если договор займа (составленный в простой или нотариальной форме), содержит «разрешение» на переуступку, то вмешательство коллекторов в спор считается законным.
В этом случае, действуют нормы, аналогичные кредитным правоотношениям.
Методика сделки
Как было сказано, банки продают задолженность пакетами, причем, сотрудничая с несколькими коллекторскими агентствами, реализуют ее тому, кто предложит наилучший процент. Обычно в кредитных договорах всегда прописывается возможность переуступки третьим лицам, но бывают и недосмотры юридической службы банка.
Банк отдает коллекторам лишь бесперспективные задолженности, то есть те, по которым нет хоть какой-либо отплаты более 1 года, ни чем не обеспеченные, а также займы, где должник по официальным данным не является владельцем имущества. Сотрудники службы безопасности любого банка имеют «своих» людей в государственных структурах и еще в ходе досудебного разбирательства знают, чем сулит суд с конкретным неплательщиком и можно ли с него будет хоть что-то получить.
Если агентства откажутся от покупки пакета таких бесперспективных задолженностей, ее просто со временем спишут (например, по невозможности взыскания из-за истечения срока исковой давности), о чем должнику, конечно же, не сообщат . После заключения договора цессии у заемщика появляется новый кредитор, однако, его полномочия не могут быть шире, нежели у первоначального.
Коллекторы начинают работать с должниками, причем, особенно яростно нападают на тех, кто может или обещает хоть что-то заплатить, пугается угроз, идет на шантаж.
По той же процедуре продаются и задолженности перед физическими лицами, правда, сейчас агентства сами решают, какой долг перекупить и за какую сумму. Для этого гражданам предлагают заполнить специальную форму на сайте, а уж администрация компании сама решает, браться за дело или нет.
Решающими факторами являются:
- законность требования долга;
- сумма долга;
- срок, в течении которого происходит невозврат;
- наличие или отсутствие обеспечения долга;
- сумма, которую клиент хочет получить за переуступку.
Обычно, агентства берутся лишь за «свежие» долги свыше 500 тыс. рублей.
Что делать, если ваш долг продали
Звонок коллектора с требованием возвратить долг, застает практически всех врасплох, а извещение о переуступке права требования вообще вгоняет в транс. Тем не менее, бояться коллекторов не нужно, ведь они не наделены какими-либо властными полномочиями.
Если ваш долг переуступлен, но вы все равно собираетесь платить:
- Обратитесь в банк с письменным заявлением о предоставлении информации о своем новом кредиторе.
- Вам нужно узнать хотя бы название агентства и его местонахождение. Сведения пригодятся для того, чтобы в последующем сверить их с данными договора цессии, который вам обязан предъявить коллектор.
- Помните: в случае переуступки права, банку вы уже ничего не должны!
- Ждите звонка коллектора.
- Бегать и искать своего кредитора глупо, даже в случае абсолютной добросовестности. Пусть он предъявит вам свои требования первым.
- По телефону назначьте встречу исключительно в офисе агентства и заранее сообщите о намерении изучить документы (договор цессии, выписку по долгу с полным обоснованием сумм, учредительные документы компании), чтобы потом не выслушивать аргументы сотрудников, типа «вся документация – в сейфе у директора, а того сейчас нет, но вы все равно нам должны!».
- Обязательно предупредите о том, что хотите взять с собой для юридической экспертизы копии всех, относящихся к вашему долгу документов; сверьте их с оригиналами, если копирование происходило в ваше отсутствие.
- При встрече внимательно запишите фамилию и должность специалиста, который вас обслуживает, а лучше, ведите аудиозапись.
- Изучите документы вместе с юристом (можно взять своего представителя на встречу), пересчитайте сумму долга (в нее не должна быть заложены «накрутки агентства»).
- Если хоть что-то смущает в документах или в порядке начислений долга – обращайтесь в суд с иском. В таком случае, без решения суда ничего не платите.
Если претензий ни к документам, ни к сумме долга нет, требуйте реструктуризацию долга; вам должны, как в банке, выдать график погашения задолженности. Платите только по официальным реквизитам агентства и после последней оплаты обязательно возьмите соответствующую справку. Все квитанции храните не менее 5-ти лет.
Коллекторское агентство "РусБизнесАктив" – одна из немногих коллекторских компаний, реально осуществляющих покупку долгов .
Покупка долга выгодна как для кредитора – нашего клиента, так и для нас самих. Кредитор получает живые денежные средства и снимает с себя всю головную боль, связанную с взысканием долга. Мы, в свою очередь, имеем возможность заработать существенно больше, нежели при агентской схеме работы с долгом.
Процерура покупки нами долга делится на несколько этапов:
- Кредитор предоставляет нам информацию о долге, в том числе правоустанавливающие документы и информацию о возникновении долга, о должнике, его активах (если известны) и т.п. Это можно сделать как при личной встрече, так и дистанционно, посредством электронной почты.
- Вся переданная кредитором информация поступает на рассмотрение в аналитический отдел. На этом этапе работы мы проверяем обоснованность предъявляемых к должнику претензий, их законность, ищем ликвидные активы должника, осуществляем их оценку, анализируем сложность и перспективность работы по делу и, в случае положительного решения, определяем окончательную стоимость покупки долга. Как правило, данная процедура занимает 2-5 рабочих дней.
- По результатам проведенного анализа дела, в случае нашей заинтересованности, кредитору предлагаются на ознакомление наши условия покупки долга. На стоимость покупки задолженности влияет множество факторов - это и сумма долга, и сложность дела, и сроки просрочки, однако основополагающим фактором, с точки зрения ценообразования, является наличие или отсутствие у должника ликвидных активов, на которые можно наложить взыскание, при этом максимальные цены мы предлагаем за обеспеченные долги. В зависимости от указанных факторов мы предлагаем кредиторам покупку их долгов за сумму от 10% до 75% от номинала долга.
- Если наши условия устраивают клиента, мы согласовываем и подписываем договор переуступки права требования долга (цессии). При этом российское законодательство, в отличие от законодательства многих зарубежных стран, не требует согласия должника на осуществление данной сделки. Таким образом, для заключения договора цесии достаточно только двухстороннего волеизъявления кредитора и правоприобретателя. Должник же просто уведомляется в письменной форме о переходе права требования долга к новому кредитору уже по факту совершенной сделки.
- Оплату по договору цессии мы осуществляем одновременно с моментом получения нами правоустанавливающих документов или в течении одного рабочего дня после этого, в зависимости от согласованной с клиентом схемы выкупа долга.
Весь процесс покупки долга компанией "РусБизнесАктив" занимает от полутора до двух, а в особо сложных случаях - до трех недель. Такая скорость покупки долгов достигается нами благодаря использованию четко проработанного и отлаженного механизма оценки долгов, используемого нашими аналитиками и юристами.
Обращаем Ваше внимание на то, что мы покупаем не все долги. Безусловно, самыми интересными для нас являются обеспеченные долги, то есть долги, выданные под обеспечение имуществом должника - недвижимость, авто, оборудование и т.п. Среди необеспеченных долгов нам интересны для покупки долги крупных предприятий, заводов, торговых сетей и строительных компаний.
Что подарить на Новый год, если денег в обрез
Что подарить на новый год? Обзоры недорогих и нестандартных подарков
Займы с плохой кредитной историей: как это работает
Займы с плохой и очень плохой кредитной историей
Вне закона: МФО исключена из реестра – что делать
Исключение из реестра МФО. Советы заемщикам, вкладчикам и МФО
Как продать частный долг коллекторам
Можно ли продать долг коллекторам?
Варианты инвестирования для «чайников»: куда вложить свободные деньги с минимальными рисками
Куда инвестировать небольшие суммы
Требования к адресу: важно ли кредитору, где живет клиент?
Интересует ли МФК место прописки заемщика?
Жизненные кредитные истории: люди и долги
Люди и долги. Долги и люди
Выгоды микропоручительства: взгляд заемщика и поручителя на сервис Suretly
Suretly - революция на рынке онлайн-займов.
Не зря мудрость народная гласит – не смешивай деньги и дружбу, чтобы не потерять и то, и другое … Но когда хочешь выручить близких и одалживаешь им нужную сумму, совсем не думаешь о возможных проблемах. А зря.
У большинства из нас найдется несколько знакомых, которые остались недовольны последствиями таких частных сделок. Поделюсь примером из своего окружения.
Один из друзей дал в долг другому миллион рублей. Прошел год, а деньги так и не вернулись к кредитору. Заемщик сначала кормил его «завтраками», а потом вовсе начал игнорировать претензии о невыполнении договоренностей. Должник послал своего кредитора. Тому долго было «неудобно», но в итоге он обратился к юристам, которые использовали расписку и сообщения от должника для подачи судебного иска. Судя по всему, решение будет в пользу кредитора, и приставы скоро начнут исполнительное производство.
Вот только вряд ли у должника на руках (на банковских счетах и вкладах) имеется нужная сумма. А раз активы не особо ликвидны, это означает, что приставы будут взыскивать задолженность долго и упорно. Машина должника записана на его брата, квартира – на родителей, а остальное имущество не «потянет» на миллион, официально он получает минимальную зарплату, с которой и будут рассчитываться выплаты в счет долга. Но деньги незадачливому инвестору нужны срочно.
Тут кредитору пришла в голову гениальная мысль – продать долг коллекторам , чтобы получить сразу на руки хотя бы часть этой суммы. Зато гарантировано и немедленно. Он попросил меня узнать о такой сделке и вот, что я выяснил о продаже частных долгов коллекторам.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам?
Да, некоторые коллекторские агентства работают с взысканием частных долгов и готовы выкупить право требования чужих обязательств. В соответствии с законодательством, продавать долги физических лиц можно (ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Но не все предложения устроят профессиональных взыскателей долгов. Внимание уделяется обычно таким обязательствам:
- сумма достаточно крупная – от 500 тысяч рублей (в нашем случае это – 1 млн. рублей, то есть интерес у коллекторов может возникнуть);
- законность требования (у нас есть расписка, а вскоре будет и решение суда в нашу пользу, так что это тоже может привлечь коллекторов);
- причины и продолжительность просрочки (у нас не все безнадежно – никто не умер, неплательщик не стал банкротом, не перебрался на ПМЖ в другую страну, не скрывается от кредиторов, а «возраст» долга менее года);
- обеспечение и гарантии возврата (по этому частному займу залога или поручительства не предусмотрено, что является определенным минусом, но компенсируется другими плюсами).
Продавать долг разрешается на любой стадии взыскания: при досудебных разбирательствах или уже после решения суда.
Как происходит сделка?
При переуступке долга кредитор вправе не спрашивать разрешения на это у неплательщика или согласовывать это. Он всего лишь должен за 30 дней до сделки уведомить, что теперь право требовать возврат средств переходит к другим лицам. Сделать это нужно письменно. К уведомлению требуется приложить нотариально заверенный договор цессии, заключенный с коллекторами.
Оптимальный способ – отправить заказное письмо с этими документами по адресу должника. Уведомление о вручении необходимо сохранить.
Но начать придется все же с обсуждения конкретных параметров сделки по передаче долга с коллекторами. Выбрать несколько подходящих агентств, пообщаться с ними, узнать их условия.
Договор цессии содержит основные условия передачи долга кредитором новому кредитору, которым может выступать и коллекторское агентство. Причем особых норм по содержанию этого договора нет, все определяется индивидуально.
Обычно стоимость покупки долга коллекторами составляет 20-70% от суммы обязательств. Но все зависит от вероятности взыскания указанного долга. Если шансы на скорейшее погашение велики: есть все необходимые документы и решение суда, а у должника есть источник доходов и активы, то и ценность таких обязательств выше.
Таким образом, весь процесс продажи включает следующие этапы:
- переговоры с коллекторами, которые могут приобрести обязательства;
- составление договора цессии и его нотариальное заверение;
- уведомление должника о передаче долга;
- получение средств от покупателей.
Далее коллекторы самостоятельно начнут взыскание с учетом действующего законодательства, в том числе используют решение суда, чтобы инициировать исполнительное производство и совместно с приставами все же добиться погашения.
В обязательственном праве в России действует свобода договора. Большую часть взаимоотношений между сторонами участники сделки согласовывают самостоятельно.
Одним из проявлений свободы кредитора является его право на переуступку прав. Так называемая продажа долгов физических лиц проводится на законных основаниях кредитными организациями и частными заемщиками, если они не могут получить средства самостоятельно.
Выгодно ли продавать задолженность
Правовое регулирование операций с долгами выполняется нормами ГК РФ. Именно Гражданский кодекс вводит понятие цессии - переуступки прав кредитора. Продать долг физического лица по расписке или кредитному лицу может любой займодавец.
Согласование с должником факта продажи требуется исключительно в случае, если в договоре займа кредитору это вменяется в обязанность. Если такой нормы в соглашении нет, то должник никак не может запретить кредитору продать долг. Также заемщик не влияет на выбор покупателя.
Положительные и негативные стороны цессионного договора имеются для кредитора, и для должника. Продавая долг, кредитор получает сразу определенную сумму денег - процент от стоимости долга.
При самостоятельном взыскании задолженности займодатель получает не часть, весь долг. Поэтому рекомендуется применить все варианты взыскания задолженности и получения заемных средств до того, как принимать решение о продаже долга.
В отношении ж должника факт переуступки прав требования означает, что кредитор признал его долг безнадежным.
Как следствие, с новым владельцем можно попробовать договориться о лояльных условиях:
- снизить сумму;
- провести реструктуризацию;
- уменьшить неустойку;
- увеличить срок погашения;
- снизить частотность платежей.
Из негативных аспектов можно назвать оказание давления со стороны коллекторов. Покупатели долгов обычно намерены получить свою прибыль быстро. Они предпринимают настойчивые действия, чтобы у должника появилось желание выплатить деньги.
Покупатели долгов. Кто они?
Закон не устанавливает ограничений в том, кому можно продать долг физического лица. Цессионарием может выступить любое физическое либо юридическое лицо, при наличии желания. Правое регулирование сделки происходит в рамках гражданских взаимоотношений. Может ли банк продать долг физическому лицу? Да может. Более того, банковские сотрудники порой предлагают должникам произвести выкуп долгов по меньшей цене, чем сумма долга.
Чтобы оформить сделку по продаже бесперспективного долга потребуется связаться покупателями самостоятельно либо выставить свое предложение, дожидаясь реакции от коллекторов. Крупные кредитные организации продают долги пакетами - по нескольку кредитных дел одновременно.
Стоимость подобных комплексных долгов ниже, чем за один определенный договор. Обычно пакетные долги продают по цене 5% от суммы задолженности без учета процентов и неустойки.
Долги по исполнительным листам
Продать долг по исполнительному листу менее выгодно, чем попытаться взыскать средства принудительно с должника. Кредиторы идут на этот шаг в случае отсутствия какого-либо шанса на получение денег от реализации имущества. Ведь, если нет имущества у должника, то и реализовать исполнительная служба ничего с аукциона не может. Также фактором для принятия решения о продаже задолженности, которой имеется исполнительный документ, является срочная необходимость в получении денег.
Продажа долга физического лица по исполнительному листу пользуется спросом у коллекторов. Подобные долги взыскать легче, чем те, по которым еще необходимо доказать обоснованность требований в суде. Личная заинтересованность коллектора в получении комиссионных повышает шансы на успешное взыскание. Все же судебные приставы не настолько рьяно «выбивают» долги с граждан, ограничиваясь наложением ареста на имущество и подачей запросов о наличии средств у должника.
После покупки долга по исполнительному листу новому кредитору необходимо обратиться в исполнительную службу. Алгоритм погашения долга заемщиком не меняется. Платежи направляются либо напрямую на счет кредитора, либо по реквизитам службы судебных приставов. После получения средств от должника приставы пересылают деньги новому кредитору, за вычетом своих комиссионных.
Важно понимать, что банк или иной кредитор может продать долг гражданина коллекторам. И после заключения сделки представители коллекторского агентства являются полноправными владельцами долговых обязательств физического лица. Но получить больше прав, чем указано в первоначальном договоре, цессионарий не может.
Коллекторы не могут требовать погашения дополнительных расходов, которые они понесли в ходе «выбивания» долга. Также не может быть увеличен процент по кредиту или общая сумма займа, если нет дополнительного соглашения между покупателем долга и должником.
